農(nóng)村商業(yè)銀行“龍騰e貸”系列產(chǎn)品管理辦法

1、農(nóng)村商業(yè)銀行“龍騰e貸”系列產(chǎn)品管理辦法第一章 總 則第一條 為了加大支農(nóng)力度，服務(wù)三農(nóng)，扶優(yōu)小微，提升信貸服務(wù)水平，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，充分滿足農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)等各類分散型生產(chǎn)經(jīng)營者、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者(以下統(tǒng)稱產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶)的資金需求，在有效防范信貸風險的前提下，按照有關(guān)要求，根據(jù)河南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度(試行)、河南省農(nóng)村信用社信用共同體貸款管理指引總體設(shè)計出“龍騰e貸” 系列產(chǎn)品-“棗致富”、“勤致富”兩款產(chǎn)品，為保證安全有效推動該系列貸款品種的市場應(yīng)用，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。第二條 本辦法中的“龍騰e貸”系列產(chǎn)品是指以養(yǎng)殖和大棗相關(guān)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)

2、等為客戶群體，開發(fā)出“棗致富”、“勤致富”兩款產(chǎn)品，客戶群體遵循“自愿組合、相互信任、誠實守信、風險共擔”的原則，以彼此信用形成的共同體；參與的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶相互間承擔連帶保證責任，行業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等對產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶進行指導、協(xié)調(diào)、服務(wù)而形成的信用體系。 第三條 本辦法中的“龍騰e貸”系列產(chǎn)品是指農(nóng)村商業(yè)銀行對轄內(nèi)大棗產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、養(yǎng)殖農(nóng)戶、以及轄內(nèi)龍頭企業(yè)發(fā)放的，并由產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、企業(yè)之間聯(lián)保承擔連帶責任的貸款?！褒堯ve貸”系列產(chǎn)品按客戶對象分為農(nóng)戶貸款、商戶貸款、企業(yè)法人貸款。 第四條 開展“龍騰e貸”系列產(chǎn)品，總行負責監(jiān)督管理，以各支行為主體實施與管理模式，遵循“安全性、流動性、效益性

3、的原則，堅持“嚴格準入、自主選貸、注重效益、控制風險”的基本要求，規(guī)范流程操作，嚴格評級授信，提高辦貸效率。 第二章 “龍騰e貸”系列產(chǎn)品的評級授信 第五條 建立評級授信管理制度，規(guī)范評級授信操作流程。產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶評級授信具體程序為： (一)建立評級組織機構(gòu)； (二)客戶經(jīng)理現(xiàn)場調(diào)查，基層支行提出初評意見； (三)評定產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級； (四)張榜公示； (五)核定授信額度與授信期限； (六)簽訂授信協(xié)議； (七)有條件的繳納聯(lián)保風險基金； (八)信用等級和評級授信的動態(tài)管理。 第六條 建立評級組織機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行成立由總行包括行長、分管副行長、信貸管理部經(jīng)理、公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理、個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理

4、、風險管理部經(jīng)理為成員的總行評定小組，各支行行長、信貸副行長、客戶經(jīng)理為成員的支行信用等級評定小組；行長和支行行長為各評定小組組長。 第七條 現(xiàn)場調(diào)查。支行客戶經(jīng)理向產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶告知評級授信流程及需要提供的資料，及時進行現(xiàn)場調(diào)查，初步形成評級結(jié)果，由同級信貸管理部門(崗)按照河南省農(nóng)村信用社客戶信用等級評定辦法對產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級審查，經(jīng)貸管組審議，形成信用等級初步評定意見。 第八條 審查評定。支行信用等級評定小組根據(jù)支行調(diào)查情況，對產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級初步評定意見進行審查，并形成最終審定意見，由評定小組組長審批。 第九條 張榜公示?！褒堯ve貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級評定后，由基層信支行張榜公

5、示。對產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級評定結(jié)果有異議的，可按照河南省農(nóng)村信用社客戶信用等級評定辦法申請復議。 第十條 核定授信額度和授信期限。根據(jù)“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信用等級、資產(chǎn)總額、經(jīng)營效益與規(guī)模、還款能力、償債意愿、發(fā)展前景等因素合理核定授信額度，并填寫“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶最高授信額度核定表。授信期限根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶生產(chǎn)經(jīng)營周期確定。 第十一條 簽訂授信協(xié)議。各支行統(tǒng)一組織與產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶簽訂“龍騰e貸”系列產(chǎn)品最高額授信協(xié)議書 第十二條 信用等級和授信額度實行動態(tài)管理。根據(jù)“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的信譽程度、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營規(guī)模與效益、償債情況、發(fā)展前景等變化情況按年度對信用等級和

6、授信額度實行動態(tài)調(diào)整。對經(jīng)營狀況良好、規(guī)模逐步壯大、償債能力不斷增強，能按時還本付息的，可提高其信用等級，相應(yīng)增加授信額度；對經(jīng)營狀況不佳，未按時還本付息的，應(yīng)下調(diào)直至取消其信用等級，調(diào)減授信額度或強制收回貸款。 第十三條 信用等級的動態(tài)調(diào)整應(yīng)在授信期限屆滿前一個月完成，等級調(diào)整情況應(yīng)記錄備案。第三章貸款發(fā)放第十四條 “龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶用信時，應(yīng)憑“龍騰e貸”系列產(chǎn)品最高額授信協(xié)議書及我行要求的有關(guān)手續(xù)辦理，辦理前應(yīng)根據(jù)相關(guān)承諾書、最高額授信協(xié)議書內(nèi)容簽訂最高額保證合同。 第十五條 實行循環(huán)用信制度。允許產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶在確定的授信額度和期限內(nèi)，按照“余額控制、循環(huán)使用、隨用隨貸、到期清

7、償”原則用信。 第十六條 “龍騰e貸”系列產(chǎn)品主要用于產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶流動資金需求。 第十七條 “龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶貸款期限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的生產(chǎn)經(jīng)營周期確定，最長不超過授信期限。 第十八條 “龍騰e貸”系列產(chǎn)品結(jié)息方式實行按月結(jié)息。 第十九條 實行利率優(yōu)惠政策和動態(tài)調(diào)整機制。對“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶貸款利率可適當優(yōu)惠。授信期間可根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的還本付息情況對貸款利率動態(tài)調(diào)整。 第四章貸后管理與風險管控 第二十條 實行貸后管理負責制。各支行應(yīng)做好龍騰創(chuàng)富貸款貸后管理工作，定期或不定期開展貸后檢查工作，了解掌握貸款資金的使用情況，借款人的項目進展、生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益狀況，做好貸款到逾

8、期的提示催收工作，落實風險管控措施，確保貸款本息按時收回。 第二十一條 各支行應(yīng)建立“龍騰e貸”系列產(chǎn)品的風險管控措施。風險管控措施包括風險處置、責任追究、信貸評價等。 第二十二條 風險處置。對“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶信貸風險及時監(jiān)測和預警，采取措施，化解和降低信貸風險。一般采?。寒a(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶實施互助我行采取合適的擔保方式對出現(xiàn)風險的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶資產(chǎn)進行處置落實其它產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶的連帶擔保責任等。在風險未能得到有效化解前，停止對該“龍騰e貸”系列產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶發(fā)放新的貸款。 第二十三條 責任追究。圍繞以客戶及市場為核心的績效考核體系，合理確定“龍騰e貸”系列產(chǎn)品業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理及其他參與人員的風險責

9、任，要根據(jù)辦理貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況，建立責任追究和賠付制度。應(yīng)綜合考慮每筆貸款的發(fā)放權(quán)限、貸款方式、盡職責任等因素，計量責任人的賠付金額，按其承擔的責任彌補貸款損失并采取降低等級、轉(zhuǎn)崗、下崗清收和清退等處理措施，對因未盡職而造成欠息、新增不良或損失較嚴重的，除進行賠償外、應(yīng)加大責任追究或移交司法機關(guān)處理。 第二十四條 信貸評價。總行建立“龍騰e貸”系列產(chǎn)品年度評價制度，對所發(fā)放的“龍騰e貸”系列產(chǎn)品情況進行詳細記錄、整理分析、全面客觀對本年度發(fā)放“龍騰e貸”系列產(chǎn)品的風險狀況、存在問題、發(fā)展前景等方面情況進行整體評價，不斷提升“龍騰e貸”系列產(chǎn)品管理水平。 第二十五條 其他管控措施 (一)我行要爭取政府有關(guān)部門出臺“龍騰e貸”系列產(chǎn)品貸款風險補償?shù)确龀终撸罅Υ龠M“龍騰e貸”系列產(chǎn)品的健康、規(guī)范、可持續(xù)發(fā)展。 (二)我行應(yīng)促使龍騰創(chuàng)富成員相互監(jiān)督、相互制約，對失信成員進行內(nèi)部懲戒。 (三)堅持在產(chǎn)品創(chuàng)新與防范風險并舉中推動“龍騰e貸”系列產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展。對“龍騰e貸”系列產(chǎn)品客戶對象抓質(zhì)抓量，根據(jù)