財產(chǎn)保險原理與實務(wù)

1、 認(rèn)識大家 “自我介紹 辦公室電話 37216205 家里電話 手機61030301 必須與大家交流和溝通的幾個問題: 作業(yè)作業(yè) 紀(jì)律紀(jì)律 考試考試 “硬件”: 一篇論文 題目與時間： 自定、期末 要求: 關(guān)手機 不要在下面開小會 有問題舉手 平時表現(xiàn): 10% 論文：20 期末考試: 70% 讓讓 我我 們們 開開 始始 風(fēng)險無處不在風(fēng)險無處不在 制作：羅向明 巴黎協(xié)和客機失事 制作：羅向明 印度洋海嘯海嘯后 尸橫遍野 家破人亡 06年7月中國廣東洪災(zāi)連連 洪災(zāi)對人們的生產(chǎn)生活甚至生存造 成嚴(yán)重影響 美國九一一事件 暴雨過后的某大型市政建設(shè)工地暴雨過后的某大型市政建

2、設(shè)工地 制作：羅向明 制作：羅向明 暴雨后的排不出去的積水造成大量設(shè)備損壞暴雨后的排不出去的積水造成大量設(shè)備損壞 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 煙花廠爆炸 制作：羅向明 英國倫敦，即將完工的承保英國倫敦，即將完工的承保 人中心發(fā)生大火，產(chǎn)生煙囪人中心發(fā)生大火，產(chǎn)生煙囪 效應(yīng)，損失效應(yīng)，損失1000萬英鎊。萬英鎊。 制作：羅向明 地點：珠海地點：珠海 損失金額；美元損失金額；美元3030萬萬 損失原因：變壓損失原因：變壓 器控制板燒壞器控制板燒壞 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 制作：羅向明 瑞士森林大火 制作：羅向明 Iraq UN辦事處爆炸 制作：羅向明 上海地鐵事故

3、制作：羅向明 制作：羅向明 后果是災(zāi)難性的后果是災(zāi)難性的. 風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在風(fēng)險是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在 各抒己見各抒己見 保保 險險 財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人壽保險人壽保險 財產(chǎn)損失財產(chǎn)損失 保險保險 責(zé)任保險責(zé)任保險 信用保險信用保險 第一節(jié) 財產(chǎn)保險的概念、范圍與特征 一. 財產(chǎn)保險的概念： 財產(chǎn)保險是保險人對被保險人的財產(chǎn)及其 有關(guān)利益，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害 事故而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)谋ｋU。 二. 財產(chǎn)保險的范圍： 財產(chǎn)保險的范圍很廣泛，除人身保險以外的 各種保險，均可歸為這一類 保險法第九十二條規(guī)定：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)， 包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等

4、保險業(yè)務(wù)。 財產(chǎn)保險的對象是具體的財產(chǎn)或利益 有形財產(chǎn)：動產(chǎn)、不動產(chǎn)、固定的/流動的財產(chǎn)以 及在制的或制成的財產(chǎn) 例如：廠房、機器設(shè)備、原材料、成品、半成品 汽車、船舶、貨物、家電等 保險標(biāo)的：財產(chǎn) 無形財產(chǎn)：各種費用、產(chǎn)權(quán)、預(yù)期利潤、信用、 責(zé)任等 保險標(biāo)的：有關(guān)利益 三. 財產(chǎn)保險的特征： 1. 財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo) 的。 保險法第三十三條：財產(chǎn)保險合同是以 財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。 財產(chǎn)保險有廣義和俠義兩種含義： 廣義：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、保證保險、信 用保險等以財產(chǎn)或相關(guān)利益為保險標(biāo)的的 各種保險 保障的標(biāo)的：有形財產(chǎn)與無形財產(chǎn)或有關(guān)利益 狹義：專指以有

5、形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)為保 險標(biāo)的的保險，如財產(chǎn)基本險/綜合險、家 庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險等 2. 保險標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量其價值 的財產(chǎn)或利益 不能作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的：空氣、江 河、國有土地、礦藏和政府信用等 3. 財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)活動具有法律約束力 保險法第四條從事保險活動必須遵 守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵 循自愿原則。 4. 財產(chǎn)保險對于保險標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟 補償（不允許額外得利） 表現(xiàn)為：恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險 標(biāo)的的原有商業(yè)價值 5. 財產(chǎn)保險屬于社會商業(yè)活動的組成部分 按照保險原理、商品經(jīng)濟的原則所經(jīng)營的保險 業(yè)務(wù) 第二節(jié) 財產(chǎn)保險的種類

6、一. 財產(chǎn)保險的分類方法（理論分類） （一）按實施方式分類： 實施方式 自愿保險強制保險 （二）按保險價值的確定方式分類： 定值保險不定值保險 定值保險（valued insurance）：保險合同雙方當(dāng) 事人事先確定保險標(biāo)的的價值，并在合同中載明 以確定保險金最高限額的財產(chǎn)保險合同。 定值保險合同成立后，如發(fā)生保險事故，造成財 產(chǎn)全部損失時，無論保險標(biāo)的的實際價值是多少， 保險人都應(yīng)當(dāng)以合同中約定的保險價值作為計算 賠償金額的依據(jù)，而不必對保險標(biāo)的重新估價。 定值保險適用于特定的財產(chǎn)和貨物運輸保險。 不定值保險（unvalued insurance）：不定值保險合 同不列明保險標(biāo)的的實際價值

7、，只列保險金額作 為最高賠償額度。 保險人的賠償責(zé)任根據(jù)標(biāo)的發(fā)生損失時的實際價 值為準(zhǔn)，按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比 例賠償其損失額。 企業(yè)財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保險一般均采用不定值 保險的辦法。 (本書第四章再詳述） （三）按照保險標(biāo)的的內(nèi)容進行的分類 保險標(biāo)的的內(nèi)容保險標(biāo)的的內(nèi)容 物質(zhì)財產(chǎn)保險經(jīng)濟利益保險責(zé)任保險 1. 物質(zhì)財產(chǎn)： （1）各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，如房屋、機器設(shè) 備、倉儲物質(zhì)和居民生活用品等 （2）各種運輸工具 （3）各種運輸過程中的貨物 （4）各種處于修建、安裝過程的工程項目 （5）各種處于生長期或收獲期的糧食作物、經(jīng)濟作 物和人工飼養(yǎng)的牲畜、家禽或經(jīng)濟動物等 2. 經(jīng)濟

8、利益：由于物質(zhì)財產(chǎn)的損失而派生出來的經(jīng) 濟利益的損失；或由于人類本身的社會行為對于 他人的財產(chǎn)、利益或人身造成的損失而根據(jù)法律 必須承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任 （1）各種由于物質(zhì)財產(chǎn)的損失所派生的利益損失 （2）各種由于被保險人的社會行為而對于他人的財 產(chǎn)、利益或人身造成的損失而根據(jù)法律必須承 擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任 （3）各種具有擔(dān)?；虮ＷC性質(zhì)的行為所出現(xiàn)的經(jīng)濟 利益損失 3. 責(zé)任保險：是以由于人類自身的社會行為 對于他人的財產(chǎn)、利益或人身造成損失， 依法應(yīng)付的經(jīng)濟賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保 險 責(zé)任保險責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任 第三者責(zé)任第三者責(zé)任 雇主責(zé)任雇主責(zé)任職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任公眾責(zé)任公眾責(zé)任 （四）按照風(fēng)險內(nèi)

9、容進行的分類：按照對人 類生活影響重大的風(fēng)險進行分類和設(shè)計 風(fēng)險內(nèi)容的分類風(fēng)險內(nèi)容的分類 二. 財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的分類： 財產(chǎn)保險的演變：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的種類是隨著社 會經(jīng)濟的發(fā)展而不斷演變和繁衍起來的，各種財 產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的名稱則反映了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)變化的 歷史過程。 如： 海上保險、工程保險、機動車輛險等 保險標(biāo)的分為有形財產(chǎn)、相關(guān)經(jīng)濟利益和損害賠 償責(zé)任，因此財產(chǎn)保險通常也劃分為財產(chǎn)損失保 險、責(zé)任保險和信用保證保險 糧食作物 大、小牲畜 經(jīng)濟作物 家禽 其他作物 水產(chǎn)養(yǎng)殖 林木 特種養(yǎng)殖 水果和果樹 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險 種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險 （二） 責(zé)任保險 責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p壞賠償責(zé)任

10、為保險 標(biāo)的的保險。凡是根據(jù)法律或保險合同的規(guī)定，被 保險人應(yīng)對他人的損害負(fù)責(zé)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，都可 以由保險人承擔(dān)其經(jīng)濟賠償責(zé)任。 如公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、 職業(yè)責(zé)任保險 涉及：保險人、被保險人、第三者財產(chǎn)損失、人身 傷害及有關(guān)費用 承保方式：附加或單獨承保 （三） 信用、保證保險 承保的是一種信用風(fēng)險 信用保險：如出口信用保險 保證保險：如雇員忠誠保險、產(chǎn)品保證保 險、合同保證保險等 三. 財產(chǎn)保險的法定分類 保險法第92條：財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失 保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)； 保險公司管理規(guī)定第45條： 經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)， 財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營下列全部或部分

11、業(yè)務(wù)： 企業(yè)財產(chǎn)損失保險 家庭財產(chǎn)損失保險 建筑工程保險 安裝工程保險 貨物運輸保險 機動車輛保險 船舶保險 飛機保險 航天保險 核電站保險 能源保險 法定責(zé)任保險 一般責(zé)任保險 保證保險 信用保險 種植業(yè)保險 養(yǎng)殖業(yè)保險 經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)； 上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)。 四. 國外財產(chǎn)保險的分類 英國1982年保險公司法（the Insurance Companies Act 1982）規(guī)定財產(chǎn)保險包括： Class 1. Accident Class 2. Sickness Class 3. Land vehicles Class 4. Railway Rolling St

12、ock Class 5. Aircraft Class 6. Ships Class 7. Goods in Transit Class 8. Fire and Natural Forces Class 9. Damage to Property Class 10. Motor Vehicle Liability Class 11. Aircraft Liability Class 12. Liability for Ships Class 13. General Liability Class 14. Credit Class 15. Suretyship Class 16. Miscell

13、aneous Financial Loss Class 17. Legal Expenses 五. 財產(chǎn)保險的職能 1、財產(chǎn)保險的基本職能：經(jīng)濟補償職能 2、財產(chǎn)保險的派生職能： 六. 財產(chǎn)保險的作用 財產(chǎn)保險在宏觀和微觀經(jīng)濟中的作用有兩個： 一、發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，保障社會經(jīng)濟 生活的安定； 二、發(fā)揮經(jīng)濟助推器的作用，為資本投資、 生產(chǎn)和流通保駕護航。 1、有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營 穩(wěn)定收入穩(wěn)定收入 2、有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算、有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 3、能促進企業(yè)加強風(fēng)險管理、能促進企業(yè)加強風(fēng)險管理 4、有利于安定人民生活、有利于安定人民生活 5、能提高企業(yè)和個人的

14、信用、能提高企業(yè)和個人的信用 第三節(jié) 財產(chǎn)保險的可保風(fēng)險與不保風(fēng)險 一. 財產(chǎn)保險的可保風(fēng)險 被保險人尋求保障而保險人又愿意提供保障的風(fēng) 險。 火災(zāi)、爆炸、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆發(fā)；地面下陷下沉； 飛機墜毀、飛機部件或飛行物體墜落； 水箱、水管爆裂； 貨物的被盜；現(xiàn)金的損失或被盜； 玻璃破碎； 機器的意外損失 二. 財產(chǎn)保險的不保風(fēng)險 1. 非法獲得的財產(chǎn)； 2. 用于非法用途的財產(chǎn)； 由于下列原因造成的損失： 3. 延誤、政府命令或任何公共當(dāng)局的沒收、 征用、銷毀或毀壞 ； 4. 自然磨損或貶值； 5. 清潔、修理或維護中； 6. 蟲蛀、蟲咬

15、； 7. 大氣、土地、水污染； 8. 任何其他漸變原因 三. 財產(chǎn)保險保障范圍的限制因素 1. 貨幣價值Pecuniary value 2. 合法性Legality 3. 保險利益insurable interest 4. 知識欠缺Lack of Knowledge 5. 內(nèi)在缺陷Inherent vice 6. 公共利益Public policy 7. 市場協(xié)議Market agreement 第四節(jié) 國際財產(chǎn)保險的形成及其發(fā)展 一. 財產(chǎn)保險的產(chǎn)生 （參照保險概論） 二. 財產(chǎn)保險的發(fā)展 1. 國際保險市場發(fā)展的趨勢 國際保險市場的發(fā)展與經(jīng)濟的發(fā)展是成正比的， 經(jīng)濟（GDP）越發(fā)達，保險業(yè)

16、也隨之發(fā)達 根據(jù)瑞士再保險（Swiss Re）統(tǒng)計資料顯示， 2004年全世界88個保費超過2.5億美元的國家和 地區(qū)，保費收入合計32439萬億美元。 瑞士的保險密度即每人每年的保費支出以 5716.3美元再度創(chuàng)下歷史新高，穩(wěn)居第一名，成 為2004年最愛買保險的國家，排名第二位的是英 國，其次是日本。雖然保費收入排名全球第11位， 但中國人均每年保費支出僅為40.2美元，排名第 72位。 北美：總體發(fā)達，占世界總保險費約50！ 國際再保公司國際再保公司1010強強 Gross Premiums Written Company Country ($US millions) Munich Re

17、 Segment Reinsurance Germany $19,666.0 Swiss Re Group (1) Switzerland 18,569.0 Berkshire Hathaway Group U.S. 11,984.0 GE Global Insurance Holdings U.S. 10,366.0 Hannover Re Germany 10,195.0 Lloyds of London U.K. 8,275.0 Gerling Global Reinsurance Group Germany 5,183.0 Scor Group France 4,333.0 Axa C

18、orporate Solutions Group France 3,696.0 Converium Group Switzerland 2,881.0 國際保險經(jīng)紀(jì)人國際保險經(jīng)紀(jì)人10強強 （排名按總經(jīng)紀(jì)費收入（排名按總經(jīng)紀(jì)費收入Ranked by Total Brokerage Revenues ） Brokerage Revenues(1) Company Country ($US millions) Marsh 保險總資是保險總資是2002年的年的2.4倍。我國保費收入世倍。我國保費收入世 界排名第界排名第11位，比位，比2000年上升了年上升了5位。位。 19962005年保險費示意圖

19、（億） 二、 狀況分析 （1）國民經(jīng)濟環(huán)境的變化刺激了保險業(yè)的繁榮 （2）社會環(huán)境因素的變化直接制約保險市場的發(fā)展 （3）保險市場的發(fā)展速度直接受制于整個經(jīng)濟環(huán)境 的變化 （4）社會保障制度改革使人身保險的發(fā)展超過財產(chǎn) 保險 三、 財產(chǎn)保險公司的基本狀況 （1）壟斷時代 （2）1992年以前 中國人民保險公司 三駕馬車 平安保險公司 中國太平洋保險公司 （3）外資的逐漸進入 （4）進入WTO前后的大批發(fā)（中資的太平、民安、中銀及 外資的美亞佛山深圳、太陽聯(lián)合、丘博、東京海上、瑞士 豐泰） （5）從區(qū)域性到全國性的發(fā)展 （6）股改與上市 四、主要保險公司經(jīng)營狀況： 從2002年到2006年，中國

20、財險在非壽險市 場的市場份額依次為70.5%、66.8%、 58.1%、53.6。而2004年投資收益僅為 3.04億元，總投資收益率0.6%，凈投資收 益率2.5% 2004年，中國人壽和中國平安的凈投資收 益率分別為3.5%和3.8%；總投資收益分別 為3.1%和3.4%。 五、 市場監(jiān)管的基本狀況 （1）保監(jiān)會成立以前的狀況 （2）1998年11月保監(jiān)會成立及法律法規(guī)的完善 法律：中華人民共和國保險法1995年6月30日 （2002年10月28日修正） 法規(guī)：中華人民共和國外資保險公司管理條例 規(guī)章：保險代理機構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會令【2004】第14 號）（04-12-23） 保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)

21、管理規(guī)定（保監(jiān)會令【2004】第15號） （04-12-23） 等等 （3）其他監(jiān)管機構(gòu) 1. 國家外匯管理局 2. 審計部門 3. 稅務(wù)部門 4. 財政部門 5. 上級部門（對地方公司） 六. 我國保險市場面臨的困境 （1）壽險保單1999年前的利差損高達500多億元 （2）資金運用渠道狹窄和投資回報率低 （3）惡性競爭不講效益 （4）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 （5）整體服務(wù)水平較低 （6）企業(yè)環(huán)境較差 七、 WTO與中國保險 2001年12月11日中國成為世界貿(mào)易組織的成員國， 標(biāo)志著中國保險市場開始全面開放。 申請來華營業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)： （1）必須是世界貿(mào)易組織成員國中具有30年以上 歷史的保險公司 （2）在中國設(shè)立代表處2年以上 （3）申請營業(yè)時上一年的資產(chǎn)在50億美元以上 中國政府對保險市場的開放問題作出的承諾 （只對財產(chǎn)險）： （1）企業(yè)設(shè)立形式： 中國在加入WTO時，將允許外國非壽險 公司在中國設(shè)立分公司或合資公司，合資公 司外資股比可以達到51； 中國加入后兩年內(nèi)，允許外國非壽