農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸存在的問(wèn)題及建議

1、農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸存在的問(wèn)題及建議理論探討農(nóng)村信用社創(chuàng)立幾十年來(lái),經(jīng)歷了多次改革,其內(nèi)部管理,業(yè)務(wù)范圍以及監(jiān)管方式都發(fā)生了很大的變化.在目前國(guó)有商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)紛紛撤銷,壓縮農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)的形勢(shì)下,農(nóng)村信用社已成為了一些農(nóng)村地區(qū)唯一的合法金融供給機(jī)構(gòu).近年來(lái)廣泛推行的農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款(以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸),對(duì)滿足農(nóng)民生產(chǎn),生活中小額資金需求,幫助農(nóng)民脫貧致富,增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力,也成為了農(nóng)村信用社的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),但這一業(yè)務(wù)并不是金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果,而帶有強(qiáng)烈的政策和任務(wù)性質(zhì),小額農(nóng)貸在運(yùn)作過(guò)程中還存在不少問(wèn)題,本文試圖剖析小額農(nóng)貸目前存在的主要問(wèn)題,并提出政策建議.一,主要

2、問(wèn)題1.小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)大.小額農(nóng)貸的貸款對(duì)象是干家萬(wàn)戶的農(nóng)民,目前我國(guó)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)尚無(wú)統(tǒng)一的會(huì)計(jì)核算制度,對(duì)小額農(nóng)貸貸款前的信用情況難以進(jìn)行科學(xué)的定量評(píng)估,放貸風(fēng)險(xiǎn)難以事前預(yù)警控制.另外,小額農(nóng)貸主要使用方向是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,農(nóng)業(yè)收益不穩(wěn)定,致使小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)趨高.2.小額農(nóng)貸的經(jīng)營(yíng)成本高.小額農(nóng)貸最大的特點(diǎn)是面廣額小,是扶助弱小農(nóng)戶的政策目標(biāo)而決定的.額小意味著同等量的貸款總規(guī)模,用于小額農(nóng)貸貸款的筆數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于普通企業(yè)貸款.面廣即涉及農(nóng)戶范圍廣泛,我國(guó)農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng),信用社的信貸員要深入基層,用于單筆貸款的信用調(diào)查,貸后跟蹤監(jiān)控的費(fèi)用都不低.3.

3、小額農(nóng)貸的現(xiàn)有制度設(shè)計(jì)不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要.12農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理/2006.i口何建蘋.現(xiàn)行的小額農(nóng)貸制度規(guī)定最高貸款額度為5000元,期限為1年.這一制度規(guī)定僅能滿足農(nóng)戶在傳統(tǒng)小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)基礎(chǔ)上自給自足簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求,不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求.如黑龍江省富裕縣農(nóng)民發(fā)展奶業(yè),一戶農(nóng)民飼養(yǎng)五頭奶牛,一般需要貨款5-_8萬(wàn)元,貨款周期三年左右.現(xiàn)有的小額農(nóng)貸明顯與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際脫節(jié).4.小額農(nóng)貸的資金供給不足.盡管中央對(duì)農(nóng)業(yè)貸款即農(nóng)戶小額信貸提出了指導(dǎo)性目標(biāo),要求農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)村信用社當(dāng)年農(nóng)戶貸款面達(dá)到50%以上,但一來(lái)實(shí)際落實(shí)情況不容樂(lè)觀,二來(lái)農(nóng)村信用社就其自身實(shí)力而言難以承擔(dān)服務(wù)三農(nóng)的重任

4、,必然導(dǎo)致小額農(nóng)貸的資金供給不足.一方面是郵政儲(chǔ)蓄,農(nóng)業(yè)銀行等其他機(jī)構(gòu),渠道大量從農(nóng)村吸收存款投放城市,農(nóng)村信用社的存款余額僅占農(nóng)村存款總額的不足30%,面臨著現(xiàn)實(shí)的資金短缺壓力.另一方面,農(nóng)村信用社背負(fù)著沉重的歷史包袱,呆賬等不良資產(chǎn)積累較高,虧損嚴(yán)重,難以全力支持三農(nóng).二,幾點(diǎn)建議薯針對(duì)農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸運(yùn)行中存在的主要問(wèn)題,提出以下建議:1.明確政策目標(biāo),制定扶持政策.農(nóng)村信用社是農(nóng)村主要的信用組織,作為向農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)信貸的唯一合規(guī)金融機(jī)構(gòu),在支持三農(nóng)方面的作用上是其他金融機(jī)構(gòu)所無(wú)法替代的,由它來(lái)承擔(dān)小額農(nóng)貸,成為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶是現(xiàn)實(shí)的選擇,但也要充分認(rèn)識(shí)到小額農(nóng)貸與其他金融產(chǎn)品在

5、經(jīng)營(yíng)成本,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和獲利方面存在差距.因此,在(下轉(zhuǎn)第17頁(yè))由村民委員會(huì)作為發(fā)包方;土地屬于村民小組所有,由村民小組作為發(fā)包方.三是妥善處理農(nóng)村土地承包中的遺留問(wèn)題.如兩田制承包合同.四是依法保護(hù)婦女的土地承包權(quán)益.五,建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)制度創(chuàng)新:農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革潘長(zhǎng)勝(江蘇省農(nóng)林廳農(nóng)經(jīng)站站長(zhǎng),學(xué)會(huì)理事):農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革的背景是由村級(jí)集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不善而引發(fā)的矛盾逐漸增多,直接影響農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展.突出的矛盾:一是失地農(nóng)民利益難保障.二是部分地方集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理不善而流失.三是行政區(qū)劃調(diào)整中集體資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)處置矛盾突出.江蘇省提出以合作制為基礎(chǔ),實(shí)行資本,技術(shù),土地,信息及

6、勞動(dòng)相結(jié)合的新型集體經(jīng)濟(jì)組織運(yùn)營(yíng)形式,把經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累形成的村級(jí)(含村組)經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)量化給每個(gè)村民,明確了村級(jí)集體資產(chǎn)的合作性質(zhì),解決了城市化進(jìn)程中撤消行政村,建立居委會(huì)時(shí)出現(xiàn)的原有集體資產(chǎn)處置難的問(wèn)題.目前農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革的一般特征:一是以農(nóng)村土地以外的農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)為主體的社區(qū)股份合作.二是一般借助行政力超遠(yuǎn)作.三是股份組織具有較強(qiáng)的區(qū)域封閉性.取得的初步成效:一是增強(qiáng)了集體經(jīng)濟(jì)實(shí)力.推行農(nóng)村社區(qū)股份合作制的地方農(nóng)民關(guān)心集體資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的積極性明顯提高,集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展也明顯加快.二是促進(jìn)了農(nóng)民增(上接第12頁(yè))明確農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)放量化要求的同時(shí),對(duì)其從事小額農(nóng)貸這一政策性業(yè)務(wù)給

7、予優(yōu)惠政策,以產(chǎn)生正向激勵(lì)機(jī)制.如對(duì)于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社按小額農(nóng)貸發(fā)放量允許其在稅前提取風(fēng)險(xiǎn)金,專項(xiàng)用于抵頂此類貸款虧損,免征營(yíng)業(yè)稅等.2.營(yíng)造寬松的發(fā)展環(huán)境.按照中央深化農(nóng)村信用社改革的要求,農(nóng)村信用社正朝著自主經(jīng)營(yíng),自我約束,自我發(fā)展和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體方向發(fā)展,人民銀行等金融監(jiān)管部門按照法定責(zé)任履行監(jiān)管職責(zé)是必不可少的,但對(duì)于農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸等金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也要放權(quán),為農(nóng)村信用社營(yíng)造寬松的發(fā)展環(huán)境.要允許各地農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況,設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)需要的金融產(chǎn)品,在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,適當(dāng)延長(zhǎng)小額農(nóng)貸的貸款期限,增加貸款學(xué)會(huì)動(dòng)態(tài):j收.試行農(nóng)村社區(qū)股份合作制后,在農(nóng)村

8、增加了一部分就業(yè)崗位,農(nóng)民除了享受原有福利外,還能增加工資性收入和按股分紅所得的紅利,改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu),為農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)提供保證.三是完善了集體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制.社區(qū)股份合作制改革改變了傳統(tǒng)集體經(jīng)濟(jì)約束機(jī)制軟的弱點(diǎn),形成了按章理事,多重監(jiān)督的約束機(jī)制.四是提高了組織成員的民主管理水平.實(shí)行社區(qū)股份合作制改革后,引入了現(xiàn)代企業(yè)制度法人治理機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)民群眾開展民主選舉,明確民主管理,實(shí)行民主監(jiān)督,從而改善了農(nóng)村基層民主政治環(huán)境.農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革中的難點(diǎn)和問(wèn)題:從農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革內(nèi)部看:一是各級(jí)思想認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一.部分地區(qū)存在兩頭熱,中間冷的現(xiàn)象.二是組織制度不健全.三是內(nèi)部關(guān)系未理順.主

9、要是社區(qū)股份合作組織與村委會(huì)關(guān)系未理順.從農(nóng)村社區(qū)股份合作制改革外部環(huán)境看:一是沒有明確法律地位.現(xiàn)有的集體經(jīng)濟(jì)組織的有關(guān)法規(guī),政策尚不完全適用于社區(qū)股份合作經(jīng)濟(jì)組織.二是缺少扶持政策.三是發(fā)展空間小.很多地方在城市規(guī)劃中,很少考慮到農(nóng)村社區(qū)股份合作組織的發(fā)展,導(dǎo)致其在城市化進(jìn)程中不斷萎縮.四是適用社區(qū)股份合作經(jīng)濟(jì)組織的會(huì)計(jì)核算制度目前尚缺位.推進(jìn)完善社區(qū)股份合作制改革的建議:一是要確立一個(gè)正確的改革思路.二是要堅(jiān)持因地制宜,依靠群眾兩個(gè)基本原則.三是要解決組織法律缺位,扶持社區(qū)正常發(fā)展,社區(qū)管理與經(jīng)營(yíng)關(guān)系三個(gè)迫切問(wèn)題.四是要抓好清產(chǎn)核資,制訂章程,股權(quán)設(shè)置與量化,收益分配四個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié).a中國(guó)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)管理學(xué)會(huì)秘書處榻燕慶整理額度,滿足新形勢(shì)下農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求.3.持政策靠農(nóng)村信用社自身創(chuàng)新機(jī)制,提高盈利能力.農(nóng)村信用社可以采取股份制,合作制進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,吸種養(yǎng)大戶,私營(yíng)業(yè)主等投資人入股,一是提高農(nóng)村信用社的決策和管理能力,二是解決資金短缺的難題.在小額農(nóng)貸業(yè)