支農(nóng)信貸投放面臨的主要障礙與化解對策

1、支農(nóng)信貸投放面臨的主要障礙與化解對策貨幣信貸政策支農(nóng)事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民致富，政策的靈活與否，同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展關(guān)聯(lián)程度有多大，直接關(guān)系到對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支撐作用和引導(dǎo)效果。然而，受體制轉(zhuǎn)軌、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)性和不適應(yīng)性因素影響， 當(dāng)前支農(nóng)信貸投放的主體行為與客體環(huán)境存在著諸多制度性、技術(shù)性及操作性障礙，制約了信貸支農(nóng)的投放力度，影響了政策支農(nóng)工作的順利、有效進(jìn)行，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面快速增長遭遇重重障礙并受到不同程度的抑制。1 支農(nóng)信貸投放面臨的障礙表現(xiàn)1.1信貸投入存在的主要障礙1.1.1 主體障礙信貸支農(nóng)力量削弱。 農(nóng)村基層金融機構(gòu)網(wǎng)點被大幅收縮， 保留機構(gòu)貸款權(quán)限被上收，基本

2、上不再辦理農(nóng)戶貸款和一般性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，局限于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綜合開發(fā)貸款且條件限制嚴(yán)格。 一些國有商業(yè)銀行因為網(wǎng)點撤并及貸款條件設(shè)置嚴(yán)格， 基本上不涉足農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠農(nóng)村信用社孤立支撐。受投入主體削弱影響，信貸支農(nóng)投量逐漸下降，有的地方甚至出現(xiàn)負(fù)增長。1.1.2 資金障礙儲蓄受郵政信貸主體資金匱乏。 主要體現(xiàn)在作為農(nóng)貸主力軍的農(nóng)村信用社資金劣勢突出。 受單位存款政策性歧視限制， 信用社只能在儲蓄存款方面與銀行機構(gòu)展開激烈競爭。而農(nóng)村儲蓄的不平等競爭，加大了信用社組織資金難度。加之前些年信用社資金過多投放鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)形成沉淀，大量資金被占壓。資金組織和盤活的雙重困難導(dǎo)致農(nóng)村信用社支

3、農(nóng)資金嚴(yán)重不足，某些信用社如不取得央行支農(nóng)再貸款支持，信貸支農(nóng)便無從談起。1.1.3操作障礙信貸投放簡單化。一是信貸投向較為狹窄。表現(xiàn)為主體投向仍局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，小額農(nóng)貸占絕對比重，對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技開發(fā)貸款匱乏，農(nóng)村消費貸款躊躇不前，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整沒有跟上農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。二是信貸操作粗放簡單。某些行社在信貸投放上仍然是“惟上、惟政策” ，卻不問實情，不顧效益。1.1.4服務(wù)障礙信貸支持未到位。表現(xiàn)為：(1) 服務(wù)對象不廣。受信貸投向、貸款條件、資金狀況及人緣管理等因素的限制和影響，相當(dāng)部分農(nóng)民、個體經(jīng)營戶及加工企業(yè)長期得不到貸款支

4、持。 (2) 滿足程度不高。部分信用社受信貸規(guī)模控制及弱化貸款風(fēng)險等因素影響，審批權(quán)限及金額過小，難以滿足農(nóng)戶較大金額的貸款需求。1.2信貸環(huán)境存在的主要障礙1.2.1環(huán)境障礙農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乏力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況不優(yōu)。表現(xiàn)為以單戶作物種植為特點的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體形式，規(guī)模種養(yǎng)及產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營未廣泛推開。受一般農(nóng)戶“小農(nóng)”意識濃、市場觀念淡及區(qū)域經(jīng)濟(jì)、地理位置、政府引導(dǎo)等因素影響，大部分農(nóng)戶仍然維系著耕種責(zé)任田 +個體加工 ( 經(jīng)營或打工 ) 的陳舊生產(chǎn)模式， 規(guī)模種養(yǎng)與產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織主要分布在城郊及公路沿線等經(jīng)濟(jì)活躍與交通便利地區(qū)，且后者受經(jīng)營者市場適應(yīng)能力、技術(shù)開發(fā)水平及政府引導(dǎo)合理

5、性等因素影響，面臨經(jīng)營及市場雙重風(fēng)險考驗，項目成功率難有完全保障。因此導(dǎo)致在當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金農(nóng)戶一般能自行解決，不需借貸。而規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求較旺，卻因蘊藏較大的經(jīng)營及市場風(fēng)險，信貸投入甚為謹(jǐn)慎。1.2.2信用障礙信用體系及環(huán)境不適應(yīng)。受體制轉(zhuǎn)換、歷史遺留、產(chǎn)權(quán)不清、地方保護(hù)及信用意識淡薄等因素影響，當(dāng)前農(nóng)村諸如某些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制之機逃廢金融債務(wù)；村組干部“新官不理舊賬”大量懸空集體貸款；導(dǎo)致金融債權(quán)保全較為困難。一些地方行政部門在銀行機構(gòu)收縮后，干預(yù)農(nóng)村信用社發(fā)放大量非農(nóng)貸款且惡意逃廢。此外，金融訴訟受地方保護(hù)主義干預(yù)難有效果，常常是只贏官司不贏錢。

6、1.2.3條件障礙貸款條件缺失。突出體現(xiàn)為小額信用以外貸款擔(dān)保難落實。受農(nóng)戶自用住房商品價值低、其他經(jīng)濟(jì)成分多為租賃經(jīng)營，多數(shù)農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體不能提供有效的或足值的抵押品，抵押缺失成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款的突出問題。受“吃飯”財政、經(jīng)濟(jì)條件、信用狀況、政府引導(dǎo)等因素制約，當(dāng)前農(nóng)村擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)?；饚缀跻黄瞻祝诙唐趦?nèi)也難以啟動，導(dǎo)致農(nóng)村貸款擔(dān)保無門。1.2.4政策障礙缺乏政策扶持。農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，效益低，帶有較強的政策性，目前國家及地方政府在資金、利率、稅收和呆壞賬核銷等方面缺乏對農(nóng)村信用社相關(guān)政策扶持，勢必影響支農(nóng)信貸投入熱情及后勁。2 對策建議2.1對化解支農(nóng)信貸投入障礙的對策建議2.1.

7、1加強同業(yè)合作，增強支農(nóng)力量。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，成具有經(jīng)濟(jì)分復(fù)雜性、發(fā)展方式多樣性、社會基礎(chǔ)政策性等特點，需要涉農(nóng)金融機構(gòu)密切配合，協(xié)調(diào)做好支農(nóng)工作。農(nóng)村信用社要把“三農(nóng)”作為主要服務(wù)對象，全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行要著力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，對區(qū)域龍頭企業(yè)及農(nóng)戶、個體私營企業(yè)規(guī)模種植與加工的大額貸款需求給予積極支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行充分發(fā)揮政策扶持作用，在做好收購資金封閉運營的同時，把農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和扶貧等政策性業(yè)務(wù)承擔(dān)起來。此外，農(nóng)村保險機構(gòu)應(yīng)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，加強與銀行業(yè)的協(xié)作，探索開辦貸款保險業(yè)務(wù)，降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貸款風(fēng)險。2.2.2努力擴充資金來源，增強信貸支農(nóng)實力。一方面，信用社要通過

8、大力組織存款，盤活貸款存量，增強系統(tǒng)調(diào)劑等方式和途徑，努力增加支農(nóng)可用資金。地方政府應(yīng)支持和幫助農(nóng)村信用社盤活不良資產(chǎn)，制止企業(yè)逃廢金融債務(wù)，把占用在非農(nóng)項目的資金逐步調(diào)放到支農(nóng)項目上來。另一方面，國家應(yīng)運用政策手段引導(dǎo)農(nóng)村資金服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如采取購買專項債券及專項再貸款等貨幣政策手段，引導(dǎo)商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村吸收的資金回流支持農(nóng)村生產(chǎn)與建設(shè)。2.2.3以市場為導(dǎo)向，以效益為核心，不斷優(yōu)化信貸投向。一是積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以比較效益最大化為原則，把資金優(yōu)先配置在自然與經(jīng)濟(jì)條件較好的區(qū)域，以及有市場潛力、有技術(shù)保障的產(chǎn)品開發(fā)上，重點支持高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

9、結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，把支持農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)和大力發(fā)展專業(yè)大戶、專業(yè)村、專業(yè)鄉(xiāng)作為當(dāng)前信貸支持的重點，積極培育區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)品，促進(jìn)市場帶企業(yè)、帶基地；基地帶農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營局面成功發(fā)展。三是積極支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)。積極介入合適項目提供資金支持，培育新的信貸業(yè)務(wù)增長點。四是有選擇地培育鄉(xiāng)企“黃金客戶”，對有信譽、科技含量高、市場潛力大的個體、私營企業(yè)，宜采取適當(dāng)優(yōu)惠政策加以扶持，支持其向“小而精” 、“小而?！薄ⅰ靶《亍狈较虬l(fā)展。五是積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，根據(jù)農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活的需要，制定、開發(fā)具有針對性和適用性的消費信貸營銷策略及信貸品種，在開發(fā)農(nóng)村消費信貸領(lǐng)

10、域上搶占先機。2.2.4 順應(yīng)新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展要求， 不斷提高信貸操作及服務(wù)水平。 經(jīng)營方式上， 改“坐等放貸”為“主動營銷” ，深入農(nóng)戶，了解農(nóng)事，送貸上門；品種設(shè)定上，充分考慮農(nóng)村地區(qū)各類借款人資金需求特點，以貸款品種的多樣化支持農(nóng)村多種生產(chǎn)經(jīng)營；期限結(jié)構(gòu)上，根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點及借款人實際需要，適當(dāng)調(diào)整和延長貸款期限，逐步改變年初放、年末收的傳統(tǒng)做法，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要；貸款方式上，在穩(wěn)妥開展農(nóng)戶小額信用貸款的同時，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，凡屬公司帶基地、基地帶農(nóng)戶，實行產(chǎn)供銷一體的，可以實行公司與農(nóng)戶村組互相擔(dān)保。對專業(yè)戶、重點戶的大額貸款需求，采取“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”辦法。對信

11、用度高的貸款主體可免于限額內(nèi)貸款抵押擔(dān)保；貸款程序上，在符合風(fēng)險控制要求的前提下，減化一些不必要的報批手續(xù)，對符合條件且在授信限度內(nèi)的支農(nóng)貸款建立快速審批通道，提高投放效率，提供農(nóng)貸便利。此外，積極開展支農(nóng)調(diào)研，增強與農(nóng)戶的聯(lián)系與溝通，及時掌握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及資金需求情況。并利用網(wǎng)點多、信息靈、聯(lián)系面廣等優(yōu)勢，積極為農(nóng)戶提供信息咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)民掌握市場，減少失誤，降低風(fēng)險，提高生產(chǎn)經(jīng)營效益。2.2對化解信貸環(huán)境障礙的對策建議2.2.1深化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境。一是增強政府引導(dǎo)。地方政府要著眼長遠(yuǎn)，克服短期行為，以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收為目標(biāo)，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，更

12、多地在外部環(huán)境創(chuàng)造上、市場信息服務(wù)上、技術(shù)力量支持上做文章，如區(qū)域農(nóng)業(yè)政策的制定與引導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品供求信息與咨詢、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營牽線搭橋與招商引資以及農(nóng)民利益維護(hù)等，推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整深入進(jìn)行。二是大力發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，向結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模經(jīng)營、科技進(jìn)步和特色生產(chǎn)要效益，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合鄉(xiāng)企改制培育龍頭企業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。積極引導(dǎo)改制后鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品深加工方向發(fā)展，重點培育一批有市場優(yōu)勢和發(fā)展前景的龍頭企業(yè)，通過“公司+基地 +農(nóng)戶”等經(jīng)營模式，把一家一戶的分散生產(chǎn)與域外大市場連接起來，解決農(nóng)產(chǎn)品加工增值和農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小且積累與投入能力低、進(jìn)人市場較困難等問

13、題，實行種養(yǎng)加一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化。努力培育區(qū)域支柱產(chǎn)業(yè)，形成“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化格局。四是積極推進(jìn)小城鎮(zhèn)建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，拉動農(nóng)村投資需求增長。2.2.2 整治農(nóng)村信用環(huán)境，增強貸款誠信保障。一是建立農(nóng)村信用體系。地方政府積極發(fā)揮引導(dǎo)推動作用，如通過加強對個私、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財務(wù)監(jiān)督、審計，要求企業(yè)建立健全財務(wù)制度，并積極建立農(nóng)戶及個私、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用咨詢系統(tǒng)， 為支農(nóng)信貸機構(gòu)貸前信用及財務(wù)狀況調(diào)查提供可靠依據(jù)。二是創(chuàng)建農(nóng)村信用工程。在廣泛開展農(nóng)戶信用等級評定的基礎(chǔ)上，根據(jù)逃廢金融債務(wù)和農(nóng)戶評級情況等，積極開展信用村、鎮(zhèn)評定活動，增強農(nóng)民信用意識，優(yōu)化地方信用環(huán)境。三是嚴(yán)厲打

14、擊逃廢債行為，整治農(nóng)村信用秩序。嚴(yán)格規(guī)范鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)改制，堅決打擊逃廢債務(wù)行為。凡貸款企業(yè)改制，要讓債權(quán)金融機構(gòu)全程參與、監(jiān)督，按照金融債務(wù)優(yōu)先保全原則，堅持債隨物走，盡可能得到落實。金融債權(quán)得到有效保全后，工商、稅務(wù)、法院等部門方可辦理企業(yè)變更登記或進(jìn)入破產(chǎn)程序。政府要大力支持債權(quán)金融機構(gòu)依法起訴及清收貸款，嚴(yán)厲打擊少數(shù)企業(yè)和個人逃廢債行為，盡力解決司法判決執(zhí)行難問題，維護(hù)債權(quán)金融機構(gòu)合法權(quán)益。2.2.3積極發(fā)展擔(dān)保體系，努力改善農(nóng)村貸款擔(dān)保難狀況。通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵社會創(chuàng)辦農(nóng)村貸款擔(dān)保公司，緩解農(nóng)村貸款擔(dān)保難狀況。此外，積極推行聯(lián)保貸款，從實施方案、具體操作等各方面進(jìn)行完善并加以推廣，使之既成為廣大農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的縣、鄉(xiāng)政府可考慮財政注資建立兩級擔(dān)保機構(gòu)或基金。同時，的“富民信貸工程”，也成為農(nóng)村信用社的“信貸放心工程”。2.2.4增強政策扶持。一是適當(dāng)放寬農(nóng)村利率管制。按照利率市場化先農(nóng)村后城市的思路，適當(dāng)擴大農(nóng)村存貸款利率浮動幅度，允許支農(nóng)信貸機構(gòu)根據(jù)資金成本、需求及風(fēng)險等狀況決定存貸款利率水平。如對農(nóng)