銀行財(cái)富系列之“鑫鑫向榮”人民幣理財(cái)產(chǎn)品說明書

1、附件3：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行財(cái)富系列之“鑫鑫向榮”人民幣理財(cái)產(chǎn)品說明書一、 銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品與存款存在明顯區(qū)別，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)；二、 本產(chǎn)品適合于【無投資】經(jīng)驗(yàn)投資者；三、 主要風(fēng)險(xiǎn)列示：（一） 政策風(fēng)險(xiǎn)（二） 利率風(fēng)險(xiǎn)（三） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（四） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（五） 信用風(fēng)險(xiǎn)（六） 管理風(fēng)險(xiǎn)（七） 不可抗力及意外風(fēng)險(xiǎn)注：本理財(cái)產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的本金和收益不提供保證承諾，投資者應(yīng)基于自身的獨(dú)立判斷進(jìn)行投資決策。四、 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）鄭重提示：本理財(cái)計(jì)劃是高投資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，您的本金可能會(huì)因市場(chǎng)變動(dòng)而蒙受損失，您應(yīng)充分認(rèn)識(shí)以下投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前，

2、投資者應(yīng)確保自己完全明白該項(xiàng)投資的性質(zhì)和所涉及的風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)了解和審慎評(píng)估該理財(cái)產(chǎn)品的資金投資方向、風(fēng)險(xiǎn)類型及預(yù)期收益率等基本情況，在慎重考慮后自行決定購(gòu)買與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資產(chǎn)管理需求匹配的理財(cái)產(chǎn)品。五、 在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，投資者應(yīng)隨時(shí)關(guān)注該理財(cái)產(chǎn)品的信息披露情況，及時(shí)獲取相關(guān)信息。一、產(chǎn)品概述產(chǎn)品名稱中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行財(cái)富系列之“鑫鑫向榮”人民幣理財(cái)產(chǎn)品代碼：1100099c88適合客戶經(jīng)郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)定為保守型、穩(wěn)健型、積極型的個(gè)人客戶期限本理財(cái)計(jì)劃將持續(xù)運(yùn)作，無固定期限（實(shí)際產(chǎn)品期限受制于銀行提前終止條款）投資及收益幣種人民幣產(chǎn)品類型非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃發(fā)行量募集額最低為2

3、億元人民幣募集期2011年6月13日（此后每個(gè)工作日開放申購(gòu)贖回）產(chǎn)品成立銀行有權(quán)結(jié)束募集并提前成立，產(chǎn)品提前成立時(shí)銀行將發(fā)布公告并調(diào)整相關(guān)日期，產(chǎn)品最終規(guī)模以銀行實(shí)際募集規(guī)模為準(zhǔn)。如募集期內(nèi)認(rèn)購(gòu)規(guī)模未達(dá)到計(jì)劃發(fā)行量，則銀行將就募集相關(guān)日期和募集金額等調(diào)整事宜進(jìn)行公告。如產(chǎn)品未達(dá)募集規(guī)模，銀行有權(quán)宣布產(chǎn)品不成立，并于2個(gè)工作日內(nèi)將產(chǎn)品本金退還至客戶資金賬戶。起始日2011年6月13日申購(gòu)/贖回1.本產(chǎn)品無固定期限，成立后每個(gè)開放日開放申購(gòu)和贖回；業(yè)務(wù)受理時(shí)間為每個(gè)開放日的8：30-15：00。2.開放日投資者可申購(gòu)本產(chǎn)品，申購(gòu)資金將于當(dāng)日投入本理財(cái)計(jì)劃。3.開放日可贖回本理財(cái)產(chǎn)品（部分贖回時(shí)，

4、剩余理財(cái)資金不得低于5萬元），贖回日后下一工作日進(jìn)行贖回確認(rèn)，贖回資金將于贖回確認(rèn)日后下一日入賬（詳見“本金及收益返還”）。4.本理財(cái)產(chǎn)品免申購(gòu)、贖回費(fèi)。5.理財(cái)計(jì)劃存續(xù)期內(nèi)任一交易日，若理財(cái)計(jì)劃凈贖回額超過本理財(cái)計(jì)劃上一開放日余額15%時(shí)，銀行有權(quán)不接受其余贖回申請(qǐng)，但投資人可于下一開放日重新進(jìn)行贖回申請(qǐng)。6.銀行有權(quán)根據(jù)產(chǎn)品規(guī)模決定暫停接受申購(gòu)，如果銀行行使該權(quán)利，將提前2個(gè)工作日進(jìn)行公告。認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額個(gè)人客戶5萬元，以1千元的整數(shù)倍遞增預(yù)期年化收益率將擬募集資金配置于債券產(chǎn)品、短期融資券、同業(yè)存款、信托計(jì)劃和銀行理財(cái)產(chǎn)品等資產(chǎn),若所投資的資產(chǎn)按時(shí)收回全額資金，扣除郵儲(chǔ)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理費(fèi)后

5、，通過綜合測(cè)算，則客戶可獲得預(yù)期最高年化收益率分檔如下。根據(jù)投資者贖回時(shí)每筆理財(cái)資金的實(shí)際存續(xù)天數(shù)t，分檔計(jì)息：第1檔：1天t7天，1.70%（費(fèi)后）第2檔：7天t14天，1.90%（費(fèi)后）第3檔：14天t30天，2.10%（費(fèi)后）第4檔：30天t60天，2.30%（費(fèi)后）第5檔：60天t90天，2.60%（費(fèi)后）第6檔：t 90天，3.25%（費(fèi)后）收益計(jì)算方法1.理財(cái)計(jì)劃贖回時(shí)，按照贖回理財(cái)資金實(shí)際存續(xù)天數(shù)計(jì)息。每1份為一個(gè)計(jì)息單位，精確到小數(shù)點(diǎn)后兩位。2.預(yù)期期末收益=贖回理財(cái)本金對(duì)應(yīng)檔預(yù)期最高年化收益率實(shí)際存續(xù)天數(shù)3653.實(shí)際存續(xù)天數(shù)：自客戶申購(gòu)（或認(rèn)購(gòu)）成功之日（含當(dāng)日）起至贖回確

6、認(rèn)之日（含當(dāng)日）止期間的天數(shù)。本金及收益返還1.投資者贖回本理財(cái)計(jì)劃時(shí)，銀行于贖回日后下一工作日進(jìn)行贖回確認(rèn)。2.銀行于贖回確認(rèn)日后下一日將本金與理財(cái)收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶。3.申購(gòu)當(dāng)日、贖回當(dāng)日、贖回確認(rèn)日均計(jì)理財(cái)收益。理財(cái)資產(chǎn)托管人中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行產(chǎn)品保管費(fèi)（年）0.05%提前終止權(quán)在理財(cái)計(jì)劃持續(xù)期內(nèi)，如果本理財(cái)計(jì)劃余額低于2億元，銀行有權(quán)選擇終止該產(chǎn)品。若終止本產(chǎn)品，銀行提前2個(gè)工作日進(jìn)行公告，產(chǎn)品終止；客戶的理財(cái)收益按客戶理財(cái)資金的實(shí)際存續(xù)天數(shù)計(jì)算，并于3個(gè)工作日內(nèi)將理財(cái)本金和收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶，逢節(jié)假日順延?？蛻魺o提前終止權(quán)。工作日/開放日國(guó)家法定工作日產(chǎn)品特點(diǎn)1. 收益性：

7、收益遞增 收益率高于同期存款利率 持有時(shí)間越長(zhǎng)，收益率越高2. 安全性：投資穩(wěn)健 以安全的固定收益產(chǎn)品為投資對(duì)象 各檔收益水平將隨市場(chǎng)利率變動(dòng)及時(shí)調(diào)整，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)3. 流動(dòng)性：申贖靈活 彌補(bǔ)傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性缺陷稅款理財(cái)收益的應(yīng)納稅款由投資者自行申報(bào)及繳納其他規(guī)定贖回確認(rèn)日（或提前終止日）至到帳日之間客戶資金不計(jì)收益，募集期內(nèi)按照活期存款利息計(jì)息，募集期內(nèi)的利息不計(jì)入認(rèn)購(gòu)本金份額。二、投資對(duì)象本產(chǎn)品募集資金主要投資方向?yàn)閲?guó)債、金融債、央行票據(jù)、企業(yè)（公司）債、短期融資券、中期票據(jù)、同業(yè)存款、同業(yè)拆借、信托計(jì)劃、銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行承兌匯票、回購(gòu)等。本產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)均比照郵儲(chǔ)銀行自營(yíng)業(yè)務(wù)的管

8、理標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格經(jīng)過行內(nèi)審批流程審批和篩選，達(dá)到可投資標(biāo)準(zhǔn)。為滿足流動(dòng)性要求，本產(chǎn)品投資于高流動(dòng)性、本金安全程度高的投資品種的比例不低于30%。三、理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用、收益分析與計(jì)算1. 理財(cái)資金所承擔(dān)的相關(guān)費(fèi)用（1）免認(rèn)購(gòu)費(fèi)、免贖回費(fèi)。（2）產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率為r。若扣除保管費(fèi)用后理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率超過r，則超過部分郵儲(chǔ)銀行將作為理財(cái)產(chǎn)品銷售管理費(fèi)收取。2.產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率根據(jù)投資者贖回時(shí)每筆理財(cái)資金的實(shí)際存續(xù)天數(shù)t，分檔計(jì)息：第1檔：1天t7天，1.70%（費(fèi)后）第2檔：7天t14天，1.90%（費(fèi)后）第3檔：14天t30天，2.10%（費(fèi)后）第4檔：30天t60天，2.30%（費(fèi)后）第5

9、檔：60天t90天，2.60%（費(fèi)后）第6檔：t 90天，3.25%（費(fèi)后）郵儲(chǔ)銀行將根據(jù)市場(chǎng)利率變動(dòng)及資金運(yùn)作情況不定期調(diào)整預(yù)期最高年化收益率，并于新預(yù)期最高年化收益率啟用前3個(gè)工作日在郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)站（）或相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)信息公告。3. 預(yù)期收益計(jì)算公式理財(cái)計(jì)劃贖回時(shí)，按照贖回理財(cái)資金實(shí)際存續(xù)天數(shù)計(jì)息。每1份為一個(gè)計(jì)息單位，精確到小數(shù)點(diǎn)后兩位。預(yù)期期末收益=贖回理財(cái)本金對(duì)應(yīng)檔預(yù)期最高年化收益率實(shí)際存續(xù)天數(shù)365實(shí)際存續(xù)天數(shù)：自客戶申購(gòu)（或認(rèn)購(gòu)）成功之日（含當(dāng)日）起至贖回確認(rèn)之日（含當(dāng)日）止期間的天數(shù)。4. 情景分析情景1：以某客戶投資20萬元為例，如果客戶2011年5月31日申購(gòu)20萬元，

10、2011年6月9日全部贖回，2011年6月10日贖回確認(rèn)，存續(xù)天數(shù)為11天，對(duì)應(yīng)第2檔：7天t14天，年化收益率1.90%（費(fèi)后）,則客戶最終年化收益率為1.90%，客戶收益的具體金額為：2000001.90%11/365=114.52（元）情景2：以某客戶投資20萬元為例，如果客戶2011年5月31日申購(gòu)20萬元，2011年8月30日全部贖回，2011年8月31日贖回確認(rèn)，存續(xù)天數(shù)為93天，對(duì)應(yīng)第6檔：t 90天，年化收益率3.25%（費(fèi)后）,則客戶最終年化收益率為3.25%，客戶收益的具體金額為： 2000003.25%93/365=1656.16（元）情景3：以某客戶投資20萬元為例，如

11、果客戶2011年5月31日申購(gòu)20萬元，2011年8月30日全部贖回，2011年8月31日贖回確認(rèn)，存續(xù)天數(shù)為93天。假設(shè)期間郵儲(chǔ)銀行于2011年7月1日起將產(chǎn)品第6檔：t 90天，年化收益率由3.25%調(diào)整為3.80%（費(fèi)后），則2011年5月31日至6月30日期間31天按照年化收益率3.25%計(jì)息，2011年7月1日至8月31日期間62天按照年化收益率3.80%計(jì)息，客戶收益的具體金額為： 2000003.25%31/365+2000003.80%62/365=1843.01（元）以上理財(cái)產(chǎn)品情景分析中所有數(shù)據(jù)均為示例假設(shè)，僅供參考，不代表本理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益。最不利的投資情形：本理財(cái)產(chǎn)品為

12、非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品收益來源于本理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下投資組合的回報(bào)，容易受到企業(yè)信用狀況變化、市場(chǎng)利率的變化、投資組合的運(yùn)作情況以及投資管理方管理能力的影響，在最不利的情況下，本理財(cái)計(jì)劃有可能損失本金，理財(cái)收益率可能為零甚至為負(fù)。5. 理財(cái)資金支付投資者贖回本理財(cái)計(jì)劃時(shí)，銀行于贖回確認(rèn)日后下一日將本金與理財(cái)收益劃轉(zhuǎn)至投資者指定賬戶，逢節(jié)假日順延。6. 特別說明在理財(cái)計(jì)劃持續(xù)期內(nèi)，除周六、周日、中國(guó)法定假日以外的工作日為該理財(cái)計(jì)劃的開放日，每個(gè)開放日開放申購(gòu)贖回。四、風(fēng)險(xiǎn)揭示投資本理財(cái)計(jì)劃有風(fēng)險(xiǎn)，投資者應(yīng)充分認(rèn)識(shí)以下投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。（一）政策風(fēng)險(xiǎn)。貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策和證券市場(chǎng)

13、監(jiān)管政策等國(guó)家政策的變化對(duì)證券市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響，可能導(dǎo)致證券市場(chǎng)投資品種的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較大變化，由此可能導(dǎo)致本理財(cái)產(chǎn)品遭受損失。（二）利率風(fēng)險(xiǎn)。利率的變化直接影響國(guó)債的價(jià)格，同時(shí)也影響證券市場(chǎng)資金供求關(guān)系，還會(huì)在一定程度上影響上市公司的盈利水平，上述變化將直接影響到本理財(cái)產(chǎn)品的收益水平。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于金融市場(chǎng)內(nèi)在波動(dòng)性，客戶投資本產(chǎn)品將面臨一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。本產(chǎn)品只能在約定的開放期內(nèi)申購(gòu)贖回，可能導(dǎo)致投資者在需要資金時(shí)無法隨時(shí)變現(xiàn)；且本產(chǎn)品可能面臨資產(chǎn)不能迅速變現(xiàn)，或者選擇變現(xiàn)會(huì)對(duì)資產(chǎn)價(jià)格造成重大不利影響的風(fēng)險(xiǎn)。（五）信用風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)計(jì)劃所投資的債券、信托計(jì)劃、銀行理財(cái)

14、產(chǎn)品或其他投資品種，可能因基礎(chǔ)資產(chǎn)發(fā)行人不能如期兌付本息，或回購(gòu)融資人、信托項(xiàng)目借款人等交易對(duì)手發(fā)生違約，投資本金及收益可能遭受損失。（六）管理風(fēng)險(xiǎn)。信托公司、托管銀行受技能及管理水平等因素的限制，可能會(huì)影響本理財(cái)計(jì)劃的投資收益，導(dǎo)致本計(jì)劃項(xiàng)下的理財(cái)收益遭受損失。（七）不可抗力及意外風(fēng)險(xiǎn)。指由于自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)、證券交易所系統(tǒng)性故障等不可抗力因素的出現(xiàn)，將嚴(yán)重影響金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，從而導(dǎo)致本投資計(jì)劃資產(chǎn)收益降低或損失，甚至影響本投資計(jì)劃的受理、投資、償還等的正常進(jìn)行，進(jìn)而影響投資計(jì)劃的資產(chǎn)本金和收益安全。（八） 根據(jù)郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)定本產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別為r2級(jí)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)

15、表風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別風(fēng)險(xiǎn)收益特征評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)r1無風(fēng)險(xiǎn)類本金保證型產(chǎn)品r2低風(fēng)險(xiǎn)類預(yù)期收益無法實(shí)現(xiàn)的概率很低r3穩(wěn)健類風(fēng)險(xiǎn)適中，預(yù)期收益的有一定的波動(dòng)性r4平衡類風(fēng)險(xiǎn)較高， 預(yù)期收益的波動(dòng)性較高r5進(jìn)取型風(fēng)險(xiǎn)高， 預(yù)期收益的波動(dòng)性很高（本評(píng)級(jí)為郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)，僅供參考）五、信息披露1.本理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，郵儲(chǔ)銀行有權(quán)提前三個(gè)工作日通過郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)站（）或相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布相關(guān)公告進(jìn)行信息披露，如調(diào)整預(yù)期最高年化收益率，或?qū)Ξa(chǎn)品說明書條款進(jìn)行補(bǔ)充、說明和修改，或發(fā)生郵儲(chǔ)銀行認(rèn)為可能影響理財(cái)產(chǎn)品正常運(yùn)作的重大不利事項(xiàng)時(shí)等?？蛻舨煌庋a(bǔ)充或修改后的說明書的，可在補(bǔ)充或修改生效前贖回全部理財(cái)產(chǎn)品，終止與郵儲(chǔ)銀行的委托理財(cái)關(guān)系。2.如理財(cái)產(chǎn)品提前終止，郵儲(chǔ)銀行將于實(shí)際終止日的前3個(gè)工作日內(nèi)，在郵儲(chǔ)銀行