擔保公司經(jīng)營方案及擔保公司可行性研究報告

1、擔保公司經(jīng)營方案 一、指導思想在公司組織的設計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔風險”的原則。 二、資金來源股東籌資建立合作銀行，大力開辦理財業(yè)務等。 三、治理結構擔保公司組織是按照中華人民共和國公司法設立的有限責任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構嚴格按照公司法的有關規(guī)定設置。內(nèi)設股東會、董事會、監(jiān)事會、擔保業(yè)務評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結構，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領導下的總經(jīng)理負責制。內(nèi)設部門：內(nèi)設擔保業(yè)務部、風險控制部、綜合財務部、擔保業(yè)務評審會等。四、業(yè)務運作在服務

2、方向上，堅持以中小企業(yè)、個體工商戶等，積極拓寬市內(nèi)擔?？蛻羰袌?。對符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務的擔保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔保服務的外延與內(nèi)涵，全方位、多領域、深層次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔保綜合授信，安排其正常合理的融資擔保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與市屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)的業(yè)務聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系

3、合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五、經(jīng)營范圍在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔保，履約擔保，投資風險擔保，民間借款擔保，工程擔保，訴訟財產(chǎn)保全擔保、房地產(chǎn)交易擔保等擔保服務，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務，擔保培訓。六、人員分工及職責在發(fā)展的起步階段，崗位及人員擬設置如下：董事長1人，負責公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負責公司業(yè)務的全般管理，對董事會負責?？偨?jīng)理助理1人，協(xié)助總經(jīng)理工作，負責業(yè)務與風險控制工作。擔保業(yè)務部經(jīng)理1人，具體分工負責理財、融資業(yè)務工作，對總經(jīng)理負責。擔保業(yè)務部45人，

4、負責擔保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。風險控制部經(jīng)理1人，負責貸款風險的控制、法律事物的處理等工作，對總經(jīng)理負責。風險控制部1人，具體做好貸款風險的控制、法律事物的處理等工作。財務部由總公司財務兼，負責公司內(nèi)部財務管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。一套人馬，兩套賬務。擔保業(yè)務評審會，主任由風險控制部經(jīng)理兼任，成員由部門負責人、外聘專業(yè)管理人員組成，主要對擔保項目的把關審批，防范各類風險的發(fā)生。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應工作崗位的人員中間招募，要求具有中專以上文化程度，一年以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務方面的

5、培訓與教育。八、薪金待遇1、采用崗位責任與激勵機制相結合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措施。崗位或職位基本工資通訊補貼車輛補助其他補助董事長總經(jīng)理年終按利息收入總額的？%計提總經(jīng)理助理240070100每季或每月按照績效考核辦法擔保業(yè)務部經(jīng)理180050同上風險控制部經(jīng)理180050同上客戶經(jīng)理160030同上試用期人員（三個月）130030同上2、績效考核辦法：理財任務30萬元人月，按照理財額度的2.4計提績效；融資任務 萬元人月，按照理財額度的8計提績效。（比率參照同行業(yè)）。九、贏利計劃公司的獲利來源：（1）擔保業(yè)務收取費率不超過銀行貸

6、款利率50%的擔保費。同時，公司要求被擔保企業(yè)或個人提供足額的反擔保資產(chǎn)，以規(guī)避擔保風險；（2）堅持擔保業(yè)務和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔保公司擔保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。（4）擔保配套服務拓展了擔保業(yè)務的服務范圍，保證擔保項目的資信質(zhì)量，增加了擔保業(yè)務的附加價值，是對擔保業(yè)務的垂直整合；（5）擔?；鹞泄芾順I(yè)務延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風險的

7、前提下廣泛開拓擔保市場，提高了業(yè)務整體服務水平和盈利能力；（6）反擔保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務是公司化解擔保風險的重要手段，公司反擔保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務亦是公司今后潛在的贏利增長點。十、擔保風險分析1、自然及市場風險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確

8、定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風險。一是道德風險。因?qū)彶椴粐馈⒉僮魃系牟灰?guī)范搞人情擔保；二是經(jīng)營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風險有延續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風險。可能因管理辦法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風險度難以控制，預期回收率就更難以實現(xiàn)。4、操作風險。可能會因涉及眾多、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之

9、人手不足可能導致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。5、財務風險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務費用，勢必造成財務風險。根據(jù)項目的特點，存在一定的風險，如被保者和員工的道德風險、自然風險、經(jīng)濟格局影響的風險、產(chǎn)業(yè)政策風險、法律制度風險、操作風險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當，管理到位，就能夠識別風險，防范風險。 十一、風險防范（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)信用觀念，嚴懲失信行為。（2）建立風險分散機制，實行再擔保。（3）建立政府

10、補償機制，保證擔保機構有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。（5）防止政府行政干預。按照擔保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔保現(xiàn)象的發(fā)生，確保擔保機構按市場化原則自主開展擔保業(yè)務。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔保監(jiān)督委員會，對擔保機構進行監(jiān)督。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系。將信用擔保與綜合輔導有機結合起來

11、，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風險的能力。十二、風險控制信用擔保作為高風險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔保機構能否有效的執(zhí)行風險控制和風險管理的措施。市擔保公司成立以來，風險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔保業(yè)務的風險。（1）風險防范與控制的組織架構。在擔保項目風險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設機構資信評審部、擔保業(yè)務部、風險控制部分別從擔保客戶的資格準入、擔保項目的評詁論證和擔保項目的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔保風險。在擔保項目管理上，實行項目經(jīng)理a、b角負責

12、制，a角負主要責任，b角負次要責任。項目經(jīng)理a、b角從擔保項目的受理、評詁論證、擔保收費、擔保簽約到擔保檢查與監(jiān)管、擔保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責，項目經(jīng)理a、b角對擔保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。（2）風險防范與控制的制度體系。管理制度的建設是實現(xiàn)科學管理的基石，必須倍加重視。市擔保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設，并取得顯著成效：一是業(yè)務品種和業(yè)務操作管理制度，包括擔保業(yè)務操作規(guī)程，各種融資擔保和非融資類擔保業(yè)務管理辦法，擔保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務管理辦法，擔保業(yè)務保后管理實施細則，擔保業(yè)務檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是

13、擔保業(yè)務審批制度，包括擔保業(yè)務審查委員會工作規(guī)則、擔保業(yè)務審批權限規(guī)定等。（3）風險防范與控制的決策機制。建立規(guī)范的法人治理結構與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結構和規(guī)范的領導體制與決策程序，注意控制擔保決策中可能出現(xiàn)的潛在風險。要合理設置內(nèi)部機構，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序。內(nèi)部組織機構之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計機構并保持其權限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反

14、饋系統(tǒng)的建設。所有的擔保業(yè)務都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風險評審委員會組成的風險評審團。被擔保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事長和總經(jīng)理具有一票否決權。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風險評審，表明該項目被放棄。限額審批制度。公司董事會授權董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含）；總經(jīng)理單戶金額不超過人民幣200萬元（含）、單筆金額不超過人民幣100萬元（含）代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔保；或金額人民幣不超過5

15、00萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術風險防范機制擔?？蛻魷嗜胫贫取Ｉ暾垞５钠髽I(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負債率不超過60%。擔保項目評估制度。包括擔保申請人主體資格評估，技術、市場、擔保用途、還款能力、信譽、反擔保和綜合風險度評估。十三、反擔保措施制度公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔保；企業(yè)股權質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反

16、擔保。目前采用的主要反擔保措施：1、企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責任反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保保證合同外，還向擔保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。2、企業(yè)股權質(zhì)押反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。其特點為反擔保人除與擔保公司簽訂反擔保質(zhì)押合同外，還向擔保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。3、保證金留置反擔保。這種反擔保方式為該公司所有擔保業(yè)務都采用的與其他反擔保方式一起組合的反擔保措施。保證金一般為銀行擔保

17、額的5%10%。4、其他企業(yè)法人連帶責任保證方式反擔保。其特點為擔保公司要調(diào)查反擔保人的合法性、反擔保能力、測算反擔保限額。反擔保人除與擔保公司簽訂保證反擔保合同外，還須向擔保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機器設備抵押反擔保。其特點為企業(yè)提供購買機器設備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔保合同后到工商行政管理部門備案登記。6、倉單質(zhì)押反擔保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔保合同的同時，擔保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權利義務，并經(jīng)公證。7、財務監(jiān)管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔保不充分、不足額或認為有必需時，擔保公司實施配套的

18、財務監(jiān)管措施，包括擔保公司與被擔保企業(yè)、設備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔保公司監(jiān)管被擔保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。十四、防范風險的管理制度與措施1、擔保項目定期檢查制度。要求項目經(jīng)理定期到被擔保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。2、法律事務管理制度。公司設立風險控制部，履行公司業(yè)務風險的控制、預警、化解和債務追償?shù)裙芾砺毮?；配備法務?jīng)理，負責公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔保資產(chǎn)、權利進行價值評估，有效落實擔保項目的反擔保措施；外聘常年法律顧問開展

19、法律事務工作，切實維護公司的合法權益。3、風險責任追究制度。對擔保項目從總經(jīng)理、項目經(jīng)理到參與項目評審決策的其他人員實行“風險責任終身追究制”，分別按相應責任比例（4:3:3）承擔項目風險。4、設立風險投資管理委員會，對擔保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證和評審。5、建立聯(lián)合擔保機制，尋求與其它擔保機構的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔保，納入全省再擔保體系，以分散風險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并把會員單位作為優(yōu)先擔保對象。6、強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風險

20、貸款進行追討。十五、業(yè)務運作方案（一）、市場營銷與業(yè)務流程擔保公司的服務對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務。1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務意識。擔保公司是一個服務部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關系，才能獲得擔保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應對產(chǎn)品形象、服務形象、員工形象、社會責任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調(diào)查，并在此基礎上導入ci戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標；其次，確立富有特色的企業(yè)理念

21、。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應體現(xiàn)公司追求的主導價值和經(jīng)營風格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象（二）、擔保業(yè)務流程1、 擔保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。2、申請擔保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；（三）申請擔保

22、的項目須經(jīng)有關部門審批的應取得正式批準文件； （四）申請擔保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔保；（五）申請擔保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔保受理的限制條件：1、擔保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；3、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%；4、擔保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3、擔保業(yè)務具體流程：（一）擔保申請（二）擔保受理（三）項目初審（四）項目評審（五）簽訂合同（六）擔保收費（七）正式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔保終結4、擔保業(yè)務受理公司擔保

23、業(yè)務部業(yè)務值班人員負責擔保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔保業(yè)務時，公司業(yè)務值班人員應填寫客戶基本情況登記表，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務值班人員對符合受理條件的項目填寫擔保業(yè)務受理審批表并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔保業(yè)務部、資信評審部負責人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準立項。立項以后，企業(yè)預交評審費，公司指派項目經(jīng)理全程負責辦理。對正式受理項目，應按項目建立企業(yè)檔案。5、擔保項目調(diào)查公司實行擔保業(yè)務項目經(jīng)理負責制。項目經(jīng)理實行項目a角和項目b角制度，項目a角和項目b角由公司擔保業(yè)務部、資信評審部人員擔任

24、。對擔保項目，由項目a角全面負責，負主要責任，項目b角協(xié)助項目a角工作，負次要責任。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔保項目、項目承擔企業(yè)及反擔保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔保申請項目是否擔保、擔保金額大小及期限長短的綜合性結論意見。6、擔保項目評審與決策擔保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔保業(yè)務部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風險控制部。風險控制部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。會議評審采取簽字表決制，由擔保業(yè)務部制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合

25、意見)，與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的委員同意視為項目評審通過。擔保有限公司可行性研究報告編制時間：目 錄第一章擬成立公司基本情況3第二章投資人簡介3第三章 市場分析3第四章 擬開展的業(yè)務情況5第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施11第六章 公司組織形式16第七章 效益分析16第八章 綜合結論18第一章 擬成立公司基本情況l 企業(yè)名稱：擔保有限公司l 法定地址： l 經(jīng)營范圍：企業(yè)融資擔保（含工程擔保、履約擔保、財產(chǎn)保全擔保）；個人消費信貸擔保（含房屋買賣，汽車購置等）；對外投資；財務管理、投資及融資咨詢等。l 注冊資本

26、： l 發(fā)起單位： 第二章 投資人簡介l 企業(yè)名稱： l 法定代表人： l 職 務： l 出資情況： 第三章 市場分析第一節(jié) 擔保行業(yè)的宏觀分析我國中小企業(yè)信用擔保業(yè)自1999年政府有關部門出臺一系列的鼓勵政策以來，已有近八年的發(fā)展歷史。2003年頒布實施的中華人民共和國中小企業(yè)促進法更強調(diào)了中小企業(yè)信用擔保對改善中小企業(yè)投融資環(huán)境、促進中小企業(yè)發(fā)展的重要作用。在這一良好政策環(huán)境下，全國中小企業(yè)信用擔保機構已經(jīng)發(fā)展到目前的3000家左右?；拘纬闪艘哉鲑Y的政策性擔保為主、民營和互助擔保為輔的“一體兩翼”的格局。截止到2009年年底，全國各類擔保機構的注冊資本總計超過880億元，可實現(xiàn)的擔保

27、能力已超過4000億元，支持的中小企業(yè)超過10萬戶，信用擔保行業(yè)的發(fā)展對現(xiàn)實經(jīng)濟活動的影響逐漸擴大，可以預見對未來的社會經(jīng)濟活動也將產(chǎn)生重要影響，推動和規(guī)范信用擔保業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)不是應對特定中小企業(yè)融資難的權宜性政策安排，而是社會經(jīng)濟發(fā)展的長期戰(zhàn)略性選擇。第二節(jié) 市擔保行業(yè)分析2.1 概況十一五規(guī)劃實施期間，隨著我市經(jīng)濟環(huán)境的進一步改善，我市中小企業(yè)特別是民營經(jīng)濟取得了長足的發(fā)展，但是制約我市經(jīng)濟進一步騰飛的中小企業(yè)融資難的問題也日益凸現(xiàn)。信用擔保業(yè)的進一步發(fā)展，無疑在一定程度上能夠緩解了中小企業(yè)貸款難、擔保難的問題，在緩解中小企業(yè)融資難、提升中小企業(yè)信用能力、擴大就業(yè)、培植稅源、穩(wěn)定社會、

28、增強信貸安全等方面必將發(fā)揮重要的作用，使我市經(jīng)濟建設水平更上一個新臺階。2.2 市擔保體系及日常運營分析中小企業(yè)是我市經(jīng)濟的重要組成部分。近年來，我市中小企業(yè)快速、健康和持續(xù)發(fā)展，對經(jīng)濟增長的貢獻越來越大。目前，全市民營經(jīng)濟仍保持穩(wěn)步快速的增長勢，全市中小企業(yè)從業(yè)人員逾180.9萬人。單位個數(shù)達到25.3萬家，增加值完成728.2億元，同比增長38.9%，占全年任務目標的84.7%；營業(yè)收入2777.2億元，同比增長36.9%，占全年任務目標的84.7%；實繳稅金46.6億元，同比增長38.8%，占全年任務目標的84.7%；固定資產(chǎn)投入達到288.4億元，同比增長48.7%，占全年任務目標的9

29、1.5%。2.3 市擔保業(yè)前景預測目前，市中小民營企業(yè)已達28萬戶，占全市稅收總量的25%以上，經(jīng)濟總量的30%以上，民營經(jīng)濟已名副其實地成為我市經(jīng)濟發(fā)展的生力軍，但融資難的問題一直是我市民營及中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。大連的擔保市場發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展很不相稱，這也注定其存在較大的潛在市場空間。第四章 擬開展的業(yè)務情況第一節(jié) 業(yè)務內(nèi)容根據(jù)我們對市擔保市場的調(diào)查和分析，我們確定公司的主營方向為： (1) 融資擔保業(yè)務 (2) 擔保投資業(yè)務 (3) 其它相關金融咨詢業(yè)務及擔保配套服務1.1 擔保業(yè)務擔保公司主要的服務對象為企業(yè)，服務產(chǎn)品細化為以下兩方面：l 企業(yè)融資擔保業(yè)務 包括企業(yè)流動資金貸款擔保、房地產(chǎn)

30、開發(fā)貸款擔保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔保、開具承兌匯票擔保、出口退稅質(zhì)押貸款擔保、進出口貿(mào)易質(zhì)押貸款擔保、設備租賃融資擔保、企業(yè)發(fā)起設立/融資擔保、產(chǎn)權（股權、知識產(chǎn)權、經(jīng)營權等）質(zhì)并購搭橋貸款擔保、項目投資擔保、保理業(yè)務（應收帳貼現(xiàn)擔保、信用保險）等；l 經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務 包括工程合同履約擔保，工程招投標履約擔保、技術轉讓合同履約擔保、貿(mào)易合同履約擔保、房地產(chǎn)交易擔保、合約對沖押金/預付款/質(zhì)量保證金擔保、產(chǎn)品質(zhì)量擔保、訴訟保全擔保等。1.2擔保配套服務擔保配套服務是指圍繞擔保項目由銀行擔保公司提供的一系列中介服務，主要包括：1.2.1咨詢服務l 企業(yè)理財與資本運作顧問l 企業(yè)管理顧問1.2.2項

31、目論證服務l 擔保投資項目可行性研究與項目評估l 資產(chǎn)評估業(yè)務l 企業(yè)與個人資信評估1.2.3抵押資產(chǎn)處置服務l 拍賣業(yè)務l 企業(yè)重組兼并業(yè)務1.2.4證券公司與衍生業(yè)務公司為券商及其客戶提供廣泛的業(yè)務合作。內(nèi)容包括：l 股票與債券融資擔保業(yè)務l 發(fā)行、配股和搭橋貸款擔保業(yè)務l 券商高管個人擔保業(yè)務l 上市融資擔保1.2.5投資基金和風險資本公司的擔保投資業(yè)務可以延伸到與投資基金和風險資本的合作，從而發(fā)展出相應的擔保投資產(chǎn)品。即公司發(fā)展出外部擔保投資產(chǎn)品，為投資基金和風險資本降低投資風險提供適當?shù)氖侄魏凸ぞ摺Ｆ溲苌鷺I(yè)務主要包括：l 政府基金項目貸款擔保l 項目投資擔保l 投資擔?；鹞泄芾韑

32、 風險投資企業(yè)的貸款擔保第二節(jié) 營銷策略擔保采用以品牌經(jīng)營為核心的整合營銷策略。公司的市場營銷計劃是以下列經(jīng)營原則為基礎的：l 公司將綜合考慮自己獨立以及與其它機構聯(lián)合的方式開展擔保與投資業(yè)務；l 個人信用擔保以自己獨立開展為主，以此作為擴大經(jīng)營規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴格防范風險的前提下，努力擴大擔保業(yè)務量，追求擔保業(yè)務的規(guī)模經(jīng)營；l 企業(yè)融資和經(jīng)濟合同履約擔保業(yè)務的開展，特別是企業(yè)融資擔保必須注重與擔保投資相結合。應堅持“擔保為手段，投資是目的”原則，主動尋找有投資價值的中小型高新技術企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項目，利用擔保投資工具為企業(yè)提供融資擔保，在條件成熟后轉為直

33、接投資。與擔保業(yè)務強調(diào)經(jīng)營規(guī)模的要求不同，投資業(yè)務更應強調(diào)投資效益；l 必要時尋求其它擔保機構的合作實施交叉互保和聯(lián)合擔保，尋求國家中小企業(yè)信用擔保體系的再擔保支持以及利用其它金融創(chuàng)新手段，以分散風險、減少損失；l 建立電子商務網(wǎng)絡，利用網(wǎng)站開展擔保業(yè)務的宣傳、擔保業(yè)務登記、網(wǎng)上業(yè)務受理及擔保市場調(diào)查、信用評級等；l 利用新聞媒體和其它形式開展2.1 客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收集是擔保及投資業(yè)務的基礎工作，客戶資源將成為擔保公司的寶貴財富，計劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：l 與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；l 與各級政府部門聯(lián)系，由相關政府部門推薦客戶；l 與各商

34、會、行業(yè)協(xié)會取得聯(lián)系，由其推薦客戶；l 開展企業(yè)信用擔保的會員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶；l 對社會進行廣泛宣傳、搞好市場調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。進一步拓展市場、加大對中小企業(yè)的服務力度，同時也是為了更好地利用社會資源，延伸公司的資金鏈和更有效地控制擔保風險。2.2 服務品牌營銷與所有產(chǎn)品營銷一樣,擔保公司應積極開展信用擔保產(chǎn)品和擔保投資產(chǎn)品的“售后服務”工作，由于擔保業(yè)務是一項準金融服務業(yè)，因此應高度重視其服務品牌的經(jīng)營, 并把服務品牌經(jīng)營作為市場營銷的環(huán)節(jié)之一。擔保公司服務品牌的宗旨是客戶至上的原則, 為銀行和企業(yè)提供最滿意的服務。服務手段包括:l 公司網(wǎng)址:建立專門網(wǎng)站，并有

35、專業(yè)網(wǎng)管人員值班, 與客戶就擔保事宜進行在線交流；l 服務熱線:擔保公司提供電話查詢服務, 解答客戶在申請和辦理擔保過程中的遇到的各種問題。l 投訴中心:設立投訴中心, 專門聽取客戶的意見和改進建議。l 客戶回訪:擔保公司在抽樣的基礎上, 定期對合作銀行和企業(yè)進行回訪, 或以問答方式收集客戶對服務質(zhì)量的反映。l 服務品種多樣化:擔保公司研發(fā)部門將以客戶為中心, 設計多樣化的擔保服務品種, 為客戶提供全方位的服務。2.3企業(yè)形象與公共關系商業(yè)擔保在中國是一個嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往行政化的擔保行為和中國歷史上的典當業(yè)務,公司應高度重視透過各種公共關系媒體, 塑造以擔保品牌為核心的企業(yè)形象, 用

36、一到兩年時間內(nèi)使公司成為大連業(yè)內(nèi)排名前三位和社會上知名度較高的擔保機構。公司形象宣傳手段包括:l 研討會、研修班、培訓班今后將利用各種會議、研討活動的機會開展宣傳。l 廣告策劃、宣傳教育公司計劃與新聞媒體合作，以多種方式刊登相關的宣傳文章、企業(yè)形象廣告和擔保服務、擔保投資的介紹，組織開展各種宣傳教育活動，制造有利的社會輿論影響。l 宣傳品公司印制企業(yè)形象宣傳冊、宣傳彩頁和宣傳片，按擔保業(yè)務品種分別印制宣傳單頁，向目標用戶群、銀行、房地產(chǎn)開發(fā)商、大宗商品經(jīng)銷商、中介機構等進行發(fā)放。并將媒體對公司的報道編制成冊發(fā)放。l 新聞發(fā)布會、文章報道公司將根據(jù)需要，適時舉辦新聞發(fā)布會，并將由專人負責繼續(xù)從事

37、這一有效的工作。第五章 公司內(nèi)部管理制度和風險控制制度及具體措施第一節(jié) 公司內(nèi)部管理制度為了保護公司資產(chǎn)安全，完整，協(xié)調(diào)經(jīng)營行為，控制擔保違規(guī)產(chǎn)生利用公司內(nèi)部分工相互制約，相互聯(lián)系，而需要制度化管理。 綜合管理制度主要包括文秘、文檔、車輛、住房行政事務方面的制度內(nèi)容。 人事勞資管理制度主要包括員工招聘錄用，崗位職責，實習培訓，考勤休假與薪酬分配制度等內(nèi)容。 資產(chǎn)財務管理制度包括公司在資金運用，資產(chǎn)管理，會計核算方面的制度。 激勵機制公司將注重對員工的激勵, 以鼓勵員工積極工作, 同時也有利于吸引社會有志之士投身于擔保事業(yè)中來。由于擔保的特殊性和風險控制的需要, 公司的激勵機制更加注重與約束機制

38、相結合, 采用以基本薪金加獎金期權的模式, 即以一定的基本薪金以及各種必要的社會保險作為員工必要的生活保障； 以業(yè)務激勵, 實行項目經(jīng)理責任制, 獎金與績效掛鉤；實行內(nèi)部員工持股制度, 采用與整個公司未來發(fā)展掛鉤的期權方式，從而把員工的個人利益與公司的短期利益和長期發(fā)展有機地結合起來形成整體利益, 能夠解決對員工的激勵和約束問題。另外, 采用費用報銷政策鼓勵員工積極在外參加進修, 以提高業(yè)務水平。第二節(jié) 風險控制制度及措施風險管理制度主要包括擔保業(yè)務操作程序，工作標準，業(yè)務接待，項目分配，合同管理，業(yè)務臺賬，風險控制，代償及追償?shù)戎贫取?日常業(yè)務管理公司將制定一系列業(yè)務流程和服務質(zhì)量的管理制度

39、與操作手冊, 建立健全完備的業(yè)務制度, 如擔保業(yè)務暫行辦法、投資業(yè)務管理辦法、項目審核工作細則等, 實現(xiàn)了標準化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓和考核認證。公司全員按金融服務企業(yè)標準要求操作擔保業(yè)務和擔保投資業(yè)務。風險管理部負責督查業(yè)務操作規(guī)范、服務質(zhì)量以及擔保項目的風險控制水平。 風險防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機構風險防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式,對投資風險進行管理。設置a、b角項目審查，擔保部、評估部、風險管理部評議，評審委員會和董事會等多道“防火墻”來防范經(jīng)營風險。 建立信用評估機制信用擔保最大的風險是被擔保者的資信風險。因此，應對申請擔保企業(yè)的資信變化過程進行深入

40、、詳細的調(diào)查。評定企業(yè)的透明度和可控度，分析企業(yè)財務結構的變化情況，計算和推算企業(yè)的贏利能力。風險控制應堅持全面深入和量力而行的原則，采用跟蹤管理和及時控制的方法。同時，中國正在建立的信用評估機制，也為這一風險的防范提供了有利的保證 。 建立風險轉移和聯(lián)合擔保機制把銀行、企業(yè)、擔保機構三方統(tǒng)一考慮，形成一個有三方共同組成的擔保咨詢機構，開展法律、會計、稅務等各種咨詢服務，形成有效的扶優(yōu)扶強的體系；爭取國家各級擔保體系的支持。獲得再擔保和聯(lián)合擔保合作。當發(fā)生代償時，銀衍擔?？梢园匆欢l件從再擔保機構得到一定補償，從而大大降低擔保風險。另外，聯(lián)合擔保也是分散轉移風險的有效方法。 信用風險評價指標體

41、系利用現(xiàn)代電子信息技術，開發(fā)建立出一套科學完善的信用風險評價指標體系，并使之得到有效實施。 其他措施加大項目的審核力度，以及對擬擔保、投資項目進行嚴格科學的可行性研究與論證，嚴格按照公司制定的各項制度規(guī)范運作，力求最大限度地控制風險。 在財務管理上，銀行擔保將根據(jù)每年的經(jīng)營計劃按相當比例提留擔保賠付準備金和投資風險備用金等，以保障公司業(yè)務按計劃正常進行。簽約注意事項：（1） 企業(yè)簽約，需帶備公章、法定代表人證明書、身份證、婚姻證明等相關資料。注意：合同需面簽。法定代表人無法面簽的需提供法定代表人證明書及身份證復印件、授權委托書及受托人身份證復印件，自然人無法面簽的需出具經(jīng)公證的授權書。以上資料

42、均須留存復印件、核對原件，并注意鑒別證件、公章真?zhèn)?。?） 按相關抵（質(zhì)）押登記部門要求，準備抵（質(zhì)）押申請表。（3） 準備簽約后需辦理事項及相應辦理抵（質(zhì)）押所需的資料清單。（4） 董事（股東）會決議：借款企業(yè)及提供保證、抵押、質(zhì)押等相應擔保企業(yè)均須出具董事（股東）會決議。子公司為母公司提供保證擔保的必須出具股東會決議。（5） 簽字蓋章要求：所有合同一律用黑色墨水筆簽字；蓋章需清晰完整，壓住部分簽字，非印刷合同需蓋騎縫章。（6） 抵押物設置轉讓預授權的，告知企業(yè)至公證處辦理公證；產(chǎn)權人不能親自到場辦理抵押登記的須公證委托給他人辦理。（7） 放款所需的各種條件向企業(yè)交代清楚，便于企業(yè)提前準備。合同復核：簽約后法務經(jīng)理或相關責任人在一個工作日內(nèi)完成合同復核工作。（1）合同文本簽署完整（2）企業(yè)提供的主要資料是否完備（3）反擔保資料是否完備復印件上注明原件已核并簽名簽約流程1、 法務經(jīng)理或?qū)I(yè)部門根據(jù)評審結論，審查合同、公證書是否完備，反擔保措施是否已辦結，保險單、房證、存單、退