商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度探析

1、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范法律制度探析我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解問(wèn)題已經(jīng)高度重視，并取得了比較顯著的效果。然而，防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)依然非常嚴(yán)峻，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的新情況和新問(wèn)題不少，潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有產(chǎn)生和爆發(fā)，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。特別是在中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，金融的風(fēng)險(xiǎn)不是縮小了而是加大了。面對(duì)挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌之后尚來(lái)不及改革和完善的金融體制，對(duì)即將向世界的中國(guó)金融市場(chǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷加大。面對(duì)全球化程度不斷加大的世界經(jīng)濟(jì)，面臨由此帶來(lái)的世界金融對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)的沖擊，很好地探析中國(guó)金融業(yè)建筑施工的風(fēng)險(xiǎn)及法律，在此基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地采取必要的防范和法律應(yīng)對(duì)措施，這對(duì)中國(guó)金融業(yè)具有非

2、常重要的現(xiàn)實(shí)意義。二、 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)種類及現(xiàn)狀風(fēng)險(xiǎn)源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機(jī)會(huì)。貸款風(fēng)險(xiǎn)即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務(wù)中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆清償期而無(wú)法收回本息的一種可能性。貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是多方面的，概括起來(lái)講，違法放貸、貸款管理不到位是貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)與金融的全球化已成為必然趨勢(shì)，而金融的地位與作用亦日益突出，金融在成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地積累并造成毀滅性的損失。中國(guó)最危險(xiǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)在哪里？專家定位：銀行風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)在加入世界貿(mào)易組織以后，銀行業(yè)將面臨巨大的沖擊，特別是以信貸為主要職能和業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)

3、銀行普遍存在著不良資產(chǎn)高，風(fēng)險(xiǎn)隱患大的問(wèn)題，這嚴(yán)重削弱了國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，危及了銀行的生存與發(fā)展，引起了業(yè)內(nèi)人士、理論界和政府高層的廣泛關(guān)注。強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國(guó)有銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。為了克服和消除信貸風(fēng)險(xiǎn)的最大隱患，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)法治建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)金融法治化。（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)種類貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在具經(jīng)營(yíng)過(guò)程中由于各種不確定的因素，使實(shí)際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機(jī)會(huì)或可能，它包括兩個(gè)方面，其一為損失風(fēng)險(xiǎn)，其二為收益風(fēng)險(xiǎn)。在這里我們主要是討論貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范，即損失風(fēng)險(xiǎn)的防范。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的

4、防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國(guó)際慣例按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級(jí)（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。 不能正常還貸：不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項(xiàng)撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無(wú)法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款，往往是銀行款項(xiàng)撥出時(shí)就注定呆帳的貸款，應(yīng)堅(jiān)決予以杜決。、 抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實(shí)現(xiàn)，是指抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)

5、人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無(wú)效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無(wú)法行使。待添加的隱藏文字內(nèi)容2、 質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)是指?jìng)鶛?quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無(wú)法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因?yàn)椋?1)質(zhì)押無(wú)效(2)貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項(xiàng)拔出，但質(zhì)款未生效(3)質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）(4)質(zhì)物的損壞，滅失(5)質(zhì)物被盜竊。j 4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因?yàn)楸ＷC人資格不適格，使保證不成立，或保證人無(wú)能力即沒(méi)有充

6、分的財(cái)產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未城市排水工程履行債務(wù)時(shí)來(lái)代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具有法定形式及要件，但由于保證對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)是一種請(qǐng)求權(quán)，債權(quán)人不能對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時(shí)，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實(shí)時(shí)，由于債務(wù)人和保證人的財(cái)產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问剑瓮撛O(shè)。、擔(dān)保無(wú)效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實(shí)現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無(wú)效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機(jī)關(guān)撤銷。擔(dān)保通過(guò)對(duì)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實(shí)現(xiàn)獲得雙重保障，把債