論我國保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對策

1、論我國保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對策王衛(wèi)國 中國政法大學(xué) 教授關(guān)鍵詞: 保險(xiǎn)/法律制度/保險(xiǎn)利益原則 /保險(xiǎn)監(jiān)管模式內(nèi)容提要 : 在我國保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速發(fā)展的同時(shí) , 作為規(guī)范保險(xiǎn) 行為的法律制度 ,卻存在嚴(yán)重的滯后和不足 ,如:立法上留有空白 , 立 法傾向上一些原則不明確等。 因此,應(yīng)該消除立法上的空白點(diǎn) , 放松對 保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制 ,轉(zhuǎn)變我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式 , 加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì) 則的起草 ,以逐漸完善我國的保險(xiǎn)法律制度。1979 年我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來 , 保險(xiǎn)業(yè)以 30 %以上的年平均速度 快速發(fā)展和壯大 ,且潛力巨大。在保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的同時(shí) , 作為規(guī) 范保險(xiǎn)行為的法律制度 , 卻

2、存在嚴(yán)重滯后和不足。本文擬對我國現(xiàn)行 保險(xiǎn)法律制度存在的問題及對策提出淺顯的看法。一、我國保險(xiǎn)法律制度存在的問題（ 一） 保險(xiǎn)業(yè)法存在的問題保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)監(jiān)督法 , 是國家對保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場實(shí)施監(jiān) 督管理的法律 ,屬于保險(xiǎn)公法范疇 , 我國現(xiàn)行保險(xiǎn)法存在的問題具體 表現(xiàn)在:1. 立法上留有空白 , 體系不完備 , 系統(tǒng)性差 , 可操作性不強(qiáng)。我國 現(xiàn)行保險(xiǎn)法律制度內(nèi)容上缺少保險(xiǎn)公司的獨(dú)立審計(jì)、 法定合計(jì)、 信息 公開披露、保險(xiǎn)精算 ; 外資保險(xiǎn)公司的管理 ; 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn) ; 保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等方面的規(guī)定 , 造成了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的部分領(lǐng)域無法 可依。2. 現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律制度與世貿(mào)組

3、織的基本原則及服務(wù)貿(mào)易總 協(xié)定 ( GATS) 存在差距。我國的保險(xiǎn)業(yè)在透明度原則和國民待遇原 則方面存在很大問題。在服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域 , 隨著外資保險(xiǎn)公司的大量涌 入, 我國僅有一個(gè)外資保險(xiǎn)公司管理規(guī)定 , 這在立法層次上顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn) 不能滿足服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定有關(guān)透明度的要求。在國民待遇方面 , 我國的現(xiàn)狀是處于兩個(gè)矛盾的極端 : 一方面 , 我國對外資保險(xiǎn)公司的 市場進(jìn)入有著嚴(yán)格的法律限制 , 要求具備一定條件才有資格進(jìn)入我國 保險(xiǎn)市場 ; 另一方面 , 在稅收和資金運(yùn)用方面 , 外資保險(xiǎn)公司則享有超 國民待遇。3. 我國現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)督法律制度存在問題。 首先, 監(jiān)管模式存在問 題。我國保險(xiǎn)法在立法時(shí)

4、主要參考了美國的保險(xiǎn)法 , 即以政府監(jiān) 管為主, 而行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督幾乎沒有。而現(xiàn)代西方發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn) 監(jiān)管模式正向放寬保險(xiǎn)監(jiān)管方面發(fā)展 , 放寬保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件 ; 放寬 對保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)限制 , 允許保險(xiǎn)業(yè)和其他金融業(yè)之間 , 產(chǎn)、壽公司之間 可以相互滲透、相互融合。其次 , 監(jiān)管內(nèi)容存在問題。 (1) 在保險(xiǎn)市 場準(zhǔn)入方面。我國 保險(xiǎn)法在規(guī)定保險(xiǎn)公司開業(yè)資金方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過 了發(fā)達(dá)國家的要求 , 也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國公司法對一般公司開業(yè)資本 金要求, 這使得我國保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入門檻過高 , 在一定程度上造成目前 我國保險(xiǎn)市場發(fā)展不平衡狀況 , 妨礙了保險(xiǎn)市場競爭 ,影響了我國保 險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 (2)

5、 在保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管方面。 對于控制和支配 保險(xiǎn)子公司的保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管 , 在我國保險(xiǎn)監(jiān)管中是個(gè)空白點(diǎn)。 對于保險(xiǎn)控股公司的監(jiān)管缺位 , 顯然不利于我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 (3) 在保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管方面 , 我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營范圍顯然限 制較為嚴(yán)格 , 規(guī)定保險(xiǎn)業(yè)必須分業(yè)經(jīng)營。 而目前世界上一些發(fā)達(dá)國家 , 則開始放寬限制 , 允許保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營。 (4) 在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面。 與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比 ,我國保險(xiǎn)法監(jiān)管顯然過嚴(yán) , 勢必影響到保險(xiǎn) 資金的增值和保值 ,進(jìn)而削弱保險(xiǎn)公司的償付能力 , 削弱保險(xiǎn)公司的 市場競爭能力。 (5) 保險(xiǎn)市場退出監(jiān)管方面存在問題。 由于目前我國 涉及保

6、險(xiǎn)市場退出實(shí)踐較少 , 保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)在這方面存在的問題 沒有過多地顯露出來。但我國加入世界貿(mào)易組織后 , 由于保險(xiǎn)市場主 體增多 , 保險(xiǎn)業(yè)競爭無疑會(huì)極為激烈和殘酷。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)也就不 可能成為永遠(yuǎn)的“天方夜譚”。4. 立法傾向上一些原則的不明確 , 造成保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中有難度 , 不能體現(xiàn)法律的公正。例如 , 疑義利益解釋原則。保險(xiǎn)合同解釋中的 疑義利益解釋原則 ,又稱不利解釋原則 , 是指“在保險(xiǎn)單被如此擬制以致可以進(jìn)行兩種解釋的情況下 , 保單用于應(yīng)向依照最不利于保險(xiǎn)人 的方式予以解釋”。 其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的利益。 我 國保險(xiǎn)法第 30 條規(guī)定: “對于保險(xiǎn)合同的條款

7、 ,保險(xiǎn)人與投保人、 被保險(xiǎn)人或受益人有爭議時(shí) , 人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保 險(xiǎn)人和受益人的解釋。 ”雖然該條款對維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益 具有重要意義 , 但由于該條款規(guī)定僅對疑義利益解釋原則作出了十分 籠統(tǒng)和原則的規(guī)定 ,司法實(shí)踐中往往造成操作難度大 , 損害保險(xiǎn)人利 益的問題。（ 二） 保險(xiǎn)合同法存在的問題保險(xiǎn)合同法屬于保險(xiǎn)私法范疇 , 主要調(diào)整保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間 的法律關(guān)系 , 我國保險(xiǎn)合同法存在的問題具體體現(xiàn)在 :1. 保險(xiǎn)利益原則在立法上不明確 ,過于抽象 ,在實(shí)踐中不好把 握。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的基本原則。我國保險(xiǎn)法條 11 條 規(guī)定了 : “投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)

8、當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的 不具有保險(xiǎn)利益的 , 保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的 具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有 關(guān)利益或者人的壽命和身體?！边@一規(guī)定只是原則性的 ,過于籠統(tǒng) , 未體現(xiàn)保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同中適用的差異 性。2. 保險(xiǎn)合同生效時(shí)間規(guī)定存在不確定性 , 造成實(shí)踐中出現(xiàn)這方 面問題的保險(xiǎn)合同糾紛無從處理、 隨意性大。 保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間直 接影響到保險(xiǎn)合同的生效與否 , 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益能否得到 保障等。在保險(xiǎn)實(shí)踐上 , 經(jīng)常出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人在達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議 , 且被保險(xiǎn)人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)后 , 卻不能及時(shí)

9、取得保險(xiǎn)單證的現(xiàn)象 , 那 么在這一段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)事故 , 被保險(xiǎn)人是否能獲得保險(xiǎn)保障 , 就不 能準(zhǔn)確確定。3. 交付保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系不明確。 一般情況下 , 交付 保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立并不同時(shí) , 而保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力的產(chǎn)生 可能是同時(shí)的。按我國保險(xiǎn)法第 13條規(guī)定: “保險(xiǎn)合同成立后 , 投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi) , 保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé) 任?！笨梢岳斫鉃榧却嬖诒ｋU(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)效力異時(shí)的例外情況 , 也存在交付了保費(fèi)并不意味著保險(xiǎn)合同效力發(fā)生的情況。保險(xiǎn)法 對交付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系沒有做出明文規(guī)定 , 勢必造成實(shí)踐 中的極大困惑。4. 過失犯罪死亡或致殘

10、在保險(xiǎn)合同法上沒有規(guī)定 , 存在空白點(diǎn)。 保險(xiǎn)法第 66 條規(guī)定: “被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者 死亡的, 保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任?！钡珜τ谶^失犯罪致其自身 傷殘或者死亡的情形 , 保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任沒有規(guī)定。5. 不可抗辯條款未與國際接軌 , 尚未達(dá)到國際標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款。不可抗辯條款又稱為 : “不可爭條款”或“兩年后不可否定條款” 其基本內(nèi)容是 : 在被保險(xiǎn)人生存期間 , 從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定 時(shí)期后(通常為 2 年) , 保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠信 原則,未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由 , 而主張解除合同和拒絕賠償保險(xiǎn) 金。這一條款是人身保險(xiǎn)法律條款中常

11、用條款。 國際上大多數(shù)國家的 人身保險(xiǎn)法規(guī)采用了該條款 , 我國人身保險(xiǎn)法中也列有不可抗辯條款 但我國保險(xiǎn)法僅限于年齡方面 , 健康方面未作明確規(guī)定, 留下空白。6. 不喪失價(jià)值選擇條款的規(guī)定不完備。不喪失價(jià)值選擇條款是 人壽保險(xiǎn)合同的常用條款。 其基本含義是投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi) 選擇有利于自己的方式處置保單上的現(xiàn)金價(jià)值 , 保險(xiǎn)人無權(quán)將保單現(xiàn) 金價(jià)值占為已有。這種權(quán)利充分表現(xiàn)在投保人不愿繼續(xù)交費(fèi)時(shí) , 可以 選擇: (1) 減少保險(xiǎn)金額 ,利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性繳納保費(fèi) ; (2) 利用保單現(xiàn)金價(jià)值 ,將保險(xiǎn)合同改為一次性繳納保費(fèi)的定期保險(xiǎn) ; (3) 由保險(xiǎn)人以保單現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)提供貸款

12、 , 用以抵繳保費(fèi)。我國保險(xiǎn) 法第57 條規(guī)定了“減少保險(xiǎn)金額”的選擇 , 沒有“改為定期保期” 和“自動(dòng)墊繳保費(fèi)”的規(guī)定。二、完善我國保險(xiǎn)法律制度的對策( 一) 消除立法上的空白點(diǎn)提高保險(xiǎn)立法技術(shù)的前瞻性、系統(tǒng)性、可操作性 , 消除立法上的 空白點(diǎn)。保險(xiǎn)法律制度應(yīng)在立法目的和原則中強(qiáng)調(diào)促進(jìn)與維護(hù)市場開 放環(huán)境下的公正競爭秩序的培育與維護(hù) , 保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的立法 目的; 加快我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法、出口信用保險(xiǎn)法和外資保險(xiǎn)公司管理法 的立法進(jìn)程。（ 二） 放松對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制保險(xiǎn)資金運(yùn)用是保險(xiǎn)公司的生命線。 發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司利潤來源 不再是直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而是資金運(yùn)用。但我國保險(xiǎn)法對資金運(yùn)用限

13、制較死。（三） 轉(zhuǎn)變我國保險(xiǎn)監(jiān)管模式 , 構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)監(jiān)管法 律制度為適應(yīng)世界金融一體化和我國加入世界貿(mào)易組織的形勢 , 要實(shí)現(xiàn) 由現(xiàn)行的以市場行為與償付能力監(jiān)管并重的嚴(yán)格監(jiān)管模式向松散的 以償付能力為中心的監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變 ; 從目前的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管向 分業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管再到混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變 ; 要建立保 險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、 經(jīng)營信息披露制度、 首席精算師登記認(rèn)可 制度和保險(xiǎn)公司評級制度及保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度 , 提高監(jiān)管透明度 , 加 快保險(xiǎn)自律組織建設(shè) ,完善保險(xiǎn)中介市場制度 ; 降低保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入門 檻, 放寬對外資保險(xiǎn)公司市場準(zhǔn)入限制 , 縮短與世貿(mào)組織基本原則

14、及 服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定的差距,完善保險(xiǎn)監(jiān)管立法 , 盡快填補(bǔ)對保險(xiǎn)控股 公司監(jiān)管的空白。（ 四） 加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則的起草加快保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則的起草 , 明確使用保險(xiǎn)疑義利益解釋原 則的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。 由于疑義利益解釋原則是為了保護(hù)經(jīng)濟(jì)上處于弱勢 地位的當(dāng)事人利益而發(fā)展起來的合同條款解釋原則 ,在司法實(shí)踐中 , 如果被保險(xiǎn)人交易實(shí)力與保險(xiǎn)人相當(dāng) , 即被保險(xiǎn)人不屬于經(jīng)濟(jì)上的弱 者,疑義利益解釋原則不應(yīng)對其運(yùn)用 , 以維護(hù)保險(xiǎn)司法公正?？傊? 修改、完善我國保險(xiǎn)法律制度 ,是適應(yīng)我國保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu) 和外部環(huán)境變化的實(shí)際情況 ,進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需要 , 是適應(yīng)我 國加入WTO形勢與國際接軌的需要，是規(guī)范和保證我