銀行卡助農(nóng)取款存在問(wèn)題及建議――以ⅩⅩ農(nóng)信聯(lián)社為例

1、銀行卡助農(nóng)取款存在問(wèn)題及建議以農(nóng)信聯(lián)社為例 銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行貫徹落實(shí)國(guó)家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)農(nóng)民取款難問(wèn)題，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的創(chuàng)新舉措。農(nóng)信聯(lián)社自年7月開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)以來(lái)，在人行市支行的大力支持下，全社上下統(tǒng)一思想、高度重視，較快的完成了轄內(nèi)389個(gè)行政村助農(nóng)取款服務(wù)需求的調(diào)研及pos機(jī)具的布放工作。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立，為農(nóng)村居民“不出村、零成本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”支取涉農(nóng)補(bǔ)貼、養(yǎng)老補(bǔ)貼等資金，建立了金融服務(wù)渠道。 一、基本情況地處浙江省中部，全市總面積1739平方公里，轄內(nèi)有6個(gè)街道、11個(gè)鎮(zhèn)和1個(gè)鄉(xiāng)、389個(gè)行政

2、村，總?cè)丝?0.2萬(wàn)。目前我市主要由農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行三家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在各行政村以布放電話pos方式開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)。截止2013年6月底，共設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)281個(gè)，其中：農(nóng)信聯(lián)社布設(shè)165個(gè)（占58.71%）、郵政儲(chǔ)蓄布設(shè)114個(gè)（占40.56%）、農(nóng)業(yè)銀行布設(shè)2個(gè)（占0.73%）。（一）農(nóng)信聯(lián)社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)商戶構(gòu)成。按業(yè)務(wù)功能分為：148個(gè)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展小額取現(xiàn)、查詢等業(yè)務(wù)，17個(gè)服務(wù)點(diǎn)同時(shí)開(kāi)展代理轉(zhuǎn)賬試點(diǎn)業(yè)務(wù)。按商戶類型分為：代銷店、便利店、超市、藥店等88個(gè)（占53.33%）；農(nóng)村生產(chǎn)型企業(yè)、商貿(mào)公司、養(yǎng)殖場(chǎng)、合作社等2個(gè)（占1.21%）；農(nóng)村衛(wèi)生室、醫(yī)療站2

3、個(gè)（占1.21%）；便民服務(wù)中心49個(gè)（占29.7%）；幼兒園1個(gè)（占0.6%）；小餐館2個(gè)（占1.21%）；村個(gè)體戶、村民代表21個(gè)（占12.73%）。按經(jīng)辦人員文化素質(zhì)分為：初中及以下學(xué)歷134人（占81.2%）；高中學(xué)歷27人（占16.4%）；大專及以上學(xué)歷4人（占2.4%）。按經(jīng)辦人員年齡結(jié)構(gòu)分為：30歲以下4人（占2.4%）；30-40歲19人（占11.5%）；40-50歲65人（占39.4%）、50-60歲44人（占26.7%）；60歲以上33人（占20%）。 （二）農(nóng)信聯(lián)社近三年助農(nóng)取款交易情況（單位：個(gè)、筆、元）：時(shí)間服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)取款業(yè)務(wù)代存業(yè)務(wù)筆數(shù)金額筆數(shù)金額年10158632

4、1401.24 2012年15622651302510.76215002013年6月底止1651799854633.4715680合計(jì)16546502478545.4917180(三)農(nóng)信聯(lián)社2012-2013年6月止各月業(yè)務(wù)辦理情況（單位：個(gè)、筆、元）:時(shí)間有交易服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)總服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)有交易服務(wù)點(diǎn)占比本行卡交易筆數(shù)全部交易筆數(shù)本行卡交易占比有交易服務(wù)點(diǎn)月均筆數(shù)2012年1月2810128%6816840%6 2012年2月1910119%428748%5 2012年3月4513434%6712056%3 2012年4月4014528%6612055%3 2012年5月3814726%5397

5、55%3 2012年6月3914727%6911958%3 2012年7月3614824%7012855%4 2012年8月4715131%9616060%3 2012年9月4215627%12519963%5 2012年10月5415635%13419668%4 2012年11月5315634%24735170%7 2012年12月5915638%43953382%9 2013年1月5216432%32039681%8 2013年2月5016530%22732470%6 2013年3月3816523%14322863%6 2013年4月4216525%8515057%4 2013年5月461

6、6528%15321671%5 2013年6月3816523%20627176%7 各月平均數(shù)42 28%14521463%5 從上表可以看出,2012年-2013年6月, 農(nóng)信聯(lián)社累計(jì)交易3863筆，平均每月交易214筆；平均有交易服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)為42個(gè),平均有交易服務(wù)點(diǎn)占比為28%；有交易服務(wù)點(diǎn)個(gè)數(shù)最多時(shí)為59個(gè),占總服務(wù)點(diǎn)數(shù)量的38%；有交易服務(wù)點(diǎn)月均交易筆數(shù)5筆。（四）助農(nóng)取款投入與支出情況。目前農(nóng)信聯(lián)社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)基本可計(jì)算的投入為1580元/點(diǎn),其中：pos機(jī)具成本550元/臺(tái)、點(diǎn)鈔機(jī)服務(wù)費(fèi)530元/年/臺(tái)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)銅牌、服務(wù)公約、取款流程圖、臺(tái)賬等上架資料500元。為提

7、高服務(wù)點(diǎn)商戶的工作積極性，農(nóng)信聯(lián)社對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶支付辦理因豐收借記卡取款業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)及通訊費(fèi)用。截止2013年6月止，農(nóng)信聯(lián)社共發(fā)放助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)手續(xù)費(fèi)及通訊費(fèi)2次，共計(jì)135172元。（五）助農(nóng)取款宣傳開(kāi)展情況。為進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的影響力，提高農(nóng)民對(duì)助農(nóng)取款的認(rèn)知度和接受度，積極培育農(nóng)民用卡習(xí)慣，農(nóng)信聯(lián)社開(kāi)展了形式多樣的助農(nóng)取款主題宣傳活動(dòng)，如：組織客戶經(jīng)理深入各有關(guān)行政村設(shè)點(diǎn)宣傳、集市設(shè)點(diǎn)，通過(guò)廣播、報(bào)紙、網(wǎng)站等媒體宣傳等， 截止2013年6月，共計(jì)宣傳200多次，分發(fā)宣傳資料2萬(wàn)余份。農(nóng)信聯(lián)社自推廣銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)以來(lái)，始終站在搶占市場(chǎng)份額的戰(zhàn)略高度，積極穩(wěn)妥地做好服務(wù)

8、點(diǎn)的規(guī)劃、pos機(jī)具的布放等工作。同時(shí)，制定了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)施細(xì)則、助農(nóng)終端簡(jiǎn)易操作規(guī)程，落實(shí)客戶經(jīng)理每季一次的巡檢、每半年一次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、每年一次的年檢，加強(qiáng)了收單網(wǎng)點(diǎn)對(duì)服務(wù)點(diǎn)商戶及助農(nóng)pos機(jī)具的管理，在提升農(nóng)信品牌價(jià)值上做了有益的嘗試。二、存在問(wèn)題（一）無(wú)交易服務(wù)點(diǎn)占比高，且呈上升趨勢(shì)。從2012年至2013年6月止的助農(nóng)取款交易情況表看，18個(gè)月當(dāng)中每個(gè)月未產(chǎn)生交易的服務(wù)點(diǎn)在62%81%之間，平均各月未交易服務(wù)點(diǎn)達(dá)72%，占服務(wù)點(diǎn)總數(shù)的三分之二以上。而2012年全年無(wú)一筆交易的服務(wù)點(diǎn)有35個(gè)，占服務(wù)點(diǎn)總數(shù)的22%；2013年上半年無(wú)一筆交易的服務(wù)點(diǎn)有81個(gè)，占服務(wù)點(diǎn)總數(shù)的49%。

9、（二）業(yè)務(wù)量偏低，助農(nóng)取款服務(wù)作用得不到真正發(fā)揮。自年7月開(kāi)辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)起，至2013年6月止，共布放助農(nóng)pos機(jī)具165臺(tái)，累計(jì)交易4659筆，累計(jì)交易金額248.57萬(wàn)元，折算臺(tái)均交易僅為1.17筆每月，剔除無(wú)交易服務(wù)點(diǎn)商戶，臺(tái)均交易也僅為5筆。（三）代理轉(zhuǎn)賬、代理繳費(fèi)等業(yè)務(wù)未普及。農(nóng)信聯(lián)社自2012年9月起，按照“先試點(diǎn)、后推廣”的原則，挑選了轄內(nèi)17個(gè)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展代理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)試點(diǎn)。截止2013年6月底，累計(jì)代理轉(zhuǎn)賬9筆，累計(jì)交易金額17180元，月均代理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)僅為1筆；2012年下半年起，省農(nóng)信聯(lián)社研發(fā)試行豐收電話寶代理聯(lián)通、電信在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)，農(nóng)信聯(lián)社也及時(shí)開(kāi)通了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并通過(guò)短*

10、信、報(bào)紙等方式進(jìn)行了宣傳，而截止2013年6月，服務(wù)點(diǎn)未曾辦理一筆代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，與農(nóng)民居民繳費(fèi)難的需求不成正比。三、原因分析（一）宣傳的深度和廣度不夠。2012年我社根據(jù)上級(jí)統(tǒng)一安排，制訂了銀行卡宣傳方案，印制了宣傳資料，采取在集市設(shè)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)宣傳等方式深入開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，但宣傳的深度和廣度還不夠，導(dǎo)致農(nóng)戶認(rèn)為信用社在拉業(yè)務(wù)，不理解助農(nóng)取款的真正意義。（二）農(nóng)民使用銀行卡的主觀意識(shí)不強(qiáng)。一是農(nóng)村地區(qū)由于受文化層次及傳統(tǒng)思想的影響，大多數(shù)中老年人都畏懼使用銀行卡，認(rèn)為只有存折能看明白存取款金額，而如果換成銀行卡，交易的明細(xì)看不清楚，心里不踏實(shí)。二是由于農(nóng)戶對(duì)服務(wù)點(diǎn)經(jīng)辦人員的信任度不夠，認(rèn)為在

11、服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)自己的存款余額會(huì)被別人知道，覺(jué)得還是到銀行柜面辦理更安全。（三）服務(wù)的區(qū)域性和對(duì)象受到限制。目前助農(nóng)取款服務(wù)對(duì)象僅限定于當(dāng)?shù)卮迕?，而有些工業(yè)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，外來(lái)人口對(duì)取款的需求不能得到滿足。（四）取款額度的限制。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民面臨子女上學(xué)、房屋裝修、婚喪嫁娶、購(gòu)買農(nóng)機(jī)具等多種大額需求，區(qū)區(qū)千元的取現(xiàn)額度明顯過(guò)低，不能滿足農(nóng)戶的實(shí)際需求。（五）服務(wù)功能欠完善。目前，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)僅僅只能滿足農(nóng)民小額取款和查詢等基本需要，個(gè)別服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展代理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，因代理轉(zhuǎn)賬功能開(kāi)通僅限于個(gè)別服務(wù)點(diǎn)，不利于我社全面開(kāi)展宣傳。（六）服務(wù)點(diǎn)商戶收入支出不成正比，影響了商戶積極性。銀行卡助農(nóng)取款

12、服務(wù)點(diǎn)商戶開(kāi)展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，其主要目的也想獲取相應(yīng)的收入，但從目前運(yùn)行情況看，收入支出不成正比，在一定程度上挫傷了服務(wù)點(diǎn)商戶的積極性。以我社南馬鎮(zhèn)南湖村服務(wù)點(diǎn)為例： 2013年1-6月，累計(jì)辦理業(yè)務(wù)150筆，其中本行業(yè)務(wù)30筆，平均每月本行業(yè)務(wù)僅5筆，按照我社對(duì)豐收借記卡業(yè)務(wù)辦理支付手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，2013年上半年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入合計(jì)為301元；服務(wù)點(diǎn)支出為每月固定月租費(fèi)21元、因取款交易產(chǎn)生的通信費(fèi)30元（按每筆交易0.2元計(jì)算）、如每個(gè)持卡人在取現(xiàn)之前還要先查詢余額的話，商戶還需倒貼30元，2013年上半年服務(wù)點(diǎn)在不計(jì)算其他成本的情況下支出為186元，無(wú)明顯收益嚴(yán)重影響了服務(wù)點(diǎn)商戶積極性。

13、四、加快發(fā)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的建議（一）建立多方聯(lián)動(dòng)服務(wù)機(jī)制。由政1府、人行、銀行等多方聯(lián)動(dòng)，集中開(kāi)展宣傳活動(dòng)。在充分利用傳統(tǒng)宣傳方式的同時(shí)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，充分利用新興載體，采用多種宣傳方式，以點(diǎn)帶面，全面提升宣傳的廣度和深度。讓農(nóng)戶明明白白感受到該項(xiàng)服務(wù)的相關(guān)便農(nóng)政策、功能、操作要求，引導(dǎo)群眾積極參與，提高社會(huì)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)的認(rèn)知度。（二）深化助農(nóng)取款服務(wù)的功能。在助農(nóng)取款服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步增加刷卡消費(fèi)、公用事業(yè)繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、跨行交易等支付結(jié)算服務(wù)功能，使金融創(chuàng)新服務(wù)在涉農(nóng)、惠農(nóng)的各項(xiàng)工作中發(fā)揮更大的作用、取得更好的效益。（三）以社?？檩d體，積極推行“一卡通”。政1府相關(guān)部門與銀行要加強(qiáng)協(xié)調(diào)

14、配合，擴(kuò)大合作范圍，使政1府向農(nóng)民發(fā)放的各類補(bǔ)貼，諸如基礎(chǔ)養(yǎng)老金、農(nóng)村低保、糧食直補(bǔ)、公益林補(bǔ)貼、新農(nóng)保補(bǔ)貼、計(jì)劃生育補(bǔ)助、家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼等，通過(guò)一張銀行卡發(fā)放，真正實(shí)現(xiàn)“一卡通”，促使農(nóng)民用卡。（四）提高收單銀行及服務(wù)點(diǎn)商戶積極性。助農(nóng)取款服務(wù)，從表面看是銀行服務(wù)的事，但從實(shí)質(zhì)分析，是一個(gè)不計(jì)成本讓利給農(nóng)民的惠民業(yè)務(wù)，需要政1府及銀行、電信等相關(guān)部門的共同參與、共同關(guān)注，建立一個(gè)比較穩(wěn)定的扶持補(bǔ)助機(jī)制。一是財(cái)政部門應(yīng)給予承辦銀行一定的推廣成本補(bǔ)貼，支持收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展助農(nóng)取款服務(wù)；二是承辦銀行要適當(dāng)提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，增加商戶收入，提高商戶積極性；三是電信公司要最大限度讓利商戶，減免取農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的通訊費(fèi)；四是要明確聯(lián)網(wǎng)通用銀行卡的手續(xù)費(fèi)分配方案。近期下發(fā)的浙江省銀行卡助農(nóng)服務(wù)管理辦法對(duì)支持聯(lián)網(wǎng)通用的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)收費(fèi)事項(xiàng)作出了規(guī)定，上級(jí)部門應(yīng)盡早確定手續(xù)費(fèi)分配方案及提供技術(shù)支撐，以實(shí)現(xiàn)發(fā)卡