云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文

1、云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略畢業(yè)論文畢 業(yè) 論 文 題 目 論云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略 英文題目The Disscuss on the Problems andMeasures on Individual Finance Service Development of Commer-cial Bank in Yunnan Province畢業(yè)論文選題報(bào)告院（系）：商學(xué)院學(xué) 生 姓 名指 導(dǎo) 教 師論文（設(shè)計(jì)）題目論云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題與策略題目來源及意義來源：指導(dǎo)老師指導(dǎo)意義：從國內(nèi)來看，金融市場正在不斷完善和全面發(fā)展。居民的個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)逐步增

2、強(qiáng)，個(gè)人客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化，特別是隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和信息化的程度日益提高，家庭的財(cái)產(chǎn)普遍增加，人民生活更加富足，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著廣闊的市場空間。而當(dāng)前受利率市場化影響，云南省商業(yè)銀行面臨著經(jīng)營觀念創(chuàng)新及推進(jìn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的艱巨任務(wù)。因此，抓住市場機(jī)遇借鑒國際經(jīng)驗(yàn)做大做強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)云南商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，盡快建設(shè)成國際水平的大型綜合性商業(yè)銀行，具有極其重要的意義。論文題目研究領(lǐng)域狀況 國際銀行業(yè)普遍認(rèn)為，把個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展放在重中之重的地位不僅僅是因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)以其高成長性和高效益成為全球銀行業(yè)重要的競爭領(lǐng)域還因?yàn)橐韵滤狞c(diǎn):一是個(gè)人信用比企業(yè)信用更能夠經(jīng)

3、受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。二是由于利差不斷縮小，公司信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)率已不占絕對(duì)優(yōu)勢迫使全球商業(yè)銀行必須大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的各種非利差業(yè)務(wù)提高銀行綜合收入水平。三是個(gè)人財(cái)富的增長和個(gè)人客戶金融需求層次的提升，為全球商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場和收益。四是金融管制的逐步放松、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及全球金融業(yè)合并重組的加劇，擴(kuò)大了個(gè)人金融與相關(guān)業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)空間提高了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比較收益。 要發(fā)展好投資、消費(fèi)和對(duì)外貿(mào)易，從而拉動(dòng)我省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都需要一個(gè)良好的與之相配套的金融環(huán)境，而走在金融領(lǐng)域最前面的，就是商業(yè)銀行。在我省，雖然還沒有外資銀行正式介入，但是，市場競爭的日趨激烈和幾大

4、國有銀行股份制改革步伐的加快，也給銀行的管理和經(jīng)營提出了更高的要求，各家商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的市場營銷理念，并在市場營銷的實(shí)踐中進(jìn)行了積極的探索：進(jìn)行市場細(xì)分，不斷推出特色服務(wù)；緊跟金融動(dòng)態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品等等，這些措施，雖有一定的成效，但是由于省內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步和探索階段，許多措施和方法的效果不是很明顯，讓我們看到了我省商業(yè)銀行營銷中存在著的不少亟待解決的問題：1.分業(yè)經(jīng)營政策的困惑；2.金融市場欠發(fā)達(dá)；3.理財(cái)觀念有待于進(jìn)一步提高；4.個(gè)人理則業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的后臺(tái)支持；5.商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、高效的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制。

5、 目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。云南省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，市場需求和潛力沒有得到應(yīng)有的發(fā)掘。為提高云南省商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平，必須采用以下對(duì)策：1.加強(qiáng)個(gè)人理則業(yè)務(wù)發(fā)展的體系建設(shè)與總體規(guī)劃；2.加快差異化產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)；3.培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才；4.加大營銷宣傳力度；5.完善客戶管理和信息服務(wù)系統(tǒng)；6.構(gòu)建業(yè)務(wù)規(guī)范、健康發(fā)展的良好運(yùn)行體系。內(nèi)容提要或?qū)嵤┓桨敢?、個(gè)人金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展二、云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀三、云南省商業(yè)銀行人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題四、云南省商

6、業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新的對(duì)策主要觀點(diǎn)或主要技術(shù)指標(biāo)科學(xué)而完整的金融理財(cái)應(yīng)是涉及銀行、保險(xiǎn)、證券乃至房地產(chǎn)等各個(gè)方面的大金融理財(cái)。縱觀金融市場的發(fā)展潮流，云南省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為本省銀行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，云南的商業(yè)銀行發(fā)展，應(yīng)從自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局和區(qū)位優(yōu)勢出發(fā)，從周邊次區(qū)域國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貿(mào)易水平出發(fā)，探索新的經(jīng)營管理模式和科學(xué)高效的營銷方式，憑借銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的科技手段，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)組合化、品牌化、個(gè)性化的發(fā)展趨勢。最終形成以昆明為中心、輻射東盟和周邊廣大國家和地區(qū)的多元化、多層次、多功能的現(xiàn)代化金融格局，推動(dòng)我省經(jīng)濟(jì)全面、快速和可持續(xù)發(fā)展。為此，研究和

7、提出我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展思路具有十分重要的意義。主要指標(biāo)：實(shí)行差異化服務(wù)和金融創(chuàng)新；改善營銷策略；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)；提高網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)水平；金融平臺(tái)的整合建設(shè)。主要參考文獻(xiàn)1.黃巍論國有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展J.中國科技信息,2005 2. 楊玉鳳 M.金融與經(jīng)濟(jì),20043.云南金融發(fā)展中商業(yè)銀行的營銷淺析J,20064.袁天昂M西南金融.2006-75.任建軍集團(tuán)化：21世紀(jì)中國銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇J.財(cái)經(jīng)科學(xué),2007-12-206.劉建玲M,前沿,2003-1-27.張建國J,金融論壇.2006-48.莫名對(duì)當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸管理工作的幾點(diǎn)思考M西南金融.2004-99.何其我國

8、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的幾點(diǎn)思考J金融理論與實(shí)踐,2001-1210.劉志友J現(xiàn)代管理科學(xué),2002-211.楊國輝云南省商業(yè)銀行的績效評(píng)價(jià)的實(shí)證分析J云南財(cái)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005-20-312.羅為M云南財(cái)貿(mào)學(xué)院報(bào),2006-12-213.楊曉寧J昆明理工大學(xué)14.張微M西南金融,2004-02-115.李淺J財(cái)經(jīng)科學(xué)16.姚力紅J金融論壇,2006-12-417.（美）托馬斯梅耶等.M.上海：上海人民出版社.1994.18218518.美馬西邁耶M.上海：商務(wù)印書館.1982.32532619.祁群M華東政法學(xué)院20.利德J財(cái)經(jīng)報(bào),2002-05-4摘 要目前，云南省金融法律法規(guī)、金融管理體制、金

9、融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。云南省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于萌芽階段，市場需求和潛力沒有得到應(yīng)有的發(fā)掘。思想重視程度不夠、營銷觀念落后、 技術(shù)手段落后、科技支撐不夠等問題成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問題。 大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的銷售渠道、加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)、加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度、加強(qiáng)與外資服務(wù)公司的合作、加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念將有利于改變這些問題,更將有利于云南商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展 問題 策略 網(wǎng)絡(luò)信息 云南省The Disscuss on the P

10、roblems and Measures on Individual FinanceService Development of Commercial Bank in Yunnan ProvinceABSTRACTAt present, the Yunnan Province finance laws and regulations, the finance management system, the money market growth degree as well as Commercial bank own existences many questions, are restric

11、ting development of individual managing finances service market. Individual managing finances service in the Yunnan Province Commercial bank is also at the beginning stage, so the market demand and the potential has not obtained the proper excavation.The insufficient thought, backwardness of marketi

12、ng idea and technology, the insufficient technical support and so on questions have become the questions of individual finance development backwardness. To develop channel of individual finance services marketing, to raise high talented person in the network bank, to strengthen the information syste

13、m construction, to enlarge banking vigorously marketing dynamics and innovation dynamics of the network mechanics, to strengthen cooperation with the foreign capital Service companys, to strengthen on-line payment security, to transform the management idea will thoroughly change these questions and

14、will be more advantageous to individual finance service development in the Yunnan Commercial bank.Key word Commercial bank、Development of Individual financial service、problem、measure、Network information、Yunnan Province目錄引言 11 云南省個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述 21.1個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義 21.2目前云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 31.3云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)介紹（以四大商業(yè)

15、銀行為例） 41.4云南省商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的意義 32 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題 52.1思想重視程度不夠 62.2營銷觀念落后 62.2.1 缺乏品牌意識(shí) 62.2.2 營銷渠道狹窄 62.2.3 個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量低 72.3 市場定位和客戶關(guān)系管理跟不上競爭需要，技術(shù)手段落后 72.4個(gè)人貸款業(yè)務(wù)缺乏信用分析機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度 72.5網(wǎng)上銀行運(yùn)行的科技支撐不夠 72.6其它問題 72.6.1 安全問題 72.6.2 依據(jù)問題 72.6.3 信用環(huán)境問題 72.6.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后 82.6.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少 82.6.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)

16、計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 82.6.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才 83云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略 93.1高度重視，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念 93.2加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全 93.3 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 103.4 加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作 103.5 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度 113.6 加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng) 123.7 大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的銷售渠道 123.8 建立健全個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 123.9 整合資源，突出特色 133.10 細(xì)分客戶市場，提供差異化服務(wù) 14參考文獻(xiàn) 15致謝 15引 言 自從中國加入后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，對(duì)外經(jīng)濟(jì)交往也日益頻繁和密切，

17、而云南省作為中國南部與南亞多國接壤的重要省份, 對(duì)外貿(mào)易發(fā)展方面還比較滯后，貿(mào)易規(guī)模也小得多。云南省雖有西部大開發(fā)的機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)發(fā)展上了一個(gè)臺(tái)階，但總體上看，消費(fèi)水平不可能在較短時(shí)間內(nèi)趕上東部發(fā)達(dá)地區(qū)，靠刺激消費(fèi)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)不僅需要人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，也需要更完善的個(gè)人金融服務(wù)。要發(fā)展好投資、消費(fèi)和對(duì)外貿(mào)易，從而拉動(dòng)云南省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，都需要一個(gè)良好的與之相配套的金融環(huán)境，而走在金融領(lǐng)域最前面的，就是商業(yè)銀行。在云南省，雖然還沒有外資銀行正式介入，但是，市場競爭的日趨激烈和幾大國有銀行股份制改革步伐的加快，各家商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)和借鑒西方商業(yè)銀行的市場營銷理念，并在市場營銷的實(shí)踐中進(jìn)行了積極的探索：進(jìn)行

18、市場細(xì)分，不斷推出特色服務(wù)；緊跟金融動(dòng)態(tài)，推出形式多樣，內(nèi)容豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品等等，這些措施，雖有一定的成效，但是由于省內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)不足，總體上仍處于起步和探索階段，許多措施和方法的效果不是很明顯，讓我們看到了云南省商業(yè)銀行營銷中存在著的不少亟待解決的問題：1.分業(yè)經(jīng)營政策的困惑；2.金融市場欠發(fā)達(dá)；3.理財(cái)觀念有待于進(jìn)一步提高；4.個(gè)人理財(cái)則業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的后臺(tái)支持；5.商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)謹(jǐn)、高效的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制。 目前，云南省金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)育程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的發(fā)展。云南省商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于萌芽階段

19、，市場需求和潛力沒有得到應(yīng)有的發(fā)掘。所以本次論文我想就這些問題發(fā)表一些自己的觀點(diǎn)，分析這些問題并且針對(duì)這些問題提出自己的意見。1 云南省個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述1.1個(gè)人金融業(yè)務(wù)的定義個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人客戶提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)。 主要包括以下內(nèi)容： 1.2.1 個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，包括本外幣儲(chǔ)蓄等各種存款業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)。 1.2.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，是指銀行為個(gè)人提供的短期和長期借款業(yè)務(wù)。1.2.3 個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)，主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結(jié)算工具，為個(gè)人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。 1.2.4 代理業(yè)務(wù)，指銀

20、行利用自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。 1.2.5 電子銀行業(yè)務(wù)，指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。 1.2.6 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行對(duì)特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。包括合理安排開支、合理投資、購買保險(xiǎn)、購置住宅等不動(dòng)產(chǎn)及其他私人財(cái)務(wù)問題。1.2目前云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 從目前云南省各個(gè)商

21、業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段 。主要表現(xiàn)在：1.1.1 客源稀少。傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)暫且不談，現(xiàn)在客源比較稀少的業(yè)務(wù)主要是信貸、外匯業(yè)務(wù)，電子銀行及銀行信用卡這方面。因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)關(guān)卡比較嚴(yán)，信貸業(yè)務(wù)就需要提供完善的個(gè)人資料以確定其有償還能力才提供貸款，電子銀行是一種科技含量的業(yè)務(wù)，而且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，一般老百姓也不會(huì)采納，信用卡也是之提供給收入高，償還能力強(qiáng)的人士使用，所以這些業(yè)務(wù)基本是提供給收入頗高的人士，而剩下的大部分客戶就無法享受這些業(yè)務(wù)造成客源稀少。 1.1.2 多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營銷意識(shí),“坐、等、靠”思想嚴(yán)重,認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)

22、人理財(cái),或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系,造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展不起來。1.1.3 銀行理財(cái)業(yè)務(wù)收入偏少。理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)很好的業(yè)務(wù)，它可以象滾雪球一樣，把錢越滾越多，可是現(xiàn)狀卻是很少客戶把錢拿出來做理財(cái)而更愿意把錢存銀行。主要原因是服務(wù)不到位，客戶能了解關(guān)于自己理財(cái)方面的信息少之又少，當(dāng)然也不會(huì)輕易把錢交給銀行理財(cái)部“打理”。1.1.4 銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，云南省商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在

23、業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。1.1.5 傳統(tǒng)產(chǎn)品種類具有趨同性，無論是存款業(yè)務(wù)還是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，從產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品周期、產(chǎn)品價(jià)格上基本一致。1.1.6 新興產(chǎn)品種類具有相似性，近年來新興的中間業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)，在名稱上各商業(yè)銀行各有不同，在細(xì)節(jié)上略有差異，但從產(chǎn)品性質(zhì)上、創(chuàng)利的環(huán)節(jié)上看，具有類似性。1.1.7 高科技產(chǎn)品都在大力推進(jìn)。隨著這幾年金融技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)上銀行等依賴于網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)渠道的開拓，多品

24、種的金融服務(wù)類產(chǎn)品逐步被各行廣泛使用。主要包括：以ATM自動(dòng)柜員機(jī)為代表的自助設(shè)備、電話銀行（呼叫中心）、網(wǎng)上銀行等。1.3云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)介紹（以四大商業(yè)銀行為例） 表一 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)工商銀行云南省分行農(nóng)業(yè)銀行云南省分行中國銀行云南省分行建設(shè)銀行云南省分行個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人民幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄人民幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄人民幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄通知存款通信存款綠色存款人民幣儲(chǔ)蓄外幣儲(chǔ)蓄個(gè)人信貸業(yè)務(wù)個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款大額耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款質(zhì)押貸款助學(xué)貸款個(gè)人質(zhì)押貸款 個(gè)人消費(fèi)貸款 個(gè)人汽車貸款 教育助學(xué)貸款 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款大額

25、耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款質(zhì)押貸款助學(xué)貸款汽車消費(fèi)貸款大額耐用消費(fèi)品消費(fèi)貸款質(zhì)押貸款助學(xué)貸款個(gè)人住房貸款銀行卡牡丹信用卡牡丹國際卡靈通卡智能卡專用卡聯(lián)名卡金穗信用卡借記卡專用卡中銀信用卡、中銀都市卡、國航知音Visa奧運(yùn)卡、安利中銀信用卡、中銀攜程信用卡、 中銀VISA奧運(yùn)信用卡、 長城公務(wù)卡、 中銀長城國際卡、中銀長城人民幣卡、中銀聯(lián)想VISA信用卡信用卡儲(chǔ)蓄卡生肖卡轉(zhuǎn)帳卡儲(chǔ)值卡專業(yè)卡IC卡聯(lián)名卡個(gè)人外匯業(yè)務(wù)票據(jù)托收貼現(xiàn)轉(zhuǎn)存結(jié)匯外匯匯款境外財(cái)產(chǎn)托收個(gè)人外匯買賣外匯存款業(yè)務(wù) 外匯匯款服務(wù) 托收服務(wù) 旅行支票服務(wù) 外幣兌換服務(wù)結(jié)售匯服務(wù) 國際貿(mào)易融資服務(wù) 外匯交易服務(wù) 外匯理財(cái)服務(wù) 外匯清算服務(wù) 國際卡

26、服務(wù) 外匯寶個(gè)人外匯期權(quán) 期權(quán)寶 兩得寶 春夏秋冬外匯理財(cái)外幣兌換服務(wù)外幣買賣服務(wù)個(gè)人中間業(yè)務(wù)代發(fā)工資代理收費(fèi)代理債券代理保險(xiǎn)代理股票開放式基金個(gè)人理財(cái)柜臺(tái)債券交易匯款代發(fā)工資代理收費(fèi)代理債券代理社保代理股票開放式基金西聯(lián)匯款保管箱業(yè)務(wù) 存款證明書代理債券代理社保代理股票開放式基金柜臺(tái)債券交易匯款保管箱租賃 繳費(fèi)服務(wù) 代發(fā)薪服務(wù)款代客境外理財(cái)異地托收服務(wù)代發(fā)工資代理收費(fèi)債券代理服務(wù)開放式基金匯款電子銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行 企業(yè)網(wǎng)上銀行 電話銀行 網(wǎng)上銀行95599電話銀行手機(jī)銀行網(wǎng)上銀行95566電話銀行私人銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行95533電話銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行自助銀行家居銀行其他業(yè)務(wù)基金業(yè)務(wù)銀證通

27、通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存理財(cái)協(xié)議定活通理財(cái)協(xié)議 企業(yè)年金 個(gè)人綜合理財(cái)賬戶 本利豐攜手奧運(yùn)成長帳戶珍藏版奧運(yùn)福娃存單2008奧運(yùn)禮儀存單 奧運(yùn)福娃禮儀存單 黃金業(yè)務(wù) 資產(chǎn)推介便利服務(wù)房改金融1.4云南省商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的意義 居民的個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)逐步增強(qiáng)，個(gè)人客戶的金融服務(wù)需求日趨多元化，特別是隨著云南省工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和信息化的程度日益提高，家庭的財(cái)產(chǎn)普遍增加，人民生活更加富足，個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著廣闊的市場空間，因此，做大做強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)云南商業(yè)銀行成功實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，盡快建設(shè)成國際水平的大型綜合性商業(yè)銀行，具有極其重要的意義。云南省住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需

28、求。并且發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。2 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題需要強(qiáng)調(diào)的是，現(xiàn)在大多數(shù)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)和網(wǎng)絡(luò)接軌,大部分的個(gè)人服務(wù)依靠網(wǎng)絡(luò)來支持。網(wǎng)絡(luò)在銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)生了不少良好作用,但是也存在一些弊端與問題。問題如下： 2.1思想重視程度不夠具體一點(diǎn)說，在云南省的各家商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個(gè)人金融產(chǎn)品中，展示的均為定期存款、活期存款、零存整取、存本取息等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，它們只有簡單描述，沒有適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，產(chǎn)品單一，很少有復(fù)合性

29、高附加值的產(chǎn)品。多年來,商業(yè)銀行一直把營銷大企業(yè)、大客戶等公司類業(yè)務(wù)作為主打業(yè)務(wù)，盈利主要來源于大客戶、大企業(yè)的存貸款利差收入。在西方發(fā)達(dá)國家，銀行開發(fā)的產(chǎn)品都是以市場為導(dǎo)向的，客戶需要什么產(chǎn)品，銀行就盡一切力量開發(fā)什么產(chǎn)品，盡量滿足客戶的需要。在云南省恰恰相反，銀行開拓的業(yè)務(wù)都是以銀行為核心，銀行開發(fā)出什么產(chǎn)品客戶就選擇什么產(chǎn)品，根本不考慮客戶的真正需求。不符合客戶需求的產(chǎn)品就等于是廢品，滿足客戶需要的產(chǎn)品，又由于云南省銀行在開發(fā)個(gè)人金融產(chǎn)品時(shí)，大多是由與現(xiàn)實(shí)客戶群體相隔離的二級(jí)分行以上的管理機(jī)構(gòu)指令自己的科技力量來進(jìn)行開發(fā)的，在這樣沒有統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和監(jiān)督管理的開發(fā)體制下，且各個(gè)部門的科技

30、人員有時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)也只是應(yīng)付了事，因而不同部門之間的設(shè)計(jì)、開發(fā)和生產(chǎn)的個(gè)人金融產(chǎn)品不能有機(jī)地結(jié)合起來，致使開發(fā)前和開發(fā)后的產(chǎn)品走了樣，不能真正滿足客戶的需求。2.2營銷觀念落后。這主要表現(xiàn)在:2.2.1 缺乏品牌意識(shí)。目前，云南省這四大商業(yè)銀行的工作重心仍圍繞著具體的業(yè)務(wù)品種進(jìn)行，許多產(chǎn)品還是就業(yè)務(wù)談業(yè)務(wù)，與公眾進(jìn)行效果平平的推銷，如個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、小額抵押貸款等，而沒有構(gòu)思出一個(gè)符合市場需求的品牌來代銷，缺乏“金融品牌”意識(shí)。 2.2.2 營銷渠道狹窄。銀行的客戶大部分是有一定儲(chǔ)蓄的老人，有固定收入的人士，有大筆周轉(zhuǎn)資金的大客戶大企業(yè)。可是除了對(duì)大客戶有特別招待以外，其他大部分的

31、客戶都需要去柜臺(tái)辦理。現(xiàn)在云南省銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的營銷渠道主要是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶要買賣金融產(chǎn)品必須要到有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去才能辦理，這在時(shí)間上給客戶帶來了很多不便，從而限制個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場份額的擴(kuò)大。從20世紀(jì)90年代開始云南省就對(duì)銀行新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了嚴(yán)格的控制，銀行不能隨意增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這在空間上又限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。這種狹窄的代銷渠道限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.2.3 個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量低。銀行總是在扮演被動(dòng)的角色，平時(shí)的業(yè)務(wù)就依靠客戶自主咨詢，那么能得到的信息就少之又少，業(yè)務(wù)水平就不能得到提高。現(xiàn)在銀行在不停推出新興的金融產(chǎn)品，可是能運(yùn)用的沒有幾個(gè)。比如中國工商銀行云南省分行最近推

32、出的：個(gè)人黃金交易，個(gè)人理財(cái)策劃 ，個(gè)人外匯服務(wù)中的旅行支票服務(wù)、國際貿(mào)易融資服務(wù)、國際卡服務(wù)等業(yè)務(wù)在不斷地開發(fā)和創(chuàng)新下，與之相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等服務(wù)也沒有得到相應(yīng)的發(fā)展，使得許多居民對(duì)個(gè)人金融產(chǎn)品的服務(wù)項(xiàng)目都一知半解，不能真正享受到個(gè)人金融帶來的好處。2.3 市場定位和客戶關(guān)系管理跟不上競爭需要，技術(shù)手段落后。目前云南省商業(yè)銀行己初步建立了客戶信息系統(tǒng)，但缺乏客戶信息搜集機(jī)制。沒有高效的客戶分析工具，客戶信息部門化缺乏共享機(jī)制，造成客戶選擇策略滯后，優(yōu)質(zhì)客戶被無形排擠。國內(nèi)的銀行業(yè)口號(hào)提了很多，金融服務(wù)產(chǎn)品也做了不少。但由于缺乏市場定位和經(jīng)營特色，各行相繼推出的金融產(chǎn)品從內(nèi)容

33、到實(shí)質(zhì)均相同，客戶只能被動(dòng)地接受各銀行相同化的經(jīng)營方式，與銀行間的聯(lián)系不夠長期穩(wěn)固。比如中國銀行根據(jù)2008年奧運(yùn)會(huì)而策劃推出的：攜手奧運(yùn)成長帳戶、珍藏版奧運(yùn)福娃存單、2008奧運(yùn)禮儀存單、奧運(yùn)福娃禮儀存單。這些業(yè)務(wù)雖然看似很新，但只是銀行單方面追求創(chuàng)新的產(chǎn)品，很難運(yùn)用到廣大客戶中，客戶一般只會(huì)關(guān)心自己的經(jīng)濟(jì)利益，而不會(huì)愿意把錢投入到這種似乎與生活無關(guān)的產(chǎn)品中，銀行在研發(fā)這些產(chǎn)品時(shí)，沒有搜集客戶信息，也沒有很好的把產(chǎn)品與市場有機(jī)定位起來，致使推出之后很少人問津。2.4個(gè)人貸款業(yè)務(wù)缺乏信用分析機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。向銀行貸款，有很多好處 ，一是可以提前消費(fèi)，提高生活品質(zhì)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)之一就是合

34、理地運(yùn)用現(xiàn)有資源來提高生活品質(zhì)，貸款的這一點(diǎn)作用是顯而易見的。二是提前投資，加速財(cái)富積累。以在云南省的四大商業(yè)銀行為例，它們的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中貸款這項(xiàng)有著很豐富的內(nèi)容，適合不同的人群。農(nóng)行的個(gè)人質(zhì)押貸款，個(gè)人實(shí)盤外匯買賣交易資金賬戶質(zhì)押貸款，個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人汽車貸款，教育助學(xué)貸款，個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，個(gè)人住房貸款 ；工商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款，汽車貸款，大額耐用消費(fèi)品貸款，質(zhì)押貸款，助學(xué)貸款；所以說，貸款這個(gè)部分在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展中是處于不可輕視的地位的。但是貸款的風(fēng)險(xiǎn)大，目前國內(nèi)銀行在大力發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，個(gè)人信用分析的制度和系統(tǒng)建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，貸款質(zhì)量缺乏保障，貸款審批主觀性強(qiáng)。人工處理效

35、率低，缺少系統(tǒng)的業(yè)務(wù)、客戶管理軟件，風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全等。2.5網(wǎng)上銀行運(yùn)行的科技支撐不夠。以在云南省的四大商業(yè)銀行為例，在銀行開發(fā)的個(gè)人業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、自助服務(wù)設(shè)備使用效率不高，自助機(jī)具老化，經(jīng)常出現(xiàn)故障；辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，效率不高。網(wǎng)銀客戶無法在柜面直接辦理，科技支撐的不到位造成一批個(gè)人客戶流失。2.6其它問題：2.6.1 安全問題. 安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題。在各大銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行和電話銀行其實(shí)是比較快捷安全的一種操作方法，但傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上

36、支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。據(jù)調(diào)查，47的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68是因?yàn)楦杏X網(wǎng)上銀行不安全。2.6.2 依據(jù)問題。中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個(gè)全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。2.6.3 信用環(huán)境問題。近幾年，雖然云南省的金融市場得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。致使銀行推出的很多新型的個(gè)人金融產(chǎn)品（3）郭希超、王同海個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難點(diǎn)及對(duì)策M(jìn)現(xiàn)代金融200

37、7-6-292很少賣出。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面云南省目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。2.6.4 經(jīng)營觀念和管理體制滯后。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會(huì)提供各種咨詢上。其發(fā)展要求以創(chuàng)新為動(dòng)力，多中心、多層次動(dòng)態(tài)的對(duì)銀行提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行管理。然而，云南省網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機(jī)制不及時(shí)轉(zhuǎn)換，將會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。2.6.5 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)品種少。云南省金融產(chǎn)品尤其是理財(cái)型的產(chǎn)品相對(duì)較少，查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費(fèi)老三樣成為各網(wǎng)絡(luò)銀行的主流業(yè)務(wù)，僅僅是對(duì)傳統(tǒng)

38、業(yè)務(wù)形式包裝，缺乏對(duì)客戶的吸引力。如圖表一所示 現(xiàn)在云南省四大商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的電子銀行這方面產(chǎn)品比較少。中國工商銀行云南省分行的電子銀行業(yè)務(wù)有網(wǎng)上銀行，企業(yè)網(wǎng)上銀行，電話銀行；農(nóng)行的手機(jī)銀行，個(gè)人網(wǎng)上銀行和95599電話銀行；建設(shè)銀行的就比較新鮮一些，除了那些傳統(tǒng)的電子業(yè)務(wù)以外，還有了家居銀行，自助銀行服務(wù)。無庸質(zhì)疑，云南省各家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到個(gè)增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用。在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，科技含量高、適應(yīng)客戶個(gè)性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)不多，難以滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)日益增長的需要。2.6.6 網(wǎng)絡(luò)銀行系

39、統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺(tái)，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。國內(nèi)除了幾家新興的商業(yè)銀行外，云南省商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺(tái)系統(tǒng)上針對(duì)各個(gè)平臺(tái)開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。2.6.7 缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才?，F(xiàn)在是網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的時(shí)代，任何東西都需要運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，源源不斷的需求的客戶同樣需要有不同的金融服務(wù)體現(xiàn)出來，這時(shí)客戶比較愿意選擇方

40、便快截的服務(wù)，那么網(wǎng)絡(luò)肯定是首當(dāng)其沖。網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實(shí)務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。3 云南省商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的策略針對(duì)以上提出的問題，我找到一些解決問題的辦法與對(duì)策。3.1高度重視，徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。云南省商業(yè)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)拓展難度大，手續(xù)復(fù)雜，收益慢。隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群己經(jīng)形成，且這支隊(duì)伍會(huì)越來越大，這部分所謂的大客戶急需專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為其提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)其不斷增值的目的。由

41、此可見，個(gè)人金融業(yè)務(wù)必將為銀行帶來豐厚的回報(bào)。因此，基層行要把眼光放長遠(yuǎn)，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，及時(shí)培育市場，積累市場營銷經(jīng)驗(yàn)，把個(gè)人業(yè)務(wù)當(dāng)作銀行的主流業(yè)務(wù)來抓，樹立以個(gè)人客戶為中心的營銷觀念和服務(wù)意識(shí)，把服務(wù)對(duì)象由企業(yè)為重點(diǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)和個(gè)人并重，大力實(shí)施個(gè)人金融業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略。3.2加強(qiáng)網(wǎng)上支付安全由于電子銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中起著不容忽視的作用，那么網(wǎng)上就必定存在交易，要使交易做大做強(qiáng)，就必須首先解決好安全問題。 在商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進(jìn)的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺(tái)的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實(shí)是，目前金融電子化建設(shè)相對(duì)滯后，各

42、家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?，F(xiàn)在云南省的各個(gè)商業(yè)銀行基本上都多了一個(gè)業(yè)務(wù)第三方存管。由于銀行現(xiàn)在還不能直接提供證券買賣，所以與證券公司簽定協(xié)議，就是銀行與證券公司通力合作的一個(gè)新業(yè)務(wù)，更需要在網(wǎng)絡(luò)上操作。客戶在證券公司交易的金額最終會(huì)反饋到銀行帳戶上，操作中產(chǎn)生的費(fèi)用也將在網(wǎng)上顯示。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全而快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付

43、安全，從而提供了快速、簡單的安全驗(yàn)證服務(wù)。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實(shí)施的電子簽名法確立了網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，確定了電子合同、數(shù)字簽名與紙合同的同等效力；同時(shí)承認(rèn)電子文件與書面文書具有同等效力。從網(wǎng)上貿(mào)易來看，它確定了網(wǎng)上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進(jìn)一步確保交易雙方實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上交易和支付。云南省各商業(yè)銀行應(yīng)用中國金融認(rèn)證中心的公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字證書服務(wù)，采用數(shù)字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議（SET）、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認(rèn)證SSL128位加密保護(hù)等國際先進(jìn)安全措施確保網(wǎng)上支付安全，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的服務(wù)。3.3

44、 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會(huì)產(chǎn)生不信任感。美國的社會(huì)信用機(jī)制非常完善，社會(huì)信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點(diǎn)正是我們所欠缺的。在云南省，個(gè)人賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會(huì)引發(fā)很多經(jīng)濟(jì)問題，給社會(huì)帶來很大的損失。因此，加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)已刻不容緩。銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，降低金融信用危機(jī)，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度，為網(wǎng)

45、絡(luò)銀行的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。3.4 加強(qiáng)與外資金融服務(wù)公司的合作管理理念的更新需要技術(shù)實(shí)力的支持。云南省商業(yè)銀行無論是在網(wǎng)站設(shè)計(jì)理念和技術(shù)上，還是在網(wǎng)上產(chǎn)品開發(fā)和市場推廣上，或者在后臺(tái)整體管理技術(shù)及流（4）莫名對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作的幾點(diǎn)思考M西南金融.2004-9（6）楊國輝云南省商業(yè)銀行的績效評(píng)價(jià)的實(shí)證分析J云南財(cái)貿(mào)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005-20-3程再造計(jì)劃等領(lǐng)域中都與外資網(wǎng)絡(luò)銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創(chuàng)新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，并且從行業(yè)競爭角度這是非專業(yè)化、非理性的策略。外資金融服務(wù)公司在構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的技術(shù)上已相當(dāng)嫻熟，并且具備豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。通過

46、引進(jìn)國際化的金融管理服務(wù)來提高競爭力，是云南省商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平和技術(shù)水平跨越式發(fā)展的重要手段。目前央行已允許部分股份制商業(yè)銀行與外資銀行建立合資合同，并逐步放松對(duì)外資銀行的市場準(zhǔn)入。因此，云南省商業(yè)銀行要提高警惕，做好長遠(yuǎn)規(guī)劃。表二 外資銀行個(gè)人金融產(chǎn)品種類花旗銀行匯豐銀行ABNAMRO銀行巴黎銀行賬戶服務(wù)儲(chǔ)蓄及往來賬戶 萬用賬戶服務(wù)、商業(yè)理財(cái)賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶、定期存款賬戶儲(chǔ)蓄賬戶 儲(chǔ)蓄賬戶 投資理財(cái)服務(wù) 財(cái)智錦囊服務(wù)、債券買賣服務(wù)、基金精選儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃、萬利貨幣市場基金服務(wù) 、 期權(quán)買賣服務(wù)、外匯投資服務(wù)、貴賓理財(cái)服務(wù)、卓越理財(cái)、運(yùn)籌理財(cái)、證券投資服務(wù)、單位信托投資基金服務(wù) 、外匯

47、市場投資服務(wù)、股市指數(shù)投資服務(wù)、住宅物業(yè)投資服務(wù)、黃金投資服務(wù)、市場咨詢服務(wù)共同基金服務(wù)、債券投資服務(wù)、證券投資服務(wù)、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品 、投資咨詢服務(wù)、ABN-AMRO基金服務(wù) 、貨幣組合式連動(dòng)投資、店頭市場組合式外幣選擇、外匯保證金交易、信貸服務(wù) 循環(huán)貸款、貸從容私人貸款、家居按揭服務(wù)、居者有其屋計(jì)劃、租者有其屋計(jì)劃就手錢服務(wù)、萬用錢服務(wù)、車加保服務(wù)、置業(yè)計(jì)劃新建住房信貸、住房增值信貸、賣舊買新住房信貸、固定利率個(gè)人信貸住房信貸服務(wù)、其他個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)服務(wù) 個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)旅游萬全保、家居萬全保、樂安居供樓保障、辦公室萬全保 、意外萬全保、生活萬全保、醫(yī)療萬全保、目標(biāo)儲(chǔ)全保、人息萬全保

48、 、匯全保、儲(chǔ)全保、定期人壽保險(xiǎn)火險(xiǎn)服務(wù)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)服務(wù)、生命險(xiǎn)服務(wù)、旅游險(xiǎn)服務(wù)、醫(yī)療險(xiǎn)服務(wù)、個(gè)人意外險(xiǎn)服務(wù) 個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)其他服務(wù) 繳付款服務(wù)、轉(zhuǎn)賬查詢服務(wù)、更改個(gè)人資料、指令等卓越理財(cái)信用卡、白金Visa卡、匯財(cái)卡、萬事達(dá)卡、日財(cái)金卡、 ICAN卡、聯(lián)營卡、優(yōu)惠卡、公司卡、商務(wù)卡、采購卡、Mon dex卡、戶口卡旅行支票、電話銀行可轉(zhuǎn)換公司債服務(wù)（9）（美）托馬斯梅耶等.M上海人民出版社1994.182185由圖表可見，在云南省的個(gè)人金融產(chǎn)品較之外資銀行的還少之又少，尤其是貸款那一部分，需要借鑒的經(jīng)驗(yàn)太多了。國外的信貸這方面是搞的很好的，“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”就是國外銀行業(yè)提出

49、的口號(hào)。3.5 加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的營銷力度和創(chuàng)新力度美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個(gè)性化服務(wù)。因此，云南省商業(yè)銀行必須將美國的經(jīng)營理念真正落實(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。云南省傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)通過機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張實(shí)現(xiàn)規(guī)模，通過批量生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)。從客戶需求出發(fā)，確立以質(zhì)勝出和客戶驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營理念，為客戶提供量身度造的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以爭取達(dá)到同客戶保持長期穩(wěn)定合作的目的。在營銷方式上，不能被動(dòng)消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動(dòng)出擊。 3.6 加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培

50、養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，云南省商業(yè)銀行既要努力引進(jìn)人才和國外先進(jìn)智力，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)，特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。3.7 大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的銷售渠道。云南省現(xiàn)在銷售個(gè)人金融產(chǎn)品的主要渠道是有形的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的銷售能力是有限的，我們應(yīng)在擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能的基礎(chǔ)上開辟新的營銷渠道，具體可以從以下幾點(diǎn)著手： 3.7.1 擴(kuò)大基層網(wǎng)點(diǎn)的功能。目前云南省很多基層網(wǎng)點(diǎn)還是功能單一的儲(chǔ)蓄所，只受理客戶的存款，這不利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)擴(kuò)展這些網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)范圍，起碼能夠辦理消費(fèi)信貸、代理收付、信用卡、外幣兌換等業(yè)務(wù)，以方便個(gè)人客戶，從而拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.7.2 大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。銀行卡既是一種金融產(chǎn)品，也是一種金融銷售渠道，它具有存貸、結(jié)算、匯兌等多種功能。3.7.3 積極開辦電子銀行。電子銀行是電子商務(wù)在銀行中的應(yīng)用，包括電話銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行。資料顯示，至2004年12月，云南省上網(wǎng)計(jì)算機(jī)達(dá)4160萬臺(tái)，網(wǎng)民達(dá)到9400萬人，可以說云南省已逼近網(wǎng)絡(luò)時(shí)代之門。因此云南省商業(yè)銀行