美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)影響

1、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)影響篇一：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響 課后測(cè)試答案 存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響課后測(cè)試答案 單選題 1. 以下不屬于利率市場(chǎng)化短期影響的是（ ） A B C D 利差收窄 盈利沖擊 行業(yè)洗牌 機(jī)構(gòu)壟斷 正確答案：D 多選題 2. 商業(yè)銀行監(jiān)管包括（ ） A B C D E 銀行執(zhí)行情況 現(xiàn)場(chǎng)檢查 非現(xiàn)場(chǎng)檢查 外部監(jiān)管 內(nèi)部控制 正確答案：A B C D E 3. 貨幣管理當(dāng)局對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的三道防線包括（ ） A B C D 預(yù)防性監(jiān)管 臨時(shí)救援 存款保險(xiǎn)制度 緊急救助 正確答案：A C D 4. 存款保險(xiǎn)的主體包括（ ） A B C 保險(xiǎn)人 投保人 保險(xiǎn)標(biāo)的物 D

2、受益人 正確答案：A B D 5. 我國(guó)的金融安全網(wǎng)包括（） A B C D 審慎性監(jiān)管 中央銀行 非審慎性監(jiān)管 存款保險(xiǎn)制度 正確答案：A B D 判斷題 6. 銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源是資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的不對(duì)稱性。 正確 錯(cuò)誤 正確答案：正確 7. 最早實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家是加拿大。 正確 錯(cuò)誤 正確答案：錯(cuò)誤 8. 在保險(xiǎn)額度方面，大部分國(guó)家目前的做法是實(shí)行全額保險(xiǎn)。 正確 錯(cuò)誤 正確答案：錯(cuò)誤篇二：存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響 課后答案 存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響 ? ? ? 課后測(cè)試 如果您對(duì)課程內(nèi)容還沒(méi)有完全掌握，可以點(diǎn)擊這里再次觀看。 觀看課程 測(cè)試成績(jī)：87.5分。 恭喜您順

3、利通過(guò)考試！ 單選題 1. 以下不屬于利率市場(chǎng)化短期影響的是（ ） A B C D 利差收窄 盈利沖擊 行業(yè)洗牌 機(jī)構(gòu)壟斷 正確答案：D 2. 存款保險(xiǎn)制度監(jiān)督的是（ ） A B C D 信用風(fēng)險(xiǎn) 事后行為 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 正確答案：B 多選題 3. 商業(yè)銀行監(jiān)管包括（ ） A B C D 銀行執(zhí)行情況 現(xiàn)場(chǎng)檢查 非現(xiàn)場(chǎng)檢查 外部監(jiān)管E 內(nèi)部控制 正確答案：A B C D E 4. 貨幣管理當(dāng)局對(duì)金融業(yè)監(jiān)管的三道防線包括（ ） A B C D 預(yù)防性監(jiān)管 臨時(shí)救援 存款保險(xiǎn)制度 緊急救助 正確答案：A C D 5. 存款保險(xiǎn)的主體包括（ ） A B C D 保險(xiǎn)人 投保人 保險(xiǎn)標(biāo)的物 受益

4、人 正確答案：A B D 6. 我國(guó)的金融安全網(wǎng)包括（ ） A B C D 審慎性監(jiān)管 中央銀行 非審慎性監(jiān)管 存款保險(xiǎn)制度 正確答案：A B D 判斷題 7. 銀行業(yè)內(nèi)在不穩(wěn)定性的根源是資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性的不對(duì)稱性。 正確 錯(cuò)誤 正確答案：正確 8. 最早實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家是加拿大。 正確 錯(cuò)誤 正確答案：錯(cuò)誤篇三：存款保險(xiǎn)制度美國(guó)的應(yīng)對(duì)花旗銀行的應(yīng)對(duì)案例 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度 1. 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施時(shí)間 在美國(guó)，走進(jìn)一家銀行總能在醒目的位置看到這樣一句話：“本銀行為每個(gè)存款人擔(dān)保25萬(wàn)美元，該保證由美國(guó)政府信用支持?！边@就是美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度1934年1月1日建立以來(lái)，沒(méi)

5、發(fā)生過(guò)被擔(dān)保存款違約現(xiàn)象。 美國(guó)是世界上最早建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，而這一制度產(chǎn)生于1930-1933年間的“大蕭條”。美國(guó)1933年通過(guò)立法，成為第一個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，1934年1月1日正式實(shí)施美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。此后存款保險(xiǎn)制度逐漸得到國(guó)際認(rèn)可，并得到大規(guī)模發(fā)展。 截至2017年3月，世界上共有111個(gè)國(guó)家建立了顯性存款保險(xiǎn)制度。1960年之前美國(guó)是世界上唯一建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，1961年印度成為第二個(gè)建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家，而存款保險(xiǎn)制度得到國(guó)際認(rèn)可并大規(guī)模建立則在20世紀(jì)90年代以后，與世界銀行業(yè)危機(jī)次數(shù)相關(guān)性較強(qiáng)。80年代各國(guó)銀行所統(tǒng)計(jì)的嚴(yán)重系統(tǒng)性銀行危機(jī)達(dá)到45次，9

6、0年代全球爆發(fā)了63次嚴(yán)重的銀行危機(jī)。與此對(duì)應(yīng)，1990年只有34個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，2017年達(dá)到71個(gè)國(guó)家，增長(zhǎng)209%。進(jìn)入21世紀(jì)，陸續(xù)有32個(gè)國(guó)家建立存款保險(xiǎn)制度，在2017年金融危機(jī)后建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家數(shù)目占這些國(guó)家數(shù)的44.1%。 2美國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施效果 1) 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度黃金期（19341980年） 1934年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）作為一家政府機(jī)構(gòu)成立，負(fù)責(zé)為銀行存款提供保險(xiǎn)，避免擠兌，開(kāi)創(chuàng)了世界存款保險(xiǎn)制度的先河。在FDIC成立之后近半個(gè)世紀(jì)，其在維護(hù)存款人信心，保障金融系統(tǒng)安全發(fā)揮了巨大的作用。 美國(guó)聯(lián)邦存款保(來(lái)自:WWBothWin. 博威

7、 范文 網(wǎng):美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行業(yè)影響)險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，從1934年到1980年47年中，F(xiàn)DIC保險(xiǎn)的銀行破產(chǎn)數(shù)量總數(shù)為480家，平均每年有12家銀行破產(chǎn)，遠(yuǎn)低于1934年至2017年間平均每年破產(chǎn)50家銀行的平均水平。該階段存款保險(xiǎn)制度湊效的主要原因有：一是美國(guó)金融業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行很少涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行交易賬戶資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比極低；二是實(shí)施嚴(yán)格的Q條款和金融管制，銀行不能為活期存款支付利息，對(duì)定期存款也規(guī)定了最高利率上限，并對(duì)銀行的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限制，銀行面臨較低的利率風(fēng)險(xiǎn)；三是美國(guó)經(jīng)濟(jì)保持較快增長(zhǎng)，期間美國(guó)平均增速為4.74%，銀行業(yè)面臨著良好的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2) 儲(chǔ)

8、貸危機(jī)考驗(yàn)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度（19801995年） 20世紀(jì)70年代美國(guó)的高通脹（平均CPI高達(dá)7.5%）和高利率（聯(lián)邦基金利率超過(guò)10%）使通過(guò)短期儲(chǔ)蓄存款融資但發(fā)放長(zhǎng)期固定利率房地產(chǎn)貸款的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)驟升。1982年美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)一項(xiàng)法案，允許儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)投資安全和不安全的貸款，甚至可以投資垃圾債券。1986年美國(guó)取消了規(guī)定存款利率上限的Q條款，這使得儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行激進(jìn)的高息攬存。資產(chǎn)負(fù)債期限的錯(cuò)配和存貸利率的倒掛（存款利率20%，貸款利率 8%），使美國(guó)近30%的依靠吸收短期儲(chǔ)蓄存款、投放于房地產(chǎn)貸款的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)陷入困境。19861995年，F(xiàn)SLIC（聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司）關(guān)閉了1043家儲(chǔ)貸

9、機(jī)構(gòu)，超過(guò)20世紀(jì)80年代初期所有儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的三分之一。救助儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)的巨額成本，最終導(dǎo)致1987年FSLIC資不抵債并入FDIC。 儲(chǔ)貸危機(jī)期間美國(guó)存款保險(xiǎn)制度失靈原因：一是對(duì)儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力，無(wú)法抑制其冒險(xiǎn)行為的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是利率市場(chǎng)化、高通脹、放松管制等宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境引發(fā)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這超出了存款保險(xiǎn)制度的保險(xiǎn)范圍。 3) 次貸危機(jī)對(duì)存款保險(xiǎn)制度沖擊（2017年至今） 2017年4月美國(guó)第二大次級(jí)抵押貸款公司新世紀(jì)金融破產(chǎn)，標(biāo)志著次貸危機(jī)爆發(fā)。隨著次貸危機(jī)的蔓延，重倉(cāng)次貸債券和相關(guān)衍生品CDO的投資銀行和大型商業(yè)銀行損失慘重。同期FDIC的資本余額僅為346億美元，一家像華盛頓互惠銀行（存款1

10、880億）的中型銀行破產(chǎn)即可耗盡FDIC的資本。在此背景下，美國(guó)政府推出巨額救助計(jì)劃，對(duì)“兩房”、AIG、花旗、摩根大通等大型機(jī)構(gòu)注資超過(guò)3000億美元，才避免了金融危機(jī)的擴(kuò)散。盡管如此，自2017年以來(lái)，美國(guó)商業(yè)銀行總共破產(chǎn)了516家銀行，而且五大投行中貝爾斯登和美林證券被收購(gòu)，雷曼兄弟破產(chǎn)，美國(guó)資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)均遭受重創(chuàng)。次貸危機(jī)中美國(guó)存款保險(xiǎn)制度失靈的原因：一是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，保險(xiǎn)、證券公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過(guò)金融市場(chǎng)迅速傳遞到商業(yè)銀行的交易賬戶，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)出現(xiàn)巨額減計(jì)，而保險(xiǎn)、證券公司的資產(chǎn)并未保險(xiǎn)；二是大型銀行的資金來(lái)源中近50%是非存款負(fù)債，主要是債券和票據(jù)等，這些非存款負(fù)債無(wú)需交納

11、保費(fèi)，但面臨更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是混業(yè)經(jīng)營(yíng)下商業(yè)銀行交易賬戶和表外資產(chǎn)占比大幅上升，在金融市場(chǎng)動(dòng)蕩情況下，這些資產(chǎn)可能遭受巨額減計(jì)，使用商業(yè)銀行承擔(dān)了比銀行賬戶更高的風(fēng)險(xiǎn)。 3美國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)踐對(duì)中國(guó)的啟示 美國(guó)存款保險(xiǎn)制度無(wú)疑是迄今為止最成功的存款保險(xiǎn)制度，也是世界存款保險(xiǎn)制度的典范，總結(jié)其80年（1930s-2017s）的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，我們得出以下幾點(diǎn)啟示：1) 存款保險(xiǎn)制度無(wú)力應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷在于維護(hù)存款人對(duì)銀行的信心，防止擠兌對(duì)銀行帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并阻斷破產(chǎn)銀行風(fēng)險(xiǎn)向穩(wěn)健銀行的傳染，從而避免非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。但銀行面臨的不僅僅是存款人

12、缺乏信心引發(fā)的擠兌風(fēng)險(xiǎn)（流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)），而且擠兌風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)存款準(zhǔn)備金制度予以化解，銀行面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，另外利率市場(chǎng)化和銀行綜合化經(jīng)營(yíng)使銀行承擔(dān)著更大的利率風(fēng)險(xiǎn)和資本市場(chǎng)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，美國(guó)大型銀行持有巨額的次級(jí)貸款、次級(jí)債券及相關(guān)衍生品，在本輪金融危機(jī)中遭受了上千億美元資產(chǎn)計(jì)減的損失，這些風(fēng)險(xiǎn)僅靠對(duì)存款進(jìn)行保險(xiǎn)無(wú)法防范。當(dāng)然，從理論上講，F(xiàn)DIC通過(guò)監(jiān)督、檢查可一定程度上抑制銀行的過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，但這都對(duì)FDIC的監(jiān)管能力提出了挑戰(zhàn)。美國(guó)儲(chǔ)貸危機(jī)和次貸危機(jī)的實(shí)踐表明，只有政府才能真正應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)起“最后借款人”的職責(zé)。 2) 存款保險(xiǎn)制度的部

13、分作用被資本充足率監(jiān)管替代。 1934年美國(guó)存款保險(xiǎn)制度建立時(shí)，同時(shí)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模型，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相分離。為了防止銀行業(yè)因高息攬存而冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，美國(guó)推出金融管制的Q條款，這些保守的監(jiān)管制度雖然抑制了銀行業(yè)的發(fā)展，但其近半個(gè)世紀(jì)免受金融危機(jī)的侵?jǐn)_。20世紀(jì)80年代的利率市場(chǎng)化，使儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)和銀行業(yè)都因存款利率飚升而承擔(dān)了過(guò)度的利率風(fēng)險(xiǎn)，最終釀成了儲(chǔ)貸危機(jī)。1999年美國(guó)通過(guò)了新金融法案，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向混業(yè)，九年之后即暴發(fā)了次貸危機(jī)。基于分業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融管制的存款保險(xiǎn)制度在利率市場(chǎng)化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下能否發(fā)揮存款保險(xiǎn)功能，存在爭(zhēng)議。即使有存款保險(xiǎn)，當(dāng)銀行破產(chǎn)

14、風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，存款人仍會(huì)擠兌而不會(huì)坐等存款保險(xiǎn)基金進(jìn)行賠償，因?yàn)楹笳咄ǔＳ幸欢〞r(shí)滯。另外，從20世紀(jì)90年代開(kāi)始實(shí)施的巴塞爾協(xié)議，使不低于8%的資本充足率為存款人及其他債權(quán)人的權(quán)益提供了一定保障，部分替代了存款保險(xiǎn)制度的功能。 3) 保險(xiǎn)目標(biāo)比率的確定需在安全與效率之間進(jìn)行平衡。 本輪金融危機(jī)前，美國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別化費(fèi)率和1.25%的保險(xiǎn)基金目標(biāo)比率，但僅占銀行業(yè)被保險(xiǎn)存款余額1.25%的保險(xiǎn)基金規(guī)模能否為銀行業(yè)存款提供充足的保險(xiǎn),實(shí)踐中存在不確定性。但如果對(duì)銀行保險(xiǎn)征收較重的保費(fèi)，一方面會(huì)侵蝕銀行的利潤(rùn)，另一方面會(huì)形成銀行增加非存款負(fù)債的激勵(lì)，即更多地依賴不需要交存款保險(xiǎn)費(fèi)的債券、同業(yè)和

15、衍生品融資等，導(dǎo)致銀行的制度套利。如果中國(guó)對(duì)銀行存款征收0.07%的存款保險(xiǎn)費(fèi),大概需要15年保險(xiǎn)基金的規(guī)模才能達(dá)到1.25%的目標(biāo)比率,此前政府需要向存款保險(xiǎn)基金融資以樹(shù)立市場(chǎng)信心。4) 存款保險(xiǎn)范圍和限額應(yīng)適時(shí)調(diào)整。 美國(guó)存款保險(xiǎn)基金只對(duì)存款人的八類存款賬戶進(jìn)行保險(xiǎn)，本輪金融危機(jī)前為10萬(wàn)美元，為應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，保險(xiǎn)限額目調(diào)整為25萬(wàn)美元，可見(jiàn)提高保險(xiǎn)限額可擴(kuò)大存款保險(xiǎn)的覆蓋面，增強(qiáng)存款保險(xiǎn)的穩(wěn)定金融體系功能。但保險(xiǎn)限額越高，保險(xiǎn)基金在銀行破產(chǎn)時(shí)需要付出的成本就越高，存款人分散和控制風(fēng)險(xiǎn)的激勵(lì)就會(huì)削弱。中國(guó)存款保險(xiǎn)條例意見(jiàn)稿中將存款保險(xiǎn)上限設(shè)為50萬(wàn)元，可以覆蓋絕大多數(shù)自然人的存款，但對(duì)企業(yè)

16、及社會(huì)團(tuán)體來(lái)說(shuō)，覆蓋力度有所不足。因而，存款保險(xiǎn)制度可能使部分企業(yè)存款由中小銀行分流至大型銀行，進(jìn)一步加劇大型銀行在市場(chǎng)上的強(qiáng)勢(shì)地位。 花旗銀行1930s業(yè)務(wù)改革和發(fā)展 1. 兼并和收購(gòu)小型金融機(jī)構(gòu)和銀行：1) 1929年和1930年，花旗銀行先后收購(gòu)了農(nóng)民信貸與信托公司和紐約美國(guó)國(guó)民協(xié)會(huì)銀 行，在此基礎(chǔ)上成立了花旗農(nóng)民信托公司，1959年花旗農(nóng)民信托公司改名為第一花旗信托公司（First National City Trust Co.），兩年后合并于第一花旗銀行，成為其信托部的一個(gè)組成部分。 2) 1981年，花旗銀行成功地收購(gòu)了Diners Club信用卡公司。1982年，花旗銀行兼并 了

17、加州的忠誠(chéng)儲(chǔ)蓄銀行（Fidelity Savings），1984年，又兼并了芝加哥第一聯(lián)邦銀行（First Federal of Chicago），1986年收購(gòu)了華盛頓特區(qū)的國(guó)民永久銀行 （National Permanent Savings）。 3) 19821984年，花旗公司收購(gòu)了加利福尼亞州、佛羅里達(dá)州、伊利諾斯州和華盛 頓特區(qū)的儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)，使其成為美國(guó)最大的銀行控股公司。 2. 拓展業(yè)務(wù)范圍 20世紀(jì)20年代花旗銀行開(kāi)始開(kāi)拓零售銀行業(yè)務(wù)。1921年成立了第一家專對(duì)個(gè)人服務(wù)的分行，1928年成為首家提供個(gè)人貸款的商業(yè)銀行。 20世紀(jì)60年代以來(lái)，美國(guó)大公司流行事業(yè)部的“利潤(rùn)中心分析”，

18、重視閑置資產(chǎn)的增值，將資金存人銀行的定期賬戶，以獲取利息收入。根據(jù)美國(guó)格拉斯一斯蒂格爾法案，活期存款沒(méi)有利息，定期存款的利率也要受到Q條款的限制，即不能高于規(guī)定的利率。為了爭(zhēng)奪大公司的存款，花旗銀行于1961年首創(chuàng)發(fā)行了大額可轉(zhuǎn)讓存單（CD），CD面值10萬(wàn)美元，利率高于Q條款的規(guī)定，客戶可CD在證券市場(chǎng)上隨時(shí)變現(xiàn)。CD的誕生，揭開(kāi)了20世紀(jì)金融創(chuàng)新浪潮的序幕。 60年代中后期，花旗銀行開(kāi)始開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)。1967年，花旗銀行首創(chuàng)了信用卡服務(wù)系統(tǒng)，即眾所周知的萬(wàn)事卡（Everything Card）。到了當(dāng)年年底，已有140萬(wàn)個(gè)持卡客戶和2萬(wàn)家接受信用卡的商店。1969年，花旗銀行的萬(wàn)事卡更名為現(xiàn)在的萬(wàn)事達(dá)信用卡（MasterCard）。 1974年，花旗公司在美國(guó)的金融市場(chǎng)上開(kāi)創(chuàng)了浮動(dòng)利率票據(jù)業(yè)務(wù)。它也是最早在歐洲開(kāi)展創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的先驅(qū)。 1977年，花旗銀行以花旗信用卡銀行中心的方式改變了美國(guó)零售銀行業(yè)的形象。它率先啟用了全自動(dòng)柜員機(jī)設(shè)備，并能提供24小時(shí)全天候的銀行服務(wù)，并提出“花旗永不休息”的廣告宣傳口號(hào)，使顧客感到友好與方便。 1985年，花旗銀行在紐約市通過(guò)銀行與家庭及辦公室個(gè)人電腦聯(lián)網(wǎng)的方式開(kāi)展了直接存取業(yè)務(wù)。 1986年，花旗銀行首先在紐約以