小額貸款公司的制度缺陷和創(chuàng)新對(duì)策(可編輯).doc

1、小額貸款公司的制度缺陷和創(chuàng)新對(duì)策(可編輯 )小額貸款公司的制度缺陷和創(chuàng)新對(duì)策摘要：我國的小額貸款公司作為新生事物擁有很大的發(fā)展前景在服務(wù)中小企業(yè)方面發(fā)揮著重要的作用。小額貸款公司發(fā)展迅猛已經(jīng)成為服務(wù) “三農(nóng) ”和中小企業(yè)的重要力量但其發(fā)展過程中普遍面臨融資難、 盈利難等問題前景堪憂相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)從擴(kuò)展資金來源、完善監(jiān)管機(jī)制等方面入手進(jìn)行制度創(chuàng)新。關(guān)鍵詞：小額貸款公司缺陷對(duì)策一、小額貸款公司的制度缺陷（一）性質(zhì)定位不明晰。指導(dǎo)意見規(guī)定： “小額信貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立不吸收公眾存款經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)享有法人

2、財(cái)產(chǎn)權(quán)以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任?！笨梢娦☆~貸款公司的業(yè)務(wù)范圍是金融但定位卻是企業(yè)。由于其不由銀監(jiān)部門批準(zhǔn)成立所以享受不到應(yīng)有的財(cái)政補(bǔ)貼融資只能隨基準(zhǔn)利率浮動(dòng)也不能辦理小額貸款的土地房產(chǎn)抵押這些都制約了小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展加大了其融資成本。（二）監(jiān)管體系不完善監(jiān)管主體模糊。完善的監(jiān)管體系是法律法規(guī)體系、進(jìn)入退出機(jī)制、 運(yùn)營監(jiān)測(cè)機(jī)制、社會(huì)監(jiān)督體系的有機(jī)結(jié)合對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管也要堅(jiān)持這“四位一體”才能提升監(jiān)管效果。但是目前我國對(duì)小額信貸公司的監(jiān)管還存在很多問題：一是監(jiān)管體系不完善。目前還沒有專門針對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的法律法規(guī)只有指導(dǎo)意見等規(guī)范性文件而這些文件也僅僅是做出了一些原則性的規(guī)定。

3、三是監(jiān)管主體模糊。指導(dǎo)意見規(guī)定小額貸款公司的準(zhǔn)入和監(jiān)管制度由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行頒布并由地方政府執(zhí)行而地方政府往往指定金融辦和相關(guān)機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)這就造成由于沒有明確統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和責(zé)任分解而導(dǎo)致的監(jiān)管內(nèi)容、 監(jiān)管配合、風(fēng)險(xiǎn)控制上的不吻合由此還很可能引發(fā)金融失控。二、小額貸款公司制度創(chuàng)新的有效對(duì)策試點(diǎn)中的小額貸款公司有著較為廣闊的發(fā)展空間和樂觀的發(fā)展前景但在其發(fā)展過程中不可避免地會(huì)遇到一些困難與障礙克服這些困難、障礙的過程同時(shí)也是促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的過程。針對(duì)上述問題筆者認(rèn)為可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新：（一）完善相關(guān)的法律制度明確小額貸款公司的法律地位。小額貸款公司的法律地位問題

4、是影響其發(fā)展的一個(gè)不容忽視的深層次問題。沒有獨(dú)立的小額信貸法律就沒有小額貸款業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度。目前在國家層面上對(duì)小額貸款公司的立法只有人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見這一部委規(guī)章。國家應(yīng)針對(duì)小額貸款公司試點(diǎn)工作快速發(fā)展的現(xiàn)狀認(rèn)真研究對(duì)小額貸款公司的立法問題提高立法層次明確小額貸款公司的法律地位使其在金融維權(quán)、稅收優(yōu)惠等方面與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)享受同等待遇以保障小額貸款公司的合法權(quán)益同時(shí)明確小額貸款公司的法律義務(wù)并使其接受法律授權(quán)部門的監(jiān)督。此外鑒于小額貸款公司與普通的商業(yè)銀行有著本質(zhì)區(qū)別應(yīng)通過小額信貸法區(qū)別對(duì)待小額信貸與普通商業(yè)貸款將小額貸款公司

5、開展的目的和形式、利率實(shí)施辦法、 貸款與還款的條款等確定下來推動(dòng)其健康發(fā)展。（二）完善小額信貸監(jiān)管體系保證小額貸款公司的健康有序發(fā)展。小額信貸具有與傳統(tǒng)金融不同的風(fēng)險(xiǎn)形成機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)特征加上小額信貸正處于成長時(shí)期因此應(yīng)區(qū)別對(duì)待對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和對(duì)普通商業(yè)銀行的監(jiān)管。對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一方面要有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)另一方面要起到引導(dǎo)小額信貸積極穩(wěn)定健康發(fā)展的作用。首先要明確監(jiān)管主體。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商管理局等部門應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)小額信貸公司管理辦法明確小額信貸公司的監(jiān)管主體將小額信貸公司的資金來源、資金運(yùn)用以及業(yè)務(wù)運(yùn)營都納入監(jiān)管之中。其次要明確監(jiān)管方式。目前由于小額貸款公司不吸收存款無結(jié)算業(yè)務(wù)

6、不涉及社會(huì)公眾利益單個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)傳導(dǎo)擴(kuò)散而危及整個(gè)金融體系的安全因此對(duì)于小額貸款公司可以實(shí)施不同于金融機(jī)構(gòu)的非審慎監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、貸款收支表、損益表等資料進(jìn)行備案并按照要求向社會(huì)公開披露信息。（三）開辟后續(xù)資金來源渠道實(shí)施科學(xué)的財(cái)務(wù)核算體系。筆者認(rèn)為目前在我國小額貸款公司還不宜開辦存款業(yè)務(wù)主要原因是我國存款市場發(fā)展得已很充分競爭也很激烈。如果小額貸款公司吸收存款受影響的群體將比較大造成的社會(huì)影響也比較大一旦發(fā)生經(jīng)營困難容易釀成社會(huì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此不能讓小額貸款公司吸收存款但在其經(jīng)營情況良好的前提下可以循序漸進(jìn)地開辟后續(xù)融資渠道。一是可以借鑒國際上一些小額貸款機(jī)構(gòu) “只貸不存 ”的成功做法由國家財(cái)政、政策性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額信貸基金由小額信貸基金將資金 “批發(fā) ”給小額貸款公司小額貸款公司則充當(dāng)零售商按照 “小額、分散 ”的原則重點(diǎn)解決小企業(yè)和 “三農(nóng) ”的資金需求問題。二是建立貸款擔(dān)保機(jī)制由地方政府為小額貸款公司設(shè)立相對(duì)應(yīng)的擔(dān)保公