小額貸款公司的現(xiàn)狀與發(fā)展方向探析——以山東省為例論文

1、本科論文摘 要2005年在政府相關政策的鼓勵和扶持下，小額貸款公司正式在國內開展試點，隨后在全國范圍內迅速普及和發(fā)展，截止到2010年小額貸款公司基本實現(xiàn)全國覆蓋且得到了一致的良好反響。然而從2016年開始，受經濟形勢等方面因素的影響，我們注意到小額貸款公司在機構數(shù)量，貸款余額等方面出現(xiàn)了不同程度的下降,這充分證明當前國內小額貸款公司在發(fā)展過程中出現(xiàn)了諸多問題。在此背景下，本文將以山東省小額貸款公司為例，在對有關小額貸款公司中外文獻研究的基礎上，梳理總結小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀，探討歸納小額貸款公司的風險防范機制。然后，分析當前最受關注的小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題，在總結當前小額貸款公司面臨

2、困境的基礎上優(yōu)化風險規(guī)避體系，并提出合理化建議。關鍵字：小額貸款公司，監(jiān)管制度，山東省AbstractIn 2005, with the encouragement and support of relevant government policies, microfinance companies officially launched pilot projects in China. With the rapid popularization and development throughout the country, as of 2010, micro-credit has basic

3、ally achieved nationwide coverage and received a consistent good response. However, since 2016, due to the impact of the economic situation and other aspects, we have noticed that micro-loan companies have declined to varying degrees in terms of the number of institutions and loan balances. This ful

4、ly proves that the current domestic micro-loan companies have emerged during the development process. Many problems. This article analyzes and summarizes the problems and bottlenecks encountered during the development of microfinance companies at this stage through the understanding and investigatio

5、n of current domestic microfinance companies and the actual situation of microfinance companies in Shandong Province. The company further explored the problem of risk avoidance, put forward reasonable suggestions on the basis of summarizing the current difficulties faced by microfinance companies, o

6、ptimize the risk avoidance system, and finally put forward corresponding countermeasures and suggestions.Key words:Microfinancecompanies，Regulatorysystem，Shandongprovince目 錄1.緒論11.1研究背景及意義11.2研究內容12.小額貸款公司概述22.1小額貸款公司的涵義22.1.1小額貸款公司的定義22.1.2小額貸款公司的特點22.1.3小額貸款公司的作用22.2小額貸款公司的經營模式32.2.1目標對象32.2.2產品設計

7、42.2.3運作流程53.小額貸款公司在我省的發(fā)展現(xiàn)狀63.1發(fā)展概述63.2經營現(xiàn)狀63.2.1機構、人員數(shù)量遞減73.2.2貸款余額、實收資本回落73.2.3收入、利潤不降反增83.3政策扶持及監(jiān)管情況93.3.1政府加強扶持力度93.3.2金融監(jiān)控收緊93.3.3自律組織成立94.小額貸款公司發(fā)展中存在的問題104.1融資難104.1.1 融資對象范圍較小104.1.2外源性融資規(guī)模受限104.1.3融資定價標準較高104.2盈利水平低114.2.1業(yè)務單一無創(chuàng)新114.2.2稅率上限受約束114.2.3運營成本高114.3信用風險大114.3.1貸款質重風險高114.3.2信用體系不夠

8、完善124.4外部環(huán)境制約124.4.1行業(yè)立法缺失124.4.2稅收負擔重124.4.3監(jiān)管制度不完善124.4.4社會公眾不認可135.完善和優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展的對策建議145.1拓寬融資渠道145.1.1加強銀貸合作145.1.2開拓基金渠道145.1.3與P2P公司合作145.2創(chuàng)新經營模式155.2.1 差異化設計貸款產品155.2.2開發(fā)小額信貸技術155.2.3加強市場營銷155.2.4完善貸款操作流程155.3加強風險管理155.3.1完善風險監(jiān)控155.3.2建立信用體系165.4注重環(huán)境營造165.4.1政府方面165.4.2金融監(jiān)管機構方面165.4.3貸款人方面17致

9、 謝18參考文獻191.緒論1.1研究背景及意義2008年在國家的倡導下，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會為了扶持小額貸款公司的發(fā)展，共同頒布了關于小額貸款公司試點的指導意見，至此小額貸款公司在全國范圍內迅速普及發(fā)展。截止目前為止小額貸款在經過飛速發(fā)展和擴張后，已經走過了14個年頭，在支持民營經濟發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用。但是，任何事物都有他的兩面性，小額貸款公司雖然在國家的扶持下取得了一些成就：作為一種新的融資渠道，它有效提升了農村金融服務水平，更好的幫助中小企業(yè)解決了融資問題，同時在建設新農村中產生了積極的帶頭作用，帶動了經濟效益的同時更激發(fā)了社會效益。但另一方面小額貸款公司存在只貸不存、融資比

10、例過低等問題，在放貸規(guī)模的發(fā)展和資金瓶頸的出現(xiàn)方面存在風險問題，因此未來小額貸款公司想要持續(xù)健康發(fā)展，首先要解決控制和規(guī)避風險問題，這也是本課題要研究的主要內容。此外，山東省長期以來都是一個農業(yè)大省，然而農村經濟和農村金融卻是經濟發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)。山東省連續(xù)多年的文件中都有涉及“三農”和農村金融的問題，這也在很大程度上表明了研究小額貸款具有重要的現(xiàn)實意義。1.2研究內容本文將通過抽取山東省的15家小額貸款公司進行調查分析，針對這些公司的客戶層次類型、業(yè)務發(fā)展情況、業(yè)務運作狀況等各個方面進行詳細調查，通過實際考察和問卷的形式對企業(yè)中存在的問題進行分析和研究，并攜手相關專業(yè)人員探討小額貸款公司在發(fā)

11、展中所遇到的主要瓶頸。此外，還將以走訪濟南市金融辦等單位的方式，詳細了解當?shù)叵嚓P政府部門對小額貸款公司的態(tài)度，詢問他們對這些企業(yè)在監(jiān)管理念、監(jiān)管政策、監(jiān)管原則等方面的管理經驗，同時了解當?shù)叵嚓P部門對鼓勵和扶持小額貸款公司的態(tài)度和看法。最后結合調查情況對當前小額貸款公司遇到的瓶頸進行科學研究，具體問題具體分析，之后提出相關的對策建議，為促進和保證小額貸款公司未來健康穩(wěn)定的發(fā)展提供借鑒。2.小額貸款公司概述2.1小額貸款公司的涵義2.1.1小額貸款公司的定義通過對國內現(xiàn)有有關小額貸款公司資料的了解，發(fā)現(xiàn)對于該定義并沒有統(tǒng)一的說法，現(xiàn)階段國內比較認可的定義是小額貸款公司指的是“自然人、企業(yè)法人與其他

12、社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司?！?.1.2小額貸款公司的特點（1）額度較低，手續(xù)簡潔，效率高 小額貸款公司通常規(guī)模較小，因此發(fā)放的大部分貸款都具有貸期短、資金少的特點，而且主要是信用貸款，從流程復雜度來說相比其他企業(yè)簡潔很多。一般對貸款人的審核主要在其信用等級、實際還款能力、項目可行性分析方面，只要這三項滿足基本要求就可以通過貸款，整個過程從申請到發(fā)放資金只需要2-3天。（2）農戶和中小企業(yè)者是主要客戶群體 小額貸款公司創(chuàng)建初期的主要目的在于為廣大農戶解決融資難、融資渠道窄的問題，后來隨著進一步的發(fā)展服務對象擴展到了廣大微小企業(yè)和個體戶經營。面

13、對有融資困難的弱勢群體，為了降低風險小額貸款公司始終要遵循“小額、分散”的貸款發(fā)放原則。(3)只發(fā)放貸款，不吸收存款2005年中國人民銀行和中國銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了關于小額貸款公司試點的指導意見，意見中明確指出：“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金?！辈浑y看出當前小額貸款公司主要面向的是企業(yè)法人，因此只能進行資產業(yè)務操作。(4) 信用貸款是其主要的信貸方式事實上大部分小額貸款公司服務的客戶都是出現(xiàn)資金問題的弱勢群體，幾乎沒有能力提供任何的不動財產做抵押和擔保，主要通過信用貸款方式運作，因此小額貸款公司一定要不斷的優(yōu)化和完善信用評價機制

14、。(5)相比其他金融機構效率更高小額貸款公司貸款相對其他金融機構，審核流程更為簡潔，因此整體審核過程時間短、速度快，效率較高，但相對而言承受的風險也較大，由于貸款發(fā)放的主要標準是客戶信譽度，所以貸款利率相對較高。 2.1.3小額貸款公司的作用小額貸款公司在經濟和社會效益方面發(fā)揮了積極作用，主要體現(xiàn)在以下四點：第一，小額貸款公司從最初的試行到普及，始終以“手續(xù)從簡、利率從活、放款從快”為發(fā)展原則，以為客戶提供簡潔方便、高效靈活的貸款方式為宗旨，一經推出就得到了市場的廣泛好評。小額貸款方便快捷、靈活高效的放貸方式，受到了市場的廣泛認可，現(xiàn)已經在金融組織體系中扮演者重要角色；第二，小額貸款公司本質上

15、就是小型放貸機構，在市場上中主要從事一些小額信貸業(yè)務，這種業(yè)務具有貸款門檻低、手續(xù)簡潔、靈活方便的特點，極大地迎合了小微企業(yè)“短，快，頻”的發(fā)展特點，填補了市場中很大一批民間企業(yè)的資金所需；第三，與其他社會民間借貸對比，小額貸款公司的利息較為合理也比較低，成為民間借貸的主要競爭對手，同時大大壓縮了高利貸的市場空間，有效打擊和遏制了市場中各類“地下”非法融資；第四，小額貸款公司雖然規(guī)模小，但有自己的優(yōu)勢，一方面體現(xiàn)在客戶信息的管理更為靈活，另一方面體現(xiàn)在加入征信系統(tǒng)后，在整理客戶信息的同時可以為社會信用信息提供了更多的中介服務。2.2小額貸款公司的經營模式一般小額貸款公司都是通過吸儲轉貸從中賺得

16、資金差的方式經營。主要表現(xiàn)為創(chuàng)建投資企業(yè)，通過高額回報的方式吸引民眾參與投資，再將資金貸放給他人從中賺取息差。目前山東省多采用單純中介模式，以信息對接形式為主，該方式完全實現(xiàn)了點對點的服務。首先將借款客戶雙方的信息進行精準匹配，然后約雙方面談，明確雙方的合作資金、利息、用途等，同時要求借款一方要出示抵押資產做擔保。小額貸款公司作為獨立的第三方，在合作過程中不用直接借出資金、不需要提供擔保，只需要負責對后續(xù)借款人能力和借款用途做審核，同時負責貸后督催。相對來說小額貸款公司不需要承擔太大的資金池壓力，因此對業(yè)務風險的評估和對雙方利益的衡量都會比較客觀，一方面保證了投資人的權利和利益，另一方面會大大

17、降低借款人的融資成本。盡管中間人的身份相對于直接放貸利潤空間不是很大，但其規(guī)范性吸引了大量的融資客戶，也使得小額貸款公司的知名度開始在業(yè)內得到認同，全國范圍內廣受同行復制。2.2.1目標對象表2.1小額貸款公司目標客戶群目標客戶形態(tài)市場范圍舉例零售商小店、商鋪社區(qū)干雜店、小超市批發(fā)商攤位、鋪位批發(fā)市場、集中賣場小商品批發(fā)市場小型制造業(yè)作坊、小廠市、區(qū)、縣產業(yè)集中區(qū)農村企業(yè)作坊、小廠農村、場鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)注1）資料來源：網絡小額貸款公司因自身的特點，其服務對象大多是農場主、城市個體戶和小微型企業(yè)等，這些客戶大多都存在融資難的問題。具體目標客戶群如上表所示。2.2.2產品設計按照小額貸款公司適應人群和

18、業(yè)務發(fā)展的特點，得出小額貸款公司的產品設計各項指標如下表所示：表2.2小額貸款公司的產品設計客戶對象個體戶、微型企業(yè)、農戶小型企業(yè)、農村企業(yè)、農場主劃分標準（年營業(yè)額）10-100萬元100-500萬元貸款產品信用貸款抵押貸款貸款金額1-10萬元10-100萬元貸款額度限制小于等于年營業(yè)額8%小于等于營業(yè)額20%，最多不超過抵押物評估值的70%（房產類）貸款周期3-12個月3-24個月貸款用途流動資金、生產設備與固定資產購置流動資金、生產設備與固定資產購置輔助產品臨時貸款、教育貸款貸款利率（月息）1.5-2%1-1.5%還款方式每月等額還款保證措施擔保（配偶、家族成員或經審查通過的第三方抵押（

19、房產、生產設備、營運車輛。私家車等）審查周期3-5天5-7天貸款發(fā)放時間5-7天7-9天手續(xù)費2%1.5%注2）資料來源：網絡2.2.3運作流程圖2.1小額貸款公司運作流程注3）資料來源：網絡3.小額貸款公司在我省的發(fā)展現(xiàn)狀3.1發(fā)展概述為響應國家號召，完善山東省信貸體系，助力實體經濟發(fā)展，山東省人民政府辦公廳在2008年下發(fā)了關于開展小額貸款公司試點工作的意見(魯政辦發(fā)200846號)，山東省小額信貸試點工作從此正式全面推開。2009年，山東省小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法正式出臺。2013年，辦公廳再次下發(fā)關于鼓勵和支持小額貸款公司發(fā)展有關事宜的通知(魯政辦發(fā)201334號)。在山東省政府的

20、大力支持下，山東省小額貸款行業(yè)發(fā)展迅速。3.2經營現(xiàn)狀在山東省政府的支持下，當?shù)氐男☆~貸款業(yè)務取得了一定的成績，但值得注意的是由于小額貸款行業(yè)起步較晚，發(fā)展不夠穩(wěn)定，加上近年來受國家宏觀調控金融去杠桿、強監(jiān)管的影響，現(xiàn)階段小額貸款企業(yè)的發(fā)展面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。表3.1 2014-2019年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據201420152016201720182019（第三季度）全國機構數(shù)量（家）879189108673855181337797從業(yè)人員數(shù)（人）109948117341088811039889083984783實收資本（億元）828384598234827083638235貸款余額（億元）9

21、42094129273979995509241山東機構數(shù)量（家）327339335334322315從業(yè)人員數(shù)（人）404047224317428236723397實收資本（億元）400.66435.41441.2448.62437.22427.47貸款余額（億元）462.44481.62481.3495.04480.51476.57注1）資料來源：山東省地方金融管理局3.2.1機構、人員數(shù)量遞減從數(shù)據上看，隨著行業(yè)整合的加速，全省范圍內，小額貸款公司的機構數(shù)量及從業(yè)人員數(shù)均出現(xiàn)不同程度的減少，一些資金實力弱、風控水平低的公司逐漸被淘汰出局，退出熱潮不減。圖3.1 2014-2019年山東省小

22、額貸款公司機構數(shù)量及從業(yè)人員數(shù)注2）資料來源：作者自制從圖中可以看出，山東省小額貸款機構數(shù)量自2015年以來逐年下降，從業(yè)人員規(guī)模開始出現(xiàn)下滑。從數(shù)據上看小額貸款行業(yè)2018年相關指標都有所降低，相比之下幾乎每個季度都會有不同程度的下降，截止到2018年底統(tǒng)計顯示就有600人選擇跳槽離開這個行業(yè)，到2019年下半年，山東省共有小額貸款公司數(shù)量為315，比一季度減少10家?？傮w來說，小額貸款公司正在持續(xù)逐漸減少。3.2.2貸款余額、實收資本回落2017年國家實施宏觀調控，開始頒布一系列去杠桿政策，在這樣的國內環(huán)境下山東省小額貸款行業(yè)有了少許的增長。據統(tǒng)計截止到2017年底小額貸款行業(yè)貸款金額與2

23、016年相比提升了2.85%，達到近年來的最大值495.04億元。 然而，好景不長，受經濟形勢影響，從2018年下半年開始本省小額貸款公司的實收資本與貸款余額開始出現(xiàn)下降的趨勢。截至到2019年10月份，山東本省境內的小額貸款公司總計貸款金額數(shù)量為585.89億，與2018年相比降低了23.25%。其中涉及農村的貸款金額有254.44億元，與去年相比降低了34.95%左右；與省內小微企業(yè)合作的金額為336.74億元，同比降低了20.45%，兩項之和占全部貸款的92.51%。從期限來看，一年內短期貸款金額為581.31億元，大約占總貸款金額的99.21%；而長期貸款金額只有4.58億元，實現(xiàn)14

24、.21%的同比增長；實收資本截至第三季度為427億元，較年初減少10億元；貸款余額與實收資本雙降，顯示出經營困境。圖3.2山東省2014-2019年小額貸款公司實收資本與貸款余額發(fā)展注3）資料來源：作者自制相反的是，金額機構在2019年發(fā)展態(tài)勢良好，貸款余額有所提升，數(shù)據顯示到第2季度人民幣貸款數(shù)額已經達到145.97萬億元，與去年相比提升了13.0%。由此得知小額貸款公司與各個金融機構相比，還是有一定的差距，未來發(fā)展情況并不客觀。3.2.3收入、利潤不降反增與全國凈利潤總額不斷小幅下滑的新三板掛牌小額貸款公司整體經營趨勢不同，山東省內的新三板掛牌小額貸款公司在2019年一季度表現(xiàn)搶眼，該現(xiàn)象

25、的出現(xiàn)主要是由于兩家新三板掛牌小額貸款公司凈利潤的增長，從而對該省小額貸款公司利潤總額起到了牽引帶動作用。其之一的東方貸款在2019第一季度就已經成功實現(xiàn)了營業(yè)收入454.77萬元和凈利潤272.83萬元的成績，前者同比提升了120.06%，后者同比提升了208.94%。天元小貸2019年實際營業(yè)收入同比提升了16.70%，凈利潤同比增長了16.44%。值得一提的是，山東的這兩家新三板掛牌小額貸款公司在前幾年的經營情況并不樂觀，東方貸款2015、2016年兩年平均營業(yè)收入降幅都達到了20%，直到2017年才出現(xiàn)緩解，到2018年整體已經有未來向好的趨勢。天元小貸則是已經連續(xù)兩年業(yè)績不斷下滑，甚

26、至在 2017年一年時間內下降7.86%，但在2018年該公司僅僅用一季度的時間就成功實現(xiàn)營業(yè)收入同比16.70%的增長，經營狀況明顯改善。山東省能在全國新三板掛牌小額貸款公司經營困難的大環(huán)境下使營業(yè)收入與凈利潤均呈現(xiàn)穩(wěn)中有升態(tài)勢實屬不易。3.3政策扶持及監(jiān)管情況3.3.1政府加強扶持力度山東省金融工作辦公室于2015年9月出臺了關于支持小額貸款公司做優(yōu)做強的通知，通知明確指出要進一步優(yōu)化和完善小額貸款公司的運營環(huán)境，同時要不斷加強這些小額貸款企業(yè)未來的風險規(guī)避能力，通知中也提出了諸多支持小額貸款公司發(fā)展的建議和對策，例如，對于經濟實力強、管理工作到位的注冊資本大于3億元的小額貸款公司要作為重

27、點發(fā)展對象；放寬區(qū)域限制對于那些注冊資本額度超過5億元或者達到一級分類評級且總資產高于5億元的小額貸款公司，可以在全省范圍內批準其進行經營，對于小額貸款公司專門經營10萬元以下的無擔保信用貸款活動的，可批準其在全國范圍內經營，以達到擴大經營規(guī)模的目的。2017年，省政府又頒布了關于小額貸款公司有關稅收政策的通知和小額貸款公司網絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案，相關政策的出臺為進一步扶持和鼓勵小額貸款公司未來的健康發(fā)展提供了更多的政策依據。3.3.2金融監(jiān)控收緊2017年山東省政府為了鼓勵小額貸款公司發(fā)展，聯(lián)合當?shù)叵嚓P金融機構出臺了山東省小額貸款公司分類評級辦法，該辦法的頒布為省內各小額貸款企

28、業(yè)的發(fā)展提供了更為公平的政策依據，提高了監(jiān)管的科學性與準確性，也將有利于小額貸款行業(yè)的不斷發(fā)展完善。2019年7月，中央銀行正式出臺了金融控股公司監(jiān)督管理試行辦法(征求意見稿)，明確了管理標準和內容，對企業(yè)準入市場的資格和股東資質有了更為嚴格的要求，同時提出要對資金的運用狀況和資本渠道進行嚴格監(jiān)督管理。隨著監(jiān)管方面新規(guī)定的不斷出臺，小額貸款行業(yè)發(fā)展不斷走向規(guī)范化。3.3.3自律組織成立目前國內唯一針對小額貸款公司的全國性組織是2015年4月成立的中國小額貸款公司協(xié)會。組織成立后不久山東省政府為了支持小額貸款公司的發(fā)展成立了省級公司行業(yè)協(xié)會，組織成立之后主要負責行業(yè)的自律、維權、協(xié)調等工作，及時

29、公布針對行業(yè)出現(xiàn)的問題和信息，反映行業(yè)內的各項訴求，同時協(xié)調出現(xiàn)的矛盾沖突，充分發(fā)揮自律組織對小額貸款公司的監(jiān)督監(jiān)管作用。4.小額貸款公司發(fā)展中存在的問題截至2019年，小額貸款公司行業(yè)在我省已經有了14年的發(fā)展歷程，從過程中的實踐情況可以看出，現(xiàn)階段小額貸款公司作為新的融資方式，有力填補了現(xiàn)代金融機構體系的空缺，盡管截止到目前發(fā)展較為順利，但由于缺乏嚴格的管理機制等各方面原因還是產生了諸多問題。4.1融資難4.1.1 融資對象范圍較小相關法律明確指出小額貸款公司的資金主要來自于股東繳納資本金和捐贈資金兩方面，相比其他金融機構資金來源渠道單一，外源性融資渠道有限。另一方面小額貸款公司不同于其他

30、銀行機構，在業(yè)務上只貸不存，所以小額貸款公司的資金流動性并不理想，這樣的融資方式也大大提升了小額貸款公司潛在危險，不利于未來長遠的發(fā)展。4.1.2外源性融資規(guī)模受限隨著近幾年市場的拓展和業(yè)務的不斷增多,小額貸款公司僅僅依靠內源性融資已經很難滿足小自身資金需求。但是，中國銀監(jiān)會對小額貸款公司一類主要外部風險源的定位,使得小額貸款公司與商業(yè)銀行建立銀貸合作關系較為困難。雖然近年來各地政府都有出臺一些扶持小額貸款公司發(fā)展的政策,但政策的落實效卻不高,從總體上來看，當前我國的小額貸款公司從銀行等金融機構獲取的資金規(guī)模還是十分有限。此外，政府為降低金融市場風險，明確指出小額貸款公司只有權利從銀行業(yè)金融機

31、構吸納不超過其自身資本凈額50%的資金，但在實際的運行中，銀行等機構有較多限制，大部分小額貸款公司每年從商業(yè)銀行中能獲取的資金數(shù)量連貸款金額的10%都達不到,這也極大的制約了小額貸款公司的融資渠道和規(guī)模。4.1.3融資定價標準較高雖然相關法律政策已經出臺規(guī)定小額貸款公司在與銀行業(yè)金融機構的合作中，有權參與協(xié)商確定融入資金的具體時間限制、利率等內容，但在實際合作過程中，由于小額貸款公司缺乏可靠的信用評級、信貸投向風大等自身局限性，以及大部分的小額貸款企業(yè)未能納入到中央銀行征信系統(tǒng)，相關征信激勵機制并不完善的缺陷，致使其無法享受銀行業(yè)的同業(yè)拆借利率。受此限制,小額貸款公司也就沒有資格與其他金融機構

32、一樣通過拆借利率獲得相應的批發(fā)資金,所以大大提升了運營成本，通常小額貸款公司從銀行等金融機構獲得的貸款，借款利率要在原來貸款基準上上調定量的百分比，貸款利率高時甚至會達到20%以上,并且多數(shù)還要依托股東擔保，有的還需抵押公司資產，條件非?？量獭?.2盈利水平低4.2.1業(yè)務單一無創(chuàng)新首先，小額貸款公司自創(chuàng)立以來其業(yè)務就具有單一性，主要源于信息不對稱對其業(yè)務多樣性的限制。其次，小額貸款公司發(fā)展到目前各方面還不成熟，內部高端人才比較缺乏，對新產品開發(fā)的知識儲備和經驗不足，此外由于小額貸款公司是小型企業(yè)，大部分員工的專業(yè)技能和綜合素質較低，文化水平也高低不一，缺乏相應專業(yè)知識和技能的培訓，甚至有相當

33、一部分人員從未從事過金融相關職業(yè)，即使有一些實力雄厚的企業(yè)組織一些定期培訓，但由于缺乏培訓經驗在培訓內容也沒有什么創(chuàng)新。再者，資金鏈運行后端會出現(xiàn)資金不足的狀況，這也將導致大部分小額貸款公司由于缺乏資金不能開展創(chuàng)新。業(yè)務單一無創(chuàng)新也成為制約小額貸款公司發(fā)展進步的關鍵因素。4.2.2稅率上限受約束目前國家只明確規(guī)定小額貸款公司貸款下限為“基準利率0.9倍”，但上限并沒有明確標準，市場上很多小額貸款公司將民間借貸的4倍作為貸款利率的上限，這也導致相當一部分民眾將小額貸款看成是高利貸。然而事實并非如此，小額貸款利率高的原因不是為了獲取暴利，而是在于其經營成本高。況且小額貸款公司高于銀行業(yè)金融機構平均

34、貸款利率水平的是貸款利率上限，而實際平均貸款利率并不一定就是貸款利率上限，現(xiàn)實中，實際貸款利率往往達不到國家規(guī)定基準利率的四倍。4.2.3運營成本高要想獲得的客戶信用資料更真實，必然要投入更高的成本，這是一條亙古不變的法則。然而受經濟環(huán)境的影響和經濟利益的驅逐，處于運營低谷期的小額貸款公司為了追求高效率、低成本往往會逃避過高的安全審查成本，因此會降低審查標準有時候甚至跳過安全審查，這樣的方式會大大提升公司呆賬，最終導致公司出現(xiàn)資金危機。所以要投入更多安全資金提升小額貸款企業(yè)的風險規(guī)避能力。小額貸款公司發(fā)展因為受各方面限制，所以在金融市場上還未能站穩(wěn)腳跟，相比于其他金融機構承擔更高的資金運營成本

35、會使之難以承受，從而加劇小額貸款公司的生存壓力，造成惡性循環(huán)。4.3信用風險大4.3.1貸款質重風險高小額貸款公司貸款質量高風險的原因主要有以下幾個方：首先，“三農和“小型鄉(xiāng)企”是小額貸款公司融入資金的主要投放點,以信用貸款為主要形式，有效抵押物較為匱乏，因此貸款風險特別高；其次，小額貸款公司人力資源有限，有的工作人員集貸前調查、風險評估、貸后跟蹤等各項工作于一身，其貸前調查的真實性、風險評估的準確性、貸后跟蹤的到位性、控制貸款質量的有效性都有待考量；再者，高利率水平、低社會認知度等問題使小額貸款公司在整個融資市場的競爭中不具優(yōu)勢,更沒有優(yōu)先選擇優(yōu)質客戶的權利，加之資本金相對固定，對不良資產的

36、稀釋作用不強，貸款質量也因此不高；最后，小額貸款公司的風險準備金只有在貸款問題實際出現(xiàn)時才能計提,抵補貸款風險的能力較弱。4.3.2信用體系不夠完善當前小額貸款公司并未劃入金融機構體系，因此沒有權利通過央行征信系統(tǒng)來查看有關客戶的信用信息，在客戶風險排查上并沒有直接有效的方式，但熟悉了解客戶的信用狀態(tài)對經營信貸業(yè)務的小額貸款公司又是至關重要的，如果小額貸款公司通過實際調查的方式了解客戶的信用狀況，一方面調查的方式由于受被調查人主觀因素影響較大，調查結果不夠客觀，缺乏可信度，另一方面會有較大的經濟支出，成本較高。4.4外部環(huán)境制約4.4.1行業(yè)立法缺失目前，國家尚未建立專門的法律監(jiān)管小額貸款公司

37、的行為，小額貸款公司從事商業(yè)行為卻無法受各類商法的直接規(guī)制，如果用國家行政法的標準對小額貸款公司進行管制又不符合市場經濟發(fā)展的規(guī)律，對小額貸款公司的監(jiān)管缺乏相應的法律體系。中央和地方政府沒有明確表態(tài)，導致地方性規(guī)定與其他現(xiàn)行法律相互違背是現(xiàn)有小額貸款公司的立法現(xiàn)狀。長期以來，由于小額貸款公司沒有統(tǒng)一的管理體系，對其經營和發(fā)展產生的影響都極為重大，因此很多方面都有待改善。4.4.2稅收負擔重現(xiàn)階段國內小額貸款公司繳納的稅率與工商企業(yè)的標準是一樣的，國家對銀行等傳統(tǒng)金融機構在稅收上有一定的優(yōu)惠政策，但小額貸款公司卻并不能享受這些利差納稅的優(yōu)惠政策，對于小額貸款公司而言顯然是有失公允的。而且小額貸款

38、公司往往具有公司小但是業(yè)務量大的經營特點，導致其營業(yè)稅較高，不少利潤也因此被蠶食掉。小額貸款公司的利率雖然高于其他金融機構，但成本、融資等因素的制約，嚴重影響其盈利能力，反而達不到其他金融機構的盈利水平。4.4.3監(jiān)管制度不完善 小額貸款公司在實際執(zhí)行中存在多機構管理的問題，據相關文獻顯示，目前依據不同的職能有權對小額貸款公司進行職能監(jiān)管的機構就有7家之多，例如，銀監(jiān)會和公安系統(tǒng)都有對于小額貸款公司容易變相吸收公眾存款等問題的監(jiān)管權；再例如，作為國家重要金融機構，對于小額貸款公司在日常經營過程中出現(xiàn)的人為提高利率行為，人民銀行有責任也有義務進行合理管控，而省級政府才是在指導意見中規(guī)定的真正有權

39、力的主管單位。實踐中為了利益去搶奪管理權的行為也時常發(fā)生，而各部門因無利可圖而疏于管理的事件屢見不鮮，小額貸款公司在面對諸多監(jiān)管機構時該何去何從，需要監(jiān)管制度的進一步完善。4.4.4社會公眾不認可目前認為經濟發(fā)展有正規(guī)金融機構足矣，而主要針對農戶、個體工商戶和縣內小企業(yè)的小額貸款公司可有可無的刻板印象仍是我省許多社會公眾的普遍想法。從當前我省小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)狀來看，盡管其實際操作運行的資金沒有大型金融機構那么多，但在協(xié)助我省經濟和民間資本的發(fā)展中都起著不可替代的作用。所以認為小額貸款公司有沒有都可以是一種極其落后的思想，小額貸款公司作為時代的尖頭部隊，應該被重視被發(fā)展，這種不重視發(fā)展的落后

40、想法一旦存在就勢必會導致小額貸款公司與當前形勢脫軌，在時代的浪潮中被淘汰。5.完善和優(yōu)化小額貸款公司發(fā)展的對策建議如何將問題重重的小額貸款公司繼續(xù)健康發(fā)展下去，打破發(fā)展瓶頸，進一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，是當前迫切需要解決的問題。政府部門、監(jiān)管當局和行業(yè)組織要聯(lián)起手來共同努力，在為小額貸款公司給予大力扶持及營造良好的發(fā)展環(huán)境的同時，鼓勵和引導他們進入正確的發(fā)展軌道。小額貸款公司要設法拓寬融資渠道、完善信用體系更要加強業(yè)務創(chuàng)新，以提高自身的市場競爭力。5.1拓寬融資渠道5.1.1加強銀貸合作與商業(yè)銀行間的銀貸合作是小額貸款公司擴寬融資渠道必須要進一步加強的部分。目前小額貸款公司能從商業(yè)銀行中取得的貸款資金

41、有限，但兩者的業(yè)務定位有所不同,同時又存在交叉,因此雙方合作的可行性是非常高的。例如，可以采取商業(yè)銀行作為出資方，小額貸款公司只起中介作用的“助貸”模式，合作過程中小額貸款公司的作用類似于 “零售商”，只需要要承擔借貸后潛在風險和相關管理工作；該模式不但可以使小額貸款公司的融資渠道進一步拓展,商業(yè)銀行在風險防范和管理制度方面的優(yōu)勢也能夠同時充分發(fā)揮出來,管理效率從而提高,經營風險也將降低。5.1.2開拓基金渠道目前發(fā)達國家的小額信貸基金組織發(fā)展較為完善,而我國在這方面經驗尚少，因此我省可以積極借鑒國外的寶貴經驗。具體來說主要通過由國家和地方政府牽頭，從財政支出中拿出一部分資金或者通過專項資金創(chuàng)

42、建小額信貸基金組織，且派遣正規(guī)的金融機構管理團隊負責管理組織運行，以此來為小額貸款公司的日常運行提供資金保障。需要注意的是只有那些經營時間長、業(yè)務能力強的小額貸款公司才可以成為小額信貸基金組織的合作對象,而一旦成為基金組織的合作對象,不但可以獲得資金方面的支持，還能受到專業(yè)的技術支持及技能培訓。反過來，小額貸款公司的良好發(fā)展,又可以進一步促進小額信貸基金組織的發(fā)展，兩者相輔相成。總而言之，開拓信貸基金渠道是解決小額貸款公司融資困難問題的有效途徑。5.1.3與P2P公司合作P2P指的是一種以網絡為媒介與平臺，通過網絡匹配貸款者和借款者，“個人對個人”的新型貸款模式。近年來,該模式因符合大眾需求而

43、迅速在國內普及并有效的解決了小額信貸客戶的貸款需求,在推動民間資本有效利用等方面發(fā)揮了重要作用。未來山東省小額貸款公司可以積極與P2P公司進行合作,充分發(fā)揮出各自的優(yōu)勢，實現(xiàn)互惠互利，合作共贏。5.2創(chuàng)新經營模式小額貸款公司不同于一般的商業(yè)金融機構，其最初的發(fā)現(xiàn)方向決定了小額貸款的經營并不能以抵押物為核心，因此相對來說增加了風險和管理成本，而單純采取提高利率覆蓋成本以加大利潤空間的經營方法，會使得小額貸款公司在與其他金融機構的競爭中失去競爭力，對小額貸款公司未來健康發(fā)展產生消極影響，所以想要在未來的市場中占有優(yōu)勢，小額貸款公司就要努力的營造以誠信為主，抵押為輔的特色貸款業(yè)務，使風險成本和管理成

44、本達到最小化。5.2.1 差異化設計貸款產品小額貸款公司面對不同的客戶群體，要提供差異化、多樣化服務，對新納入業(yè)務產品進行細化管理，積極宣傳和推廣，在遵循市場規(guī)則的同時對市場與客戶進行細分，鎖定目標客戶群體，制定個性需求服務。5.2.2開發(fā)小額信貸技術目前我國小額信貸技術的開發(fā)渠道主要有兩種，國外微小貸款技術的引入與國內傳統(tǒng)信貸技術的轉換。但兩者都不是專門根據小微企業(yè)的特征設計的小額信貸技術，所以要重視小額信貸技術的開發(fā)。通過對小額貸款行業(yè)的了解，本文以為開發(fā)工作可以著重從以下幾個核心方面入手：第一，小額、分散、迅速周轉與熟人經濟；第二，市場和客戶的準確定位和吸納；第三，相比擔保審核，要更加重

45、視可行性分析過程；第四，注重考核激勵；第五，有效的管理和控制；第六，秉持“客戶至上、服務第一”的經營理念。5.2.3加強市場營銷小額貸款公司產品的市場推廣，既要控制售出環(huán)節(jié)的風險，又要保障回收環(huán)節(jié)的安全。因此，做好小額貸款公司的市場營銷，需要對市場進行全面詳細調查，鎖定客戶群并做好對本公司產品、利息、貸款流程等相關業(yè)務的宣傳工作，以體現(xiàn)出自身公司貸款產品服務的競爭優(yōu)勢。5.2.4完善貸款操作流程小額貸款公司要堅持自身優(yōu)勢，主打快捷、實用、靈活的操作流程特色，以風險規(guī)避和實現(xiàn)收益最大化為目的，從業(yè)務經營定位特點出發(fā)，進一步優(yōu)化完善貸款業(yè)務流程；同時建立健全相關貸款管理準則，從貸款申請、受理、資格

46、審查等方面規(guī)范操作流程。5.3加強風險管理5.3.1完善風險監(jiān)控對小額貸款公司進行風險監(jiān)控是保證其健康發(fā)展的必要手段，也是未來小額貸款公司的生存發(fā)展之本。完善風險監(jiān)控需要進一步加強對小額貸款公司放貸全過程的監(jiān)督，在審查資質、評估放貸條件、風險規(guī)避、可行性分析等各個環(huán)節(jié)進行一系列審查，最終對客戶進行評級，并根據評級結果給予借款人不同的額度、利率，采取不同的擔保措施，嚴格杜絕主觀因素的影響。同時小額貸款公司的員工要相互監(jiān)督制約權力的濫用，使放貸過程變得更加嚴謹科學。對于貸款抵押擔保形式也要不斷創(chuàng)新，采用更為靈活的抵押物擔保形式以打破傳統(tǒng)抵押方式限制。5.3.2建立信用體系小額貸款公司的服務對象大多

47、是資金短缺的“三農”和中小企業(yè)，這些客戶的信用水平高低不一，甚至有相當一部分農村客戶沒有相關信用記錄，無法進行風險監(jiān)控，因此創(chuàng)建必要的社會信用體系迫在眉睫。建立信用體系一方面需要政府要向廣大農戶積極宣傳信用重要性，采用電子檔案的形式對各位農戶借貸人員進行簡歷信用記錄；另一方面需要政府進一步加強對中小企業(yè)對外披露信息準確性的監(jiān)督。5.4注重環(huán)境營造小額貸款公司作為新興的金融服務機構，其未來的健康發(fā)展需要政府和金融監(jiān)管機構的扶持和推動，同時需要貸款人對誠實守信原則的遵循，如此才能為小額貸款行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。5.4.1政府方面(1)制定法律法規(guī)約束小額貸款公司不合理行為由于小額貸款公司創(chuàng)立起

48、步較晚，各個方面發(fā)展并不完善，因此就有許多不法分子趁機利用小額貸款公司的形式與法律打擦邊球，高利放貸獲取暴利，鋌而走險后棄之不管。為了維護良好的市場秩序和社會穩(wěn)定，政府要盡對小額貸款公司的不法行為制定相關法律，嚴厲打擊各種不法分子，從根源上控制和預防小額貸款公司走上犯罪的道路。(2)加大對小額貸款公司的扶持政府作為宏觀調控的主導者，要在能力范圍內盡可能的協(xié)助小額貸款公司的發(fā)展，創(chuàng)建一定的獎罰分明制度。對于遵紀守法響應國家號召的小額貸款公司要表彰獎勵，并在稅收上給予差異化減免，以此鼓勵和吸引更多的小額貸款公司在市場中遵循相關制度準則，促進小額貸款公司市場健康穩(wěn)定發(fā)展。5.4.2金融監(jiān)管機構方面(1)建立有效的信用等級評價制度小額貸款公司近年來壞賬率不斷提升，其中最為重要的因素之一就是沒有可利用的征信系統(tǒng)。而金融監(jiān)管機構作為金融市場合法規(guī)劃運行的守護者就需要采取措施幫助小額貸款公司走出這一困境，例如可以聯(lián)合相關銀行、支付寶螞蟻花唄、京東白條等大型金融平臺創(chuàng)建信用等級評價體系，并開展信息共享機制，為小額貸款公司提供信用信息。(2)加大監(jiān)管力度小額貸款公司之所以出現(xiàn)發(fā)展偏差，很大一部分原因在于缺乏金融監(jiān)管機構的有效監(jiān)督管理，盡管當前針對小額貸款公司的監(jiān)督監(jiān)管機構已經設立，但實際運行中這些機構形同虛設，并沒有將監(jiān)管工作落到實處。因此為更好協(xié)助小額貸款公司健康