我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問題及對(duì)策的論文

1、我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問題及對(duì)策的論文我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問題及對(duì)策的論文 摘要：我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度在制度設(shè)計(jì)和執(zhí)行方面都存在著一定的問題，這些問題不僅會(huì)影響到整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，而且還會(huì)影響社會(huì) 經(jīng)濟(jì) 的穩(wěn)定運(yùn)行，本文將對(duì)商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度中存在的問題進(jìn)行分析，并詳細(xì)分析其原因，從貸款人、借款人以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的角度進(jìn)行探討，并從宏觀的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、擔(dān)保行業(yè)建設(shè)與社會(huì)信用體系建設(shè)，微觀的經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)部監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出解決對(duì)策。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行貸款擔(dān)保信用體系 由于我國市場經(jīng)濟(jì)才剛剛起步，受 金融 市場的 發(fā)展 程度等因素的制約，當(dāng)前我國 企業(yè) 和廣大資金需求者仍以

2、間接融資為主，銀行貸款仍是企業(yè)和個(gè)人融資的主要渠道。作為保障借款者還款措施之一的貸款擔(dān)保，是借款人還款的第二來源，是保證銀行經(jīng)營安全的重要措施。但由于種種原因，我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在實(shí)際操作與外部大環(huán)境中卻存在諸多問題，使得商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保制度名存實(shí)亡，貸款擔(dān)保制度無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使銀行所發(fā)放貸款的安全性受到了嚴(yán)重的威脅，產(chǎn)生大量不良貸款，進(jìn)而影響商業(yè)銀行經(jīng)營狀況，甚至影響整個(gè)銀行業(yè)，乃至整個(gè)金融業(yè)、整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2006年底，我國銀行業(yè)已經(jīng)全面對(duì)外開放，國外金融機(jī)構(gòu)可以享受與中資銀行同等的待遇，最明顯的表現(xiàn)就是外資銀行可以在 (二)個(gè)別擔(dān)保物品不符合要求 我國擔(dān)保法對(duì)抵押

3、物、質(zhì)押物的具體要求有明確規(guī)定，只有 法律 規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)才是合法的，反之則是非法和無效的。w擔(dān)保貸款中常見的一些具體情況有：1、不是擔(dān)保人所擁有的合法財(cái)產(chǎn)，被擔(dān)保人充作抵押物的。2、所有權(quán)、使用權(quán)屬不明或來路不明的財(cái)產(chǎn)。3、存在所有權(quán)、使用權(quán)爭議的財(cái)產(chǎn)。4、非法財(cái)產(chǎn)。5、無效財(cái)產(chǎn)，即偽造有效抵押物、質(zhì)押物。6、重復(fù)抵押。7、高估抵押物價(jià)值，包括高估抵押率情況在內(nèi)。8、抵押品沒有價(jià)值評(píng)估。9、虛擬抵押物，即在抵押貸款合同中找不到任何有效的抵押物，實(shí)際上是信用貸款。10、已經(jīng)被凍結(jié)、查封、暫扣、沒收的財(cái)產(chǎn)。11、已經(jīng)或正在被拍賣的物品。 (三)擔(dān)保貸款管理不力 在我國現(xiàn)行的銀行擔(dān)保貸款

4、業(yè)務(wù)，常常出現(xiàn)因借款合同文本不規(guī)范，記載要素不全，某些條款不符合借款合同和擔(dān)保法的有關(guān)要求，而致使擔(dān)保合同失效。具體情況有：1、借款額大小寫不一致；2、涂改借據(jù)或更改簽章；3、借據(jù)、合同無單位公章；4、借據(jù)無法定代表人簽章與簽字；5、無抵押物、質(zhì)押物清單；6、未辦理抵押物登記，特別是有價(jià)證券、房屋和車輛未到證券登記部門、房屋管理部門和 交通 管理部門登記者為多。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)登記而未經(jīng)有權(quán)部門登記的財(cái)產(chǎn)為無效抵押物。 (四)行政干預(yù)導(dǎo)致?lián)Ｐ问交?一方面，一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)為了地方 經(jīng)濟(jì) 的 發(fā)展 ，追求自己的工作業(yè)績，為了搞“面子工程”，幫 企業(yè) 拉貸款，在銀行需要借款企業(yè)提供擔(dān)保的時(shí)候

5、，利用手中職權(quán)找來單位強(qiáng)迫提供擔(dān)保；另一方面，為了解決一些長期虧損的國有企業(yè)中職工的生活保障問題，不使企業(yè)破產(chǎn)倒閉，于是就出現(xiàn)了“面袋子”、“菜籃子”貸款，即為了發(fā)放職工工資，當(dāng)?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)助企業(yè)向銀行貸款，這樣的借款方，根本就不具有還款的能力。如此，貸款擔(dān)保便成了一紙空文，貸款安全的保證便無從談起。 二、解決對(duì)策 (一)盡快建立起 現(xiàn)代 企業(yè)制度 處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行和借款者的主體企業(yè)，都應(yīng)盡快建立符合市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代企業(yè)制度，政府也應(yīng)當(dāng)明確職責(zé)，盡快完成市場經(jīng)濟(jì)中政府角色的轉(zhuǎn)換。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心是法人治理結(jié)構(gòu)的建立，沒有法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)就沒有出資人的代表，也就沒有了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管制。法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)施形式就是董事會(huì)及配套的相應(yīng)機(jī)構(gòu)以及公司管理層的高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。董事會(huì)設(shè)執(zhí)行董事和非執(zhí)行獨(dú)立董事兩部分，執(zhí)行董事由在公司任職的高層領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任；獨(dú)立董事則由外聘專家學(xué)者或其它公司的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，其職責(zé)是獨(dú)立地、超脫地參與公司董事會(huì)決策并監(jiān)管董事會(huì)和管理層，這樣的設(shè)置，可以把所有者