關于小額貸款公司監(jiān)管機制問題的研究

1、青，取之于藍而青于藍；冰，水為之而寒于水關于小額貸款公司監(jiān)管機制問題的研究 篇一：關于小額貸款公司監(jiān)管機制問題的研究 近年來，小額貸款公司在我國發(fā)展迅速，在扶貧及支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。隨著我國小額貸款公司的迅速發(fā)展，小額貸款公司的監(jiān)管問題也逐步浮出水面，因而加強對其的監(jiān)督管理是有必要的。 一、我國小額貸款公司的監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在的問題 目前對小額貸款公司起規(guī)范和指導作用的各種政策法規(guī)主要來自銀監(jiān)會和央行下發(fā)的文件、各地方政府自行出臺的地方性政策法規(guī)和小額貸款公司協(xié)會制定的行業(yè)自律性規(guī)章、小額貸款公司自行制定的各種內部規(guī)章制度。按照規(guī)定，小額貸款公司設立的審批權和監(jiān)管權歸屬于省級人

2、民政府，銀監(jiān)會、人民銀行及公安部門也對小額貸款公司負有監(jiān)管職責。由于我國的小額貸款公司只貸不存，所以監(jiān)管機構對其不需要進行審慎性監(jiān)管，而是采取備案登記管理，小額貸款公司只要定期將貸款發(fā)生額、貸款余額、客戶戶數(shù)、平均單戶貸款余額、前十位最高貸款戶、貸款利率分布等主要信息，報監(jiān)管機構備案即可。 由于我國對小額貸款公司的監(jiān)管沒有一個統(tǒng)一的法律和確定的監(jiān)管主體，造成了監(jiān)管上的諸多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面： （一）對小額貸款公司的性質界定模糊 關于小額貸款公司試點的指導意見將小額貸款公司的性質描述為由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司

3、，由此可見，小額貸款公司在發(fā)起人和組織形式上合一般的公司相類似，但是貸款業(yè)務又是一般的公司所不能經(jīng)營的業(yè)務。指導意見忽略了小額貸款公司的金融機構的屬性，使其不需要申請金融許可證就可以經(jīng)營部分金融業(yè)務，這對整個金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展具有不利的影響，同時對確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體也造成了困難。 （二）對小額貸款公司監(jiān)管的法律體系不完善 目前我國的小額貸款公司并不是金融機構，所以中華人民共和國中國人民銀行法、中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則等法律規(guī)范對于我國的小額貸款公司來說并不適用，而銀監(jiān)會和人民銀行出臺的對小額貸款公司起規(guī)范和指導作用的政策法規(guī)沒有上升到嚴格的法

4、律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件，在實踐中對小額貸款公司活動的規(guī)范只是通過決定、通知和意見等形式進行的，這不利于小額貸款公司長期穩(wěn)定的發(fā)展。 （三）各地的監(jiān)管標準不一 由于小額貸款公司的監(jiān)管權歸屬于省級人民政府，各地方政府自行出臺地方性政策法規(guī)，例如，浙江省出臺的浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法，安徽省出臺的安徽省小額貸款公司監(jiān)管暫行規(guī)定、安徽省設立小額貸款公司申報審批登記工作指引（試行），等等，這就造成了各地對小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標準不一，難以對全國的小額貸款公司實行統(tǒng)一的監(jiān)管。 （四）對小額貸款公司的監(jiān)管存在著多頭管理 當前，對我國小額貸款公司的監(jiān)管存在著多頭管理

5、的問題。在實踐中，大多由?。ㄖ陛犑校┱付ㄊ。ㄖ陛犑校┙鹑谵k組織并牽頭當?shù)匕l(fā)展改革委員會、農(nóng)業(yè)委員會、經(jīng)濟委員會、公安局、工商局等機構負責對小額貸款公司進行監(jiān)督管理。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會和公安部門負有監(jiān)管的職責，人民銀行則負責對小額貸款公司的利率、資金流向等進行跟蹤監(jiān)管。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，同時小額貸款公司面對多頭管理，苦不堪言，疲于應付，這不利于小額貸款公司的健康發(fā)展。 （五）利率監(jiān)管演變成了利率限制 小額貸款公司的操作成本較高，其貸款利率的水平必須足以覆蓋其資金成本、運營成本和可以預見的信貸損失，并能產(chǎn)生一定的利潤和收入，這樣才能保證小額貸款公司可持續(xù)性地發(fā)展，這也是我國小額貸款公司必須實行較高利率的原因。但是貸款利率上限又必須遵循最高人民法院有關規(guī)定，即不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護。這就意味著我國的小額貸款公司不能根據(jù)其經(jīng)營成本的科學計算來自由擬定利率，從而可能導致收入無法彌補成本，出現(xiàn)虧損并最終垮掉的后果，嚴重影響了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展能力。 二、國際經(jīng)驗的借鑒 國際上小額信貸發(fā)展比較好的國家，都對小額貸款公司的性質有著明確的界定，有著較為完善的監(jiān)管法律體系及確定的監(jiān)管主體，并且國際上的小額信貸機構不僅能夠發(fā)放貸款，同時也能吸收公眾存款，這對于小額信貸機