四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法

1、四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、中華人民共和國(guó)物權(quán)法和財(cái)政部中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 貸款擔(dān)保是指四川省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是通過建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后檢查管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的安全性、效益性和流動(dòng)性。第四條 農(nóng)村信用社辦理貸款擔(dān)保

2、應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和農(nóng)村信用社有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第五條 貸款擔(dān)保的范圍由農(nóng)村信用社根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)）等。第六條 貸款擔(dān)保的方式為保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向農(nóng)村信用社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對(duì)本

3、辦法規(guī)定的農(nóng)村信用社可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向農(nóng)村信用社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社有權(quán)依法按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定的農(nóng)村信用社可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交農(nóng)村信用社占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向農(nóng)村信用社提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社有權(quán)依法按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。第七條 農(nóng)村信用社認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。（一）同一筆貸

4、款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。（二）同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，保證人對(duì)抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保以外的貸款債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)首先行使抵押（或質(zhì)押）權(quán)。（三）同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，農(nóng)村信用社一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，農(nóng)村信用社可以選擇對(duì)自己有利的方式，請(qǐng)求保證人或者抵押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。第八條 同一擔(dān)保方式

5、的擔(dān)保人可以是一人，也可以是數(shù)人。（一）同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，農(nóng)村信用社一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。（二）同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，農(nóng)村信用社一般不主動(dòng)劃分擔(dān)保人所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)采用四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社）制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。第十條 本辦法適用于企(事)業(yè)法人、其他組織和自然人向農(nóng)村信用社申請(qǐng)各類貸款的擔(dān)保。第二章 貸款保證擔(dān)保第一節(jié) 保證人的資格第十一條 具有代為清償債務(wù)能力的法人、

6、其他組織或者自然人，可以作為借款人在農(nóng)村信用社貸款的保證人。其他組織主要包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。第十二條 在辦理貸款保證擔(dān)保時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人；對(duì)集團(tuán)公司本部（母公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保、集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人做保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第十三條 法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登

7、記并辦理年檢手續(xù)；（二）獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；（三）信用等級(jí)原則上在a級(jí)（含）以上；（四）具有代為清償債務(wù)能力；（五）無逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等不良信用記錄；（六）無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。第十四條 國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，為低風(fēng)險(xiǎn)類保證人。第十五條 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)；（二）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；（三）自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算,在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（四）有符合規(guī)定比例的資本金。同時(shí)必須有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸫嫒朐谵r(nóng)村信用社設(shè)立的

8、專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理； （五）經(jīng)財(cái)政部、人民銀行認(rèn)可的評(píng)級(jí)公司或農(nóng)村信用社評(píng)級(jí)結(jié)果認(rèn)定，信用等級(jí)在a級(jí)以上；（六）無不良擔(dān)保記錄。第十六條 以保證保險(xiǎn)做擔(dān)保的，除應(yīng)符合中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件：（一）該保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；（二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險(xiǎn)金額原則上應(yīng)當(dāng)包括本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部本息；（四）保險(xiǎn)期限不得短于借款合同履行期限；（五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；（六）農(nóng)村信

9、用社對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)。保證保險(xiǎn)是指由作為保證人的保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）為作為被保證人的投保人（借款人）向作為保證受益人的被保險(xiǎn)人（農(nóng)村信用社）提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)，保險(xiǎn)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向農(nóng)村信用社承擔(dān)賠償責(zé)任。第十七條 農(nóng)村信用社不得接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社

10、會(huì)團(tuán)體除外。（三）無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)。（四）企業(yè)法人的職能部門。第十八條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（二）具有完全民事行為能力（原則上年齡在60周歲以下）；（三）有合法的居留身份和固定的住所；（四）有合法收入來源，具有代為清償債務(wù)的能力；（五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第十九條 農(nóng)村信用社不得接受下列人員的保證擔(dān)保：（一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司有過破產(chǎn)、逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等行為的；（二）有過拖欠金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良信用記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良行為的；

11、（四）其他不適宜提供保證擔(dān)保的人員。第二節(jié) 保證擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審第二十條 農(nóng)村信用社接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管部門和農(nóng)村信用社的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。第二十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。對(duì)持有貸款卡的保證人，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)保證人的貸款卡，并通過銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢保證人貸款卡的狀態(tài)和保證人的資信情況。農(nóng)村信用社認(rèn)為確有必要的，也可以委托具有合法資質(zhì)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保證人的資信狀況、

12、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估。第二十二條 在對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列信用等級(jí)條件確定其保證人資格： （一）新增貸款的保證人信用等級(jí)原則上應(yīng)在a級(jí)（含）以上。（二）信用等級(jí)低于a級(jí)但有一定擔(dān)保能力的原保證人，可以繼續(xù)為存量貸款辦理借新還舊和收回再貸提供保證擔(dān)保。對(duì)未經(jīng)信用評(píng)級(jí)的保證人，原則上應(yīng)先按照省聯(lián)社有關(guān)信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定評(píng)定其信用等級(jí)。但尚未納入農(nóng)村信用社信用等級(jí)評(píng)定體系的法人、其他組織和自然人為保證人的除外。第二十三條 農(nóng)村信用社在對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、信用等

13、級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素，并按照下列公式核定保證人的保證額度：保證額度=erv-d-在農(nóng)村信用社的負(fù)債(包括或有負(fù)債)其中： e客戶有效凈資產(chǎn)，根據(jù)調(diào)整后的財(cái)務(wù)報(bào)表（信用社可在掌握充分依據(jù)的情況下對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)作適當(dāng)調(diào)整）確定。即：e上兩年末平均總資產(chǎn)上兩年末平均總負(fù)債-上兩年末平均無形資產(chǎn)（剔除土地使用權(quán)）待處理財(cái)產(chǎn)損失。 r權(quán)益調(diào)節(jié)系數(shù)，根據(jù)不同行業(yè)的指標(biāo)情況確定（詳見統(tǒng)一授信管理暫行辦法附件1）； v信用調(diào)節(jié)系數(shù)，根據(jù)客戶信用等級(jí)確定（詳見統(tǒng)一授信管理暫行辦法附件2）；d目前客戶在農(nóng)村信用社以外的全部負(fù)債（包括或有負(fù)債，剔除保證金對(duì)應(yīng)的應(yīng)付票據(jù)）。自然人的保證額度，由農(nóng)

14、村信用社根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況等具體情況予以核定。第二十四條 對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證額度，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的資信情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)度和該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理狀況，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照下列原則予以核定：擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)單個(gè)借款人提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)繳現(xiàn)金資本的10%；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的5倍，最高不得超過10倍。第二十五條 對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)類保證人提供的保證擔(dān)保，農(nóng)村信用社應(yīng)重點(diǎn)審核法律文件的合法性及是否有利于農(nóng)村信用社正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)。第二十六條 在對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)對(duì)保證人的下列情況予以核實(shí)：（一）法人、其他組織為保證人的1主體資格情況，主要

15、包括保證人的名稱、住所、注冊(cè)資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼及注冊(cè)登記和年檢情況，經(jīng)營(yíng)許可證記載及年檢情況，貸款卡記載及年審情況；2授權(quán)情況，主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的政府批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，內(nèi)部決議和授權(quán)文書是否按照保證人章程記載的議事規(guī)則做出；3意思表示情況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；4資信及代償能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行賬戶、本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；5印章及簽字情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒

16、的真?zhèn)巍＃ǘ┳匀蝗藶楸ＷC人的1主體資格情況，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力；2意思表示情況，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書面同意；3資信及代償能力情況，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期、欠息、逃廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4簽字情況，主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)?。（三）以保證保險(xiǎn)做擔(dān)保的1保險(xiǎn)單證的真實(shí)性、有效性；2投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)； 3保險(xiǎn)合同條款

17、是否符合本辦法規(guī)定的條件，是否有不利于農(nóng)村信用社貸款債權(quán)的特別約定。 （四）專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的1擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等相關(guān)制度； 2經(jīng)營(yíng)狀況和管理層的綜合能力； 3擔(dān)保機(jī)構(gòu)的償債能力； 4擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力； 5代償情況。第二十七條 經(jīng)調(diào)查評(píng)審和核保，對(duì)符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照貸款業(yè)務(wù)審批程序予以確認(rèn)；對(duì)不符合規(guī)定條件的，應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的保證人或其他有效擔(dān)保。未經(jīng)調(diào)查評(píng)審和核保，農(nóng)村信用社不得與保證人訂立保證合同，更不得與借款人訂立借款合同發(fā)放貸款（本條規(guī)定同時(shí)適用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式）。第三節(jié) 保證合同的訂立第二十八條

18、農(nóng)村信用社經(jīng)過審查，確認(rèn)借款人提供的保證擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同（本條規(guī)定同時(shí)適用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式）。保證合同訂立的時(shí)間不得遲于借款合同簽訂的時(shí)間，保證合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第二十九條 農(nóng)村信用社與保證人可以就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立最高額保證合同。第三十條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)確保保證合同的編號(hào)與借款合同擔(dān)保條款約定的擔(dān)保合同編號(hào)一致，保證合同中保證人的名稱與借款合同擔(dān)保條款約定的保證人名稱一致。第三十一條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)確保保證合同各方印章與簽字真實(shí)、有效

19、。第三十二條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)與保證人約定下列特別條款，由保證人簽字并蓋章確認(rèn)：（一）有限責(zé)任公司、股份有限公司作保證人的，應(yīng)當(dāng)聲明：本保證人的擔(dān)保行為符合本公司章程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限，不違反法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定；如果上述聲明有虛假或隱瞞，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任。（二）上市公司作保證人的，除了約定前款聲明之外，還應(yīng)當(dāng)承諾：本保證人保證按照證券法、證券交易所股票上市規(guī)則等法律、法規(guī)和規(guī)章制度的要求及時(shí)就該擔(dān)保事項(xiàng)履行信息披露義務(wù)，如果因未及時(shí)履行信息披露義務(wù)影響貸款人擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任。（三）需要約定的其他特別條款。第三十三條 同一筆貸款有兩個(gè)以上保證

20、人的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第一款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第二款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵押（或質(zhì)押）擔(dān)保的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押人（或出質(zhì)人）分別簽訂保證合同和抵押合同（或質(zhì)押合同）。第三十四條 新增貸款的保證人的信用等級(jí)在a級(jí)（不含）以下的，農(nóng)村信用社原則上應(yīng)當(dāng)在貸款發(fā)放前與借款人、保證人共同到公證機(jī)關(guān)就借款合同、保證合同同時(shí)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。第四節(jié) 保證

21、擔(dān)保的管理第三十五條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照貸款檔案管理的規(guī)定，加強(qiáng)貸款保證擔(dān)保的檔案的管理，確保檔案內(nèi)容的完整性、有效性和連續(xù)性（本條規(guī)定同時(shí)適用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式）。第三十六條 保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：（一）農(nóng)村信用社與借款人協(xié)議變更借款合同履行期限的；（二）農(nóng)村信用社與借款人協(xié)議變更借款合同項(xiàng)下金額、利率等內(nèi)容，加重或?qū)⒁又亟杩钊说膫鶆?wù)的；（三）農(nóng)村信用社與借款人協(xié)議以新貸款償還舊貸款的；（四）農(nóng)村信用社許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第（一）、（二）、（四）項(xiàng)的書面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項(xiàng)

22、的書面文件后與保證人簽訂新的保證合同。第三十七條 保證合同有效期間，農(nóng)村信用社依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。第三十八條 保證合同有效期間，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照省聯(lián)社規(guī)定的貸后檢查間隔期對(duì)保證人的資信狀況和償債能力及保證合同的履行情況進(jìn)行檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。第三十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)主要檢查保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；（四

23、）破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；（六）重大事故和賠償；（七）重大對(duì)外擔(dān)保。對(duì)上述情形的檢查，應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論，做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第四十條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。第四十一條 借款合同確定的借款尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息；借

24、款合同確定的借款到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，如果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書確定承擔(dān)保證責(zé)任，農(nóng)村信用社可以在債權(quán)申報(bào)期間就該保證責(zé)任向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加保證人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人追償。保證合同有效期間，人民法院受理借款人破產(chǎn)案件的，農(nóng)村信用社按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則，既可以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，也可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)，參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配，并在破產(chǎn)程序終結(jié)后6個(gè)月內(nèi)，就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第四十二條 保證合同有效期間，保證人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷、

25、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知借款人另行提供農(nóng)村信用社認(rèn)可的擔(dān)保，借款人未能按要求提供所需擔(dān)保的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息。第四十三條 保證合同有效期間，農(nóng)村信用社依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)書面通知保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第五節(jié) 擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第四十四條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，農(nóng)村信用社除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在借款合同履行期屆滿后6個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第四十五條 借款人不

26、歸還貸款本息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。第四十六條 保證人拒絕履行人民法院發(fā)生法律效力的民事判決、裁定、調(diào)解書和支付令的，農(nóng)村信用社應(yīng)于生效法律文書規(guī)定的履行期間的最后一日起6個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書的，農(nóng)村信用社應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第四十七條 借款合同、保證合同同時(shí)辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照中華人民共和國(guó)民事訴訟法和中華人民共和國(guó)公證法的規(guī)定，在公證文書規(guī)定的期限或借款人、保證人不履行債務(wù)之日起6個(gè)月內(nèi)，向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)

27、行證書，并按執(zhí)行證書規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第四十八條 已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)但尚未申請(qǐng)執(zhí)行的農(nóng)村信用社，在借款人已無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封、扣押或凍結(jié)而無其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向該人民法院書面申請(qǐng)參與分配。第四十九條 執(zhí)行程序中，因借款人、保證人均暫無執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)，農(nóng)村信用社又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)，農(nóng)村信用社可以向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行。第五十條 以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)

28、當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限、備齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書面索賠，并按時(shí)領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。農(nóng)村信用社在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)的約定將有關(guān)追償權(quán)益書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向借款人追償。第三章 貸款抵押擔(dān)保第一節(jié) 抵押物的范圍第五十一條 依法對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在農(nóng)村信用社貸款的抵押人。第五十二條 農(nóng)村信用社可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）建筑物和其他土地附著物；（二）建設(shè)用地使用權(quán)；（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運(yùn)

29、輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。第五十三條 農(nóng)村信用社在辦理貸款抵押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物；對(duì)機(jī)器、設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握，原則上不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器、設(shè)備及其他財(cái)產(chǎn)抵押。第五十四條 以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。 以劃撥方式取得的國(guó)有建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押，但須事前獲得具有

30、審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)同時(shí)抵押。以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素。如果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足，還應(yīng)就建設(shè)過程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)

31、抵押。與抵押人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)村信用社有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。第五十五條 農(nóng)村信用社不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（五）集團(tuán)本部以自己

32、的名義將子公司的資產(chǎn)進(jìn)行抵押的；（六）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（七）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（八）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；（九）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；（十）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；（十一）已經(jīng)折舊完或者在授信期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)(仍有價(jià)值的房產(chǎn)除外)，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；（十二）法律法規(guī)規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)；（十三）列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；（十四）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第五十六條 農(nóng)村信用社不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押

33、的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。第五十七條 農(nóng)村信用社不得接受已經(jīng)提交破產(chǎn)預(yù)案或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第五十八條 借款人有多個(gè)普通債權(quán)人的，農(nóng)村信用社不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié) 最高額抵押第五十九條 為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對(duì)一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生抵押人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，農(nóng)村信用社有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)農(nóng)村信用社、借款人和抵押人同意，可以轉(zhuǎn)

34、入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。第六十條 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但農(nóng)村信用社、借款人和抵押人另有約定的除外。第六十一條 最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，農(nóng)村信用社與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。第六十二條 有下列情形之一的，農(nóng)村信用社的債權(quán)確定：（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，農(nóng)村信用社或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；（四）抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；（五）借款人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；（六）法

35、律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。第三節(jié) 抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審第六十三條 農(nóng)村信用社接到抵押人提交的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和農(nóng)村信用社的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。第六十四條 抵押物價(jià)值的確定，原則上應(yīng)當(dāng)由具有評(píng)估資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。在沒有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下，農(nóng)村信用社也可以參照市場(chǎng)價(jià)格、賬面凈值、變現(xiàn)難易程度和抵押物的可控性等因素與抵押人協(xié)商，合理確定抵押物的價(jià)值。第六十五條 在對(duì)貸款抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列公式核定抵押物的最

36、高擔(dān)保額度：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其最高擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物總評(píng)估價(jià)值抵押率-上次貸款額度抵押率是指貸款本息總額與抵押物的評(píng)估價(jià)值的比率抵押率=貸款本息總額抵押物評(píng)估價(jià)值額100%第六十六條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率，并據(jù)此與抵押人簽訂抵押合同。原則上：（一）以商品住房抵押的，抵押率不得超過70%（如該房產(chǎn)占用

37、范圍內(nèi)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，則其抵押率不得超過50%）； （二）以別墅抵押的，抵押率不得超過50%；（三）以獨(dú)立臨街門面抵押的，抵押率不得超過50%，處于商業(yè)中心的獨(dú)立臨街門面抵押率可放寬到60%；其他營(yíng)業(yè)用房抵押率不超過40%；（四）以廠房作抵押的,抵押率不得超過40%;（五）以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）抵押的：商、住用地抵押率不得超過60%，綜合用地抵押率不得超過50%，工業(yè)用地抵押率不得超過40%；（六）正在建造的建筑物、船舶、航空器，抵押率不得超過40%；（七）航空器、船舶、車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過60%；（八）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不

38、得超過40%；（九）原材料、半成品、產(chǎn)品的抵押率不得超過30%。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第六十七條 在對(duì)抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押人及抵押物的下列事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地核查：（一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書面同意或授權(quán)；（二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四）抵押物的評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀

39、存在為一般信貸人員所顯而易見的出入；（五）抵押物所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書的指向相符合；（六）農(nóng)村信用社認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否有欠繳的稅款、用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。第六十八條 以企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村生產(chǎn)者的原材料、半成品、產(chǎn)品作抵押的，要充分考慮抵押物的可控性。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，要防范抵押后新增建筑物的風(fēng)險(xiǎn)。 第四節(jié) 抵押合同的訂立第六十九條 農(nóng)村信用社與抵押人可以就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間將要連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的

40、債權(quán)范圍。第七十條 農(nóng)村信用社可以在簽訂抵押合同時(shí)爭(zhēng)取與抵押人預(yù)先就以自愿拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償達(dá)成協(xié)議，并在抵押合同中約定為特別條款。但不得與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為農(nóng)村信用社所有。第五節(jié) 抵押物登記與保險(xiǎn)第七十一條 貸款抵押擔(dān)保均須辦理抵押物登記。農(nóng)村信用社與抵押人簽訂抵押合同后15日內(nèi)，雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。 第七十二條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自登記之日起生效。辦理抵押物登記的部門如下：（一）以無地上定著物的建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門

41、；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門。縣級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門未做規(guī)定或者規(guī)定不清的，農(nóng)村信用社可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記；縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記；（三）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；（四）以航空器抵押的，為國(guó)務(wù)院民用航空主管部門。就兩架以上民用航空器設(shè)定一項(xiàng)抵押權(quán)或者就同一民用航空器設(shè)定兩項(xiàng)以上抵押權(quán)時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)與抵押人就每一架民用航空器或者每一項(xiàng)抵押權(quán)分別辦理抵押登記；（五）以船

42、舶抵押的，為船籍港船舶登記機(jī)關(guān)；（六）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所；（七）以企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的機(jī)器設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。第七十三條 以下列財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押合同自簽訂之日起生效，農(nóng)村信用社自登記之日起獲得對(duì)抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門為抵押人所在地的公證部門：（一）個(gè)人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料； （二）個(gè)人所有的家具、家用電器等生活資料； （三）其他除中華人民共和國(guó)擔(dān)保法第三十七條和第四十二條規(guī)定之外的財(cái)產(chǎn)。第七十四條 抵押合同簽訂后，因登記部門的原因致使無法辦理抵押登

43、記的，農(nóng)村信用社不得發(fā)放貸款。第七十五條 抵押合同簽訂后15日內(nèi)，原則上應(yīng)要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)：（一）辦理抵押物足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（二）保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限；（三）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息；（四）保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)農(nóng)村信用社為保險(xiǎn)賠償金的第一受益人；（五）保險(xiǎn)單中不得有任何限制農(nóng)村信用社權(quán)益的條款；（六）抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。第六節(jié) 抵押擔(dān)保的管理第七十六條 抵押權(quán)設(shè)定后，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項(xiàng)權(quán)利證書（或其他抵押登記文書）或保險(xiǎn)單證。抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)憑證及其他相關(guān)資料正本也應(yīng)當(dāng)經(jīng)農(nóng)村信用社、抵押人雙方共

44、同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由農(nóng)村信用社保管，但法律法規(guī)或農(nóng)村信用社另有規(guī)定的除外。第七十七條 在抵押合同有效期內(nèi)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面意見：（一）農(nóng)村信用社與借款人協(xié)議延長(zhǎng)借款合同履行期限的；（二）農(nóng)村信用社與借款人協(xié)議增加貸款金額的；（三）第三人提供抵押擔(dān)保時(shí)，農(nóng)村信用社許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述事項(xiàng)的書面文件作為抵押合同的必要附件。第七十八條 在抵押合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。抵押人在占管期間應(yīng)維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化

45、情況，并督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。第七十九條 農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)主要檢查抵押人及抵押物是否發(fā)生下列情形：（一）抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二）抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）抵押人經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；（四）抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）抵押人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更；（六）抵押物權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議；（七）抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少，或者被征用；（八）抵押物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或者孳息；（九）抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)；（十）抵押物被

46、再設(shè)立抵押、質(zhì)押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)；（十一）抵押物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、扣押；（十二）抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到期，或被中斷、撤銷；（十三）抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。對(duì)上述情形的檢查，應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論，做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如實(shí)填寫貸后檢查情況，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第八十條 抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就建設(shè)過程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。抵押權(quán)存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)的在建工程竣工的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。

47、第八十一條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物發(fā)生毀損、滅失的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即采取措施防止損失擴(kuò)大，并及時(shí)向農(nóng)村信用社提交有關(guān)主管機(jī)關(guān)出具的發(fā)生毀損、滅失的原因證明。在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人以所獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存。抵押物滅失后，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求借款人提供新的擔(dān)保。第八十二條 抵押權(quán)存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求將保險(xiǎn)賠償金全額作為抵押財(cái)產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者經(jīng)農(nóng)村信用社同意后用于恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被

48、中斷，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即按照抵押合同的約定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，抵押人仍未辦理的，農(nóng)村信用社有權(quán)代為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。第八十三條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無過錯(cuò)的，農(nóng)村信用社除確保抵押物價(jià)值未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外，還應(yīng)當(dāng)要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔(dān)保。第八十四條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。第八十五條 抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)農(nóng)村信用社書面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、

49、出租或其他處分抵押物的行為。農(nóng)村信用社同意抵押人以農(nóng)村信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。抵押物未經(jīng)農(nóng)村信用社同意被轉(zhuǎn)讓的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)，轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。農(nóng)村信用社未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替借款人清償全部債?wù)；受讓人不代為清償?shù)模r(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)。抵押物依法被繼承或者贈(zèng)與的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)向繼承人或者受贈(zèng)人行使抵押權(quán)。第八十六條 抵押權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請(qǐng)采

50、取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)向采取前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張抵押權(quán)。第八十七條 抵押權(quán)存續(xù)期間，有下列情形之一的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)及時(shí)、適當(dāng)?shù)夭扇【?、制止、補(bǔ)救等措施，直至請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依法保護(hù)抵押權(quán)：（一）抵押人未經(jīng)農(nóng)村信用社同意擅自處分抵押物的；或者雖經(jīng)農(nóng)村信用社同意轉(zhuǎn)讓，但未以處分抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；或者以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物，對(duì)農(nóng)村信用社要求其提供相應(yīng)的擔(dān)保不予理睬的；（二）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，但對(duì)農(nóng)村信用社要求其停止行為、恢復(fù)抵押物價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保不予理睬的；（三）抵押人不將因抵押物

51、滅失、毀損或者被征用所獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存的；（四）借款人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；（五）抵押人有故意阻礙農(nóng)村信用社依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。第七節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)第八十八條 借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款受償；沒有預(yù)先約定又協(xié)議不成的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。第八十九條 農(nóng)村信用社申請(qǐng)人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人，并有權(quán)自

52、扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)其主張權(quán)利。第九十條 抵押擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，農(nóng)村信用社可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，農(nóng)村信用社可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。第九十一條 主債權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押權(quán)。第九十二條 農(nóng)村信用社與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由縣級(jí)聯(lián)社認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后折價(jià)。在沒有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其

53、他特殊情況下，也可以參照市場(chǎng)價(jià)格與抵押人協(xié)商折價(jià)，但須按權(quán)限報(bào)管理部門審查確認(rèn)。第九十三條 農(nóng)村信用社與抵押人協(xié)議以拍賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)與抵押人共同委托拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。農(nóng)村信用社未與抵押人達(dá)成拍賣協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后，申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制拍賣。 第九十四條 農(nóng)村信用社與抵押人協(xié)議以變賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)與抵押人、買受人就抵押物價(jià)格達(dá)成一致意見。抵押物為限制流通物的，農(nóng)村信用社不能與抵押人協(xié)議變賣，只能按照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處理。農(nóng)村信用社未與抵押人達(dá)成變賣協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后，申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制變賣。 第九十五條 依法處分抵押物所

54、得的價(jià)款，用于清償實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用、貸款利息和本金。處分抵押物所得價(jià)款不足以清償前款所列金額的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償；清償前款所列金額后有剩余的，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)將剩余部分退還抵押人。第九十六條 抵押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)模r(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時(shí)將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第九十七條 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第四十六條、第四十七條的規(guī)定。第四章 貸款質(zhì)押擔(dān)保第一節(jié) 質(zhì)物的范圍第九十八條 依法對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在農(nóng)村信用社貸款的出質(zhì)人。第九十九條

55、農(nóng)村信用社可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：（一）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；（二）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓；（三）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；（四）易變現(xiàn)、易保值、易保管。第一百條 農(nóng)村信用社可以接受能夠以移交具有合法主體資格的倉(cāng)儲(chǔ)公司或現(xiàn)貨交易市場(chǎng)保管，并開具以農(nóng)村信用社為受益人的收據(jù)的形式特定化的存貨質(zhì)押。前款所指存貨原則上應(yīng)以大宗、高流動(dòng)性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油制品，木材，通用化工原料等。第一百零一條 農(nóng)村信用社可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：（一）匯票、支票、本票；（二）債券、存款單；（三）倉(cāng)單、提單；（四）依法可轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；（五）依法可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商

56、標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（六）應(yīng)收賬款；（七）公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)等收費(fèi)權(quán)利；（八）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單；（九）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第一百零二條 下列動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押，為低風(fēng)險(xiǎn)類擔(dān)保：（一）存款質(zhì)押；（二）交存保證金；（三）依法可以質(zhì)押的憑證式國(guó)家債券（指由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的債券）質(zhì)押；（四）國(guó)家政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票、銀行承兌匯票等票據(jù)質(zhì)押。第一百零三條 農(nóng)村信用社在辦理貸款質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇存款單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、應(yīng)收帳款和著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他價(jià)值波動(dòng)較大、不易監(jiān)測(cè)、不易保管、不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第一百零四條 農(nóng)村信用社不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；（二）所有權(quán)有爭(zhēng)議的；（三）已掛失、失效或被依法止付的；（四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其