Marykay凡惠商業(yè)銀行貸款風險防范法律制度探析

1、商業(yè)銀行貸款風險防范法律制度探析marykay凡惠錄06-11-04 10:12:00一、前言我國商業(yè)銀行對于貸款風險防范和化解問題已經(jīng)高度重視，并取得了比較顯著的效果。然而，防范和化解貸款風險的形勢依然非常嚴峻，貸款風險管理的新情況和新問題不少，潛在風險時有產(chǎn)生和爆發(fā)，需要進一步加強和改進風險管理。特別是在中國加入世貿(mào)組織之后，金融的風險不是縮小了而是加大了。面對挑戰(zhàn)，在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌之后尚來不及改革和完善的金融體制，對即將向世界的中國金融市場，其風險也在不斷加大。面對全球化程度不斷加大的世界經(jīng)濟，面臨由此帶來的世界金融對中國金融市場的沖擊，很好地探析中國金融業(yè)的風險及法律，在此基礎(chǔ)上，有針對

2、性地采取必要的防范和法律應對措施，這對中國金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實意義。二、商業(yè)銀行貸款風險種類及現(xiàn)狀 風險源于事物的不確定性，是一種損失或收益的機會。貸款風險即是商業(yè)銀行在提供金融中介和交易服務中損失發(fā)生不確定性，即在債權(quán)已屆清償期而無法收回本息的一種可能性。貸款風險產(chǎn)生的原因是多方面的，概括起來講，違法放貸、貸款管理不到位是貸款產(chǎn)生風險的重要原因。當今社會，經(jīng)濟與金融的全球化已成為必然趨勢，而金融的地位與作用亦日益突出，金融在成為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心的同時，其風險也在不斷地積累并造成毀滅性的損失。中國最危險的金融風險在哪里？專家定位：銀行風險。中國在加入世界貿(mào)易組織以后，銀行業(yè)將面臨巨大的沖擊，

3、特別是以信貸為主要職能和業(yè)務的商業(yè)銀行。當前，國有商業(yè)銀行普遍存在著不良資產(chǎn)高，風險隱患大的問題，這嚴重削弱了國有商業(yè)銀行的競爭力，危及了銀行的生存與發(fā)展，引起了業(yè)內(nèi)人士、理論界和政府高層的廣泛關(guān)注。強化信貸風險管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。為了克服和消除信貸風險的最大隱患，防范和化解信貸風險，就必須加強法治建設(shè)，努力實現(xiàn)金融法治化。（一）貸款風險種類貸款風險是商業(yè)銀行在具經(jīng)營過程中由于各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發(fā)生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。在這里我們主要是討

4、論貸款風險的防范，即損失風險的防范。商業(yè)銀行貸款風險的防范，主要又是不良貸款的防范。根據(jù)國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關(guān)注（3）次級（4）可疑（5）損失。后三種為不良貸款，其主要的表現(xiàn)形式有以下幾種。1、不能正常還貸： 不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關(guān)系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規(guī)放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項撥出時就注定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。2、抵押不能變現(xiàn) 抵押不能變現(xiàn)即抵押權(quán)的不能實現(xiàn)，是指抵押財產(chǎn)所擔保的債權(quán)已屆

5、清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設(shè)定無效或被撤銷等原因，導致抵押權(quán)無法行使。3、質(zhì)押不能實現(xiàn) 質(zhì)押不能實現(xiàn)是指債權(quán)已屆清償期而未獲清償，因質(zhì)押物的損壞，滅失或已返還質(zhì)物人致使債權(quán)人無法行使質(zhì)權(quán)或質(zhì)權(quán)的消滅。主要原因為：(1)質(zhì)押無效(2)貸款合同與質(zhì)押合同生效，質(zhì)物未交付，但貸款款項拔出，但質(zhì)款未生效(3)質(zhì)物已返還（因不占有質(zhì)物導致質(zhì)權(quán)消滅）(4)質(zhì)物的損壞，滅失(5)質(zhì)物被盜竊。j 4、保證虛置 保證是由債務人以外的第三人向債權(quán)人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不

6、適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產(chǎn)保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。保證的設(shè)立應具有法定形式及要件，但由于保證對債權(quán)人來說是一種請求權(quán)，債權(quán)人不能對債務人的財產(chǎn)行使直接的支配權(quán)，保證設(shè)定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時，由于債務人和保證人的財產(chǎn)均已減少以致不足以清償債務，使保證變?yōu)樾问?，形同虛設(shè)。5、擔保無效 擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權(quán)利益的實現(xiàn)的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內(nèi)容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權(quán)權(quán)力機關(guān)撤銷。擔保通過對債權(quán)的實現(xiàn)提供有效的保障，從

7、而成為保障交易安全，轉(zhuǎn)移交易風險的方法，和制度，擔保使債權(quán)實現(xiàn)獲得雙重保障，把債務不清償?shù)娘L險轉(zhuǎn)移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內(nèi)容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業(yè)銀行審查擔保人資格，權(quán)利能力和經(jīng)濟能力的地方，以及內(nèi)容也應合意更應合法。（二）我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀商業(yè)銀行的主要職能和業(yè)務是信貸，即直接向社會提供資金融通服務。由信貸的性質(zhì)所決定，信貸行為的發(fā)生和終結(jié)之間必然存在一個時間間隔，貸出貨幣與清償行為始終有時間差。正是在這段時間內(nèi)，或者借貸的資金可能由于各種因素的制約，不能發(fā)揮原來期待的效用，不能正常周轉(zhuǎn)和有效增值，使資金的清償能力相應受到影響；或者

8、借貸人在主觀意愿上無意于償還貸款致使借貸風險發(fā)生。1、商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，不良貸款比重較高 眾所周知，國有銀行的不良資產(chǎn)占貸款比例過高，超過20%，一直是金融業(yè)和國民經(jīng)濟平穩(wěn)運行的隱患。近年來，除通過財政部發(fā)行特別國債進行銀行資本金的直接融資外，還通過財政注資建立金融資產(chǎn)管理公司的方式來剝離銀行的不良資產(chǎn)，銀行的不良資產(chǎn)率雖開始下降，但仍然偏高，往往是舊的不良資產(chǎn)尚未完全消化，新的不良資產(chǎn)已經(jīng)產(chǎn)生。為解決不良貸款問題，我國已采取一系列重大措施，商業(yè)銀行不良貸款已出現(xiàn)一些積極的變化，新增貸款質(zhì)量普遍提高。這種狀況不僅威脅到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，使銀行業(yè)抗擊意外事件沖擊的能力大大降低，而且對整個金

9、融業(yè)的穩(wěn)定運行產(chǎn)生了巨大威脅，這種不良貸款增多、債券損失迅速加大的態(tài)勢，一方面直接危害銀行資產(chǎn)的安全性、流動性和營利性，使銀行的經(jīng)營風險急劇上升，另一方面因銀行業(yè)務的高負債經(jīng)營，也存在著加大風險和危害社會公眾利益的可能性。2、國有商業(yè)銀行信用風險暴露尚不充分，且面臨的風險有加大的趨勢（1）由于國有商業(yè)銀行貸款80%以上投向國有企業(yè)，并集中于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)。這些產(chǎn)業(yè)和行業(yè)近年整體經(jīng)濟效益持續(xù)滑坡，銀行的信貸風險逐步加大。特別值得注意的是，在國內(nèi)有效信貸需求不足的新形勢下，銀行之間的無序競爭加劇，貸款大量向交通、能源、電力、電信等壟斷性行業(yè)、大項目及集團公司、股份公司、上市公司等大企業(yè)集中，客戶群

10、體趨同，存在著風險集聚和形成新的不良貸款的可能，潛在的信貸風險 不容忽視。（2）伴隨著金融開放和金融改革的深入，國有銀行要按照公司化和股份化的要求進行綜合改革，向社會公眾公開披露經(jīng)營信息，直接進入資本市場，分業(yè)經(jīng)營的界限將趨于模糊。這些既增加了國有商業(yè)銀行經(jīng)營的靈活性，也加大了銀行的風險。一大批有實力、有效益的外資銀行已經(jīng)或即將來華搶攤設(shè)點，帶來的沖擊越來越大，國有商業(yè)銀行面臨著客戶流失、客戶群體邊緣化的危險，信貸風險不斷加大。三、貸款風險法律防范的具體措施及其必要性 （一）貸款風險法律防范的具體措施防范貸款風險的途徑有許多,包括：首先，各級政府要充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的職能，打破地方保護主義，用綜

11、合的、長遠的、戰(zhàn)略的觀點來矯正自己的施政行為，從經(jīng)濟的長足發(fā)展、社會的穩(wěn)定為出發(fā)點來認識貸款。其次，強化企業(yè)監(jiān)控，防止企業(yè)多頭開戶，逃避信貸監(jiān)督。督促企業(yè)及時補充資本金，減輕貸款利息壓力。貸款發(fā)放后，要對貸款使用、資金去向等進行詳細分析，防止企業(yè)資金混亂使用。再次，加強風險管理。實施“審貸”分離制度。實行貸款風險度管理和加強對不良貸款的監(jiān)控。 根據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、貸款通則等法律法規(guī)的規(guī)定，嚴格操作規(guī)程，規(guī)范貸款手續(xù)，依法行使權(quán)利，使信貸管理走上規(guī)范化、法制化的發(fā)展軌道。具體來說是： 1、 依法審查貸款人應當依照我國法律法規(guī)及有關(guān)部門的規(guī)定，對借款人和借款進行審查。即在貸款前對貸款和借款人進

12、行調(diào)查；在貸款時，對貸款文件和貸款有關(guān)細節(jié)進行調(diào)查；在貸款后，對貸款進行跟蹤檢查。在調(diào)查中，一定要嚴格依照國家法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定來進行，遇到專門或具體的問題時，委托律師等專業(yè)人員或?qū)ｉT機構(gòu)開展。審查的內(nèi)容，包括借款人主體情況、借款人高級管理人員情況、貸款項目和用途情況、還款來源情況、擔保情況以及與擔保有關(guān)的情況。同時，在調(diào)查時，應當依照法律規(guī)定的程序來進行，不能隨意進行。杜絕人情貸、關(guān)系貸。關(guān)系人是指金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬以及他們投資或者擔任高級管理職務的公司，企業(yè)和其他經(jīng)濟組織，關(guān)系人貸款中，由于權(quán)力、人情等因素干擾，常有審查不嚴，忽略擔保，不適當優(yōu)患的種種

13、弊端，而且容易滋生假公濟私，行賄受賄等違法犯罪現(xiàn)象，由于關(guān)系人貸款可能使貸款金融機構(gòu)承擔更大風險，所以各國卻予以嚴格限制，我國商業(yè)銀行法明確規(guī)定：商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，根據(jù)修理改后刑法違反規(guī)定發(fā)放關(guān)系人貸款，造成較大或重大損失的單位，直接負責主管人員和其他責任人員應承擔刑事責任。 2、 依法制定貸款文件 貸款文件是約束各方貸款當事人的法律依據(jù)，文件制定的好壞會影響貸款人的利益。尤其是銀行往往一般采用格式文本，這容易使貸款人的經(jīng)辦人忽視貸款文件，給貸款利益的設(shè)定及實現(xiàn)留下了一定的隱患。同時，合同法對格式文本有較高的要求，如果對

14、格式文本發(fā)生爭議，采用的解釋一般是以有利于借款人為原則的。這就要求貸款人依法制定貸款文件，依法應用貸款文件。 3、依法行使權(quán)利，追蹤貸款用途，不合適用途而又高風險使用貸款的必須盡快返回。 在貸款過程中，借款人和貸款人均有各自的權(quán)利和義務，貸款人在行使自己的權(quán)利和履行自己的義務時，一定要依法進行，并不得損害借款人利益。貸款人應當依照法律規(guī)定及貸款合同的約定，進行貸款的發(fā)放、催收和行使抗辯權(quán)、債權(quán)的保全權(quán)利等。貸款了放后，主管信貸員要定期到借款單位檢查企業(yè)經(jīng)營狀況及貸款的使用情況，通過審閱企業(yè)的購銷合同，實地調(diào)查，推算和預測該筆貸款是否具有帶來盈利的積極意義等相關(guān)情況并向領(lǐng)導反映，若借款人不按合同

15、使用借款將借款挪作它用，銀行有權(quán)收回部分或全部貸款，對違約部分按信貸政策有關(guān)規(guī)定加收50%的罰息。 4、 完善擔保制度，重視擔保物的資產(chǎn)評估。貸款的擔保與抵押是銀行為減少貸款風險，保證貸款安全而采取的必要措施。凡經(jīng)銀行發(fā)放的貸款應依法辦理財產(chǎn)抵押或信用擔保手續(xù)，由借款單位自行落實擔保單位或抵押物品。對擔保物的資產(chǎn)評估要注意以下幾個問題（1）驗證抵押物品所有權(quán)證書，（2）抵押人對抵押物是否擁有財產(chǎn)處理權(quán)，（3）抵押物是否投資，沒有投保的要辦理保險，（4）審查抵押物的價值評估材料，抵押物必須是易于確定價值，易于變現(xiàn)，不易損壞的財產(chǎn)，對抵押物進行上述各項內(nèi)容審查后，按規(guī)定的抵押率和公式計算抵押貸款額

16、。5、跟蹤擔保物狀況 （1）抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應當通知抵押權(quán)人并告知人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況，如果抵押人違反了其作為抵押人和出賣人所負的信息告知義務，沒有知抵押權(quán)人或者未告知受讓人，則抵押物人轉(zhuǎn)讓無效。（2）當?shù)盅喝说男袨樽阋允沟盅何飪r值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。（3）當?shù)盅何飪r值減少時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復抵押物的價值，或提供與減少的價值相當?shù)膿?。?）當?shù)盅簷?quán)人對抵押物價值減少無過錯時，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到賠償范圍內(nèi)要求擔保，抵押物價值未減少的部分，仍作為債權(quán)的擔保。（二）必要性運用法律來防范和化解信貸風險，在中國有著更為特殊的必要性。新中國

17、成立后，直到1978年，我國的銀行金融體制處于高度集中時期，形成的是以中國人民銀行總行為中心的、全國統(tǒng)一的銀行體系。從1979年開始，中國逐步地實行金融體制改革，形成了以中國人民銀行為中心，以各專業(yè)銀行為主體的新的金融體系結(jié)構(gòu)。為進一步完善這種體系結(jié)構(gòu)，一些全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、信貸合作社和一些非銀行金融機構(gòu)相繼設(shè)立，一些特區(qū)和沿海開放城市還引入了外資銀行。1993年11月，黨的十四屆三中全會把專業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌寫入市場經(jīng)濟框架，通過對四大專業(yè)銀行的改造，建立起了一個完善的中國商業(yè)銀行體系。1993年12月國務院關(guān)于金融體制改革的決定中，也明確要求國家各專業(yè)銀行在政策性業(yè)務分離出去之后，

18、要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機制運行。要使商業(yè)銀行的發(fā)展實現(xiàn)改革的預期，必須以規(guī)范化、國際化的經(jīng)營機制作為最高準則，這其中必須要借助于法律的力量。健全防范和化解商業(yè)銀行信貸風險的法律規(guī)范，隨即成為金融立法的一個重要環(huán)節(jié)。 幾年前，針對我國國有企業(yè)債務負擔過重，國有銀行不良資產(chǎn)居高不下的情勢，有關(guān)部門已經(jīng)進行了多方面的探索和實踐。比如，貸改投、兼并破產(chǎn)、下崗分流、減員增效、免息、降息等政策。這些舉措雖然都發(fā)揮了一些作用，但效果都不是十分理想，特別是僅僅依靠國有商業(yè)銀行催收到期貸款和每年提取呆壞帳準備金來核銷歷年積累的巨額不良資產(chǎn)，作用十分有限。從1999年起，我國又成立了四家資產(chǎn)

19、管理公司，本來是希望企業(yè)通過債轉(zhuǎn)股來解決國有銀行不良資產(chǎn)之憂，又解決國有企業(yè)經(jīng)營困難之苦。但現(xiàn)在看來，債轉(zhuǎn)股充其量也只是化解銀行不良資產(chǎn)的治標措施，頁絕非治本之舉，況且債轉(zhuǎn)股在實施之后也沒有起到良好的效果。要從根本上解決長期困擾銀行的過高比例的不良資產(chǎn)問題，唯一的出路就是深化企業(yè)體制和金融體制改革，消除產(chǎn)生不良資產(chǎn)的體制基礎(chǔ)，而這又需要靠完善的法律制度來實現(xiàn)。 在我國加入世界貿(mào)易組織以后，外資銀行會較大規(guī)模地進入我國市場。為了在世界貿(mào)易組織的框架內(nèi)，最大程度地保障我國國家和國民的經(jīng)濟利益，健全法制在某種程度上已經(jīng)成為我們的唯一選擇。根據(jù)服務貿(mào)易總協(xié)定的透明度原則，任何簽字方都必須把影響服務貿(mào)易

20、的措施的有關(guān)法律、行政命令及其他決定、規(guī)則和辦法在生效以前予以公布。透明度已經(jīng)成為世界貿(mào)易組織成員的一條重要游戲規(guī)則，它們也是金融開放的前提和精髓。這種原則性的要求，使各國能夠借以保護本國國家和國民利益的手段和工具，就只能是公布的、公眾能夠獲得的規(guī)范性文件。這就要求我們要對現(xiàn)有的商業(yè)銀行法律、法規(guī)進行補充和完善，協(xié)調(diào)現(xiàn)行法律規(guī)定與國際最低標準或國際慣例之間的沖突和不一致，補充法律規(guī)定的漏洞，避免國際法的直接適用?？傊?，只有順應世界發(fā)展的潮流，以法律手段作為武器，才符合世界貿(mào)易組織在爭端解決機制等方面的要求，從而適應入世的挑戰(zhàn)。四、防范和化解商業(yè)銀行信貸風險的法律制度(一) 理順政府、財政、銀行

21、及企業(yè)間的法律關(guān)系，創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境隨著中國經(jīng)濟市場化的逐步推進，政府管理經(jīng)濟的職能主要應是制定各經(jīng)濟主體共同遵守的游戲規(guī)則，并監(jiān)督執(zhí)行，對違規(guī)者按規(guī)定實施懲罰，確保秩序。政府對經(jīng)濟的調(diào)控、引導也應以間接手段為主。為此，從現(xiàn)在起，各級政府應及時轉(zhuǎn)變觀念，放棄過去那種直接行政干預的做法讓包括銀行在內(nèi)的經(jīng)濟實體按照規(guī)則獨立自主開展經(jīng)營活動，法人經(jīng)營自主權(quán)應受法律保護。同時，政府在制定規(guī)則時，應考慮到風險管理問題，引導、監(jiān)督經(jīng)濟實體加強風險管理。中央銀行的監(jiān)管重心也應及時從單純的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變，把防范金融風險作為金融監(jiān)管的重心。隨著經(jīng)濟體制改革的逐步深入，國家財

22、政收入占國民收入的份額將逐年下降，國家財政將無力繼續(xù)作為企業(yè)的投資主體，而依靠銀行貸款解決又有諸多弊端，因此，國家應順應經(jīng)濟市場化的發(fā)展需要，逐步從競爭性行業(yè)中退出，轉(zhuǎn)由富裕起來的居民個人成為企業(yè)投資主體。國家財投資轉(zhuǎn)以基礎(chǔ)建設(shè)、支柱產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、教育、科學、文化，衛(wèi)生和社會保障事業(yè)為主，并且財政投資應不留缺口。新成立的企業(yè)無論是國有還是私有，都必須嚴格按公司法的要求，繳足自有資本后方可開業(yè)，保證商業(yè)銀行資金不被財政性擠占。銀行作為獨立法人實體，也要嚴格按貸款原則辦事，確保銀行信貸資金能夠正常循環(huán)周轉(zhuǎn)。首先，國家立法機關(guān)應進一步健全和完善中國的商法體系，實現(xiàn)銀行信用的契約化、規(guī)范化和嚴肅化，確保

23、銀行和企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護，必要時，可由強制執(zhí)行來實現(xiàn)銀行債權(quán)。對有意不履約或逃廢銀行債務的行為應制定嚴格的法律處罰規(guī)定（包括追究個人責任），以便創(chuàng)造良好社會信用環(huán)境。創(chuàng)造良好社會信用環(huán)境的一個前提就是依法明確企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確由法人所有權(quán)規(guī)定的償債義務，企業(yè)不能因產(chǎn)權(quán)國有就可以吃銀行大鍋飯。其次，司法部門應以依法維護社會信用為己任，加大執(zhí)法力度，對那些不講信用、有意賴債甚至廢債的應堅決予以打擊。同時，國家也要進一步加大執(zhí)法監(jiān)督力度，確保執(zhí)法部門公正嚴明，絲毫沒有地方利益或部門利益。(二) 國有商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變成為真正的商業(yè)銀行要使國有商業(yè)銀行真正獨立于政府，擺脫政府的束縛，就

24、必須進行產(chǎn)權(quán)制度改造，使之成為真正獨立的產(chǎn)權(quán)主體，擁有完全獨立的、產(chǎn)權(quán)邊界明晰的自有資本金，以此為基礎(chǔ)，實現(xiàn)真正的獨立自主經(jīng)營，形成硬化的風險約束機制。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度可考慮采取國家控股的有限責任公司或股份有限公司形式。在國家財力和銀行自身積累有限的情況下,通過改制增資也可以增強銀行資本金實力，提高抗風險能力。國有商業(yè)銀行經(jīng)過產(chǎn)權(quán)制度改造后，作為真正的金融經(jīng)濟實體，應徹底擺脫同政府的直接行政關(guān)系，國家作為大股東只能以股東的身份發(fā)揮作用；商業(yè)銀行作為法人實體，奉行的只是安全性、流動性和收益性這一市場原則，出現(xiàn)風險也只能以自有資本金承擔，出現(xiàn)支付危機只能被接管、兼并或清盤?？傊瑖猩虡I(yè)銀行應

25、辦成真正的商業(yè)銀行。(三) 加大國有企業(yè)改革力度，建立現(xiàn)代企業(yè)制度進一步加大國有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革力度，從根本上扭轉(zhuǎn)因投資主體錯位造成的國有企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范、效益低下的問題。這就要求我們必須改變目前這種以間接融資體制，通過股份制改造、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓等途徑，逐步提高直接融資的比重，降低企業(yè)負債率，讓富了起來的居民個人從單純債權(quán)人身份轉(zhuǎn)變成投資主體，讓其關(guān)心、監(jiān)督國有企業(yè)的經(jīng)營管理，促使企業(yè)及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，建立適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟需要的有效的風險約束機制。規(guī)范國有企業(yè)運作，盤活國有企業(yè)。國有企業(yè)改制后，國家往往仍是大股東，要達到所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的真正分離，實現(xiàn)法人財產(chǎn)自主有效經(jīng)營，國家就應該徹底放棄行政干預，以

26、股東身份委托有能力的經(jīng)營者經(jīng)營，經(jīng)營者的責任和權(quán)利應是對等的，經(jīng)營者應以企業(yè)經(jīng)營成果最大化為己任，通過企業(yè)效益來實現(xiàn)國有資產(chǎn)增值。國家和經(jīng)營者的委托代理關(guān)系應充分體現(xiàn)“干得好的，回報就多；干得不好的，及時換人，并應承擔相應的責任?！蓖ㄟ^改革，國家對國有企業(yè)的行使官僚式管理應轉(zhuǎn)變?yōu)閲铱毓晒緦泄蓹?quán)的管理，使國有企業(yè)真正地以獨立法人身份既獨立自主經(jīng)營又單獨承擔負債的民事責任。同時，為解決國有企業(yè)承擔的過多改革成本，國家應抓緊做好社會保障體系建設(shè)和住房制度改革，解決國有企業(yè)歷史包袱，讓國有企業(yè)成為真正的企業(yè)。(四)完善破產(chǎn)制度 1、建立企業(yè)的破產(chǎn)重整制度。破產(chǎn)制度對于商品經(jīng)濟的發(fā)展及債權(quán)人利益

27、的保護具有積極的作用。但另一方面，破產(chǎn)必將導致工人的失業(yè)，尤其在現(xiàn)代社會，分工越來越紅，相互間協(xié)作程度相當緊密。在此情況下，企業(yè)經(jīng)營的成敗，已不僅僅是企業(yè)本身或投資者個人的問題，而與社會公眾利益相聯(lián)系，重整制度從社會公眾利益出發(fā)，充分發(fā)揮債權(quán)人和債務人的主觀積極性，使債權(quán)人與股東利益協(xié)調(diào)一致，使即將破產(chǎn)的企業(yè)，有重整旗鼓，趨向復興的機會，使社會經(jīng)濟安定免受影響，同時國家通過法律途徑對企業(yè)重整活動積極干預，也反映了私法公法化的世界經(jīng)濟立法趨勢。2我國公司法業(yè)已頒布，破產(chǎn)法也早已施行，但公司法、破產(chǎn)法中均未規(guī)定公司重整制度。其實，我國更需要建立重整制度。因為，受傳統(tǒng)計劃體制的影響，我國相當多的企業(yè)

28、缺乏資金，領(lǐng)導體制不完善，市場競爭能力差。不關(guān)門、不破產(chǎn)，又難以生存；關(guān)閉了，破產(chǎn)了，對社會又會帶來很大的壓力。在這種情況下，如果經(jīng)過企業(yè)債權(quán)人和股東的協(xié)商努力，盡力挽救，是可以使企業(yè)獲得新生的。這一點對于解決目前國有銀行不良貸款，讓可能走出困境的企業(yè)復興至關(guān)重要。3應注意建立個人破產(chǎn)制度。建立和完善企業(yè)破產(chǎn)制度是必要的，對此，我們?nèi)砸鞑恍傅呐Α５菦]有個人破產(chǎn)制度，企業(yè)破產(chǎn)制度的實行也會大打折扣。一是個人經(jīng)營會利用企業(yè)法人破產(chǎn)制度,故意損害債權(quán)人的利益，在我國沒有有限責任例外規(guī)定的情況下更是如此；二是企業(yè)法人經(jīng)營失敗往往跟經(jīng)營管理者違法犯罪有關(guān)，如果沒有個人破產(chǎn)制度，也就無法追究他們的財

29、產(chǎn)責任；三是個人不能破產(chǎn)，就會出現(xiàn)沒有財產(chǎn)的富翁現(xiàn)象。個人破產(chǎn)制度應當盡快建立，同時，要考慮利用現(xiàn)代的電腦網(wǎng)絡建立統(tǒng)一的個人帳戶制度，到期債務不還，列入黑名單，任何人再到銀行貸款都不可能。(五)完善擔保制度和推行貸款保險制度考察發(fā)達國家市場經(jīng)濟的發(fā)展史，在市場經(jīng)濟發(fā)展的初始階段，都曾不同程度地面臨信用危機對經(jīng)濟秩序的破壞性影響，各國在探索解決該問題的途徑時，大多借助于擔保制度的確立和完善來實現(xiàn)市場信用的重建與維護。經(jīng)濟越發(fā)展，商品流通越頻繁，對擔保制度的需求也就越迫切。一是在擔保中引入保險機制，不失為一個切實可行的辦法。這樣，可在風險處于萌芽狀態(tài)時期就著手處理，防止不良因素蔓延下滑，達到降低貸

30、款風險的目的。二是修改擔保法，提高交易的便捷。擔保法，在擔保程序的設(shè)計和制度的規(guī)定上程序繁瑣，效率低下，使交易的雙方望而生畏，不僅無形中增大了交易費用，降低了商業(yè)效率，給與該企業(yè)進行交易的其他主體帶來了同樣的不便。擔保法，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門，其中，以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。這樣，如果企業(yè)嘗試以其一切有形財產(chǎn)設(shè)定共同抵押以取得融資，則不得不按照各種財產(chǎn)的不同屬性分別到不同部門履行相應的登記手續(xù)，其他社會公眾如

31、果想了解該企業(yè)設(shè)定擔保物權(quán)的情況也不得不到上述各登記部門去分別查閱。這種繁雜的程序性要求增大了交易費用，降低了商業(yè)效率。對這種不符合市場經(jīng)濟效率和安全的做法必須加以改變(六)商業(yè)銀行應建立科學有效的風險防范和內(nèi)控機制建立科學有效的風險防范和內(nèi)控機制，是保證商業(yè)銀行不會繼續(xù)出現(xiàn)不良貸款問題的前提條件。目前我國銀行應加強如下幾方面的制度建設(shè)：1、銀行內(nèi)部應建立科學有效的風險防范、監(jiān)測、預警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。2、按照資產(chǎn)負債管理和風險管理的要求，真正落實和完善信貸三查制度、審貸分離制度、貸款管理制度及風險責任制度等一系列內(nèi)控制度，做到崗位有責權(quán)，操作要規(guī)范，保證

32、合法合規(guī)經(jīng)營。3、健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風險的隱患。同時也要不斷加強員工素質(zhì)的培訓，增強防范和化解風險的能力。4、強化內(nèi)部審計與稽核力度，建立健全風險的防范、監(jiān)測與預警系統(tǒng)，盡早把風險消滅在萌芽狀態(tài)；同時，還要建立健全崗位輪換和強制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。5、做好安全防范工作，嚴防案件風險的發(fā)生。6、對銀行企業(yè)內(nèi)部進行改革。首先改造行政化的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，按市場規(guī)律運行機制設(shè)置內(nèi)設(shè)機構(gòu)，而不是因人設(shè)位，應該設(shè)什么機構(gòu)，要根據(jù)運行的必需與工作量來設(shè)定并配置人員，而不是為了給相關(guān)人員提供一個職位而設(shè)置機構(gòu)。機構(gòu)的設(shè)置要符合效率和效益性原則。其次是

33、選擇配置高素質(zhì)的人才，并充分調(diào)動他們的積極性和創(chuàng)造性，增強他們?yōu)槠髽I(yè)服務的活性。再次是建立銀行內(nèi)部合理的利益分配，這種“合理”要有利于調(diào)動職員的工作積極性，激勵管理上的能者。人員配置實行優(yōu)勝劣汰，并明確崗位的職責。參考文獻資料：1 馬松波. 論不良貸款的法律控制 金融理論與實踐，2002.（5）.2石漢祥. 論國有商業(yè)銀行的信貸風險管理 武漢大學學報，200.（）.3 冉賽光、馮曉光. 淺析商業(yè)銀行信貸風險的法律控制 法學評論，2002.（6）.4 聶慶平. 中國金融風險防范問題研究 北京：中國金融出版社，2000.5顧功耘. 金融市場運行與法律監(jiān)管 上海：世界圖書出版社，1999.6擔保法7

34、商業(yè)銀行法8鄭州市商業(yè)銀行貸款質(zhì)量五級分類管理辦法9貸款通則轉(zhuǎn)貼于 中國論文下 肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃

35、肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄

36、膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈

37、罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿

38、聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕

39、膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖

40、羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅

41、聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿

42、艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀

43、羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿螁膅莄螄蚇膄薆薇肆膃芆蒀羂膃莈蚆袈膂蒁蒈螄膁膀蚄蝕膀芃蕆罿艿蒞螞裊羋蕆蒅螀芇膇蝕螆芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇芄芃螇螃袁莆薀蠆羀蒈螅羈罿膈薈襖羈莀螄袀羇蒂蚆螆羆薅葿肄羅芄蚅羀羅莇蒈袆羄葿蚃螂肅腿蒆蚈肂芁蟻羇肁蒃蒄羃肀薆螀衿聿芅薂螅聿莈螈蟻肈蒀薁罿肇腿螆裊膆節(jié)蕿薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃

44、袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇

45、肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈

46、螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁

47、衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃

48、聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆

49、螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇

50、袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿

51、聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂

52、螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃

53、羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇

54、肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈

55、螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿

56、羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃

57、肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄

58、螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈

59、羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂肅艿螁羈膇蒄蚇肀艿芇薃聿罿蒂葿聿肁芅袇肈芄蒁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅蚃膈莂蒁螞芀薇螀螁羀莀蚆螀肂薆薂蝿膄莈蒈螈莇膁袆螇肆蕆螂螇腿芀蚈螆芁蒅薄螅羈羋蒀襖肅蒃蝿袃膅芆蚅袂羋蒂蟻袁肇芄薇袁膀薀蒃袀節(jié)莃螁衿羈薈蚇袈肄莁薃羇膆薇葿羆羋荿螈羅羈膂螄羅膀莈蝕羄芃芀薆羃羂蒆蒂羂