完整論文_彭一卉_保險學(xué)院_金融學(xué)_銀行保險發(fā)展的影響因素分析(1)[精選]

1、學(xué)校代碼：10036 同等學(xué)力人員碩士學(xué)位論文銀行保險發(fā)展的影響因素分析培養(yǎng)單位：保險學(xué)院專業(yè)名稱：金融學(xué)研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)作 者：論文日期：二一三年三月學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨立進行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文所涉及的研究工作做出重要貢獻(xiàn)的個人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。特此聲明學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 年 月 日摘 要目前銀行保險是銀行、保險

2、、金融與郵政等相關(guān)機構(gòu)在工作與資產(chǎn)上相互連接、資源與渠道共享的合作模式。我國加入世界貿(mào)易組織后，保險這一行業(yè)的競爭越來越激烈。國外的發(fā)達(dá)國家曾在銀行保險領(lǐng)域取得了相當(dāng)不錯的成績，致使這一營銷方法開始盛行。目前它已成為提高利潤率的重要發(fā)展戰(zhàn)略。但是自2005年以來，我國的銀行保險行業(yè)發(fā)展較落后，行業(yè)業(yè)務(wù)量上下起伏不定，因此，保險與銀行合作的模式不成熟，兩類機構(gòu)合作關(guān)系也不緊密。影響我國銀行與保險合作模式的發(fā)展有多種原因，有我國國情和經(jīng)濟市場的原因，也有機構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品、渠道和公司文化的原因。如果想使銀行與保險公司能有比較穩(wěn)定、持續(xù)的健康合作關(guān)系，必須要深入我國經(jīng)濟體制的改革，銀行與保險公司要建立共同

3、的長遠(yuǎn)規(guī)劃與目標(biāo)，共同監(jiān)管與合作，探索產(chǎn)品、渠道和內(nèi)部管理的優(yōu)良策略。推動我國保險業(yè)快速增長的主要因素有：民眾的收入是否是持續(xù)的增長、銀行與保險的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否正確，是否符合我國的國情、民眾接受教育的情況等。通過保險理論，對限制我國保險發(fā)展的原因進行分析，并使用理論計量方法制作成限制我國保險發(fā)展原因的表圖，最后通過研究而得出結(jié)果。本文為五個部分，對影響我國銀行保險發(fā)展的因素進行了分析，同時予以深刻剖析，從而找到我國銀行保險發(fā)展的相應(yīng)對策。關(guān)鍵詞：銀行保險；影響因素；對策建議abstractstrategy of bank insurance mutual penetration in the c

4、urrent market view that the insurance company and the bank, postal and other financial institutions to implement and fusion, and through the connection of the assets, integration and sales channels and customer resources sharing, an arrangement to provide banking and insurance products and services.

5、competition in the finance and insurance industry is becoming increasingly fierce and the accession to the wto situation, the bank insurance such as western developed countries generally adopt effective insurance marketing has become chinas banks and insurance companies to open up new markets, impro

6、ve the important development strategy of profit rate. but since 2005, the insurance business of our country bank rate traffic fluctuations, shows that the insurance market of our country bank is not very mature, the basis for cooperation between banks and insurance companies is not strong. factors a

7、ffecting the healthy development of the insurance business of chinas banks is system, market, culture and other external factors, and the company philosophy, products, sales channels, technical service and other internal factors. to strengthen the supervision cooperation, building strategic alliance

8、, make salary incentive system, speed up product transformation and innovation, implementation of bancassurance network is an effective strategy for the healthy development of banking insurance business.according to the insurance theories, this paper analyzes some factors affecting and restricting t

9、he development of chinas insurance industry, and the use of econometric methods measurement model factors in the development of chinas insurance industry influence construction. through empirical results, sustained and stable growth of income, industrial structure gradual rationalization, and higher

10、 level of education is the main factors driving the rapid growth of chinas insurance industry. this paper is divided into five parts, the factors that affect the development of bancassurance in china are analyzed, at the same time be a profound analysis, the corresponding countermeasures in order to

11、 find the development of bancassurance in china.keywords: bank insurance; influence factors; countermeasures and suggestions目 錄第一章 問題的提出1選題背景1研究意義2研究框架1第二章 文獻(xiàn)綜述4國外銀行保險發(fā)展模式4世界銀行業(yè)三種模式4美國花旗銀行保險發(fā)展4國外銀行保險業(yè)發(fā)展困境5我國銀行保險發(fā)展環(huán)境9銀行保險在中國的現(xiàn)狀分析10我國銀行保險未來發(fā)展思路10第三章 研究設(shè)計13變量與模型關(guān)系形式的選擇13參數(shù)估計、檢驗及預(yù)測13我國銀行保險發(fā)展特點15第四章 實證因素

12、分析17經(jīng)濟發(fā)展水平17政府態(tài)度18法律環(huán)境19文化環(huán)境19第五章 結(jié)論與建議21開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品21加快技術(shù)開發(fā)，建立和維護的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)21加強從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度22金融控股公司的實現(xiàn)模式22現(xiàn)階段逐步放松分業(yè)監(jiān)管,建立金融控股公司的防火墻制度23逐步建立混業(yè)監(jiān)管的法律體系,加強金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)運作23參考文獻(xiàn)25第一章 問題的提出我國銀行與保險的合作時間比歐洲國家的時間要晚很多。中國銀行保險在2000年才開始實行。中國銀行保險實行時間晚，但是發(fā)展速度很快。我國銀行與保險的合作從開始到現(xiàn)在有三個過程，分別是探索、快速發(fā)展、緩慢發(fā)展。全國各大銀行為適應(yīng)市場環(huán)境的變化和增

13、強自己的競爭優(yōu)勢，紛紛與保險公司在1995年開始了合作，簽署了合作協(xié)議,如：保險代理、資金結(jié)算、資金融通和電子商務(wù)等。這個時間要早于歐洲實行銀行保險的時間。進入21世紀(jì)，社會、經(jīng)濟進步的社會背景下，我國銀行與保險的合作有了進一步的快速發(fā)展。從這個時候開始，我國的保險與銀行的合作除了以往的產(chǎn)品與客戶的共享合作外，也有了新的形式。2002年，中國工商銀行收購了太平保險公司24.9%的股份，之后計劃入股太平人壽保險公司。至此，為銀行保險的高速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，中國工商銀行的收購且入股的方式對我國銀行和保險公司以股權(quán)方式進行合作起到了一定的推進作用。事物的發(fā)展總是呈拋物線狀態(tài)。我國保險這一行業(yè)，2

14、004年之后競爭越發(fā)激烈，出現(xiàn)了打價格戰(zhàn)的惡性循環(huán)，這時的保險公司運行非常艱難，出現(xiàn)了低利潤甚至無利潤的情況。此時，惡意競爭的連帶負(fù)面影響開始出現(xiàn)，由于保險公司的惡意競爭導(dǎo)致低利潤或無利潤運營的局面出現(xiàn)，迫使自己不得不大大的減少銀行保險產(chǎn)品，可想而知，我國銀行保險也因此進入了非常緩慢的發(fā)展階段。事物有競爭就會有進步。我國的銀行保險也是如此。2004年之后，我國保險競爭激烈，保險公司運營非常困難，因此，銀行保險的模式開始出現(xiàn)，并開始國際化。我國的經(jīng)濟發(fā)展又開始進入了新的時期，隨著國際金融的發(fā)展，我國的經(jīng)濟與金融制度越來越多的推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展，國際上也有很多合并的金融企業(yè)，于是出現(xiàn)了大批綜合化

15、的金融服務(wù)集團。各國的銀行和保險業(yè)紛紛打破常規(guī)，在混業(yè)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，雙方進行了資源共享，開展深入、緊密的合作甚至并購。但是銀行保險業(yè)這種融合發(fā)展也有弊端，同時很大程度上還受到每個國家的社會、經(jīng)濟等情況的影響，如國家制度、經(jīng)濟、財政等制度。因此，每個國家的銀行保險的發(fā)展之路和發(fā)展情況也不盡相同。在1956年，美國銀行持股公司法中就確立了這種模式:規(guī)定持有股票的銀行企業(yè)旗下可以有與公司相關(guān)業(yè)務(wù)的分公司或子公司，也為一些同類銀行、金融單位建立了防火墻，以這種手段限制商業(yè)銀行進入其他金融市場。隨著金融服務(wù)現(xiàn)代化法案頒布后,取消了對原來的銀行持股公司在金融業(yè)務(wù)上的制約，在法律上規(guī)范了銀行、保險、金融

16、等的合并與業(yè)務(wù)的合作，之前銀行的持股公司實際上轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳毓晒?可以進行金融市場上全部的經(jīng)營活動。金融控股公司與持有股份的銀行公司不太一樣，金融控股不會受到銀行的限制，其他非銀行金融機構(gòu)也可以成立持股公司來進入銀行市場。目前，我國還沒有建立好整個金融環(huán)境的秩序，沒有規(guī)范化的制度監(jiān)管工作，所以要強化對金融機構(gòu)的監(jiān)管?；谶@樣的現(xiàn)狀，我國仍然要保持對分業(yè)經(jīng)營的制約，因此，我國銀行與保險合作的發(fā)展也受到了限制。我國的人壽保險只能通過我國的市場來運營，國家對于這一產(chǎn)品的支持與推動尚且不夠。根據(jù)我國現(xiàn)有的基礎(chǔ)狀況，發(fā)現(xiàn)國有的銀行制不太適合在我國發(fā)展。保險與銀行的合作需要一段時間才能在實際中落實，而我國

17、購買保險產(chǎn)品的客戶大多也是通過代理人進行購買。部分專家提到，我國的銀行并不是使金融產(chǎn)生風(fēng)險的因素，金融最大的風(fēng)險是直接融資。我國的銀行大多是國家銀行，因此有足夠的信任度，在這種情況下，如果實行了全能的銀行制度，由于銀行國有體制的存在，缺乏投資的風(fēng)險控制機制，我國整個經(jīng)濟的風(fēng)險就落在了銀行制度上。我國銀行是國有體制也有自身存在的風(fēng)險。銀行體系內(nèi)的風(fēng)險大大地膨脹，這樣一來，一旦發(fā)生金融危機，將影響整個銀行與金融的發(fā)展，國家的經(jīng)濟也會受到很大影響。我國要學(xué)習(xí)美國銀行保險的經(jīng)營之路，學(xué)習(xí)它們從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營的成功案例，我國發(fā)展混業(yè)的經(jīng)營模式應(yīng)該讓金融機構(gòu)施行股份制，機構(gòu)旗下的其它子公司要獨立擁有相

18、應(yīng)的股份，對于資源共享，有制約也要有保護，這樣在發(fā)生金融危險時，可以使投保人和債權(quán)人不受到影響。混業(yè)經(jīng)營模式中，銀行與保險必須都由金融機構(gòu)控制，但相互之間沒有控制關(guān)系，這是國際銀行保險的合作原則。由金融股份公司控制的好處是可以使銀行與保險公司成為一個整體，合作不會像以前一樣不牢固，整個銀行保險的工作高度有了提升。國家法律需要跟上混業(yè)經(jīng)營的模式，為股份制的金融公司提供相應(yīng)的法律，通過法律領(lǐng)導(dǎo)我國金融控股公司的發(fā)展，做到有法可依，來正確引導(dǎo)國內(nèi)金融主體的發(fā)展，為將來的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。因此本文以銀行保險業(yè)發(fā)展為研究對象，分析了影響我國銀行保險發(fā)展的影響因素，并通過實證分析的方式，為實現(xiàn)我國銀行保險的

19、迅猛發(fā)展提供相應(yīng)對策。研究意義國外的銀行保險最早起源于歐洲，當(dāng)時很多歐洲大陸國家金融業(yè)的主要模式為混業(yè)經(jīng)營。上世紀(jì)80年代，英國也開始實施了天翻地覆的金融改革，和很多歐洲大陸國家一樣開始實行混業(yè)經(jīng)營的金融模式。我國銀行保險自1995年實行分業(yè)經(jīng)營模式，在2001年保費收入只有47億元，2011年呈迅速增加的狀態(tài)，2012年保費收入為3182億元，占壽險保費收入的32%。銀行業(yè)與保險業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，相互聯(lián)系，作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界上經(jīng)濟發(fā)展的潮流，在這一經(jīng)濟發(fā)展潮流的背景下，出現(xiàn)了銀行與保險公司合作的熱潮，這一情況符合國際經(jīng)濟一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)

20、在應(yīng)對我國加入世界貿(mào)易組織挑戰(zhàn)所做出的理性選擇，也是為下一步迎接更加激烈競爭所做出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進作用。銀行保險可以有力促進保險業(yè)的發(fā)展，同時有利于實現(xiàn)保險公司的運營成本節(jié)約，提高保險市場的運行效率。由于銀行發(fā)展較早,制度比較完善，具有大量的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行這么龐大的分支機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)來銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者能夠發(fā)展大量潛在客戶，而不需要在社會上隨機去尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，去主動聯(lián)系客戶進行保險展業(yè)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險經(jīng)營模式不得不發(fā)生變革，激發(fā)保險公司變革的方式有： 一是保險經(jīng)營理念的變革。

21、銀行保險合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個性化需求；二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，可以高效率地覆蓋市場與客戶，利用銀行網(wǎng)絡(luò)能提高工作效率，解決各個保險公司的不足；在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，也能與更多的客戶拉近距離。在網(wǎng)絡(luò)成為廣大客戶生活一部分的社會中，利用網(wǎng)絡(luò)開發(fā)銷售渠道，可以利用網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的特點，快速增加更多保險客戶，促進我國保險行業(yè)的發(fā)展，了解市場、了解客戶，使保險業(yè)健康、有序的發(fā)展。保險與銀行一起合作是順勢而為，是國際保險的發(fā)展之路。銀行網(wǎng)點多，分布范圍廣，這無疑給保險的推廣加大了面積，銀行的工

22、作設(shè)備也能大大的提高保險業(yè)的工作效率，而銀行本身也能從中獲得利潤和客戶。銀行可以從保險公司獲得住房按揭、抵押貸款等業(yè)務(wù)中抵押物的保險服務(wù)，減少信貸和信用卡所需要承擔(dān)的危險，在資金這一因素上提高了自己的市場競爭能力。兩者的合作，在工作中的資源共享后，保險行業(yè)的客戶、利潤都會提高，整個服務(wù)質(zhì)量也會提高，也進一步的提高我國在全球市場中的競爭能力。 本文正是想對影響銀行保險發(fā)展的各種因素進行分析，并提出解決方案，從而實現(xiàn)保險公司、銀行二者雙贏。本文對銀行保險進行研究?？偣卜譃槲鍌€部分，文章最開始說明研究發(fā)展銀行保險受到哪些影響的研究意義。第二部分分析了關(guān)于銀行保險發(fā)展的文獻(xiàn)綜述，對我國銀行保險發(fā)展研究

23、打下了理論基礎(chǔ)。第三部分分析了我國銀行保險的發(fā)展環(huán)境和影響因素。第四部分通過實證研究模式，進行了數(shù)據(jù)分析。第五部分對我國銀行保險發(fā)展予以了展望。第二章 文獻(xiàn)綜述影響銀行保險發(fā)展的因素很多，國內(nèi)外學(xué)者也對此進行了分析和探討，影響我國銀行與保險合作模式發(fā)展的原因既有國家制度、經(jīng)濟、文化，也有銀行與保險企業(yè)、其它產(chǎn)品、企業(yè)服務(wù)水平等因素，我國銀行保險得不到好的發(fā)展最主要的原因是兩者的合作并不緊密，沒有形成一體。世界銀行業(yè)三種模式李航,張華在目前我國銀行保險混業(yè)經(jīng)營的可行性分析一文中認(rèn)為全能銀行、英式全能銀行、法定的分業(yè)經(jīng)營模式是世界銀行業(yè)的基本模式的三種類型。全能銀行有多種產(chǎn)品和服務(wù)，如保險、證券和

24、房地產(chǎn)。德國、荷蘭與瑞士是全能銀行的代表，全能銀行模式對這三種都沒有限制?，F(xiàn)在的美國、英格蘭、加拿大和澳大利亞都是英式全能銀行的代表。這種類型的經(jīng)營模式中，主要是證券承銷，銀行保險的模式很少出現(xiàn)。以前的美國、中國和日本都是法定分業(yè)經(jīng)營模式的代表，這種經(jīng)營模式的銀行不能同時經(jīng)營保險和證券。美國花旗銀行保險發(fā)展劉維在論銀行保險的發(fā)展指出了美國花旗銀行保險行業(yè)發(fā)展和歐洲銀行的發(fā)展，經(jīng)歷了大蕭條后的美國，將自己在19世紀(jì)30年代的混業(yè)經(jīng)營模式進行了大的調(diào)整，1933年glass-ste昭allact規(guī)定銀行不得經(jīng)營證券業(yè)務(wù),保險業(yè)也同銀行業(yè)分離開了。這與之前的混業(yè)經(jīng)營模式有著根本的變化，19世紀(jì)30年

25、代的混業(yè)模式可以使保險與證券業(yè)務(wù)同時存在。直到19世紀(jì)70年代美國才開始因為計算機引領(lǐng)的科技革命和之后的金融工具的創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營模式再一次被推出。我們可以透過花旗集團銀行保險的發(fā)展看出美國銀行保險業(yè)發(fā)展及趨勢?；ㄆ旒瘓F的銀行保險的發(fā)展是從1998年4月6日,花旗公司(citi)和旅行者集團(t.velersgroup)合并開始的?；ㄆ旒瘓F在1999年初成立了花旗保險控股公司，將各大保險業(yè)務(wù)納入到花旗的整個集團中，如：財產(chǎn)保險、意外保險、人身保險與年金業(yè)務(wù)等?；ㄆ旒瘓F也將這些保險產(chǎn)品獨立運營，與歐洲很多國家不太一樣，這樣減少了很多管理與服務(wù)培訓(xùn)上的耗費。這一階段，消費金融集團是向個人客戶提供金融

26、服務(wù)，納入資產(chǎn)管理以便進行專屬管理，也更適合了專業(yè)化、獨立化的超前管理。花旗集團內(nèi)部的第二次定位在2002年8月開始，到2005年結(jié)束。在2002年3月，旅行者和意外保險兩大公司的財產(chǎn)都在花旗集團手中，直到2002尾，它使旅行者與意外保險兩大公司獨立完成ipo。自2005年1月31日開始，花旗集團只保留了旅行者保險公司的泛美金融部分和它旗下的資產(chǎn)，大都會保險企業(yè)買到了旅行者人壽和年金產(chǎn)品。在保險業(yè)務(wù)上，花旗集團也有所調(diào)整。當(dāng)時，花旗集團擁有全球的消費金融集團、金融投資銀行、資產(chǎn)管理、財富管理等四大產(chǎn)品?；ㄆ旒瘓F在1998年與旅行者集團合并后，又有了自己經(jīng)營的保險產(chǎn)品，但之后便出售自營的業(yè)務(wù)，原

27、因何在？“分銷渠道對全球性的公司更有利于積累能量的資產(chǎn)，更利于花旗集團的發(fā)展。分銷渠道能為花旗集團帶來更多的超值回報，分銷渠道也將是全球金融的發(fā)展模式?！边@段話是來自花旗集團董事長sandywiu對上述提問做出的解釋。保險公司利用銀行提供的銷售渠道和客戶，讓銀行為自己銷售產(chǎn)品，這就是銀行保險代理，是一種新的合作方法。這種合作方式會形成一種互利的關(guān)系。國家利率特別低的時候，銀行可以在合作中獲得更多的利潤，而保險公司也可以因銀行而提升自己的可信度，擴展自己的銷售渠道，增加更多客戶，提高競爭力。國外銀行保險業(yè)發(fā)展困境劉維同時指出了分銷協(xié)議和國外銀行保險業(yè)發(fā)展困境。分銷協(xié)議: 分銷是一種銷售方式與渠道

28、，是產(chǎn)品銷售的最后一程。保險產(chǎn)品的銷售渠道很多，如直接、代理、經(jīng)紀(jì)人和網(wǎng)絡(luò)銷售等，那么哪一種才是最好的銷售渠道呢？這幾年，我國一直在強化代理和網(wǎng)絡(luò)這一渠道的發(fā)展，這種兩種方式獲得的成績不是特別好，其行業(yè)制度也不完善。西方的發(fā)達(dá)國家，在實行銀行保險合作模式過程中，成績非常好，因此，銀行保險的模式也得到了很好的發(fā)展。學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的成功案例后發(fā)現(xiàn)，銀行與保險的合作，確實是一種不錯的合作方式，是很好的渠道。歐洲很多國家的銀行保險是通過網(wǎng)點進行經(jīng)營的。它們通過銀行銷售保險產(chǎn)品的保費是整體保費的15%至20%。全世界第三大保險國家：法國，它六成的保費都是與銀行合作而得。保險公司和銀行達(dá)成共識,由銀行代

29、理保險公司產(chǎn)品的銷售。因為是單純的代理銷售,銀行實際上并沒有得到這其中的任何銷售收益。而我國恰恰是金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行不得擁有保險機構(gòu),保險機構(gòu)也不得擁有銀行產(chǎn)品。因此，第四種銀行保險合作模式出現(xiàn)了，第四種合作模式是保險機構(gòu)不能擁有銀行產(chǎn)品，銀行代理保險產(chǎn)品，并收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費。1988年，法國的銀行保險以predica為主要產(chǎn)品，它當(dāng)時在銀行保險的合作模式下，這一業(yè)務(wù)的銷售額占總額的80%，它的成功歸功于法國當(dāng)時的經(jīng)濟體制，長期合作時，保險公司需要向銀行一次性交納手續(xù)費。但是,歐洲銀行保險業(yè)也并非是順風(fēng)順?biāo)?，有資料顯示，從上個世紀(jì)80年代開始，銀行、保險頻繁出現(xiàn)跨行業(yè)并購，由此導(dǎo)致了現(xiàn)在的

30、歐洲大部分從事銀行保險的金融服務(wù)集團都是在那個時候開始的。自2000年以后,銀行保險模式的地位有些不穩(wěn)，那些原本很喜歡銀行保險的銀行都轉(zhuǎn)為銀行單業(yè)經(jīng)營而取消了銀行保險。通過歐洲銀行保險相分離的一些例子，仔細(xì)研究,我們覺得有兩方面的原因:關(guān)于監(jiān)管方面的，雖然在巴塞爾新資本協(xié)議還沒有出來，但是監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)注意到了銀行從事保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險,這就導(dǎo)致了新的資本協(xié)議一定會對銀行從事保險業(yè)務(wù)有更多的條條框框的約束,因而,銀行從事保險業(yè)務(wù)所具有的監(jiān)管資本優(yōu)勢已消失殆盡。還有,就像花旗集團分拆旅行者集團的保險業(yè)務(wù),各金融機構(gòu)就會對經(jīng)濟利潤率考慮慎重,保險業(yè)務(wù)同其他銀行業(yè)務(wù)對比，不難看出,資本回報率顯然低了很多,

31、一般保險的roe很難超過12%,而銀行業(yè)務(wù)的roe一般通常會在20%以上。世界金融一體化成功的范例近幾年成為了世界金融界矚目的焦點。“銀行保險對保險業(yè)發(fā)展影響分析”將分析出中國銀行保險業(yè)該怎樣走出低谷，中國銀行保險業(yè)怎樣才能得到進一步的發(fā)展。本文會將通過對國內(nèi)外銀行保險發(fā)展的歷程進行對比與分析，得出上述兩個問題的結(jié)果。第一，當(dāng)時的金融法律環(huán)境的寬松和一系列國家政策為銀行保險提供了非常好的發(fā)展條件。在這樣的金融法律和國家背景下，先后頒布的國家政策使得銀行和保險公司中間的壁壘不再存在，銀行與保險公司的合作得到了更好、更快的發(fā)展。一個新的金融模式少不了民眾的支持。在歐洲許多國家人口老齡化的社會背景下

32、，為了配合國家金融政策的實施，很多歐洲國家制定了減稅、免稅的優(yōu)惠政策，規(guī)定長期保單的增值部分可以免費繳納所得稅，以此來鼓勵人們儲蓄養(yǎng)老金。養(yǎng)老儲蓄的保險也因此得到好的發(fā)展條件和基礎(chǔ)。在鼓勵公民儲蓄養(yǎng)老金的同時國家還推出了償付分期付款的部分收入可以先支付稅前需要列支的，利用這樣的方式使民眾消費，促進消費信貸的發(fā)展。第二，在歐洲，有一定股權(quán)關(guān)系或存在控股關(guān)系，或同為一家控制權(quán)下的子公司都是銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展很好的機構(gòu)，這樣的合作模式使得銀行與保險公司的協(xié)調(diào)成本減少了很多，也加強了銀行與保險機構(gòu)合作的穩(wěn)定和延續(xù)性。不難發(fā)現(xiàn)，國外銀行與保險機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)非常清晰，責(zé)任與權(quán)利也很明確。第三，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)取得

33、利潤不僅途徑復(fù)雜、風(fēng)險大，隨著金融界競爭加劇，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)獲取利潤的空間很有限，與保險的合作，使銀行能利用現(xiàn)有資源，如房屋、設(shè)備和工作人員等，為客戶提供更多高質(zhì)量服務(wù)，為銀行開辟更多新的利潤來源，這是銀行與保險合作實現(xiàn)雙贏的意義。在參考資料里了解到，在歐洲銀行的零售業(yè)中，有三成左右的利潤是因為銀行保險產(chǎn)生的。兩者合作后開辟的新服務(wù)，使老客戶對銀行有了更強的依賴感和信任度。使銀行得到了競爭新客戶的競爭優(yōu)勢。保險公司與銀行合作后，銀行保險對客戶來說更有吸引力，競爭力比起傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)也加強了不少?；阢y行的公眾形象和很多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，銀行在合作過程中為保險開辟了一條有力的消售渠道，保險公司也

34、因此獲得了大量的新客戶，提升了客戶對自己的信任度。在兩者合作運營后，保險機構(gòu)的工作人員業(yè)務(wù)水平提高了，服務(wù)質(zhì)量也提高了，促進了業(yè)務(wù)的銷售。相關(guān)資料的詳細(xì)數(shù)據(jù)中告訴我們，實行銀行保險后的歐洲，它的人壽保險總收入中有20%至70%的收入是因為銀行保險的合作而達(dá)成的。第四，新型的儲蓄型壽險產(chǎn)品是國外銀行保險的主要產(chǎn)品。在歐洲老齡化的社會背景下國家鼓勵民眾儲蓄養(yǎng)老金；歐洲很多國家出臺的稅收優(yōu)惠政策為儲蓄保險提供了好的發(fā)展基礎(chǔ)。經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展、資本市場的穩(wěn)定使長期高收益的金融儲蓄型產(chǎn)品在金融市場中有了大量的需求，并呈逐漸增加的趨勢。這一產(chǎn)品的需求給更多投資類的保險業(yè)務(wù)帶來了更大的發(fā)展。表1 個人金融資產(chǎn)

35、分布(%)現(xiàn)金、儲蓄的存款債券股票投資人壽保險養(yǎng)老金相互基金美國2183742511英國2142226284意大利2728267611法國324382228德國43169171110西班牙464178724資料來源：徐洪才 投資基金與金融發(fā)展m北京:中國金融出版社,1998表2共同基金分銷方式(%)銀行分支代理人金融顧問、經(jīng)紀(jì)人直銷美國1274045英國11284718意大利623453法國6615149德國758165西班牙93533資料來源：徐洪才 投資基金與金融發(fā)展m北京:中國金融出版社,1998從表2可以看出,金融產(chǎn)品的分銷渠道中的龍頭老大是銀行,特別是在德國、西班牙、法國和意大利等國

36、家的數(shù)據(jù)中更能明顯的看出。正因為這樣的原因，他們的國家銀行保險業(yè)發(fā)的發(fā)展就有了前提準(zhǔn)備，鋪平了道路。從圖表中我們可以看出，美國的直銷占有的市場份額更大，這也就不難看出其特點。同樣英國的金融顧問營銷盛行也決定了它跟美國同樣的地位。荷蘭的ing集團、瑞士的瑞士信貸集團、比利時的fortis、西班牙的bbv集團以及英國最大的經(jīng)紀(jì)人組織勞埃德-tsb集團這些在1997年前都是地位之重的5家銀行保險人。這樣的結(jié)果顯而易見，銷售額低下，規(guī)模不大，數(shù)量眾多的美國金融，它的銀行體系錯綜繁雜,聯(lián)邦政府和州政府雙線都在監(jiān)管,一般不允許跨州設(shè)立分支，這一點制約了銀行保險的發(fā)展，使銀行不能代理保險業(yè)務(wù)。因此，美國的銀

37、行保險無法向歐洲那樣一起發(fā)展。在一些國家和地區(qū)的銀行保險影響最大的是稅收因素。保險產(chǎn)品中的保費以及給付在很多國家得到減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇,得到了很多投資人的熱衷。而銀行出售的儲蓄及投資產(chǎn)品中,投資人往往不滿于必須交納所得稅。這就導(dǎo)致了銀行也對保險產(chǎn)品，尤其是具有投資性質(zhì)的壽險以及養(yǎng)老金產(chǎn)品產(chǎn)生了濃厚的興趣。人壽保險的其它產(chǎn)品稅收也是一樣，到期了就付給國家規(guī)定的稅收，這樣就增加了稅款，這是我國這些年銀行與保險合作中，有人壽保險與養(yǎng)老保險的真實目的。這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠使其對顧客具有很大的吸引力,并且比較簡單,對于那些因為稅收因素帶來特別的待遇中，有很多的國家在保單內(nèi)容下減免死亡保險金的收入稅;也

38、對其他的生存保單下的現(xiàn)金部分通常是不收稅,保單紅利也同樣如此。一些個人壽保產(chǎn)品有很多國外的國家是可以減稅的，如法國、希臘、日本、荷蘭等。除美國外。美國對所支付的保費沒有稅收減免。大家給予了一些想建立金融控股集團的公司格外的重視。就如光大集團一樣。它是中央管理的國有重要骨干企業(yè)，由證券、信托和永明人壽保險公司一起投資的企業(yè)。平安保險公司向美國花旗集團學(xué)習(xí)，試圖打造出屬于中國一流的多元化金融服務(wù)集團，組建成立包括平安壽險、平安產(chǎn)險、平安信托和平安證券在內(nèi)的金融控股集團,而且政策也給與了大力的支持。中國國際信托投資公司作為中國政府的頭號投資公司，不甘于落后，也已申請成立包括中信實業(yè)銀行、中信證券以及

39、與英國保誠公司成立的合資壽險公司,且已成功通過申請。雖然我國已有股份制的金融企業(yè)，但中國的經(jīng)營模式卻還是分業(yè)的模式，雖然目前還并不規(guī)范，但隨著社會的進步，會逐步向著混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。應(yīng)曉喻在歐洲銀行保險春風(fēng)拂面一文中，分析了我國銀行保險發(fā)展面臨的環(huán)境，他認(rèn)為我國銀行保險發(fā)展受到三個因素影響，第一是社會和政治制度，政策和法律的環(huán)境。社會保險和商業(yè)保險在社會保障體系中覆蓋面廣，影響力大，社會保險和商業(yè)保險這兩大支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，他們已經(jīng)建立了聯(lián)系，在一定的制度條件下相互補充，已經(jīng)成為一個重要的社會和經(jīng)濟安全體系的長期鐵飯碗， 工人缺乏風(fēng)險意識，從這個意義上講，社會保險對商業(yè)保險的需求有負(fù)面影響

40、。另一方面，隨著市場經(jīng)濟體制的完善，社會保障體系的改革，工人變成了受益于政府的支持下，呈下降水平有一定程度的保護，轉(zhuǎn)移至商業(yè)保險業(yè)面臨的風(fēng)險的可能性。保險業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)的政策，主要是在市場上的主要變化在中國保險市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變保險業(yè)的發(fā)展從壟斷到壟斷競爭結(jié)構(gòu)的發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響，尤其是保險產(chǎn)業(yè)政策，比較重視保險行業(yè)發(fā)展的規(guī)范制度和長遠(yuǎn)發(fā)展，這兩點需要在相同的政治和經(jīng)濟環(huán)境，適應(yīng)從制度層面，以確保自由化的經(jīng)濟基礎(chǔ)和國際化，透明的政策發(fā)展趨勢的保險業(yè)，是國際經(jīng)濟一體化的必然結(jié)果，但也對保險業(yè)的高級階段必須要求。第二，人口總量、結(jié)構(gòu)的變動。作為一個13億人口的國家，一個大國的快速發(fā)展，中國

41、保險市場的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?、廣闊的空間，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人口眾多，為保險需求的擴大提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。第三，社會文化結(jié)構(gòu)及傳統(tǒng)習(xí)慣和觀念。社會結(jié)構(gòu)，文化背景，倫理，歷史和傳統(tǒng)，在中國保險業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生一定的影響，獨特的特殊文化傳統(tǒng)的家庭，以家庭為核心的道德的社會功能，保險的核心功能不相吻合，從中國人的傳統(tǒng)看，始終高度重視教育，教育事業(yè)的發(fā)展使教育的水平也隨之提高，這使我國民眾的保險意識也在教育的發(fā)展中而提高，保險產(chǎn)品的需求量越來越高。按照形式劃分,可將銀行保險劃分為四種類型:（1）新建: 保險機構(gòu)成立一家屬于自己的銀行,或者銀行成立一家屬于自己的保險機構(gòu)。這種方式的好處是能夠統(tǒng)一化的去管理,但

42、是由此帶來的缺點就是沒有自己這方面技術(shù)的人才和從事這方面的經(jīng)驗缺失。（2）跨行業(yè)的并購：某一個銀行吞并購買一家保險公司，某保險公司并購一家銀行，都是跨行業(yè)的并購。盡管兩公司要實現(xiàn)完全的有機融合具有一定的難度，但是不容忽略的是這種方式的使得兩者并購在一起后，兩方的經(jīng)營模式與人才等各項資源都能互相補充。（3）合資企業(yè):保險公司與銀行合資建立一家公司。這種方式的重點是雙方業(yè)務(wù)的整合。我國銀行保險還在處于萌芽時期,由于混業(yè)經(jīng)營是必然趨勢,銀行保險進行更深層次的合作已成為大勢所趨。在此形勢下,銀行和保險公司應(yīng)該從自身做起，完善自己的經(jīng)營管理,就像銀行的資本充足率、壞賬問題,和保險公司的客戶關(guān)系維持問題。

43、要想“銀保”可以走的順暢，銀行和保險公司必須要對在自身進行規(guī)范化管理，否則,混亂必將是銀行和保險業(yè)務(wù)走到一起后管理上的局面。由目前我國商業(yè)銀行的專業(yè)化程度決定了開發(fā)具有競爭性的保險產(chǎn)品顯然是不可能的，因為我們本身對完善自身業(yè)務(wù)應(yīng)對國外金融機構(gòu)的競爭就已經(jīng)很吃力了。由于我國銀行和保險由不同的監(jiān)管部門管理,對銀行保險如何監(jiān)管也是讓監(jiān)管部門比較頭疼的現(xiàn)實問題, 監(jiān)管部門的主要任務(wù),首先應(yīng)該為銀行保險的發(fā)展環(huán)境掃清障礙，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境,一點一點循序漸進的引領(lǐng)指導(dǎo)，不能太操之過急。其次各部門應(yīng)聯(lián)合起來協(xié)調(diào)各方面的資源,切勿出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶,從而我國銀行保險的發(fā)展帶領(lǐng)到健康和諧的發(fā)展道路上來。張漢萍

44、則指出了我國銀行保險未來發(fā)展思路，我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營和分類監(jiān)管。但在國家政策上，監(jiān)管部門對分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管越來越放松。根據(jù)此類情況，2004年9月，央行和銀監(jiān)會首次說明允許商業(yè)銀行成立基金公司。影響銀行保險發(fā)展的法律障礙即將被消除，銀行保險的發(fā)展的基礎(chǔ)開始變好。在這樣的基礎(chǔ)條件中，銀行與保險公司開發(fā)中心應(yīng)當(dāng)充分利用好這樣的發(fā)展環(huán)境，使兩者的合作更為深入，合作項目更多。1.銀行與保險公司在好的發(fā)展環(huán)境中應(yīng)認(rèn)識到銀行保險的市場價值與發(fā)展空間，加強合作，利用好的發(fā)展環(huán)境促進銀行保險的發(fā)展。在管理、資源、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和產(chǎn)品等方面都要加強管理和合作。應(yīng)該上不同的銀行代理不同的保險產(chǎn)品，如此來平衡市

45、場競爭力，減少惡意競爭的情況出現(xiàn)，增強每個銀行的保險產(chǎn)品特色，為客戶提供更好的銀行保險產(chǎn)品。對于銀行與保險公司要將業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，將其納入考核中；分支行的考核體系中需增加銀行保險產(chǎn)品的所有考核。在競爭策略上需要從資源競爭和價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品競爭、服務(wù)競爭、價格競爭等綜合實力上。在產(chǎn)品的推出前的準(zhǔn)備中，需要更多的站在民眾的角度，為民眾提供他們需要的，且是能力范圍內(nèi)的銀行保險產(chǎn)品。在開發(fā)產(chǎn)品過程中需要順應(yīng)時下的保險產(chǎn)品市場和民眾需求度，如現(xiàn)在我國居民主要的保險為養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。在管理和組織形式上也要加以研究和改善。當(dāng)國家政策和法律都特別適合發(fā)展銀行保險時，銀行與保險公司應(yīng)當(dāng)抓住大好時機，深入研

46、究銀行保險的發(fā)展模式，在金融集團的管理模式上學(xué)習(xí)歐洲很多國家減少銀行和保險公司的協(xié)調(diào)成本，對銀行保險的發(fā)展進行調(diào)查、研究和探討。文中說到，銀行保險產(chǎn)品單一而雷同，對于我國銀行保險的發(fā)展對策中應(yīng)當(dāng)將銀行保險產(chǎn)品多元化，以免重蹈覆轍。在開發(fā)產(chǎn)品前期，應(yīng)深入到民眾中，了解大量的客戶需求，對中國民眾當(dāng)前需求量最高的健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險進行大力開發(fā)，并結(jié)合銀行和市場環(huán)境進行創(chuàng)新，為銀行保險產(chǎn)品日后的營銷提供好的基礎(chǔ)。要為民眾對于金融投資注入健康理念，讓民眾更了解金融投資，讓銀行保險在日后有著更持續(xù)的發(fā)展。3.避免價格惡意競爭，在銀行保險發(fā)展對策中要有科學(xué)的績效評價指標(biāo)，并將其體系化，避免因價格競爭造成

47、的風(fēng)險。價格的惡意競爭將使得銀行保險發(fā)展速度下降，也曾極大的影響著銀行保險的發(fā)展。要加強對工作人員的管理，要嚴(yán)格操作績效考核，使保險公司對于承保、審核、理賠等工作能嚴(yán)格執(zhí)行，為減少風(fēng)險和運營壓力奠定基礎(chǔ)。銀行保險工作人員上崗前的考核必須非常嚴(yán)格，并不定期的進行學(xué)習(xí)、研究、考核和探討。在考核制度中，除了保單利潤以外，服務(wù)滿意度也需要成為考核標(biāo)準(zhǔn)。對于外面市場環(huán)境，銀行與保險公司也應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，利率市場化后，對于利率對銀行帶來的影響銀行需要提前做好承擔(dān)的準(zhǔn)備和應(yīng)急方案，以保證銀行保險的可持續(xù)發(fā)展。我國銀行保險發(fā)展前景分析是馬淳正的著作，他在文中提到了我國銀行與保險合作的發(fā)展方向。進入21世紀(jì)以后，

48、中國的發(fā)展與日俱增，經(jīng)濟的全球化也在加速發(fā)展中，在全球經(jīng)濟發(fā)展的過程中，競爭與發(fā)展是同時存在的。經(jīng)濟的發(fā)展將促進貿(mào)易的發(fā)展，每個國家所要面臨的挑戰(zhàn)也越來越大，金融業(yè)也將因此要迎接世界金融的競爭。對于自己國家的金融業(yè)更要加強管理，使其健康的發(fā)展。通過分析、調(diào)查、研究、探討，得出完善經(jīng)營模式的方法，得到提高資本運用效率的方案，持續(xù)提升自己盈利的能力，為應(yīng)對經(jīng)濟全球化所要面臨的挑戰(zhàn)。第三章 研究設(shè)計通過變量分析和參數(shù)設(shè)計方式，將分析模型與銀行保險關(guān)聯(lián)，同時分析我國銀行保險的特點，并對國外銀行保險特點進行展望，并分析自身獨有的特點。變量與模型關(guān)系形式的選擇經(jīng)濟變量即gdp，它決定了我國保險行業(yè)的發(fā)展情

49、況。通過經(jīng)濟變量分析我國社會消費品的總金額，這里包括了進口金額與出口金額；民眾整體的消費情況，城鄉(xiāng)儲蓄存款余額，對外貿(mào)易和投資，通貨膨脹率，完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，城市失業(yè)比率、城鎮(zhèn)失業(yè)比率，每個城市民眾的全家收入、每個農(nóng)村的全家收入，城鎮(zhèn)、農(nóng)村民眾人均消費性支出，職工工資總額等），經(jīng)濟和金融（金融資產(chǎn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值）的水平，城市化水平（城鎮(zhèn)人口比重），經(jīng)濟市場化程度（m2占gdp的比重）（年底總?cè)丝?，人口結(jié)構(gòu)，家庭人數(shù)而定，工作年齡人口撫養(yǎng)比，或撫養(yǎng)比等），社會歷史和文化（離休退休雇員保險福利，由于每百萬大學(xué)生等的總數(shù)）。參數(shù)估計、檢驗及預(yù)測利用樣本數(shù)據(jù)在spss11.5中用逐步回歸法進行分析估計,得

50、到: (-3.871) (5.990) (-2.770) (16.509) (-15.526) (4.422) (6.737) (-5.282) (3.152)r2=0.999 f其中:prem-保費總收入(億元),pgdp-人均gdp(元/人),m一虛變量(表示保險市場主體(也表示產(chǎn)業(yè)政策)的變化.在1980年1988年m=0,表明保險市場是中國人民保險公司的壟斷市場;其它m=1,表明保險市場是壟斷競爭市場.),ps -城鄉(xiāng)人均儲蓄余額，cons -居民消費總水平(億元),col-每萬人口中大學(xué)生數(shù)(人/萬人),expe-城鄉(xiāng)居民人均支出(元/人),ftr-進出口總額(億元),pi-居民消費

51、價格總指數(shù)(%).括號中的數(shù)表示回歸系數(shù)的t檢驗,對給定的a=0.05,查表得到臨界值是t(14)=2.145,易見所有的解釋變量系數(shù)均通過了t檢驗.對于a=0.05,查表得到臨界值是f(8,4)=0.27,回歸的結(jié)果f=3 941.2312.07,表明方程通過了f檢驗.對解釋變量進行多重共線性檢驗,變量的vif值有6個很大,該變量之間的嚴(yán)重的存在多重共線性的，而是由點影響因素的研究的保費收入分分析，方程中包括的變量，將保險業(yè)的發(fā)展上產(chǎn)生一定的影響。上面的模型中，由于變量之間的共線性，該模型并未反映產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和人口因素可變的，因此它是很有必要的改善，在模型上。改善消除造成更嚴(yán)重的共線性變量，刪除

52、實際變量不匹配對經(jīng)濟的影響，引進的工業(yè)結(jié)構(gòu)變量和人口結(jié)構(gòu)變量，完善模型后：(-0.738) (3.534) (12.644)(-3.255) (1.538) (1.664)r2=0.989 find表示，第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占的比例（衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)），home，家庭的人員的數(shù)量（這所使用的數(shù)據(jù)的平均家庭人口的變化）?？梢钥闯?，方程的顯著高的擬合優(yōu)度也是很好的,但對給定的a=0.05,查表得到臨界值是t(17)=2.110,可見解釋變量ind和home的系數(shù)未通過t檢驗.根據(jù)模擬的結(jié)果，這個方程的相對誤差波動比較多，想到不包括home變量重新回歸分析中，我們得到：(-0.892) (3.793) (12.

53、298) -11.844pi+28.689ind(2)(-3.779) (2.267)r2=0.987 f線性方程整體高度顯著，變量顯著，擬合優(yōu)度高，且方程的d.w.=1.712,對于a=0.05,n=23,k=4查表得臨界值dl=1.08,du=1.66,易見dud.w.4-du=2.34,因此方程過程中沒有序列的相關(guān)性。方程的解釋變量對應(yīng)的vif值取值范圍從1至7中，它可以決定解釋變量有沒有存在共線性。 ，競爭市場多元化趨勢開始形成，到2003年底，中國保險公司發(fā)展至61家，包括37家外國公司，外資保險公司在中國得到發(fā)展，到2004年年底，全國保費收入增加46億美元，年均增長率約33，遠(yuǎn)遠(yuǎn)

54、高于gdp的增長速度。從世界保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗看，壽險業(yè)發(fā)展的步伐，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非壽險業(yè)，中國保險業(yè)的發(fā)展過程中，也經(jīng)歷了同樣的變化，中國保險業(yè)的發(fā)展，壽險業(yè)起步較遲，但發(fā)展很快，保險行業(yè)總的市場份額一直在增加。我國人壽保險的保費收入，從1992年開始，直到2002年，這些年中，復(fù)合增長的平均比率為42.8，財產(chǎn)保險的保費收入增長只有18.1，壽險保費收入首次超過非壽險保費收入，壽險業(yè)一直處于優(yōu)勢地位，而且這種趨勢將持續(xù)下去。伴隨著保費收入遠(yuǎn)高于國民收入和人口增長率，保險滲透率和保險密度兩個保險市場的成熟度指標(biāo)，到2004年底，中國的保險滲透率為3.4，保險密度332元，深度世界發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)平

55、均的8至10，每人在保險上平均數(shù)有100000的差距，這些數(shù)據(jù)證明了中國的保險還有很大的發(fā)展空間。第一，中國國家政策對于我國銀行與保險一直是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理模式，因此，我國銀行與保險公司的合作模式僅為“協(xié)議合作”。在銀行業(yè)與保險業(yè)市場競爭非常激烈的市場環(huán)境里，銀行與保險公司以自己的利益為核心，雙方建立合作關(guān)系是一件非常緊急的事情，很多保險公司或銀行會有至少一個以上的合作伙伴。在合作關(guān)系上，銀行之前只是銀行保險的代理機構(gòu)，由于市場的競爭，銀行與保險公司的合作深度和廣度發(fā)生了變化。銀行開始與保險機構(gòu)進行合作，代理銷售各種保險產(chǎn)品、為保險公司收取保費、網(wǎng)絡(luò)結(jié)款、代發(fā)保險卡等。第二，我國銀行保險產(chǎn)品

56、的主要產(chǎn)品是壽險，其次以是健康險、意外險和財產(chǎn)險。在中國銀行保險產(chǎn)品中最為主要的兩種壽險產(chǎn)品是分紅型和固定收益壽險產(chǎn)品。銀行保險產(chǎn)品，在2004年以前基本都是3年5年躉交分紅型產(chǎn)品，我國銀行保險的分紅型產(chǎn)品和固定收益產(chǎn)品不僅類似，而且分紅壓力也很大。因此，在2004年以后，固定收益產(chǎn)品開始成為了我國銀行保險的主要產(chǎn)品，這種銀行保險產(chǎn)品是投資比例多，保險比例較少的一種產(chǎn)品，我國2004年之前的保險產(chǎn)品基本沒太多區(qū)別，固定收益的產(chǎn)品也是如此，這些保險產(chǎn)品單一，沒有推動銀行保險發(fā)展。與此同時，我國目前保險公司的管理上也對銀行保險的發(fā)展造成了很大的影響。我國保險公司存在著核保不嚴(yán)、獲得死差益的可能性非

57、常小。這主要是保險產(chǎn)品種類太少而造成，很多保險產(chǎn)品也都差不多，紅利的死差益非常小。對我國銀行中保險產(chǎn)品的發(fā)展有很大的限制。我國的金融政策與市場環(huán)境對于銀行保險的發(fā)展也相當(dāng)不利。在保險資金投資中，我國推行了限制性的政策，而我國資本市場也一直低迷，由于市場環(huán)境和國家政策，進一步使保險公司在運營過程中獲得利益差的壓力很大，在銀行保險產(chǎn)品運營過程中發(fā)現(xiàn)利差益并不高。在銀行保險產(chǎn)品運營環(huán)境如此惡劣的同時，各大保險公司還出現(xiàn)了利用手續(xù)費進行惡意競爭的情況。國家政策、市場環(huán)境、惡意競爭，這一連串的外面效應(yīng)很有可能對保險公司造成費差損，而固定收益產(chǎn)品對其進行加息做好承擔(dān)其壓力的準(zhǔn)備。2004年國家的利率開始調(diào)高，銀行保險產(chǎn)品的固定收益的回報率下降，客戶對其的吸引力也開始下降，銀行與保險公司本來希望通過固定收益的保險產(chǎn)