分析農(nóng)戶小額信用貸款逐年萎縮的成因與對(duì)策

1、分析農(nóng)戶小額信用貸款逐年萎縮的成因與對(duì)策 摘要:2001年,中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了“百戶信用工程”,同時(shí)開展了創(chuàng)建“信用村”試點(diǎn)工作,全面推廣實(shí)施信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建和農(nóng)戶小額信用貸款工作。效果如何呢?筆者對(duì)呂梁市的情況進(jìn)行了調(diào)查,并針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題,提出了對(duì)策建議。 關(guān)鍵詞:金融 農(nóng)戶小額 信用貸款 2001年,中國(guó)人民銀行啟動(dòng)了“百戶信用工程”,同時(shí)開展了創(chuàng)建“信用村”試點(diǎn)工作,全面推廣實(shí)施信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建和農(nóng)戶小額信用貸款工作。但據(jù)人行呂梁中支調(diào)查,農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢,并呈逐年萎縮趨勢(shì),應(yīng)引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。 一、基本情況 (一)農(nóng)戶小額信用貸款增速下降,占比逐年減少 據(jù)調(diào)查,截至2009年

2、底,呂梁市農(nóng)戶小額信用貸款余額為21040萬(wàn)元,較2005年環(huán)比減少3.9%、30.6%、33%、38%。2005年以來,農(nóng)戶小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重分別為22%、19.7%、13.8%、4.41%和3.77%,呈逐年萎縮趨勢(shì)。尤其是工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū),農(nóng)戶小額信用貸款萎縮更快。如全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣孝義市,2005-2009年,農(nóng)戶小額信用貸款余額分別為27381、26256、23413、11711和9147萬(wàn)元,環(huán)比增速為53.4% 、-4.1%、 -10.8%、 -49.8%和 -21.9%。小額信用貸款占農(nóng)業(yè)貸款的比重逐年為31.4% 、29.6%、 25.6%、 4.1%和 2.8%。

3、 (二)信用評(píng)級(jí)進(jìn)展緩慢 2005-2009年,呂梁市每年評(píng)定信用戶分別為136133戶、142845戶、158545戶、163650戶和168006戶,占轄區(qū)農(nóng)戶總數(shù)的33.4%、34.7%、35%、36%和35%;創(chuàng)建信用村433個(gè)、449個(gè)、536個(gè)、553個(gè)、549個(gè),占轄區(qū)行政村總數(shù)的18%、24%、26%、27%和25%,信用評(píng)級(jí)工作進(jìn)展緩慢。 (三)小額信用貸款授信額度下降 20052009年,呂梁市對(duì)小額信用貸款授信額度分別為44275萬(wàn)元、42807萬(wàn)元、39040萬(wàn)元、24705萬(wàn)元和21572萬(wàn)元,占轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款授信額度的比重分別為21.5%、19%、16%、11%和8%

4、,占全部貸款授信額度的比重分別僅為10%、7.9%、6.1%、4.7%和3.4%。 二、原因分析 (一)小額信用貸款核定額度小、期限短,難以滿足“三農(nóng)”生產(chǎn)的實(shí)際需求 以柳林縣為例,對(duì)已評(píng)定的信用戶核定貸款額度一級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為5000元,二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為3000元,三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)最高限額為1000元,期限為一年以內(nèi)。這一制度規(guī)定難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的資金需求。如:以一戶農(nóng)民飼養(yǎng)五頭奶牛為例,一般需要貸款 58 萬(wàn)元,貸款周期三年左右,而現(xiàn)有的小額信用貸款明顯與農(nóng)村發(fā)展實(shí)際脫節(jié)。 (二)小額信用貸款經(jīng)營(yíng)成本高,利潤(rùn)率低,制約了小額信用貸款的發(fā)放 以呂梁市農(nóng)村信用聯(lián)社2009年度執(zhí)行的農(nóng)戶

5、小額信用貸款最高額度5000元為例計(jì)算,半年所能產(chǎn)生的利差收入為133.59元,而營(yíng)業(yè)稅、調(diào)查審批費(fèi)用、建檔費(fèi)用等成本就達(dá)103元,利潤(rùn)僅30元左右,效益低,導(dǎo)致信用社不愿發(fā)放小額信用貸款。 (三)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)大,導(dǎo)致“惜貸”現(xiàn)象 目前,盡管信用社都開辦了此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù),但信用社認(rèn)為農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行的是信用放款,沒有任何抵押物或擔(dān)保人,風(fēng)險(xiǎn)大,存在“惜貸”現(xiàn)象。如:如呂梁市交口縣農(nóng)村信用社截止2009年底累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款1053戶、5672筆、余額為340萬(wàn)元,但目前已形成不良貸款67萬(wàn)元,占比19.71%,其中損失類貸款達(dá)46萬(wàn)元,占比13.53%。同時(shí)與小額信貸款配套的信用

6、評(píng)級(jí)幾乎停止,從開始信用評(píng)級(jí)以來信用村為23個(gè),在近幾年中既沒有增加也沒有減少,貸款85%以上投向工商業(yè)、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、專業(yè)合作社擔(dān)保貸款。 (四)小額信用貸款管理難到位 目前基層信用分社信貸隊(duì)伍力量有限,而小額信用貸款遍及村鎮(zhèn)的各個(gè)角落,交通不便,戶數(shù)眾多,具有點(diǎn)多、面廣、零星分散、工作量大等特點(diǎn),貸后管理工作開展不足。如石樓縣小蒜信用社所轄農(nóng)戶為5000戶,而信貸人員只有4 名,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的1000余筆貸款;柳林縣薛村社所轄農(nóng)戶為4536 戶,而信貸人員只有2 名,每個(gè)信貸人員一般要管理不同村落的114筆貸款。 (五)農(nóng)戶評(píng)級(jí)信息不對(duì)稱 表現(xiàn)在信貸人員要面對(duì)千家萬(wàn)戶進(jìn)行

7、資信調(diào)查評(píng)評(píng)估、建檔定級(jí)、收貸收息等工作,普遍感到工作量大,費(fèi)是費(fèi)力,多數(shù)信貸人員對(duì)小額信貸的發(fā)放不感興趣。農(nóng)信社還普遍沒有建立健全農(nóng)戶家庭收支賬目和經(jīng)濟(jì)檔案,特別是難以實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,而農(nóng)信社又缺少可替代的低成本的信息獲取渠道,只能依靠村委會(huì)、代辦員搜集的有關(guān)資信,因而對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)級(jí)只能是“大概了解”。使農(nóng)信社在小額信貸發(fā)放上缺乏針對(duì)性,只能根據(jù)農(nóng)戶的需求發(fā)放貸款,抑制了農(nóng)戶貸款需求。據(jù)調(diào)查,在農(nóng)戶小額信貸發(fā)放中一些貧困戶、老弱戶,缺少評(píng)為信用戶的硬件,反而得不到信貸支持,也就是說越窮越得不到貸款的現(xiàn)象。 (六)政策扶持不到位 小額農(nóng)戶推廣涉及千家萬(wàn)戶,成功率低,投入成本較高,而農(nóng)村信用社歷

8、史包袱沉重,所承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)沒有相應(yīng)的彌補(bǔ)途徑,特別是在稅收方面沒有任何優(yōu)惠政策扶持,影響了小額農(nóng)貸的有效推廣。 三、建議 (一)人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo),充分發(fā)揮金融支農(nóng)政策作用 一是要切實(shí)貫徹落實(shí)國(guó)家三農(nóng)政策,引導(dǎo)金融企業(yè)把發(fā)展小額信貸和當(dāng)?shù)卣{(diào)產(chǎn)政策相結(jié)合,提高信貸投入的有效性;二要深入調(diào)查,把小額信貸投放和廣大農(nóng)戶的投資意向相結(jié)合,積極引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展科技含量高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè),提高農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出效益,增加農(nóng)民的收入; 三是引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信用宣傳工作,加快農(nóng)村信用體系建設(shè)步伐,本著“公平、公開、公正”的原則,在信用村、信用戶評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上,建立健全農(nóng)戶信用和經(jīng)濟(jì)信息檔案庫(kù),對(duì)守信戶開辟信貸等金融服

9、務(wù)“綠色通道”;四是人民銀行會(huì)同政 府部門根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的情況制定相應(yīng)的激勵(lì)措施,通過獎(jiǎng)勵(lì)、經(jīng)營(yíng)政策優(yōu)惠等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)放小額信用貸款。 (二)加大政策扶持力度,建立健全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施 一方面政府應(yīng)提供政策支持,對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款,實(shí)行減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅政策;財(cái)政對(duì)金融機(jī)構(gòu)因發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款而減少的收入,給予補(bǔ)貼。另一方面建立健全小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施和貸款貼息政策。積極發(fā)揮財(cái)政政策與貨幣政策的調(diào)節(jié)作用,根據(jù)農(nóng)業(yè)貸款周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)、借款成本高等特點(diǎn),一方面金融部門要積極支持農(nóng)業(yè)發(fā)展,另一方面財(cái)政部門要對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行貼息、低息,增強(qiáng)農(nóng)民貸款的積極性和金融部門發(fā)放貸

10、款的主動(dòng)性,以便更好地支持三農(nóng)發(fā)展。 (三)進(jìn)一步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍,為小額貸款保駕護(hù)航 盡快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),開展工作,及時(shí)對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶給予賠付,減少農(nóng)民因?yàn)?zāi)損失,從而分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn),解決發(fā)放貸款發(fā)放的后顧之憂,提高貸款發(fā)放積極性。 (四)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)和村委會(huì)的組織引導(dǎo)作用 農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣、工作量大,必須經(jīng)過調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作,其中調(diào)查摸底是基礎(chǔ),是評(píng)級(jí)授信的重要參考依據(jù)。農(nóng)村信用社要注重發(fā)揮當(dāng)?shù)劓?zhèn)、鄉(xiāng)、村級(jí)行政組織的引導(dǎo)作用,充分利用他們熟悉村情、民情和管理村民事務(wù)的有利條件,與農(nóng)村信用社一道做好信貸資料的收集和信用等級(jí)的初評(píng)工作。 (五)提高農(nóng)戶小額信用貸款額度 根據(jù)目前呂梁地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì),建一座高溫棚需要投入資金2.3萬(wàn)元,養(yǎng)殖戶飼養(yǎng)1000只雞需要投入資金3萬(wàn)元,養(yǎng)豬每頭至出欄需資金500元,飼養(yǎng)20-100頭需資金1-5萬(wàn)元,每頭牛飼養(yǎng)至出欄需資金3000元,10頭牛需資金3萬(wàn)元。由此可見,按照上述種養(yǎng)業(yè)規(guī)模和資金需求,現(xiàn)有的小額農(nóng)戶貸款如保持不變,將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求,不能有效的發(fā)揮信用社支持“三農(nóng)”的主力軍作用,制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,對(duì)農(nóng)民的收入、信用社的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生一定的