銀行客戶經(jīng)理信貸上崗資格暨等級(jí)資格認(rèn)證考試法律法規(guī)培訓(xùn)

1、法律法規(guī)培訓(xùn)法律法規(guī)培訓(xùn) 法律與合規(guī)部法律與合規(guī)部 廣納百川 發(fā)展無限 目目 錄錄 貸款通則有關(guān)規(guī)定 合同法有關(guān)規(guī)定 擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 一 二 三 物權(quán)法有關(guān)規(guī)定 四 may 13, 2021 legal and compliance department3 一、貸款通則有關(guān)規(guī)定 貸款期限貸款期限 定義定義 類別類別 自營貸款期限:最長不 超過10年,超過應(yīng)報(bào)央 行備案。 票據(jù)貼現(xiàn)：最長不超 過6個(gè)月 4 一、貸款通則有關(guān)規(guī)定 貸款展期貸款展期 短期貸款：展期期限累計(jì)不得短期貸款：展期期限累計(jì)不得 超過原貸款期限超過原貸款期限 中期貸款：展期期限累計(jì)不得中期貸款：展期期限累計(jì)不得 超過原貸款期限

2、的一半超過原貸款期限的一半 長期貸款：展期期限累計(jì)不得長期貸款：展期期限累計(jì)不得 超過超過3年年 一、一、貸款通則有關(guān)規(guī)定貸款通則有關(guān)規(guī)定 擔(dān)保貸款種類擔(dān)保貸款種類 保證貸款保證貸款抵押貸款抵押貸款質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款 一、貸款通則有關(guān)規(guī)定 自營貸款自營貸款 定義定義 貸款風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān) 委托貸款委托貸款 定義定義 貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān) 二、合同法有關(guān)規(guī)定 采用合同書形式訂立合同，當(dāng)采用合同書形式訂立合同，當(dāng) 事人事人簽字或者蓋章簽字或者蓋章時(shí)時(shí)合同成立。合同成立。 采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂 立合同，合同成立前簽訂確認(rèn)立合同，合

3、同成立前簽訂確認(rèn) 書時(shí)合同成立。書時(shí)合同成立。 二、合同法有關(guān)規(guī)定 合同的撤銷合同的撤銷 法定情形法定情形 重大誤解重大誤解 顯示公平顯示公平 欺詐欺詐 協(xié)迫協(xié)迫 乘人之危乘人之危 結(jié)果結(jié)果 自始沒有法自始沒有法 律約束力律約束力 二、合同法有關(guān)規(guī)定 合同 無效 欺詐、協(xié)欺詐、協(xié) 迫損害國迫損害國 家利益家利益 惡意串通惡意串通 損害國家、損害國家、 集體、第集體、第 三人利益三人利益 損害社會(huì)損害社會(huì) 公共利益公共利益 違反法律、違反法律、 行政法規(guī)行政法規(guī) 定強(qiáng)制性定強(qiáng)制性 規(guī)定規(guī)定 合法形式 掩蓋非法 目的 二、合同法有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定 代位權(quán)代位權(quán) 訴訟條訴訟條 件件 債權(quán)合法

4、債權(quán)合法 債權(quán)到期債權(quán)到期 債務(wù)人怠債務(wù)人怠 于行使到于行使到 期債權(quán)期債權(quán) 債權(quán)非專債權(quán)非專 屬于債務(wù)屬于債務(wù) 人自身的人自身的 債權(quán)債權(quán) may 13, 2021 legal and compliance department 二、合同法有關(guān)規(guī)定 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 不得為不得為 保證人保證人 的情形的情形 國家機(jī)關(guān)，國家機(jī)關(guān)， 特定情形特定情形 除外除外 企業(yè)法人企業(yè)法人 的分支機(jī)的分支機(jī) 構(gòu)職能部構(gòu)職能部 門門 以公益為以公益為 目的學(xué)校、目的學(xué)校、 幼兒園、幼兒園、 醫(yī)院等醫(yī)院等 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 保證方保證方 式式 一般保一般保 證證 定義定義 保證人不得行使

5、拒絕保證人不得行使拒絕 承擔(dān)保證責(zé)任的三種承擔(dān)保證責(zé)任的三種 法定情形法定情形 連帶保連帶保 證證 定義定義 保證方式?jīng)]有保證方式?jīng)]有 約定或約定不約定或約定不 明的，視同為明的，視同為 連帶保證連帶保證 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 在合同約定的保證期在合同約定的保證期 間或間或6個(gè)月法定保證個(gè)月法定保證 期間期間 一般保證債權(quán)人未提一般保證債權(quán)人未提 起訴訟或申請(qǐng)仲裁；起訴訟或申請(qǐng)仲裁； 連帶保證債權(quán)人未要連帶保證債權(quán)人未要 求保證人承擔(dān)保證責(zé)求保證人承擔(dān)保證責(zé) 任任 保證人免除保證人免除 保證責(zé)任保證責(zé)任 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 保證擔(dān) 保范圍 主債權(quán)主債權(quán) 及利息及利息 違約金違約金 損害賠損害賠

6、償金償金 實(shí)現(xiàn)債實(shí)現(xiàn)債 權(quán)的費(fèi)權(quán)的費(fèi) 用用 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 保證人不承擔(dān)民事保證人不承擔(dān)民事 責(zé)任的兩種情形責(zé)任的兩種情形 主合同雙方當(dāng)事人串通騙主合同雙方當(dāng)事人串通騙 取保證取保證 債權(quán)人欺詐、協(xié)迫，使保證人違債權(quán)人欺詐、協(xié)迫，使保證人違 背真實(shí)意思擔(dān)任保證背真實(shí)意思擔(dān)任保證 四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定 一般抵 押權(quán)的 構(gòu)成 抵押人：抵押人： 債務(wù)人或債務(wù)人或 第三人第三人 抵押財(cái)產(chǎn)：抵押財(cái)產(chǎn)： 提供擔(dān)保提供擔(dān)保 的財(cái)產(chǎn)的財(cái)產(chǎn) 抵押權(quán)抵押權(quán) 人：債人：債 權(quán)人權(quán)人 四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定 不得抵押 的財(cái)產(chǎn) 土地所有權(quán) 耕地、宅基地等 集體土地使用權(quán) 學(xué)校、幼兒園 等公益單位的 公益設(shè)施 所有權(quán)、使用

7、權(quán) 不明或有爭議 的財(cái)產(chǎn) 不是土地使用權(quán) 法律規(guī)定可以 抵押的除外 法律、行政法規(guī) 規(guī)定不得抵押 的其他財(cái)產(chǎn) 依法被查封、扣押 、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) 四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定 商標(biāo)專用權(quán)等 知識(shí)產(chǎn)權(quán)中 的財(cái)產(chǎn)權(quán) 權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的： 可以出質(zhì)的權(quán)利 匯票、本票、 支票 債劵、存款單、 倉單、提單 法律、行政法規(guī) 規(guī)定可以出質(zhì)的 其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利 可以轉(zhuǎn)讓的 基金份額、 股權(quán) 應(yīng)收賬款 四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定 三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定 授信業(yè)務(wù)全流程 1 盡職調(diào)查 貸后管理 發(fā)放與支付 審批 制定授信方案 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 4 貸款處置 受理 32 5678 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 第三支柱 第二支柱 第一支柱 信 用 風(fēng) 險(xiǎn) 市 場 風(fēng) 險(xiǎn) 操

8、 作 風(fēng) 險(xiǎn) 聲 譽(yù) 風(fēng) 險(xiǎn) 流 動(dòng) 性 風(fēng) 險(xiǎn) 內(nèi)部 資本 充足 率程 序 戰(zhàn) 略 風(fēng) 險(xiǎn) 銀行 賬戶 利率 風(fēng)險(xiǎn) 集 中 度 風(fēng) 險(xiǎn) 壓 力 測 試 信 息 披 露 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng) 政策、制度、流程 穩(wěn)健的銀行 法 律 風(fēng) 險(xiǎn) 銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引中關(guān)于法律風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或 者確認(rèn)無效的 商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁 ，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任的 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔(dān)行政 責(zé)任或者刑事責(zé)任的 巴塞爾委員會(huì)有效銀行監(jiān)管的核心原則（1997）中關(guān)于法律風(fēng) 險(xiǎn) 因不完善、不正確的法律意見

9、、文件而造成同預(yù)計(jì)情況相比資 產(chǎn)價(jià)值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題;影響銀行和其他 商業(yè)機(jī)構(gòu)的法律有可能發(fā)生變化 有關(guān)某一銀行的法庭案例可能對(duì)整個(gè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更廣泛的影 響，從而增加該行本身乃至其他或所有銀行的成本 在開拓新業(yè)務(wù)時(shí)，或交易對(duì)象的法律權(quán)利未能界定時(shí)，銀行尤 其容易受法律風(fēng)險(xiǎn)的影響 25 法 律 風(fēng) 險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 26 三辦一指在實(shí)踐的常見問題 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)違約風(fēng)險(xiǎn)資金監(jiān)控不到位 受托支付問題 貸款用途問題 流動(dòng)資金測算問題 27 貸款資金支 付與管理 資金回籠 流動(dòng)資金測 算 承諾和保證 項(xiàng)目收入管 理 突破財(cái)務(wù)指 標(biāo)約定 落實(shí)落實(shí)“三個(gè)辦法一個(gè)指引三

10、個(gè)辦法一個(gè)指引” 三辦一指與授信審查 5/13/2021 28 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，資金流向盡在掌握 （受托支付） 將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，信貸資金并 不讓借款人經(jīng)手 。 固貸辦法規(guī)定，單筆金額超過項(xiàng)目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用 貸款人受托支付方式。 流貸辦法規(guī)定支付方式采用自主支付還是受托支付，尊重契約自由，合同約定優(yōu)先。但是， 貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大； 貸款人認(rèn)定的其他情形等情況下，應(yīng)當(dāng)采用受托支付的方式。（多大金額合適？） 個(gè)貸辦

11、法規(guī)定，原則上采用受托支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。 5/13/2021 29 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 規(guī)避受托支付問題 虛構(gòu)交易對(duì)象 關(guān)聯(lián)企業(yè)資金運(yùn)作 第三方賬戶運(yùn)作 借助“票據(jù)業(yè)務(wù)”運(yùn)作（票據(jù)業(yè)務(wù)的資金劃付和運(yùn)作并未在三個(gè)辦法一個(gè)指引里具體要求） 虛構(gòu)貸款用途 化整為零 5/13/2021 30 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 監(jiān)管回籠資金，保障還款來源 固貸辦法規(guī)定，合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)固定資產(chǎn)投資 項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。 流貸辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時(shí)提 供該賬戶資金進(jìn)

12、出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管 理協(xié)議，明確約定對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。 5/13/2021 31 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 一、誠信原則 法律是最低限度的道德。誠信原則是合同法律制度領(lǐng)域的“帝王原則”。 三個(gè)辦法一個(gè)指引，在很多條款的規(guī)定里直接或間接的體現(xiàn)出誠信的要求，規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承 諾和保證的事項(xiàng)。 借款人在申請(qǐng)貸款審批階段，向貸款人提供的材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、有效。 在貸款發(fā)放階段，借款人應(yīng)當(dāng)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理。 在貸后管理階段，借款人應(yīng)當(dāng)貸后管理及相關(guān)檢查。借款人海應(yīng)當(dāng)承諾進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增

13、 加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借 款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人等等。 5/13/2021 32 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 二、實(shí)貸實(shí)付 三個(gè)辦法一個(gè)指引倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。 貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核， 增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少 貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。貸款要在借款人實(shí)際交易的時(shí)候，通過委托銀 行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對(duì)象，確保資金流入 經(jīng)濟(jì)實(shí)體。防范借款人將貸款用于禁止的

14、領(lǐng)域。 5/13/2021 33 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 三、審貸分離 三個(gè)辦法一個(gè)指引對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、貸款審批、貸款發(fā)放均作出的明確 的規(guī)定，審貸分離是其中一個(gè)明顯的特征。商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制， 落實(shí)具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立和完善 內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法，評(píng)定客戶信用等級(jí)，建立客 戶資信記錄。商業(yè)銀行根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金 貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性，同時(shí)內(nèi)部審批授權(quán) 與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。

15、審貸分離制度是規(guī)范商業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量 和安全的一項(xiàng)基本銀行制度，通過將信貸調(diào)查、審查、發(fā)放、檢查等不通環(huán)節(jié) 分屬不同部門和不同人員操作，確保授信風(fēng)險(xiǎn)可控。 5/13/2021 34 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 三、介入重大經(jīng)營，加大銀行對(duì)借款人的話語權(quán) 三個(gè)辦法一個(gè)指引明確規(guī)定，貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借 款人承諾，借款在進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn) 行分立、合并、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意。貸款人 應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、 資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù) 貸款人債權(quán)。對(duì)于借款交叉違約事件，貸款人銀行也有權(quán)追究借 款人的違約責(zé)任。 5/13/2021 35 三個(gè)辦法一個(gè)指引簡述 拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度 四、合同是當(dāng)事人之間的法律，強(qiáng)調(diào)合同在信貸管理中的重要性 合同是經(jīng)濟(jì)生活的紐帶，合同信用是構(gòu)建和