大數(shù)據(jù)視角下的JS銀行零售業(yè)務精準營銷方案研究 市場營銷專業(yè)

1、題目 大數(shù)據(jù)視角下的JS銀行零售業(yè)務精準營銷方案研究 摘 要零售業(yè)是銀行提供產(chǎn)品和服務給客戶的主要方式，銀行業(yè)務以零售業(yè)務為主，不斷擴大市場規(guī)模，拓展營銷模式，開拓新客戶。零售業(yè)務是銀行的核心業(yè)務之一，在銀行塑造良好的品牌形象，提升核心競爭力，提高客戶滿意度方面有著舉足輕重的作用。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，并逐步滲透到金融業(yè)，巨大的數(shù)據(jù)積累給傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務帶來了新的變革，在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上催生了互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。為適應“大數(shù)據(jù)”時代的發(fā)展要求，銀行應立足于自身已有的優(yōu)勢，充分利用長期積累的海量數(shù)據(jù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機遇，不斷優(yōu)化零售業(yè)務的精準營銷方案，實現(xiàn)

2、對客戶的精準營銷，有效應對復雜多變的金融市場，提升自身核心競爭力。論文以 JS銀行零售業(yè)務精準營銷方案為研究對象，首先對 JS銀行零售業(yè)務的精準營銷環(huán)境進行了分析，包括對 JS銀行的經(jīng)營和零售業(yè)務的詳細描述，并對 JS銀行目前的主要產(chǎn)品和零售業(yè)務的發(fā)展進行了評價，結(jié)合 JS銀行零售業(yè)務的相關(guān)問卷調(diào)查，以及與 JS銀行相關(guān)職能部門負責人的深度訪談，對 JS銀行零售業(yè)務的精準營銷方式的效果進行了評價，并對其存在的問題進行了梳理。基于 SWOT分析，總結(jié)了大數(shù)據(jù)背景下精準營銷應具備的特征：決策科學，產(chǎn)品差異化，營銷實時性，風險預測性。以 JS銀行零售業(yè)務精準營銷問題為突破口，提出了利用有效數(shù)據(jù)、加強

3、數(shù)據(jù)研判、提高數(shù)據(jù)獲取效率等手段，優(yōu)化 JS銀行零售業(yè)務精準營銷的方案，為保證方案的可行性，設(shè)計 JS銀行零售業(yè)務精準營銷平臺，完善相關(guān)保障措施。本論文的創(chuàng)新點在于運用“大數(shù)據(jù)”的思想，提出了 JS銀行零售業(yè)務精準營銷的完善方案，在4 C和4 P理論的指導下構(gòu)建了大數(shù)據(jù)精準營銷平臺，達到了優(yōu)化 JS銀行零售業(yè)務精準營銷的目的，為國內(nèi)其他金融機構(gòu)提供了有益的借鑒，具有積極的應用價值。關(guān)鍵詞：JS銀行；零售業(yè)務；大數(shù)據(jù)； 精準營銷；4C；4PABSTRACTThe retail industry is the main way for banks to provide products and s

4、ervices to customers. Banking business focuses on retail business, constantly expanding market scale, expanding marketing models, and opening up new customers. Retail business is one of the banks core businesses, and it plays a pivotal role in shaping a good brand image, enhancing core competitivene

5、ss, and improving customer satisfaction. With the continuous development of the Internet, cloud computing, big data and other technologies, and gradually infiltrating the financial industry, huge data accumulation has brought new changes to the traditional bank retail business, and gave birth to the

6、 Internet on the basis of big data New financial formats. In order to adapt to the development requirements of the big data era, banks should base themselves on their existing advantages, make full use of the massive data accumulated over a long period of time, turn the challenges brought by Interne

7、t finance into opportunities, and continuously optimize the precision marketing plan of retail business to achieve Precise marketing to customers effectively responds to the complex and changeable financial market and enhances its core competitiveness.The thesis takes JS Banks retail business precis

8、ion marketing plan as the research object. First, it analyzes the precision marketing environment of JS Banks retail business, including a detailed description of JS Banks operations and retail business, as well as the current main products and retail of JS Bank. The development of the business was

9、evaluated, combined with the relevant questionnaire surveys of JS Banks retail business, and the in-depth interviews with the heads of relevant functional departments of JS Bank, to evaluate the effects of the precision marketing methods of JS Banks retail business and its existence The problem was

10、sorted out. Based on SWOT analysis, it summarizes the characteristics of precision marketing in the context of big data: decision-making science, product differentiation, real-time marketing, and risk prediction. Taking the precision marketing of JS Banks retail business as a breakthrough point, we

11、proposed the use of effective data, strengthened data research and judgment, and improved data acquisition efficiency to optimize the precision marketing plan of JS Banks retail business. To ensure the feasibility of the plan, design JS Banks retail business Accurate marketing platform and improve r

12、elevant safeguard measures.The innovation of this paper is to use the idea of big data to propose a perfect plan for precision marketing of JS Banks retail business. Under the guidance of 4 C and 4 P theories, a big data precision marketing platform has been constructed to optimize the retail busine

13、ss of JS Bank. The purpose of business precision marketing provides useful reference for other domestic financial institutions and has positive application value.Keywords：JS bank; retail business; big data; precision marketing; 4C; 4P.4目錄學位論文原創(chuàng)性聲明1學位論文版權(quán)使用授權(quán)書1摘 要1ABSTRACT2第1章 緒論41.1研究背景41.2研究意義51.3國

14、內(nèi)外研究現(xiàn)狀51.3.1國外研究現(xiàn)狀51.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀71.3.3研究評述91.4研究內(nèi)容與方法91.4.1 研究內(nèi)容91.4.2研究方法101.5研究目標與框架101.5.1 研究目標101.5.2 研究框架11第2章 相關(guān)概念及理論122.1 相關(guān)概念122.1.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務122.1.2 精準營銷122.2大數(shù)據(jù)與零售業(yè)務精準營銷的相關(guān)概述132.2.1商業(yè)銀行零售業(yè)務精準營銷的重要意義132.2.2 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務營銷的影響142.3理論基礎(chǔ)152.3.1 STP理論152.3.24C營銷理論16第3章JS銀行零售業(yè)務的精準營銷現(xiàn)狀183.1JS銀行簡介183.

15、2JS銀行零售業(yè)務現(xiàn)狀193.2.1產(chǎn)品種類193.2.2業(yè)務規(guī)模193.2.3服務渠道223.2.4管理部門組織架構(gòu)223.2.5服務定位233.3JS銀行零售業(yè)務精準營銷體系布局23第4章 JS銀行精準營銷效果調(diào)查274.1問卷調(diào)查274.1.1客戶方面分析及問題284.1.2成本方面分析及問題294.1.3溝通方面分析及問題304.1.4便利方面分析及問題314.2深度訪談324.3JS銀行精準營銷實踐過程中面臨的主要問題及原因344.3.1客戶需求挖掘及定位的精細度不夠344.3.2產(chǎn)品的創(chuàng)新性設(shè)計與市場需求脫節(jié)354.3.3高效拓展新客戶的方式待發(fā)掘364.3.4存量客戶的活躍程度不

16、足甚至流失364.3.5業(yè)務及營銷渠道有待拓寬與整合374.3.6精準營銷缺少大數(shù)據(jù)平臺的有效支撐38第5章 JS銀行零售業(yè)務的大數(shù)據(jù)精準營銷方案395.1SWOT矩陣分析395.2JS銀行零售業(yè)務的大數(shù)據(jù)精準營銷方案設(shè)計425.2.1利用有效數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶差異化視圖425.2.2加強數(shù)據(jù)預判降低客戶綜合成本435.2.3分析綜合數(shù)據(jù)以提高客戶認購的便利性435.2.4獲取實時數(shù)據(jù)并及時增加客戶粘度445.3JS銀行金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)精準營銷方案設(shè)計455.3.1總體思路455.3.2平臺建設(shè)基礎(chǔ)455.3.3源數(shù)據(jù)的需求與采集465.3.4客戶標簽庫和用戶畫像475.3.5零售業(yè)務的精準營銷方案

17、48第六章 JS銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)精準營銷的保障措施506.1信息系統(tǒng)保障506.2人力資源保障506.3組織保障51第7章 結(jié)論與展望537.1結(jié)論537.2展望53參考文獻55致謝59III第1章 緒論1.1研究背景在金融市場飛速發(fā)展的今天，銀行業(yè)也在迅速成長。一度以中、農(nóng)、工、建為代表的四大國有股份制銀行占據(jù)了市場的主導地位，如今，短短幾十年來，各種股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等也紛紛成長壯大，勢頭特別猛，逐漸形成了一種百花齊放的局面。雖然銀行間業(yè)務各有優(yōu)勢和特色，但仍不能避免出現(xiàn)銀行間產(chǎn)品高度同質(zhì)化、競爭日趨激烈的局面。因此，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略逐步由“產(chǎn)品導向”向“顧客至上”轉(zhuǎn)變，占有

18、顧客資源成為商業(yè)銀行應對激烈競爭的不二法寶。但銀行客戶是一個巨大的群體，在地域分布、年齡層次、風險偏好、資產(chǎn)規(guī)模等各個方面都存在著差異，銀行要想建立長期有效的客戶關(guān)系，保持客戶的高粘度和滿意度，從而提升客戶價值和貢獻，實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標和良好的回報，需要所有銀行函來解決。近幾年來，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，各銀行都在運用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略開發(fā)和建立自己的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)為支撐，進行精確營銷?；趯蛻舻某浞至私?，針對客戶的投資風格和風險偏好，找出客戶需求，有針對性地進行產(chǎn)品營銷，從而提高客戶滿意度，實現(xiàn)業(yè)績目標的增長。作為地方商業(yè)銀行，目前 JS銀行的零售業(yè)務正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，營業(yè)網(wǎng)點繼續(xù)承載

19、著傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務，電子渠道尚未發(fā)揮巨大作用。在線和離線自主系統(tǒng)，尚未充分發(fā)揮渠道間的整合和信息共享優(yōu)勢。零售業(yè)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行利潤新的增長點，利潤空間所占比重越來越大的商業(yè)銀行，面對日益激烈的行業(yè)競爭和不斷提高的客戶需求，拓展營銷渠道已被現(xiàn)代商業(yè)銀行視為提升其核心競爭力的致勝法寶。所以，采用傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點與電子渠道相結(jié)合的新型零售業(yè)務模式，提高金融產(chǎn)品和渠道的競爭力，不斷豐富自己的零售產(chǎn)品和服務，更好地解決零售業(yè)務的營銷模式和客戶體驗問題，努力擴大客戶群規(guī)模，加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務人才的培養(yǎng)和引進力度，是 JS銀行零售業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下的轉(zhuǎn)型和發(fā)展過程中迫切需要解決的現(xiàn)實問題。基于此，本文以 J

20、S銀行零售業(yè)務精準營銷為研究對象，通過對 JS銀行零售業(yè)務實際情況的分析，對其發(fā)展中存在的問題進行準確定位，優(yōu)化 JS銀行零售業(yè)務精準營銷方案，并提出相應的保障措施。1.2研究意義 （1）理論意義本論文以用戶畫像為基礎(chǔ)，研究大數(shù)據(jù)精準營銷方式，在大數(shù)據(jù)背景下推動銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融應用研究提供一定的補充和豐富，完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)理論。（2）實踐意義我國商業(yè)銀行零售業(yè)務改進策略的研究多處于理論層面，對實踐成果的貢獻尚待考證。通過對國內(nèi)外優(yōu)秀商業(yè)銀行零售業(yè)務案例的分析，尋找適合 JS銀行零售業(yè)務發(fā)展的精準營銷策略，將研究結(jié)果直接應用于 JS銀行正在進行的零售業(yè)務轉(zhuǎn)型工作，并以 JS

21、銀行零售業(yè)務精準營銷的發(fā)展成果進行驗證。本論文對 JS銀行零售業(yè)務精確度營銷改進策略的研究，不僅對 JS銀行本身有重要的實踐意義，而且對其它商業(yè)銀行精確度營銷改進策略的研究也有一定的借鑒意義。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀（1）對大數(shù)據(jù)的研究 大數(shù)據(jù)概念最早產(chǎn)生于英美等發(fā)達國家，相關(guān)研究也很早，因此，大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的研究比較深入，應用也比較廣泛。Gender S等人(2012)認為，金融機構(gòu)和銀行需要投入大量財力和人力研發(fā)金融產(chǎn)品并提高服務質(zhì)量，這是因為金融產(chǎn)品和相關(guān)服務易于模仿和復制，因此難以通過差異化產(chǎn)品維持市場競爭優(yōu)勢。根據(jù) Jedsada (2015)的說法，銀行零售業(yè)務

22、需要關(guān)注客戶的個性化需求，并因此有針對性地提供差異化產(chǎn)品，這就要求銀行必須重視客戶消費行為數(shù)據(jù)的收集，這對于提高其精準營銷能力至關(guān)重要。Michael Mike (2014)指出，大數(shù)據(jù)技術(shù)引領(lǐng)了新一輪的時代變革，其中包含了許多當前熱門的領(lǐng)域，包括管理、市場、商業(yè)和創(chuàng)意。這一觀點中最有見地的一點是，隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，人們不再像以前那樣關(guān)注“為什么”，而是關(guān)注“到底是什么”，也就是說，在以大數(shù)據(jù)為支撐的海量數(shù)據(jù)信息下，因果關(guān)系不再那么重要，而是相關(guān)關(guān)系。Sumit Agarwal (2018)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的具體應用研究方面，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，對銀行的客戶進行了分類，并試圖利用相關(guān)分類標準，

23、將銀行的產(chǎn)品和服務與有關(guān)客戶聯(lián)系起來。Umair Riaz等(2017)根據(jù)用戶在因特網(wǎng)財務上所購買的產(chǎn)品行為，對112340個用戶的特征進行統(tǒng)計分析，并預測這些用戶下次購買財務產(chǎn)品的行為。認識到大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行日常經(jīng)營、市場營銷、風險管理等方面的發(fā)展?jié)摿Γ?Saggi MK (2018)建議在銀行增加大數(shù)據(jù)在相關(guān)領(lǐng)域的應用，以解決銀行發(fā)展中的相關(guān)問題。（2）對大數(shù)據(jù)精準營銷的研究運用大數(shù)據(jù)進行商業(yè)銀行相關(guān)產(chǎn)品的營銷，目前尚處于初步研究階段，一般都是以理論分析為主，而對于精確營銷的研究，國內(nèi)外相關(guān)理論研究文獻較多。大數(shù)據(jù)并不是唯一的定義，很多學者和公司對它有不同的理解。一些人將大數(shù)據(jù)視為數(shù)據(jù)集

24、，例如，麥肯錫在大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿報告中指出：“大數(shù)據(jù)指的是一組超越傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具收集、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)。McKenzie將大數(shù)據(jù)定義為一個數(shù)據(jù)集，符合大數(shù)據(jù)標準的數(shù)據(jù)集的大小隨時間、技術(shù)進展而變化，不同部門符合大數(shù)據(jù)標準的數(shù)據(jù)集的大小也有差異，通常從幾個 TB到若干個 PB (數(shù)千 TB)。也有學者從技術(shù)的角度來定義大數(shù)據(jù)，例如英國學者 Victor Seaster在大數(shù)據(jù)時代一書中將大數(shù)據(jù)定義為不需要隨機分析(抽樣)就可以利用所有數(shù)據(jù)進行分析處理的捷徑。根據(jù)這一定義，大數(shù)據(jù)通常具有4個 V的特征：數(shù)據(jù)量大(Volume)、處理速度快(Velocity)、數(shù)

25、據(jù)類型繁多(Variety)、價值密度低(Value)。Oren Smilansky (2017)認為，銀行銷售人員應充分利用各種信息技術(shù)手段，增強對客戶關(guān)系的洞察能力，采用精確營銷方法，以適當?shù)姆张c客戶進行溝通，促使客戶產(chǎn)生購買行為。烏塔亞?？ǖ?2017)認為，隨著銀行的不斷發(fā)展，銀行營銷已經(jīng)成為一個專業(yè)營銷領(lǐng)域，并隨著時代的發(fā)展，銀行營銷模式、戰(zhàn)略等將發(fā)生變化。為此，他對當前銀行營銷的概念和發(fā)展過程等方面進行了研究，并指出，在當前形勢下，銀行開展營銷應以整體戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，以顧客為中心，制定合理的營銷策略才是可行的。瓦桑(2018)指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，當前銀行業(yè)務正開始向網(wǎng)上銀行

26、方向發(fā)展，并必將在銀行業(yè)占據(jù)舉足輕重的地位。對此，銀行在制定營銷戰(zhàn)略時應從網(wǎng)絡營銷入手，將銀行產(chǎn)品進行組合營銷，開發(fā)出專為網(wǎng)絡銀行而設(shè)計的新產(chǎn)品，以吸引更多的客戶。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀（1）對大數(shù)據(jù)的研究在2016年，吳文忠吳學者認為，大數(shù)據(jù)技術(shù)在引領(lǐng)技術(shù)變革的同時，也在引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。商業(yè)銀行也要在大數(shù)據(jù)技術(shù)的推動下，改變傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行轉(zhuǎn)型升級，加大對大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)和引進，構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品和服務中的應用，最終實現(xiàn)商業(yè)銀行競爭力的提高。馬德青(2016)分析了商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升產(chǎn)品和服務水平的現(xiàn)狀、成效和瓶頸，提出了當前正是大數(shù)據(jù)

27、高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行要抓住時代脈搏，把握主流機遇，建立好大數(shù)據(jù)采集、分析平臺，為商業(yè)銀行進一步細分市場，準確定位客戶，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務流程提供機會，在新一輪技術(shù)革命中保持盈利。王鐘(2017)將大數(shù)據(jù)技術(shù)與銀行理財業(yè)務相結(jié)合，分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)對利率市場化的影響，認為大數(shù)據(jù)技術(shù)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品交易模式的同時，可以從資產(chǎn)端提高對客戶的吸引力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，趙芮萱(2018)建立了海量數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，將商業(yè)銀行市場拓展、客戶挖掘、消費預測、決策咨詢等與精準營銷相關(guān)的關(guān)鍵業(yè)務，通過大數(shù)據(jù)平臺進行分析，制定相應的營銷方案，并結(jié)合客戶畫像技術(shù)，對分散的客戶渠道進行有效整合，從而提出了精準營銷方案。丁

28、一秋(2018)將大數(shù)據(jù)客戶畫像技術(shù)應用于商業(yè)銀行零售業(yè)務，提出了基于大數(shù)據(jù)支持的客戶畫像技術(shù)，該技術(shù)可以幫助商業(yè)銀行在拓展零售業(yè)務的過程中，深入分析客戶，把握客戶潛在需求，設(shè)計與之相匹配的產(chǎn)品。認為，銀行和金融機構(gòu)在零售業(yè)務的營銷過程中，利用電子信息技術(shù)，可以有效地構(gòu)建一個類似于神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)的客戶信息系統(tǒng)，對客戶的消費偏好和消費意向進行分析，從而幫助它們更好地適應客戶的需求，在產(chǎn)品推介、服務咨詢等方面，提升客戶的消費體驗，增加客戶的好感度。（2）對大數(shù)據(jù)精準營銷的研究王萍(2016)研究了精準營銷在商業(yè)銀行中的應用，指出精準營銷的核心內(nèi)容是客戶關(guān)系管理，其主要價值在于客戶鏈反應，即精準營銷能

29、更好地劃分客戶，更好地考慮客戶的忠誠度等，因此商業(yè)銀行在應用精準營銷時，應堅持以客戶為中心的理念，強化管理，提升服務水平等，并通過精準營銷改進當前銀行營銷中存在的客戶流失率高的問題，提高銀行營銷能力。潘文剛(2017)指出，目大數(shù)據(jù)時代所開展的精準營銷模式仍存在許多不足之處，首先，大數(shù)據(jù)精準營銷尚處于發(fā)展階段，這種營銷模式對技術(shù)的依賴程度較高，但由于目前技術(shù)的不成熟等原因，使得大數(shù)據(jù)架構(gòu)有待完善。第二，無論是銀行還是其他行業(yè)的企業(yè)，在進行大數(shù)據(jù)精準營銷時，都需要改變其傳統(tǒng)的經(jīng)營理念和模式等，為大數(shù)據(jù)精準營銷的開展培養(yǎng)人才，充分挖掘數(shù)據(jù)才能做好大數(shù)據(jù)精準營銷。蔣澤艷(2018)認為，商業(yè)銀行利用

30、大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢主要有：可以拓展發(fā)展空間，提升核心競爭力，提升客戶服務水平，提升商業(yè)銀行的管理水平等。但是，大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，它既能給商業(yè)銀行帶來優(yōu)勢和機遇，又能給其帶來挑戰(zhàn)，如金融服務的脫媒化、渠道虛擬化、服務的個性化、運營模式的生態(tài)化、決策的數(shù)據(jù)化等，因此，為了應對這五大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須在渠道、服務、營銷方式、風險管理等方面進行改進，提高應對挑戰(zhàn)的能力，從而在大數(shù)據(jù)時代提高銀行的管理水平、營銷能力，進而提升核心競爭力。楊宇坤和范嵩(2019)則運用 SWOT分析法，對商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢、劣勢進行分析，得出商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代面臨的優(yōu)勢有：客戶群體不斷擴大，擁有數(shù)據(jù)

31、完備的數(shù)據(jù)庫，人才隊伍更加專業(yè)化等。但在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行面臨著客戶信息不完善、缺乏專業(yè)數(shù)據(jù)分析人才的劣勢。面對機遇，主要有先入為主、降低成本、提高效率等。威脅主要來自網(wǎng)絡銀行的競爭、大數(shù)據(jù)風險等。馮輝宗、鄧軻等(2020)認為，在大數(shù)據(jù)時代下，零售銀行要想獲得更好的發(fā)展，必須充分挖掘數(shù)據(jù)，才能以客戶為中心，制定出更好的營銷策略，為此，他分析了零售銀行目前營銷的現(xiàn)狀、存在的問題等，并結(jié)合 IT系統(tǒng)架構(gòu)，構(gòu)建了數(shù)據(jù)挖掘營銷應用理論模型，并以某銀行為例，對該模型的可行性及效果進行了論證，指出基于數(shù)據(jù)挖掘模型的營銷策略可以有效地提高零售銀行的營銷能力，降低營銷成本，促進零售銀行盈利增長。1.3.3

32、研究評述從以上對國內(nèi)外文獻的研究分析中可以看出，無論是國外還是國內(nèi)的學者，都完全認同商業(yè)銀行與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合的前景，并認為大數(shù)據(jù)技術(shù)推動了銀行零售業(yè)務的新一輪技術(shù)革命，也為銀行精準營銷方案的優(yōu)化提供了許多有益的思考和建議。與此同時，也有部分學者將大數(shù)據(jù)的應用領(lǐng)域進一步細化，提出了與客戶畫像、決策分析、服務咨詢等相關(guān)的大數(shù)據(jù)應用領(lǐng)域，可以進一步完善銀行精準營銷方案。然而，這些研究主要集中在大數(shù)據(jù)技術(shù)的理論研究上，目前學術(shù)界很少有將大數(shù)據(jù)與實際案例或機構(gòu)相結(jié)合，以研究如何通過大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化精準營銷。所以本文充分吸收學術(shù)界前人研究的理論精華，將其應用于實際的具體案例中，研究 JS銀行零售業(yè)務基于大

33、數(shù)據(jù)的精準營銷狀況，分析其金融產(chǎn)品和服務在精準營銷過程中存在的問題和不足，從而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來優(yōu)化 JS銀行零售業(yè)務的營銷方案，可以進一步豐富對大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應用領(lǐng)域的實例進行深入的分析。1.4研究內(nèi)容與方法1.4.1 研究內(nèi)容本文旨在分析和解決 JS銀行零售業(yè)務的營銷痛點，提高其精準營銷水平，使 JS銀行在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭中處于有利地位，以更好地適應大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行發(fā)展的需要。以下是主要內(nèi)容：第一章：引言本文闡述了本文的研究背景和意義，梳理了國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀，簡述了本文的研究內(nèi)容、研究體系和研究想法。第二章：基本內(nèi)容概述。本文主要介紹與本論文有關(guān)的相關(guān)名詞的概念，以及本文所用到

34、的理論。第三章： JS集團零售業(yè)務精準營銷的現(xiàn)狀和問題。通過對 JS銀行零售業(yè)務數(shù)據(jù)的大量收集，并與部分關(guān)鍵職能部門工作人員進行深入訪談，總結(jié)出 JS銀行零售業(yè)務精準營銷發(fā)展的現(xiàn)狀和問題。第四部分：對 JS零售業(yè)務精準營銷環(huán)境的分析。簡述 JS銀行的基本情況和零售業(yè)務的發(fā)展狀況。采用 SWOT分析法對 JS公司零售業(yè)務的內(nèi)外環(huán)境進行精確營銷分析。第五章： JS銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)精準營銷的具體策略。根據(jù) JS銀行零售業(yè)務精準營銷的實際情況，提出了在客戶、產(chǎn)品、服務、渠道等方面應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的建議，并提出了構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的平臺的方法。第六章：結(jié)論和展望。對全文進行總結(jié)，提出進一步研究的方向和完善。

35、1.4.2研究方法（1）文獻研究法。在廣泛搜集國內(nèi)外有關(guān)零售經(jīng)營精準營銷的書籍、期刊、論文等文獻資料的基礎(chǔ)上，對目前國內(nèi)外發(fā)展狀況進行研究，為本文的內(nèi)容方向提供有說服力的理論依據(jù)和事實參考。 （2）案例研究法。本人是一名從事 JS銀行零售業(yè)務的工作人員，也是應用大數(shù)據(jù)技術(shù)的參與者，對 JS銀行業(yè)務應用大數(shù)據(jù)方法有一定的了解。以四年的工作經(jīng)驗，負責 JS公司銀行零售業(yè)務特別是新業(yè)務的研發(fā)與管理，通過與銀行內(nèi)部技術(shù)人員、營銷業(yè)務管理人員、中層人員以及一線人員的長期接觸，與他們進行一定的交流、討論，從而對大數(shù)據(jù)融入精準營銷的方法有了一定的認識，并最終整理出思考成果，形成系統(tǒng)化、理論化的材料，希望能為

36、其他同行的研究提供一些參考價值。（3）數(shù)據(jù)分析法。運用 JS銀行零售業(yè)務績效數(shù)據(jù)，反映 JS銀行在運用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行精確營銷方面所取得的成果。1.5研究目標與框架1.5.1 研究目標要解決銀行經(jīng)營中的困境，提高商業(yè)銀行零售業(yè)務的競爭力，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，轉(zhuǎn)型是當務之急。（1）通過對市場營銷理論與大數(shù)據(jù)理論研究，把傳統(tǒng)營銷理論與新出現(xiàn)的精確營銷理論相結(jié)合，實現(xiàn)創(chuàng)新與融合，發(fā)展智慧精確營銷，對今后該領(lǐng)域的后續(xù)研究具有重要的理論意義。（2）為 JS銀行零售業(yè)務尋找精確營銷改進策略，解決營銷困境，從而為 JS銀行零售業(yè)務改進計劃提供一定的參考和借鑒。1.5.2 研究框架17第2章 相關(guān)概念及理論2.

37、1 相關(guān)概念2.1.1 商業(yè)銀行零售業(yè)務菲利普科特勒教授在營銷管理一書中指出：“簡單地說，零售業(yè)務是指將他所期望的商品或服務直接提供給最終消費者，同時也包括了它在非商業(yè)使用過程中的所有其他營銷活動，”這一觀點在商業(yè)市場上得到了廣泛接受。根據(jù)西方市場營銷理論，商業(yè)銀行的經(jīng)營一般分為零售銀行和批發(fā)銀行兩大類。零售業(yè)主要面向個人和小型、微型企業(yè)。批發(fā)商業(yè)務主要面向企業(yè)法人組織。有豐富的商業(yè)銀行零售業(yè)務類型。就服務對象而言，包括家庭，個人，中小個體工商戶等。就業(yè)務范圍而言，包括多種業(yè)務，包括個人儲藏業(yè)務、財富管理業(yè)務、信用卡業(yè)務、零售貸款業(yè)務、家庭信托業(yè)務、對外兌換業(yè)務、購買貴金屬、金融服務、保險代理

38、、證券經(jīng)紀、互惠基金及創(chuàng)新金融服務。2.1.2 精準營銷精確營銷(Precision marketing)理論在2005年首次被明確提出，現(xiàn)代市場營銷之父 Philip Kotler (2005)對精確營銷的理解是：企業(yè)采用更精確、更可測量、投資回報率更高的營銷溝通，制定更注重成果和行動的營銷溝通計劃，以及更多地投資于直接銷售溝通?！?1美國學者 Jeff. Sabin認為，在正確的時機，通過正確的渠道，向正確的顧客傳遞正確的信息，可以對目標顧客的購買意愿、消費決策和促進有效地實現(xiàn)營銷目標產(chǎn)生影響?！熬_營銷”應該包含“精確+營銷”這兩個方面。精確度意味著精確，精確，可測量；市場營銷的本質(zhì)是幫

39、助用戶在內(nèi)心找到真正的需求，找到用戶需要的服務，產(chǎn)品，為用戶解決問題，找到答案。所以，精準營銷的精髓在于：準確地定位客戶，以創(chuàng)造價值、宣傳價值、傳遞價值的方式贏得客戶，保留客戶，拓展客戶，明確品牌價值定位，建立強有力的品牌價值導向。精確營銷有如下特點： （1）目標群體精準 精確營銷借助先進的大數(shù)據(jù)、云計算、深度學習等技術(shù)，分析用戶偏好，增加用戶粘性，實現(xiàn)顧客鏈反應增殖，目標人群營銷達到可測量、可調(diào)節(jié)的精確要求。（2）市場定位精準 對于目標市場的定位，傳統(tǒng)的營銷往往只是定性的，缺乏量化的標準，而精確營銷通過可量化的市場定位技術(shù)，對不同的市場采取不同的營銷策略。（3）成本效益精準 精確營銷通過可測

40、量的方法，分析、計算、評估投入成本與產(chǎn)出收益之比，擺脫傳統(tǒng)廣告?zhèn)鞑コ杀九c收益不成正比的現(xiàn)象，保證投入最少、收益最大，使企業(yè)在投入成本降低的情況下運行，效益迅速增長。 （4）市場反饋精準 精確營銷是一種互動性強的營銷方式，能實現(xiàn)廠家與消費者的即時互動，通過口碑效應影響消費，促進品牌發(fā)展的良性循環(huán)。銀行只有準確地細分市場，才能保證有效的市場定位、產(chǎn)品定位和品牌定位。2.2大數(shù)據(jù)與零售業(yè)務精準營銷的相關(guān)概述2.2.1商業(yè)銀行零售業(yè)務精準營銷的重要意義對商業(yè)銀行而言，零售業(yè)務主要是以現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念為基礎(chǔ)，依靠各種先進的技術(shù)手段，以商業(yè)銀行的個人客戶為中心，提供的一系列金融服務或金融產(chǎn)品，如負債、代收

41、、代扣、資產(chǎn)管理等，零售業(yè)務是商業(yè)銀行金融服務個性化、多樣化的最直接體現(xiàn)。就商業(yè)銀行而言，發(fā)展零售業(yè)務精確營銷的必要性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：從營銷角度分析商業(yè)銀行零售業(yè)務，可以有效地避免商業(yè)銀行在開展客戶營銷業(yè)務時存在的主觀臆斷問題，可以對客戶的基本信息、關(guān)聯(lián)信息等進行深入分析，對客戶細分進行一對一的管理，從而保證營銷過程的準確性和有效性，這是降低零售業(yè)務營銷成本，提高營銷效率的關(guān)鍵。從商業(yè)銀行零售業(yè)務的顧客角度分析，零售業(yè)務發(fā)展過程中的精確營銷可以促進顧客整合，通過精確營銷對目標價值顧客進行精確定位，實現(xiàn)零售業(yè)務的整體營銷轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)零售業(yè)務從產(chǎn)品銷售向顧客經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。從商業(yè)銀行零售業(yè)務的個

42、性化營銷角度分析，在目前競爭激烈的金融市場環(huán)境下，實施精準營銷，可以充分利用各種數(shù)據(jù)對客戶需求進行精確定位，為零售業(yè)務客戶提供更加個性化、高端的金融服務，這對提升商業(yè)銀行零售業(yè)務的市場競爭力是十分有利的。2.2.2 大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行零售業(yè)務營銷的影響隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的零售業(yè)務發(fā)展也發(fā)生了革命性的變革，無論是金融市場的形態(tài)，還是當前消費者對金融產(chǎn)品和服務需求的方式，都發(fā)生了深刻的變化。因特網(wǎng)金融平臺的迅速發(fā)展，發(fā)達的信息技術(shù)使得金融行業(yè)內(nèi)不同企業(yè)之間的界限日益模糊，并以滲透式的方式重新塑造了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和金融服務。自上世紀90年代以來，以美國為代表的西方發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡金融迅速發(fā)

43、展。在整個金融網(wǎng)絡中，形成了網(wǎng)絡保險交易、網(wǎng)絡證券交易和網(wǎng)絡銀行等全方位、全面深入的格局。網(wǎng)絡金融模式在我國已經(jīng)形成了包括第三方移動支付、云計算、電子商務平臺等新模式。過去十多年來，因特網(wǎng)金融，無論是從技術(shù)上還是從傳播速度上，都迅速擴張，規(guī)模巨大，已經(jīng)發(fā)展到數(shù)萬億之多。但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，各種亂象層出不窮，商業(yè)發(fā)展的丑態(tài)和無序現(xiàn)象層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融風險大爆發(fā)，給市場留下了深深的隱患。到目前為止，監(jiān)管機構(gòu)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出臺了一系列政策和行業(yè)規(guī)范，以保證互聯(lián)網(wǎng)在一定時期的健康發(fā)展。商業(yè)銀行零售業(yè)務受沖擊較大的常見模式有第三方支付、P2P借貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融等。這種網(wǎng)絡金融的

44、出現(xiàn)，使老百姓的消費支付方式發(fā)生了根本的變化，老百姓的金融理財方式也發(fā)生了根本的變化。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行柜面排隊辦理業(yè)務相比，人們更傾向于選擇隨時隨地可以享受的服務形式。因此，商業(yè)銀行的零售業(yè)務必須進行戰(zhàn)略性調(diào)整，實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡金融的迅速發(fā)展，為商業(yè)銀行今后的發(fā)展指明了方向。商業(yè)銀行應充分借鑒國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改造商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，積極開拓市場，深入挖掘客戶的商業(yè)價值，積極拓展零售渠道，提高金融服務的質(zhì)量和效率，突破現(xiàn)有的金融格局，在轉(zhuǎn)型中尋找新的發(fā)展路徑。2.3理論基礎(chǔ)2.3.1 STP理論現(xiàn)代營銷的核心理論是 STP理論，它主要由三個要素組成：市場細分(Segme

45、ntation)，選擇合適的市場目標(Targeting)和市場定位(Positioning)。它是在市場細分的發(fā)展過程和不斷完善之后產(chǎn)生的?！癝TP”理論是企業(yè)在市場細分的基礎(chǔ)上，明確了市場定位，確定了正確的發(fā)展目標后，才能在目標市場中準確地定位所推出的產(chǎn)品或服務。 在 STP理論基礎(chǔ)上，市場是一個綜合性的、多層次的、多樣化的消費需求群體，并非一個企業(yè)就能為消費者提供多種類型的需求，不同的需求形式難以實現(xiàn)，企業(yè)則能夠?qū)⑿枨箢愋?、消費能力等相關(guān)因素的市場劃分為具有相似需求的消費群體，從而形成具有多樣性的市場。接著企業(yè)將自己的發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)品定位從市場中找出營銷策略，然后將市場細分作為競爭的目標市

46、場。此外，企業(yè)還應根據(jù)產(chǎn)品情況及目標人群，采取不同的營銷手段，將產(chǎn)品信息傳遞給顧客，使顧客及時了解產(chǎn)品，了解產(chǎn)品信息，得到他們的認可。簡言之，“STP”理論就是企業(yè)在市場細分的基礎(chǔ)上，對自己的市場進行清晰的定位，在確定了正確的發(fā)展目標之后，對自己的目標市場進行準確的定位。（1）市場細分 營銷細分就是營銷主體對市場進行深入的調(diào)查，根據(jù)消費者在購買能力、興趣愛好、需求等方面存在的差異，將某一產(chǎn)品的市場細分成多個不同的消費者群體。消費群體就是一個細分市場。三個階段的調(diào)查、分析和細分是構(gòu)成市場細分的重要步驟。市場細分的重點是根據(jù)消費者的需求、購買力、個性化等幾個因素來劃分的，而不是根據(jù)產(chǎn)品類型來劃分的

47、。它在促進企業(yè)生產(chǎn)和采用科學合理的營銷方式方面起著非常重要的作用。首先，通過市場細分，可以確定目標市場，然后有針對性地采取營銷策略。第二，通過市場細分，能很好地激發(fā)市場潛力，抓住機遇，開拓新的市場。第三，通過市場細分，將有限的資源集中到目標市場，發(fā)揮最大效益，為企業(yè)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益。（2）選擇目標市場 在對目標市場進行細分后，企業(yè)會根據(jù)一個或多個目標市場的發(fā)展需要，推出相應的產(chǎn)品或服務。企業(yè)在選擇目標市場時，必須明確顧客類型，提供目標市場的產(chǎn)品或服務。一般的做法是采用以下幾種策略。一是無差別的市場戰(zhàn)略。就是把整個市場當作自己的營銷目標，只注重市場的共性需求，不去總結(jié)找不到差異需求，通過采用同

48、一種產(chǎn)品，同一種價格和同一種營銷方法，讓更多的消費者接受。二是差異化的市場戰(zhàn)略。即企業(yè)根據(jù)消費者群體的差異性，將市場進行多個細分市場的細分，再根據(jù)各自市場的需求特點，推出有針對性的產(chǎn)品，制定個性化的營銷策略，滿足不同消費群體的需求。三是中性的市場策略。即企業(yè)在完成市場細分后，確定一個或兩個目標市場，采取專業(yè)化的生產(chǎn)和營銷策略，以取得一個或兩個市場的絕對份額。通常使用該策略的企業(yè)對市場的調(diào)查更細致、更深入。這是目前大多數(shù)中小企業(yè)采用的一種營銷策略。（3）市場定位 營銷定位是指企業(yè)根據(jù)顧客心理，推出有針對性的營銷設(shè)計，將企業(yè)品牌和形象充分展示在目標顧客心中，形成目標顧客的基本特征，增加顧客對產(chǎn)品的

49、認知度。產(chǎn)品差異化與市場定位之間的聯(lián)系更為緊密，但仍然存在較大差異。營銷定位就是突出個性化產(chǎn)品，通過塑造特色占領(lǐng)市場。產(chǎn)品差異化是市場定位的一種方法，它不是市場定位的全部。2.3.24C營銷理論 與傳統(tǒng)的4 P行銷理論不同，4 C理論強調(diào)顧客導向，把行銷的基本要素設(shè)為顧客(顧客)、顧客(成本)、顧客(便利)和通信(通信)。4 C理論認為，企業(yè)首先要明確，顧客的需求是第一位的，企業(yè)所有的產(chǎn)品、服務等業(yè)務都是圍繞顧客的需要、想法和要求來設(shè)計的。第二，企業(yè)要考慮成本，需要強調(diào)的是，這一成本并非企業(yè)生產(chǎn)或提供服務的成本，而是顧客購買企業(yè)相關(guān)產(chǎn)品和服務時愿意支付的成本，也就是說，企業(yè)要站在顧客的角度來思

50、考顧客的心理價位，盡量為顧客降低購買成本。三是企業(yè)應盡可能方便顧客，使顧客在購買、購買、使用、運輸?shù)纫幌盗邢M活動過程中，能盡可能滿足顧客的方便需求。四是企業(yè)應不斷加強與客戶的溝通，如開發(fā)前溝通了解客戶需求，銷售后溝通了解客戶反饋，服務期間溝通了解客戶期望等。（1）瞄準消費者需求（consumers need）。從理解、研究、分析消費者的需求和欲望開始，而非首先考慮企業(yè)能生產(chǎn)什么產(chǎn)品。（2）消費者所愿意支付的成本（cost）。先了解消費者滿足需求的愿望和他們愿意支付多少(費用)，而不是先給產(chǎn)品定價，也就是向消費者要多少價格。（3）消費者的便利性（convenience）。產(chǎn)品應該在設(shè)計時為消費

51、者考慮，讓他們更加便捷的使用產(chǎn)品。（4）與消費者溝通（communication）。實施以消費者為中心的營銷溝通非常重要，通過互動、溝通等手段，不斷地整合企業(yè)內(nèi)外的營銷活動，無形地整合了顧客和企業(yè)雙方的利益。4ps理論行銷中的“4 P”原則是指產(chǎn)品(Product)，價格(Price)，渠道(Place)，推廣(Promotion)。因為這四個單詞的英文字頭都是 P，加上策略(Strategy)，所以縮寫為4Ps。1、產(chǎn)品策略（Product Strategy），企業(yè)通過向目標市場提供滿足消費者需要的各種有形和無形的產(chǎn)品，從而達到營銷目的。這些可控因素包括同產(chǎn)品相關(guān)的品種、規(guī)格、樣式、質(zhì)量、包

52、裝、特性、商標、品牌以及各種服務措施的組合和使用。2、定價策略（Pricing Strategy），企業(yè)通過按市場規(guī)律確定價格和變動價格等方式實現(xiàn)營銷目標，包括將基本價格、折扣價格、津貼、付款期限、商業(yè)信用等與定價相關(guān)的控制因素結(jié)合起來并加以運用，以及各種定價方法和定價技巧。3、分銷策略（Placing Strategy），企業(yè)通過合理選擇分銷渠道和組織商品實體流通的方式來實現(xiàn)其營銷目標，包括渠道覆蓋范圍、商品流通環(huán)節(jié)、中間商、網(wǎng)點設(shè)置及儲運等與分銷相關(guān)的控制因素的組合與運用。4、促銷策略（Promotioning Strategy），它主要是指企業(yè)通過利用各種信息傳播手段，刺激消費者的購買欲

53、望，促進產(chǎn)品銷售，從而達到營銷目的，這一手段包括廣告宣傳、人員推銷、商業(yè)促銷、公共關(guān)系等與促銷有關(guān)的控制因素的組合與運用。山西財經(jīng)大學碩士學位論文第3章JS銀行零售業(yè)務的精準營銷現(xiàn)狀3.1JS銀行簡介JS銀行于2009年2月在山西太原正式成立。自 JS銀行成立以來，各項業(yè)務迅速發(fā)展，業(yè)績指標不斷攀升，成為在山西省具有較強影響力的城商行。自2016年起，該行以“服務并助推山西經(jīng)濟發(fā)展，打造核心競爭力，成為機制科學、特色鮮明、風控到位、功能完善的優(yōu)質(zhì)區(qū)域性上市銀行”為發(fā)展愿景，以“深入挖掘山西市場，服務地方經(jīng)濟，服務中小企業(yè)，服務城鎮(zhèn)居民，服務網(wǎng)絡用戶”為基本定位，以“立足山西，面向全國”為區(qū)域定

54、位，以“嚴控風險，堅持轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，做大做強，做優(yōu)特色”為戰(zhàn)略目標，持續(xù)穩(wěn)步推進。（1）主要經(jīng)營業(yè)績截止2018年底，該行資產(chǎn)總額2270.14億元、存款總額1012.51億元、貸款總額1425.32億元，比年初分別增長10.09%、5.2%和4.67%；全年實現(xiàn)營業(yè)收入45.44億元，比上年增長4.22%；實現(xiàn)凈利潤13.16億元，比上年增長0.88億元，增長7.4%；資本充足率12.98%，核心資本充足率10.62%；不良貸款率1.87%，撥備覆蓋率185.28%。（2）公司治理結(jié)構(gòu)自創(chuàng)立之初，該行就建立了“三會一層”(股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層)的公司治理結(jié)構(gòu)，并分別設(shè)立相應的專業(yè)

55、委員會，形成適應現(xiàn)代企業(yè)管理需要的法人治理結(jié)構(gòu)。該銀行現(xiàn)有注冊資本48.68億元，其中最大的五個股東類型分別是國有法人股(占14.69%)、國有法人股(占12.33%)、國家股(占9.58%)、企業(yè)法人股(占9.26%)和企業(yè)法人股(占7.38%)。（3）機構(gòu)建設(shè)情況根據(jù)山西省委、省政府組建 JS銀行時確立的“三步走”(網(wǎng)點覆蓋全省，逐步向省外發(fā)展，爭取公開上市)發(fā)展戰(zhàn)略，該行積極推進網(wǎng)點布局，目前已完成全省11個地市網(wǎng)點全覆蓋，在太原地區(qū)設(shè)立了4個直屬支行，在其他地市設(shè)立了10個分支機構(gòu)；共有網(wǎng)點161家，其中太原地區(qū)87家，其他地市74家；經(jīng)銀監(jiān)會批準，在太原設(shè)立了小企業(yè)金融服務中心(總行

56、直接管理)，投資設(shè)立了清徐農(nóng)村商業(yè)銀行，發(fā)起設(shè)立了消費金融公司，持股比例為40%。伴隨學院數(shù)量的增加，師資力量也在不斷增強，全行現(xiàn)有正式在冊教職工4024人。3.2JS銀行零售業(yè)務現(xiàn)狀自2009年成立以來，晉商銀行的零售業(yè)務在競爭中一步步發(fā)展起來，從產(chǎn)品種類到規(guī)模，從營銷渠道到管理機構(gòu)，從服務定位上都發(fā)生了很大的變化。3.2.1產(chǎn)品種類晉商銀行于2009年成立，其零售產(chǎn)品僅有三種基本產(chǎn)品：普通存款業(yè)務、普通借記卡業(yè)務和個人經(jīng)營性貸款業(yè)務。自成立以來的8年間，每年都推出新的零售產(chǎn)品以適應市場和競爭的需要(見表)。表3.1晉商銀行歷年新增零售產(chǎn)品儲蓄存款個人貸款卡業(yè)務線上支付理財業(yè)務2010金卡、

57、白金卡、晉龍卡個人網(wǎng)上銀行自主研發(fā)理財保險代銷2011晉旅卡黃金非記名預告貴金屬定制手機銀行2012財付通支付支付寶支付房立貸騰訊訊微博聯(lián)名卡2013車立貸維真聯(lián)名卡手機銀行VI.1版基金代銷2014卡易貸金融IC卡微信銀行一本萬利小荷卡手機銀行2.0版2015先得利校園卡直銷銀行23家網(wǎng)絡支付平臺2016大額存單晉商快付黃金寶2017信用卡在產(chǎn)品種類不斷豐富的同時，晉商銀行零售業(yè)務已覆蓋資產(chǎn)配置、理財、支付、信用卡等領(lǐng)域，為個人客戶提供了多樣化的產(chǎn)品選擇。3.2.2業(yè)務規(guī)模自2009年成立以來，晉商銀行已全面擴大經(jīng)營規(guī)模，各項業(yè)務發(fā)展迅速，包括儲蓄存款、零售貸款、個人客戶數(shù)、借記卡、理財產(chǎn)品等。（1）儲蓄率由2009年的95.88億元增至2017年的489.19億元。2013-2017年度儲蓄存款余額情況如下：圖3-1 2013年-2017年晉商銀行儲蓄存款余額（單位：億元）資料來源：晉商