第五章_保險基本原則之可保利益原則

1、保險運行的基本原則n在保險的長期實踐和發(fā)展過程中，逐漸形在保險的長期實踐和發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列的行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)處理的原則。成了一系列的行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)處理的原則。這些原則先后被各國有關(guān)法律吸收，作為這些原則先后被各國有關(guān)法律吸收，作為人們進行保險活動的準(zhǔn)則，貫穿于整個保人們進行保險活動的準(zhǔn)則，貫穿于整個保險業(yè)務(wù)。險業(yè)務(wù)。u保險利益原則（保險利益原則（insurable interest);insurable interest);u最大誠信原則最大誠信原則(utmost fides)(utmost fides)；u近因原則近因原則(proximate cause)(proximate ca

2、use)；u損失補償原則損失補償原則(indemnity).(indemnity).n學(xué)習(xí)目標(biāo)：學(xué)習(xí)目標(biāo)：u通過這一部分的學(xué)習(xí)，需要掌握保險運通過這一部分的學(xué)習(xí)，需要掌握保險運行中的基本原則行中的基本原則保險利益原則、最保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失補償原則大誠信原則、近因原則和損失補償原則（其派生原則包括代位追償原則和重復(fù)（其派生原則包括代位追償原則和重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的保險分?jǐn)傇瓌t）的概念、訂立本原則的意義及內(nèi)容，要明確保險雙方當(dāng)事人必意義及內(nèi)容，要明確保險雙方當(dāng)事人必須履行這幾個基本原則。須履行這幾個基本原則。 保險利益原則u保險利益及保險利益原則的含義保險

3、利益及保險利益原則的含義u堅持保險利益原則的意義堅持保險利益原則的意義u怎樣堅持保險利益原則怎樣堅持保險利益原則l保險利益的來源保險利益的來源l保險利益的存在、轉(zhuǎn)移和消滅保險利益的存在、轉(zhuǎn)移和消滅一、什么叫保險利益原則？、什么叫保險利益原則？ n 1、什么叫保險利益？、什么叫保險利益？u保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的的完好、健在而存在，因保利益因保險標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。u保險利益和保險標(biāo)的的聯(lián)系與區(qū)別

4、？保險利益和保險標(biāo)的的聯(lián)系與區(qū)別？聯(lián)系聯(lián)系區(qū)別區(qū)別n2、保險利益確定的條件：、保險利益確定的條件：保險利益必須是保險利益必須是合法的合法的利益：產(chǎn)生于國家利益：產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律或法規(guī)，以及法律所承認(rèn)制定的相關(guān)法律或法規(guī)，以及法律所承認(rèn)的有效合同；的有效合同；保險利益必須是保險利益必須是經(jīng)濟上的經(jīng)濟上的利益：投保人對利益：投保人對保險標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計量。保險標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計量。保險利益必須是客觀存在、保險利益必須是客觀存在、確定的確定的利益：利益：投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；n3、保險利益的作用？、保險利益的作用

5、？保險利益是投保人的必備條件；保險利益是投保人的必備條件；保險利益是保險合同的客體；保險利益是保險合同的客體；保險利益并非保險合同的利益。保險利益并非保險合同的利益。n4、保險利益和保險合同的利益（保險的利保險利益和保險合同的利益（保險的利益）的區(qū)別？益）的區(qū)別？利益載體、利益主體、利益大小等利益載體、利益主體、利益大小等n5、確定保險利益大小的依據(jù)、確定保險利益大小的依據(jù)u財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的的實際價值；財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的的實際價值；u人身保險：被保險人的身體狀況、被保險人的人身保險：被保險人的身體狀況、被保險人的需要與投保人支付保險費的能力。需要與投保人支付保險費的能力。n6、什么叫、什么叫

6、保險利益原則？保險利益原則？在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；訂的保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效；之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。險而獲得保險利益額度以外的利益。n二

7、、為什么要堅持保險利益原則？二、為什么要堅持保險利益原則？n1 1、防止道德危險的發(fā)生：使投保人促使保險、防止道德危險的發(fā)生：使投保人促使保險事故發(fā)生變得無利可圖；事故發(fā)生變得無利可圖；n2 2、規(guī)定保險保障的最高限度，為保險人進行、規(guī)定保險保障的最高限度，為保險人進行賠付提供科學(xué)依據(jù)；賠付提供科學(xué)依據(jù)；n3 3、使保險區(qū)別于賭博：維護社會公共利益和、使保險區(qū)別于賭博：維護社會公共利益和社會秩序。社會秩序。三、怎樣堅持保險利益原則？三、怎樣堅持保險利益原則？n1、保險利益的來源、保險利益的來源n（1）財產(chǎn)保險：）財產(chǎn)保險：u來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種合

8、法權(quán)利。合法權(quán)利。n思考：投保人對保險標(biāo)的擁有哪些權(quán)利？思考：投保人對保險標(biāo)的擁有哪些權(quán)利？即物權(quán)的種類有哪些？即物權(quán)的種類有哪些？n各國民法上的物權(quán)種類主要有：所有權(quán)、用益物各國民法上的物權(quán)種類主要有：所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。所有權(quán)是所有人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)獨占性地支所有權(quán)是所有人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)獨占性地支配其所有的財產(chǎn)的權(quán)利。配其所有的財產(chǎn)的權(quán)利。用益物權(quán)是指對他人所有的物，于一定范圍內(nèi)獲用益物權(quán)是指對他人所有的物，于一定范圍內(nèi)獲得使用收益的權(quán)利。用益物權(quán)是從所有權(quán)分離出得使用收益的權(quán)利。用益物權(quán)是從所有權(quán)分離出來的他物權(quán)。用益物權(quán)具有如下特征：（來的他物權(quán)。用益物權(quán)具

9、有如下特征：（1 1）用益）用益物權(quán)是一種限定物權(quán)；（物權(quán)是一種限定物權(quán)；（2 2）用益物權(quán)以對物的使）用益物權(quán)以對物的使用收益為目的；（用收益為目的；（3 3）用益物權(quán)原則上系就他人之）用益物權(quán)原則上系就他人之物而成立；（物而成立；（4 4）用益物權(quán)的享有和行使以占有為）用益物權(quán)的享有和行使以占有為前提。用益物權(quán)包括前提。用益物權(quán)包括財產(chǎn)使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、財產(chǎn)使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、采礦權(quán)、貨物承運權(quán)、保管權(quán)采礦權(quán)、貨物承運權(quán)、保管權(quán)等。等。擔(dān)保物權(quán)包括擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)。u投保人對其受到法律承認(rèn)和保護的，擁有投保人對其受到法律承認(rèn)和保護的，擁有所有權(quán)、占

10、有權(quán)和債權(quán)等各種權(quán)利的財產(chǎn)所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等各種權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。及其有關(guān)利益具有保險利益。u包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。同利益。現(xiàn)有利益：隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是對財產(chǎn)已現(xiàn)有利益：隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。如財產(chǎn)所有權(quán)；財享有且可繼續(xù)享有的利益。如財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)等。產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)等。預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的、預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時

11、期的利益。如利依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。如利潤利益、租金收入、運費收入等；潤利益、租金收入、運費收入等；責(zé)任利益：責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的責(zé)任利益：責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，承擔(dān)賠償民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其它費用的人具有責(zé)任保責(zé)任而支付賠償金額和其它費用的人具有責(zé)任保險的保險利益；險的保險利益；合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。如合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。如債務(wù)人格守信用、雇員對雇主的忠誠等。債務(wù)人格守信用、雇員對雇主的忠誠等。n（2 2）人身保險：）人身保險：u人身保險的保

12、險利益決定于投保人與被保險人人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人之間的利害關(guān)系。之間的利害關(guān)系。u只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。險利益。人身關(guān)系：自己的生命或身體；人身關(guān)系：自己的生命或身體；親屬關(guān)系：具親屬血緣關(guān)系的人、承擔(dān)贍養(yǎng)收養(yǎng)等親屬關(guān)系：具親屬血緣關(guān)系的人、承擔(dān)贍養(yǎng)收養(yǎng)等法定義務(wù)的人；法定義務(wù)的人；經(jīng)濟利益關(guān)系：雇傭關(guān)系、經(jīng)濟利益關(guān)系：雇傭關(guān)系、 債權(quán)債務(wù)關(guān)系等債權(quán)債務(wù)關(guān)系等l思考：在雇傭及債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，雙方中誰對誰思考：在雇傭及債權(quán)債務(wù)關(guān)系中

13、，雙方中誰對誰具有保險利益？具有保險利益？ u當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時，保當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時，保險利益的確定各國法律有不同的規(guī)定。險利益的確定各國法律有不同的規(guī)定。英美法系國家基本上采用英美法系國家基本上采用“利益主義原則利益主義原則”；大陸法系的國家通常采用大陸法系的國家通常采用“同意主義原則同意主義原則”。我國采用的是我國采用的是“利益和同意相結(jié)合利益和同意相結(jié)合”的原則。的原則。u第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：第三十一條投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人；（一）本人； （二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、

14、贍養(yǎng)或者扶（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。思考：思考： 你如何品評你如何品評“利益主義原則利益主義原則”和和“同意主義原同意主義原則則”？n（3 3）責(zé)任保險：凡是法律法規(guī)或行政命令）責(zé)任保險：凡是法律法規(guī)或行政命令規(guī)定，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任而需規(guī)定，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任而需支付損害

15、賠償金或其它費用的人具有責(zé)任支付損害賠償金或其它費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。保險的保險利益。n（4 4）信用保證保險：保險標(biāo)的是一種信用）信用保證保險：保險標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合行為，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。n2、保險利益的變動及適用時限保險利益的變動及適用時限n（1 1）保險利益的變動：即指保險利益的轉(zhuǎn)移、消）保險利益的變動：即指保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、利益大小的改變。滅、利益大小的改變。保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給

16、受讓人，而保險合同仍然有效。將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。在財產(chǎn)保險中，保險利益因在財產(chǎn)保險中，保險利益因繼承繼承、讓與讓與、破產(chǎn)破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移；移；在人身保險中，一般不涉及保險利益的轉(zhuǎn)移，僅在因債權(quán)在人身保險中，一般不涉及保險利益的轉(zhuǎn)移，僅在因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同中，保險利益會隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓。債務(wù)關(guān)系而訂立的合同中，保險利益會隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓。保險利益的消滅是指保險利益由于保險標(biāo)的滅失而保險利益的消滅是指保險利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。消滅。保險利益的大小（貨幣標(biāo)量值）在保險期限內(nèi)也會保險利益的大?。ㄘ泿艠?biāo)量值）在保險期限內(nèi)也會發(fā)生改變。發(fā)生改變。n（2 2）保險

17、利益的適用時限）保險利益的適用時限u財產(chǎn)保險：不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的財產(chǎn)保險：不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是發(fā)生保險事故時，被保險人內(nèi)始終存在，特別是發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。對保險標(biāo)的必須具有可保利益。p例外，海上保險僅要求發(fā)生保險事故時具保險利益例外，海上保險僅要求發(fā)生保險事故時具保險利益。u人身保險：著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對人身保險：著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益，保險合同生效后，被保險人必須具有可保利益，保險合同生

18、效后，就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。因人身保險合同生效后，享有保險金領(lǐng)取權(quán)的是因人身保險合同生效后，享有保險金領(lǐng)取權(quán)的是被保險人或受益人，而且對作為受益人的投保人被保險人或受益人，而且對作為受益人的投保人也有約束。也有約束。n案例分析案例分析：n19961996年年1010月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委月，某貿(mào)易公司（以下簡稱貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡稱五金公司）出售公司）出售1000010000噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材噸鋼材，在交易中賣方使用鋼材公司的名義。合同

19、約定貨物于公司的名義。合同約定貨物于19961996年年1111月在遠(yuǎn)東港月在遠(yuǎn)東港口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根口裝運，卸貨港為中國汕頭，貨物由買方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批據(jù)該合同，五金公司就合同項下向保險公司為這批貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保貨物投保了海運貨物平安險，并支付了保險費。保險人簽發(fā)了保險單。險人簽發(fā)了保險單。19961996年年1212月月3030日，買賣合同項日，買賣合同項下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運人簽發(fā)了兩套提單。兩套提單。19971997年年1 1月月8 8日，承運上述貨物的船舶在日，承運上述貨物的船舶在開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全開往汕頭港途中因貨艙進水而沉沒，貨物也因此全損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于損。五金公司向保險人索賠遭到拒絕，因此于19971997年年7 7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險人賠償保險金及利息。償保險金及利息。n 被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口被告在訴訟中辯稱，五金公司并非核定的經(jīng)營鋼材進口的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行的公司，也沒有申請領(lǐng)取進口許可證，其進口鋼材的行為不合法。因此原告沒有保險