小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理辦法(試行)民生

1、小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警工作的組織和開(kāi) 展，依據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)規(guī)章辦法、本行相關(guān)制度規(guī)定，特 制訂本辦法。第二條 小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警是指，總分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人 員針對(duì)已授信小微存量客戶，通過(guò)對(duì)影響小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的各類(lèi)信 息進(jìn)行采集與分析，盡早揭示潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，合理判別風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重程度， 及時(shí)采取相關(guān)控制措施，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的持續(xù)性動(dòng)態(tài)管理行 為。第三條 小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警遵循 “批量管理、集中監(jiān) 測(cè)、及時(shí)通報(bào)、差異處理”等原則。第四條小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警主要包括：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)控制三部分

2、。第五條 小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警工作由總分行零售售后 服務(wù)部門(mén)及行內(nèi)外相關(guān)協(xié)作機(jī)構(gòu)共同協(xié)作實(shí)施，并接受總分行資產(chǎn)監(jiān) 控部門(mén)的監(jiān)督指導(dǎo)。第二章風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)第六條 小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是指，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)人員利用現(xiàn)代科 技手段，依據(jù)監(jiān)測(cè)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)定量與定性分析方法，低成本、 批量化地對(duì)可能導(dǎo)致小微授信風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的各類(lèi)信息進(jìn)行采集與分析， 以利于及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和差異風(fēng)險(xiǎn)控制的各類(lèi)管理行為。第一節(jié)監(jiān)測(cè)方式第七條小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分為非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，具 體工作實(shí)踐中應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)為主，配合使用現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)。第八條 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)是指，不與客戶進(jìn)行直接接觸，通過(guò)利用內(nèi) 外部系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息、總行專(zhuān)家調(diào)研

3、分析、協(xié)作機(jī)構(gòu)信息查詢等手段和 方式，對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行采集、分析與模型化處理的管理行為與過(guò) 程。（一）客戶行為評(píng)分通過(guò)對(duì)全行存量小微數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、清洗、整理和校驗(yàn)，由總行 建立客戶行為評(píng)分模型，批量化地實(shí)現(xiàn)對(duì)小微存量客戶的行為評(píng)分， 并結(jié)合總分行監(jiān)測(cè)結(jié)果反饋，不斷調(diào)整和優(yōu)化模型相關(guān)變量，持續(xù)進(jìn) 行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作。（二）壓力模型測(cè)試根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)變化、監(jiān)管部門(mén)要求及本行實(shí)際管理需要， 針對(duì)特 定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)要素指標(biāo)，通過(guò)建立壓力測(cè)試模型，評(píng)估現(xiàn)有存量資產(chǎn)組 合在各類(lèi)極端惡劣情景下的客戶違約概率分布變化，以便進(jìn)行批量 化、差異化的客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分類(lèi)工作。（三）協(xié)作機(jī)構(gòu)信息查詢協(xié)作機(jī)構(gòu)信息查詢是指利用第

4、三方機(jī)構(gòu)的渠道與平臺(tái)，來(lái)完成非 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作。信息來(lái)源包括但不限于人行征信系統(tǒng)、 工商行政管理 信息系統(tǒng)、稅務(wù)信息系統(tǒng)、公檢法信息系統(tǒng)、水電氣查詢系統(tǒng)、遠(yuǎn)程 視頻監(jiān)控系統(tǒng)等。協(xié)作機(jī)構(gòu)信息查詢是小微授信客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的重要組成部分。其平臺(tái)建設(shè)采用總分行相互分工、共同協(xié)作的方式予以開(kāi)展。協(xié)作機(jī)構(gòu)信息資源的利用應(yīng)合法合規(guī)地開(kāi)展，通過(guò)不斷擴(kuò)大小微 客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容、范圍與深度，提高小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)質(zhì)量和 效率。第九條 現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)是指，通過(guò)客戶面談、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察、擔(dān)保措 施核實(shí)等方式對(duì)其經(jīng)營(yíng)變化、信用變化、擔(dān)保變化以及家庭變化等情 況進(jìn)行采集、分析與處理的管理行為與過(guò)程。在提高效率、降低成本的原則下，各

5、分行可根據(jù)區(qū)域特點(diǎn)和分行 現(xiàn)狀創(chuàng)新現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)手段與監(jiān)測(cè)方法。第二節(jié) 監(jiān)測(cè)對(duì)象與監(jiān)測(cè)內(nèi)容第十條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象分為：小微授信存量資產(chǎn)、小微集群授信 項(xiàng)目與小微個(gè)體授信三個(gè)層次。第十一條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要為可能導(dǎo)致小微授信資產(chǎn)質(zhì)量惡 化的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)要素。風(fēng)險(xiǎn)要素主要包括：宏觀環(huán)境變動(dòng)、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)變化、客戶自身狀 況等各類(lèi)內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)因素。（一）宏觀環(huán)境變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)1、國(guó)家經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、物價(jià)水平波動(dòng)、資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)（股票、 期貨、房產(chǎn)、大宗商品）、重要匯率走勢(shì)等情況，可能對(duì)我行小微授 信存量資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；2、特定行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)等發(fā)生重大變 化，可能對(duì)我行小微授信存量資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；3、

6、國(guó)家（含地方政府）出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，可能對(duì)我行小微授 信存量資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；4、金融監(jiān)管部門(mén)發(fā)布相關(guān)規(guī)章制度，可能對(duì)我行小微授信存量 資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；5、行內(nèi)小微業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及風(fēng)險(xiǎn)管理政策發(fā)生劇烈變動(dòng)，可能 對(duì)我行小微授信存量資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；6、其他涉及小微授信經(jīng)營(yíng)環(huán)境重大變化，可能對(duì)我行小微授信 存量資產(chǎn)產(chǎn)生嚴(yán)重影響的；（二）項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)變化風(fēng)險(xiǎn)1、城市整體規(guī)劃變更、城市商業(yè)核心轉(zhuǎn)移、商圈管理方經(jīng)營(yíng)不 善等可能引起商圈出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難，進(jìn)而導(dǎo)致商圈集群授信發(fā)生嚴(yán)重變 化的；2、商會(huì)成員組成變更頻繁、核心會(huì)員盲目多元經(jīng)營(yíng)、涉嫌多家 銀行超額授信等，可能導(dǎo)致商會(huì)集群授信項(xiàng)目發(fā)生嚴(yán)重變化的；3

7、、核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)嚴(yán)重惡化，或其采購(gòu)政策、 銷(xiāo)售政策發(fā)生劇烈變化，可能導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈集群授信項(xiàng)目發(fā)生嚴(yán)重變化 的；4、國(guó)家政策、區(qū)域政策或行業(yè)政策變化可能導(dǎo)致城市開(kāi)發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)內(nèi)主要經(jīng)營(yíng)企業(yè)發(fā)生結(jié)構(gòu)性變化， 可能導(dǎo)致工業(yè)園區(qū)集群授 信項(xiàng)目發(fā)生嚴(yán)重變化的；5、擔(dān)保公司注冊(cè)資金、擔(dān)保限額、履約狀況等變化，可能導(dǎo)致 擔(dān)保合作項(xiàng)目發(fā)生嚴(yán)重變化的；6、其他可能導(dǎo)致集群授信項(xiàng)目發(fā)生嚴(yán)重變化的。（三）客戶自身狀況風(fēng)險(xiǎn)1、小微企業(yè)在我行金融資產(chǎn)分布、個(gè)人/公司賬戶資金劃轉(zhuǎn)路徑、 日常結(jié)算額、結(jié)算頻率、資金沉淀量等發(fā)生明顯變化，可能導(dǎo)致小微 個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的；2、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)生活所需水、電、氣

8、使用量發(fā)生明顯變化，可 能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的；3、小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)中日常結(jié)算量、年度訂貨量、物流派送量 等發(fā)生明顯變化，可能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的；4、小微客戶個(gè)人信用記錄、與銀行合作意愿等發(fā)生明顯變化，可能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的;5、小微客戶突發(fā)重大疾病或意外傷害、家庭結(jié)構(gòu)組成發(fā)生重大 變化，可能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的；6、小微授信資產(chǎn)擔(dān)保品價(jià)值、保證人信用等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段發(fā)生 重大變化，可能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的；7、其他可能導(dǎo)致小微個(gè)體授信發(fā)生嚴(yán)重變化的。小微授信個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)充分體現(xiàn)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，在堅(jiān)持原有監(jiān)測(cè)指標(biāo)合理性基礎(chǔ)上，著力破除

9、“財(cái)務(wù)報(bào)表崇拜”與“抵押 物崇拜”，回歸小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面，重新構(gòu)建能夠有效反映客戶風(fēng)險(xiǎn) 狀況變化并具有實(shí)踐操作性的“小微化”指標(biāo)體系。第三節(jié)組織實(shí)施第十二條 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，劃分總行與分行兩個(gè)層面協(xié)同實(shí)施。（一）總行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，主要通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)方式，針對(duì)小微 存量資產(chǎn)與客戶開(kāi)展行為評(píng)分、客戶分類(lèi)、壓力測(cè)試等工作。1、每季度通過(guò)小微客戶行為評(píng)分模型，定期對(duì)全行小微客戶進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果將客戶區(qū)分為合作良好須深度服務(wù)的“一類(lèi)客戶”與存在風(fēng)險(xiǎn)隱患需持續(xù)關(guān)注的“二類(lèi)客戶”，并將相關(guān)客戶名單發(fā)送全轄分行。2、適時(shí)收集國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、法律法規(guī)、行業(yè)政策以及區(qū)域政策 等宏觀環(huán)境變動(dòng)信息，并通過(guò)壓力測(cè)試模

10、型對(duì)小微授信存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，分析與評(píng)價(jià)其對(duì)小微授信資產(chǎn)組合質(zhì)量產(chǎn)生的影 響。根據(jù)日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息，定期形成小微授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào) 告，對(duì)可能影響全行小微授信資產(chǎn)質(zhì)量的各類(lèi)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行 描述，并草擬出相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)控制方案。（二）分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作主要針對(duì)小微集群授信項(xiàng)目與小微個(gè)體 授信實(shí)施，具體開(kāi)展按照篩選監(jiān)測(cè)對(duì)象、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)順序 進(jìn)行，并有效利用協(xié)作機(jī)構(gòu)平臺(tái)與信息。1、篩選風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象（1）集群授信項(xiàng)目 貸款余額在5000萬(wàn)元（含）以上或客戶數(shù)量15戶以上的集 群授信項(xiàng)目； 擔(dān)保余額在5000萬(wàn)元（含）以上或客戶數(shù)量15戶以上的擔(dān) 保合作機(jī)構(gòu)； 總、分行認(rèn)為需

11、要進(jìn)行監(jiān)測(cè)的集群授信項(xiàng)目。（2 ）個(gè)體授信 經(jīng)總行客戶行為評(píng)分模型篩選，評(píng)分為“二類(lèi)客戶”的； 采用信用、聯(lián)保、互保等弱擔(dān)保方式，或單戶授信金額超 500萬(wàn)元的小微客戶； 售后服務(wù)中發(fā)現(xiàn)無(wú)法取得聯(lián)系或存在明顯異常情況的小微客戶； 貸款催清收管理中劃分為一級(jí)催繳與二級(jí)催繳的小微客戶； 總、分行認(rèn)為需要監(jiān)測(cè)的其他個(gè)體授信客戶。2、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)應(yīng)確定簡(jiǎn)要而標(biāo)準(zhǔn)的指標(biāo)體系， 并針對(duì)不同客戶群擬 訂“基本標(biāo)準(zhǔn)化+少量差異化”的格式化監(jiān)測(cè)內(nèi)容，通過(guò)行內(nèi)系統(tǒng)信 息查詢與協(xié)作機(jī)構(gòu)平臺(tái)信息查詢，實(shí)施集群授信項(xiàng)目與個(gè)體授信風(fēng)險(xiǎn) 要素風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。（1 ）通過(guò)內(nèi)部信息系統(tǒng)主要采集小微客戶金融資產(chǎn)存量及分布

12、狀況、日常結(jié)算主要路徑、賬戶結(jié)算頻率、賬戶資金沉淀量、保證金 賬戶信息、授信項(xiàng)目下額度提用信息、資金劃轉(zhuǎn)信息、授信項(xiàng)目下貸 款還款信息等；（2）通過(guò)第三方合作平臺(tái)主要采集小微客戶銀行征信信息、工 商管理信息、納稅信息、公檢法信息、水電氣使用信息、物流派送信 息等。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作可由分行資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗委托協(xié)作機(jī)構(gòu)開(kāi)展和實(shí)施， 并要求協(xié)作機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果及時(shí)填寫(xiě) 中國(guó)民生銀行小微授信非現(xiàn) 場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告（詳見(jiàn)附件一）。分行資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗應(yīng)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告 反映的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行匯總和分析，并確定需要現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的項(xiàng)目和客戶，制定有針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)計(jì)劃。3、現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)過(guò)程中或售后服務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)客戶存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

13、 隱患，有必要進(jìn)一步開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的，由分行現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)崗或協(xié)作機(jī)構(gòu) 具體實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)工作。如遇客戶不配合的情況，經(jīng)辦客戶經(jīng)理有責(zé)任予以協(xié)助。（1）集群授信項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)要點(diǎn) 商圈管理方情況、客流量、交易額、商鋪?zhàn)饨?、商鋪入駐率、 商鋪換手率等變化情況； 商會(huì)核心成員結(jié)構(gòu)組成、授信商會(huì)會(huì)員商譽(yù)及日常經(jīng)營(yíng)變化等 情況； 產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)管理、采購(gòu)、銷(xiāo)售以及上下游主要交易企業(yè)變 化等情況； 集群授信項(xiàng)目批復(fù)書(shū)中要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)要素變化情 況。（2）個(gè)體授信客戶現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)要點(diǎn) 小微客戶對(duì)現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)崗現(xiàn)場(chǎng)拜訪，是否配合； 小微客戶健康狀況、家庭穩(wěn)定等情況變化； 小微客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、管理人員、經(jīng)營(yíng)范圍、日常用工、

14、階段性存貨、上下游企業(yè)、銷(xiāo)售盈利等情況變化； 小微授信擔(dān)保品價(jià)值、擔(dān)保人還款能力等情況變化。 其他需要進(jìn)行監(jiān)測(cè)的情況?，F(xiàn)場(chǎng)服務(wù)崗或協(xié)作機(jī)構(gòu)根據(jù)集群授信項(xiàng)目和個(gè)體授信客戶現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)結(jié)果，填寫(xiě)中國(guó)民生銀行小微集群授信項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告（詳 見(jiàn)附件二）和中國(guó)民生銀行小微授信客戶現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告 （詳見(jiàn)附 件三），并及時(shí)向分行資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗報(bào)告。第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果及應(yīng)用第十三條依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果最終將小微集群授信項(xiàng)目和個(gè)體客戶劃分為支持類(lèi)、維護(hù)類(lèi)和退出類(lèi)。（一）支持類(lèi)是指目前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、還款能力與還款意愿均未 發(fā)現(xiàn)異常的項(xiàng)目及客戶。（二）維護(hù)類(lèi)是指目前能維持經(jīng)營(yíng)，但卻存在潛在風(fēng)險(xiǎn)或程度較輕風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目及客戶。具體包

15、括：1、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)或現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中，某項(xiàng)監(jiān)測(cè)信息出現(xiàn)明顯負(fù)面變化的；2、擔(dān)保品價(jià)值、保證人信譽(yù)等第二還款來(lái)源出現(xiàn)明顯惡化的；3、借款人或其用款企業(yè)出現(xiàn)顯著風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但還款情況尚處于 正常狀態(tài)的。（三）退出類(lèi)是指出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，導(dǎo)致還款能力與還款意愿明顯下降的項(xiàng)目與客戶，包括：1、項(xiàng)目出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)變化，小微客戶很可能出現(xiàn)批量性違約情形；2、信貸資金被違規(guī)挪用到國(guó)家法律、法規(guī)或政策明令禁止信貸 資金進(jìn)入的領(lǐng)域；3、發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目或客戶存在重大負(fù)面信息，很可能導(dǎo)致我行經(jīng)濟(jì)損 失或聲譽(yù)受損的。第十四條風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果的應(yīng)用支持類(lèi)客戶，由資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗派發(fā)至服務(wù)管理崗進(jìn)行客戶關(guān)懷、資產(chǎn)服務(wù)、價(jià)值提升線索挖掘與轉(zhuǎn)介等，并

16、優(yōu)先向其提供我行高端客戶 財(cái)富管理產(chǎn)品、特色專(zhuān)屬服務(wù)等；維護(hù)類(lèi)項(xiàng)目與客戶，由資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗派發(fā)至服務(wù)管理崗進(jìn)行客戶關(guān) 懷、資產(chǎn)服務(wù)等，并在售后客戶服務(wù)挖掘客戶提升價(jià)值、發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng) 險(xiǎn)隱患；退出類(lèi)項(xiàng)目與客戶，由資產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗移交催清收管理崗進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化與處置。第三章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警第十五條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的結(jié)果，分析風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)對(duì) 我行造成損失的可能性，形成相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告，在特定范圍內(nèi)予以公告和警示，以達(dá)到防范、控制、降低小微授信風(fēng)險(xiǎn)損失的動(dòng)態(tài)管理 過(guò)程第一節(jié)預(yù)警對(duì)象第十六條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警按風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象不同可分為：對(duì)小微授信存 量資產(chǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、對(duì)集群授信項(xiàng)目監(jiān)測(cè)結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警， 和對(duì)個(gè)體授信監(jiān)測(cè)

17、結(jié)果的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第二節(jié)預(yù)警級(jí)別第十七條根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)對(duì)小微授信資產(chǎn)質(zhì)量影響所涉及客戶 群數(shù)量與地域范圍、風(fēng)險(xiǎn)暴露金額與比例、損失時(shí)間緊迫度等，將風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍(lán)色預(yù)警。第十八條紅色預(yù)警信號(hào)主要包括：（一）國(guó)家或地方出臺(tái)新的法律法規(guī)，會(huì)對(duì)小微授信資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn) 生重大影響的；（二）國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策、重要行業(yè)景氣發(fā)生重大變化，會(huì) 對(duì)小微授信資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生重大影響的；（三）小微授信行業(yè)、區(qū)域、擔(dān)保投放結(jié)構(gòu)達(dá)到一定臨界點(diǎn)，可 能會(huì)對(duì)小微授信資產(chǎn)質(zhì)量變化產(chǎn)生重大影響的， 如某一行業(yè)貸款余額 占比超過(guò)30%等；（四）單個(gè)客戶及其所控經(jīng)營(yíng)實(shí)體，在我行貸款預(yù)計(jì)損失金額會(huì) 占到全行小微貸款比

18、例萬(wàn)分之五或絕對(duì)金額在 5000萬(wàn)以上的；（五）其他可能導(dǎo)致小微金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生變化，會(huì)對(duì)小微授信資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生重大影響的。第十九條黃色預(yù)警信號(hào)主要包括：（一）因城市發(fā)展等原因改變某一商圈經(jīng)營(yíng)環(huán)境或商圈管理方更 換的；（二）產(chǎn)業(yè)鏈集群授信項(xiàng)目核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)急劇惡化、倒閉或破產(chǎn)的；（三）已授信商會(huì)核心成員異常變動(dòng)或商會(huì)解散等；（四）擔(dān)保公司在保余額達(dá)到其注冊(cè)資本的10倍，或代償總額超過(guò)注冊(cè)資本的10% ；（五）貸款余額在3000萬(wàn)以上的集群授信項(xiàng)目，其余額或戶數(shù) 30%以上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的。第二十條藍(lán)色預(yù)警信號(hào)主要包括：（一）授信主體被公檢法部門(mén)處以罰金、拘留、判刑的；（二）授信主體被工商行政管理部門(mén)

19、行政處罰或吊銷(xiāo)執(zhí)照的；（三）授信主體出現(xiàn)欠稅，且數(shù)額超過(guò)應(yīng)繳稅額的 30%的；（四）授信主體水電氣使用量明顯下降，如住宿和餐飲行業(yè)客戶 燃?xì)馐褂昧枯^同期下降30%，商貿(mào)流通行業(yè)客戶用電量較上期下降 50%，生產(chǎn)型企業(yè)用電量較同期下降30%等；（五）授信主體在他行的貸款展期或歸為不良的;（六）授信主體主營(yíng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)向或大量存貨滯銷(xiāo)的；（七）授信主體銷(xiāo)售收入比同期下降30%或凈利潤(rùn)為負(fù)；（八）授信主體擔(dān)保物發(fā)生火失或被人為轉(zhuǎn)移的；（九）授信主體擔(dān)保人喪失保證能力的；（十）其他需要預(yù)警的情況。第三節(jié)預(yù)警方式第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的紅色、 黃色預(yù) 警信號(hào)，應(yīng)發(fā)布書(shū)面風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告

20、。對(duì)于藍(lán)色預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)程度較 輕的，可通過(guò)電話或口頭通知等形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。第二十二條紅色預(yù)警發(fā)布紅色預(yù)警由總行予以公布?？傂匈Y產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗監(jiān)測(cè)到紅色預(yù)警信號(hào)，經(jīng)過(guò)合理判斷認(rèn)為需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的，草擬預(yù)警報(bào)告，經(jīng) 相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，通過(guò)行內(nèi)公文系統(tǒng)或郵件系統(tǒng)向總行相關(guān)部 門(mén)、分行和支行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告。第二十三條黃色預(yù)警發(fā)布黃色預(yù)警由總分行予以公布?？偡中匈Y產(chǎn)監(jiān)測(cè)崗監(jiān)測(cè)到黃色預(yù)警 信號(hào)，經(jīng)過(guò)合理判斷認(rèn)為需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的，草擬預(yù)警報(bào)告， 經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后，通過(guò)郵件系統(tǒng)、rtx系統(tǒng)、部門(mén)網(wǎng)站等多種形式，向分行相關(guān)部門(mén)、所轄支行、項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)、所有小微客戶經(jīng) 理發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告。第二十四條藍(lán)色預(yù)警發(fā)布藍(lán)色預(yù)警由分行售后服務(wù)管理部門(mén)予以公布。 分行授后服務(wù)部監(jiān) 測(cè)到藍(lán)色預(yù)警信號(hào)，經(jīng)過(guò)合理判斷認(rèn)為需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的