銀行分行對(duì)中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、非信貸資產(chǎn)調(diào)查報(bào)告

1、分行關(guān)于對(duì)中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、非信貸資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款有關(guān)情況的調(diào)查報(bào)告近期我行對(duì)中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、非信貸資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：一、中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行高附加、高收益的一項(xiàng)金融產(chǎn)品，一直是建行優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。近年來建行不斷完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提升中間業(yè)務(wù)附加技術(shù)含量和服務(wù)功能，通過持續(xù)開展大規(guī)模的營(yíng)銷活動(dòng)，進(jìn)一步提高了建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知名度，成功塑造了具有建行自身業(yè)務(wù)特色的中間業(yè)務(wù)品牌。年央行推行商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格收費(fèi)暫行管理辦法，規(guī)范和完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)制度規(guī)定和定價(jià)權(quán)限，將商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的權(quán)限進(jìn)一步放開，為商業(yè)銀行中

2、間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。（一）近年來建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析1、中間業(yè)務(wù)收入情況近年來，建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系不斷得以完善，各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)全面發(fā)展。截止年末，建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品達(dá)到200余種， 2002-年中間業(yè)務(wù)收入平均增速達(dá)到29，占主營(yíng)業(yè)務(wù)凈收入比重由年的8.33提高到年的9.5，年上半年中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高速發(fā)展，截止年6月末，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6717萬元，較去年同期增長(zhǎng)51。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的客戶結(jié)構(gòu)來看，近兩年來對(duì)公類中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，個(gè)人類中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較快。個(gè)人類中間業(yè)務(wù)收入近年來年均增長(zhǎng)幅度為58，收入占比由原來的35提高到年6月末的45.75，對(duì)公類中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展速

3、度明顯低于個(gè)人類，近年來年均增速僅為12，占全部中間業(yè)務(wù)比重由原來的65減少至54.25。 從市地區(qū)同業(yè)來看，建行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展速度相對(duì)緩慢，與地區(qū)同業(yè)差距逐年擴(kuò)大。在地區(qū)同業(yè)中，建行中間業(yè)務(wù)的總量目前為第三，僅僅比農(nóng)行略高；從發(fā)展速度看，建行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度僅好于工行，與農(nóng)行、中行的差距巨大。據(jù)了解農(nóng)行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅速的原因主要是大力拓展代理保險(xiǎn)、代理基金業(yè)務(wù)；而中行中間業(yè)務(wù)收入的高速增長(zhǎng)則來源于國(guó)際業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。 單位：萬元 工行農(nóng)行中行建行1139243145290632020041173566361371479661104192242105710843同比增長(zhǎng)-2%57%

4、149%36%2、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況受地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)及金融政策變化影響，建行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品近年來呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)：傳統(tǒng)的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)收入發(fā)展極不均衡，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)停滯不前；代理業(yè)務(wù)類受金融大環(huán)境影響發(fā)展極其不穩(wěn)定，年度間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)波動(dòng)較大；銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿薮螅蔀橹谓ㄐ兄虚g業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)主要保障；高附加的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)依存度較高，業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較為平穩(wěn)。(1)傳統(tǒng)的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)和對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)收入發(fā)展極不均衡，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)停滯不前結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，由于近年來中間業(yè)務(wù)

5、新的品種不斷推出，該產(chǎn)品在全部中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年下降，截止年6月，建行結(jié)算類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入為1167萬元，占全部中間業(yè)務(wù)收入比重下降為17%。結(jié)算類產(chǎn)品中，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)收入因建行不斷完成其服務(wù)功能，拓展其業(yè)務(wù)分銷渠道，近年來一直保持高速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，而單位結(jié)算業(yè)務(wù)受建行對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)影響，單位結(jié)算業(yè)務(wù)呈低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。(2)代理業(yè)務(wù)類受金融大環(huán)境影響發(fā)展極其不穩(wěn)定，年度間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)波動(dòng)較大國(guó)債承銷、基金代銷業(yè)務(wù)量、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受金融環(huán)境變化影響較大，基金代銷業(yè)務(wù)受2004年上半年股市利好影響業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，隨著2004年下半年及年的股市低迷狀態(tài)，基金認(rèn)購(gòu)意愿不強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展有所下滑，年上半年國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)

6、重新活躍，國(guó)債承銷、基金代銷業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，6月末，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入508萬元，完成全年計(jì)劃的269%，較去年同期增幅達(dá)127，而代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期以來一直以代理壽險(xiǎn)為主，傳統(tǒng)的代理財(cái)險(xiǎn)即建行的住房按揭代理險(xiǎn)目前大部分已停止收費(fèi)，產(chǎn)品老化，急待以新的產(chǎn)品替代，雖然年上半年代理保險(xiǎn)收入較去年同期增長(zhǎng)121，但近年來代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量卻呈下降態(tài)勢(shì)。(3)銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿薮?，成為支撐建行中間業(yè)務(wù)收入快速增長(zhǎng)的主要保障銀行卡業(yè)務(wù)作為建行傳統(tǒng)的個(gè)人中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，近年來持續(xù)開展了大規(guī)模的營(yíng)銷活動(dòng)，不斷擴(kuò)大銀行卡產(chǎn)品的知名度，在發(fā)卡量上較以前年度大幅度提升，同時(shí)總行在年推出貸記卡產(chǎn)品，使

7、建行銀行卡產(chǎn)品進(jìn)一步豐富。隨著央行服務(wù)收費(fèi)政策的進(jìn)一步規(guī)范和放開，2004年建行開始向借記卡收取年費(fèi)，使建行銀行卡業(yè)務(wù)收入大幅度提升，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展將成為未來建行效益的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。近三年建行銀行卡年均增長(zhǎng)速度達(dá)到69，2004年因貸記卡的快速發(fā)展和借記卡收費(fèi)的推行，銀行卡業(yè)務(wù)收入更是較年增長(zhǎng)近1441萬元，增幅達(dá)157，是建行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的一項(xiàng)重要來源。(4)高附加的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)依存度較高，業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)較為平穩(wěn)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)及審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)作為高附加的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在其業(yè)務(wù)發(fā)展上，對(duì)建行資產(chǎn)業(yè)務(wù)存在著較大的依賴性，如何能夠擺脫其對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過度依賴，打造具有建行

8、自身業(yè)務(wù)特色的業(yè)務(wù)品牌，進(jìn)而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利的地位，是建行此類業(yè)務(wù)發(fā)展急需解決的問題。(二)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題從建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況來看，近年來中間業(yè)務(wù)一直保持穩(wěn)步的發(fā)展態(tài)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)占比亦逐年提高，但建行主要的效益來源仍然依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力仍未有實(shí)質(zhì)性改善。為促進(jìn)建行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，推動(dòng)建行低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的形成，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型的必由之路?？傂幸灿谀甑侥暝谌蟹秶鷥?nèi)開展中間業(yè)務(wù)的整體推動(dòng)工作，以解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，探索中間業(yè)務(wù)新的經(jīng)營(yíng)管理方式，以重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)帶

9、動(dòng)全部中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全行中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。目前中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題是：綜合管理和協(xié)調(diào)體系不健全，綜合管理職能未落到實(shí)處；中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制訂、計(jì)劃管理、綜合營(yíng)銷、激勵(lì)考核等缺乏制度規(guī)范，隨意性較大；統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度層次較低，產(chǎn)品分類、科目設(shè)置和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)較難滿足管理分析和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；收費(fèi)清理和定價(jià)研究需要加強(qiáng)等。因此，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，建行將從以下幾個(gè)方面加以研究和解決：1、切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性銀行高管層對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)程度，決定了這個(gè)行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，基層經(jīng)營(yíng)單位負(fù)責(zé)人普遍存在對(duì)國(guó)際銀

10、行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后商業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)巴塞爾新資本協(xié)議即將實(shí)施、資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識(shí)不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對(duì)中間業(yè)務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動(dòng)性、緊迫性不強(qiáng)。因此，在今后的業(yè)務(wù)工作中，我們要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展放在重要的位置上，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展中多做些工作。2、確定中間業(yè)務(wù)整體推動(dòng)的重點(diǎn)產(chǎn)品，培育重點(diǎn)業(yè)務(wù)總行中間業(yè)務(wù)整體推動(dòng)方案中以現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)、銀行保險(xiǎn)、資產(chǎn)托管、國(guó)際結(jié)算、電子銀行、龍

11、卡七項(xiàng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)探索新的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，建行在確定自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)時(shí)，首先要服從總行整體中間業(yè)務(wù)推動(dòng)工作的戰(zhàn)略安排，其次在重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)的推進(jìn)工作中要結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)及未來發(fā)展趨勢(shì)。因此，建行確定了現(xiàn)金管理、審價(jià)咨詢、銀行保險(xiǎn)、龍卡、電子銀行、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)七大類為建行中間業(yè)務(wù)整體推動(dòng)工作中的重點(diǎn)。3、完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的政策支持，全面推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)的政策支持主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是對(duì)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的準(zhǔn)確評(píng)價(jià)；二是對(duì)中間業(yè)務(wù)制定特殊政策。目前建行在對(duì)中間業(yè)務(wù)政策支持方面采取如下措施：在人力費(fèi)用分配績(jī)效考核中對(duì)中間業(yè)務(wù)收入確定雙倍計(jì)入經(jīng)濟(jì)增加值；在專項(xiàng)

12、激勵(lì)和專項(xiàng)費(fèi)用分配中設(shè)有中間業(yè)務(wù)拓展費(fèi)。4、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，建立有效的產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)模式 雖然近些年來，建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系不斷的得以完善，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷得以豐富，但與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種少、產(chǎn)品功能單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱仍是建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的一個(gè)突出問題?，F(xiàn)有中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)品種總數(shù)的60%，而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益，特別

13、是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購(gòu)兼并顧問等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，結(jié)果導(dǎo)致同質(zhì)化產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏，單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。今后，我行要從產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制方面入手，及時(shí)推出市場(chǎng)和客戶迫切需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并以此作為與國(guó)有大型商業(yè)銀行爭(zhēng)奪客戶和市場(chǎng)的有力手段。5、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和計(jì)量水平，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力中間業(yè)務(wù)在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，目前，銀行普遍存在對(duì)許多中間業(yè)務(wù)還缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。因此，以后在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中我們要提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，使我行中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二、非信

14、貸類資產(chǎn)近年來我行非信貸資產(chǎn)管理工作正逐步規(guī)范，非信貸資產(chǎn)不良額持續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。（一）基本情況截止6月末，我行非信貸資產(chǎn)總額（本外幣合計(jì)）為1,959,600萬元，較年初減少479,612萬元，其中，不良資產(chǎn)余額為81,988萬元，較年初減少9,522萬元；不良資產(chǎn)率為4.18，比年初增加0.43個(gè)百分點(diǎn)。不良資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失額71,057萬元，較年初減少5,049萬元；資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失率為3.63，較年初增加0.51個(gè)百分點(diǎn)。我行6月末非信貸不良資產(chǎn)81,988萬元主要集中在長(zhǎng)期投資項(xiàng)下的非剝離債轉(zhuǎn)股、待處理抵債資產(chǎn)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)及固定資產(chǎn)四大項(xiàng)資產(chǎn)上。年末和年6月末的非風(fēng)險(xiǎn)性非信貸類

15、資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)性非信貸款資產(chǎn)的明細(xì)、余額及不良資產(chǎn)余額詳見附表。非信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況表 單位：萬元 %項(xiàng) 目06年6月末06年初比年初增減非信貸資產(chǎn)額1,959,6002,346,317-479,612非信貸不良資產(chǎn)額81,98891,510-9,522非信貸不良資產(chǎn)率4.183.750.43非信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失額71,05776,106-5,049非信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失率3.633.120.51% （二）風(fēng)險(xiǎn)管理情況1、逐步健全非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度我行于2004年度制定下發(fā)了中國(guó)建設(shè)銀行市分行非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，年度又制定下發(fā)了中國(guó)建設(shè)銀行市分行非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則，明確規(guī)定了

16、非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)分類的職責(zé)分工及相關(guān)業(yè)務(wù)流程和具體要求，規(guī)范了非信貸資產(chǎn)管理的各項(xiàng)工作。同時(shí)，按季對(duì)非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對(duì)非信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)，全行非信貸資產(chǎn)管理工作得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，非信貸資產(chǎn)管理水平穩(wěn)步提高。2、加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)管理，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)、管理部門之間的協(xié)調(diào)配合一方面，加強(qiáng)對(duì)非信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、管理部門非信貸基礎(chǔ)管理工作的監(jiān)督檢查，督促其建立和完善資產(chǎn)管理臺(tái)帳，規(guī)范業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)所轄非信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)管理；另一方面，開展了全轄非信貸資產(chǎn)情況的調(diào)研，進(jìn)一步明確了職責(zé)，促進(jìn)了部門間、部門與支行間的協(xié)調(diào)配合。 3、加大對(duì)非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度及時(shí)對(duì)各經(jīng)營(yíng)單位非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

17、分類的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行檢查，特別是對(duì)重點(diǎn)部門、支行以及重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，提高其分類的準(zhǔn)確性及風(fēng)險(xiǎn)程度的把握。4、加大不良資產(chǎn)的處置力度一方面進(jìn)一步挖掘法律訴訟等追索手段的潛力，最大限度地現(xiàn)金收回不良非信貸資產(chǎn)；另一方面抓住機(jī)遇，盡早盡快地盤活我行非信貸不良資產(chǎn)。5、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)組織各單位非信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理人員進(jìn)行了相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平。6、非信貸資產(chǎn)撥備充足根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果和相關(guān)資產(chǎn)減值辦法調(diào)整非信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，非信貸資產(chǎn)撥備充足。 （三）存在的問題及工作建議我行在非信貸資產(chǎn)管理中主要存在抵債資產(chǎn)處置力度不夠、非信貸資產(chǎn)監(jiān)管的頻度和深度不夠等問題，因

18、此在以后的工作中，我行要重點(diǎn)做好以下幾方面工作。1、繼續(xù)加大抵債資產(chǎn)的處置力度加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，加大對(duì)抵債資產(chǎn)的回收、保管、處置力度，防止在處置過程中損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。督促相關(guān)單位針對(duì)每一筆不良資產(chǎn)項(xiàng)目特點(diǎn)制定清收盤活的具體措施，采取多種手段，加快不良資產(chǎn)處置，降低管理成本。 2、提高非信貸資產(chǎn)監(jiān)管的頻度和深度積極與非信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部門溝通，及時(shí)掌握各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況；每季度發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)分類情況通報(bào)，完善監(jiān)測(cè)、管理制度體系，提高監(jiān)測(cè)管理的規(guī)范化、制度化。 三、個(gè)人消費(fèi)貸款(一) 基本情況截止到年6月末,我行消費(fèi)貸款總余額為555510萬元，比年初增加93552萬元，不良貸款為31806萬元，不良率

19、為5.7%。消費(fèi)貸款詳細(xì)情況請(qǐng)見個(gè)人消費(fèi)貸款情況表。（二）個(gè)人消費(fèi)貸款的創(chuàng)新情況目前，我行個(gè)人消費(fèi)貸款的種類有7種，分別是住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款和助業(yè)貸款。年以來我行個(gè)人消費(fèi)貸款有一定的創(chuàng)新，推出了個(gè)人助業(yè)貸款，同時(shí)對(duì)個(gè)人消費(fèi)額度貸款實(shí)現(xiàn)了額度循環(huán)使用，對(duì)個(gè)人類貸款流程進(jìn)行了梳理，減少了客戶往返次數(shù)和辦理時(shí)間，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，推行了專職貸款審批人制度，明確了客戶經(jīng)理和審批人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，嚴(yán)格控制了新發(fā)放貸款的不良率，客戶質(zhì)量和誠(chéng)信度逐漸提高。（三）開展個(gè)人消費(fèi)貸款的難點(diǎn)和對(duì)策發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的難點(diǎn)主要有以下兩點(diǎn)：1、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素和居民生活習(xí)慣的影響，地區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款總體增長(zhǎng)緩慢，居民普遍認(rèn)可的是儲(chǔ)蓄后消費(fèi)而不是先消費(fèi)貸款。2、人民銀行已建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但許多客戶并不了解，部分客戶貸款動(dòng)機(jī)仍存在一定的誤區(qū)，容易導(dǎo)致假個(gè)貸的出現(xiàn)。未來發(fā)展的主要對(duì)策：1、繼續(xù)研究符合市場(chǎng)需求和變化的新貸種，根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的情況加快老貸種的更新。2、積極利用人民銀行已經(jīng)建立的個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審查貸款客戶誠(chéng)信狀況，防范不良貸款的出現(xiàn)，做到業(yè)務(wù)快速發(fā)展與貸款質(zhì)量提高雙贏。四、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款情況調(diào)研提綱（一）基本情況截止到年6月末，我行產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額為54241萬元，比年初減少80250萬元。貸款主要集中在鋼鐵、汽車行業(yè)，該行業(yè)