銀行與擔(dān)保公司合作的風(fēng)險防范

1、銀行與擔(dān)保公司合作的風(fēng)險防范中小企業(yè)融資難是當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中的突出問題之一。在解決此問題上，擔(dān)保公司為企業(yè)和銀行之間搭建了“橋梁”，一方面為小企業(yè)融資拓寬了渠道，同時也為銀行的信貸資金的投放和降低信貸風(fēng)險起到了一定的作用。但是，隨著銀行業(yè)金融機構(gòu)與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作的逐漸深入，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款以及擔(dān)保公司行業(yè)管理的潛在風(fēng)險隨之出現(xiàn)，如何更好地發(fā)揮擔(dān)保公司融資平臺的作用，同時又降低擔(dān)保貸款的風(fēng)險，這是目前的一個重要課題。 問題分析 （一）擔(dān)保公司自身及行業(yè)管理中存在的問題目前，我國并未對擔(dān)保公司的設(shè)立、行業(yè)監(jiān)管作出明確規(guī)定，這在一定程度上降低了擔(dān)保行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，造成許多擔(dān)保公司存在注冊資金虛擬

2、、資金抽逃等現(xiàn)象。同時，因存在從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊、內(nèi)部控制機制及財務(wù)機制不完善、缺乏有效的風(fēng)險分散機制等問題，擔(dān)保公司實際擔(dān)保能力和抗風(fēng)險能力不強。其一，擔(dān)保公司從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊。從事?lián)I(yè)務(wù)的人員缺乏對金融、法律、擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)知識和培訓(xùn)，風(fēng)險識別能力及對企業(yè)經(jīng)營情況的判斷能力不足。其二，缺乏有效的內(nèi)部控制機制，在業(yè)務(wù)辦理中隨意性強。一是缺乏一套較為完整的，結(jié)合實際并不斷完善的企業(yè)評估評價體系。這個體系的主要功能是對企業(yè)財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力及信用記錄、反擔(dān)保措施等方面作出評價并得出結(jié)論；二是缺乏嚴(yán)格的內(nèi)控制度。如應(yīng)建立審、保、償分離制度，即調(diào)查人員負(fù)責(zé)對申請擔(dān)保企

3、業(yè)的資信調(diào)查與評估，對資信調(diào)查和評估結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任；審批人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的審批，對審核、審批結(jié)果負(fù)責(zé)；檢查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保項目的后期監(jiān)測、代償、追償，對監(jiān)測、代償失誤、追償不力負(fù)責(zé)等，不同崗位業(yè)務(wù)人員相互制約又責(zé)任分明。對具體業(yè)務(wù)應(yīng)實行雙人復(fù)核、分級審批、專業(yè)決策等，避免內(nèi)部人員操作失誤或發(fā)生道德風(fēng)險。其三，反擔(dān)保物價值較低或抵押手續(xù)不齊全，潛在操作風(fēng)險大。通過擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款，幾乎都是無法給金融機構(gòu)提供有效抵押物的客戶。其擔(dān)保物不易變現(xiàn)，或是擔(dān)保物價值雖高，但無法辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，這使得抵押變現(xiàn)存在潛在風(fēng)險。其四，缺乏風(fēng)險分散機制。如：增加擔(dān)保品種，優(yōu)化擔(dān)保品種組合；控制單一客

4、戶擔(dān)保債務(wù)比例，控制單一行業(yè)擔(dān)保債務(wù)比例；最大10家客戶擔(dān)保余額不能超過擔(dān)保公司資本凈額的一定比例，存續(xù)期一年以上的擔(dān)保余額不應(yīng)超過全部擔(dān)保余額的一定百分比等。然而目前的擔(dān)保公司并沒有意識到風(fēng)險分散機制的作用，沒能通過控制擔(dān)保項目間的相關(guān)性和對總擔(dān)保額進行適當(dāng)分散來降低風(fēng)險。其五，落實風(fēng)險準(zhǔn)備金制度不嚴(yán)格。風(fēng)險準(zhǔn)備金制度是對擔(dān)保風(fēng)險的有力保障。為了防患于未然，擔(dān)保公司可根據(jù)當(dāng)年擔(dān)保費的50提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。但目前各擔(dān)保公司在落實準(zhǔn)備金制度上不嚴(yán)格，提取準(zhǔn)備金比例較低。（二）銀行業(yè)金融機構(gòu)存在的問題一方面，缺乏對合

5、作擔(dān)保公司的篩選制度。由于擔(dān)保公司是一個新生事物，銀行在選擇合作對象上缺乏相關(guān)的審核標(biāo)準(zhǔn)，隨意性較強。同時，對擔(dān)保公司的基本情況也未進行深入調(diào)查，無法形成對合作對象的準(zhǔn)確判斷，使得一些擔(dān)保能力較弱的擔(dān)保公司成為合作伙伴。目前大多銀行與擔(dān)保公司的合作由當(dāng)?shù)卣楹隙?，存在潛在的合作風(fēng)險。另一方面，缺乏對擔(dān)保公司有效的貸后管理。銀行與擔(dān)保公司達成合作后，往往缺乏后續(xù)的管理和對擔(dān)保公司財務(wù)狀況及經(jīng)營狀況的后續(xù)分析，缺乏對擔(dān)保公司動態(tài)擔(dān)保能力的檢查和跟蹤制度，使得貸款業(yè)務(wù)存在潛在風(fēng)險。風(fēng)險防范舉措首先，把好合作準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險控制前移。一是銀行業(yè)金融機構(gòu)要做好合作前的盡職調(diào)查，充分了解和掌握申請合作擔(dān)

6、保公司的基本情況、資金實力、資信狀況、代償能力等，對擔(dān)保公司的基本情況要有一個清晰的認(rèn)識。二是做好每筆擔(dān)保貸款的貸前調(diào)查工作，著重了解客戶的第一還款來源，同時要求借款申請人給擔(dān)保公司提供有價值的反擔(dān)保物。待添加的隱藏文字內(nèi)容3其次，嚴(yán)格控制擔(dān)保公司擔(dān)保貸款的單戶比例。根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保的最大一戶貸款余額不得超過其實收資本的10%，在實際操作中，特別是中小金融機構(gòu)應(yīng)高度重視，杜絕擔(dān)保超比例的情況發(fā)生。再次，嚴(yán)格控制擔(dān)保的放大比例。在銀行未對合作擔(dān)保公司的擔(dān)保能力做全面有效評估的前提下，控制擔(dān)保比例尤為重要，如果比例過大，一旦出現(xiàn)損失，銀行將承受最大的風(fēng)險。最后，做好貸后管理工作，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。一是按期了解借款客戶的經(jīng)營情況的同時，重視對反擔(dān)保物的檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時通知擔(dān)保公司，及時處理；二是增加與擔(dān)保公司的合作交流，加強對合作擔(dān)保公司的貸后管理。對擔(dān)保公司的動態(tài)擔(dān)保能力要有相應(yīng)的判斷，由此來預(yù)測擔(dān)保公司未來擔(dān)保能力的變化。三是銀行應(yīng)根據(jù)與擔(dān)保公司的合作情況，