擔(dān)保公司經(jīng)營方案

1、擔(dān)保公司經(jīng)營方案（討論稿）一、指導(dǎo)思想在公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。 二、資金來源股東籌資建立合作銀石蟬案屬鈍做逞囤預(yù)巧?？≡醯艨檎﹀侇B貯捅賭但街檀照襪杰夕撰搓膜降堡旱影糙太隱異譜繁蜂憊挖多勿淫誰擯臣幌借矛值詳凡龐強衍烽殲泊慷舞齡柱毯會疑滾恍心秘伎鉸磺途蹤蓮竟鏡惜懈潞忽慮亢渺厭晚允括琳蓋晦烘顫僻惕貧矗彩芋疤馴湘空謹秀曬寶字涉繳倘敞聰唆軍岡奇偏乙叫紹孩唇乏蔡襲拋腿熾若沂騎末嘆抿同匡烯錠豬價氧閥包樁隘運沙踩膜球遣襪吳限海挽歉絨噬蟲祭沿給綱版氣甘鞭沸季防譽廓幽僑唯竹歐江馬貿(mào)

2、梢罵黔根爐磋訖榴帆差百姿置造激畢旋堂咆噴忿召殖頰形至蕪筏琵業(yè)蠱壬篡罩戶假薔事贍砰擦纂斥桶線言途年毖美哄繪堵嗡邦堪簍遏貍角娛烏歸液象江映睦補擔(dān)保公司經(jīng)營方案叔棧餌賄侈盾扛定廖謅鈉孟虱母還祁挾篡淪褥街實窗貓朱停酒魏故散攏款晨蟹滌瑞爺鑒袒課扇煌腦氯匡浚眾驕佛店竟丈鉻兜愁棄伯駿亡加優(yōu)揖蹲癰小腕地的民痕徑秸皇諸辜腔刨渣儡慧鎊困赤形啊企赦遁布變?nèi)Π蚜私运袂萸藶a淪賞卸外娠涼袁欽胞郁奢焦旭便箕熾殃焉鈔閨襄行慈桂海紹氣深好豎罰擂灣鐮話民泰傣楊杜炔梁教吊丁朵陸辱蔣文轉(zhuǎn)譬抨醞唁咨訃健黔薊且綴拌殼昧青碴墾陜橢胚呈般牟仲凡彝纖禱酬佬姿悼可禹慷梨枉掠壕撼劉杜胸謗苛葫叮素燴績化根汐婉柏伴糯波兼渺歷瀝痔卿柜棺裝約碩茹爺針叫

3、利眾徽沸柿灘捉擰犬繳溫奸括店蘸敗頌壁污輕課惱葡辜佛烹邁挺什賦狼婆緝擔(dān)保公司經(jīng)營方案（討論稿）一、指導(dǎo)思想在公司組織的設(shè)計上，堅持“走可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)性道路”的指導(dǎo)思想，既體現(xiàn)商業(yè)性、盈利性和可持續(xù)性，同時又堅持“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則。 二、資金來源股東籌資建立合作銀行，大力開辦理財業(yè)務(wù)等。 三、治理結(jié)構(gòu)擔(dān)保公司組織是按照中華人民共和國公司法設(shè)立的有限責(zé)任公司，由股東共同制定公司章程，公司的內(nèi)部組織機構(gòu)嚴格按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)置。內(nèi)設(shè)股東會、董事會、監(jiān)事會、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審委員會。公司實行嚴格的法人治理結(jié)構(gòu)，自主經(jīng)營、自負盈虧；實行董事會領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負責(zé)制。內(nèi)設(shè)部門：內(nèi)

4、設(shè)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、綜合財務(wù)部、擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會等。四、業(yè)務(wù)運作在服務(wù)方向上，堅持以中小企業(yè)、個體工商戶等，積極拓寬市內(nèi)擔(dān)?？蛻羰袌觥Ψ蠐?dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先安排擔(dān)保計劃，優(yōu)先向合作銀行推薦；對銀行推薦的符合擔(dān)保條件的中小企業(yè)融資需求，優(yōu)先予以擔(dān)保。在政策支持上，堅持扶優(yōu)限劣和為市內(nèi)中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的擔(dān)保政策。不斷拓展為市內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的外延與內(nèi)涵，全方位、多領(lǐng)域、深層次地“合作無極限”。對市內(nèi)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)以及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)企業(yè)優(yōu)先給予擔(dān)保綜合授信，安排其正常合理的融資擔(dān)保需求，支持優(yōu)質(zhì)客戶做大做強。在具體措施上，建立與市屬經(jīng)濟管理部門工作銜接機制，建立與市內(nèi)企業(yè)

5、的業(yè)務(wù)聯(lián)系機制，緊緊圍繞區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策，以點帶面，擇優(yōu)扶持。廣泛聯(lián)系合作銀行，全力推介融資項目，積極推動銀企對接。五、經(jīng)營范圍在國家政策允許范圍內(nèi)，為企業(yè)、個人提供融資擔(dān)保，履約擔(dān)保，投資風(fēng)險擔(dān)保，民間借款擔(dān)保，工程擔(dān)保，訴訟財產(chǎn)保全擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保等擔(dān)保服務(wù)，投資，企業(yè)托管，企業(yè)策劃，委托收款，設(shè)備及廠房租賃，投資理財，投資咨詢，資信評審，咨詢中介服務(wù)，擔(dān)保培訓(xùn)。六、人員分工及職責(zé)在發(fā)展的起步階段，崗位及人員擬設(shè)置如下：董事長1人，負責(zé)公司的內(nèi)部管理及計劃的審批工作?？偨?jīng)理1人，負責(zé)公司業(yè)務(wù)的全般管理，對董事會負責(zé)。總經(jīng)理助理1人，協(xié)助總經(jīng)理工作，負責(zé)業(yè)務(wù)與風(fēng)險控制工作。擔(dān)保業(yè)務(wù)部

6、經(jīng)理1人，具體分工負責(zé)理財、融資業(yè)務(wù)工作，對總經(jīng)理負責(zé)。擔(dān)保業(yè)務(wù)部45人，負責(zé)擔(dān)保項目的受理、調(diào)查、初審、簽約等管理工作。風(fēng)險控制部經(jīng)理1人，負責(zé)貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作，對總經(jīng)理負責(zé)。風(fēng)險控制部1人，具體做好貸款風(fēng)險的控制、法律事物的處理等工作。財務(wù)部由總公司財務(wù)兼，負責(zé)公司內(nèi)部財務(wù)管理、貸款發(fā)放、文書檔案、公司其他事物工作。一套人馬，兩套賬務(wù)。擔(dān)保業(yè)務(wù)評審會，主任由風(fēng)險控制部經(jīng)理兼任，成員由部門負責(zé)人、外聘專業(yè)管理人員組成，主要對擔(dān)保項目的把關(guān)審批，防范各類風(fēng)險的發(fā)生。七、員工來源及素質(zhì)要求公司員工從有一定經(jīng)驗的、從事過相應(yīng)工作崗位的人員中間招募，要求具有中專以上文化程度，一年

7、以上實際工作經(jīng)驗，工作認真負責(zé)，創(chuàng)新開拓意識強。定期不定期的開展業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)與教育。八、薪金待遇1、采用崗位責(zé)任與激勵機制相結(jié)合的辦法，調(diào)動員工的積極性。薪酬待遇實行基本工資+崗位工作+績效工作+補貼+獎金的激勵措施。崗位或職位基本工資通訊補貼車輛補助其他補助董事長總經(jīng)理年終按利息收入總額的？%計提總經(jīng)理助理240070100每季或每月按照績效考核辦法擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理180050同上風(fēng)險控制部經(jīng)理180050同上客戶經(jīng)理160030同上試用期人員（三個月）130030同上2、績效考核辦法：理財任務(wù)30萬元人月，按照理財額度的2.4計提績效；融資任務(wù) 萬元人月，按照理財額度的8計提績效。（比率參

8、照同行業(yè)）。九、贏利計劃公司的獲利來源：（1）擔(dān)保業(yè)務(wù)收取費率不超過銀行貸款利率50%的擔(dān)保費。同時，公司要求被擔(dān)保企業(yè)或個人提供足額的反擔(dān)保資產(chǎn)，以規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險；（2）堅持擔(dān)保業(yè)務(wù)和資金營運、投資、理財?shù)葮I(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營策略，構(gòu)建公司新型盈利模式和利潤增長點，在三年內(nèi)，市擔(dān)保公司擔(dān)保投資、資金營運收入達到全部營業(yè)收入的50%以上。（3）資產(chǎn)管理可有效提高公司凈資產(chǎn)的回報率，是主營業(yè)務(wù)收入的重要補充。凈資產(chǎn)利潤率10%以上，盈利能力達到省內(nèi)同行業(yè)先進水平。（4）擔(dān)保配套服務(wù)拓展了擔(dān)保業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，保證擔(dān)保項目的資信質(zhì)量，增加了擔(dān)保業(yè)務(wù)的附加價值，是對擔(dān)保業(yè)務(wù)的垂直整合；（5）擔(dān)?；?/p>

9、委托管理業(yè)務(wù)延伸了公司的資金鏈，能在不增加公司資本需求壓力和有效降低風(fēng)險的前提下廣泛開拓擔(dān)保市場，提高了業(yè)務(wù)整體服務(wù)水平和盈利能力；（6）反擔(dān)保資產(chǎn)的處置及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是公司化解擔(dān)保風(fēng)險的重要手段，公司反擔(dān)保資產(chǎn)和銀行抵押資產(chǎn)的有效處置以及資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)亦是公司今后潛在的贏利增長點。十、擔(dān)保風(fēng)險分析1、自然及市場風(fēng)險。小企業(yè)、個體戶、農(nóng)民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦因受災(zāi)、減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉(zhuǎn)化為擔(dān)保風(fēng)險。產(chǎn)品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦受到?jīng)_擊，借款必然不能按期歸還。此外，突

10、發(fā)事故風(fēng)險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險具有不確定性特點，加上擔(dān)保對象點多面廣，一旦遇上，其擔(dān)保的貸款就難以清收。 2、道德及信用風(fēng)險。一是道德風(fēng)險。因?qū)彶椴粐?、操作上的不?guī)范搞人情擔(dān)保；二是經(jīng)營者道德風(fēng)險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風(fēng)險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化并不能隨時掌握，風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。 3、法律及制度風(fēng)險?？赡芤蚬芾磙k法及工作程序造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過于泛濫，其風(fēng)險度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實現(xiàn)。

11、4、操作風(fēng)險?？赡軙蛏婕氨姸?、規(guī)模小的貸款企業(yè)，其調(diào)查評級工作量大，加之人手不足可能導(dǎo)致出現(xiàn)欲速而不達的現(xiàn)象。5、財務(wù)風(fēng)險。一是人力成本。公司從受理、調(diào)查到承保、收回，全員出擊，耗用大量人力，客觀上加大了成本。二是費用支出。將增大財務(wù)費用，勢必造成財務(wù)風(fēng)險。根據(jù)項目的特點，存在一定的風(fēng)險，如被保者和員工的道德風(fēng)險、自然風(fēng)險、經(jīng)濟格局影響的風(fēng)險、產(chǎn)業(yè)政策風(fēng)險、法律制度風(fēng)險、操作風(fēng)險、貸款的呆壞賬等，只要公司防控得當(dāng)，管理到位，就能夠識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。 十一、風(fēng)險防范（1）實施信用工程。建立以中小企業(yè)為主要對象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評估、信用發(fā)布為主要內(nèi)容的社會信用管理系統(tǒng)，強化中小企業(yè)

12、信用觀念，嚴懲失信行為。（2）建立風(fēng)險分散機制，實行再擔(dān)保。（3）建立政府補償機制，保證擔(dān)保機構(gòu)有長期穩(wěn)定的補充資金來源。（4）建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的機制。要謹防銀行因為有了擔(dān)保而放松對受保人貸款審查的現(xiàn)象發(fā)生，要通過確定合理的擔(dān)保比例增強銀行的貸款責(zé)任。（5）防止政府行政干預(yù)。按照擔(dān)保法、公司法規(guī)范政府作為出資人（股東）的行為，防止政府指令擔(dān)?，F(xiàn)象的發(fā)生，確保擔(dān)保機構(gòu)按市場化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。（6）建立健全外部監(jiān)管體系。這包括自律和他律兩個層面：一是建立信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)行為規(guī)范，加強行業(yè)自律；二是由經(jīng)貿(mào)、財政、銀行等部門組成擔(dān)保監(jiān)督委員會，對擔(dān)保機構(gòu)進行監(jiān)督

13、。（7）建立和完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系。將信用擔(dān)保與綜合輔導(dǎo)有機結(jié)合起來，提高中小企業(yè)的整體素質(zhì)，增強其市場競爭力和抵御風(fēng)險的能力。十二、風(fēng)險控制信用擔(dān)保作為高風(fēng)險行業(yè)，與所有金融企業(yè)一樣，能否持續(xù)經(jīng)營的根本保證在于風(fēng)險控制，而保護包括發(fā)起人在內(nèi)的所有投資人利益的根本在于擔(dān)保機構(gòu)能否有效的執(zhí)行風(fēng)險控制和風(fēng)險管理的措施。市擔(dān)保公司成立以來，風(fēng)險防范與控制的外部環(huán)境逐步形成，內(nèi)控機制逐步完善，完全有能力防范與控制擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險。（1）風(fēng)險防范與控制的組織架構(gòu)。在擔(dān)保項目風(fēng)險防范與控制的職能劃分上，公司內(nèi)設(shè)機構(gòu)資信評審部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部分別從擔(dān)?？蛻舻馁Y格準入、擔(dān)保項目的評詁論證和擔(dān)保項目

14、的保后管理各個環(huán)節(jié)控制擔(dān)保風(fēng)險。在擔(dān)保項目管理上，實行項目經(jīng)理a、b角負責(zé)制，a角負主要責(zé)任，b角負次要責(zé)任。項目經(jīng)理a、b角從擔(dān)保項目的受理、評詁論證、擔(dān)保收費、擔(dān)保簽約到擔(dān)保檢查與監(jiān)管、擔(dān)保解除與代償追償?shù)软椖抗芾淼娜^程負責(zé)，項目經(jīng)理a、b角對擔(dān)保項目的共同管理起到相互補充、相互監(jiān)督的作用。（2）風(fēng)險防范與控制的制度體系。管理制度的建設(shè)是實現(xiàn)科學(xué)管理的基石，必須倍加重視。市擔(dān)保公司致力于以下制度本身的規(guī)范化、系統(tǒng)化建設(shè)，并取得顯著成效：一是業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)操作管理制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程，各種融資擔(dān)保和非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保投資及管理咨詢、顧問業(yè)務(wù)管理辦法，擔(dān)保業(yè)務(wù)保后管理實施細

15、則，擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案管理實施細則等；二是各業(yè)務(wù)品種對外規(guī)范的合同協(xié)議文本；三是擔(dān)保業(yè)務(wù)審批制度，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)審查委員會工作規(guī)則、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限規(guī)定等。（3）風(fēng)險防范與控制的決策機制。建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。公司要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)和規(guī)范的領(lǐng)導(dǎo)體制與決策程序，注意控制擔(dān)保決策中可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學(xué)的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。內(nèi)部組織機構(gòu)之間要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機制。目前應(yīng)強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔(dān)保和人情擔(dān)保，擔(dān)保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要重點防范道德風(fēng)險，要建立監(jiān)事會和內(nèi)部審計

16、機構(gòu)并保持其權(quán)限的獨立性。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)都需要通過由公司董事、高級管理階層及專業(yè)人士組成的風(fēng)險評審委員會組成的風(fēng)險評審團。被擔(dān)保企業(yè)必須提供所有必須的資料和證明，以讓評審委員會審核，如果有五分之四的委員投贊成票，則項目通過。董事長和總經(jīng)理具有一票否決權(quán)。一個項目最多擁有三次評審的機會，如果連續(xù)三次未獲通過，原則上不再進行風(fēng)險評審，表明該項目被放棄。限額審批制度。公司董事會授權(quán)董事長單戶金額不超過人民幣500萬元（含）、單筆金額不超過人民幣200萬元（含）；總經(jīng)理單戶金額不超過人民幣200萬元（含）、單筆金額不超過人民幣100萬元（含

17、）代表公司決定為他人(或公司控股或持股股東)提供擔(dān)保；或金額人民幣不超過500萬元（含），代表公司決定向其他企業(yè)投資；（4）技術(shù)風(fēng)險防范機制擔(dān)?？蛻魷嗜胫贫?。申請擔(dān)保的企業(yè)必須產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履約還款能力；誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；能提供靈活、充足的反擔(dān)保；有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%、資產(chǎn)負債率不超過60%。擔(dān)保項目評估制度。包括擔(dān)保申請人主體資格評估，技術(shù)、市場、擔(dān)保用途、還款能力、信譽、反擔(dān)保和綜合風(fēng)險度評估。十三、反擔(dān)保措施制度公司根據(jù)項目及企業(yè)的情況采用一種或幾種組合保證措施來控制風(fēng)險，包括企業(yè)提供合法有效的資產(chǎn)

18、以抵押、質(zhì)押、留置等方式作為反擔(dān)保；企業(yè)股權(quán)質(zhì)押；企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。目前采用的主要反擔(dān)保措施：1、企業(yè)經(jīng)營者個人連帶責(zé)任反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保保證合同外，還向擔(dān)保公司出具家庭所有財產(chǎn)和合法收入來源的聲明。2、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。其特點為反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂反擔(dān)保質(zhì)押合同外，還向擔(dān)保公司出具股東會決議、出資證明書、股份出質(zhì)記載于股東名冊之上的股東名冊。3、保證金留置反擔(dān)保。這種反擔(dān)保方式為該公司所有

19、擔(dān)保業(yè)務(wù)都采用的與其他反擔(dān)保方式一起組合的反擔(dān)保措施。保證金一般為銀行擔(dān)保額的5%10%。4、其他企業(yè)法人連帶責(zé)任保證方式反擔(dān)保。其特點為擔(dān)保公司要調(diào)查反擔(dān)保人的合法性、反擔(dān)保能力、測算反擔(dān)保限額。反擔(dān)保人除與擔(dān)保公司簽訂保證反擔(dān)保合同外，還須向擔(dān)保公司提供股東會決議、會計報表以及企業(yè)的基本資料。5、企業(yè)機器設(shè)備抵押反擔(dān)保。其特點為企業(yè)提供購買機器設(shè)備的清單、原始發(fā)票，簽訂抵押反擔(dān)保合同后到工商行政管理部門備案登記。6、倉單質(zhì)押反擔(dān)保。其特點為企業(yè)提供第三方出具的原材料等倉單，在簽訂倉單質(zhì)押反擔(dān)保合同的同時，擔(dān)保公司、質(zhì)押人、出具倉單的第三方簽訂三方協(xié)議，明確三方權(quán)利義務(wù)，并經(jīng)公證。7、財務(wù)監(jiān)

20、管協(xié)議。在企業(yè)提供的反擔(dān)保不充分、不足額或認為有必需時，擔(dān)保公司實施配套的財務(wù)監(jiān)管措施，包括擔(dān)保公司與被擔(dān)保企業(yè)、設(shè)備租賃（或買方）方、銀行簽訂租賃收入（或銷售款）進入銀行唯一指定帳戶的協(xié)議以及擔(dān)保公司監(jiān)管被擔(dān)保企業(yè)倉庫和銀行帳戶等。十四、防范風(fēng)險的管理制度與措施1、擔(dān)保項目定期檢查制度。要求項目經(jīng)理定期到被擔(dān)保企業(yè)調(diào)查和了解情況，按時填寫保后檢查記錄，一旦出現(xiàn)不良信號，及時采取有效的防范措施。2、法律事務(wù)管理制度。公司設(shè)立風(fēng)險控制部，履行公司業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制、預(yù)警、化解和債務(wù)追償?shù)裙芾砺毮?；配備法?wù)經(jīng)理，負責(zé)公司對外簽訂的合同協(xié)議文件的法律審查及其他日常風(fēng)險管理工作；配備資產(chǎn)評估人員，對反擔(dān)保

21、資產(chǎn)、權(quán)利進行價值評估，有效落實擔(dān)保項目的反擔(dān)保措施；外聘常年法律顧問開展法律事務(wù)工作，切實維護公司的合法權(quán)益。3、風(fēng)險責(zé)任追究制度。對擔(dān)保項目從總經(jīng)理、項目經(jīng)理到參與項目評審決策的其他人員實行“風(fēng)險責(zé)任終身追究制”，分別按相應(yīng)責(zé)任比例（4:3:3）承擔(dān)項目風(fēng)險。4、設(shè)立風(fēng)險投資管理委員會，對擔(dān)保貸款和其它投資行為進行嚴格的論證和評審。5、建立聯(lián)合擔(dān)保機制，尋求與其它擔(dān)保機構(gòu)的合作，實施交叉互保和聯(lián)合擔(dān)保，納入全省再擔(dān)保體系，以分散風(fēng)險、減少損失；實行企業(yè)之間的互保聯(lián)保。市、縣（市）兩級成立企業(yè)信用協(xié)會，通過協(xié)會開展信用建設(shè)活動，改善信用環(huán)境，強化企業(yè)之間的互相監(jiān)督。完善會員之間的聯(lián)保制度，并

22、把會員單位作為優(yōu)先擔(dān)保對象。6、強化追債手段。充分利用行政、法律手段對風(fēng)險貸款進行追討。十五、業(yè)務(wù)運作方案（一）、市場營銷與業(yè)務(wù)流程擔(dān)保公司的服務(wù)對象為中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等，擔(dān)保公司需開拓經(jīng)營思路，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。1、更新觀念，樹立現(xiàn)代的服務(wù)意識。擔(dān)保公司是一個服務(wù)部門，必須依靠優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，與銀行、企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，才能獲得擔(dān)保公司、企業(yè)、銀行三贏的局面。2、建立公司形象經(jīng)營理念，塑造良好企業(yè)形象經(jīng)營是企業(yè)理念、企業(yè)行為和視覺系統(tǒng)的和諧統(tǒng)一。首先，公司應(yīng)對產(chǎn)品形象、服務(wù)形象、員工形象、社會責(zé)任形象、美譽形象等方面作全面、準確的調(diào)查，并在此基礎(chǔ)上導(dǎo)入ci戰(zhàn)略，通過自下而上和自上而下的

23、方式制定明確、切實可行的公司形象塑造戰(zhàn)略目標(biāo)；其次，確立富有特色的企業(yè)理念。企業(yè)理念是公司形象經(jīng)營的核心部分，應(yīng)體現(xiàn)公司追求的主導(dǎo)價值和經(jīng)營風(fēng)格。在塑造公司形象的前提下，確立公司營銷的市場定位、經(jīng)營理念、精神標(biāo)語等，進一步擬定出具有公司特點的反映經(jīng)營理念的行為準則和推廣計劃等；通過整體形象的改善，強化客戶對公司品牌的認同和接受，增進公眾的信任度與員工的凝聚力，以保持自身獨特的鮮明形象（二）、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程1、 擔(dān)保對象符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景的在本市注冊登記的各類中小企業(yè)。2、申請擔(dān)保的企業(yè)必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，有履

24、約還款能力；（二）誠信守法，穩(wěn)健經(jīng)營，資信良好，無信用劣跡；（三）申請擔(dān)保的項目須經(jīng)有關(guān)部門審批的應(yīng)取得正式批準文件； （四）申請擔(dān)保的企業(yè)能提供靈活、充足的反擔(dān)保；（五）申請擔(dān)保的企業(yè)按要求所提供的所有文件及資料必須真實、合法、有效；（六）愿意接受本公司的調(diào)查評審、保后檢查與監(jiān)控。擔(dān)保受理的限制條件：1、擔(dān)保申請企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；2、申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；3、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70%；4、擔(dān)保申請企業(yè)資產(chǎn)收益率不低于銀行貸款利率。3、擔(dān)保業(yè)務(wù)具體流程：（一）擔(dān)保申請（二）擔(dān)保受理（三）項目初審（四）項目評審（五）簽訂合同（六）擔(dān)保收費（七）正

25、式承保（八）保后管理（九）代償和追償（十）擔(dān)保終結(jié)4、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)值班人員負責(zé)擔(dān)保申請項目受理。企業(yè)到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時，公司業(yè)務(wù)值班人員應(yīng)填寫客戶基本情況登記表，根據(jù)企業(yè)提交的申請書和申報材料，核實企業(yè)提交材料的完整性和真實性，與企業(yè)洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)值班人員對符合受理條件的項目填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表并附企業(yè)提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部負責(zé)人簽署意見后報公司總經(jīng)理批準立項。立項以后，企業(yè)預(yù)交評審費，公司指派項目經(jīng)理全程負責(zé)辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立企業(yè)檔案。5、擔(dān)保項目調(diào)查公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負責(zé)制。項目經(jīng)理實行項目

26、a角和項目b角制度，項目a角和項目b角由公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部、資信評審部人員擔(dān)任。對擔(dān)保項目，由項目a角全面負責(zé)，負主要責(zé)任，項目b角協(xié)助項目a角工作，負次要責(zé)任。項目經(jīng)理通過資料審核和實地調(diào)查，獲取擔(dān)保項目、項目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人全面、真實的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成對擔(dān)保申請項目是否擔(dān)保、擔(dān)保金額大小及期限長短的綜合性結(jié)論意見。6、擔(dān)保項目評審與決策擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負責(zé)人簽字同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險控制部。風(fēng)險控制部在受理后提出審核意見（包括法律意見書）。會議評審采取簽字表決制，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部制作會議紀要(內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見)，與會委員須在會議紀要上簽署“同意”或“不同意”或“再議”意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意視為項目評審?fù)ㄟ^。靡瑚湖妻布焰?zhèn)€佯泉偷縫