商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范法律制度探析

1、商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范法律制度探析我國商業(yè)銀行對于貸款風(fēng)險防范和化解問題已經(jīng)高度重視，并取得了比較顯著的效果。然而，防范和化解貸款風(fēng)險的形勢依然非常嚴(yán)峻，貸款風(fēng)險管理的新情況和新問題不少，潛在風(fēng)險時有產(chǎn)生和爆發(fā)，需要進一步加強和改進風(fēng)險管理。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，金融的風(fēng)險不是縮小了而是加大了。面對挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌之后尚來不及改革和完善的金融體制，對即將向世界的中國金融市場，其風(fēng)險也在不斷加大。面對全球化程度不斷加大的世界經(jīng)濟，面臨由此帶來的世界金融對中國金融市場的沖擊，很好地探析中國金融業(yè)建筑施工的風(fēng)險及法律，在此基礎(chǔ)上，有針對性地采取必要的防范和法律應(yīng)對措施，這對中國金融業(yè)具有非

2、常重要的現(xiàn)實意義。二、 商業(yè)銀行貸款風(fēng)險種類及現(xiàn)狀風(fēng)險源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機會。貸款風(fēng)險即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務(wù)中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆清償期而無法收回本息的一種可能性。貸款風(fēng)險產(chǎn)生的原因是多方面的，概括起來講，違法放貸、貸款管理不到位是貸款產(chǎn)生風(fēng)險的重要原因。當(dāng)今社會，經(jīng)濟與金融的全球化已成為必然趨勢，而金融的地位與作用亦日益突出，金融在成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心的同時，其風(fēng)險也在不斷地積累并造成毀滅性的損失。中國最危險的金融風(fēng)險在哪里？專家定位：銀行風(fēng)險。中國在加入世界貿(mào)易組織以后，銀行業(yè)將面臨巨大的沖擊，特別是以信貸為主要職能和業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。當(dāng)前，國有商業(yè)

3、銀行普遍存在著不良資產(chǎn)高，風(fēng)險隱患大的問題，這嚴(yán)重削弱了國有商業(yè)銀行的競爭力，危及了銀行的生存與發(fā)展，引起了業(yè)內(nèi)人士、理論界和政府高層的廣泛關(guān)注。強化信貸風(fēng)險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。為了克服和消除信貸風(fēng)險的最大隱患，防范和化解信貸風(fēng)險，就必須加強法治建設(shè)，努力實現(xiàn)金融法治化。（一）貸款風(fēng)險種類貸款風(fēng)險是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實際收益和預(yù)期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風(fēng)險，其二為收益風(fēng)險。在這里我們主要是討論貸款風(fēng)險的防范，即損失風(fēng)險的防范。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的

4、防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國際慣例按照風(fēng)險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。 不能正常還貸：不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款，往往是銀行款項撥出時就注定呆帳的貸款，應(yīng)堅決予以杜決。、 抵押不能變現(xiàn)抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而債務(wù)人未履行債務(wù)時，由于抵押物的損壞、嚴(yán)重缺失，債務(wù)

5、人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導(dǎo)致抵押權(quán)無法行使。、 質(zhì)押不能實現(xiàn)質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因為：(1)質(zhì)押無效(2)貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項拔出，但質(zhì)款未生效(3)質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導(dǎo)致質(zhì)權(quán)消滅）(4)質(zhì)物的損壞，滅失(5)質(zhì)物被盜竊。j 4、保證虛置保證是由債務(wù)人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，由其代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當(dāng)債務(wù)人未

6、城市排水工程履行債務(wù)時來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應(yīng)具有法定形式及要件，但由于保證對債權(quán)人來說是一種請求權(quán)，債權(quán)人不能對債務(wù)人的財產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責(zé)任落實時，由于債務(wù)人和保證人的財產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務(wù)，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。、擔(dān)保無效擔(dān)保是指法律規(guī)定的或當(dāng)事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔(dān)保無效是指因擔(dān)保人的主體資格不適格或擔(dān)保內(nèi)容的違法等原因，使擔(dān)保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擔(dān)保通過對債權(quán)的實現(xiàn)提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險的方法，和制度，擔(dān)保使債權(quán)實現(xiàn)獲得雙重保障，把債