鄭州醫(yī)藥品保健品行業(yè)小微金融合作社組成方案 民生銀行

1、鄭州醫(yī)藥品保健品行業(yè)小微金融合作社組成方案鄭州醫(yī)藥品保健品行業(yè)小微金融合作社組成方案 到銀行貸款，您能聯(lián)想到什么？到銀行貸款，您能聯(lián)想到什么？ 二、擔保麻煩、聯(lián)保體不好找二、擔保麻煩、聯(lián)保體不好找 2 三、貸款成本高三、貸款成本高 一、手續(xù)復雜、上報時間長一、手續(xù)復雜、上報時間長 四、不知道能不能貸下來四、不知道能不能貸下來 如何解決以上問題？如何解決以上問題？ 二、沒有抵押物、不想找擔保公司、聯(lián)保體不好組成，那我們就做二、沒有抵押物、不想找擔保公司、聯(lián)保體不好組成，那我們就做“準信用準信用” 3 三、真正的隨貸隨還，不讓資金白白浪費三、真正的隨貸隨還，不讓資金白白浪費 一、一、不一筆一筆準備

2、資料，向擔保公司和信用社一樣，認不一筆一筆準備資料，向擔保公司和信用社一樣，認“人人”不認不認“資料資料” 四、不只由銀行單方面作主，知根知底的朋友們共同決策四、不只由銀行單方面作主，知根知底的朋友們共同決策 我們的方法是：組成小微金融合作社，抱團取暖，由專業(yè)我們的方法是：組成小微金融合作社，抱團取暖，由專業(yè) 的人去做專業(yè)的事，共同將鄭州醫(yī)藥保健品市場做好。的人去做專業(yè)的事，共同將鄭州醫(yī)藥保健品市場做好。 4 1、什么是民生銀行、什么是民生銀行“小微金融合作社小微金融合作社”？ 我行推出的小微金融合作社方案是指符合我行授信條件的鄭州醫(yī)藥保我行推出的小微金融合作社方案是指符合我行授信條件的鄭州醫(yī)

3、藥保 健品經(jīng)銷商及廠商以健品經(jīng)銷商及廠商以“自愿互助、風險共擔、利益共享自愿互助、風險共擔、利益共享”為原則組成為原則組成 的互助合作組織。合作社社員繳納一定數(shù)額的資金，委托專門的基金的互助合作組織。合作社社員繳納一定數(shù)額的資金，委托專門的基金 管理人進行管理，我行對合作社社員一次授信、隨時提用，合作社社管理人進行管理，我行對合作社社員一次授信、隨時提用，合作社社 員不用再尋找聯(lián)保等其他擔保方式即可隨時獲得授信。員不用再尋找聯(lián)保等其他擔保方式即可隨時獲得授信。 從社員角度出發(fā)，繳納一定數(shù)額的資金并入社后，在合作社框架內(nèi)隨從社員角度出發(fā)，繳納一定數(shù)額的資金并入社后，在合作社框架內(nèi)隨 時提用貸款資

4、金，較為方便快捷。時提用貸款資金，較為方便快捷。 合作社社員繳納的資金為開放式基金，包含互助保證金和風險準備金合作社社員繳納的資金為開放式基金，包含互助保證金和風險準備金 兩部分，僅為社員單位在我行貸款進行擔保而設立，各社員單位以各兩部分，僅為社員單位在我行貸款進行擔保而設立，各社員單位以各 自認繳的出資額為限承擔其他成員的貸款風險，不用承擔無限連帶責自認繳的出資額為限承擔其他成員的貸款風險，不用承擔無限連帶責 任保證。任保證。 1、什么是民生銀行、什么是民生銀行“小微金融合作社小微金融合作社”？ 合作社社員繳納的開放式基金中，保證金部分至少按照成員在我行授合作社社員繳納的開放式基金中，保證金

5、部分至少按照成員在我行授 信金額的信金額的15%收取，原則上存續(xù)期內(nèi)保證金不得贖回，在特定情形下收取，原則上存續(xù)期內(nèi)保證金不得贖回，在特定情形下 可以轉(zhuǎn)讓或退還；合作社終止時保證金部分按照各自余額清退?？梢赞D(zhuǎn)讓或退還；合作社終止時保證金部分按照各自余額清退。 合作社社員繳納的開放式基金中，風險準備金部分由借款人按照各自合作社社員繳納的開放式基金中，風險準備金部分由借款人按照各自 貸款金額的一定比例按次繳納，用于為全體基金成員在我行授信業(yè)務貸款金額的一定比例按次繳納，用于為全體基金成員在我行授信業(yè)務 提供風險補償，合作社存續(xù)期內(nèi)準備金不予返還，但可參與合作社終提供風險補償，合作社存續(xù)期內(nèi)準備金不

6、予返還，但可參與合作社終 止時的清算。止時的清算。 擬由鄭州醫(yī)藥保健品協(xié)會與大型經(jīng)銷商及廠商合議確定合作社基金的擬由鄭州醫(yī)藥保健品協(xié)會與大型經(jīng)銷商及廠商合議確定合作社基金的 管理人，該管理人可收取一定的管理費用，用于支付維持基金日常運管理人，該管理人可收取一定的管理費用，用于支付維持基金日常運 作、法律訴訟、資產(chǎn)管理等而產(chǎn)生的費用，費用收取由基金管理人和作、法律訴訟、資產(chǎn)管理等而產(chǎn)生的費用，費用收取由基金管理人和 銀行會商后，根據(jù)合理預算決定。銀行會商后，根據(jù)合理預算決定。 2、小微金融合作社同其他貸款方式的比較、小微金融合作社同其他貸款方式的比較 7 7 合作社聯(lián)保抵押擔保公司 授信模式 整

7、體授信，單筆直接 提用 幾戶個別授信單戶授信單戶授信 申貸流程 整體授信，單筆提用， 中間不再審批 單個聯(lián)保體組成后， 一次報批 單戶審批，辦理抵押 后授信 先準入擔保公司，擔 保公司審批后銀行再 審批 準備資料 集體決策、集中調(diào)查， 準備資料非常簡單 準備資料復雜，合同 文本復雜 準備資料相對復雜， 需要辦抵押，貸款周 期長 準備資料復雜 擔保責任 準信用，即使是所繳 納的風險準備金代償 時也是按比例代償 無限連帶責任保證， 一戶違約，其他成員 必須代為償還 有抵押物擔保公司代償 貸款成本 貸款利息、15%保證 金、每月幾百元管理 費 貸款利息、25%保證 金（四戶聯(lián)保） 貸款利息、評估費等

8、 貸款利息、擔保費、 保證金 如何申貸 合作社內(nèi)公示、專家 推薦 自由組合，但受戶數(shù) 限制 單戶授信 單戶申請，擔保公司 篩選，銀行審批確定 貸款額度 較聯(lián)保、擔保公司更 高，額度相對靈活 最高300萬單筆最高400萬單筆最高400萬 貸后管理 合作社統(tǒng)一組織，以 自律為主 客戶經(jīng)理貸后檢查客戶經(jīng)理貸后檢查 擔保公司與客戶經(jīng)理 共同貸后檢查 貸款期限與還款方式 合作社存續(xù)期間隨貸 隨還 一般是1年單筆貸款3-5年內(nèi)隨貸隨還一般是1年單筆貸款 20130106a8 民生銀行合作社民生銀行合作社6大優(yōu)勢：大優(yōu)勢： 1、零等待：設立綠色審批通道，保障會員授信評審效率； 2、讓利貸：會員享受同等條件下

9、金融產(chǎn)品最優(yōu)利率優(yōu)惠； 3、提款易：整體授信，單筆直接提用； 4、準信用：所繳納的風險準備金代償時按比例代償； 5、用款易：隨貸隨還，節(jié)約資金成本 3、小微金融合作社如何成立、小微金融合作社如何成立 我行與合作社基金管理人共同召集有意向商戶成立合作社，初始社員我行與合作社基金管理人共同召集有意向商戶成立合作社，初始社員 名單由合作社基金管理人推薦，經(jīng)我行、基金管理人與全體擬入會社名單由合作社基金管理人推薦，經(jīng)我行、基金管理人與全體擬入會社 員協(xié)商、討論后確定，擬入會社員方能向我行發(fā)起合作社項下貸款申員協(xié)商、討論后確定，擬入會社員方能向我行發(fā)起合作社項下貸款申 請。請。 入會社員經(jīng)我行最終審批通

10、過后，自愿繳納基金及相關費用，簽署相入會社員經(jīng)我行最終審批通過后，自愿繳納基金及相關費用，簽署相 應文本資料，方可吸納為鄭州應文本資料，方可吸納為鄭州醫(yī)藥保健品醫(yī)藥保健品核心小微金融合作社正式成核心小微金融合作社正式成 員。員。 社員自愿繳納的基金及相關費用由我行委托基金管理人進行管理，由社員自愿繳納的基金及相關費用由我行委托基金管理人進行管理，由 成員大會討論通過。成員大會討論通過。 合作社成立時間為初始社員資金全部繳納完畢時間為準?；饎?chuàng)設后合作社成立時間為初始社員資金全部繳納完畢時間為準?；饎?chuàng)設后 即可投入運營，合作社社員可逐次貸款。即可投入運營，合作社社員可逐次貸款。 4、合作社基金

11、管理人如何日常管理、合作社基金管理人如何日常管理 合作社基金管理人應與我行簽署合作協(xié)議，約定雙方權利和義務，我合作社基金管理人應與我行簽署合作協(xié)議，約定雙方權利和義務，我 行派人參與基金管理人下設合作社管理機構的日常管理當中。行派人參與基金管理人下設合作社管理機構的日常管理當中。 基金管理人應該為合作社的正常運營成立管理委員會（以下簡稱管委基金管理人應該為合作社的正常運營成立管理委員會（以下簡稱管委 會），負責合作社管理運作中的風險決策、投資決策和財務政策，制會），負責合作社管理運作中的風險決策、投資決策和財務政策，制 定公司章程和管理制度，對合作社全體成員負責。管委會委員至少定公司章程和管理

12、制度，對合作社全體成員負責。管委會委員至少5 人，設主任人，設主任1名，主任擬由基金管理人的實際控制人擔任，副主任若名，主任擬由基金管理人的實際控制人擔任，副主任若 干名，由成員大會選舉產(chǎn)生，設獨立副主任一名，由我行委派一名人干名，由成員大會選舉產(chǎn)生，設獨立副主任一名，由我行委派一名人 員擔任。員擔任。 基金管理人應在我行分別開立風險準備金賬戶、互助保證金專用賬戶基金管理人應在我行分別開立風險準備金賬戶、互助保證金專用賬戶 及基金運營管理費賬戶，分別核算各類資金。其中互助保證金和風險及基金運營管理費賬戶，分別核算各類資金。其中互助保證金和風險 準備金應開立成保證金賬戶，并通過準備金應開立成保證

13、金賬戶，并通過最高額質(zhì)押合同最高額質(zhì)押合同的形式加以的形式加以 約定。約定。 4、合作社基金管理人如何日常管理、合作社基金管理人如何日常管理 基金管理人內(nèi)部將建立嚴謹?shù)娘L險管理體系和授權體系，一般可下設基金管理人內(nèi)部將建立嚴謹?shù)娘L險管理體系和授權體系，一般可下設 業(yè)務部、風險管理部和財務部等職能部門，業(yè)務部負責基金組織成員業(yè)務部、風險管理部和財務部等職能部門，業(yè)務部負責基金組織成員 的招募管理；風險管理部負責成員資質(zhì)審核、風險評估及協(xié)助我行貸的招募管理；風險管理部負責成員資質(zhì)審核、風險評估及協(xié)助我行貸 后管理等；財務部負責建立完善的財務管理制度、統(tǒng)計成員繳納的基后管理等；財務部負責建立完善的財

14、務管理制度、統(tǒng)計成員繳納的基 金及相關費用的收支、定期編制財務報告、與我行賬務核對等。金及相關費用的收支、定期編制財務報告、與我行賬務核對等。 管委會應積極搭建成員信息共享平臺，便于成員間信息溝通。及時公管委會應積極搭建成員信息共享平臺，便于成員間信息溝通。及時公 示擬入會成員信息，定期公布基金成員變動情況、基金代償補償信息示擬入會成員信息，定期公布基金成員變動情況、基金代償補償信息 、基金相關數(shù)據(jù)、基金運營管理費支出情況等。、基金相關數(shù)據(jù)、基金運營管理費支出情況等。 5、合作社社員申請貸款流程、合作社社員申請貸款流程 第一步：基金管理人與我行進行商戶動員，圈定名單，成立合作社，第一步：基金管

15、理人與我行進行商戶動員，圈定名單，成立合作社， 簽訂合作社成立的相關協(xié)議。簽訂合作社成立的相關協(xié)議。 第二步：合作社社員向基金管理人繳納保證金、風險準備金和管理費第二步：合作社社員向基金管理人繳納保證金、風險準備金和管理費 ，基金管理人將上述資金繳我行監(jiān)管。，基金管理人將上述資金繳我行監(jiān)管。 第三步：合作社風險管理部（由社內(nèi)專家和我行審批人員組成）對合第三步：合作社風險管理部（由社內(nèi)專家和我行審批人員組成）對合 作社社員進行逐戶上門調(diào)查，收集客戶資料。作社社員進行逐戶上門調(diào)查，收集客戶資料。 第四步：合作社社員在合作社整體授信額度和單筆貸款限制條件的框第四步：合作社社員在合作社整體授信額度和單

16、筆貸款限制條件的框 架下，可以隨時申請、歸還貸款，放款時間不超過架下，可以隨時申請、歸還貸款，放款時間不超過2個工作日。個工作日。 5、合作社社員申請貸款流程、合作社社員申請貸款流程 單個合作社社員所申請貸款的金額、期限、利率等條件，須經(jīng)過合作單個合作社社員所申請貸款的金額、期限、利率等條件，須經(jīng)過合作 社風險管理部的同意，并公示給全體社員。社風險管理部的同意，并公示給全體社員。 對于合作社中較大規(guī)模的會員，我行計劃給予其一定的對外擔保權限對于合作社中較大規(guī)模的會員，我行計劃給予其一定的對外擔保權限 ，暫定，暫定1戶擔保最高戶擔保最高100萬元、萬元、2戶擔保最高戶擔保最高200萬元。萬元。 第五步：貸款發(fā)放后，由合作社風險管理部負責按期現(xiàn)場售后服務和第五步：貸款發(fā)放后，由合作社風險管理部負責按期現(xiàn)場售后服務和 管理，督促貸款收回。管理，督促貸款收回。 6、合作社文本框架示意圖、合作社文本框架示意圖 基金管理人基金管理人 （社團、企業(yè)）（社團、企業(yè)） 銀行銀行 基金會員基金會員 合作基金入會申請書（附章程） 互助合作基金擔保確認函 借款合同（合同補充條 款，與基金合作協(xié)議掛鉤） 其