保險(xiǎn)法司法解釋二案例解析

1、保險(xiǎn)法司法解釋二保險(xiǎn)法司法解釋二 典型案例解析典型案例解析 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 法法 學(xué)學(xué) 院院 黨委書記兼副院長(zhǎng)黨委書記兼副院長(zhǎng) 于于 海海 純純 要目要目 n一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司法規(guī)制及相關(guān)案例解司法規(guī)制及相關(guān)案例解 析析 n三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制

2、及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益及相關(guān)案例解析（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益及相關(guān)案例解析 【保險(xiǎn)法】：【保險(xiǎn)法】：1212；4848 第12條：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的 應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)利益是指投保人保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承 認(rèn)的利益。認(rèn)的利益。 第48條：保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利 益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 【司法解釋二】：【司法解釋二】： 1 1 l 第一條第一條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中

3、，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張 保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。保險(xiǎn)賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持。 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 案例案例1 1：車主為個(gè)人，車之使用人為律師事務(wù)所，律師所向 保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司知情承保并出具車險(xiǎn)保單。后該車 發(fā)生保險(xiǎn)事故造成他人受傷。經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定律所向受害人 支付了賠償金。律所向保險(xiǎn)公司理賠遭拒，理由是：車主是 個(gè)人，以律所之名按非營(yíng)業(yè)用車投保費(fèi)率投保，

4、目的是減少 保費(fèi)，律所對(duì)車不具有所有權(quán)故無保險(xiǎn)利益。 問題：?jiǎn)栴}： a.律所對(duì)車是否具有保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人 是否有投保資格限制？ b.保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的法律 后果？ 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 案例案例2 2：黃先生購(gòu)買運(yùn)輸公司客車一輛，并掛靠該 公司經(jīng)營(yíng)。運(yùn)輸公司作為投保人和被保險(xiǎn)人，與保運(yùn)輸公司作為投保人和被保險(xiǎn)人，與保 險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。后該客車發(fā)生交通事故。理 賠時(shí)保險(xiǎn)公司稱，其未與黃先生簽訂過保險(xiǎn)合同， 且無證據(jù)證明存在涉案保險(xiǎn)合同合法轉(zhuǎn)讓給黃先生 的情形，故黃先生要求保險(xiǎn)賠

5、償既無合同依據(jù)，又 無法律依據(jù)。 n 問題：?jiǎn)栴}： n 運(yùn)輸公司作為投保人和被保險(xiǎn)人，以不屬于該公 司的車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同效 力如何？ 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 案例案例3 3：陸某以被保險(xiǎn)人名義與保險(xiǎn)公司訂一車險(xiǎn)保單，投 保車損險(xiǎn)和第三者損失險(xiǎn)。投保車輛行駛證上記載的名字為 王某，其公路養(yǎng)路費(fèi)、運(yùn)輸貨物附加費(fèi)等均有陸某繳納。某 日，趙某駕駛該車與包某停在路邊的農(nóng)用三輪車碰撞，造成 高某受傷及兩車損傷。道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書認(rèn)定趙 某負(fù)事故的主要責(zé)任。后高某起訴趙某、包某、陸某、王某 賠償人身損害，各方達(dá)成協(xié)議：陸某賠償高某

6、經(jīng)濟(jì)損失15000 元，趙某賠償高某9790.23元。陸某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公 司以陸某對(duì)保險(xiǎn)車輛無保險(xiǎn)利益為由拒絕其請(qǐng)求，故陸某訴 至法院 n 問題：?jiǎn)栴}： n 車輛登記車主為王某，陸某實(shí)際上使用，陸某對(duì)車輛是否 具有保險(xiǎn)利益？ 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 案例4：某包裝廠與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同約定：車損 險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬元，附加承 運(yùn)貨物險(xiǎn)保險(xiǎn)金額10萬元等，車輛實(shí)際所有人為劉某，包裝 廠作為掛靠單位為被保險(xiǎn)人。合同簽訂后劉某交付保費(fèi) 4424.4元。后該車發(fā)生交通事故，劉某和包裝廠均作為肇事 車主參加了事故

7、有關(guān)賠償問題的處理。現(xiàn)包裝廠向保險(xiǎn)公司 索賠，保險(xiǎn)公司以其已向劉某支付保險(xiǎn)金（車損險(xiǎn)、第三者 責(zé)任險(xiǎn)、車上貨物險(xiǎn)等合計(jì)210332.15元）為抗辯。 n 問題：?jiǎn)栴}： n a.車受損后劉某支付了修理費(fèi)，包裝廠未因車損遭到損失， 包裝廠請(qǐng)求27371.4元賠償有無事實(shí)和法律依據(jù)（保險(xiǎn)利益 和損失補(bǔ)償原則）？ 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n b.事故發(fā)生后，劉某向死者家屬履行了賠償責(zé)任， 包裝廠未對(duì)第三者賠償，包裝廠是否有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn) 公司給付第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款？ n c.事故發(fā)生后，包裝廠作為車輛掛靠單位對(duì)外承 擔(dān)了12萬余元的賠償責(zé)任（承運(yùn)貨物險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

8、10 萬元），包裝廠對(duì)承運(yùn)貨物是否有保險(xiǎn)利益？是否 有權(quán)主張保險(xiǎn)賠償？ n 被保險(xiǎn)人是包裝廠，劉某受領(lǐng)保險(xiǎn)賠款的行為是 否構(gòu)成表見代理？ 上述四案例結(jié)論性分析上述四案例結(jié)論性分析 n 1.1.保險(xiǎn)利益主體與所有權(quán)主體可以分離，不同投保人可以就保險(xiǎn)利益主體與所有權(quán)主體可以分離，不同投保人可以就 同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保。同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保。 n 不同投保人可以就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保，實(shí)質(zhì)上是確認(rèn)財(cái) 產(chǎn)的使用人、租賃人、承運(yùn)人、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、保管人等主 體基于其他利益關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的也可以形成保險(xiǎn)利益，目的是防 止保險(xiǎn)人濫用保險(xiǎn)利益原則而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 n 實(shí)務(wù)中，很多非機(jī)動(dòng)車所有人以自己為被

9、保險(xiǎn)人投保非機(jī)動(dòng)車所有人以自己為被保險(xiǎn)人投保包括損 失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)在內(nèi)的車損險(xiǎn)。發(fā)生事故時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同 載明的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司以其不具有保險(xiǎn)利益為由拒賠；對(duì)于 實(shí)際所有權(quán)人，則以其非保險(xiǎn)合同載明的被保險(xiǎn)人為由拒賠。這 種抗辯不違背保險(xiǎn)原理，但采此抗辯理由，是允許保險(xiǎn)公司在展 業(yè)時(shí)接受非所有權(quán)人投保損失險(xiǎn)，而出險(xiǎn)時(shí)以保險(xiǎn)利益欠缺為由 拒賠，有違誠(chéng)信原則。 n 2.2.同一保險(xiǎn)標(biāo)的上不同保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在各自的保險(xiǎn)利同一保險(xiǎn)標(biāo)的上不同保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在各自的保險(xiǎn)利 益范圍內(nèi)申請(qǐng)理賠益范圍內(nèi)申請(qǐng)理賠正確理解同一保險(xiǎn)標(biāo)的上不同保險(xiǎn)利益。正確理解同一保險(xiǎn)標(biāo)的上不同保險(xiǎn)利益。 一、保險(xiǎn)利益司法

10、規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n （二）人身保險(xiǎn)利益及相關(guān)案例解析（二）人身保險(xiǎn)利益及相關(guān)案例解析 n 【保險(xiǎn)法】：【保險(xiǎn)法】：12；31 n 第12條：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì) 被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 第31條：訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保 險(xiǎn)利益的，合同無效。險(xiǎn)利益的，合同無效。 n 【 司法解釋二】司法解釋二】2： 人身保險(xiǎn)中，因投保人對(duì)被 保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，投保人主張 保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的，人民法院應(yīng) 予支持。

11、 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 【保險(xiǎn)法】：【保險(xiǎn)法】：4747 ；5454 n 4747：“投保人解除合同解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收 到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退 還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?n 5454：“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合解除合 同同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要 求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按 照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除 之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。” 一、保險(xiǎn)利益司

12、法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 案例案例1 1：劉某為投保事宜多次與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員金某協(xié)商， 決定為其子劉某某（成年人）購(gòu)買該公司兩全保險(xiǎn)，其子 為被保險(xiǎn)人。劉某在金某的指導(dǎo)下填寫了個(gè)人保險(xiǎn)投保單， 并交付首期保費(fèi)3萬元。不久劉某收到保險(xiǎn)合同正式文本， 劉某某不知?jiǎng)⒛碁槠滟?gòu)買保險(xiǎn)事。劉某某知情后不同意該 保單，拒絕作被保險(xiǎn)人。劉某遂以合同無效為由要求返還 保險(xiǎn)費(fèi)3萬元及其利息，保險(xiǎn)公司則主張扣除43%的手續(xù)費(fèi)。 n 問題：?jiǎn)栴}： n a.保險(xiǎn)合同是否有效？無效的法律后果是什么？保險(xiǎn)公 司主張扣除43%手續(xù)費(fèi)是否合理？ n b.什么是手續(xù)費(fèi)？其構(gòu)成如何？ n c.保

13、險(xiǎn)合同無效與解除的法律后果有何異同？ 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n【裁判結(jié)果】：【裁判結(jié)果】： n 保險(xiǎn)合同無效；保險(xiǎn)公司返還3萬元保費(fèi)；駁回劉某要求支付 利息以及保險(xiǎn)公司要求扣減手續(xù)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求。 n 這個(gè)判決結(jié)果與司法解釋二第這個(gè)判決結(jié)果與司法解釋二第2 2條規(guī)定不符，你如何評(píng)價(jià)保條規(guī)定不符，你如何評(píng)價(jià)保 險(xiǎn)法司法解釋二第險(xiǎn)法司法解釋二第2 2條之規(guī)定？條之規(guī)定？ n 重要提示：保險(xiǎn)合同無效后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還的保費(fèi)是保險(xiǎn)重要提示：保險(xiǎn)合同無效后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還的保費(fèi)是保險(xiǎn) 公司從投保人處收取的全部保險(xiǎn)費(fèi)，而不是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，公司從投保人處收

14、取的全部保險(xiǎn)費(fèi)，而不是保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值， 這是保險(xiǎn)合同無效與保險(xiǎn)合同解除的重要區(qū)別；利息是保險(xiǎn)人占這是保險(xiǎn)合同無效與保險(xiǎn)合同解除的重要區(qū)別；利息是保險(xiǎn)人占 有保費(fèi)的孳息，孳息是否返還應(yīng)根據(jù)有保費(fèi)的孳息，孳息是否返還應(yīng)根據(jù)合同法合同法關(guān)于無效的規(guī)定關(guān)于無效的規(guī)定 處理。處理。 n【幾個(gè)概念】：【幾個(gè)概念】： n 總保險(xiǎn)費(fèi)：凈保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)。 n 保單現(xiàn)金價(jià)值：總保費(fèi)-附加保費(fèi) n 附加保費(fèi)：管理費(fèi)用+銷售傭金。 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及 相關(guān)案例解析相關(guān)案例解析 n 【案例【案例2 2】：高某與某保險(xiǎn)公司簽訂人身險(xiǎn)合同約定： “自收到解除合同申請(qǐng)書，本主險(xiǎn)合同終止。在收到

15、上述證 明和資料之日起30天內(nèi)向你退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值，如如 果您未交足果您未交足2 2年的保險(xiǎn)費(fèi)，我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)年的保險(xiǎn)費(fèi)，我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn) 費(fèi)。費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)合同對(duì)手續(xù)費(fèi)定義：“指本主險(xiǎn)合同平均承擔(dān)的指本主險(xiǎn)合同平均承擔(dān)的 本公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金及本公司依據(jù)本主險(xiǎn)合同所承擔(dān)的保本公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用、傭金及本公司依據(jù)本主險(xiǎn)合同所承擔(dān)的保 險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和。險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用三項(xiàng)之和?？鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi) 的具體金額等于本主險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。的具體金額等于本主險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值?！绷?，高某繳 納一年的保費(fèi)2154元，保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值表顯示：

16、2009年 保單現(xiàn)金價(jià)值387元，附加重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值22.20元，合計(jì) 409.20元。高某到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)，保險(xiǎn)公司答復(fù)只 能退還現(xiàn)金價(jià)值409.20元。高某將保險(xiǎn)公司訴至法院請(qǐng)求解 除合同并退還保費(fèi)2154元。 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及 相關(guān)案例解析相關(guān)案例解析 n 【一審判決】【一審判決】：解除合同，保險(xiǎn)公司退還高某 保費(fèi)409.20元。 n 【二審判決】：【二審判決】：合同約定“在扣除手續(xù)費(fèi)后退在扣除手續(xù)費(fèi)后退 還保險(xiǎn)費(fèi)還保險(xiǎn)費(fèi)”，該約定和保險(xiǎn)條款的“手續(xù)費(fèi)”定 義不一致。交足兩年保費(fèi)的退保金額與現(xiàn)金價(jià)值 是相區(qū)別的。判決：手續(xù)費(fèi)參照合同工本費(fèi)最高 標(biāo)準(zhǔn)10元

17、計(jì)算；保險(xiǎn)公司退還高某手續(xù)費(fèi)2144元。 n 【分析】分析】： n 1.不利解釋規(guī)則適用；2.對(duì)“手續(xù)費(fèi)”的定 義不符合保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定；3.保險(xiǎn)公司舉證不出 手續(xù)費(fèi)定義的合理性。 一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相一、保險(xiǎn)利益司法規(guī)制及相 關(guān)案例解析關(guān)案例解析 n 案例案例3 3：王某以劉某名義與保險(xiǎn)公司簽訂投連險(xiǎn)合同。同 日，王某將其持有的劉某的50萬元匯入保險(xiǎn)公司指定賬戶。 后保險(xiǎn)賬戶內(nèi)余額為30萬元。現(xiàn)劉某以王某為其訂立人身保 險(xiǎn)合同未經(jīng)其同意為由請(qǐng)求確認(rèn)合同無效，保險(xiǎn)公司返還保 費(fèi)及利息。 n 問題：?jiǎn)栴}： n a.合同是否有效？合同無效后退還的是余額合同是否有效？合同無效后退還的是余額30萬，

18、還是萬，還是 返還全部保費(fèi)返還全部保費(fèi)50萬？萬？ n b.如判決返還如判決返還50萬，保險(xiǎn)公司所支付的手續(xù)費(fèi)如何承擔(dān)？萬，保險(xiǎn)公司所支付的手續(xù)費(fèi)如何承擔(dān)？ 過錯(cuò)？保險(xiǎn)公司自擔(dān)，還是王某與保險(xiǎn)公司分擔(dān)？過錯(cuò)？保險(xiǎn)公司自擔(dān)，還是王某與保險(xiǎn)公司分擔(dān)？ n c.利息如何返還？貸款利率，還是同人民銀行同期存款利利息如何返還？貸款利率，還是同人民銀行同期存款利 率？率？ 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 （一）保險(xiǎn)合同代簽名的類型（一）保險(xiǎn)合同代簽名的類型 1.1.從主體上劃分從主體上劃分 （1）由客戶親屬代投保人、被保險(xiǎn)人在相關(guān)法律文書上簽名； （

19、2）保險(xiǎn)代理人代客戶（投保人、被保險(xiǎn)人）在相關(guān)法律文 書上簽名。 2.2.從載體上劃分從載體上劃分 （1）投保書中投保人處代簽名 （2）投保書中被保險(xiǎn)人處代簽名 （3）合同作業(yè)通知書中代簽名 （4）產(chǎn)品說明書中代簽名 （5）保單回執(zhí)中的代簽名 （6）辦理保全業(yè)務(wù)的授權(quán)委托書中的代簽名 表見代理表見代理 未經(jīng)授權(quán)未經(jīng)授權(quán) 超越代理權(quán)超越代理權(quán) 代理權(quán)消滅代理權(quán)消滅 狹義無權(quán)代理狹義無權(quán)代理 廣義無權(quán)代理廣義無權(quán)代理 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 （二）保險(xiǎn)合同代簽名的本質(zhì)（二）保險(xiǎn)合同代簽名的本質(zhì) 無權(quán)代理無權(quán)代理 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合

20、同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n （三）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中兩造主張（三）保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中兩造主張 n 保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，主張合同無效，拒絕賠付； n 投保人、被保險(xiǎn)人：投保人、被保險(xiǎn)人：在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，主張合同無效， 要求全額退保；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，主張保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。 n （四）司法解釋二之規(guī)定：（四）司法解釋二之規(guī)定：2222 n 第第3 3條條 投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親 自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或 者蓋章的，對(duì)投保人不生效。對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視 為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)

21、追認(rèn)。 n 保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為填寫保險(xiǎn)單證后經(jīng)投保人簽 字或者蓋章確認(rèn)的，代為填寫的內(nèi)容內(nèi)容視為投保人的真實(shí)意思表 示。但有證據(jù)證明保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人存在保險(xiǎn)法第一 百一十六條、第一百三十一條相關(guān)規(guī)定情形的除外。 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 案例案例1 1：最高法院公布案例：最高法院公布案例 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員張某在向其同學(xué)王某推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，王某在 外地出差，王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險(xiǎn)費(fèi)。 張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險(xiǎn)費(fèi)，并代替王某 在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某， 投保的險(xiǎn)

22、種為重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終生，交納保險(xiǎn)費(fèi)期 限為20年，每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。王某出差回到北 京以后，張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了王某。此后，王 某每年正常交納保險(xiǎn)費(fèi)，累計(jì)6年交費(fèi)12000元。后王某、張某 關(guān)系惡化，王某遂起訴保險(xiǎn)公司，以投保書不是自己親筆簽字 為由主張合同無效，要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。 n 【法院判決】【法院判決】 n 法院認(rèn)為：王某追認(rèn)了張某代其訂立保險(xiǎn)合同的行為，判法院認(rèn)為：王某追認(rèn)了張某代其訂立保險(xiǎn)合同的行為，判 決駁回王某的訴訟請(qǐng)求。決駁回王某的訴訟請(qǐng)求。 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n 案

23、例案例2 2：投保人譚某于2004年投保生死兩全保險(xiǎn)（生存和身 故，分紅型），被保險(xiǎn)人為張小某（投保人之子），受益人為 譚某。2010年2月投保人譚某死亡。2010年5月25日，投保人之 夫張某及被保險(xiǎn)人張小某作為投保人譚某的法定繼承人，以投 保時(shí)被保險(xiǎn)人不知情、投保人未征得被保險(xiǎn)人同意、被保險(xiǎn)人 也未在保單上簽字為由向法院提起訴訟，要求確認(rèn)保險(xiǎn)合同無 效，并退還其所交保費(fèi)15 420元及利息。 n 【法院判決】【法院判決】 ：合同無效：合同無效 n 【分析】：分析】： n 以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，如果被保險(xiǎn)人未在投保單 上簽字且事后也未追認(rèn)，該保險(xiǎn)合同為全部無效。雖然保險(xiǎn)公 司主張生存保

24、險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)是可分的，只死亡保險(xiǎn)部分無效， 并提供了生存保險(xiǎn)與死亡保險(xiǎn)保費(fèi)比率計(jì)算說明，但該保費(fèi)比 率計(jì)算說明并未成為法院裁判的依據(jù)，法院仍判決保險(xiǎn)合同無 效，保險(xiǎn)公司應(yīng)返還保費(fèi)，且承擔(dān)相應(yīng)的利息。 二、保險(xiǎn)合同二、保險(xiǎn)合同“代簽名代簽名”司司 法規(guī)制及相關(guān)案例解析法規(guī)制及相關(guān)案例解析 n案例案例3： 原告李女士作為投保人與被告某保險(xiǎn)公司于2009年12 月20日簽訂了兩份保險(xiǎn)合同，分別是投連險(xiǎn)和分紅型兩全 保險(xiǎn)。2010年4月20日，原告李女士又在被告處投保了一 款養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。這三份合同的被保險(xiǎn)人均為原告的女兒被保險(xiǎn)人均為原告的女兒 朱小姐朱小姐?，F(xiàn)原、被告均確認(rèn)朱小姐在投保單上的簽名由原

25、 告代簽。合同簽訂后，投保人并簽收了被告寄送的該三份 保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)單。投保書“投保須知”中注明“投保人 和被保險(xiǎn)人務(wù)必親自簽名”。 2011年11月30日，被告客服部對(duì)被保險(xiǎn)人朱小姐進(jìn)行 了電話回訪。被保險(xiǎn)人朱小姐稱，在原告投保三份保險(xiǎn)時(shí) 有一次她在場(chǎng)，她并不了解三份保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，但 是知道原告幫她購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)樵媾c被保險(xiǎn)人是母女關(guān) 系，所以被保險(xiǎn)人肯定同意原告為其購(gòu)買保險(xiǎn)。 n 【判決結(jié)果】：合同有效【判決結(jié)果】：合同有效 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n （一）立法規(guī)定：（一）立法規(guī)定： 【保險(xiǎn)法】【保險(xiǎn)法】1717 n 對(duì)保

26、險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng) 當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注 意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出 明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 n （二）司法解（二）司法解釋二：釋二：9 91313 n 1.“1.“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范圍的范圍 n 第九條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠 額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條 款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任 的條款”。 n 保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，

27、享有解保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解 除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除免除 保險(xiǎn)人責(zé)任的條款保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法 規(guī)制及相關(guān)案例解析規(guī)制及相關(guān)案例解析 投保人或被保險(xiǎn)人違反義務(wù)之效果條款是否屬于投保人或被保險(xiǎn)人違反義務(wù)之效果條款是否屬于“免免 除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”？ 例如：繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的安全的 義務(wù)、發(fā)生事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、如實(shí)告知義 務(wù)等的違反可致保險(xiǎn)人部分或全部免除保險(xiǎn)責(zé)任。 例如：例如：

28、人保財(cái)險(xiǎn)某條款之人保財(cái)險(xiǎn)某條款之“投保人、被保險(xiǎn)人義投保人、被保險(xiǎn)人義 務(wù)務(wù)”部分，即第部分，即第2020條至第條至第2525條，該部分最后一條（第條，該部分最后一條（第2525 條）規(guī)定：條）規(guī)定：“被保險(xiǎn)人如果不履行第被保險(xiǎn)人如果不履行第2020條至第條至第2424條規(guī)定條規(guī)定 的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送 達(dá)達(dá)1515日后終止保險(xiǎn)合同日后終止保險(xiǎn)合同”。該規(guī)定雖不包括在保險(xiǎn)條款。該規(guī)定雖不包括在保險(xiǎn)條款 中的中的“責(zé)任免除責(zé)任免除”部分，但保險(xiǎn)人仍可以拒絕賠償，因部分，但保險(xiǎn)人仍可以拒絕賠償，因 此屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條

29、款無疑，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法予此屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款無疑，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法予 以說明。以說明。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 第十條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保 險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投 保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由 主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。 n 【第九條、第十條分析】：【第九條、第十條分析】： n 折中方案：折中方案： n a.列舉免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任條款的范圍可使說明義務(wù)的履 行更具有可操作性；排除投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)違反

30、條款法律 后果的說明義務(wù)以限制說明義務(wù)氛圍的擴(kuò)張。優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)人履 行說明義務(wù)壓力適當(dāng)減輕；缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：排除對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人義排除對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人義 務(wù)違反條款法律后果的說明義務(wù)可能導(dǎo)致該部分條款的擴(kuò)張。務(wù)違反條款法律后果的說明義務(wù)可能導(dǎo)致該部分條款的擴(kuò)張。 n b.保險(xiǎn)條款中引入的法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)保險(xiǎn) 人僅對(duì)該條款作出提示后即可免除說明義務(wù)人僅對(duì)該條款作出提示后即可免除說明義務(wù)，大大減輕保險(xiǎn)人 說明義務(wù)履行的難度。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 2.2.說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、方式和舉證責(zé)任說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、方

31、式和舉證責(zé)任 n a.“常人常人”標(biāo)準(zhǔn)：標(biāo)準(zhǔn)：第十一條：“保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免 除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭 形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的，人民法院應(yīng)當(dāng) 認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義 務(wù)?！?n b.方式靈活：方式靈活：第十二條：保險(xiǎn)人可以通過“網(wǎng)頁、音頻、視 頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明”。 n c.舉證責(zé)任：保險(xiǎn)人，抑或是投保人孰更好履行？舉證責(zé)任：保險(xiǎn)人，抑或是投保人孰更好履行？ n 第十三條：“保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。 n 投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明 確說明義務(wù)

32、在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn) 的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人 未履行明確說明義務(wù)的除外未履行明確說明義務(wù)的除外。” 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 【案例【案例1 1】：】：2004年11月17日，吳某就其所有的汽車向某 保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、主險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車上人員責(zé) 任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)合同載明：1.家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款。家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款。其 中第十二條第（八）項(xiàng)中載明，保險(xiǎn)車輛用于營(yíng)運(yùn)收費(fèi)性商 業(yè)行為期間的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；2.機(jī)機(jī) 動(dòng)車輛第三者責(zé)任

33、保險(xiǎn)條款。動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。第三十二條載明，保險(xiǎn)公司根 據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠 償責(zé)任，并在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。 其中，保險(xiǎn)車輛同一保險(xiǎn)年度內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從 第二次開始每次增加5%，非營(yíng)運(yùn)車輛從事營(yíng)業(yè)運(yùn)輸活動(dòng)時(shí)發(fā) 生保險(xiǎn)事故，造成第三者損失，按本保險(xiǎn)保費(fèi)與相應(yīng)的營(yíng)業(yè) 車輛保費(fèi)的比例計(jì)算賠償。3.附加險(xiǎn)條款及解釋。附加險(xiǎn)條款及解釋。其中載明， 車上人員責(zé)任險(xiǎn)系第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。在車上人員責(zé)任 險(xiǎn)條款第四條第（三）項(xiàng)載明，每次賠償均實(shí)行20%絕對(duì)免 賠率。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制

34、及相關(guān)案例解析 n 2005年5月31日，吳某駕駛被保險(xiǎn)車輛與案外人胡某駕駛 的拖拉機(jī)相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。 交警大隊(duì)做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定吳某、胡某負(fù)事故同等責(zé) 任。經(jīng)法院判決，于某各項(xiàng)損失為28887元，呂某各項(xiàng)損失為 955.30元，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險(xiǎn)公司 申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某將其車用于營(yíng)業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保 險(xiǎn)條款約定屬于保險(xiǎn)公司無需賠償；對(duì)于于某、呂某的損失， 同意根據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例進(jìn)行賠償。吳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司在 簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未向其交付保險(xiǎn)條款，亦未就保險(xiǎn)條款中關(guān) 于保險(xiǎn)公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責(zé)條款進(jìn)行必要 的解釋

35、和說明。吳某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 【法院判決】【法院判決】 n 法院認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司提 供的保險(xiǎn)條款中所約定的免賠事由及免賠率是 否屬于免責(zé)條款，以及該約定是否生效。本案 中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn) 人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的 “免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些 條款履行明確說明義務(wù)。 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 【案例【案例2 2】：】：王某為其小客車投保了限額為20萬元的機(jī)動(dòng)車 第三者責(zé)

36、任險(xiǎn)。其親戚陳某酒后駕該車行至239省道，遇飲酒駕 駛摩托車的李某因與他人相撞倒地在該處，陳某避讓不及將李 某撞擊致死。交警部門認(rèn)定陳某全責(zé)。后由王某賠償給李某家 屬合計(jì)45萬元。王某向保險(xiǎn)公司提出20萬元索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公 司以保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”中“駕駛?cè)藛T飲酒后使用保險(xiǎn)駕駛?cè)藛T飲酒后使用保險(xiǎn) 車輛造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任車輛造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”為由拒 絕。王某以保險(xiǎn)公司未對(duì)該免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)為由將 之訴至法院請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司以締約 時(shí)對(duì)特別提示注意加粗放大的免責(zé)條款為由主張?jiān)撁庳?zé)條款產(chǎn) 生效力。王某認(rèn)可該特別提示，

37、但主張保險(xiǎn)公司未就該免責(zé)條 款履行明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款未生效。 n 【問題】：保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款盡了提示義務(wù)，但未【問題】：保險(xiǎn)公司對(duì)該免責(zé)條款盡了提示義務(wù)，但未 對(duì)該免責(zé)條款進(jìn)一步履行明確說明義務(wù)（該條款的真實(shí)含義和對(duì)該免責(zé)條款進(jìn)一步履行明確說明義務(wù)（該條款的真實(shí)含義和 法律后果），保險(xiǎn)人能否以該條款免除保險(xiǎn)責(zé)任？法律后果），保險(xiǎn)人能否以該條款免除保險(xiǎn)責(zé)任？ 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 【案例3】：被保險(xiǎn)人郭某投保人身意外傷害險(xiǎn)， 保險(xiǎn)金額1.2萬元，保險(xiǎn)費(fèi)100元，受益人為其法定 繼承人。郭某投保時(shí)保險(xiǎn)公司提供了投保單，未附

38、 上相應(yīng)保險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，郭某無照駕車 被一輛貨車撞傷致死，貨車司機(jī)逃逸。事故發(fā)生后， 郭某法定繼承人向保險(xiǎn)公司依約索賠。保險(xiǎn)公司以 郭某無證駕駛為由拒賠。 n 【問題】：郭某無證駕駛被其他車輛撞上致【問題】：郭某無證駕駛被其他車輛撞上致 死，保險(xiǎn)公司能否依據(jù)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款免除死，保險(xiǎn)公司能否依據(jù)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款免除 保險(xiǎn)責(zé)任？保險(xiǎn)責(zé)任？ 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 司法解釋二之司法解釋二之9 91313綜合評(píng)析：綜合評(píng)析： n 1.提示和說明義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)、方式和舉證責(zé)任更為明晰 和具有可操作性； n 2.保險(xiǎn)合同

39、兩造之信息博弈更趨向于平衡； n 3.以禁止性規(guī)定作為免責(zé)事由的保險(xiǎn)條款無需再明確說明。 案例2中的醉酒駕駛和案例3中的無證駕駛均為道交法中 的禁止行為，但該法未規(guī)定在此情形下保險(xiǎn)人可免責(zé)，而保 險(xiǎn)條款將其列入保險(xiǎn)人免責(zé)事由。案例1中免責(zé)條款經(jīng)提示產(chǎn) 生效力；案例2中保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未附上保險(xiǎn)條款，顯然 對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行提示，故該免責(zé)條款未生效； n 4.經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批或指定的保險(xiǎn)條款不屬于法律和行 政法規(guī)，其中的免責(zé)條款不屬于法定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款。 四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)四、投保人告知義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n（一）立法規(guī)定：（一）立法規(guī)定： 【保險(xiǎn)法】【保

40、險(xiǎn)法】1616 n（二）司法解釋二：（二）司法解釋二：5 58 8：目的：限制：目的：限制保險(xiǎn)人濫用如實(shí)告知保險(xiǎn)人濫用如實(shí)告知 義務(wù)條款義務(wù)條款 n a. 5 5：將投保人如實(shí)告知范圍如實(shí)告知范圍限于其“明知明知”的的情況，保險(xiǎn) 人不得以投保人未告知其不知道的事實(shí)為由拒絕賠償； n b. 6 6：將投保人如實(shí)告知范圍限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容， 且將概括性條款概括性條款排除在外； n c. 7 7：引進(jìn)棄權(quán)制度，保險(xiǎn)合同成立后成立后保險(xiǎn)人明知投保人未 如實(shí)告知仍然收取保費(fèi)的，不得解除保險(xiǎn)合同； n d. 8 8：保險(xiǎn)人拒賠的程序限制：保險(xiǎn)人只有先解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人只有先解除保險(xiǎn)合同， 然后才

41、能以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。然后才能以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。保險(xiǎn)人未在 法定期間內(nèi)解除合同，喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。 四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)四、投保人告知義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n 【案例【案例1 1】：最高法院公布案例】：最高法院公布案例 n 小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與保險(xiǎn)公司 簽訂保險(xiǎn)合同約定：投保人為田某，被保險(xiǎn)人為小田，受益人為 田某、冉某，投保終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2萬元。如被保險(xiǎn)人身 故，保險(xiǎn)公司將按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金。簽約后，田 某按約期繳納了2007年至2009年保費(fèi)共計(jì)4500元。2009年11月

42、23日，被保險(xiǎn)人小田因肺結(jié)核死亡。田某向保險(xiǎn)公司提出理賠申 請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于2009年12月25日向田某出具拒絕給付保險(xiǎn)金 通知書內(nèi)容為“經(jīng)調(diào)查核實(shí)我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù) 相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同條款，本次事故我公司不承擔(dān)保險(xiǎn) 責(zé)任。該合同效力終止，退還保單現(xiàn)金價(jià)值2116.74元”。 田某、冉某遂訴至該院，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金60000元。另 查明，小田于2001年和2008年接受過肺結(jié)核診治。2007年6月19 日，田某在申請(qǐng)投保時(shí)，在填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單告知事項(xiàng)第7條C 項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人是否曾患有或接受治療過哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫 等疾病”時(shí)，投保人田某及被保險(xiǎn)人小田均填寫為“否否”。

43、四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)四、投保人告知義務(wù)司法規(guī) 制及相關(guān)案例解析制及相關(guān)案例解析 n【法院判決】【法院判決】 n 終審法院認(rèn)為，田某在投保時(shí)就被保險(xiǎn)人小田曾患“肺結(jié) 核”的事實(shí)未盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保 險(xiǎn)人于2009年12月25日作出拒絕給付保險(xiǎn)金通知可確認(rèn)， 自2009年12月25日起保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)知道有解除事由，但其在 知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)消 滅。本案保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對(duì)雙方仍具有約束力， 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)給付田某等人保險(xiǎn)金的責(zé)任。 n 【核心提示】：【核心提示】： n 自自20072007年年6 6月月2121日合同成

44、立，至日合同成立，至20092009年年1111月月2323日被保險(xiǎn)人日被保險(xiǎn)人 小田身故已經(jīng)超過小田身故已經(jīng)超過2 2年，依年，依保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法1616條條“自合同成立之日自合同成立之日 起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同”之規(guī)定，本案保險(xiǎn)公之規(guī)定，本案保險(xiǎn)公 司亦無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而拒賠是保險(xiǎn)合同解除的法律后果。司亦無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而拒賠是保險(xiǎn)合同解除的法律后果。 n （一）理賠難的法律根源：理賠程序與時(shí)限的疏漏與缺失（一）理賠難的法律根源：理賠程序與時(shí)限的疏漏與缺失 n 1.法定義務(wù)規(guī)范虛置化對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。法定義務(wù)規(guī)范虛置化對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。 n 保險(xiǎn)法

45、第22條：規(guī)定了保險(xiǎn)人“及時(shí)一次性及時(shí)一次性”通知投保人、 被保險(xiǎn)人、受益人補(bǔ)充提供索賠證明、資料義務(wù)，但以保險(xiǎn)人 “認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整”為條件，但未規(guī)定保險(xiǎn)人不 “及時(shí)一次性”通知的法律后果。 n 分析：分析：將事故的調(diào)查義務(wù)和舉證責(zé)任移轉(zhuǎn)給了車險(xiǎn)消費(fèi)者， 車險(xiǎn)消費(fèi)者或利益相關(guān)者或限于能力和技術(shù)條件，抑或是陷入車 毀人亡的困境，可能陷入“證明和資料”提供不能或不能及時(shí)提 供的困境。由此，保險(xiǎn)人針對(duì)消費(fèi)者提出的索賠請(qǐng)求可以“證明 和資料不完整”為由抗辯，此亦保險(xiǎn)人怠于啟動(dòng)核定程序，拖延 理賠的法律藉口。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及 相關(guān)案

46、例解析相關(guān)案例解析 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及 相關(guān)案例解析相關(guān)案例解析 n 第23條：規(guī)定了保險(xiǎn)人“及時(shí)核定”及“情形復(fù)雜”的三十 日內(nèi)核定義務(wù)，卻未規(guī)定“及時(shí)”和“復(fù)雜情形”的公平、公正 的判斷標(biāo)準(zhǔn)，未規(guī)定未規(guī)定“核定核定”期間如何計(jì)算，是從被保險(xiǎn)人一方期間如何計(jì)算，是從被保險(xiǎn)人一方 告知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)開始計(jì)算，還是從被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)索賠請(qǐng)告知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)開始計(jì)算，還是從被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)索賠請(qǐng) 求開始計(jì)算？求開始計(jì)算？依據(jù)第22條，被保險(xiǎn)人提出賠付請(qǐng)求后，負(fù)有提交 證明和資料義務(wù)，如資料不齊影響核定的，保險(xiǎn)人還負(fù)有一次性 通知補(bǔ)齊資料的義務(wù)。保險(xiǎn)人通知補(bǔ)齊后，等待被

47、保險(xiǎn)人補(bǔ)齊資 料的期間是否仍應(yīng)計(jì)算在30日之內(nèi)？立法均語焉不詳。另，亦未 規(guī)定因“核定”產(chǎn)生爭(zhēng)議的處理機(jī)制。 n 第23條：規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任確定并“達(dá)成賠付協(xié)議”后保險(xiǎn)人 履行賠付義務(wù)，但未規(guī)定對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和賠償數(shù)額有爭(zhēng)議 及保險(xiǎn)人怠于或惡意不與保險(xiǎn)消費(fèi)者“達(dá)成賠付協(xié)議”的救濟(jì)機(jī) 制。 n 第24條：規(guī)定了保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)責(zé)任自核定之日起三日內(nèi)發(fā)出 拒賠或拒付通知并說明理由義務(wù)，但未規(guī)定保險(xiǎn)人不履行“三日 內(nèi)”發(fā)出拒賠或拒付通知并說明理由義務(wù)的法律后果。 n 第25條：規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)“根據(jù)已有證明和資料可以確定的 數(shù)額先予支付”的義務(wù)，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,對(duì)賠償?shù)捻?xiàng)目或金額 往往存在爭(zhēng)議,保險(xiǎn)人完

48、全可以以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或存在不實(shí)告 知等為由對(duì)賠償數(shù)額不予確定, 從而不為先予支付。 n 【小結(jié)】：【小結(jié)】：立法規(guī)定了保險(xiǎn)人“及時(shí)核定”、“及時(shí)賠付”、 “及時(shí)通知”和“先予支付”等義務(wù)規(guī)范，卻未規(guī)定保險(xiǎn)人違反 該法定義務(wù)的法律后果，這樣，保險(xiǎn)人可任意違反法定義務(wù)而無 法受到法律規(guī)制。 n 2.“核定核定”與與“定損定損”權(quán)的歸屬對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。權(quán)的歸屬對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。 n 依保險(xiǎn)法第23條、第24條規(guī)定，被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)事故 發(fā)生向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求，須經(jīng)過保險(xiǎn)人的須經(jīng)過保險(xiǎn)人的“核定核定”，即對(duì) 保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因予以審核，評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，最 終核準(zhǔn)保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償或給付責(zé)

49、任的額度或范圍。保險(xiǎn)市場(chǎng)各車 險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)者，均在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中確定了保險(xiǎn)人的定損參與權(quán)、 損失自行核定及重新核定權(quán)，被保險(xiǎn)人無權(quán)自行定損。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及 相關(guān)案例解析相關(guān)案例解析 n【小結(jié)】：【小結(jié)】： n 1.保險(xiǎn)人并不具備核定車輛損失的主體資質(zhì)，其核定的結(jié)果 是否具有權(quán)威性和強(qiáng)證據(jù)效力？ n 2.保險(xiǎn)人和損失索賠人是保險(xiǎn)合同及利益相對(duì)方，雙方基于 平等主體地位締約，但約定事故發(fā)生被保險(xiǎn)人（索賠人）卻無參 與核損權(quán)而任由保險(xiǎn)人所屬的理算機(jī)構(gòu)對(duì)事故損失進(jìn)行理算，這 是否公平、公正、合理？ n 保險(xiǎn)事故損失單方理算制度是保險(xiǎn)人怠于或拖延定損，導(dǎo)致 理賠難的誘因。 n 3.保險(xiǎn)費(fèi)付是保險(xiǎn)人的主要合同義務(wù)，及時(shí)通知核定結(jié)果等 義務(wù)之目的在于保險(xiǎn)給付結(jié)果，使合同主要義務(wù)實(shí)現(xiàn)不被拖延， 故應(yīng)是一種有誠(chéng)信原則衍生的附隨義務(wù)。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及 相