試論網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策

1、論文題目 試論網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策選題目的和意義選題目的信息技術(shù)的發(fā)展將掀起新時(shí)代的數(shù)字革命，它將徹底改變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式以及世界經(jīng)濟(jì)格局，帶領(lǐng)企業(yè)進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)的爆炸性發(fā)展，使其成為全球最大的、最具發(fā)展前途的通信和交換信息的新媒體，還開(kāi)辟出了一種新的商業(yè)交易方式，即電子商務(wù)。電子商務(wù)的發(fā)展催生了網(wǎng)上銀行的誕生，網(wǎng)上銀行不僅成為商業(yè)銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，也成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用，使原來(lái)必須到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)便可直接進(jìn)入銀行，隨意進(jìn)行賬務(wù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失等業(yè)務(wù)，客戶真正做到足不出戶

2、辦妥一切銀行業(yè)務(wù)。對(duì)銀行和客戶來(lái)說(shuō)，都將大大提高工作效率，讓資金創(chuàng)造最高效益，從而降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，影響經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式。然而, 技術(shù)革新在為銀行帶來(lái)巨大效益的同時(shí),也給銀行帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)在影響銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的同時(shí),也給現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融服務(wù)和高新科技結(jié)合的產(chǎn)物,在快速發(fā)展?jié)M足市場(chǎng)需求的同時(shí),也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這就在一定程度上要求對(duì)網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理以降低其發(fā)生的可能性。因此本論文通過(guò)闡述網(wǎng)上銀行的概念、特點(diǎn)、作用，具體了解網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并具體地分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)和國(guó)外銀行業(yè)務(wù)中的發(fā)展現(xiàn)狀，依據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的用戶規(guī)模、使用頻率、網(wǎng)上交易額等近

3、幾年的變化數(shù)據(jù)，來(lái)綜合分析網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的重要作用，并從網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的定義、銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和量化風(fēng)險(xiǎn)以及分析內(nèi)外原因的基礎(chǔ)上對(duì)當(dāng)前的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究與分析對(duì)策。研究意義 現(xiàn)階段，商業(yè)銀行可以說(shuō)是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“總樞紐”，是整個(gè)金融系統(tǒng)的信貸調(diào)撥中心，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的很多方面發(fā)揮著不可替代的作用，諸如資金融通、資產(chǎn)分配等，同時(shí)也是國(guó)家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控不可缺少的有力工具，網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行的重要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)也承擔(dān)著現(xiàn)代電子商務(wù)的支付媒介。然而我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)刻面對(duì)著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)是較為特殊的一種風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是占比重加大的一種風(fēng)險(xiǎn)。所以從根本上解決網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

4、更有利于現(xiàn)代電子商務(wù)的健康快速發(fā)展，從更大的意義上來(lái)說(shuō)，這將有利于我國(guó)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展，也有利于我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。本課題在國(guó)內(nèi)外研究狀況（文獻(xiàn)綜述） 網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分。亨利-范-格羅(2005)將信用風(fēng)險(xiǎn)定義為債務(wù)人或金融工具的發(fā)行者不能根據(jù)信貸協(xié)定的約定條款支付利息或本金的可能性,是銀行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展必將推動(dòng)銀行業(yè)翻開(kāi)嶄新的發(fā)展篇章，為銀行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)。對(duì)中國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這更是千載難逢的機(jī)遇，也是一個(gè)

5、至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。陳佳?。?010）通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀的分析，闡述了我國(guó)現(xiàn)階段的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)具有用戶量不斷攀升，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，發(fā)展空間巨大，產(chǎn)品和服務(wù)不斷增多，業(yè)務(wù)范圍開(kāi)始邁向國(guó)際舞臺(tái)，以及網(wǎng)上銀行在時(shí)間、空間、成本、操作方面的特色，并對(duì)比國(guó)內(nèi)外的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，指出我國(guó)網(wǎng)上銀行還存在產(chǎn)品服務(wù)單一，業(yè)務(wù)面相對(duì)比較窄，網(wǎng)絡(luò)存在安全問(wèn)題，業(yè)務(wù)之間互通性有待提高，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善，網(wǎng)上交易觀念有待改變的不足之處，提出應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的服務(wù)意識(shí)，提高網(wǎng)上交易的安全性，完善網(wǎng)上銀行的監(jiān)管制度，營(yíng)造信用環(huán)境，提高服務(wù)水平的建議。他認(rèn)為現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對(duì)待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，根據(jù)國(guó)情

6、實(shí)際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為，走出一條符合中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。張波（2007）提出促使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)三次飛躍的分別是：第一次飛躍，是使銀行從手工操作實(shí)現(xiàn)電子化，推動(dòng)自助銀行服務(wù)，提高銀行的生產(chǎn)效率，強(qiáng)化了銀行的信用中介作用。第二次飛躍，是使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成電子銀行。第三次飛躍，是使實(shí)體銀行向虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展。這本書(shū)同時(shí)也提到網(wǎng)上銀行的發(fā)展會(huì)給國(guó)民經(jīng)濟(jì)帶來(lái)許多負(fù)面影響和新的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)重要的電子銀行系統(tǒng)崩潰，可能造成國(guó)家或全球支付結(jié)算系統(tǒng)的癱瘓。所以,他建議我們?cè)诎l(fā)展網(wǎng)上銀行的同時(shí)，還要結(jié)合it技術(shù)、金融信息增值服務(wù)系統(tǒng)

7、和有效的金融監(jiān)控體系,并表明未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)使交易信息更安全、交易流程更加簡(jiǎn)捷、交易內(nèi)容更加豐富，并在銀行成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度方面有所突破，獲得可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，最終使網(wǎng)上銀行加快向業(yè)務(wù)綜合化、國(guó)際化和高科技化的方向發(fā)展。 孫森（2004）寫(xiě)到網(wǎng)上銀行的興起主要原因是：傳統(tǒng)銀行發(fā)展存在瓶頸，落后的支付方法，現(xiàn)代信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展以及消費(fèi)者行為的變化。以美國(guó)成立的全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行-安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（sfnb）和歐洲的egg為例,呈現(xiàn)出發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展快、技術(shù)成熟、功能完善、競(jìng)爭(zhēng)激烈、發(fā)展模式多樣的特點(diǎn)，并總結(jié)出發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)在于有效的營(yíng)銷(xiāo)策略和完善

8、周到的服務(wù)產(chǎn)品。以招商銀行和工商銀行為例,指出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，與外國(guó)同行相比差距尤為明顯。指出我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)尚處于起步階段，面對(duì)廣闊的市場(chǎng)，孕育著巨大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。黃益（2009）說(shuō)道網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到信用風(fēng)險(xiǎn)的制約，即交易在到期日交易雙方或其中一方不能完全履行其業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然現(xiàn)在網(wǎng)上交易中大量使用第三方支付平臺(tái)，但實(shí)際在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，在違約責(zé)任的追究上存在很大困難，因此發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率比傳統(tǒng)銀行大。我國(guó)從2004年開(kāi)始對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用體系認(rèn)證。迄今為止，經(jīng)國(guó)家工商部門(mén)批準(zhǔn)和icmma、cca認(rèn)可，已向全國(guó)近23家信用體系認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)

9、了企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照和信用執(zhí)業(yè)資格證書(shū)；到2008年10月底全國(guó)已累計(jì)向四千多家企業(yè)頒發(fā)了帶有國(guó)際互認(rèn)標(biāo)志的信用認(rèn)證證書(shū)和信用等級(jí)證書(shū)。我國(guó)信用體系的建設(shè)尚處建設(shè)階段，企業(yè)信息和個(gè)人信息也未完全向大眾開(kāi)放。企業(yè)之間以及個(gè)人和企業(yè)之間信任度不高，這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段客戶資源不足的一個(gè)重要原因。秦琴（2011）說(shuō)到信用在網(wǎng)絡(luò)銀行電子商務(wù)中的重要性，以及有了信用的保障帶來(lái)顧客的滿意以產(chǎn)生顧客忠誠(chéng)度。忠誠(chéng)度在電子商務(wù)中亦是如此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行更是重中之重。如果沒(méi)有一套完整的網(wǎng)上信用保證制度，電子商務(wù)可能成為某些不法之徒手中的欺詐工具。正是網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬世界缺乏誠(chéng)信，使電子商務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。根據(jù)經(jīng)

10、濟(jì)理論的預(yù)見(jiàn)，我們需要在以下方面做出努力：第一，一些足夠穩(wěn)定的制度基礎(chǔ)（主要在“機(jī)構(gòu)保證”、“方便條件”和“情形常態(tài)”方面下功夫）；第二，積極地探索新的制度基礎(chǔ)（如網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、信譽(yù)市場(chǎng)和信用管理系統(tǒng)的建立）；第三，有效的交易設(shè)施和信息傳遞系統(tǒng)；第四，規(guī)范的政府行為和更開(kāi)放的競(jìng)爭(zhēng)政策?？傊?，銀行電子商務(wù)的信用問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行成功運(yùn)行的基石，是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，人們必須給予足夠的關(guān)注，特別是電子商務(wù)信用體系的建立還有許多理論、技術(shù)、政策等多方面問(wèn)題等待解決，還有許多實(shí)際工作要開(kāi)展，進(jìn)而推動(dòng)電子商務(wù)在我國(guó)的快速發(fā)展。武文全（2010）提到由于中國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系發(fā)展的相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)當(dāng)中失信的現(xiàn)象

11、比較嚴(yán)重，而網(wǎng)絡(luò)銀行又是基于internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，使得大多數(shù)個(gè)人或企業(yè)客戶對(duì)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行采取的是觀望態(tài)度。這里所說(shuō)的不信任感不僅僅是客戶企業(yè)對(duì)網(wǎng)上銀行的，還包括網(wǎng)上銀行對(duì)客戶企業(yè)的、企業(yè)對(duì)企業(yè)的。網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)營(yíng)與加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)息息相關(guān)。國(guó)家應(yīng)組織公安、銀行、工商、稅務(wù)、保險(xiǎn)等部門(mén)，開(kāi)發(fā)信用體系數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，成立專(zhuān)業(yè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立公正、統(tǒng)一、客觀、高效的社會(huì)信用體系。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)能提供信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)服務(wù)、信用資信認(rèn)證，信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢(xún)服務(wù)等。由此不僅可以降低金融信用危機(jī)，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，還為以后社會(huì)的穩(wěn)定與健康發(fā)

12、展奠定了良好的信用基礎(chǔ)。王靜雅（2007）提到我過(guò)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一些問(wèn)題：信用風(fēng)險(xiǎn)管理的政策與目標(biāo)不明確，信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策與目標(biāo)的存在形式應(yīng)該有兩個(gè)層次的內(nèi)容:第一個(gè)層次是對(duì)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種和自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力、股東承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)意愿的了解,并在此基礎(chǔ)上形成關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理政策與目標(biāo)的書(shū)面文件;第二個(gè)層次是必須要有相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)制,從高層監(jiān)控的角度來(lái)保障政策實(shí)施有力,目標(biāo)的一致性。這些保證機(jī)制包括資本限額管理和基于風(fēng)險(xiǎn)的績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制等等,他們把風(fēng)險(xiǎn)與資本聯(lián)系起來(lái),使得文件規(guī)定的書(shū)面內(nèi)容與風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐能夠緊密結(jié)合。這兩個(gè)層次都做到了,它才能切實(shí)發(fā)揮對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的指導(dǎo)性作用。目前我國(guó)商業(yè)銀行甚至很少

13、有商業(yè)銀行能夠做到第一個(gè)層次,整個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策與目標(biāo)還不明了,也沒(méi)有形成書(shū)面的文件。就第二個(gè)層次來(lái)說(shuō),我國(guó)大多商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化還未形成一個(gè)固定的保險(xiǎn)機(jī)制。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局局長(zhǎng)樓文龍（2010）說(shuō)到我國(guó)網(wǎng)上銀行監(jiān)管面臨的難點(diǎn)有：管理框架不清晰；配套的法律、法規(guī)尚不完備；技術(shù)缺乏國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)；無(wú)紙化特點(diǎn)加大監(jiān)管難度；缺乏復(fù)合型網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和管理人才。因此，我們可以借鑒新加坡的經(jīng)驗(yàn)建立以一家主監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)各管理部門(mén)在相互配合、信息共享等方面的主導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)制；借鑒新加坡網(wǎng)上銀行及科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引3.0以及美國(guó)occ網(wǎng)上銀行檢查手冊(cè)等相關(guān)制度和danial（2010）年提出mashreq銀行實(shí)行

14、網(wǎng)上銀行安全解決方案，盡快制定一整套針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理指引、管理?xiàng)l例和公告等，樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)；借鑒mas的整體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)以及美國(guó)聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)feiec的信息技術(shù)統(tǒng)一評(píng)級(jí)體系ursit（the uniform rating system for information technology）,結(jié)合我國(guó)銀行系統(tǒng)信息技術(shù)應(yīng)用的實(shí)際水平，可探索建立對(duì)網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系；充實(shí)和完善我國(guó)網(wǎng)上銀行日常監(jiān)管的內(nèi)容和方式；借鑒新加坡的人才隊(duì)伍的建設(shè)的相關(guān)做法，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)。此外，也從大環(huán)境方面完善立法工作、建立網(wǎng)上銀行經(jīng)濟(jì)資本配置方法、公眾的網(wǎng)上銀行安全教育等方面進(jìn)行了思考，認(rèn)

15、為中國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國(guó)際合作，形成全球范圍的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系和信息交流機(jī)制。 清華大學(xué)的管理培訓(xùn)課程中介紹到國(guó)外先進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理現(xiàn)狀：首先在注重信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)更加注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理；其次是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)得到迅速發(fā)展，使得以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的模式發(fā)生了變化；然后是風(fēng)險(xiǎn)管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度，董事會(huì)直接負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的制定；最后是獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)開(kāi)始出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理趨于日?；椭贫然?。與風(fēng)險(xiǎn)管理上升到銀行發(fā)展戰(zhàn)略高度相適應(yīng)，現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理在組織制度上形成了由董事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)的，以獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為中心，與各個(gè)業(yè)務(wù)部緊密聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部管理體系。

16、風(fēng)險(xiǎn)管理決策與業(yè)務(wù)決策的適度分離，改變了風(fēng)險(xiǎn)管理決策從屬于以盈利為首要目標(biāo)的業(yè)務(wù)決策的傳統(tǒng)管理體制。同時(shí)，以獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)行是建立在管理日?；椭贫然幕A(chǔ)上的，這就進(jìn)一步加強(qiáng)了商業(yè)銀行在復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中及時(shí)、有效地管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。 參考文獻(xiàn) 1 陳佳俊. 芻議我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展j,經(jīng)營(yíng)管理者，2010.第1期 2 張波.網(wǎng)上支付與電子銀行m，華東理工大學(xué)出版社，2007.97993 孫森.網(wǎng)絡(luò)銀行m.中國(guó)金融出版社，2004.1671684 黃益.網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)形成原因研究j.中小企業(yè)管理與科技，2009（9）5 秦琴.電子商務(wù)下網(wǎng)絡(luò)銀行面臨信用問(wèn)題及應(yīng)對(duì)策略.中國(guó)電

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18、.mashreq bank implements internet banking security solution,“biz onliner 2010.論文提綱摘要一、 引言（一） 網(wǎng)上銀行的定義、特點(diǎn)、分類(lèi) （二） 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)介紹 （三） 網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較二、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展分析（一） 國(guó)外網(wǎng)上銀行的發(fā)展（二） 我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀三、 我國(guó)目前網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)（一） 信用風(fēng)險(xiǎn)的含義（二） 信用風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)以及產(chǎn)生原因（三） 我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀 (四) 網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題四、信用風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策 （一） 健全建立信用機(jī)制 （二） 建立銀行內(nèi)部信用管理機(jī)制 （三） 建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)（四） 加快社會(huì)信用體系和信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)五、 發(fā)展前景展望（一）網(wǎng)上銀行的全球化趨勢(shì)（二）、我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展未來(lái)六、結(jié)束語(yǔ)參考資料致謝選題研究的技