校園借貸危害宣傳課件

1、校園借貸的危害 校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范專項教育 1校園借貸危害宣傳 校園借貸 - 概述 近兩年，隨著P2P的盛行，網(wǎng)絡(luò)借貸公司開始在校園野蠻生長。 然而，校園借貸產(chǎn)品瘋長背后也暴露出諸多問題，甚至引發(fā)爭議。 最近，一則大學(xué)生欠債百萬跳樓的新聞在網(wǎng)上引起了熱議， 校園貸款也被推上輿論的風(fēng)口浪尖。從借貸方來講，是否能夠采 取有效措施，杜絕學(xué)生惡意借貸消費，是目前社會各界關(guān)注焦點。 2校園借貸危害宣傳 校園借貸是什么？ 校園借貸算是民間借貸的校園 網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站或者APP作為一個中介 平臺為資金提供方和需求方提供信 息匹配，并對其身份及交易信息的 真實性進行審查。校園借貸多為P2P （Pear to Pea

2、r）模式，就是由某 個企業(yè)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，“你有錢， 他要錢，我搭個臺來撮合”。 3校園借貸危害宣傳 4校園借貸危害宣傳 校園借貸 - 方法 注冊校園貸款都超級簡單。下載個借貸APP，從注冊到申請貸款，需要幾分 鐘。大部分的校園網(wǎng)貸平臺審核十分隨意，有些甚至憑學(xué)生證即可在線辦理， 根本不去評估申請學(xué)生的還款能力。 一般都是先找到頁面上的“注冊”，點擊，顯示新用戶注冊頁面，填寫用戶 名、真實姓名、身份證號、手機號，設(shè)置登錄密碼和交易密碼，填寫圖片驗 證碼，提交，收到短信驗證碼后填寫，完成注冊?！?5校園借貸危害宣傳 校園借貸-風(fēng)險 “分期”除了服務(wù)費 還得多交千元“無名費”業(yè)內(nèi)人士付先生指出，校園

3、 網(wǎng)貸機構(gòu)利潤來源的很大一塊是貸款的利息、服務(wù)費等收入。這些費用一般 都由網(wǎng)貸公司自行定標(biāo)準(zhǔn)，雜七雜八的服務(wù)費、滯納費能占貸款總額的 5%， 有的平臺甚至超過了10%。 借點錢花來得容易 但是“利息”超級高校園網(wǎng)貸產(chǎn)品還款時一旦發(fā)生逾期， 隨之而來的“利滾利”十分驚人。例如，“名校貸”會收取逾期未還金額的 0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。 “貸款合同”一邊倒 “甲方違約”責(zé)任大 6校園借貸危害宣傳 貸款合同里的套路 咱們先看一個校園貸款平臺（分期樂）的服務(wù)協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)條款，在免責(zé)條款里， 這些情況下出現(xiàn)任何問題，校園貸款平臺不承擔(dān)責(zé)任也不賠償，比如電信設(shè) 備出現(xiàn)故障不

4、能進行數(shù)據(jù)傳輸?shù)?；或是由于黑客攻擊、電信部門有技術(shù)調(diào)整 或故障、網(wǎng)站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲。 不僅如此，如果借款人（甲方）違約，那“罰金”可是很狠的。在違約責(zé)任 條款中，上面明確寫著“逾期還款違約金公式：每期應(yīng)付未付款項*0.05%* 違約天數(shù)。催告費用公式：每期應(yīng)付未付款項*0.5%*違約天數(shù)。其他合理費 用公式：每期應(yīng)付未付款項*0.45%*違約天數(shù)”。這樣瞅著，如果貸款逾期 多天沒還，那么這每天的違約金就會像滾雪球一樣，越滾越大。 7校園借貸危害宣傳 校園借貸-為何火熱 20052008年的中國，校園信用卡市場無序競爭，導(dǎo)致壞賬率、睡眠率、注 銷率“三高”的亂

5、象，引發(fā)監(jiān)管“出手”整頓。 2010年以來，消費金融公司、一部分電商企業(yè)以及P2P平臺等相繼進入消費 貸款領(lǐng)域，“次級”類客戶逐步成為其布局重點。被銀行業(yè)“拋棄”的校園 信貸市場成為消費金融新玩家的必爭之地。 申請方便、手續(xù)簡單、放款快速，看準(zhǔn)了大學(xué)生的“消費需求”，校園貸款 也越來越火。在校大學(xué)生大贊校園貸款平臺，他們甚至忽略了校園貸款中的 各種“高利息”和“高服務(wù)費”。 8校園借貸危害宣傳 校園借貸-是否合法 今年4月份，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防 范和教育引導(dǎo)工作的通知。其中明確，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要 依法處置。 今年10月13日P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項

6、整治工作實施方案要求對機構(gòu)的基 本情況、各類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)運營情況、機構(gòu)存在的主要問題進行全面排查，并 對近年業(yè)務(wù)擴張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產(chǎn)配資或 校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機構(gòu)進行重點排查。同時，專項整治工作重點整治和 取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，以網(wǎng)貸名義開展非 法集資等違法違規(guī)活動。 9校園借貸危害宣傳 但當(dāng)前的問題是，很多校園貸根本不需要所謂的批準(zhǔn)，而是通過線上接頭、 線下交易的方式，操作極為隱蔽，也給監(jiān)管帶來很大難度。 “在法律人士看來，不管是校園借貸，還是一般的網(wǎng)絡(luò)借貸，這種模式就是 民間借貸?！备鶕?jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見

7、 第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根 據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 (包含利率本數(shù))，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。 10校園借貸危害宣傳 校園借貸相關(guān)的法律解釋 法律規(guī)定，民間借貸的利率不得高于銀行利率的4倍，而校園貸款中的利率 已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這個規(guī)定范圍。 根據(jù)最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率 24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約 定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認(rèn)定無效，當(dāng)事人可以要求返還。 至于24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經(jīng)支

8、付，已經(jīng)支付的不退 還，沒有支付的不用支付。而很多校園借貸中的利率已經(jīng)超出了36%這個范 圍，那么無論該在校學(xué)生是否是未成年人，超出的部分便是無效的。 11校園借貸危害宣傳 校園借貸-風(fēng)控問題 “有些校園借貸平臺的金融團隊是由專業(yè)金融機構(gòu)出身的人組成，就能夠提 供完善的線上+線下的交互式風(fēng)險管理?！眱?nèi)幕人士表示，在注冊校園 借貸時，一些成熟的校園借貸產(chǎn)品會在線上需要讓學(xué)生提交學(xué)籍資料，身份 信息等材料，經(jīng)過線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控引擎判斷后，再由公司的高級經(jīng)理線下面 對面核實材料和本人的真實性，最終來決定是否可以申請借貸資金。 不過，內(nèi)幕人士仍然指出，并非所有校園借貸產(chǎn)品在風(fēng)控把握上都非常嚴(yán)格， 有些平

9、臺的風(fēng)控做得比較松，就容易出問題。 12校園借貸危害宣傳 裸貸 裸持身份證拍照、拍視 頻，上傳身份證及家人資料，只 要以此作抵押，就能獲得幾百到 上萬元不等的“在校生信用借 款”。若到期不能歸還，債主將 出售借款人全部資料，并進行無 休止的騷擾。 13校園借貸危害宣傳 裸貸 - 概述 在一些借款QQ群里，只要喊一句誰接女生裸條，就會有很多人聯(lián)系。而大 部分卷進來的女學(xué)生都不愿意公開講述自己的故事。放貸者正是拿捏住了女 大學(xué)生膽小怕事的心理，愈加猖獗。而女大學(xué)生若以為及時還款了就能破財 消災(zāi)，“裸條”一事就會化為烏有，那就太傻太天真了! 有記者在一個所謂 的“裸條”群里面發(fā)現(xiàn)，有人正在發(fā)著剛剛買

10、來的裸條貸款的女學(xué)生的照片， 甚至微信群里有人發(fā)起了眾籌，每個女生的裸貸照片30元一張。很快，群里 的人就集起了30元錢，大約10分鐘后，發(fā)起眾籌的人在群里發(fā)來了女學(xué)生全 身赤裸、手里舉著自己的身份證的照片，身份證上姓名、號碼、住址都非常 清楚，照片更是“高清無碼”! 14校園借貸危害宣傳 相關(guān)案例 5000塊錢，對于很多人或許僅夠買部手機，但在“裸貸圈”，已足夠誘惑缺 錢的女大學(xué)生拍裸照，借高利貸，落入無錢還賬出賣身體的陷阱。 張雅就是其中的一個受害者。尚不滿20歲的她一年前從四川某縣來到聊城某 高校就讀，兩個多月前，她通過借貸寶平臺向人借款5000元，如今早已過了 還款的日子，面對債主的步

11、步緊逼，她只能答應(yīng)他們的要求，任其擺布。 裸貸改變命運，靠同學(xué)湊錢還款 9月26日是張雅最后的借款寬限期，債主早就聲明，如果仍不還錢，那兩段 自拍的裸體視頻和多張裸照，連帶著她的家庭、大學(xué)信息，將被公布于學(xué)校 貼吧和相關(guān)QQ群。 15校園借貸危害宣傳 今年暑假開始前，張雅通過借貸寶平臺拿到了5000元借款，雙方約定利息為 每月20%，期限為一個月。在債主要求下，她拍攝了自己的裸照和一段長達(dá) 5分鐘的不雅視頻，視頻里她把身份證放在胸前及身體其他部位不斷擺拍， 拍完交給了對方。 張雅知道不還錢的后果，于是她在9月開學(xué)前就急匆匆地趕了回來。本來在8、 9月的四川老家正值水稻忙季，她卻不得不扔下家中的

12、活計，趕回學(xué)校想法 還錢?！白鲂┘媛毎?，還能有什么辦法，除了要還的債，下學(xué)期的學(xué)費還有 4000元沒有湊足?！?同為四川姑娘的小玉也因為幾個月前的裸貸面臨著人生困境。此前一次創(chuàng)業(yè) 失敗讓她背上了3萬多元債務(wù)，于是她只好裸貸應(yīng)急。因為到期還不上錢， 目前債主正在四處“推銷”她，這個1996年出生的川妹子，每個月的“包養(yǎng) 費”標(biāo)價為7000元，她還可以隨男方去外地。 16校園借貸危害宣傳 裸貸相關(guān)的法律解釋 法律規(guī)定，“裸照”不是財產(chǎn)權(quán)，屬于人格權(quán)，人格權(quán)是無法抵押的，它不 是適格的抵押物，因此“裸照”抵押自然是無效的法律行為，裸條有損公序 良俗，以裸照做質(zhì)押擔(dān)保本身就無效。擔(dān)保合同是無效的。由于

13、大學(xué)生是自 愿將“裸照”給貸方的，本身是不存在侵權(quán)行為的。如果貸方以此相要挾發(fā) 到網(wǎng)上，那么不但侵犯了當(dāng)事人的隱私權(quán)，根據(jù)治安管理處罰法，傳播 者可能面臨拘留、罰款的行政處罰，罰款數(shù)額從500元以下到3000元以下不 等，情節(jié)嚴(yán)重的則會涉嫌犯罪。 17校園借貸危害宣傳 根據(jù)我國刑法相關(guān)規(guī)定，傳播淫穢的書刊、影片、音像、圖片或者其他 淫穢物品，情節(jié)嚴(yán)重的，可立案追訴，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制。 向不滿18周歲的未成年人傳播淫穢物品的，從重處罰。 此外，若出借人脅迫女大學(xué)生還款明顯超出應(yīng)當(dāng)清償數(shù)額的，則有敲詐勒索 的嫌疑，情節(jié)嚴(yán)重的，構(gòu)成敲詐勒索罪。 至于這個民間借貸的合同，由于 違背了社會公序良俗，根據(jù)我國最高法關(guān)于民間借貸的司法解釋，人民法院 是可以認(rèn)定該合同是無效的。當(dāng)然無論如何，這個合同中超過年利率36%的 部分肯定是無效的。 18校園借貸危害宣傳 簡單來說不管是否是女大學(xué)生本人自愿，這種抵押方式本身都是一種違法行 為，甚至是一種犯罪行為。所以，不論這種合同是否落實到紙面，都屬于無 效合同。不管最后裸照是否被公開，都是違法的。 放貸人以裸照進行威脅，可能涉嫌敲詐勒索；如果進一步將裸照進行公開， 輕者侵犯個人隱私權(quán)和名譽權(quán)，重者可能涉嫌傳播淫穢物品，進行牟利的又 涉嫌傳播淫穢物品牟利罪。同時，由于照片中有個人身份信息，又可能侵犯 個人信息，