《部分人身保險(xiǎn)》PPT課件.ppt

1、人身保險(xiǎn),朱少杰 2008年11月,2,人身保險(xiǎn)課程框架,第一部分 人身保險(xiǎn)合同 第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 人壽保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 新型人壽保險(xiǎn) 第三部分 人身保險(xiǎn)定價(jià)原理 第四部分 人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程,3,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的主體、性質(zhì) 人身保險(xiǎn)合同的特殊條款 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行 討論 推薦參考書(shū)： 保險(xiǎn)原理：人壽、健康和年金（中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社）； 保險(xiǎn)學(xué)（孫祁祥著，北京大學(xué)出版社）； 人身保險(xiǎn)（劉冬嬌主編，中國(guó)金融出版社,4,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的主體、性質(zhì) 人身保險(xiǎn)的界定 對(duì)于因自然災(zāi)害、意外事故、生命的自然規(guī)律及約定事故或

2、事件的發(fā)生而引起的生、老、病、死及收入的減少，由保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的行為稱為人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的：人的生命(生存和死亡)和身體(人的健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力)。 保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、死、殘等生命風(fēng)險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)金的給付條件具有多樣性。 人身保險(xiǎn)金的給付大多是定額給付,5,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,2. 人身保險(xiǎn)的分類 按實(shí)施方式來(lái)劃分 法定保險(xiǎn)：強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)：對(duì)雙方平等自愿 按保險(xiǎn)保障的范圍劃分 人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 按承保方式劃分 個(gè)人保險(xiǎn)：只是為一個(gè)人提供保險(xiǎn)保障 團(tuán)體保險(xiǎn)：為某一團(tuán)體的所有成員或絕大多數(shù)成員提供保障,6,第

3、一部分 人身保險(xiǎn)合同,2. 人身保險(xiǎn)的分類 按保險(xiǎn)期限劃分 長(zhǎng)期業(yè)務(wù)：保險(xiǎn)期限超過(guò)1年的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 一年期業(yè)務(wù)：主要是意外傷害保險(xiǎn) 短期業(yè)務(wù)：一般是只保一次航程或一次旅程 按有無(wú)分紅劃分 分紅保險(xiǎn)：既獲得保險(xiǎn)保障，又獲得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 不分紅保險(xiǎn)：只獲得保險(xiǎn)保障 按被保險(xiǎn)人是否要體檢 驗(yàn)體保險(xiǎn) 免驗(yàn)體保險(xiǎn),7,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,2. 人身保險(xiǎn)的特征 從保險(xiǎn)金的性質(zhì)來(lái)看 屬于定額給付性保險(xiǎn)。當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不論被保險(xiǎn)人有無(wú)損失或損失多少，都要按照約定給付保險(xiǎn)金。 如果被保險(xiǎn)人有數(shù)份保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可同時(shí)向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠。 如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)是由于第三者造成的，保險(xiǎn)公司向

4、被保險(xiǎn)人賠付后，也不能向第三者追償。 從保險(xiǎn)事故特點(diǎn)來(lái)看 從保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率看，人身保險(xiǎn)發(fā)生的必然性 從保險(xiǎn)事故的集聚程度來(lái)看，人身保險(xiǎn)事故具有小額分散性 從保險(xiǎn)期間風(fēng)險(xiǎn)的變化情況來(lái)看，人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率隨其年齡的增長(zhǎng)而增加,8,案例分析：人身保險(xiǎn)的定額給付性,孫某為自己投保了多份意外傷害保險(xiǎn)，中國(guó)人壽的保額為20萬(wàn)，平安的保額為50萬(wàn)，美國(guó)友邦的保額為50萬(wàn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，孫某遭遇交通事故身故，肇事方承擔(dān)全部責(zé)任，答應(yīng)賠償50萬(wàn)。問(wèn)：孫某的家人可獲得的賠償金為多少,9,人身風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn),10,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,3. 人身保險(xiǎn)的特征 從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)來(lái)看 人身保險(xiǎn)多為長(zhǎng)

5、期性業(yè)務(wù)，采取均衡費(fèi)率 人身保險(xiǎn)對(duì)每張保單逐年提存未到期責(zé)任準(zhǔn)備金 人身保險(xiǎn)費(fèi)所形成的資金可進(jìn)行長(zhǎng)期投資 人身保險(xiǎn)核算的科學(xué)性 從保險(xiǎn)收益的特點(diǎn)來(lái)看 人身保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)-現(xiàn)金價(jià)值 人身保險(xiǎn)享有納稅方面的優(yōu)惠 稅法規(guī)定：指定受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金可以免繳遺產(chǎn)稅；保單持有人獲得的所有給付(包括退保金、紅利兩全保險(xiǎn)期滿生存給付等)免繳所得稅 ，只對(duì)年金的利息收入部分征稅。 合法避稅工具,11,均衡費(fèi)率,12,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的要素 人身保險(xiǎn)合同是投保人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目的，與保險(xiǎn)人約定人身保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 一份人身保險(xiǎn)合同是由合同的主體、客體和內(nèi)容三部分組成的。 主體是指與

6、人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系，對(duì)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的自然人和法人。 客體是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益。 內(nèi)容為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系,13,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的要素 人身保險(xiǎn)合同的主體,14,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,人身保險(xiǎn)合同的要素 人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人：又稱承保人，是與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的組織。 投保人：又稱要保人，是向保險(xiǎn)人提出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的申請(qǐng)，并與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 必須具備完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力 投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 人身保險(xiǎn)合同

7、的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人：身體和生命受到人身保險(xiǎn)合同保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人：又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人,15,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，以人與人的關(guān)系為判斷依據(jù)。投保人具有保險(xiǎn)利益的人： 本人； 配偶、子女、父母； 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益只是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，而不是維持合同或給

8、付保險(xiǎn)金的條件,16,有關(guān)受益人的具體規(guī)定,受益人的資格：惟一限制是不能指定已死亡的人，可以是法人，也可以是自然人，也可是有、無(wú)、限制民事行為能力的人，甚至胎兒(國(guó)外)。 在保險(xiǎn)合同中已確定的受益人有以下四種情況： 投保人既是被保險(xiǎn)人，又是受益人； 經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或認(rèn)可，投保人可以指定受益人； 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或者限制民事行為能力的人，由其監(jiān)護(hù)人指定受益人； 被保險(xiǎn)人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人，被保險(xiǎn)人死亡以后保險(xiǎn)金歸指定的受益人所有，其他任何人不得分享。受益權(quán)不同于繼承權(quán)，保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),17,有關(guān)受益人的具體規(guī)定,當(dāng)被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同

9、中：(1)沒(méi)有指定受益人；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，沒(méi)有其它受益人的； (3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)的。當(dāng)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡后，保險(xiǎn)金就作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的法定繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的受益權(quán)擁有充分自由的處分權(quán)，包括指定、變更和撤銷受益人(只要被保險(xiǎn)人提出書(shū)面申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司在保單上背書(shū)即可)。 受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，否則，指定的受益人無(wú)效。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡的，受益人喪失受益權(quán),18,案例分析：人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,某公司為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工老張指定

10、妻子為受益人，半年后妻子與老張離婚，誰(shuí)知離婚以后不久老張意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老張生前欠單位借款留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。該公司如此處理是否正確？保險(xiǎn)金如何賠付？為什么,19,案例分析：人身保險(xiǎn)的受益人,某大學(xué)教師李某，業(yè)余時(shí)間在凱獅公司擔(dān)任兼職工程師，該公司為其員工投保了團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額每人15萬(wàn)元，但李某在該保險(xiǎn)單上只簽了字，未指定受益人。 期間李某參加本大學(xué)組織進(jìn)行的一項(xiàng)重要實(shí)驗(yàn)，為保障實(shí)驗(yàn)組人員安全，大學(xué)為該實(shí)驗(yàn)組人員各投保人身意外保險(xiǎn)20萬(wàn)元，該保單上李某指定其妻張女士為受益人。不幸的是，李某在實(shí)驗(yàn)中發(fā)生意外身故。 李某膝

11、下有一個(gè)兒子，父親早逝，只留下老母親。問(wèn)：保險(xiǎn)金如何賠付？歸誰(shuí)所有,20,案例分析：人身保險(xiǎn)的受益人,馬某是一家銀行的高級(jí)官員，曾于1996年在某保險(xiǎn)公司投保一款人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，投保人、被保險(xiǎn)人均為馬某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘書(shū)張小姐。1998年10月28日晚馬某與朋友聚會(huì)散后，開(kāi)車送張小姐回家，10月29日晨被發(fā)現(xiàn)二人雙雙死在車中。 對(duì)此案例保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付？應(yīng)該賠付給誰(shuí),21,案例分析：人身保險(xiǎn)的受益人,共同災(zāi)難條款：只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰(shuí)先死，則推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，則保險(xiǎn)金由第二受益人領(lǐng)??；若無(wú)其

12、它受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。 馬某作為投保人和被保險(xiǎn)人，可指定任何人為其受益人，當(dāng)然他可以指定其私人秘書(shū)張小姐作為身故受益人。但是由于馬某和張小姐同時(shí)死亡，應(yīng)推定受益人張小姐先死，保險(xiǎn)金30萬(wàn)元屬于被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)由馬某的法定繼承人來(lái)繼承馬某的保險(xiǎn)金,22,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,4. 人身保險(xiǎn)合同的要素 人身保險(xiǎn)合同的中間人 保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：指基于投保人的利益，為投保人和保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同、提供中介服務(wù)的單位 。 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別,23,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,4. 人身保

13、險(xiǎn)合同的要素 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 主體部分：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及其住所。 權(quán)利義務(wù)部分：保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)以及繳付方法、保險(xiǎn)金給付方式、保險(xiǎn)期間和責(zé)任開(kāi)始時(shí)間，違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理，訂立合同的年、月、日。 客體部分：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)標(biāo)的。 其它聲明事項(xiàng)部分,24,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,二. 人身保險(xiǎn)合同的特殊條款 1. 不可抗辯條款 在被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停繳續(xù)期保費(fèi)，否則，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保時(shí)誤告、漏告或隱瞞事實(shí)為理由主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，限制保險(xiǎn)人權(quán)利，預(yù)防保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。 國(guó)際上不可抗

14、辯條款主要適用于健康方面，而我國(guó)只適用于年齡方面。 保險(xiǎn)法第54條規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外,25,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,2. 年齡誤告條款 如果投保人在投保時(shí)錯(cuò)誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡，保險(xiǎn)合同并不因此而無(wú)效，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整給付保險(xiǎn)金的數(shù)額。 如果被保險(xiǎn)人的年齡超過(guò)了保險(xiǎn)公司規(guī)定的保單最高年齡限制，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，保費(fèi)在扣除手續(xù)費(fèi)后退還,26,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,3. 寬限期

15、條款 對(duì)分期繳付的人壽保險(xiǎn)合同，如果投保人未能按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)和以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將給予一定時(shí)間寬限(通常是30天或60天)。 在寬限期內(nèi)，保單仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人必須按保險(xiǎn)合同規(guī)定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，只是在賠款中應(yīng)扣除下一期的保險(xiǎn)費(fèi)。 如果過(guò)了寬限期投保人仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人有權(quán)中止保險(xiǎn)合同,27,案例分析：人身保險(xiǎn)合同的特殊條款,王先生是一份保額為10萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保單的投保人兼被保險(xiǎn)人。年度續(xù)期保費(fèi)應(yīng)在每年3月21日繳付。保單包含了一個(gè)寬限期條款，允許投保人在應(yīng)繳保費(fèi)日之后的31天內(nèi)繳付保費(fèi)?？紤]以下兩種情況：（1）王先生于1998年4月10日死亡，尚未繳納應(yīng)繳的

16、續(xù)期保費(fèi)。（2）王先生于1998年6月15日死亡，而且尚未繳付同年3月21日到期的續(xù)期保費(fèi)。分析上述兩種情況下保險(xiǎn)人向指定的受益人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,28,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,4. 復(fù)效條款 對(duì)于分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)后失效，自失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)(通常為兩年)，投保人可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人審查同意后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力。 保單失效的原因很多，而復(fù)效條款是以因欠繳保費(fèi)引起的失效為前提。其他原因引起的失效不適合本條款。 注意區(qū)別復(fù)效和重新投保。復(fù)效是指原來(lái)合同的權(quán)利義務(wù)保持不變。例如，保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、給付方式等都

17、按原合同辦理。而重新投保則按再投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡重新計(jì)算保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等會(huì)有相應(yīng)的改變,29,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,5. 不喪失的現(xiàn)金價(jià)值條款 除定期壽險(xiǎn)以外的長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同生效滿二年后，投保人所繳保費(fèi)中的儲(chǔ)蓄保費(fèi)會(huì)累積成現(xiàn)金價(jià)值，而且隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)金價(jià)值將不斷遞增。這部分現(xiàn)金價(jià)值為保單持有人所擁有，不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力的終止而喪失，投保人可以按照有利于自己的方式處理這一部分現(xiàn)金價(jià)值。 投保人可提供選擇的處置失效保單現(xiàn)金價(jià)值的方式： 退保，領(lǐng)取退保金。 將原保單改為繳清保險(xiǎn)。指投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)金額，原保單的保險(xiǎn)期

18、限與保險(xiǎn)責(zé)任不變。 將原保單改為展期保險(xiǎn)。指投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)期限，原保單的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)責(zé)任不變,30,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,6. 貸款條款 又稱保單質(zhì)押貸款條款。人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期后，投保人可以以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以保單累積的現(xiàn)金價(jià)值為限。投保人應(yīng)按期歸還貸款本息，如果在歸還本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息給付。如果貸款本息達(dá)到了保單現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。 保單貸款的期限多以6個(gè)月為限，貸款利率一般較高,31,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,7. 保單轉(zhuǎn)讓條款 人身險(xiǎn)保單作為

19、一項(xiàng)金融資產(chǎn)是保單持有人的財(cái)產(chǎn)，保單持有人可以轉(zhuǎn)讓保單權(quán)益。 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓：投保人將期對(duì)保單的權(quán)益完全轉(zhuǎn)移給他人，通常通過(guò)贈(zèng)與或出售的方式進(jìn)行的。 相對(duì)轉(zhuǎn)讓：即抵押轉(zhuǎn)讓，投保人暫時(shí)將保單的某些權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行或其他債權(quán)人，為貸款提供擔(dān)保。 保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人仍有交納保費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人不變。對(duì)于受益人，條款規(guī)定在抵押轉(zhuǎn)讓時(shí)，受益人必須在抵押轉(zhuǎn)讓表上簽名。 保單轉(zhuǎn)讓必須通知保險(xiǎn)人,32,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,8. 自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 保險(xiǎn)生效滿一定時(shí)期(通常是2年)后，如果投保人過(guò)了寬限期仍沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中

20、扣除墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)和利息超過(guò)了保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同終止,33,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,9. 自殺條款 在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)(通常為2年)，被保險(xiǎn)人因自殺死亡，屬于保險(xiǎn)人的法定責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不給付死亡保險(xiǎn)金，對(duì)于投保人所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)合同生效滿2年后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。 目的：既要預(yù)防投保人和被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，又要保護(hù)受益人的利益,34,案例分析：人身保險(xiǎn)合同的特殊條款,2003年4月，香港影星張國(guó)榮選擇自殺退出的生命，除了留下影、歌迷無(wú)限的懷念以外，死因謎團(tuán)與所留下的財(cái)產(chǎn)

21、如何處置，也倍受人們關(guān)心。 張國(guó)榮先生去世后，負(fù)責(zé)他生前人壽保險(xiǎn)的香港某保險(xiǎn)公司正式開(kāi)具了一張價(jià)值四千多萬(wàn)港幣的人壽保險(xiǎn)理賠單，但沒(méi)有理賠自2002年1月自殺未遂后簽屬下的一張千萬(wàn)(美金)保額的保險(xiǎn)。原因是什么,35,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,10. 紅利選擇權(quán)條款 內(nèi)容：分紅保險(xiǎn)的保單所有人可以選擇紅利的方式。 現(xiàn)金紅利選擇權(quán)：直接用現(xiàn)金給付紅利； 抵減保費(fèi)選擇權(quán)：用紅利交納保費(fèi)； 累積利息選擇權(quán)：將紅利留存在保險(xiǎn)公司，通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行資金運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)增值； 增額繳清保單選擇權(quán)：將紅利作為一次繳清的保費(fèi)，用以提高原保單上的保險(xiǎn)金額。 增額定期保險(xiǎn)選擇權(quán)：將紅利作為一次繳清的保費(fèi)，為被保險(xiǎn)人購(gòu)買一

22、份一年期定期壽險(xiǎn),36,舉例說(shuō)明：增額繳清保單選擇權(quán),37,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,11. 保險(xiǎn)金給付的任選條款 目的：使被保險(xiǎn)人或受益人有效地使用資金，有計(jì)劃地安排生活，保單允許投保人選擇保險(xiǎn)金給付方式。 一次性支付現(xiàn)金方式：保險(xiǎn)人以現(xiàn)金形式一次性給付保險(xiǎn)金。 利息收入方式：受益人將保險(xiǎn)金作為本金留存在保險(xiǎn)公司，然后，根據(jù)約定的利率，按期到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金所產(chǎn)生的利息。 定期收入方式：在約定的給付期間，按約定的利率，計(jì)算出每期應(yīng)給付的金額，以年金方式按期給付。 定額收入方式：根據(jù)受領(lǐng)人生活開(kāi)支的需要，確定每次領(lǐng)取保險(xiǎn)金的數(shù)額，直到保險(xiǎn)金的本息全部領(lǐng)取完為止。 終身收入方式：受益人用領(lǐng)取的保

23、險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。此后，受益人按期領(lǐng)取年金直到死亡,38,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,三. 人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行 1. 合同訂立程序 要約：投保人向保險(xiǎn)人提出投保要求。由投保人索取并如實(shí)、完整地填寫(xiě)其所欲投保的險(xiǎn)種的投保單，在認(rèn)可保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)費(fèi)率的前提下，將投保單交付給保險(xiǎn)人，便構(gòu)成要約。 承諾：保險(xiǎn)人收到投保要約，經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審核后，確定完全同意投保人提出的保險(xiǎn)要約的行為。承諾生效時(shí)合同成立。 人身保險(xiǎn)合同的成立，有時(shí)要經(jīng)過(guò)要約、反要約和承諾這樣一個(gè)反復(fù)協(xié)商的過(guò)程,39,人身保險(xiǎn)合同訂立程序,40,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,2. 保險(xiǎn)合同生效 人身保險(xiǎn)合同的生效需要一個(gè)對(duì)價(jià)的過(guò)程。保險(xiǎn)

24、人給予投保人的對(duì)價(jià)是一種承諾，投保人給予保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是保費(fèi)。通常，投保人交付保費(fèi)后，合同開(kāi)始生效。 人身保險(xiǎn)合同的生效條件 主體必須合格 內(nèi)容必須合法 投保人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益； 以無(wú)民事行為能力人為被保險(xiǎn)人投保的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，投保人只能是被保險(xiǎn)人的父母，且死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額； 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，要經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則，合同無(wú)效； 不違反法律或者社會(huì)公共利益,41,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)合同生效 人身保險(xiǎn)合同的生效條件 意思表示必須真實(shí) 代理訂立人身保險(xiǎn)合同，要有事前授權(quán)或事后確認(rèn) 必須采

25、用書(shū)面形式 3. 保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始 保險(xiǎn)法第14條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 保險(xiǎn)合同生效，但保險(xiǎn)責(zé)任不一定開(kāi)始；即使已進(jìn)入保險(xiǎn)責(zé)任期限，投保人未履行繳費(fèi)義務(wù)（如超過(guò)寬限期），保單會(huì)失效,42,第一部分 人身保險(xiǎn)合同,4. 保險(xiǎn)合同履行 投保人的義務(wù) 將被保險(xiǎn)人的有關(guān)重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人，如實(shí)填寫(xiě)投保單。 按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)和方法交納保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生以后的通知義務(wù)。 保險(xiǎn)人的義務(wù) 在訂約時(shí)應(yīng)如實(shí)地向投保人解釋條款，并就投保人的詢問(wèn)作出直接、真實(shí)的回答。 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)從受益人處獲得完備的索賠申請(qǐng)書(shū)、被保險(xiǎn)人死亡證明等，及

26、時(shí)明確保險(xiǎn)責(zé)任，計(jì)算給付金額，進(jìn)行賠付。合同被確認(rèn)無(wú)效或可撤銷，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還已收保險(xiǎn)費(fèi)或保單的現(xiàn)金價(jià)值,43,案例分析：300萬(wàn)保單漏洞,2001年10月5日，投保人謝某聽(tīng)取了信誠(chéng)人壽代理人黃女士對(duì)“信誠(chéng)運(yùn)籌智選投資連結(jié)保險(xiǎn)”及5個(gè)附加險(xiǎn)的介紹，與黃女士共同簽署了誠(chéng)信人壽（投資連結(jié)）保險(xiǎn)投保書(shū)。10月6日，信誠(chéng)人壽向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李源祥印章的信誠(chéng)運(yùn)籌建議書(shū)，同日，謝某根據(jù)信誠(chéng)的要求及該建議書(shū)的內(nèi)容繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元（包括“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”首期保費(fèi)2200元），并于10月17日下午完成了體檢。10月18日，謝某投保10小時(shí)后被殺身故。2001年11月8日，謝某的母親（受

27、益人）向黃女士告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽發(fā)出理賠答復(fù)函，同意通融賠付主合同中的保險(xiǎn)金100萬(wàn)元，拒賠“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)金200萬(wàn)元。2002年7月16日謝母將此案訴至天河法院，請(qǐng)求判決信誠(chéng)支付“信誠(chéng)附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”保險(xiǎn)金200萬(wàn)元，以及延遲理賠上述金額所致的利息,44,案例分析：300萬(wàn)保單漏洞,對(duì)于保險(xiǎn)人預(yù)收保費(fèi)，被保險(xiǎn)人在繳納保費(fèi)后合同成立前發(fā)生的保險(xiǎn)事故的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，我國(guó)法律沒(méi)有明文規(guī)定。 國(guó)際慣例中通常認(rèn)為：“投保人在保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單前先繳付相當(dāng)于第一期保費(fèi)，且投保人及被保險(xiǎn)人已簽署投保書(shū)，履行如實(shí)告知義務(wù)并符合本公司承保要求時(shí)，若發(fā)

28、生下列情形之一，保險(xiǎn)公司將負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因意外傷害事故而發(fā)生保險(xiǎn)事故，意外傷害事故指遭受外來(lái)的、不可預(yù)知的、突發(fā)的、非本意的、非由疾病引起的使身體受到傷害的客觀事件” 解決之道：保費(fèi)收據(jù) 2003年5月20日，這起理賠案懸念在廣州天河法院揭曉，法院一審判決信誠(chéng)賠付給受益人（投保人之母）附加合同的保險(xiǎn)金200萬(wàn)元及利息,45,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,人壽保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 年金保險(xiǎn) 新型人壽保險(xiǎn) 討論 推薦參考書(shū)： 保險(xiǎn)原理：人壽、健康和年金（中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社）； 人身保險(xiǎn)（劉冬嬌主編，中國(guó)金融出版社,46,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,從一些事例入手： 一對(duì)剛結(jié)婚生子，且有一筆

29、住房貸款需要還的夫婦，最主要的人身風(fēng)險(xiǎn)是什么？應(yīng)該先給誰(shuí)買保險(xiǎn)？買什么保險(xiǎn)？ 一個(gè)剛工作不久，雖然工作很好，未來(lái)收入預(yù)期很好，但目前沒(méi)有多少積蓄，而父母雙親都需要他贍養(yǎng)的年輕人，應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？ 對(duì)一個(gè)帶著九歲孩子的單親母親來(lái)說(shuō)，最大風(fēng)險(xiǎn)是什么？應(yīng)該建議她買什么保險(xiǎn)？ 銀行放貸款，為保證能及時(shí)收回貸款，可以要求借款人辦理什么人身保險(xiǎn)？ 一個(gè)有近上千萬(wàn)身家的富翁，應(yīng)該買什么保險(xiǎn),47,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 人壽保險(xiǎn)的概念 以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡或生存作為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 投保人向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)合同約定年齡

30、或期限時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn),48,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,2. 定期壽險(xiǎn) 又叫定期死亡保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡為保險(xiǎn)事故而由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 產(chǎn)品特點(diǎn)： 純保障性，無(wú)儲(chǔ)蓄性 保險(xiǎn)費(fèi)率低 保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方約定 保障他人利益 適合投保的客戶 在短期內(nèi)急需保障的人； 家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶,49,條款示例：定期壽險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：新華定期壽險(xiǎn)（A） 險(xiǎn)種特點(diǎn)：1.費(fèi)率低廉，強(qiáng)化保障功能，兼具身故與高殘責(zé)任2.涵蓋疾病與意外雙重責(zé)任3.定期保障，有效回避利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)4.期滿型設(shè)計(jì)，可與相應(yīng)年期險(xiǎn)種組合，滿足全面保障

31、需求5.繳費(fèi)靈活多樣 投保規(guī)則： 1.投保年齡：1周歲-65周歲；2.保險(xiǎn)期限：可任選10年、15年、20年、30年3.繳費(fèi)方式：躉繳、年繳； 4.繳費(fèi)期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保險(xiǎn)期限） 保險(xiǎn)責(zé)任： 1若被保險(xiǎn)人于合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金給付及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止2合同有效期內(nèi)，若被保險(xiǎn)人因意外傷害或合同生效一年后因疾病導(dǎo)致身故或高殘，將獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止 舉例：羅某30歲，結(jié)婚時(shí)貸款39萬(wàn)買房，貸款需20年還清。約2500元的房款是家中每月的主要支出。為了在遭遇不幸時(shí)避免債務(wù)危機(jī)的發(fā)生，他為

32、自己投保了50萬(wàn)元的新華定期壽險(xiǎn)A款，選擇20年的保險(xiǎn)期限，繳費(fèi)期20年。每年交保費(fèi)1250元，平均每月交104元。保費(fèi)支出：20年累計(jì)交保費(fèi)25000元；保障收益：身故或高殘給付50萬(wàn)元，一年內(nèi)因病身故或高殘給付51250元,50,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 終身壽險(xiǎn) 指從保險(xiǎn)合同生效之日起，被保險(xiǎn)人在任何時(shí)間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向受益人給付保險(xiǎn)金，或被保險(xiǎn)人生存到100歲，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 產(chǎn)品特點(diǎn)： 每一張有效保單必然發(fā)生給付 保障他人利益 具有儲(chǔ)蓄性，保單具有現(xiàn)金價(jià)值 保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率 主要險(xiǎn)種： 普通終身壽險(xiǎn) 限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn),51,第二部

33、分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 終身壽險(xiǎn) 普通終身壽險(xiǎn) 含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。 特點(diǎn)：費(fèi)率較低，但是略高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購(gòu)買。 躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。可以理解為限期繳費(fèi)的一種極端形式。 特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。 限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn) 含義：要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。 特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)，適合短期內(nèi)有較高收入的人購(gòu)買。 繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡,52

34、,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 兩全保險(xiǎn) 又稱生死合險(xiǎn)，它要求保險(xiǎn)公司不僅當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡時(shí)向其受益人給付死亡保險(xiǎn)金，而且在被保險(xiǎn)人生存至期滿也向其本人給付生存保險(xiǎn)金。 產(chǎn)品特點(diǎn)： 承保責(zé)任最全面 費(fèi)率水平高 在形式上與銀行儲(chǔ)蓄有一定的相似性，因而有“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”之稱,53,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,4. 團(tuán)體壽險(xiǎn) 概念：用一張總的保險(xiǎn)單對(duì)一個(gè)團(tuán)體的成員提供人身保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。 特征： 風(fēng)險(xiǎn)選擇的對(duì)象基于團(tuán)體而不是個(gè)人。團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)選擇控制的手段： 投保團(tuán)體必須是正式的法人團(tuán)體，有特定的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。 投保團(tuán)體的被保險(xiǎn)人員，必須是能夠參加正常工作的在職人員。 對(duì)投保人數(shù)的限制：一是

35、投保團(tuán)體人數(shù)絕對(duì)數(shù)的要求，一般不少于50人；二是對(duì)投保團(tuán)體參加保險(xiǎn)的人數(shù)比例的要求。 保額的限制。 使用團(tuán)體保險(xiǎn)單。投保團(tuán)體是保單持有人，而每個(gè)被保險(xiǎn)人則僅持有一張保險(xiǎn)證。 成本低。手續(xù)簡(jiǎn)化、免體檢、減少逆向選擇的消極影響。 保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性。 采取經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率,54,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,4. 團(tuán)體壽險(xiǎn) 團(tuán)體定期保險(xiǎn) 含義：以團(tuán)體方式投保的1年定期死亡保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 企業(yè)承擔(dān)的保費(fèi)可作免稅處理，個(gè)人承擔(dān)的保費(fèi)可免繳所得稅； 保單可自動(dòng)更新續(xù)保而無(wú)需可保證明； 與每年更新的定期壽險(xiǎn)一樣，團(tuán)體定期壽險(xiǎn)的保單在每年更新時(shí)的費(fèi)率也是逐年增加。 保費(fèi)由雇主、雇員共同負(fù)擔(dān)的情況下，雇員負(fù)擔(dān)的保費(fèi)可每年保持

36、相同，其余部分保費(fèi)由雇主負(fù)擔(dān),55,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,4. 團(tuán)體壽險(xiǎn) 團(tuán)體繳清保險(xiǎn) 含義：由1年定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)相結(jié)合的險(xiǎn)種。由雇主負(fù)擔(dān)1年定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，采用躉交保費(fèi)方式。 具體辦法： 由雇主與雇員約定一個(gè)對(duì)該雇員的死亡保險(xiǎn)的總保險(xiǎn)金額； 雇員每年交納一定的保險(xiǎn)為自己投保終身死亡保險(xiǎn)，按躉交保費(fèi)方式投保，每年的保單均為交清保單； 雇主每年為雇員投保1年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為事先約定的死亡保險(xiǎn)總保險(xiǎn)金額與終身死亡保險(xiǎn)累積保險(xiǎn)金額的差額。 特點(diǎn)： 隨著終身死亡保險(xiǎn)累積保險(xiǎn)金額的逐年增加，雇主負(fù)擔(dān)的1年定期死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)逐年下降； 雇員無(wú)論何時(shí)死亡，均可獲得約定的死亡保險(xiǎn)的

37、總保險(xiǎn)金額； 雇員年老退休或脫離該企業(yè)時(shí)可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障，也可以申請(qǐng)退保，領(lǐng)取退保金，供生活所用,56,團(tuán)體繳清保險(xiǎn),保費(fèi)由雇主支付，保額遞減,57,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,4. 團(tuán)體壽險(xiǎn) 均衡保費(fèi)終身壽險(xiǎn)計(jì)劃 含義：由雇主為雇員投保的限期繳費(fèi)的終身死亡保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 若這種團(tuán)體保費(fèi)完全由雇主負(fù)擔(dān)，那么雇員對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有既得利益； 若保費(fèi)由雇主和雇員共同負(fù)擔(dān)，那么雇員對(duì)保單的部分現(xiàn)金價(jià)值享有既得利益，其金額由雇員的保費(fèi)分擔(dān)額所決定的； 至于由雇主負(fù)擔(dān)的保費(fèi)所產(chǎn)生的收益，是否也屬于雇員，則視退休金合約的規(guī)定而定。 團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn) 含義：債權(quán)人以其現(xiàn)在和未來(lái)的債務(wù)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的；

38、保單持有人（即債權(quán)人）為受益人；當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的死亡保障金由保單持有人受領(lǐng)，以抵償被保險(xiǎn)人所欠債務(wù)。每位被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額等于其所欠的債券數(shù)額,58,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,二. 人身意外傷害保險(xiǎn) 1. 意外傷害 指在被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)或違背被保險(xiǎn)人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體的劇烈地、明顯地侵害的客觀事實(shí)。 構(gòu)成條件： 外來(lái)的 非故意的 劇烈(突發(fā))的,59,判斷：是否屬于意外傷害,吸入劇毒氣體立即使身體遭受傷害。因長(zhǎng)期在有毒氣體的車間工作，形成了職業(yè)病。 一個(gè)人從一幢居民樓旁邊走過(guò)，陽(yáng)臺(tái)上一盆花跌落下來(lái)，把他砸傷了。 消防員救火被燒傷了。 抬舉重物時(shí)，

39、因用力過(guò)猛，造成關(guān)節(jié)挫傷。 因腦溢血摔倒后受傷,60,案例分析：意外傷害保險(xiǎn),2003年1月5日下午3時(shí)，被保險(xiǎn)人劉某在與情人約會(huì)時(shí)，情人的丈夫突然回家，劉某慌不擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。 劉某的妻子從公安局了解到，住在出租 屋三樓的女人是劉某的情人。事發(fā)當(dāng)天下午，劉某趁情人的丈夫不在家時(shí)去了她家，兩人剛約會(huì)不久，門外就響起了情人丈夫的敲門聲。情急之下，劉某從窗口跳了下去。 丈夫摔死后，劉某的妻子在清理遺物是發(fā)現(xiàn)了兩張意外保險(xiǎn)單，理賠金額共15萬(wàn)元，但劉某的妻子拿著這兩張保險(xiǎn)單向兩家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，兩家公司經(jīng)過(guò)調(diào)查都認(rèn)為，劉某是與情人偷情，怕被人發(fā)現(xiàn)而跳樓的，從三樓跳下主觀上是故意的，

40、因而不應(yīng)當(dāng)賠付。 劉某的妻子向法院起訴兩家保險(xiǎn)公司，法院應(yīng)如何判決,61,案例分析：意外傷害保險(xiǎn),劉某跳樓的原因是故意的，為了避免其情人的丈夫發(fā)現(xiàn)，只好鋌而走險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)人劉某來(lái)講，應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)可能發(fā)生的結(jié)果，即摔傷甚至被摔死。但是，劉某還是從三樓跳下，導(dǎo)致摔成重傷后治療無(wú)效而傷亡。所以，劉某跳樓行為在主觀上是故意的，導(dǎo)致了死亡的后果，不屬于意外。 劉某是具有完全民事行為能力的成年人，從三樓跳下是其主觀行為，應(yīng)該預(yù)見(jiàn)可能造成的傷害，該傷害不是外來(lái)的和突然的客觀事件，不屬于保險(xiǎn)公司對(duì)意外的定義。因此，劉某的死亡屬于除外責(zé)任，其故意行為導(dǎo)致的傷殘或死亡不屬于保險(xiǎn)公司賠償?shù)姆秶?62,第二部分 人身保

41、險(xiǎn)產(chǎn)品,2. 意外傷害保險(xiǎn)的含義和特點(diǎn) 指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任； 被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異； 費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來(lái)確定； 高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。,63,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍 基本保險(xiǎn)責(zé)任是意外死亡給付和意外殘疾給付，派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和

42、遺屬生活費(fèi)給付等責(zé)任。 不可保意外傷害 被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害； 被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害； 被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害； 由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害。 特約承保意外傷害 戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害； 被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害； 核輻射造成的意外傷害； 醫(yī)療事故造成的意外傷害,64,人壽保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的交集,人壽保險(xiǎn),意外傷害保險(xiǎn),意外死亡,意外殘疾,疾病死亡,65,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍 人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成條件 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)

43、遭受了意外傷害； 被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢； 意外傷害是造成被保險(xiǎn)人死亡或殘廢的近因或者直接原因。 例如：鐵釘扎傷 破傷風(fēng) 死亡。意外傷害是近因。 例如：血液病患者因輕微外傷血流不止而死亡。意外傷害是誘因。 4. 意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 死亡保險(xiǎn)金的給付方式：定額給付 殘廢保險(xiǎn)金的給付方式： 全殘：全額給付 部分殘廢： 殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例,66,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,三. 健康保險(xiǎn) 1. 健康保險(xiǎn)的概念 含義：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 保障范圍 由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用； 由于疾病

44、所致的收入損失。 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須滿足的三個(gè)條件 必須是由人體內(nèi)部原因引起，而不是外來(lái)原因造成； 必須是由非先天性的原因所造成的； 必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。即偶然的原因所致的疾病,67,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,2. 健康保險(xiǎn)的特征 健康保險(xiǎn)多以一年期的短期合同為主。 費(fèi)率厘定主要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間，適合采用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)。 主要是補(bǔ)償性的給付，強(qiáng)調(diào)對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供補(bǔ)償。 健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性。 3. 健康保險(xiǎn)的特別條款規(guī)定 等待期或觀望期條款：合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履

45、行給付責(zé)任。 免賠額條款 比例給付條款/共同保險(xiǎn)條款：超賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。 給付限額條款,68,案例分析：共保比例條款,2000年3月2日，蘇小姐到保險(xiǎn)公司購(gòu)買了個(gè)人高額醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額3萬(wàn)元，起付金額為3萬(wàn)元。對(duì)超出起付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司承擔(dān)90%的給付責(zé)任。2000年7月9日，蘇小姐突然腹疼難忍，在同事的幫助下被送到了醫(yī)院。經(jīng)過(guò)醫(yī)院檢查，診斷為直腸癌，手術(shù)后其平安出院，定期到醫(yī)院接受化療。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，蘇小姐共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用6.8萬(wàn)元，其中屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的共計(jì)5.3萬(wàn)元。試確定保險(xiǎn)公司的賠償金額,保險(xiǎn)公司給付金額：(5.3-3)90

46、%=2.07(萬(wàn)元,69,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,醫(yī)療保險(xiǎn) 概念：指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)。 普通醫(yī)療保險(xiǎn)：為被保險(xiǎn)提供治療疾病相關(guān)的一般性醫(yī)療費(fèi)用，主要包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用、檢查費(fèi)用等。適合一般的社會(huì)公眾；保單有免賠額和比例給付規(guī)定；保費(fèi)每年規(guī)定一次；費(fèi)用累計(jì)超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)任。 住院保險(xiǎn)：承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害需要住院治療時(shí)支出的病房、膳食、化驗(yàn)、專用設(shè)備使用、看護(hù)、手術(shù)以及某些藥物、材料費(fèi)用等，不負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人的門診醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)被保險(xiǎn)人最多住院天數(shù)和病房最高費(fèi)用有具體規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。 手術(shù)保險(xiǎn)：作為住院費(fèi)用保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，負(fù)責(zé)支付被保險(xiǎn)人的外科手術(shù)費(fèi)。 綜合醫(yī)療保險(xiǎn)

47、：保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人提供的一種全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其費(fèi)用范圍包括醫(yī)療和住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。保費(fèi)較高，往往有免賠額和共保條款等規(guī)定,70,條款示例：住院保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼型） 投保年齡：3周歲至59周歲，續(xù)?？芍?4周歲 保險(xiǎn)期間：一年 繳費(fèi)頻率：年繳 保障利益： 包括基本部分和可選部分，保險(xiǎn)保障均分為五個(gè)檔次，基本部分包括一般住院日額保險(xiǎn)金和重大疾病住院日額保險(xiǎn)金，可選部分包括器官移植保險(xiǎn)金和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金。重大疾病包括十種：心臟?。ㄐ募」Ｈ⒐跔顒?dòng)脈繞道手術(shù)、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭（尿毒癥）、癌癥、癱瘓、重大器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)、爆發(fā)性肝炎、慢性肝病。 注：

48、對(duì)保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生且延續(xù)至合同到期日后30天內(nèi)的住院治療，同樣給付保險(xiǎn)金,71,條款示例：住院保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)（津貼型） 案例： 本人，30周歲，教師，投保世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)，基本部分和可選部分均選擇二檔。連續(xù)投保滿三年后，第四年客戶可申請(qǐng)保證續(xù)保，若能通過(guò)審核，則保證續(xù)保至64周歲，即今后無(wú)論該客戶身體狀況如何，均可繼續(xù)投保同等檔次的世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)。在長(zhǎng)達(dá)35年的時(shí)間里，該被保險(xiǎn)人每年所獲保險(xiǎn)利益如下,首年保費(fèi)：326.0元,72,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,5. 疾病保險(xiǎn) 概念：指以疾病為給付條件的保險(xiǎn)。 重大疾病保險(xiǎn) 指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同

49、約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)。 2007年8月1日起，實(shí)施中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)的重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范，規(guī)定重大疾病保險(xiǎn)的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。 惡性腫瘤不包括部分早期惡性腫瘤 急性心肌梗塞 腦中風(fēng)后遺癥永久性功能障礙 重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)異體移植術(shù) 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))須開(kāi)胸手術(shù) 終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)須透析治療或腎臟移植,73,條款示例：重大疾病保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：中國(guó)人壽康寧終身 投保范圍：凡70周歲以下、身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。 繳費(fèi)方式：躉交、年交、半年交，

50、分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)期間又分為10年和20年。 保險(xiǎn)責(zé)任： 重大疾病： 指下列疾病或手術(shù)之一： 1. 心臟?。ㄐ募」Ｈ?；2. 冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)；3. 腦中風(fēng)后遺癥；4. 慢性腎衰竭（尿毒癥）；5. 癌癥；6. 癱瘓；7. 重大器官移植手術(shù)；8. 嚴(yán)重?zé)齻?. 暴發(fā)性肝炎；10. 主動(dòng)脈手術(shù)。 身體高度殘疾： 指下列情形之一：1. 雙目永久完全失明的；2. 兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；3. 一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；4. 一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失的；5. 一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；6. 四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失的；7. 咀嚼、吞咽機(jī)

51、能永久完全喪失的；8. 中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助的,74,條款示例：重大疾病保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：中國(guó)人壽康寧終身 除外責(zé)任： 投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為； 被保險(xiǎn)人故意犯罪、拒捕、自傷身體； 被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品； 被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺； 被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具； 被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒（HIV呈陽(yáng)性）或患艾滋病（AIDS）期間，或因先天性疾病身故； 被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起一百八十日內(nèi)患重大疾病、或因疾病而身故或

52、造成身體高度殘疾； 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂； 核爆炸、核輻射或核污染及由此引起的疾病。 實(shí)例： 李先生，30周歲，投保10萬(wàn)基本保額的康寧終身，選擇20年交費(fèi)，年交7300元，即可得到以下保險(xiǎn)利益,75,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,6. 殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn) 又稱失能保險(xiǎn)，指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 分為短期失能保險(xiǎn)和長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)兩種，前者的保險(xiǎn)金給付期間一般為15年，后者可達(dá)到510年，有的失能保險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)金的給付可以持續(xù)到被保險(xiǎn)人滿60歲或65歲時(shí)。 一般按月或按周進(jìn)行給付，被保險(xiǎn)人投保時(shí)約定的給付金額有一個(gè)最高限額，通常確定為被保險(xiǎn)人正常稅前收入的50

53、%70%。 一般規(guī)定三個(gè)月或半年的免責(zé)期，目的是為除外那些因小傷小病短期無(wú)法工作的情況,76,一對(duì)年輕夫婦的生活擔(dān)子有多重,爺 爺,奶 奶,外 公,外 婆,奶 奶,外 公,外 婆,爺 爺,爸 爸,媽 媽,爸 爸,媽 媽,兒 子,女 兒,baby,77,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,四. 年金保險(xiǎn) 1. 年金保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn) 概念：指在被保險(xiǎn)人生存期間或一特定期間，保險(xiǎn)人按合同約定定期向被保險(xiǎn)人或其他年金受益人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。 特點(diǎn)： 保險(xiǎn)金的給付通常以被保險(xiǎn)人的生存為條件。 參加年金保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，通常是身體健康、預(yù)期壽命長(zhǎng)的人，因此無(wú)論團(tuán)體投保還是個(gè)人投保，一般不需要進(jìn)行體檢。 保障壽命較長(zhǎng)

54、者有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入,78,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,2. 年金保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的區(qū)別 逆選擇狀況不同 人壽保險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)“死亡”風(fēng)險(xiǎn)，健康狀況不好的人更樂(lè)于購(gòu)買； 年金保險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)“高壽”風(fēng)險(xiǎn)，健康狀況越好的人越樂(lè)于購(gòu)買。 費(fèi)率變化趨勢(shì)不同 人壽保險(xiǎn)：費(fèi)率隨年齡增大，死亡率增大而升高； 年金保險(xiǎn)：費(fèi)率隨年齡增大，死亡率增大、生存率減小而降低,79,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 年金保險(xiǎn)的分類 按照保費(fèi)的交付方式 躉繳年金：年金保險(xiǎn)購(gòu)買者在購(gòu)買年金保單時(shí)一次繳清保費(fèi)。 分期繳費(fèi)年金：購(gòu)買者采用分期繳納保費(fèi)的方式購(gòu)買年金保險(xiǎn)，又可以分為均衡繳費(fèi)年金和浮動(dòng)繳費(fèi)年金兩種方式。 按年金開(kāi)始支付的日期分類 即期年金：

55、從購(gòu)買日期后的一個(gè)給付間隔期（月、季、半年或年）后開(kāi)始給付第一次年金，它必須用躉交保費(fèi)方式購(gòu)買。 延期年金：在隔了一定時(shí)期后開(kāi)始給付年金，這個(gè)一定時(shí)期必須比給付間隔期長(zhǎng)。交費(fèi)方式可以是躉交或分期交付。 按被保險(xiǎn)人的人數(shù)分類 單人年金：只向一個(gè)人支付年金。 聯(lián)合年金：向兩個(gè)或更多的人支付年金,80,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,3. 年金保險(xiǎn)的分類 按有無(wú)償還特征分類 純粹終身年金：只要年金受領(lǐng)人生存，繼續(xù)給付年金。 償還式年金：保證給付一定次數(shù)或金額的年金，在年金受領(lǐng)人死亡后要繼續(xù)向其受益人給付剩余年金。 保證分期給付次數(shù)的終身年金。如果年金受領(lǐng)人在沒(méi)有得到規(guī)定次數(shù)的分期給付之前死亡，剩余次數(shù)的年金

56、向其受益人分期給付。 分期償還年金。如果年金受領(lǐng)人在沒(méi)有得到相當(dāng)于交付保險(xiǎn)費(fèi)總額的給付之前死亡，則向其受益人繼續(xù)分期給付剩余年金。 一次性給付剩余年金。 按年金給付金額是否變動(dòng)分類 定額年金：給付金額是固定的。 變額年金：保持年金的實(shí)際購(gòu)買力，可用來(lái)對(duì)付通貨膨脹,81,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,4. 聯(lián)合年金保險(xiǎn) 聯(lián)合生存年金 概念：在合同中指明的兩個(gè)或兩個(gè)以上的人共同生存條件下提供規(guī)定金額的年金保險(xiǎn)。 適用情況：由共同生活的夫妻聯(lián)合投保，補(bǔ)充生活費(fèi)的不足。由于到一定時(shí)期后，大多是在丈夫退休后，原有的經(jīng)濟(jì)收入只能維持一個(gè)人的生活。 聯(lián)合和最后生存者年金 概念：只要兩個(gè)或兩個(gè)以上的人中還有一個(gè)生存

57、，則繼續(xù)給付年金。 適用情況：一對(duì)夫妻和有一個(gè)永久殘疾子女的家庭,82,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,5. 企業(yè)年金 企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)狀況建立的，旨在為本企業(yè)職工提供一定程度退休收入保障的補(bǔ)充性養(yǎng)老金制度。 屬于團(tuán)體保險(xiǎn)。 中國(guó)企業(yè)年金的發(fā)展背景： 以前，養(yǎng)老社會(huì)保險(xiǎn)的替代率水平偏高，達(dá)到85%90%，由于以前很多職工并未繳納過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，在加上人口老齡化，所以，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金“缺口”嚴(yán)重，國(guó)家希望擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)金的來(lái)源，鼓勵(lì)養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱的形成,83,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,5. 企業(yè)年金 2000年，國(guó)務(wù)院頒布了關(guān)于完善城鎮(zhèn)社

58、會(huì)保障體系試點(diǎn)方案，將企業(yè)補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)正式更名為“企業(yè)年金”，提出有條件的企業(yè)可為職工建立企業(yè)年金，并實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)和管理。 2004年5月，勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒布企業(yè)年金試行辦法和企業(yè)年金基金管理試行辦法，企業(yè)年金開(kāi)始實(shí)質(zhì)性發(fā)展。 按照勞動(dòng)和社會(huì)保障部的文件規(guī)定： 繳費(fèi)：企業(yè)和個(gè)人共同繳納，采用確定繳費(fèi)型完全積累方式，繳費(fèi)水平由企業(yè)自主決定，但企業(yè)繳費(fèi)每年不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的1/12，企業(yè)和職工個(gè)人繳費(fèi)合計(jì)不超過(guò)本企業(yè)上年度職工工資總額的1/6。鼓勵(lì)職工少交、企業(yè)多交； 支付：職工到達(dá)退休年齡時(shí)，可一次性領(lǐng)取或定期領(lǐng)取,84,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,五. 新型人壽保險(xiǎn) 投資連結(jié)險(xiǎn)

59、含義：指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。 運(yùn)作模式： 設(shè)立保險(xiǎn)和投資兩個(gè)賬戶，具有保障和投資雙重功能。投保人所交的保費(fèi)一小部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，用于人身保險(xiǎn)保障，其余部分扣除一定手續(xù)費(fèi)后進(jìn)入獨(dú)立的投資賬戶，由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資。 為了明確每個(gè)具體保單下的投資賬戶價(jià)值，保險(xiǎn)公司將投資賬戶資金劃分為若干等額的投資單位，直接與證券基金相關(guān)聯(lián)，并根據(jù)實(shí)際投資收益和費(fèi)用確定投資單位的價(jià)格,85,第二部分 人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,投資連結(jié)險(xiǎn) 運(yùn)作模式： 投資賬戶下設(shè)若干個(gè)投資策略和投資組合不同的子賬戶供客戶選擇。 保險(xiǎn)公司根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值計(jì)算投資

60、賬戶價(jià)值，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶承擔(dān)。 保險(xiǎn)金的支付額度不固定。一般按保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值二者金額較大者給付保險(xiǎn)金,86,舉例說(shuō)明：投資連結(jié)險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱：泰康放心理財(cái)投資連結(jié)養(yǎng)老保險(xiǎn) 運(yùn)作模式： 投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)在扣除5%的手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)入被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶； 投保人可以決定個(gè)人賬戶中的資產(chǎn)在不同的增值賬戶分配； 增值賬戶由泰康人壽的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，投資連結(jié)賬戶的投資收益全部計(jì)入投資帳戶，歸客戶享有，泰康人壽以公開(kāi)透明的方式，收取一定比例的投資管理費(fèi)和行政管理費(fèi)。 個(gè)人賬戶的價(jià)值可以轉(zhuǎn)為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金通過(guò)各種領(lǐng)取方式領(lǐng)取，萬(wàn)一被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取養(yǎng)老金前身故或高殘，可以按個(gè)人賬戶金額獲得保險(xiǎn)金