試論信用卡詐騙罪“持卡人”認(rèn)定的研究

1、試論信用卡詐騙罪“持卡人”認(rèn)定的研究論文摘要 2009年“兩高”頒布的司法解釋對(duì)惡意透支型信用卡詐騙的部分要件的理解和認(rèn)定進(jìn)行了細(xì)化，但是對(duì)于惡意透支型信用卡詐騙罪的主體要件未涉及，在司法實(shí)踐中出現(xiàn)了登記持卡人與實(shí)際使用人不一致的情形，在這種情況下如何認(rèn)定犯罪主體“持卡人”成為一個(gè)問題。本文對(duì)前述問題在現(xiàn)今理論界的爭(zhēng)議意見進(jìn)行分析，綜合考慮提出相關(guān)建議，希望本文對(duì)該問題的解決能有所裨益。 論文關(guān)鍵詞 持卡人 實(shí)際用卡人 惡意透支 近年來，各地檢察機(jī)關(guān)提起公訴的信用卡詐騙案件數(shù)量日益上升，惡意透支型信用卡實(shí)際用卡人能否擴(kuò)大解釋為信用卡持卡人，從而成為信用卡詐騙罪的犯罪主體的實(shí)踐問題亟需解決。 一

2、、理論界現(xiàn)有分歧意見 在惡意透支型信用卡詐騙罪中，當(dāng)?shù)怯洺挚ㄈ伺c實(shí)際用卡人不一致時(shí)，如何認(rèn)定刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“持卡人”，對(duì)此刑法專家及法學(xué)理論中，對(duì)于持卡人的范疇，主要概括為以下幾種不同的看法： 第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，以非法占有為目的的信用卡詐騙的持卡人不宜作廣義的理解，只能理解為登記的持卡人。個(gè)中原因主要是信用卡基于登記持卡人的個(gè)人信用基礎(chǔ)，只有真正的登記持卡人與銀行之間存在權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，使用人與持卡人不一致時(shí)，實(shí)際使用人可獨(dú)立構(gòu)成本罪的主體，“持卡人”根據(jù)主客觀相一致的原則，可作擴(kuò)大解釋。登記持卡人主觀上并沒有非法占有的故意，實(shí)際客觀上也并沒有以惡意透支，一些持卡

3、人在銀行照例催收時(shí)，完全可以告知實(shí)際的用卡人，所以說其主觀上與實(shí)際的用卡人并沒有惡意透支的共同目的，也就不能認(rèn)定同樣具有非法占有的目的，所以不能認(rèn)定登記持卡人為信用卡詐騙罪。而實(shí)際用卡人主觀上確實(shí)具有非法占有的目的，并且客觀上相應(yīng)實(shí)施了一定的惡意透支行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支型信用卡詐騙罪。 第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，事實(shí)上的使用人可以成為信用卡詐騙罪的主體，但前提條件是必須與登記持卡人構(gòu)成共同犯罪。也就是說實(shí)際用卡人與登記持卡人應(yīng)當(dāng)看作利益群體，但雙方要有親密的關(guān)系，即應(yīng)當(dāng)彼此清楚地了解對(duì)方的信用卡款項(xiàng)使用的具體情況，并且知道銀行對(duì)登記持卡人的有催收行為，登記持卡人主觀上對(duì)實(shí)際用卡人是否會(huì)惡意透支信用卡

4、有間接故意，所以實(shí)際用卡人惡意透支信用卡時(shí)，可以認(rèn)定登記持卡人與實(shí)際使用人構(gòu)成共同犯罪，雙方都構(gòu)成信用卡詐騙罪。 二、對(duì)分歧意見的理論分析及研究 現(xiàn)今理論界之所以存在多種意見，究其根源，可以從刑事責(zé)任與民事責(zé)任判斷的差異、法益侵害對(duì)刑法解釋的指導(dǎo)意義這兩方面進(jìn)行分析研究。 （一）刑事責(zé)任與民事責(zé)任判斷的差異 一般來說，刑事法律關(guān)系通常是在民事法律關(guān)系上形成的，但這不是完全適用于任何的案件當(dāng)中。比起民事責(zé)任，刑事責(zé)任的認(rèn)定更加強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)的判斷，因此對(duì)刑事責(zé)任由誰承擔(dān)不能僅僅以主體在民事法律關(guān)系中的地位來作為衡量的為宜標(biāo)準(zhǔn)，更不能將各主體在民事法律關(guān)系中的地位移植于刑事法律關(guān)系中。 對(duì)于惡意透支類型

5、的信用卡詐騙，如果實(shí)際用卡人是經(jīng)過登記持卡人的同意而從銀行取得信用卡，這個(gè)時(shí)候?qū)τ诔挚ㄈ说呐袛啵Y(jié)合刑事和民事的法律關(guān)系。從民事法律關(guān)系看，結(jié)合日常信用卡操作規(guī)則，登記持卡人與銀行之間、實(shí)際用卡人與登記持卡人之間都存在債權(quán)債務(wù)的民事關(guān)系，登記持卡人同時(shí)既是債務(wù)人又是債權(quán)人，具有雙重地位。假設(shè)實(shí)際用卡人惡意透支了信用卡，按照邏輯分析，登記持卡人有向銀行承擔(dān)透支款項(xiàng)的全部責(zé)任，而實(shí)際用卡人成為牽連關(guān)系的第三人，運(yùn)用民事法律關(guān)系原理，登記持卡人承擔(dān)責(zé)任后可以向?qū)嶋H用卡人追償，但這不是其推卸先前義務(wù)的抗辯原因。不過對(duì)于實(shí)際用卡人，其惡意透支后追究刑事責(zé)任的邏輯又不完全相同，因?yàn)槿绻怯洺挚ㄈ酥饔^上不

6、具有非法占有的直接故意，僅僅以登記持卡人的民事違法行為而追究其刑事責(zé)任顯然刑法正義的原則。同樣，實(shí)際用卡人以非法占有為目的，并事實(shí)上非法占有了銀行資金的行為，但因其與銀行之間沒有債權(quán)債務(wù)的關(guān)系，該行為不能構(gòu)成刑事意義上的違法行為。 （二）法益侵害對(duì)刑法解釋的指導(dǎo)意義 刑法分則的各罪條文構(gòu)成要件中均有相應(yīng)的刑法法益，反之，只有侵害了相應(yīng)的法益，才能構(gòu)成犯罪。信用卡詐騙罪的法益顯然是國(guó)家金融管理秩序。以非法占有為目的，并實(shí)際占有資金的行為，事實(shí)上就是破壞了國(guó)家金融秩序。因此，惡意透支型信用卡詐騙罪中的主體即“持卡人”不應(yīng)該僅僅局限于登記的持卡人。 從某種程度上說，信用卡就是銀行為方便客戶而提供的一

7、種類似小額或者分期貸款的金融工具，是適應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)群體提前消費(fèi)的迫切需求。登記持卡人與銀行之間的信任是信用卡制度平穩(wěn)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。刑法上的信用卡詐騙行為，一方面擊破了信用卡制度得以維系的基石，另一方面也打亂了國(guó)家的金融管理秩序。為了讓信用卡制度得以平穩(wěn)發(fā)展、維護(hù)國(guó)家金融秩序，作為衡量公民行為最低限的的刑法將惡意透支信用卡的行為規(guī)定為犯罪。然而刑法不僅僅是為了懲罰犯罪，其根本還是在于保護(hù)背后的法益，如此說來，信用卡詐騙罪的設(shè)立主要是防范國(guó)家金融管理秩序被侵犯。在這個(gè)層面上來說，所有嚴(yán)重侵犯國(guó)家金融管理秩序的行為，都應(yīng)當(dāng)追究行為人的刑事責(zé)任。不過在實(shí)踐中，還要考慮上述行為是否符合信用卡詐騙罪的構(gòu)

8、成要件，只有滿足分則條文中的限定含義，才能認(rèn)定犯罪，這也是罪刑法定原則的基本要求。 從這個(gè)角度來說，主體的資格限定就不是那么局限了，不管是不是登記的持卡人，只要持卡人有惡意透支信用卡的嚴(yán)重行為并侵犯了國(guó)家金融管理秩序的法益，就有了追究行為人刑事責(zé)任的前提。從另一個(gè)角度說，把持卡人理解成合法的登記持卡人和實(shí)際用卡人也是順理成章的。雖然根據(jù)信用卡承辦業(yè)務(wù)的規(guī)定和流程，持卡人多是指銀行內(nèi)部核實(shí)登記的直接向發(fā)卡銀行申請(qǐng)信用卡并領(lǐng)取的人，但是不能僅僅因此就局限了刑法上信用卡詐騙罪的主體范圍，原因如下：一方面，法律部門法中同一主體的外延并不必然等同于刑法意義上的語境，比如說一般所講的信用卡和刑法上的信用卡

9、也不必然等同，是有相當(dāng)區(qū)別的。另一方面，民事上的違法行為并不意味著必然要追究行為人的刑事責(zé)任。也就是說，要追究行為人的刑事責(zé)任并不是以其有民事主體行為為前提條件，也并不因?yàn)槠涿袷滦袨榈男ЯΧ枰耘懦?。日常生活中，信用卡登記持卡人領(lǐng)取信用卡后借給他人使用的情況雖然違反了既有的規(guī)定，但是實(shí)際用卡人以非法占有為目的，占有銀行資金的行為，不能因?yàn)榍笆龅拿袷逻`法而排除刑事上的違法性。例如實(shí)際生活中有的用卡人為了規(guī)避制度，申領(lǐng)信用卡即盜用他人信息予以登記，這樣說來用卡人和登記持卡人是完全分離的，如果簡(jiǎn)單的限定主體范圍，僅僅以登記持卡人作為刑事違法主體明顯是不恰當(dāng)?shù)?，反而?huì)造成法律漏洞，不利于體現(xiàn)刑法背后內(nèi)

10、容的真正意義，更不利于國(guó)家金融秩序的管理和發(fā)展。 正基于此，關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋對(duì)惡意透支型信用卡詐騙犯罪進(jìn)行規(guī)定時(shí)，充分考慮了當(dāng)前信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和廣大持卡人的切身利益，對(duì)刑法中的惡意透支進(jìn)行了嚴(yán)格限定和明確，對(duì)那些以非法占有為目的、嚴(yán)重?cái)_亂國(guó)家信用卡管理秩序的持卡人予以刑事制裁。 待添加的隱藏文字內(nèi)容2從頭來看上面論述的三種觀點(diǎn)，對(duì)于信用卡詐騙罪主體的認(rèn)定，第一種觀點(diǎn)是機(jī)械地套用一般語義，雖然簡(jiǎn)單易行，但是忽略了刑法較其他部門法的特殊性，容易形成法律漏洞，不便于實(shí)際銀行信用卡業(yè)務(wù)的管理，也同樣不能實(shí)現(xiàn)刑法保護(hù)法益的最根本目的。第三種觀點(diǎn)雖然承認(rèn)了“持

11、卡人”可以包括實(shí)際用卡人，但是對(duì)信用卡持卡人有催促實(shí)際使用人還款的行為的現(xiàn)實(shí)案例，認(rèn)定信用卡持卡人具有放任的間接故意證據(jù)不足，且認(rèn)定信用卡持卡人和實(shí)際使用人屬于“利益共同體”的定性，容易導(dǎo)致刑法適用的含混不清。故觀點(diǎn)三在司法實(shí)踐具體案例中難以把握，而且與刑法的確定性相違背。 三、司法實(shí)踐中關(guān)于辦理惡意透支型信用卡詐騙案的建設(shè)性意見與建議 筆者的傾向性意見是，惡意透支型信用卡詐騙罪中的持卡人，既包括向發(fā)卡銀行申領(lǐng)信用卡的登記持卡人，還應(yīng)該包括合法取得的實(shí)際用卡人。不過在實(shí)踐中，認(rèn)定行為人的刑事犯罪還要具體問題具體分析，要區(qū)別心理狀態(tài)和犯罪故意： 1.登記持卡人和實(shí)際用卡人有共同的犯罪故意的情況下

12、，顯然應(yīng)當(dāng)認(rèn)定二人為惡意透支信用卡詐騙的共同犯罪。 2.登記持卡人合法取得信用卡后轉(zhuǎn)借他人使用，雖然有證據(jù)證實(shí)雙方?jīng)]有事前共謀，但是在銀行催收登記持卡人時(shí)，持卡人故意未告知實(shí)際用卡人的，應(yīng)認(rèn)定為持卡人惡意透支。 3.登記持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借他人使用，登記持卡人明確否定透支行為，此時(shí)銀行催收登記持卡人的，登記持卡人告知銀行和實(shí)際用卡人，盡到了基本的義務(wù)，則實(shí)際用卡人惡意透支信用卡并超過規(guī)定限額或期限透支經(jīng)銀行催收后拒不歸還或者直接逃避催收的，實(shí)際用卡人單獨(dú)構(gòu)成惡意透支，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)刑事責(zé)任，不過登記持卡人對(duì)于民事責(zé)任仍然不能予以回避。 4.實(shí)際用卡人冒用持卡人身份登記辦理的信用卡，后予以使用的情況，實(shí)

13、際用卡人若超過規(guī)定限額或期限透支并經(jīng)銀行催收后拒不歸還或者逃避催收的，即不存在所謂的登記持卡人，由實(shí)際用卡人承擔(dān)刑事責(zé)任和民事責(zé)任。 當(dāng)然，任何一項(xiàng)制度都不可能是萬能的，不可能根除所有問題、包治百病。同樣，刑事司法實(shí)踐中現(xiàn)象各異，不能一刀切，機(jī)械套用。但以上所提的四點(diǎn)意見是針對(duì)司法實(shí)踐中的典型問題作出的建設(shè)性意見，希望能對(duì)惡意透支型信用卡詐騙罪的進(jìn)一步理論分析提供一些參考。29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c9

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