家庭財務狀況分析.doc

1、理財規(guī)劃方案家庭財務狀況分析家庭資產負債表資產金額負債金額銀行存款100000房貸37200房產450000資產合計550000負債合計37200家庭凈資產合計512800家庭現(xiàn)金流量表年收入年支出工資收入120000生活支出（含房54000貸）獎金收入24000個人支出18000房屋租金8000保險支出4200收入合計152000支出合計76200節(jié)余75800家庭財務比率表項目實際數(shù)值參考值結余比例49.87%30%投資與凈資產比率0.16%50%流動性比率16.673清償比率93.24%50%負債收入比率24.47%40%家庭財務比率分析1、結余比率 =年結余 /年稅后收入 =75800

2、/152000=49.87%說明馮女士家庭財富積累速度較快,在資金安排上有很大余地.2、投資與凈資產比率 =投資資產 /凈資產 =8000/512800=0.16%馮女士家庭的生息資產為分配的出租房,有很好的保值增值功能,但變現(xiàn)能力差 ,銀行存款抽資報酬率太低需要進行調整和搭配 .相對于 50%的參考數(shù)據 ,馮女士應該提高自己的投資意識 ,把資產的一部分用于投資 ,購買一些理財產品 ,增加自己的財富積累 .3、流動性比率 =流動性資產 /每月支出 =100000/6000=16.67馮女士家的流動性比率比較高， 一般來講，像馮女士收入穩(wěn)定的家庭流動性資產總額能夠保證 3 個月開支即可， 這樣既

3、可以保證資金的靈活性， 又可以提高投資報酬率 .假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會很從容的應對過去，流動性比率過高，說明把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產上，而這部分資產的收益性是比較低的，這就給資產的增值帶來的壓力。所以這個比率不宜過高.4、清償比率 =凈資產 /總資產 =512800/550000=93.24%5、負債收入比率 =負債 /年稅后收入 =37200/152000=24.47%表明負債對馮女士家庭目前消費與積累行成壓力不大,家庭財務狀況良好 .處于健康的水平 .家庭整體財務狀況評價1、馮女士的家庭處于成長期。這個時期家庭的最大開支是生活基本支出，整體安排也比較合理 ,與成都的消費水

4、平比較匹配.,家庭的經濟狀況還是良好的，能夠承受一定的風險 .2、 馮女士家庭負債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當?shù)倪\用一下自己的信用額度，來更好的實現(xiàn)生活目標。3、馮女士家庭的資產變現(xiàn)能力不強，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定， 且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時維持現(xiàn)有的資產狀況。4、從避險方面看，對張先生的風險保障意識還應該加強，而張先生工作穩(wěn)定，所在學校醫(yī)療保險等福利健全，可根據身體狀況考慮投保大病險和醫(yī)療補充保險。分項理財規(guī)劃放案1、現(xiàn)金規(guī)劃 。建議馮女士家庭調整現(xiàn)金及存款的數(shù)額。我們首先建議調整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額，目前的現(xiàn)金和活期存款

5、的數(shù)額為10 萬元，其實馮女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議馮女士的存款調整為50000 元作緊急預備金。2、投資規(guī)劃 。調整出來 50000 元用于馮女士進行嘗試性的投資理財。由于馮女士家庭對理財方面不熟悉， 為此我們建議開始時投資貨幣式基金或在專家的指導下進行成長性基金的理財操作， 貨幣式基金在保證靈活性的同時， 收益性也高于活期存款， 資金的安全性也比較高， 或者考慮銀行的信托產品。 信托產品為穩(wěn)健收益型，風險較低而且相比同期限定期存款利率要高。 待馮女士對投資產品都有所熟悉后再進行有較大風險的投資。3、教育基金 。每年用 4800 元為女兒購買教育金投資。每年用 4800 元繳費

6、 15 年，為女兒購買未來之星少兒險 ，在女兒 15 歲時可領到每年 6000 元的高中教育金， 18 歲時可領到每年 16000 元的大學教育金， 24 歲時可領到 50000 元創(chuàng)業(yè)基金。4、五年后換房規(guī)劃 。現(xiàn)在每年節(jié)余 75800 元，為其女兒購買了教育基金后還節(jié)約 70000 元，由于考慮買房需求， 所以將結余下來的 70000 元做定期儲蓄或購買國債，按 4%的年收益， 5 年后應有現(xiàn)金 360000 元。同時 50000 元的理財投資按每年 5%增長收入 5 年后應有至少 60000 元。再加上已有的 50000 元緊急預備金。 5 年后共有資金在 490000 左右。除去 40 萬的貸款首付。剩余的 90000 元可用于住房裝修，或用 70000 元簡裝留下 20000 元緊急備用金。而現(xiàn)有的房產在 5 年后貸款也還清的情況下可變賣， 變賣所得可用于所換房產的裝潢和日后退休養(yǎng)老所用。也可將現(xiàn)有房產出租， 租金用于償還所換房產的房貸。 房貸時可充分利用張先生的住房公積金貸款，貸款利息較低。5、保險規(guī)劃 。可從遺屬需要法的角度來分析馮女士家庭的保險需求。保險規(guī)劃的基本目標是要保障收入來源者一方出現(xiàn)意外情況的話， 家庭可以迅速恢復或維持原有的經濟生活水準