基層銀行信貸風險防范論文

1、基層銀行信貸風險防范論文【摘要】商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，目前信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務，商業(yè)銀行獲取贏利主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實現(xiàn)的。由于銀行信貸經(jīng)營對象（貨幣）、經(jīng)營方式（信用）的特殊性，其經(jīng)營具有高風險性。在基層行信貸業(yè)務中，如何防范和化解來自貸款對象（借款人）、社會和銀行內(nèi)部管理等各種各樣的風險，是基層銀行信貸管理人員應該著重思考的問題。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行基層行信貸風險防范 一、商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀及存在的問題 1、商業(yè)銀行信貸管理水平近年有較大提高 （1）健全了信貸風險管理組織體系，實施審貸分離制度。特別是商業(yè)銀行改制上市后，按照審、貸分離的要求將信貸調(diào)查與信貸審批

2、、信貸業(yè)務與風險管理分設(shè)，使信貸業(yè)務的貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的前、中、后臺分開，職責明確，貸款審批實現(xiàn)了集體審批，初步建立垂直風險管理的組織框架。 （2）建立了信貸授權(quán)制度。按照監(jiān)管部門的要求和內(nèi)部管理的目標，在信貸業(yè)務過程中普遍建立了一級法人信貸授權(quán)管理體制，在法定經(jīng)營范圍內(nèi)對信貸業(yè)務職能部門和分支機構(gòu)實行“分級管理、逐級有限授權(quán)”。 （3）實現(xiàn)了對客戶的評級授信、統(tǒng)一授信制度。根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況、財務指標、管理水平、經(jīng)營團隊及綜合還款能力等進行綜合評定，確定客戶信用等級和最高綜合授信額度。同時，依照有效控制風險的原則進行集中統(tǒng)一管理，授信業(yè)務風險條線框架日趨規(guī)范。 2、商業(yè)銀行信貸風

3、險管理存在的問題 （1）在貸前調(diào)查中存在的問題。貸前調(diào)查不全面、資料收集不全；輕易采用企業(yè)提供的報表數(shù)據(jù)，欠核實，缺乏對假信息、報表的防范；存在由社會上不正常現(xiàn)象引發(fā)的道德風險問題，對企業(yè)信譽調(diào)查重視程度不夠，未能及時發(fā)現(xiàn)借款人注冊資金未到位或抽逃公司注冊資金。有可能導致貸前調(diào)查報告流于形式，失去保證貸款安全性的意義。 （2）在貸時審查中存在的問題。貸款審批機制尚不完善，輕信信貸調(diào)查結(jié)論，對貸款主體的資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況缺乏全面系統(tǒng)的審查，讓不符合貸款條件的企業(yè)輕易獲得貸款資格。 （3）在貸后檢查中存在的問題。重貸前把關(guān)、輕貸后跟蹤管理，重貸款營銷、輕貸后檢查；貸后檢查時間、頻率不規(guī)范，內(nèi)容不

4、適用，檢查不到位；缺乏靈敏的風險預警處理機制。 （4）在客戶評級授信制度中存在的問題?？蛻舴纸M不細，針對性不強；客戶的評級授信額度與客戶的實際需求或風險承受能力存在差距；客戶評級授信的范圍有待擴展；信息采集手段落后，難以從整體把握借款企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的動態(tài)情況，對授信資產(chǎn)的風險預警反應遲鈍。 （5）在信貸風險管理理念中存在的問題。對銀行發(fā)展與信貸風險管理的關(guān)系認識不夠充分，過分片面地追求業(yè)務的發(fā)展壯大，不注重資產(chǎn)的質(zhì)量與贏利水平。同時風險管理部門和營銷部門存在職責交叉和管理盲區(qū)，在信貸業(yè)務授信工作方面實行換手操作，雖然使業(yè)務審批更趨審慎但效率明顯降低，部分優(yōu)質(zhì)客戶流失。 （6）人力資源配置與風險管

5、理需求不匹配。集中表現(xiàn)為基層行的信貸風險管理人員數(shù)量偏少、素質(zhì)偏低，工作效率不高，團隊作用發(fā)揮不充分。這導致基層行在個貸業(yè)務管理上力不從心。 （7）在信息管理技術(shù)手段中存在的問題。信貸風險信息采集準確性、客觀性亟待提升，電子化水平不高。目前基層行貸后管理仍停留于對要件是否齊備、要素是否齊全等形式檢查，缺乏電子信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析支持，對信貸資金的使用、客戶財務狀況變化等無法做到有效分析、全面跟蹤監(jiān)督和及時預警。 二、商業(yè)銀行信貸風險管理的對策建議 1、培育統(tǒng)一的風險管理理念 根據(jù)巴塞爾委員會和全球風險專業(yè)人員協(xié)會的相關(guān)規(guī)定，健全的風險管理理念要包括以下幾方面內(nèi)容。 （1）一致性理念。即銀行應確保

6、其風險管理目標與業(yè)務發(fā)展目標相一致。從長遠的角度來看，銀行發(fā)展的最終目標就是利潤最大化，而進行風險管理則是為了降低失敗的概率及經(jīng)營活動中的不確定性，從而確保銀行實現(xiàn)更多的利潤。 （2）全面性理念。即銀行首先應確保其風險管理能夠涵蓋所有業(yè)務和所有環(huán)節(jié)中的一切風險，即所有風險都有專門的、對應的崗位來負責。非常重要的一條就是“對于新產(chǎn)品、新業(yè)務，銀行應確保這些產(chǎn)品、業(yè)務在被引進之前就已經(jīng)制定出適應的風險管理程序和控制方法”。 （3）獨立性理念。即風險管理戰(zhàn)略的制定與實施、專門負責風險管理的部門和風險管理評估監(jiān)督部門之間要相對獨立。獨立性理念的實質(zhì)就是要在銀行內(nèi)部建立起一個職責清晰、權(quán)責明確的風險管理

7、機制，因為清晰的職責劃分是確保風險管理體系有效運作的前提。 （4）權(quán)威性理念。即銀行應確保風險管理部門和風險管理評估監(jiān)督部門具有高度權(quán)威性，盡可能不受外部因素的干擾，以確保其客觀性和公正性。銀行的風險管理勢必要滲透到業(yè)務部門的運作中，因而很容易受到抵觸，如果風險管理部門沒有強于業(yè)務部門的權(quán)威性，風險管理工作將難以順利執(zhí)行下去。必要的監(jiān)督可以確保各個崗位職責的充分履行。 （5）互通性理念。銀行應建立一個完善的信息系統(tǒng)，在銀行內(nèi)部形成一個有效的信息溝通渠道，即風險管理部門與風險管理評估監(jiān)督部門直接向董事會、監(jiān)事會和高級管理層報告的渠道，各相關(guān)部門之間要保持信息的互通渠道。 2、建立有效的風險管理體

8、系，提高風險管理水平 （1）強化信貸風險內(nèi)控管理機制。一是營造信貸風險管理的內(nèi)控環(huán)境，在建立現(xiàn)代商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度的基礎(chǔ)上，加快建立健全真正法人治理機制的步伐，健全法人責任和利益之間的制衡關(guān)系，為商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)控機制的建立提供基本條件。二是完善信貸風險控制體系，優(yōu)化信貸風險管理流程，加快配套制度的跟進。應根據(jù)上級行要求，結(jié)合實際細化和明確信貸風險管理各環(huán)節(jié)的工作職責，加強各部門各環(huán)節(jié)間的銜接與合作，不斷提高信貸業(yè)務程序的流轉(zhuǎn)效率和服務水平。應科學有效地整合業(yè)務流程，實現(xiàn)對風險管理流程的全面優(yōu)化，加強前、中、后臺管理配合，對信貸業(yè)務流程實現(xiàn)全面的風險管理。三是健全客戶統(tǒng)一綜合授信制度。對客

9、戶的授信要做到表內(nèi)業(yè)務與表外業(yè)務統(tǒng)一管理，本幣業(yè)務與外幣業(yè)務統(tǒng)一管理。要注意控制整體風險，同時加強授信知識培訓，提高授信人員業(yè)務水平。 （2）綜合治理不良資產(chǎn)，化解存量信貸風險。一是降低不良資產(chǎn)占比。從實際出發(fā)，繼續(xù)通過以資抵貸、債務重組、法律訴訟、呆（壞）賬核銷及資產(chǎn)剝離等辦法盤活不良資產(chǎn)存量，把已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)逐步壓縮至可控的限度內(nèi)。二是創(chuàng)新不良資產(chǎn)處置方式。在目前情況下，不良資產(chǎn)的處置仍顯復雜，必須在觀念、機制及手段上追求創(chuàng)新，以便高效化解不良資產(chǎn)處置的難題。此外，可以借助社會中介機構(gòu)，可在結(jié)合投資銀行機構(gòu)、充分利用二級市場吸引社會資本甚至外資收購不良資產(chǎn)方面開展更為廣闊的嘗試。三是積

10、極推進企業(yè)改制，促進銀行經(jīng)濟效益的提高。加強對企業(yè)財務的監(jiān)督，積極參與企業(yè)的資產(chǎn)清查盤點工作，協(xié)助有關(guān)部門對企業(yè)原有財產(chǎn)進行徹底清查評估。對暫時困難但前景看好的企業(yè)，應適時幫助其擺脫資金困境，盡快實現(xiàn)扭虧為盈；對一些產(chǎn)品結(jié)構(gòu)老化、資金利稅率低下的企業(yè)則要控制信貸投入。 （3）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投入。一是圍繞重點企業(yè)及項目優(yōu)化投向。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟政策走向，加強對相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)政策的研究，在有效控制風險的前提下，對信用等級高、經(jīng)營效益好、履約能力強和所屬行業(yè)持續(xù)景氣的客戶找準投入點，加大投入力度。積極支持風險低、可持續(xù)發(fā)展的重點企業(yè)，穩(wěn)妥支持特色產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)加大貸款投放力

11、度。二是關(guān)注行業(yè)風險，做好客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前國家仍把解決部分行業(yè)產(chǎn)能過剩問題作為宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的一項重要任務，因此要加強行業(yè)調(diào)查研究，緊跟國家宏觀調(diào)控政策的走向，做到反應靈敏、分析全面和預測準確。 （4）強化對信貸風險管理環(huán)節(jié)的人力資源配置。一是要將人力資源向信貸風險管理部門傾斜，為信貸風險管理部門配備專業(yè)工作人員。注重員工的培訓制度，不斷提升其業(yè)務水平，并且形成良好的團隊精神。二是在業(yè)務拓展過程中要加強對專業(yè)型人才的培養(yǎng)和儲備。要積極引進高素質(zhì)人才，帶動新業(yè)務的發(fā)展，激發(fā)新的競爭活力，推動業(yè)務創(chuàng)新。要理順條線管理部門間的工作協(xié)調(diào)機制，充分調(diào)動信貸人員積極參與到風險管理中，提高信貸風險

12、管控的有效性。 （5）利用信息技術(shù)提高信貸風險管理技術(shù)水平。一是加快風險數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立內(nèi)部評級的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行實施內(nèi)部評級法，數(shù)據(jù)是最重要的環(huán)節(jié)。加快風險數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立內(nèi)部評級的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，是現(xiàn)階段提高商業(yè)銀行風險管理技術(shù)水平的首要基礎(chǔ)。二是加快建設(shè)信貸風險管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行進行信貸風險管理最重要的兩個因素是高質(zhì)量的風險管理信息系統(tǒng)和高素質(zhì)的風險分析人員。要運用先進的管理工具和手段，采用統(tǒng)一的信息化技術(shù)，對貸款實行全過程科學化、規(guī)范化的管理，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量實施有力監(jiān)測，降低信貸資產(chǎn)風險。 （6）建立以風險控制為核心的信貸文化。美國、日本和韓國的經(jīng)驗表明，當文化與其他產(chǎn)業(yè)形成共棲、融合和衍

13、生的良性互動關(guān)系時，將形成強大的經(jīng)濟競爭力，因此構(gòu)建優(yōu)良的信貸文化成為商業(yè)銀行在未來發(fā)展和競爭中的現(xiàn)實抉擇。一是應突出體現(xiàn)責任意識、質(zhì)量意識、風險意識和團隊精神以及對信貸風險的敏感性，將風險意識貫穿于所有信貸人員的自覺行動中。二是培育團隊精神要把其宗旨、內(nèi)容、形式、載體等具體化。要在員工中樹立敬業(yè)精神與大局觀念，營造互信、協(xié)作的氛圍，消除各自為戰(zhàn)、缺乏溝通或配合所帶來的弊端。三是建設(shè)信貸管理文化要著重建立與信貸文化的內(nèi)涵與要求相統(tǒng)一的、科學的規(guī)章制度。要把文化中的道德標準、價值取向等“軟約束”融入硬性的規(guī)章制度中，增強全員防范信貸風險工作的自覺性和主動性。6 1、最靈夢想是一個天真的詞，實現(xiàn)夢

14、想是個殘酷的詞。21.2.42.4.202108:2008:20:112月-2108:202、只有收獲，才能檢驗耕耘的好處；只有貢獻，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月四日2021年2月4日星期四3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負了所受的苦難。08:202.4.202108:202.4.202108:2008:20:112.4.202108:202.4.20214、找一個理由，否認憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.4.20212.4.202108:2008:2008:20:1108:20:115、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期四, 二月 4, 2

15、0212/4/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。8時20分8時20分4-2月-212.4.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.421.2.421.2.4。2021年2月4日星期四二二一二二一年二月四日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。08:2008:20:112.4.2021星期四, 二月 4, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.42.4.202108:2008:20:112月-2108:202、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月四日2021年2月4日星期四3、你是唯一的，你是

16、十分獨特的，你就是你生命中的第一名。08:202.4.202108:202.4.202108:2008:20:112.4.202108:202.4.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動。2.4.20212.4.202108:2008:2008:20:1108:20:115、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期四, 二月 4, 20212/4/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。8時20分8時20分4-2月-212.4.20217、自知之明是最難得的知識。21.2.421.2.421.2.4。2021年2月4日星期四二二一二二一年二月四日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。08:2008:20:112.4.2021星期四, 二月 4, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.42.4.202108:2008:20:112月-2108:202、最困難的事情就是認識自己。二二一二二一年二月四日2021年2月4日星期四3、有勇氣承擔命運這才是英雄好漢。08:202.4.202108:202.4.202108:2008:20:112.4.202108:202.4.20214、與