銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)村信用社改革發(fā)展中亟須解決的三個問題

1、農(nóng)村信用社改革發(fā)展中亟須解決的三個問題信心的問題當(dāng)前，制約農(nóng)村信用社發(fā)展的因素很多，諸如歷史包袱、外部環(huán)境、員工素質(zhì)等問題，但核心的問題還是信心不足。造成基層信用社信心普遍缺失的原因很復(fù)雜，既與體制改革的不確定性有著直接的因果關(guān)系，也與地域經(jīng)濟(jì)競爭能力的弱化密不可分?！巴庖蛘摗薄ⅰ拔l件論”導(dǎo)致大部分信用社思想保守，行為僵化，缺乏對上層決策取向的認(rèn)識、理解，忽略了國家的承受能力和改革成本，單純地從本位角度考慮問題，不愿放開手腳大干，一味等待形勢好轉(zhuǎn)，指望國家、政府剝離不良資產(chǎn)，彌補(bǔ)虧損，這樣等來等去、靠來靠去、要來要去，致使機(jī)遇喪失，市場萎縮，效益滑坡。等、靠、要只能造成全行業(yè)的被動、滑坡。只

2、有樹立信心，變“讓我發(fā)展”為“我要發(fā)展”，農(nóng)村信用社才能走出困境。近幾年來的實(shí)踐也證明，凡是經(jīng)營好的、發(fā)展快的信用社，都有一種精神在激勵著干部員工艱苦創(chuàng)業(yè)、自強(qiáng)不息，并由此產(chǎn)生出很強(qiáng)的創(chuàng)造力和凝聚力。因此，重樹信心對于農(nóng)村信用社的發(fā)展至關(guān)重要，必須用全面的觀點(diǎn)科學(xué)地判斷客觀發(fā)展大勢，理智地分析經(jīng)營中的有利條件。用政治的觀點(diǎn)看形勢，增強(qiáng)搞好信用社的政治責(zé)任感。我國是發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位舉足輕重。因此，作為支農(nóng)主力軍，農(nóng)村信用社必須站在講政治的高度認(rèn)識農(nóng)業(yè)問題，將自身的發(fā)展緊緊與“三農(nóng)”聯(lián)系起來，正確認(rèn)識支持服務(wù)“三農(nóng)”與黨、與國、與民、與已的重要意義；不斷增強(qiáng)加快農(nóng)村信用社發(fā)

3、展步伐的緊迫感和責(zé)任感。用全局的觀點(diǎn)看形勢，在看到困難的同時看到有利條件。形勢好不好，不能只從局部情況、局部利益來判斷，也不能只從少數(shù)人的反映來判斷，而是要從全局的高度、大多數(shù)人的利益來判斷。其實(shí)，只要我們冷靜地、全面地進(jìn)行分析，就可以看到農(nóng)村信用社在遇到困難的同時，也面臨著許多有利條件。一是黨中央、國務(wù)院非常重視農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，特別是農(nóng)村金融問題，國家領(lǐng)導(dǎo)人多次深入基層調(diào)研，指導(dǎo)改革方向。二是國家陸續(xù)出臺了若干有利的政策措施，尤其是在農(nóng)村的金融政策調(diào)整日益有利于農(nóng)村信用社的發(fā)展，大環(huán)境十分有利。農(nóng)村“二會”清理整頓已經(jīng)結(jié)束，國有商業(yè)銀行逐步調(diào)整戰(zhàn)線，給農(nóng)村信用社出讓了廣闊的運(yùn)作舞臺，農(nóng)

4、村信用社已基本成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要資金融通渠道，廣闊天地大有作為。要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先搞活農(nóng)村信用社，要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，必須首先發(fā)展農(nóng)村信用社。同時各級黨政領(lǐng)導(dǎo)在規(guī)劃農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略時，也都在優(yōu)先考慮如何利用和發(fā)揮農(nóng)村信用社作用，這些都為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和外部環(huán)境。三是農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)拓展?jié)摿€相當(dāng)巨大，全國范圍內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸相當(dāng)嚴(yán)重，有些地方甚至還有不少“零貸款村”，農(nóng)民生活等應(yīng)急需求或向親友借，或向高利貸低頭。要求信用社降低門檻，簡化貸款手續(xù)的呼聲強(qiáng)烈。這既說明農(nóng)村信用社目前的支農(nóng)工作滯后于農(nóng)村發(fā)展的需要，另一方面也說明業(yè)務(wù)拓展空間還相當(dāng)巨大

5、，只要我們注意抓住機(jī)遇，把握方向，乘勢而上，充分拓展這一空間，就會給國家、“三農(nóng)”、農(nóng)村信用社帶來極大的政治效益、社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，產(chǎn)生“三贏”效應(yīng)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的改革發(fā)展進(jìn)入一個新階段。用發(fā)展的觀點(diǎn)看形勢，善于從失敗中看到成功、從困難中看到希望。任何事物發(fā)展總是曲折的，成功都不可避免地要經(jīng)歷艱辛困苦的探索過程，挫折和失敗是成功之母。農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的問題既有局部的、暫時的，也有全局性的、長期的，但大多數(shù)都是發(fā)展中的問題，將在并可以在發(fā)展中逐步得到解決?，F(xiàn)實(shí)地看，這些困難和問題無論你愿不愿意接受，它都是客觀的，不以人們的意志為轉(zhuǎn)移地要求我們面對它，千方百計地努力采取各種辦法解決它。換

6、一種角度思考，問題和困難的存在也正是潛力之所在，發(fā)展之所向，也為信合人提供了一個服務(wù)社會、發(fā)展“三農(nóng)”、壯大自己的機(jī)會。在困境中只要我們用發(fā)展的觀點(diǎn)看問題，問題就會在發(fā)展中得到解決。用市場的觀點(diǎn)看形勢，努力循著改革的思路解決前進(jìn)中的問題。對于農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，如果還用計劃經(jīng)濟(jì)觀念去看，顯然有悖時勢，而如果用市場經(jīng)濟(jì)的眼光去看，就會截然不同。在中國農(nóng)村這個廣闊的大市場上，在農(nóng)村信用社經(jīng)營的廣闊空間里，只要循著改革的思路，只要善于從市場經(jīng)濟(jì)的角度去看問題，不斷適應(yīng)市場、貼近市場，堅定改革信心，堅持“自己的夢自己圓”，把各項改革不斷引向深入，在現(xiàn)有基本制度框架內(nèi)，市場這只看不見的手，完全可以引

7、導(dǎo)農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新探索出一條發(fā)展壯大之路。用實(shí)踐的觀點(diǎn)看形勢，認(rèn)清我們完全有能力搞好信用社。經(jīng)過50年的發(fā)展，廣大基層農(nóng)村信用社在經(jīng)營管理和支農(nóng)工作上都積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗，許多地區(qū)闖出了獨(dú)特的發(fā)展之路，如“江浙模式”、“珠江三角洲模式”、西北的“寧夏模式”。這些事實(shí)表明，無論是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是貧困地區(qū)，農(nóng)村信用社無論是原來基礎(chǔ)好還是基礎(chǔ)差，只要依靠員工、相信員工，有一種破釜沉舟的精神，樹立志在必得、務(wù)求必勝自信心，注意把握好市場定位，嚴(yán)格管理，不斷總結(jié)和推廣群眾在實(shí)踐中創(chuàng)造的新鮮經(jīng)驗，就沒有克服不了的困難，就沒有解決不了的問題。觀念的問題市場為母的觀念。作為合作制金融組織，農(nóng)村信用社有別

8、于其他商業(yè)銀行的顯著特征不僅體現(xiàn)在體制上，也體現(xiàn)在服務(wù)對象、市場定位的巨大差異上。農(nóng)村市場的核心是“三農(nóng)”?！叭r(nóng)”是農(nóng)村信用社衣食父母，農(nóng)村的金融需求有多大，信用社的發(fā)展?jié)摿陀卸啻?。農(nóng)村信用社在城市里和國有銀行“論劍過招”顯然功底不足，投入到農(nóng)村待開發(fā)的巨大市場空間，才能顯現(xiàn)“地緣優(yōu)勢”的自身潛力。形勢逼我們必須極早面對這個市場，不然的話，不是大魚吃小魚，而是快 魚吃慢魚；只有把握好市場定位，與“三農(nóng)”保持零距離，全方位地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，自身的優(yōu)勢才能夠得以發(fā)揮，行業(yè)才有發(fā)展可言。隨著農(nóng)村信用社的市場占有率逐步提高，經(jīng)營回報率也就會越高，并形成信用社自身發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動。創(chuàng)新求

9、生的觀念。業(yè)務(wù)創(chuàng)新本來就是在沒有禁止的區(qū)域里行事甚至要闖禁區(qū)，應(yīng)樹立“法無禁止即許可”的觀念。在中小城市應(yīng)避開商業(yè)銀行的鋒芒，選擇拾遺補(bǔ)缺之路，在農(nóng)村應(yīng)緊緊圍繞“三農(nóng)”選擇與農(nóng)村資金市場有關(guān)的代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷一體化業(yè)務(wù)、農(nóng)村消費(fèi)市場業(yè)務(wù)等。在創(chuàng)新中增強(qiáng)農(nóng)村信用社的生命活力。以人為本的觀念。當(dāng)前，農(nóng)村信用社員工素質(zhì)普遍偏低是不爭的事實(shí)，人才的匱乏不僅體現(xiàn)在缺少掌握先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)人才上，更體現(xiàn)在缺乏高素質(zhì)的管理人才上。從農(nóng)村信用社現(xiàn)有管理干部的結(jié)構(gòu)看，難以接受新生事物，難以適應(yīng)農(nóng)村信用社未來業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。任何一個企業(yè)的發(fā)展，都需要有一個高瞻遠(yuǎn)矚、果斷決策的領(lǐng)導(dǎo)核心，都需要有一支與市

10、場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要相適應(yīng)的員工隊伍。因此，切實(shí)提高員工的綜合素質(zhì)，特別是提高管理者的管理素質(zhì)是農(nóng)村信用社發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急和長久發(fā)展大計?？萍枷葘?dǎo)的觀念：業(yè)務(wù)技術(shù)含量低、結(jié)算手段落后是農(nóng)村信用社落后于商業(yè)銀行的顯著特征，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展，影響了行業(yè)形象的樹立。要適應(yīng)未來競爭的需要，應(yīng)以新興的信息技術(shù)作為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的載體，提高業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)的傳遞速度，促進(jìn)支付手段的便捷性和安全性的巧妙結(jié)合，兼顧系統(tǒng)的兼容性、上下的銜接性、品種的互補(bǔ)性，從而實(shí)現(xiàn)效能、效用、效率、效益的最大化。貸款興社的觀念。農(nóng)村信用社與其他金融企業(yè)一樣，是負(fù)債經(jīng)營的特殊企業(yè)，效益來源主要是存貸款的利差，只有不斷加大貸款的

11、投放，才能換來更大的收益。從現(xiàn)階段看，不斷加大貸款投放量不僅是農(nóng)村信用社拓展農(nóng)村市場的客觀需要，也是消化歷史包袱、改善經(jīng)營狀況的現(xiàn)實(shí)選擇。加大投放不能簡單理解為盲目求大、求多。要從各個角度、各個層面對農(nóng)村市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、客戶需求、自身實(shí)力等因素選定和培育穩(wěn)定的客戶群，消除傳統(tǒng)的把貸款看作是自身的特權(quán)產(chǎn)品的思想，積極營銷自身的金融產(chǎn)品貸款。要結(jié)合農(nóng)村客戶群體的具體特點(diǎn)，改進(jìn)信貸管理，立足“大眾化”、“簡捷化”，不斷創(chuàng)新信貸品種，真正為廣大農(nóng)民提供實(shí)用、簡單、快捷的信貸服務(wù)。務(wù)實(shí)的問題務(wù)搶抓機(jī)遇之實(shí)。首先是抓國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融諸多利好政策中所蘊(yùn)含的無數(shù)機(jī)遇。其次是把握市場經(jīng)濟(jì)中時萬千商

12、機(jī)，從決策層到各級農(nóng)村信用社的干部員工都要善于在把握農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展大趨勢中搶抓機(jī)遇，在市場經(jīng)濟(jì)的風(fēng)云變幻中搶抓機(jī)遇，并堅持在抓機(jī)遇中有所為、有所不為，以自身經(jīng)濟(jì)與社會效應(yīng)為核心，為之我們所能利、所能為，棄之我們所不能為。這樣才能加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”與農(nóng)村信用社的“雙贏”。務(wù)只爭朝夕之實(shí)。從全國的金融改革形勢看，當(dāng)前，農(nóng)村信用社的改革已到了一個前有方向，后無退路的關(guān)鍵時期，唯乘勢而上，快馬加鞭，速作決斷為明智之舉。談到農(nóng)村信用社改革，其實(shí)質(zhì)是解決三個問題，即：“干什么”、“怎么干”、“誰來干”。從決策者的角度，要盡快明確農(nóng)村信用社的管理體制，解決“誰來干”的問題，在這一點(diǎn)上要有現(xiàn)在的一天，相當(dāng)于

13、明天的一年的意識，與時俱進(jìn)，搶抓機(jī)遇。從實(shí)踐者的角度，首先就是要解決“干什么”的問題，即市場定位問題，要盡快找準(zhǔn)市場定位和經(jīng)營定位，明確服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨，其基本思路是抓住效益這個牛鼻子，因地制宜，因時制宜，宜工則工、宜農(nóng)則農(nóng)，宜商則商，不搞一刀切。其次就是“怎么干”的問題，堅持“兩個依靠”：真心實(shí)意依靠廣大信合員工，在服務(wù)與合作中依靠“三農(nóng)”；爭取“兩個支持”：取得地方黨政的支持，取得央行的扶持。堅持約束與服務(wù)：建立業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營行為嚴(yán)密的監(jiān)督制約機(jī)制，服務(wù)于農(nóng)村信用社，為之創(chuàng)造寬松的經(jīng)營環(huán)境，管理層(如省聯(lián)社)要干信用社想干又干不了，能干又干不好的事，當(dāng)服務(wù)員，做主心骨；堅持資金兩集中

14、(不只是傾斜)：向“三農(nóng)”集中(如中西部地區(qū))，向效益增長點(diǎn)集中(如發(fā)達(dá)地區(qū))。務(wù)爭創(chuàng)一流之實(shí)。農(nóng)村信用社在金融行業(yè)中屬于弱勢群體，面對我國金融市場化、國際化的激烈競爭，要想保證在競爭中有立足之地，不被淘汰，就必須有敢爭一流的精神。這里所說的一流不是量上的一流，而是指特色上的一流，也就是農(nóng)村信用社要有自己獨(dú)特的經(jīng)營理念和企業(yè)文化，要向“專、精、特”方向發(fā)展，在市場經(jīng)濟(jì)的競爭中獲得自己的生存、發(fā)展空間。要注意打造自己的知名品牌，在營銷金融產(chǎn)品的同時，營銷自己的企業(yè)文化，從而提升服務(wù)品位，造?！叭r(nóng)”。務(wù)科學(xué)管理之實(shí)。面對激烈的市場競爭，農(nóng)村信用社要想立于不敗之地，就必須通過轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制，改革勞動用工制度和分配制度等途徑，充分調(diào)動干部員工的積極性，同時在改善內(nèi)部管理的過程