銀行強(qiáng)化第一還款來源的管理

1、銀行強(qiáng)化第一還款來源的管理 農(nóng)商行作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，必須從生存需要、發(fā)展需要的高度上去真正認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性和緊迫感，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。筆者在基層調(diào)研時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分信貸人員放貸時(shí)，對(duì)借款人能提供抵押物作為貸款的擔(dān)保，或者提供了有固定收入的人員來擔(dān)保，在貸款評(píng)估結(jié)果中也重點(diǎn)考慮房地產(chǎn)等抵押物的市場價(jià)值和擔(dān)保人的固定收入，過度依賴第二還款來源，忽視了對(duì)貸款貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證，以為落實(shí)了第二還款來源，就可以高枕無憂了，而對(duì)第一還款來源卻很少過問。筆者認(rèn)為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是加強(qiáng)對(duì)貸款的第一還款來源的管理，理性看待第二還款來源的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用。第一還款來源的重

2、要性首先第一還款來源的重要性是合同履約的主要來源。所謂的第一還款來源是借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)及與其相關(guān)的發(fā)展與其的產(chǎn)生直接用于歸還銀行借款的現(xiàn)金流量總稱。要分析其第一還款來源，把第一還款來源作為審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的現(xiàn)實(shí)情況，才是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。其次從投資的角度經(jīng)營貸款，這也要求客戶經(jīng)理關(guān)注第一還款來源。農(nóng)商行為收取利息而發(fā)放貸款，而借款人成為貸款的經(jīng)營者，是用其經(jīng)營收益作為償還，當(dāng)借款人經(jīng)營不善、資產(chǎn)貶值時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)商行。因此，把貸款作為投資來經(jīng)營，這就要求客戶經(jīng)理通過關(guān)注借款人及投資項(xiàng)目的運(yùn)營情況來掌控借款人，時(shí)刻敲響風(fēng)險(xiǎn)警鐘，才能使所投放的貸款安全有保障。 再

3、者，事實(shí)證明當(dāng)?shù)谝贿€款來源出現(xiàn)問題時(shí)，銀行對(duì)第二還款來源的追償，往往會(huì)受到多種因素的干擾，從而出現(xiàn)操作難、變現(xiàn)難、執(zhí)行難等問題。如擔(dān)保人無資產(chǎn)、工資可供執(zhí)行，執(zhí)行擔(dān)保企業(yè)資產(chǎn)時(shí)，可能引發(fā)其他不良反應(yīng)等問題，這些問題并不鮮見，而銀行上百萬元、上千萬元、甚至上億元不良資產(chǎn)的形成也多源于此，即是能夠變現(xiàn)，也會(huì)在原有的評(píng)估價(jià)值上大打折扣。如近期無錫尚德太陽能電力有限公司破產(chǎn)原因之一，就是因?yàn)榻?jīng)營急劇下滑，現(xiàn)金流嚴(yán)重不足，銀行到期債務(wù)無法按期歸還。核實(shí)第一還款來源方法一是強(qiáng)化“貸款”三查制度，信貸人員應(yīng)在貸前借款人進(jìn)行全面了解，核實(shí)借款人的經(jīng)營生產(chǎn)生活現(xiàn)狀，通過實(shí)地盤實(shí)，可以擠掉借款人提供材料中的“水分

4、”，如實(shí)反映借款人的現(xiàn)狀。貸中要嚴(yán)格審核信貸資料，嚴(yán)格落實(shí)貸款條件，嚴(yán)密跟蹤監(jiān)督信貸資金的使用情況。貸后應(yīng)時(shí)刻監(jiān)測關(guān)注借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況，發(fā)生變故時(shí)，能及時(shí)了解信息，適時(shí)落實(shí)貸款退出措施，確保信貸資金安全。二是建立借款人的承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對(duì)借款人最大限度所能承擔(dān)負(fù)債的能力分析，控制借款人的貸款規(guī)模，可以有效抑制借款人投資膨脹欲望，減少信貸資金被其直接或間接移位現(xiàn)象的發(fā)生，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。三是充分運(yùn)用借款人的現(xiàn)金流量指標(biāo),搞好借款人償債能力分析，可以要求借款人提供存款流水、銷售日記賬等方式，可以對(duì)借款人進(jìn)行的短期償債能力的壓力測試，決定貸與不貸、先貸后貸、貸多貸少、期限長短、利率高低，確定授信額度，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。四是高度關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，關(guān)注作為銀行抵押品的房價(jià)和土地價(jià)格的走向，建立獨(dú)立的銀行內(nèi)部評(píng)估部分，對(duì)第三方評(píng)估的價(jià)格，進(jìn)