XX銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)風(fēng)險控制操作細則

1、xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)風(fēng)險控制操作細則第一章 總則第一條 為進一步規(guī)范信用卡大宗分期業(yè)務(wù)操作行為，切實防范推廣風(fēng)險和操作風(fēng)險，提高風(fēng)險控制能力，根據(jù)xx銀行信用卡大宗分期付款業(yè)務(wù)管理辦法（x銀2011400號）、xx銀行信用卡推廣風(fēng)險及推廣投訴案件管理細則（x銀卡2008169號）等文件有關(guān)規(guī)定，特制定本細則。第二條 分行經(jīng)辦人在貸前調(diào)查及貸后檢查過程中應(yīng)遵循真實反映原則，實事求是、真實反映貸前調(diào)查及貸后檢查過程中所了解的情況，不回避風(fēng)險點，并對調(diào)查材料真實性、有效性、完整性負責(zé)。第三條 如未有特別說明，本細則中所出現(xiàn)的風(fēng)險管理部、市場營銷部、信貸審核部、信貸政策部均指信用卡中心（下稱“卡

2、中心”）內(nèi)設(shè)部門。第四條 本細則屬“操作規(guī)程”，適用于本行各級機構(gòu)。第二章 貸前調(diào)查第五條 貸前調(diào)查對象貸前調(diào)查對象為未持卡申請人及已持卡非邀約申請人。以保證方式辦理大宗分期業(yè)務(wù)還須對保證人進行貸前調(diào)查。第六條 貸前調(diào)查要求（一）“雙人調(diào)查”要求：指由主辦調(diào)查崗和協(xié)辦調(diào)查崗共同負責(zé)調(diào)查工作。主辦調(diào)查崗對經(jīng)辦的申請人進行面談、電話調(diào)查、實地調(diào)查，協(xié)辦調(diào)查崗可根據(jù)具體風(fēng)險情況選擇面談、電話調(diào)查或?qū)嵉卣{(diào)查。主辦調(diào)查崗及協(xié)辦調(diào)查崗須同時在貸前調(diào)查表上簽字。（二）親訪親核要求：指貸前調(diào)查過程中分行經(jīng)辦人應(yīng)做到“親見申請人”、“親見證件原件（身份證、房產(chǎn)證明、結(jié)婚證等）”、“親見申請人簽名”、“親訪申請人

3、單位并確認工作”、“親訪申請人住址并確認家庭情況”五項核實。第七條 貸前調(diào)查內(nèi)容貸前調(diào)查根據(jù)調(diào)查內(nèi)容不同分為住址調(diào)查和單位調(diào)查。（一）住址調(diào)查住址調(diào)查分為產(chǎn)權(quán)調(diào)查、住址走訪兩種方式。分行經(jīng)辦人走訪申請人單位后確認申請人為大宗分期推廣指引中列明的a類申請人，且該申請人的大宗分期金額小于50萬元，可免于進行住址調(diào)查。1、產(chǎn)權(quán)調(diào)查產(chǎn)權(quán)調(diào)查指分行經(jīng)辦人親至房地產(chǎn)交易中心進行房屋產(chǎn)權(quán)信息調(diào)查的方式。產(chǎn)權(quán)調(diào)查方式下，分行經(jīng)辦人須配合做好以下工作：(1)查看房產(chǎn)證原件，確認房產(chǎn)證無明顯造假行為，對房產(chǎn)證進行拍照；(2)親至房地產(chǎn)交易中心調(diào)查房屋的產(chǎn)權(quán)信息，確認產(chǎn)權(quán)調(diào)查顯示的地址、戶名、面積等信息與房產(chǎn)證內(nèi)容

4、一致，并將房地產(chǎn)交易中心出具的產(chǎn)權(quán)信息證明原件交至卡中心供審核。若分行可在當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)交易中心聯(lián)網(wǎng)平臺上查詢到申請人房產(chǎn)的實時信息，確認顯示的地址、戶名、面積等信息與房產(chǎn)證內(nèi)容一致時，可提交查詢信息的打印件加蓋零售業(yè)務(wù)部公章，替代產(chǎn)權(quán)信息證明文件。2、住址走訪住址走訪指分行經(jīng)辦人親至申請人常住地址進行走訪。住址走訪方式下，分行經(jīng)辦人應(yīng)做好以下工作：(1) 收集申請人常住證明文件，如房屋產(chǎn)權(quán)證明、水、電、煤繳費單據(jù)，租用合同，信用卡賬單等；(2)確認申請人擁有房屋鑰匙，且房屋為申請人居住使用，無明顯異?，F(xiàn)象，如租于他人、用作經(jīng)營等;(3)分行經(jīng)辦人在走訪期間須拍攝照片，照片中應(yīng)顯示房屋位置照片中應(yīng)

5、顯示小區(qū)門牌號或小區(qū)名稱的信息，若無門牌號及小區(qū)名稱，以參考物照片加地圖，或分行情況說明替代。、親見申請人分行經(jīng)辦人與申請人在已打開的房屋門口合影，或有同等效力的照片，如申請人持分行經(jīng)辦人工作證或身份證（需清晰可辨）在已打開的房屋門口拍照。等信息。（二）單位調(diào)查分行經(jīng)辦人通過單位走訪，須核實申請人單位真實性，單位地址真實性及申請人工作真實性。分行經(jīng)辦人進行單位走訪時應(yīng)做好以下工作：(1)分行經(jīng)辦人根據(jù)申請人所提供單位地址，親赴申請人單位所在地并在申請人單位工作場所親見申請人；(2)確認申請人單位確系存在且正常營業(yè)、無經(jīng)營非法非正規(guī)業(yè)務(wù)的情況，并對申請人單位規(guī)模進行記錄；(3)實地走訪期間，分行

6、經(jīng)辦人須拍攝照片，照片中應(yīng)顯示單位位置照片中應(yīng)顯示工作單位大樓門牌號或大樓名稱的信息，若無門牌號或大樓名稱，以參考物照片加地圖，或分行情況說明替代。，親見申請人分行經(jīng)辦人與申請人在單位銘牌前或工位前合影，或有同等效力的照片，如申請人持分行經(jīng)辦人工作證或身份證（需清晰可辨）在單位銘牌前或工位前拍照。等信息。分行經(jīng)辦人還須通過收集申請人工作證明、對申請人工作位置拍照、訪問同事或電話照會等方式確認申請人工作真實性。如能提供申請人社會保險或公積金繳納信息，且社會保險或公積金繳納單位與申請人現(xiàn)工作單位一致，則可替代單位走訪。第八條 貸前調(diào)查結(jié)果反饋分行經(jīng)辦人在走訪結(jié)束后，須完整填寫xx銀行信用卡大宗分期

7、貸前調(diào)查表（附件1），提交分行信用卡業(yè)務(wù)負責(zé)人和零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人簽字確認后，將貸前調(diào)查表及卡中心要求的其他材料一同遞交信貸審核部審核。第三章 貸后檢查第九條 貸后檢查人員與貸前調(diào)查人員不得為同一人。第十條 貸后檢查對象貸后檢查對象為未清償大宗分期金額的客戶。以保證方式辦理大宗分期業(yè)務(wù)還須對保證人進行貸后檢查。第十一條 貸后檢查方式（一）常規(guī)檢查對于還款狀態(tài)正常且的大宗分期未清償金額大于10萬（含）的客戶，分行應(yīng)自交易日起每半年至少一次對客戶情況進行貸后檢查，其中對分期用途為購車（通過第三方渠道可確認所購車輛仍在客戶名下的，可不進行現(xiàn)場檢查）或裝修的客戶須在交易日起半年內(nèi)進行現(xiàn)場檢查，檢查所購車

8、輛是否發(fā)生貶損或轉(zhuǎn)售、裝修行為是否真實存在，若分期用途為購車還須進行現(xiàn)場拍照確認照片須拍攝車輛（包括車牌及分行經(jīng)辦人），同時分行經(jīng)辦人須親見行駛證（或?qū)π旭傋C拍照），以確認客戶車輛產(chǎn)權(quán)未變更。對于重點監(jiān)管客戶或分行認為必要的情況，如所購汽車保險期內(nèi)保險理賠金額超過分期金額50%的，或客戶職業(yè)發(fā)生重大變化可能影響還款能力的，應(yīng)每兩個月至少一次對客戶情況進行現(xiàn)場檢查或及時采取措施處置抵押物。（二）潛在風(fēng)險檢查對于卡中心貸后檢查認定存在潛在風(fēng)險的客戶，風(fēng)險管理部將xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)貸后檢查表發(fā)送至各分行，各分行須對貸后檢查表中涉及的內(nèi)容進行調(diào)查，并及時反饋風(fēng)險管理部。第十二條 貸后檢查的內(nèi)容

9、貸后檢查內(nèi)容分為客戶資料、所購商品和服務(wù)、擔(dān)保人、抵押物及其他情況的檢查。（一）客戶資料1、工作單位、住址分行經(jīng)辦人應(yīng)根據(jù)客戶提供的住址及單位地址進行回訪，確認客戶工作單位及住址是否變更。若客戶單位變更，須對客戶新單位規(guī)模進行記錄，確認客戶新工作單位真實且正常營業(yè)，無經(jīng)營非法非正規(guī)業(yè)務(wù)的情況，并在單位及住址進行現(xiàn)場拍照確認，拍照要求同貸前調(diào)查。2、收入和職務(wù)分行經(jīng)辦人應(yīng)通過回訪客戶工作單位，確認客戶收入、職務(wù)是否發(fā)生變更。若客戶單位變更，須對客戶當(dāng)前收入與職務(wù)情況進行說明。（二）所購商品或服務(wù)分行經(jīng)辦人應(yīng)對所購商品及服務(wù)情況進行回訪，檢查所購商品、服務(wù)是否真實有效、所有權(quán)是否出現(xiàn)變更。對于分期

10、用途為購車的客戶，可通過第三方查詢等方式檢查其所購車輛是否短期內(nèi)進行轉(zhuǎn)售，并對汽車情況進行拍照確認若通過第三方渠道查詢所購車輛仍在客戶名下，可不進行拍照確認，否則須拍攝車輛（包括車牌及分行經(jīng)辦人員），同時分行經(jīng)辦人須親見行駛證（或?qū)π旭傋C進行拍照），以確認客戶車輛產(chǎn)權(quán)未變更。；對于分期用途為裝修的客戶，檢查其裝修行為是否真實存在。（三）保證人對于以保證方式辦理大宗分期業(yè)務(wù)的，分行經(jīng)辦人還須對保證人進行貸后檢查，檢查內(nèi)容按照本條第一款規(guī)定執(zhí)行。（四）抵押物對于以抵押方式辦理大宗分期業(yè)務(wù)的客戶，分行經(jīng)辦人須另外對抵押物情況進行貸后檢查，包括以下內(nèi)容：檢查抵押物價值是否發(fā)生貶損，以致影響還款正常收回

11、；檢查抵押物是否受到損害，以致抵押權(quán)難以或不能實現(xiàn)；檢查客戶是否擅自以出售、交換、贈與等方式轉(zhuǎn)讓抵押物等情況。（五）其他風(fēng)險情況除以上幾項基本檢查外，分行須對卡中心貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險情況進行重點調(diào)查和反饋。第十三條 分行須根據(jù)檢查結(jié)果，考慮客戶當(dāng)前償債能力能否支持相關(guān)債務(wù)等情況，填寫xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)貸后檢查表中“檢查及處理意見”供卡中心作為決策依據(jù)。第十四條 貸后檢查結(jié)果反饋（一）對于分行常規(guī)檢查的客戶，分行須完整填寫xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)貸后檢查表（附件2）并自行入檔備查；對于分行貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶信息變更，如工作單位變更、住址變更聯(lián)系方式變更或客戶出現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時反

12、饋風(fēng)險管理部。（二）對于卡中心提供的風(fēng)險客戶，分行須在15個工作日內(nèi)完整填寫xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)貸后檢查表（附件2），提交分行信用卡業(yè)務(wù)負責(zé)人和零售業(yè)務(wù)部負責(zé)人簽字確認后，將貸后檢查表及其他材料一同反饋風(fēng)險管理部。第十五條 貸后管理抽查要求風(fēng)險管理部不定期對分行常規(guī)貸后檢查情況進行抽查，分行須在15個工作日內(nèi)提供xx銀行信用卡大宗分期業(yè)務(wù)貸后檢查表（附件2）供風(fēng)險管理部檢查。對于檢查不合格的分行，卡中心有權(quán)暫?；蛉∠浯笞诜制跇I(yè)務(wù)推廣資格。第四章 違規(guī)行為處罰第十六條 嚴重違規(guī)行為定性及罰則嚴重違規(guī)行為指分行經(jīng)辦人在大宗分期業(yè)務(wù)的推廣、核查、交易及貸后管理過程中，存在以下風(fēng)險行為之一：（

13、一）虛構(gòu)核訪過程：指分行經(jīng)辦人未按照貸前調(diào)查規(guī)范進行住址或單位的調(diào)查走訪，虛構(gòu)或篡改走訪記錄、走訪照片、貸前調(diào)查報告。（二）非法中介進件：指經(jīng)卡中心查實，大宗分期業(yè)務(wù)申請系通過“非法信用卡中介”代辦。（三）推廣偽冒行為：指分行經(jīng)辦人冒（代）簽，或授意他人代申請人簽名；分行經(jīng)辦人篡改、編造申請人資料；分行經(jīng)辦人偽造、變造申請人檢附資料，或授意申請人及他人偽造、變造申請人檢附資料；分行經(jīng)辦人截留、私自獲取申請人個人信息及證明文件，虛構(gòu)申請大宗分期業(yè)務(wù)。（四）不實推廣行為：指申請案例出現(xiàn)申請人冒名、資料虛假等情形，且分行經(jīng)辦人在信用卡申請表“已核實內(nèi)容”欄位勾選或貸前調(diào)查表走訪核實內(nèi)容與實際核實情況

14、不符；或者分行經(jīng)辦人在申請表、檢附資料、notes郵件或與信審的電話溝通過程中，所注記或提供的內(nèi)容與實際核實情況不符。（五）虛假交易行為：指分行經(jīng)辦人主動提供或協(xié)助客戶進行虛假交易，或在知曉交易虛假的情況下不及時阻止交易發(fā)生的行為。（六）虛構(gòu)陪同刷卡行為：即指分行經(jīng)辦人未能陪同客戶到達刷卡商戶進行現(xiàn)場刷卡監(jiān)督，卻在申請交易時向卡中心冒充已經(jīng)到場的故意違規(guī)行為。（七）偽造、篡改交易商戶資料和照片：即指分行經(jīng)辦人以涂改、拼貼等手段制作虛假的商戶資料及照片，未能如實提供相關(guān)信息的違規(guī)行為。（八）交易材料虛假：即指分行經(jīng)辦人提供的交易材料明顯表現(xiàn)出存在虛假交易的情況（包括發(fā)票虛假偽造，發(fā)票與客戶真實刷

15、卡不匹配等現(xiàn)象）。（九）虛構(gòu)貸后調(diào)查內(nèi)容：具體指分行經(jīng)辦人未真實進行貸后管理，不實填寫貸后檢查表、提供照片等材料，填寫結(jié)果與事實不符等行為。如分行在大宗分期業(yè)務(wù)的推廣、交易、貸后管理過程中出現(xiàn)以上任意一條違規(guī)情況，將取消分行經(jīng)辦人的大宗分期業(yè)務(wù)推廣資格；對于3個月內(nèi)累計出現(xiàn)3起（含）以上的違規(guī)事件的分行，卡中心將對該分行進行全行通報批評，同時責(zé)令分行整改，整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。后續(xù)大宗分期業(yè)務(wù)推廣信息核實、推廣問題提報及處罰，未持卡客戶將以信用卡申請表推薦人欄位信息為準(zhǔn)，因此大宗分期業(yè)務(wù)的信用卡申請表推薦人欄位，必須填寫大宗分期業(yè)務(wù)分行經(jīng)

16、辦人（即實際走訪人員）信息；已持卡非邀約客戶將以貸前調(diào)查表調(diào)查員欄位信息為準(zhǔn)。發(fā)卡前后任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)違規(guī)情況，每起違規(guī)事件扣罰雙線費用3000元；若分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險損失（m6以上），卡中心按未催回款項（m6以上）的50%追究分行責(zé)任。第十七條 其他違規(guī)行為處理（一）貸前調(diào)查過程中未能實行“雙人調(diào)查”制度；一經(jīng)確認將責(zé)令分行整改，整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。（二）經(jīng)卡中心調(diào)查確認申請人存在冒名、資料虛假等偽冒案件，稱之為申請偽冒案件；對于1個月累計出現(xiàn)2件，或累計3個月出現(xiàn)4件申請偽冒的分行經(jīng)辦人，將取消其信用卡推廣資格及大宗分期推廣資格；如同一分

17、行1個月內(nèi)涉及5起大宗分期申請偽冒案件，卡中心將對該分行進行全行通報批評，同時責(zé)令分行整改，整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。（三）未能按照xx銀行信用卡大宗分期付款業(yè)務(wù)管理辦法的要求，在規(guī)定時效內(nèi)遞交合規(guī)的大宗分期申請資料、交易資料、貸后檢查材料，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)每件扣罰雙線費用500元；若同一分行在1個自然季度內(nèi)出現(xiàn)上述延期遞交資料的數(shù)量超過5份或任一客戶資料延遲遞交時間超過60天以上的該延期遞交數(shù)量統(tǒng)計口徑中排除因特殊情況分行已通過日常事務(wù)審批進行報備說明的客戶。，將暫停該分行的大宗分期業(yè)務(wù)，直至所有資料補充完全后恢復(fù)業(yè)務(wù)辦理。若資料未能按照xx銀行信

18、用卡大宗分期付款業(yè)務(wù)管理辦法的要求提供，且后續(xù)該筆分期業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險損失（m6以上），卡中心將按未催回款項的50%追究分行責(zé)任。（四）對于未滿足首付金額要求、購車發(fā)票開具日期早于訂單確認函時間、行駛證早于刷卡交易時間、車輛落戶非持卡人本人名下或在公司名下等其他違規(guī)操作，一經(jīng)卡中心發(fā)現(xiàn)每件扣罰雙線費用1000元若違規(guī)操作由分行自查發(fā)現(xiàn)，并及時反饋卡中心配合相關(guān)處理，扣罰相應(yīng)減半。，并取消該筆交易對應(yīng)的分行信用卡中間業(yè)務(wù)收入和營銷費用；對于同一分行在1個自然季度內(nèi)累計出現(xiàn)3起（含）以上違規(guī)操作因?qū)嵏顿徿嚳钆c預(yù)定價格差異導(dǎo)致的小金額（不超過1000元）首付款不達比例情況，可不計入累計違規(guī)操作次數(shù)。，將

19、責(zé)令分行整改，整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。（五）對通過貸款、分期支付或全額支付等方式購得的車輛在我行再次申請大宗分期業(yè)務(wù)的違規(guī)操作，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)每件扣罰雙線費用1000元，并取消該筆交易對應(yīng)的分行信用卡中間業(yè)務(wù)收入和營銷費，同時責(zé)令分行整改，整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。（六）凡經(jīng)卡中心調(diào)查并最終定性為申請偽冒案件的分行，首起扣罰當(dāng)月大宗分期業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入及營銷費用的10，次起扣罰當(dāng)月大宗分期業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入及營銷費用的30。若同一分行大宗分期申請單月申請偽冒率超過5%，責(zé)令分行整改，整改無效將暫停

20、分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。（七）如分行推廣的大宗分期業(yè)務(wù)累計不良率超過0.8%且不良筆數(shù)超過3筆，將責(zé)令分行整改，整改期限兩個月，可視分行具體情況作合理調(diào)整。整改無效將暫停分行業(yè)務(wù)，何時恢復(fù)分行業(yè)務(wù)將由卡中心相關(guān)部門商討請示后再行決定。第十八條 違規(guī)行為定性處理流程（一）如分行出現(xiàn)第十六條、第十七條中的違規(guī)行為，卡中心將選擇填寫卡中心業(yè)務(wù)溝通單或大宗分期業(yè)務(wù)違規(guī)行為提報定性單或偽冒事件調(diào)查推廣問題提報單，并由卡中心相關(guān)部門下發(fā)各分行。（二）對定性爭議較大的違規(guī)行為將由卡中心相關(guān)部門進行討論定性，形成大宗分期業(yè)務(wù)違規(guī)行為提報定性單并下發(fā)各分行。（三）在定性期間，卡中心有權(quán)暫時停止涉案分行經(jīng)辦人的大宗分期業(yè)務(wù)的審核（在停止審核期間，如分行補充符合核訪要求的二次走訪資料，信審可繼續(xù)進行審核）；如后續(xù)確認分行經(jīng)辦人存在推廣偽冒、不實推廣等嚴重推廣問題，卡中心將拒絕所有該分行經(jīng)辦人推廣的大宗分期業(yè)務(wù)申請。（四）對于因分行違規(guī)行為可能造成損失的賬戶，分行可以對欺詐類賬戶或逾期三期及以上的信用類賬戶要求