信用社（銀行）系統(tǒng)巧做中小企業(yè)發(fā)展大文章總結

1、信用社（銀行）系統(tǒng)巧做中小企業(yè)發(fā)展大文章總結 日前，正當?shù)玛柤渭蚁慵Z油公司短缺流動資金，經營受阻時，羅江縣信用聯(lián)社采用“庫貸掛鉤”方式，依企業(yè)庫存物資抵押放貸280萬元，及時解決了公司的燃眉之急。無獨有偶，今年春節(jié)前，綿陽萬馥果品公司需分批進購150噸的蘋果貯藏，急需流動資金250萬元。正當公司為短缺資金著急時，綿陽市涪城區(qū)城園信用社開辦“產銷通”生產經營貸款，從客戶申請，到貸款調查、審批，到貸款發(fā)放，僅4天時間，就及時為他解決了期限一年的250萬元貸款。 公司老總漆長貴由衷地說： “真的感謝農村信用社，是信用社為我們雪中送炭！” 去年以來，農信社緊緊圍繞中小企業(yè)發(fā)展重點，按照銀監(jiān)部門完善支持

2、中小企業(yè)發(fā)展“六項機制”的要求，不斷創(chuàng)新金融服務，加大對中小企業(yè)發(fā)展的信貸投入，有效地支持了我省中小企業(yè)的發(fā)展。截止2007年12月末，全省農信社中小企業(yè)授信戶數(shù)達15.5萬戶，較年初增加1.49萬戶，表內外授信總額達593.06億元；中小企業(yè)貸款額為579.69億元，占貸款總額的41.9%，較年初增加105.22億元，增長22.2 %。明確定位強指導近年來，農信社始終把中小企業(yè)作為農村信用社的主要支持對象，堅持把支持發(fā)展中小企業(yè)作為新形勢下深化支農工作的有效切入點，按照“完善六項機制”要求，切實加大了支持中小企業(yè)的金融服務。一是加強組織領導。省聯(lián)社高度重視，把支持中小企業(yè)發(fā)展作為一項重點工作

3、來抓，在去年開年第一天，省聯(lián)社就專題研究支持中小企業(yè)發(fā)展工作，主要領導先后深入資陽、德陽，召開專題座談會，研究支持中小企業(yè)發(fā)展的問題。今年初，省聯(lián)社再次召開了涪城、雁江、廣漢3個試點聯(lián)社參加的中小企業(yè)信貸服務創(chuàng)新工作會。同時，省聯(lián)社和各市州辦事處、聯(lián)社還成立了領導小組，落實了具體部門和責任人。二是堅持市場定位。省聯(lián)社成立之初，就明確地提出把中小企業(yè)作為農村信用社生存和發(fā)展的基本客戶，結合實際，確立了“服務三農，服務中小企業(yè)，服務縣域經濟”的市場定位，致力于支持中小企業(yè)的發(fā)展。三是加強政策指導。省聯(lián)社在深入實地調查，充分了解中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀和問題的基礎上，制定了具體信貸政策規(guī)定。先后出臺了中

4、小企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務、公司類客戶貸款利率定價、小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款細則等支持中小企業(yè)發(fā)展的指導性意見，提出了具體的目標任務和措施辦法。在此基礎上，還制定了小企業(yè)客戶信用等級評定、統(tǒng)一授信、業(yè)務基本操作規(guī)程等制度辦法，為指導和規(guī)范全省農村信用社有效開展中小企業(yè)信貸業(yè)務起到了極大的促進作用。立足服務抓創(chuàng)新在當前新的經濟形勢下，由于中小企業(yè)資產規(guī)模小、財務信息不透明、經營上不確定性大、承受外部經濟沖擊的能力弱等制約因素，加上自身經濟靈活性的要求，中小企業(yè)的融資具有更多的依賴內源融資、金融機構貸款和融資規(guī)模小、頻率高、流動性強等特征。農信社及時把握中小企業(yè)獨特的多元化信貸需求，在傳統(tǒng)信貸服務基

5、礎上，著力于信貸產品、方式和營銷創(chuàng)新，切實解決其融資難問題。開發(fā)信貸產品，滿足中小企業(yè)需要。為更好地支持中小企業(yè)發(fā)展，農信社針對中小企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，專門為支持中小企業(yè)發(fā)展量身定做了中小企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務，配套創(chuàng)新了系列中小企業(yè)信貸產品，以不斷滿足中小企業(yè)的融資需要。一是推出了信用貸款及聯(lián)保貸款。將原農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款方式移植到中小企業(yè)，對信譽好、管理規(guī)范的中小企業(yè)，按照“一次核定，余額控制，周轉使用，定期調整”的原則，對aa級中小企業(yè)信用貸款額度可達到綜合授信總額的20%，最高額度可達200萬元；對aa級中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度放寬到綜合授信總額的25%，最高

6、額度可達300萬元。中小企業(yè)聯(lián)保貸款利率可適度優(yōu)惠，其當年還本付息率達100%的，下一年度貸款利率可在執(zhí)行利率的基礎上下浮5%，再下一年度可在已下浮5%的基礎上再下浮5%，并可連續(xù)下浮三年。如廣漢市聯(lián)社幫助雙泉鎮(zhèn)17家頁巖磚廠組成聯(lián)保貸款小組，發(fā)放聯(lián)保貸款860萬元，及時解決了這些小企業(yè)的資金問題。二是推出了整貸零還貸款。按照“一次發(fā)放、分期償還”的原則，根據(jù)中小企業(yè)生產經營周期、還款來源及風險程度確定，其還款方式可分為定期定額整貸零還貸款和不定期不定額整貸零還貸款，以緩解中小企業(yè)集中還貸的壓力。三是推出了積分貸款。按照“積分掛鉤、利率優(yōu)惠”的原則，依據(jù)客戶對農村信用社存貸業(yè)務的貢獻度計算貸款

7、積分，并按照積分值的一定比例，在流動資金授信額度內對其發(fā)放的短期信用貸款。四是推出了循環(huán)貸款。按照“一次審批，循環(huán)使用”的原則，在合同有效期內，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用貸款。在借款最高擔保額度和使用期內，無需逐筆簽訂合同，無需逐筆辦理擔保手續(xù)。創(chuàng)新貸款方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。農信社針對中小企業(yè)因抵押難而出現(xiàn)的貸款難問題，一是積極推行了擔保公司擔保貸款，對管理規(guī)范、資本金充足、風險可控、信用等級在aa級以上的專業(yè)擔保公司，擔保貸款比例放大到510倍。如經營pvc系列產品的成都川興塑膠有限公司， 2006年底因整體搬遷，流動資金十分緊張。在該公司無法提供足值抵押物的情況下，城郊聯(lián)

8、社在向成都市小企業(yè)信用擔保公司推薦并在其擔保下，先后向川興公司按最高擔保比例發(fā)放擔保貸款260萬元，并采取整貸零還和使用銀行承兌匯票結算等方式，減輕集中還貸壓力。又如廣漢聯(lián)社積極促成九家企業(yè)入股建立互助式會員制擔保公司，并為擔保公司內的會員單位發(fā)放擔保貸款1200萬元，有效的解決了企業(yè)融資難問題。二是積極開展商標權利質押等貸款擔保方式，拓寬中小企業(yè)融資渠道。如廣漢市蔬菜研究所“種都”牌注冊商標是全國種子行業(yè)著名商標，評估價值1600萬元。當該公司在蔬菜種子收購旺季需要500萬元流動資金時廣漢市聯(lián)社以該公司“種都”牌商標設定質押，發(fā)放質押貸款500萬元，及時解決了該公司流動資金困難。三是積極推行

9、了存貨、倉單、提單、保單質押，應收賬款、經營權、收費權質押。存貨質押貸款可按其賬面凈值的30%發(fā)放貸款，倉單、提單質押貸款按其貨物市場價值的60%發(fā)放貸款，保單質押貸款按其現(xiàn)金價值的80%發(fā)放貸款，應收賬款質押貸款按應收賬款的30%發(fā)放貸款，經營權、收費權質押貸款按其有效期限平均收益的50%比例發(fā)放貸款，為中小企業(yè)提供優(yōu)質的信貸服務。四是擴大第三方保證范圍。中小企業(yè)的法定代表人、股東及其家庭成員或第三方作為保證人，并承擔無限連帶保證責任，農村信用社向其發(fā)放貸款。搭建服務平臺，打造中小企業(yè)貸款綠色通道。農信社注重在服務上做文章。一是完善信貸授權機制。根據(jù)中小企業(yè)貸款業(yè)務“小、頻、快”的特點，通過

10、適度擴大縣級聯(lián)社和基層農村信用社的貸款審批權限，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時間，簡化貸款操作程序，提高了辦貸和營銷效率。二是搭建營銷平臺。農村信用社通過普遍設立“中小企業(yè)信貸服務中心”，推行“一站式”服務，建立了支農信貸的快速服務平臺。全省農村信用社共設置“中小企業(yè)信貸服務中心”52個。如城郊聯(lián)社2006年率先在全省金融機構中成立了中小企業(yè)信貸服務中心，近一年時間已為118戶中小企業(yè)提供了方便快捷的信貸服務，累計辦理貸款近6億元。三是推行客戶經理制。實行客戶經理包片服務，開展“零距離”營銷，為中小企業(yè)客戶提供貼身服務。打造信貸支持中小企業(yè)的綠色通道，使市場拓展和客戶營銷從被動變?yōu)橹鲃?，不斷增強了?/p>

11、持中小企業(yè)服務功能。加大投入供需求支持中小企業(yè)的發(fā)展，信貸資金投入很關鍵。農信社立足的區(qū)域經濟實際，切實加大投入，適應不同層次客戶多樣化的需要，一定程度上緩解了“貸款難”和“難貸款”的矛盾，積極支持了一批信譽好、實力強、有市場、有特色優(yōu)勢的中小企業(yè)。最近兩年，村信社就新支持發(fā)展中小企業(yè)客戶1.8萬個。特別是去年9月試點中小企業(yè)“跨越通”信貸業(yè)務以來，全省評級授信工作初見成效，僅17個試點單位到2007年末，就評定信用等級1163戶、授信金額39億元，已累計為740個企業(yè)辦理跨越通信貸業(yè)務16.7億元，現(xiàn)有余額13億元，支持企業(yè)實現(xiàn)產值70億元，同比增加21.5億元；支持企業(yè)實現(xiàn)利稅8.6億元，

12、同比增加2.8億元。僅今年1-2月，簡陽、雁江、廣漢3個聯(lián)社通過辦理“跨越通”信貸業(yè)務，中小企業(yè)貸款業(yè)務市場占有率較試點前提高13.8個百分點?！叭棥睓C制作保障為促進我省中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展，有效防范信貸風險，提高社會效益和農村信用社自身效益，農信社從構建支持中小企業(yè)發(fā)展長效機制入手，努力營造互利合作、多方共贏的良性發(fā)展格局。構建多方合作機制。農信社積極參與由地方政府牽頭組成的多方合作，形成政府引導、各項政策性扶持資金“打捆”投入、農村信用社貸款支持、保險公司保險、擔保公司提供擔保等相關部門提供綜合服務保障，共同促進中小企業(yè)健康發(fā)展的良性互動運作機制。省聯(lián)社先后與8個市政府簽訂合作協(xié)議，累計協(xié)

13、議金額達450億元。如資陽農村信用社在支持支持中小企業(yè)發(fā)展的過程中，通過參與“五方聯(lián)動”、“六方合作”的模式，已向42戶中小企業(yè)發(fā)放貸款2.5億元。目前，還將向南駿、四海、五友等15戶中小企業(yè)發(fā)放貸款3.7億元。完善利率定價機制。農信社社積極探索貸款風險定價方式，根據(jù)風險和成本覆蓋原則，結合客戶信用等級、擔保方式、借款期限及同業(yè)利率水平等因素，明確了定價方法與流程，合理確定貸款利率。對中小企業(yè)特別是信譽好、實力強、有市場、有特色優(yōu)勢中小企業(yè)的貸款，實行了扶持，執(zhí)行利率均在基準利率基礎上不上浮或少上浮，龍頭企業(yè)的執(zhí)行利率平均優(yōu)惠了5個百分點。如成都市城郊農村信用社根據(jù)企業(yè)貸款的風險度、綜合回報率和資金回籠量確定貸款定價，初步建立起適合小企業(yè)的風險定價機制，對中小企業(yè)貸款利率可上浮100%，或下浮10%。健全風險防范機制。為了做到既加大投入，又防范風險，農信社進一步健全完善了風險防范的制度和機制。一是堅持制度先行。制定和完善了農村信用社法人客戶、小企業(yè)法人客戶、公司類法人客戶評級授信管理辦法和小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實施細則、公司類客戶貸款利率定價管理指導意見等系列制度辦法。并對推出的信貸產品，嚴格遵循“一個產品、一個流程”的風險防范要求，制