第四講電子商務的支付

1、cAA 電 子 商 務 第四講第四講 電子商務的支付電子商務的支付 cAA 電 子 商 務主要內容主要內容 6 7 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 4.1 電子支付工具電子支付工具4.2 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 常用的支付工具常用的支付工具 4.3 cAA 電 子 商 務 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 1 . 現(xiàn)現(xiàn) 金金 現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央現(xiàn)金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央 銀行發(fā)行的。其交易特點是：一手交錢、一手交銀行發(fā)行的。其交易特點是：一手交錢、一手交 貨、快捷方便。貨、快捷方便。 但現(xiàn)金交易存在如下缺點：但現(xiàn)金交易存在如下缺點

2、： 受時間和空間制約受時間和空間制約 受不同發(fā)行主體的限制受不同發(fā)行主體的限制 不利于大宗交易不利于大宗交易 cAA 電 子 商 務 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 v 廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的廣義票據(jù)包括各種具有法律效力、代表一定權利的 書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等， 人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。人們將它們統(tǒng)稱為票據(jù)。 v 狹義票據(jù)指的是狹義票據(jù)指的是票據(jù)法票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和所規(guī)定的匯票、本票和 支票。支票。 2 . 票票 據(jù)據(jù) cAA 電 子 商 務 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 (1

3、) (1) 本票是自付本票是自付( (約定本人付款約定本人付款) )證券；匯票證券；匯票 是委付是委付( (委托他人付款委托他人付款) )證券；支票是委付證券，證券；支票是委付證券， 但受托人只限于銀行或其他法定金融機構。但受托人只限于銀行或其他法定金融機構。 (2) (2) 我國的票據(jù)在使用區(qū)域上有區(qū)別。本票我國的票據(jù)在使用區(qū)域上有區(qū)別。本票 只用于同一票據(jù)交換地區(qū)；支票可用于同城或票只用于同一票據(jù)交換地區(qū)；支票可用于同城或票 據(jù)交換地區(qū)；匯票在同城和異地都可以使用。據(jù)交換地區(qū)；匯票在同城和異地都可以使用。 2 . 票票 據(jù)據(jù) cAA 電 子 商 務 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式

4、 優(yōu)點：優(yōu)點： 票據(jù)的出現(xiàn)，使得交易中的物流和資金流可票據(jù)的出現(xiàn)，使得交易中的物流和資金流可 以分離，減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險。以分離，減少了攜帶大量現(xiàn)金的不便和風險。 缺點缺點: : 易于偽造、容易丟失，商業(yè)承匯兌票可能存易于偽造、容易丟失，商業(yè)承匯兌票可能存 在拒絕付款和到期無力支付的風險。在拒絕付款和到期無力支付的風險。 2 . 票票 據(jù)據(jù) cAA 電 子 商 務 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 v 信用卡優(yōu)點：高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、信用卡優(yōu)點：高效便捷，可以減少現(xiàn)金流通量、 簡化收款手續(xù)、提高結算效率；異地進行現(xiàn)金存簡化收款手續(xù)、提高結算效率；異地進行現(xiàn)金存 取

5、，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便；積累信用等。取，免去隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便；積累信用等。 v 信用卡缺點：交易費用高，具有一定的有效期、信用卡缺點：交易費用高，具有一定的有效期、 過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和 麻煩等等。麻煩等等。 3 . 信用卡信用卡 cAA 電 子 商 務 (1) 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點 傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票額等都是有形的，在安全性、認 證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其 特點的比較成熟的管理運行模式。 (2) 傳統(tǒng)支付方式的缺點傳統(tǒng)支付方式的缺點 運作速度和處理效率比較低；運作成

6、本較高；不能提供全天 候、跨區(qū)域的支付結算服務；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運 作規(guī)模等。 4.1 4.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 cAA 電 子 商 務4.2 電子支付工具電子支付工具 預支付 即 時 支 付 按支付按支付 工具分工具分 后支付 電子 支票類 按支付按支付 時間分時間分 電子 信用卡類 電子 貨幣類 cAA 電 子 商 務1 . 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 （1）支付流程 cAA 電 子 商 務 電子錢包是電子商務活動中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付 工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)， 其他電子錢包服務系統(tǒng)

7、還有HP公司的電子支付應用軟件 （VWALLET）、微軟公司的電子錢包MS Wallet、IBM公司的 Commerce POINT Wallet軟件、Master Card Cash、Euro Pay 的Clip和比利時的Proton等。 手機錢包、儲值卡、資金賬號、余額寶、Q幣 1 . 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金 （2）電子錢包）電子錢包 cAA 電 子 商 務 網(wǎng)絡銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網(wǎng)上 支付功能，為電子商務中電子支付的實現(xiàn)提供了強 有力的支持。作為電子支付和結算的最終執(zhí)行者， 網(wǎng)絡銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用。 2 . 網(wǎng)網(wǎng) 絡絡 銀銀 行行 （1）網(wǎng)絡銀行作用）網(wǎng)絡銀行作用 c

8、AA 電 子 商 務 （2）網(wǎng)絡銀行的功能）網(wǎng)絡銀行的功能 銀行業(yè)務項目銀行業(yè)務項目 家庭銀行 信用卡 業(yè)務 各種 支付 國際 業(yè)務 信貸 特色 服務 2 . 網(wǎng)網(wǎng) 絡絡 銀銀 行行 cAA 電 子 商 務U盾和電子銀行口令卡盾和電子銀行口令卡 cAA 電 子 商 務 目前中國國內的第三方支付產品主要有PayPal（易趣公司 產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊 拍拍）、盛付通（盛大旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（ 99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)銀在線(chinabank)等。 其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美 國家流行，后者是馬云阿

9、里巴巴旗下產品。另外中國銀聯(lián)旗下 銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付，其實力不容小視。 3 . 第三方支付第三方支付 cAA 電 子 商 務支支 付付 寶寶 支付寶擔保流程支付寶擔保流程 cAA 電 子 商 務財付通主頁財付通主頁 cAA 電 子 商 務 PayPal PayPal全球在線支付全球在線支付 LOGO LOGO LOGO LOGO cAA 電 子 商 務 1、第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡 支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使 網(wǎng)上購物更加快捷、便利。 2、第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作 的銀行的信用作為信用依托，因此

10、第三方支付平臺能夠較好地突 破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。 第三方支付的特點第三方支付的特點 cAA 電 子 商 務 v付款人的銀行卡信息暴露給第三方支付平臺，如果這個第 三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人 相關風險。 v第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破 產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無 法得到保障。 v由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三方平臺非 金融機構，所以有資金寄存的風險。 第三方支付的缺點第三方支付的缺點 cAA 電 子 商 務 電子商務支付問題主要有以下幾個方面：電子商務支付問題主要有以下幾個方面：

11、1 1、支付工具效力問題、支付工具效力問題 電子現(xiàn)金法律地位一直難以確定。因為任何一個有實 力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產品或服務 的數(shù)字化等價物，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)。而 這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。 關鍵是要在法律方面進行調整：第一，限制電子現(xiàn)金 的發(fā)行人。第二，建立合理的電子現(xiàn)金識別制度。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 2 2、稅收、稅收 現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨國交易時的國際 稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來會更加突出，為了解 決這個問題，國際稅收規(guī)則必須進行調整。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子

12、商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 3 3、網(wǎng)絡安全問題、網(wǎng)絡安全問題 消費者的個人信息存儲在銀行，如果銀行 的網(wǎng)絡遭到攻擊，私人信息可能會泄漏，若補 救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 4 4、平臺和標準統(tǒng)一的問題、平臺和標準統(tǒng)一的問題 支付寶啟動針對用戶的“聚生活”戰(zhàn)略， 即建設無形的開放平臺，讓隨處可見的支付承 載生活服務和應用，即實現(xiàn)從“繳費服務”向 “整合生活資源”的戰(zhàn)略轉型。支付寶可以實 現(xiàn)市縣級的水電煤繳費、信用卡還款、繳納罰 款、學費、行政類繳費以及網(wǎng)絡捐贈等多項服 務。 4.

13、3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 財付通正式推出開放平臺，第三方開發(fā)商的 應用可以通過這一平臺進入QQ小錢包，并與財 付通聯(lián)合運營，分享海量用戶帶來的收益。 財付通開放平臺主要為QQ用戶提供各種類 型的生活應用服務，比如訂餐、醫(yī)院掛號、租車、 家政、照片沖印等。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 隨著中國網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，央行 以標準化跨銀行網(wǎng)上金融服務為主的“超 級網(wǎng)銀”的推出，體現(xiàn)了網(wǎng)上銀行支付正 呈現(xiàn)平臺化發(fā)展趨勢。 平臺化和開放化，正在成為支付服務 行業(yè)的重要發(fā)展趨勢。 4.3 電子商

14、務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 2010年6月21日，中國人民銀行出臺非金融支付 機構管理辦法，明確規(guī)定：支付機構依法接受中國人 民銀行的監(jiān)督管理；未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金 融機構和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。 辦法對第三方支付企業(yè)提出了一系列要求，符 合其規(guī)定者方可申報。標志著央行開始加大對第三方支 付的規(guī)范化管理。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 隨著互聯(lián)網(wǎng)及電子支付的日益普及，釣魚、木 馬和欺詐等事件已經(jīng)對支付行業(yè)發(fā)展產生了較為惡 劣的負面影響，這也引起了行業(yè)企業(yè)和相關管理部 門的高度

15、重視。手機實名制的實施，以及支付企業(yè) 與銀行、病毒防控企業(yè)的合作，將能有效抑制手機 和網(wǎng)上支付詐騙等不安全事件的產生，并促使支付 產業(yè)實現(xiàn)健康發(fā)展。 4.3 電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 cAA 電 子 商 務 cAA 電 子 商 務 LOGO cAA 電 子 商 務 眾籌（互聯(lián)網(wǎng)）定義眾籌（互聯(lián)網(wǎng)）定義 借助互聯(lián)網(wǎng)和SNS向公眾募集項目資金，由發(fā)起人、支持者 和平臺組成。 1. 發(fā)起人發(fā)起人：有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人。 2. 支持者支持者：對籌資者的故事和回報感興趣的，有能力支持的 人。 3. 平臺平臺：連接發(fā)起人和支持者的互聯(lián)網(wǎng)終端，是一個專業(yè)的 大眾集資網(wǎng)站，創(chuàng)業(yè)者將他的想法和設計原型以視頻、圖 片和文字的方式進行展示，假如投資人感覺這個想法很靠 譜就可以把錢投給創(chuàng)業(yè)者（交易方式類似淘寶）以換取相 應的承諾。這種商業(yè)模式下任何人都可以成為大眾投資者， 因為眾籌平臺的準入門檻很低。 cA