市場交易、信用規(guī)范與信用缺失行為分析

1、_市場交易、信用規(guī)范與信用缺失行為分析 摘要：信用規(guī)范與市場交易具有內(nèi)在統(tǒng)一性，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)。但在我國目前體制轉(zhuǎn)型期，信用缺失已成為一種普遍的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響到經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。本文在對信用與交易進(jìn)行闡述的基礎(chǔ)上，著重分析了當(dāng)前信用缺失的原因及其影響，并就完善信用制度進(jìn)行了探討。 關(guān)鍵詞：市場交易，信用規(guī)范，信用缺失一、引言市場機(jī)制實(shí)現(xiàn)對資源的合理配置，基礎(chǔ)就在于社會的分工以及與此相聯(lián)的交易，使每個經(jīng)濟(jì)主體在追求自身利益最大化的同時，促進(jìn)社會效益的有效實(shí)現(xiàn)。但通過市場調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)資源的合理配置是有前提的，一個有效率的市場要求市場是完全競爭的，信息是充分和對稱的。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)活動中，市場是不完全

2、競爭的，信息是不充分和不對稱的，市場經(jīng)濟(jì)中的行為主體也是在有限理性、機(jī)會主義行為和追求效用最大化假定條件下的“經(jīng)濟(jì)人”，市場交易中時刻都潛伏著“道德風(fēng)險”。雖然追求利益最大化是市場經(jīng)濟(jì)中行為主體的理性選擇，也是市場經(jīng)濟(jì)活力的源泉，但經(jīng)濟(jì)主體追求效用最大化應(yīng)在一定的約束條件下進(jìn)行，也就是要遵守一定的制度規(guī)則，不應(yīng)以他人利益損失為代價。否則，社會經(jīng)濟(jì)生活將陷入混亂或低效率的困境。因此，問題的關(guān)鍵是如何通過有效的制度安排，約束經(jīng)濟(jì)主體的機(jī)會主義行為，使經(jīng)濟(jì)主體合法合理地追求收益最大化，實(shí)現(xiàn)激勵與約束的統(tǒng)一、競爭與合作的協(xié)調(diào)，確保市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)范運(yùn)行。為規(guī)范市場運(yùn)行，市場交易通常都是以一定的契約形式完成

3、的。社會作為一個組織，組織內(nèi)各成員最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系就是交易，而相互交易所隱含的一個前提就是彼此的信賴。這種信賴的基礎(chǔ)，是經(jīng)濟(jì)主體對各種正式規(guī)則和非正式規(guī)則的認(rèn)同，是對在長期經(jīng)濟(jì)交易中追求長期利益所形成的契約規(guī)范的選擇。制度(正式的和非正式的)是一種公共規(guī)則，普遍的遵守是制度規(guī)則的必然要求，個人的行為必須在即定的制度框架內(nèi)活動。市場經(jīng)濟(jì)作為一種經(jīng)濟(jì)制度，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和制度變遷的結(jié)果，市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則是一種公共規(guī)則，各參與主體必須認(rèn)同和遵守，違反者將受到懲罰。而市場交易中最基本的規(guī)則就是交易主體間的相互尊重，信守承諾，既包括對交易物的尊重也包括對交易主體的尊重。信用就是基于彼此信任和尊重的基礎(chǔ)上

4、的一種非正式制度安排，包含有道德的、經(jīng)濟(jì)的內(nèi)容，是市場形成的基礎(chǔ)。從倫理道德角度考察，是一種心理的信任，是對與之交換的物和人的尊重；從市場經(jīng)濟(jì)角度考察，是對市場規(guī)則的遵守，反映的是公正、公平的交易原則。信用作為一種制度安排，就是在產(chǎn)權(quán)明晰并得到有效保護(hù)的前提下，促進(jìn)交易者間的持久合作，在追求個人利益的同時增進(jìn)社會效用。因此，從這一層意義上講，市場經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，誠實(shí)守信是市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。信用作為社會分工與交換的產(chǎn)物，與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相伴相隨。社會分工的出現(xiàn)，使得物品的所有權(quán)和使用權(quán)暫時分離，但不管是以物易物的交換，還是媒介于貨幣這個一般等價物的交換，盡管交易的方式不同，但實(shí)質(zhì)上都是不同經(jīng)濟(jì)

5、主體間勞動和所有權(quán)的交換，體現(xiàn)的是對物和人的尊重與信任，都包含著誠實(shí)守信的內(nèi)容。二、信用缺失對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響信用缺失引發(fā)的市場秩序混亂和交易成本的提高，破壞了社會生產(chǎn)活動的正常進(jìn)行，降低了資源配置效率，減弱了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)控效應(yīng)，導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)行為短期化，已成為阻礙我國市場經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展的重大障礙。(一)加大社會交易成本，降低了市場機(jī)制運(yùn)行效率。市場經(jīng)濟(jì)是以市場作為資源配置的基礎(chǔ)手段，并以信用的存在為前提。信用是資源優(yōu)化配置的有效保障，能使分散的社會資源得到更有效的組合，加速資源的自由流動和合理轉(zhuǎn)移，提高資源的配置效率。一個有效率的市場必定是一個信用良好的市場。一個信用缺失的市場也一定是一個

6、效率低下的市場。信用缺失使得經(jīng)濟(jì)主體間缺乏必要的信任，為達(dá)成交易而花費(fèi)的談判、咨詢費(fèi)用及所耗時間都將加大交易成本，把有限的資源消耗在不產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益的活動中，增加了整個社會的運(yùn)行成本。同時，信用缺失會使市場失靈，市場賴以發(fā)揮作用的價格機(jī)制、競爭機(jī)制效應(yīng)弱化，通過市場調(diào)節(jié)達(dá)不到資源的合理流動與優(yōu)化配置，甚至?xí)官Y源流向低效或無效的使用用途，造成資源的極大浪費(fèi)。雖然對于失信行為可以尋求法律的手段來解決，但法律作為一種正式制度，其實(shí)施的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用制度的實(shí)施成本，所帶來的市場交易效率也是低下的。(二)經(jīng)濟(jì)主體行為短期化，影響經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定增長。制度的重要功能是給定市場主體的行為約束條件，使其產(chǎn)生

7、明確的收益預(yù)期。信用制度也正是經(jīng)濟(jì)主體為追求長期合作與利益重復(fù)博弈的選擇。經(jīng)濟(jì)主體追求長期利益會導(dǎo)致普遍的信任，而信用的缺失也會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體行為的普遍短期化。交易的社會性表明，公正、誠實(shí)的交易能增進(jìn)交易雙方的利益，也即合作對于交易雙方會有更大的好處。信用缺失使經(jīng)濟(jì)主體在交易行為中彼此缺乏信任感和安全感，難以形成穩(wěn)定的收益預(yù)期，市場行為趨于短期化，機(jī)會主義傾向嚴(yán)重，通過采取非誠信的行為來追求個人利益。當(dāng)經(jīng)濟(jì)主體行為普遍短期化，“經(jīng)濟(jì)人”追求短期利益會使社會分工與協(xié)作秩序混亂，陷入“所有人對所有人的戰(zhàn)爭”，難以產(chǎn)生持續(xù)的、互利的、有序的交換，商品價值實(shí)現(xiàn)受阻，社會生產(chǎn)部門得不到及時的價值補(bǔ)償和實(shí)物

8、補(bǔ)償，社會再生產(chǎn)受到嚴(yán)重影響，經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制被破壞，這將在長期影響一個地區(qū)或是一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(三)導(dǎo)致市場交易規(guī)模萎縮，阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。競爭和信用加速了資本的集中和積聚，擴(kuò)大了社會經(jīng)濟(jì)活動的整體規(guī)模，產(chǎn)生了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。在人類社會發(fā)展早期物物交換的方式下，無論交易的范圍、物品都是有限的，交易僅限于特定的對象和物品，而且交易在多數(shù)情況下是重復(fù)進(jìn)行的。在這種方式下，交易的目的是為獲得使用價值，憑借對特定交易主體和物品的熟知，以及追求長期利益的重復(fù)博弈，信用制度可以得到較好實(shí)施，每個經(jīng)濟(jì)主體在追求個人使用價值的交易中，促進(jìn)了交易雙方利益的實(shí)現(xiàn)。但這種交易方式的局限性也是顯然的，

9、與之相適應(yīng)的信用制度也是低層次的，限制了交易規(guī)模的擴(kuò)大和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會分工越來越細(xì)，市場交易的需求也越來越復(fù)雜，貨幣的出現(xiàn)使交易從對特定對象的信任和實(shí)物交易方式轉(zhuǎn)向了對貨幣的普遍信任與實(shí)物交易、貨幣交易。信用交易并存的方式，市場交易突破了時空的限制，規(guī)模也越來越大，與物物交換時代特定交易者相比，更多的是表現(xiàn)為“陌生人”間的交易，因此，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)交易的風(fēng)險也隨著增大。信用缺失將使交易范圍、方式受到很大限制，甚至?xí)貧w到現(xiàn)金交易等原始的方式，市場交易規(guī)模萎縮，不僅即期的交易得不到實(shí)現(xiàn)，未來的交易也無法進(jìn)行，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙。(四)擾亂市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制，降低宏觀調(diào)控政策效應(yīng)

10、。市場經(jīng)濟(jì)有其內(nèi)在的缺陷，需要政府發(fā)揮宏觀調(diào)控、協(xié)調(diào)功能，彌補(bǔ)市場失靈。政府宏觀調(diào)控職能的發(fā)揮，建立在市場的完善與有序運(yùn)行的基礎(chǔ)上，政策的制定與實(shí)施要根據(jù)市場運(yùn)行的實(shí)際進(jìn)行選擇，并且要適時進(jìn)行調(diào)整。信用缺失導(dǎo)致市場運(yùn)行秩序的混亂，市場信息失真，很可能造成宏觀政策的制定與實(shí)際不相符，政策實(shí)施后的信息反饋也并不能真正反映政策效果，使得政策調(diào)整滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，降低了宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施效應(yīng)。信用缺失使得行為主體對未來預(yù)期不穩(wěn)，在信用環(huán)境得不到明顯改善的情況下，居民、企業(yè)對政府的宏觀政策缺乏積極的反應(yīng)，政策調(diào)控難以達(dá)到預(yù)期的效果。在市場經(jīng)濟(jì)中，政府作為一個行為主體，也是一個有限理性的經(jīng)濟(jì)主體，面臨

11、的也是信息不充分的環(huán)境，政府的職能是提供公共產(chǎn)品與服務(wù)，使企業(yè)與居民對未來形成穩(wěn)定的預(yù)期，這也是政府對居民和企業(yè)的信用承諾。但由于政府自身的原因，往往使市場行為主體對政府的政策缺乏足夠信任和穩(wěn)定預(yù)期，形成政府信用缺失，進(jìn)一步減弱宏觀調(diào)控政策的效應(yīng)。(五)加大經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險，影響改革開放的深化。信用的缺失破壞經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行秩序，將給經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大風(fēng)險隱患。我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中信用缺失造成的風(fēng)險隱患，在金融體系中得到了集中體現(xiàn)，最為突出的是國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，很大程度上正是由于信用制度不健全所致，企業(yè)法人道德風(fēng)險得不到有效控制，惡意逃廢銀行債務(wù)。國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的低下，已成為制約我國經(jīng)濟(jì)

12、金融進(jìn)一步改革和發(fā)展的一大難題。三、轉(zhuǎn)軌時期信用缺失的原因分析造成我國目前信用缺失的原因是多方面的，既有社會文化和歷史因素的影響，也有體制轉(zhuǎn)軌期間改革不到位、制度不健全的原因，是多種因素綜合作用的結(jié)果。 (一)產(chǎn)權(quán)制度不完善，信用規(guī)范缺乏有效的制度基礎(chǔ)。產(chǎn)權(quán)是一組權(quán)利的組合，包括財產(chǎn)所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán)等。經(jīng)濟(jì)主體的交易必須以財產(chǎn)所有權(quán)的明確界定和獨(dú)占為前提，如果交易主體對財產(chǎn)沒有獨(dú)立的占有權(quán)，就不可能進(jìn)行交換活動，也就不可能產(chǎn)生信用。因此，信用產(chǎn)生的制度前提是交易雙方必須擁有獨(dú)立的財產(chǎn)，或者說交易主體必須是擁有獨(dú)立財產(chǎn)的所有者或產(chǎn)權(quán)主體。所以，產(chǎn)權(quán)制度是信用制度的基礎(chǔ)，明晰的產(chǎn)權(quán)是

13、經(jīng)濟(jì)主體追求長遠(yuǎn)利益的可靠保障，也只有追求長遠(yuǎn)利益的行為主體才會維護(hù)信用。經(jīng)過二十多年的改革，我國的經(jīng)濟(jì)市場化實(shí)踐取得了顯著的成果，但產(chǎn)權(quán)制度并沒有從根本上被觸動。我國目前普遍存在的信用缺失現(xiàn)象很大程度上是由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷所造成的。產(chǎn)權(quán)制度不完善，經(jīng)濟(jì)主體缺乏穩(wěn)定預(yù)期，也無需對自己的行為承擔(dān)責(zé)任，過度追求短期行為，造成信用缺失。作為我國市場主體的國有企業(yè)，由于與國有商業(yè)銀行屬于同一個財產(chǎn)所有者，并沒有獨(dú)立的財產(chǎn)所有權(quán)，二者間的交易是“同一個所有者的內(nèi)部交易”，不會形成具有排他性所有權(quán)約束的信用關(guān)系，這種情況下的交易所出現(xiàn)的逃廢債等失信行為也就成為必然。(二)政府行為不規(guī)范，一定程度上放大了社

14、會失信行為。政府是公共物品的提供者，政府的出現(xiàn)是為彌補(bǔ)市場的缺陷。然而政府對市場缺陷的彌補(bǔ)也并不都是有效的，政府也存在缺陷，存在政府行為目標(biāo)與社會目標(biāo)不一致的現(xiàn)象。由于政府服務(wù)的壟斷地位和行為的不完全競爭，經(jīng)常以損害社會利益為代價而滿足自身的利益。因此，市場和政府間的選擇，“既不是在完善的市場和不完善的政府間的選擇；也不是在不完善的市場和完善的政府間的選擇；相反，它是在不完善的市場和不完善的政府以及二者之間不盡完善的組合間的選擇”。政府的不完善，以及為滿足自身需要而進(jìn)行的利益壟斷、制度規(guī)則不穩(wěn)定、以權(quán)謀私、地方保護(hù)主義等行為的不規(guī)范，就會破壞公平競爭的市場秩序，引發(fā)企業(yè)和居民行為的短期化，最終

15、會導(dǎo)致整個社會的普遍失信。由于政府的特殊地位，政府的失信具有很強(qiáng)的示范效應(yīng)，政府的失信會引發(fā)其它經(jīng)濟(jì)主體更大規(guī)模的失信，造成整個社會信用危機(jī)。(三)市場機(jī)制不健全，缺乏完善的信用約束機(jī)制。我國目前社會信用缺失，與經(jīng)濟(jì)體制處在轉(zhuǎn)軌時期的制度背景有關(guān)。經(jīng)濟(jì)主體按承諾履行合約，內(nèi)在的約束機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的自凈化機(jī)制，外在的約束機(jī)制是法律保障。而且隨著經(jīng)濟(jì)市場化的發(fā)展和完善，經(jīng)濟(jì)主體履行合約將以自律約束為主，并以完善的制度規(guī)定和法律為保障。在我國體制轉(zhuǎn)軌時期，市場約束機(jī)制不完善，自凈化功能是低效的，市場行為主體缺乏市場規(guī)則意識，再加上法制建設(shè)的滯后，對經(jīng)濟(jì)主體行為起不到有效的約束，失信行為較為普

16、遍。而經(jīng)濟(jì)主體履行合約的內(nèi)在機(jī)制的完善，有賴于市場化改革的深化，只有市場機(jī)制的自凈化功能得以有效發(fā)揮，信用缺失問題的解決才具有了現(xiàn)實(shí)可行的基礎(chǔ)。(四)社會信用體系缺乏，信息不對稱加劇了失信行為。在信用制度不健全的情況下，市場行為主體信息不對稱以及由此而形成的不完全契約，是市場經(jīng)濟(jì)中信用缺失的主要根源。目前，我國信用中介服務(wù)的供給和需求都嚴(yán)重不足，一方面信用服務(wù)行業(yè)的社會需求不足，經(jīng)濟(jì)主體對信用產(chǎn)品的需求有限，多數(shù)情況下還不能通過信用服務(wù)來自覺地維護(hù)自身的利益；另一方面，就信用服務(wù)的供給來說，信用中介服務(wù)行業(yè)的發(fā)展很不規(guī)范，中介服務(wù)的市場化程度很低，信息失真的現(xiàn)象較為突出。社會信用服務(wù)體系發(fā)展的

17、滯后，進(jìn)一步加劇了經(jīng)濟(jì)主體間的信息不對稱，使得經(jīng)濟(jì)主體契約的不完全性尤為突出，對契約雙方的行為難以起到有效約束，市場交易中存在著較高的違約風(fēng)險。(五)法規(guī)制度建設(shè)滯后，對失信行為的懲罰力度不夠。對失信行為的懲罰有兩種力量，一種是市場機(jī)制本身的力量，一種是法律法規(guī)的保障。在我國目前市場機(jī)制不完善的情況下，僅依靠市場自身的力量是難以對經(jīng)濟(jì)主體的行為進(jìn)行有效約束的，相反，一定程度上正是不完善的市場機(jī)制造成了普遍的失信行為。這就需要依靠法制的強(qiáng)制力量來對失信行為進(jìn)行處罰，但由于法制建設(shè)的滯后以及執(zhí)法的不嚴(yán)，失信行為沒有得到相應(yīng)的懲治，失信的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于失信的收益，從某種角度講縱容了失信行為的發(fā)生。四、

18、完善信用制度的政策選擇信用作為內(nèi)在于市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀要求，是由市場經(jīng)濟(jì)的屬性所決定的。在我國體制變遷過程中，信用的缺失有著深刻的制度根源，是社會經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的結(jié)果。信用意識的培育和信用制度的健全也需要一個過程，需要經(jīng)歷一個由他律為主、自律為輔到自律為主、他律為輔的歷程(即使市場交易進(jìn)入以自律為主的階段，法律機(jī)制仍是自律機(jī)制有效發(fā)揮的重要保障)。1、推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制改革，完善市場運(yùn)行規(guī)則。完善的市場就是規(guī)范有序的市場，是按市場規(guī)則運(yùn)行的市場。信用是與社會分工和市場交易相伴而生的產(chǎn)物。市場體系的完善程度與信用發(fā)展具有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。也就是說信用制度的建立和完善，離不開市場機(jī)制的完善、有效運(yùn)行。

19、因此，要繼續(xù)深化市場經(jīng)濟(jì)體制改革，完善市場運(yùn)行機(jī)制，消除市場壟斷行為，充分發(fā)揮市場的自凈化機(jī)制的功能，加大對市場行為主體的約束力度，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體的自律意識，增強(qiáng)信用觀念。2、加快社會信用體系建設(shè)，形成有效的信用服務(wù)機(jī)制。在借鑒國外市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一發(fā)展的原則，盡快建設(shè)全國聯(lián)網(wǎng)的社會信用征信體系，在確保信息安全的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門的信息的共享，并要完善包括個人和企業(yè)在內(nèi)的信用等級的評定、咨詢等服務(wù)。信用體系的運(yùn)作，在建立和初始階段，可由政府部門牽頭組織，但發(fā)展到一定階段后，應(yīng)按照市場化方式運(yùn)作，將信用服務(wù)中介體系置于市場的約束中，加

20、強(qiáng)對信用服務(wù)中介體系的制約：以確保信息的真實(shí)性和服務(wù)質(zhì)量。3、加快產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)主體行為的約束。建立信用制度，必須要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，使所有的經(jīng)濟(jì)主體都真正擁有獨(dú)立的財產(chǎn)，成為真正的財產(chǎn)所有者或市場交易主體。這樣，市場主體都成為獨(dú)立財產(chǎn)的所有者后，相互間的交易活動就成為不同的財產(chǎn)所有者之間財產(chǎn)或勞動的交換，是對彼此權(quán)利的一種尊重與交易，并受到其所擁有的財產(chǎn)所有權(quán)的約束，以財產(chǎn)的所有對交易行為最終承擔(dān)責(zé)任，在交易主體間形成以財產(chǎn)所有權(quán)為基礎(chǔ)的有約束的信用關(guān)系。4、加強(qiáng)法制建設(shè)，加太對失信行為的打擊力度。法律是社會信用與公平的最后一道防線。倫理道德盡管對于經(jīng)濟(jì)主體行為的約束具有普遍性，但道德約束與法律約束相比是一種軟約束，作用的效果取決于公民的道德水平，更離不開完善的法律制度的保障。在市場經(jīng)濟(jì)的過渡時期，僅靠自律約束作用是有限的，沒有強(qiáng)有力的他律很難建立起信用規(guī)范。因此，要加快法制建設(shè)，加大執(zhí)