三羥甲基丙烷工程項(xiàng)目銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的管理（工程項(xiàng)目組織與管理）

1、泓域咨詢(xún)/三羥甲基丙烷工程項(xiàng)目銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的管理三羥甲基丙烷工程項(xiàng)目銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的管理xxx集團(tuán)有限公司一、 項(xiàng)目概述（一）項(xiàng)目基本情況1、項(xiàng)目名稱(chēng)：三羥甲基丙烷工程項(xiàng)目2、承辦單位名稱(chēng)：xxx集團(tuán)有限公司3、項(xiàng)目性質(zhì)：擴(kuò)建4、項(xiàng)目建設(shè)地點(diǎn)：xxx5、項(xiàng)目聯(lián)系人：魏xx（二）主辦單位基本情況公司在發(fā)展中始終堅(jiān)持以創(chuàng)新為源動(dòng)力，不斷投入巨資引入先進(jìn)研發(fā)設(shè)備，更新思想觀念，依托優(yōu)秀的人才、完善的信息、現(xiàn)代科技技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，不斷加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，以實(shí)現(xiàn)公司的永續(xù)經(jīng)營(yíng)和品牌發(fā)展。公司以負(fù)責(zé)任的方式為消費(fèi)者提供符合法律規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)要求的產(chǎn)品。在提供產(chǎn)品的過(guò)程中，綜合考慮其對(duì)消費(fèi)者的影響，確保產(chǎn)品安全

2、。積極與消費(fèi)者溝通，向消費(fèi)者公開(kāi)產(chǎn)品安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，努力維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。公司加大科技創(chuàng)新力度，持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)，為行業(yè)提供先進(jìn)適用的解決方案，為社會(huì)提供安全、可靠、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。企業(yè)履行社會(huì)責(zé)任，既是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必由之路，也是實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇；既是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的外在要求，也是提升企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的內(nèi)在需求；既是企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要途徑，也是企業(yè)國(guó)際化發(fā)展的戰(zhàn)略需要。遵循“奉獻(xiàn)能源、創(chuàng)造和諧”的企業(yè)宗旨，公司積極履行社會(huì)責(zé)任，依法經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信，節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境，以人為本、構(gòu)建和諧企業(yè)，回饋社會(huì)、實(shí)現(xiàn)價(jià)值共享，致力于實(shí)現(xiàn)經(jīng)

3、濟(jì)、環(huán)境和社會(huì)三大責(zé)任的有機(jī)統(tǒng)一。公司把建立健全社會(huì)責(zé)任管理機(jī)制作為社會(huì)責(zé)任管理推進(jìn)工作的基礎(chǔ)，從制度建設(shè)、組織架構(gòu)和能力建設(shè)等方面著手，建立了一套較為完善的社會(huì)責(zé)任管理機(jī)制。公司不斷建設(shè)和完善企業(yè)信息化服務(wù)平臺(tái)，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，推廣適合企業(yè)需求的信息化產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，業(yè)通過(guò)信息化提高效率和效益。搭建信息化服務(wù)平臺(tái)，培育產(chǎn)業(yè)鏈，打造創(chuàng)新鏈，提升價(jià)值鏈，促進(jìn)帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。（三）項(xiàng)目建設(shè)選址及用地規(guī)模本期項(xiàng)目選址位于xxx，占地面積約11.00畝。項(xiàng)目擬定建設(shè)區(qū)域地理位置優(yōu)越，交通便利，規(guī)劃電力、給排水、通訊等公用設(shè)施條

4、件完備，非常適宜本期項(xiàng)目建設(shè)。二、 項(xiàng)目總投資及資金構(gòu)成本期項(xiàng)目總投資包括建設(shè)投資、建設(shè)期利息和流動(dòng)資金。根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)估算，項(xiàng)目總投資4476.26萬(wàn)元，其中：建設(shè)投資3609.75萬(wàn)元，占項(xiàng)目總投資的80.64%；建設(shè)期利息86.11萬(wàn)元，占項(xiàng)目總投資的1.92%；流動(dòng)資金780.40萬(wàn)元，占項(xiàng)目總投資的17.43%。三、 資金籌措方案（一）項(xiàng)目資本金籌措方案項(xiàng)目總投資4476.26萬(wàn)元，根據(jù)資金籌措方案，xxx集團(tuán)有限公司計(jì)劃自籌資金（資本金）2719.07萬(wàn)元。（二）申請(qǐng)銀行借款方案根據(jù)謹(jǐn)慎財(cái)務(wù)測(cè)算，本期工程項(xiàng)目申請(qǐng)銀行借款總額1757.19萬(wàn)元。四、 項(xiàng)目預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益規(guī)劃目標(biāo)1、項(xiàng)目達(dá)

5、產(chǎn)年預(yù)期營(yíng)業(yè)收入（SP）：8300.00萬(wàn)元。2、年綜合總成本費(fèi)用（TC）：6570.18萬(wàn)元。3、項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)年凈利潤(rùn)（NP）：1264.93萬(wàn)元。4、財(cái)務(wù)內(nèi)部收益率（FIRR）：20.80%。5、全部投資回收期（Pt）：5.95年（含建設(shè)期24個(gè)月）。6、達(dá)產(chǎn)年盈虧平衡點(diǎn)（BEP）：3241.76萬(wàn)元（產(chǎn)值）。五、 項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度規(guī)劃項(xiàng)目計(jì)劃從可行性研究報(bào)告的編制到工程竣工驗(yàn)收、投產(chǎn)運(yùn)營(yíng)共需24個(gè)月的時(shí)間。六、 項(xiàng)目背景分析雙-三羥甲基丙烷，簡(jiǎn)稱(chēng)Di-TMP，是三羥甲基丙烷（TMP）的二聚物，為白色粉末或白色片狀結(jié)晶，是一種四元醇，帶有4個(gè)較為活潑的羥甲基。雙-三羥甲基丙烷主要用于生產(chǎn)丙烯酸單體

6、/低聚物、合成潤(rùn)滑油、特種樹(shù)脂及化學(xué)中間體、涂料用樹(shù)脂、PVC穩(wěn)定劑及其他精細(xì)化學(xué)品。雙-三羥甲基丙烷的生產(chǎn)方法主要有縮合法和三羥甲基丙烷殘液回收法兩種。此外，還有乙基丙烯醛法、氧雜環(huán)丁烷法、碳酸酯法等，目前多處于小試研究階段，未見(jiàn)工業(yè)化應(yīng)用?？s合法是以三羥甲基丙烷為原料進(jìn)行兩分子縮合，由于反應(yīng)條件不易控制、選擇性差、副反應(yīng)多、產(chǎn)品收率低而受到制約；三羥甲基丙烷精餾重質(zhì)殘液回收法是以三羥甲基丙烷生產(chǎn)過(guò)程中的蒸餾殘液為原料，經(jīng)過(guò)分離、提純后獲得產(chǎn)品。該方法原料低廉、工藝簡(jiǎn)單、操作方便、產(chǎn)品利潤(rùn)高，是目前三羥甲基丙烷裝置生產(chǎn)企業(yè)的首選方法。受生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)流程等影響，雙-三羥甲基丙烷純度會(huì)有所不同

7、。目前，市場(chǎng)上常見(jiàn)的雙-三羥甲基丙烷按純度有90%，95%，98%。其中，大多數(shù)雙-三羥甲基丙烷產(chǎn)品的純度都在95%以上。目前，全球雙-三羥甲基丙烷生產(chǎn)企業(yè)主要分布在美國(guó)、西歐、日本和中國(guó)，代表性企業(yè)有美國(guó)塞拉尼斯化學(xué)公司、德國(guó)拜爾公司、巴斯夫公司、瑞典PerstorpPolyols公司、意大利波羅利公司、瑞典佩爾斯托普公司、日本三菱瓦斯化學(xué)公司、廣榮化學(xué)公司等。其中，瑞典PerstorpPolyols公司研發(fā)水平較高，產(chǎn)品質(zhì)量性能穩(wěn)定的，全球市場(chǎng)份額較高。2018年中國(guó)雙-三羥甲基丙烷市場(chǎng)規(guī)模達(dá)20.37億元。國(guó)內(nèi)生產(chǎn)雙-三羥甲基丙烷的生產(chǎn)企業(yè)主要有湖北三江化工有限責(zé)任公司、湖北巨勝科技有限

8、公司、淮南科迪化工有限公司、上海錦樂(lè)實(shí)業(yè)有限公司、江蘇波力奧化工有限公司、無(wú)錫百川化工股份有限公司、江西高信有機(jī)化工有限公司等，企業(yè)數(shù)量相對(duì)較多。目前國(guó)內(nèi)雙三羥甲基丙烷生產(chǎn)企業(yè)數(shù)量較多，但以中小規(guī)模企業(yè)為主，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，普遍規(guī)模在200噸/年以下。而且，由于缺乏研發(fā)創(chuàng)新投入，企業(yè)產(chǎn)品純度較低，產(chǎn)品質(zhì)量較差。七、 工程項(xiàng)目的特征1.工程項(xiàng)目的基本特征（1）獨(dú)特性。盡管某些工程項(xiàng)目所提供的產(chǎn)品或服務(wù)具有高度的相似性，但由于每個(gè)工程項(xiàng)目都具有特定的建設(shè)時(shí)間、地點(diǎn)和條件，其實(shí)施都會(huì)涉及到某些以前沒(méi)有做過(guò)的事情。所以，它總是獨(dú)特的。例如，盡管建造了成千上萬(wàn)座的住宅樓，但每一座樓都是獨(dú)特的。（2）次

9、性。每個(gè)工程項(xiàng)目都有確定的起點(diǎn)和終點(diǎn)，所有工程項(xiàng)目的實(shí)施都將達(dá)到其終點(diǎn)，而不是持續(xù)不斷的工作。從這個(gè)意義來(lái)講，項(xiàng)目都是一次性的。當(dāng)一個(gè)工程項(xiàng)目的目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，或者已經(jīng)明確知道該工程項(xiàng)目的目標(biāo)不再需要或不可能實(shí)現(xiàn)時(shí)，該工程項(xiàng)目即達(dá)到了它的終點(diǎn)。一次性并不意味著時(shí)間短，實(shí)際上許多工程項(xiàng)目要經(jīng)歷若干年?！蔼?dú)特性”和“一次性”有時(shí)也分別被稱(chēng)為“唯一性”和“臨時(shí)性”，這兩點(diǎn)是工程項(xiàng)目和非工程項(xiàng)目共有的特征。（3）固定性。工程項(xiàng)目都含有建筑安裝工程，并固定在一定的地點(diǎn)，是不可移動(dòng)的。工程項(xiàng)目都受所在地點(diǎn)資源、氣候、地質(zhì)等條件的制約，這是工程項(xiàng)目區(qū)別于非工程項(xiàng)目的最主要的特征。（4）整體性。一個(gè)工程項(xiàng)目往往

10、由多個(gè)單項(xiàng)工程和多個(gè)單位工程組成，彼此之間緊密相關(guān)，結(jié)合到一起才能發(fā)揮工程項(xiàng)目產(chǎn)品的整體功能和效益。（5）不可逆轉(zhuǎn)性。工程項(xiàng)目實(shí)施完成后，在其壽命期內(nèi)一般不會(huì)推倒重來(lái)，那將造成很大的損失。因此，工程項(xiàng)目具有不可逆轉(zhuǎn)性。（6）不確定性大。一個(gè)工程項(xiàng)目從策劃到建設(shè)完成往往需要幾年時(shí)間，有的甚至更長(zhǎng)，建設(shè)過(guò)程中涉及面廣，各種情況復(fù)雜多變，不確定性大。不確定性會(huì)給既定的建設(shè)目標(biāo)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。2.工程項(xiàng)目目的復(fù)雜性工程項(xiàng)目特別是大型工程項(xiàng)目，投資建設(shè)周期長(zhǎng)，影響因素多，有些因素具有不確定性和突發(fā)性，后果嚴(yán)重，從而導(dǎo)致工程項(xiàng)目的復(fù)雜性。工程項(xiàng)目的復(fù)雜性主要表現(xiàn)為：（1）工程項(xiàng)目交易及生產(chǎn)過(guò)程的復(fù)雜性工程項(xiàng)目交

11、易不同于一般商品的交易，具有先交易、后生產(chǎn)的典型特征。由于工程項(xiàng)目各參與方溝通中存在“信息孤島”等問(wèn)題，相關(guān)因素的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)主期望的不明確性、工程設(shè)計(jì)的局限性、工程技術(shù)的復(fù)雜程度不斷增大造成的施工過(guò)程的難度等原因，導(dǎo)致工程項(xiàng)目交易及生產(chǎn)過(guò)程的復(fù)雜性。（2）工程項(xiàng)目組織的復(fù)雜性由于工程項(xiàng)目的目標(biāo)多，涉及面廣，群體作業(yè)，因而參與項(xiàng)目工作的組織和人員也多。直接參與管理者除了項(xiàng)目建設(shè)單位的人員外，還有咨詢(xún)單位的咨詢(xún)工程師，設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)人員，勘察單位的勘察人員，設(shè)備制造商相關(guān)人員，施工承包和分包單位的人員，工程監(jiān)理單位的人員，而且各方可能來(lái)自不同的國(guó)家或地區(qū)，存在一定的文化差異。此外，還涉及政

12、府、金融、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，以及項(xiàng)目所在地的社會(huì)組織和相關(guān)群體等。這些都是項(xiàng)目的利益相關(guān)方，對(duì)項(xiàng)目的成效關(guān)系重大，也增加了項(xiàng)目管理的難度和復(fù)雜性。（3）工程項(xiàng)目環(huán)境的復(fù)雜性工程項(xiàng)目的建設(shè)周期長(zhǎng)，其間國(guó)際國(guó)內(nèi)政治局勢(shì)、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、法律、文化方面可能發(fā)生變化。另外，工程項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的上級(jí)組織和合作伙伴的組織也有可能發(fā)生變化，項(xiàng)目的建設(shè)條件和自然條件也可能發(fā)生變化，如地震、災(zāi)害等。所有這些環(huán)境的變化，都會(huì)增加項(xiàng)目管理的復(fù)雜性。八、 銀行對(duì)貨款項(xiàng)目的評(píng)估銀行對(duì)貸款項(xiàng)目貸前管理中，很重要的一個(gè)內(nèi)容就是對(duì)貸款項(xiàng)目的評(píng)估。目前國(guó)內(nèi)幾大銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的評(píng)估與政府審批時(shí)的項(xiàng)目評(píng)估都有所不同。由于貸款企業(yè)是貸款的承受主體，

13、所以在對(duì)貸款項(xiàng)目評(píng)估時(shí)，評(píng)估內(nèi)容一般都超出項(xiàng)目本身，除通常在項(xiàng)目評(píng)估中進(jìn)行的市場(chǎng)分析、建設(shè)方案評(píng)價(jià)、投資估算、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)等內(nèi)容外，往往將對(duì)借款人資信評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)，及貸款項(xiàng)目的評(píng)估合在一起進(jìn)行，與傳統(tǒng)項(xiàng)目評(píng)估的內(nèi)容相比，還要進(jìn)行的評(píng)價(jià)主要包括以下幾個(gè)方面：(一）借款人資信評(píng)價(jià)1.借款人概況主要調(diào)查借款人歷史沿革、企業(yè)類(lèi)別、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、注冊(cè)資本、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)期限、資質(zhì)等級(jí)、經(jīng)營(yíng)管理模式、部門(mén)建設(shè)情況等。2.經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)主要調(diào)查企業(yè)法人代表、高層管理人員的國(guó)籍、年齡、文化程度、行業(yè)經(jīng)歷、信譽(yù)、工作能力及歷史業(yè)績(jī)、有無(wú)不良記錄等，評(píng)價(jià)借款人的經(jīng)營(yíng)管理水平。3.借款人經(jīng)營(yíng)情況及未來(lái)發(fā)展前景主要調(diào)查借款人業(yè)

14、務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，人員構(gòu)成、職工素質(zhì)、技術(shù)裝備情況，銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，在建項(xiàng)目情況，在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)地位，預(yù)測(cè)評(píng)價(jià)企業(yè)發(fā)展前景。4.借款人財(cái)務(wù)狀況及償債能力評(píng)估主要包括資產(chǎn)負(fù)債分析，盈利能力分析，現(xiàn)金流量分析。主要評(píng)價(jià)指標(biāo)有：6）.償債能力分析7）.資本結(jié)構(gòu)分析8）.經(jīng)營(yíng)效率分析9）.盈利能力分析10）.投資收益分析11）.財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)分析5.借款人信用狀況評(píng)價(jià)主要調(diào)查借款人基本賬戶(hù)、信用等級(jí)、借款總額和還本付息情況、銀行存款和借款、還本付息等情況，評(píng)價(jià)借款人在銀行存量貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。 (二）項(xiàng)目基本情況評(píng)價(jià)1)項(xiàng)目建設(shè)的必要性主要調(diào)查項(xiàng)目提出的背景，綜合分析項(xiàng)目所在地區(qū)政策環(huán)境和發(fā)展規(guī)模，分析項(xiàng)目建設(shè)的目

15、的和社會(huì)效益，評(píng)價(jià)項(xiàng)目建設(shè)的必要性。2)項(xiàng)目的市場(chǎng)分析與市場(chǎng)定位分析項(xiàng)目產(chǎn)品的國(guó)際、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)狀況，根據(jù)未來(lái)市場(chǎng)供需預(yù)測(cè)，預(yù)測(cè)項(xiàng)目市場(chǎng)前景。3)項(xiàng)目建設(shè)合法性分析主要調(diào)查項(xiàng)目建設(shè)合法性手續(xù)，項(xiàng)目的招投標(biāo)是否符合國(guó)家有關(guān)部門(mén)規(guī)定。4)同類(lèi)競(jìng)爭(zhēng)項(xiàng)目的比較5)SWOT綜合分析6)根據(jù)被評(píng)估項(xiàng)目的市場(chǎng)前景和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，分析產(chǎn)品的價(jià)格定位、主要銷(xiāo)售對(duì)象，預(yù)測(cè)項(xiàng)目的銷(xiāo)售計(jì)劃和銷(xiāo)售價(jià)格，評(píng)估影響銷(xiāo)售計(jì)劃實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。7)建設(shè)規(guī)模與產(chǎn)品方案、工藝技術(shù)、設(shè)備與配套設(shè)施情況。這方面的評(píng)估與傳統(tǒng)的項(xiàng)目評(píng)估基本相同。6.項(xiàng)目開(kāi)發(fā)周期及工程進(jìn)度計(jì)劃主要調(diào)查項(xiàng)目從立項(xiàng)、可行性研究、報(bào)批、征地拆遷、規(guī)劃設(shè)計(jì)、市政配套、開(kāi)

16、工，直至竣工等整個(gè)開(kāi)發(fā)工作的進(jìn)度安排情況。對(duì)已開(kāi)工項(xiàng)目要分析形象進(jìn)度、投資完成情況和各項(xiàng)資金的使用情況。7.項(xiàng)目建設(shè)條件評(píng)價(jià)主要分析項(xiàng)目建設(shè)期間的道路、電力、上下水等條件的保障程度，調(diào)查項(xiàng)目建成后水、電、熱力、燃?xì)?、交通、通訊等條件的落實(shí)情況。8.相關(guān)單位的資質(zhì)評(píng)價(jià)主要調(diào)查項(xiàng)目設(shè)計(jì)、建設(shè)施工、監(jiān)理等單位的資質(zhì)等級(jí)和專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，了解其有無(wú)不良記錄。9.項(xiàng)目投資估算、資金來(lái)源及投資計(jì)劃評(píng)價(jià)，確認(rèn)投資估算合理性、資金缺口額度，以及擬發(fā)放貸款額度。10.項(xiàng)目財(cái)務(wù)分析。(三）貸款方式分析通過(guò)以上的分析，可基本確定項(xiàng)目所需的貸款數(shù)量、用款時(shí)間與可能的償還情況。(四）銀行效益和貸款風(fēng)險(xiǎn)分析銀行效益評(píng)估：銀

17、行效益評(píng)估主要包括流動(dòng)性評(píng)估和銀行相關(guān)效益評(píng)估。貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施：為減少風(fēng)險(xiǎn)，還要對(duì)采用何種擔(dān)保方式貸款進(jìn)行分析，主要包括：（1)信用貸款方式；（2)保證擔(dān)保貸款方式；（3)抵（質(zhì)）押擔(dān)保貸款方式。(五）項(xiàng)目總體評(píng)價(jià)總結(jié)分析評(píng)價(jià)結(jié)果，提出是否貸款、貸款額度、貸款期限、還款方式和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等方面的結(jié)論和建議。九、 銀行對(duì)貨款項(xiàng)目管理的主要內(nèi)容承貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目的管理可大致分為貸前管理和貸后管理兩個(gè)階段。(一）貸前管理1.受理借款人的借款申請(qǐng)。2.進(jìn)行貸款基本調(diào)查。包括對(duì)借款人歷史背景的調(diào)查，對(duì)借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調(diào)查，對(duì)借款的合法性、安全性和盈利性的調(diào)查，借款人信用等級(jí)的評(píng)估調(diào)查，

18、以及對(duì)貸款的保障性進(jìn)行調(diào)查。3.進(jìn)行信用評(píng)價(jià)分析。在對(duì)借款人的品德、借款人的能力、借款人的資本、貸款擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等方面調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款調(diào)查的信息確定客戶(hù)的信用等級(jí)，計(jì)算客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)限額，判斷對(duì)客戶(hù)進(jìn)一步授信的風(fēng)險(xiǎn)的大小。4.對(duì)借款人進(jìn)行財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)的目的是分析借款人的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力，并對(duì)借款人的發(fā)展變化趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)。5.對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估。銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的評(píng)估與一般意義上的評(píng)估有一定的區(qū)別。它是以銀行的立場(chǎng)為評(píng)估的出發(fā)點(diǎn)，以提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益為目的，為銀行貸款提供決策依據(jù)。6.制定貸款的法律文件。根據(jù)前面工作得出的結(jié)論，如果銀行準(zhǔn)備為借款人

19、提供貸款，就要依據(jù)有關(guān)規(guī)定準(zhǔn)備必要的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同和質(zhì)押合同等。7.貸款審批。銀行信貸部門(mén)將貸款調(diào)查等有關(guān)評(píng)價(jià)報(bào)告匯總整理后，形成貸款報(bào)審材料，報(bào)銀行審貸機(jī)構(gòu)審查。銀行對(duì)貸款的審查重點(diǎn)有以下幾個(gè)方面：貸款的直接用途是否符合國(guó)家與銀行的有關(guān)規(guī)定；借款人是否符合借款資格條件；借款人的信用承受能力如何，如信用等級(jí)、統(tǒng)一授信情況、已占用的風(fēng)險(xiǎn)限額情況，以及潛在虧損等方面的問(wèn)題；借款人的發(fā)展前景、主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、主要領(lǐng)導(dǎo)人的工作能力與組織能力；借款人償還貸款的資金來(lái)源及償債能力；貸款保證人的情況；貸款抵押、質(zhì)押物的情況；根據(jù)貸款方式、借款人信用等級(jí)、借款人的風(fēng)險(xiǎn)限額等確定是否可以貸款，貸款結(jié)構(gòu)和附加條件。8.貸款發(fā)放。在銀行與借款人簽訂借貸合同后，如果沒(méi)有任何正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約的情況下，銀行必須按借款合同的約定發(fā)放貸款。銀行在發(fā)放貸款中要注意檢查有關(guān)合同條款，檢查用款申請(qǐng)材料是否符合有關(guān)規(guī)定和合同要求。在貸款的發(fā)放中還要注意嚴(yán)格執(zhí)行貸款的發(fā)放程序，并在出現(xiàn)以下情況時(shí)及時(shí)停止貸款的發(fā)放：（1)借款人不按借款合同規(guī)定的用途使用貸款；（2)不按借款合同的規(guī)定償還本息；（3)國(guó)家或銀行規(guī)定的其他有