“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展研究3000字

1、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融的發(fā)展研究3000字 摘要近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合為我國普惠金融的發(fā)展提供了新思路、新方法。普惠金融以實(shí)現(xiàn)公平地獲得金融服務(wù)為目標(biāo)，而互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性作用突出，因此研究發(fā)現(xiàn)普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融眾多的契合點(diǎn)。文章指出在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融需要處理好三組關(guān)系，并針對這些問題提出了相關(guān)建議，保障我國普惠金融的有序推進(jìn)，健康發(fā)展。 畢業(yè)關(guān)鍵詞普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展DOI1013939/jcnkizgsc2016210501引言2015年7月，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見，將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一，并從互聯(lián)網(wǎng)金融云

2、服務(wù)平臺建設(shè)、利用互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬服務(wù)覆蓋面、拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新深度和廣度三方面，明確了行動(dòng)方向和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。普惠金融強(qiáng)調(diào)社會各階層群眾都可以平等地獲得金融服務(wù)，減少金融排斥，體現(xiàn)社會公平。互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋范圍廣、便捷高效、交易成本低等特點(diǎn)，其基礎(chǔ)性作用更加突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以為欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供多種多樣的金融資源和金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)的深度融合，為我國普惠金融的發(fā)展提供了新路徑。11降低普通大眾的財(cái)富管理門檻云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的出現(xiàn)及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋面不足的問題。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，使得金融服務(wù)的門檻降低，

3、極大拓展了受惠人群。2013年，阿里巴巴推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶，投資額低至一元，普通老百姓完全可以參與，滿足了普通大眾的投資需求。此后，微信“理財(cái)通”、網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫”等不斷推出，將大眾手中碎片化的資金化零為整，形成分享大眾投資收益。12開辟小微企業(yè)融資的新渠道小微企業(yè)大多缺乏有效的抵押物，信用記錄較少，還款能力難以甄別，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難對小微企業(yè)進(jìn)行信用評估，對小微企業(yè)融資產(chǎn)生擠出效應(yīng)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌模式、阿里小貸模式的出現(xiàn)，一定程度上解決了信息不對稱的問題，緩解了小微企業(yè)的融資需求。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行可以對企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、信

4、用數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度發(fā)掘，實(shí)現(xiàn)信貸審批模式的創(chuàng)新，提高小微群體貸款的獲得率。13降低商業(yè)行為的交易成本互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得交易成本顯著降低，極大地提高了金融服務(wù)的普惠性。其主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是高效率的支付系統(tǒng)降低了支付成本，二是方便獲取的信息資源降低了信息使用成本。互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等使得隨時(shí)隨地支付成為可能，搜索引擎能夠迅速滿足人們對于信息的需求，而云計(jì)算能夠高效處理海量信息，這些都極大地降低了交易成本。14提高金融資源的配置效率建立更加富有效率的金融市場和更加市場化的金融機(jī)構(gòu)，從而提高金融資源的配置效率，是我國金融改革的關(guān)鍵和突破口。交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)可

5、以直接發(fā)布資金供給和需求信息，并不需要經(jīng)過銀行、券商等中介機(jī)構(gòu)，雙方信息公開透明、定價(jià)公平，打破現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壁壘，加劇金融市場中的競爭，從而使普通大眾受益。2普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的契合發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)在于提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，滿足各層次群體日益增長的金融需求。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，開展普惠金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤率低，完全依賴傳統(tǒng)方式發(fā)展普惠金融并不可行。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)性增長態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息的日益豐富，與普惠金融的有效推進(jìn)有著眾多的契合點(diǎn)。3“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融的建議“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下發(fā)展普惠金融需要處理好三組關(guān)系：一是處

6、理好金融創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；二是處理好傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭與合作的關(guān)系；三是處理好政府支持與法律監(jiān)管的關(guān)系。只有處理好這三組關(guān)系，才能保障普惠金融體系在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的穩(wěn)步構(gòu)建。31堅(jiān)持金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理金融產(chǎn)品及服務(wù)的多樣化及便捷化能滿足廣大社會群體對金融的訴求，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)普惠金融的必經(jīng)之路?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)緊緊圍繞用戶體驗(yàn)，創(chuàng)立創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品助推普惠金融發(fā)展，為廣大用戶提供豐富的差異化增值服務(wù)。然而金融產(chǎn)品及服務(wù)的安全性決定了其在市場的生存空間，因此必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系來保障產(chǎn)品服務(wù)可獲得的持續(xù)性。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及監(jiān)管部門都應(yīng)

7、注重事前風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，事后風(fēng)險(xiǎn)管理，確保普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下可持續(xù)發(fā)展。32適應(yīng)時(shí)代變革，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來使得金融環(huán)境發(fā)生驟變，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想在變革中求生存、謀發(fā)展，并助力普惠金融的發(fā)展，就必須學(xué)習(xí)和借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，加快自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身擁有著規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、信譽(yù)優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢等，而互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新能力、數(shù)據(jù)資源等方面更勝一籌，二者應(yīng)該優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。其一，商業(yè)銀行應(yīng)加快手機(jī)支付、電話支付等產(chǎn)品的開發(fā)，提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。其二，數(shù)據(jù)是未來銀行核心競爭力之一，商業(yè)銀行需與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，構(gòu)建銀行強(qiáng)大的“大數(shù)據(jù)”能力，為實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)做出

8、自己的貢獻(xiàn)。33支持行業(yè)自律，明確法律監(jiān)管充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用，既需要政府給予適度的發(fā)展空間，發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵(lì)作用，也需要逐步制定和完善普惠金融及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，確保金融服務(wù)有法可依、有章可循。政府應(yīng)在對金融創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的寬容的基礎(chǔ)上出臺意見政策，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我管理、自我約束的意識，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。但一些公司創(chuàng)新產(chǎn)品上都存在合規(guī)性問題，即還存在法律風(fēng)險(xiǎn)和障礙，因此，必須改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提高金融服務(wù)的安全性，使我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從無序競爭走向有序發(fā)展。4結(jié)論我國已將普惠金融列為國家重點(diǎn)政策之一，其對于縮小貧富差距、擴(kuò)大內(nèi)需，改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，進(jìn)而對于我國經(jīng)濟(jì)改革及可持續(xù)增長具有重要意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)方式應(yīng)健康有序發(fā)展，特別是應(yīng)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融對于普惠金融發(fā)展的促進(jìn)作用，從而助推經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)社會公平和社會和諧。參考文獻(xiàn)：1連耀山互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下普惠金融發(fā)展研究以中國郵政儲蓄銀行金融實(shí)踐為例J.中國農(nóng)業(yè)資源與區(qū)劃，2015（3）2羅婷婷，張藝互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)路徑研究基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研J.金融監(jiān)管研究，2014（12）3張明哲普惠金融發(fā)展難點(diǎn)和創(chuàng)新J.哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（4）4程智鋒互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)小微企業(yè)融資J.中國高新技術(shù)企業(yè)，2014（3）5蔡洋萍互聯(lián)網(wǎng)