保險(xiǎn)核保與理賠

1、保險(xiǎn)核保與理賠保險(xiǎn)核保與理賠 0505級(jí)勞動(dòng)與社會(huì)保障級(jí)勞動(dòng)與社會(huì)保障 學(xué)習(xí)目的學(xué)習(xí)目的 l掌握核保與理賠原理 l熟悉核保與理賠相關(guān)技術(shù) l了解一些具體險(xiǎn)種的核保與理賠實(shí) 務(wù) 本課程主要框架本課程主要框架 核保與理賠原理 （3學(xué)時(shí)） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)（6學(xué)時(shí)） 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（3學(xué)時(shí)） 人身保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)（12學(xué)時(shí)） 人身保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)（12學(xué)時(shí)） l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核?；A(chǔ) l機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核保實(shí)務(wù) l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠基礎(chǔ) l機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) 第第1 1篇篇 核保與理賠原理核保與理賠原理 l第第1 1章章 核保原理核保原理 l1.1 核保基礎(chǔ) l1.2 風(fēng)險(xiǎn)概述 l1.3 可保風(fēng)險(xiǎn) l1.4 保險(xiǎn)相關(guān)原則及

2、適用 l1.5 核保及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展 1.1 1.1 核保基礎(chǔ)核?；A(chǔ) l 核保的含義 l 核保工作原則 l 核保工作的主要內(nèi)容 核保的含義核保的含義 l核保是風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程；核保是風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程； l是尋求與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的承保條件的過是尋求與標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的承保條件的過 程程 風(fēng)險(xiǎn)狀況信息來源風(fēng)險(xiǎn)狀況信息來源 標(biāo)的現(xiàn)場(chǎng)勘察與評(píng)估記錄標(biāo)的現(xiàn)場(chǎng)勘察與評(píng)估記錄 標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況記錄標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況記錄 保險(xiǎn)公司已往類似標(biāo)的紀(jì)錄保險(xiǎn)公司已往類似標(biāo)的紀(jì)錄 同業(yè)經(jīng)營(yíng)紀(jì)錄同業(yè)經(jīng)營(yíng)紀(jì)錄 類似標(biāo)的及行業(yè)性紀(jì)錄類似標(biāo)的及行業(yè)性紀(jì)錄 各種常識(shí)各種常識(shí) 專業(yè)研究紀(jì)錄專業(yè)研究紀(jì)錄 法律及政策制度規(guī)定法律及政策制度規(guī)

3、定 核保工作原則核保工作原則 l實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn) l以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，實(shí)施科學(xué)決策以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，實(shí)施科學(xué)決策 l謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保能力 l實(shí)施規(guī)范的管理實(shí)施規(guī)范的管理 l有效利用再保支持有效利用再保支持 l風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)客戶關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)防范，增強(qiáng)客戶關(guān)系 核保工作的主要內(nèi)容核保工作的主要內(nèi)容 事前選擇事前選擇 承保選擇承保選擇 事后選擇：不續(xù)保、解除合同、事后選擇：不續(xù)保、解除合同、 注銷合同注銷合同 風(fēng)險(xiǎn)較大但仍予以承保的風(fēng)險(xiǎn)較大但仍予以承保的 核保控制核?？刂?道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)？ 1.2 1.2 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述 l風(fēng)險(xiǎn)的概念與

4、特征風(fēng)險(xiǎn)的概念與特征 l風(fēng)險(xiǎn)的度量風(fēng)險(xiǎn)的度量 l風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類 l風(fēng)險(xiǎn)的基本要素風(fēng)險(xiǎn)的基本要素 l風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 損失頻率、損失程度損失頻率、損失程度 風(fēng)險(xiǎn)與概率風(fēng)險(xiǎn)與概率 標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)差是常用的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo) 大數(shù)法則大數(shù)法則 1.3 1.3 可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn) l請(qǐng)同學(xué)們自己復(fù)習(xí) 1.4 1.4 保險(xiǎn)相關(guān)原則及適用保險(xiǎn)相關(guān)原則及適用 l保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 l定義、條件、種類定義、條件、種類 l 一般財(cái)險(xiǎn)中的規(guī)定：全過程一般財(cái)險(xiǎn)中的規(guī)定：全過程 l具體內(nèi)容具體內(nèi)容 海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)：出險(xiǎn)時(shí)海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)：出險(xiǎn)時(shí) l 人身保險(xiǎn)中的規(guī)定：投保時(shí)人身保險(xiǎn)中的規(guī)

5、定：投保時(shí) l最大誠(chéng)信原則 1.5 1.5 核保及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展核保及相關(guān)技術(shù)的發(fā)展 l精算技術(shù)精算技術(shù) 公共數(shù)據(jù)積累 作用：費(fèi)率調(diào)整、準(zhǔn)備金提留、再保額訂定等 l風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力 l信息化處理能力信息化處理能力 l核?；A(chǔ)研究工作核?；A(chǔ)研究工作 l1、核保理賠工作對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重核保理賠工作對(duì)于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的重 要意義？要意義？ l2、目前我國(guó)對(duì)于核保理賠人員有何專業(yè)、目前我國(guó)對(duì)于核保理賠人員有何專業(yè) 要求要求?分為哪些級(jí)別？都可以通過什么分為哪些級(jí)別？都可以通過什么 渠道獲得渠道獲得? l3、例舉國(guó)內(nèi)任何兩家保險(xiǎn)公司的核保和、例舉國(guó)內(nèi)任何兩家保險(xiǎn)公司的核保和 理賠規(guī)范？理賠規(guī)

6、范？ 第第2 2章章 理賠原理理賠原理 l2.1.理賠相關(guān)原則及適用 l損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 重點(diǎn)重點(diǎn)： 關(guān)于損失補(bǔ)償原則的幾點(diǎn)闡釋 l定值保險(xiǎn)與定額利益定值保險(xiǎn)與定額利益 l損失分配原則損失分配原則 比例責(zé)任比例責(zé)任 限額責(zé)任限額責(zé)任 l近因原則近因原則 l案例：案例： 2.2 2.2 理賠管理簡(jiǎn)述理賠管理簡(jiǎn)述 l 問題及原因問題及原因 l風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡 薄，風(fēng)險(xiǎn)管理滯后薄，風(fēng)險(xiǎn)管理滯后 l利益機(jī)制的影響利益機(jī)制的影響 l理賠人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏理賠人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保基礎(chǔ)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核?；A(chǔ) l 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 l 保險(xiǎn)合同簡(jiǎn)介保險(xiǎn)合同簡(jiǎn)介

7、 l 核保操作規(guī)程及要點(diǎn)核保操作規(guī)程及要點(diǎn) l 投保單的審核投保單的審核 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹 l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以投保人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利 益益、投保人的、投保人的民事責(zé)任或信用民事責(zé)任或信用為保險(xiǎn)標(biāo)為保險(xiǎn)標(biāo) 的的保險(xiǎn)。的的保險(xiǎn)。 l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 l各大類產(chǎn)品簡(jiǎn)介：各大類產(chǎn)品簡(jiǎn)介： l1. 1.物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) l2. 2.責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn) l3.3.人身意外傷害保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn) l4. 4.信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn) l信用保險(xiǎn)？信用保險(xiǎn)？ l保證保險(xiǎn)？保證保險(xiǎn)？ 信用保險(xiǎn) l投保人投保人- l權(quán)利人，即應(yīng)收賬款的企業(yè)權(quán)利人，

8、即應(yīng)收賬款的企業(yè) l被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人- l債務(wù)人，即應(yīng)付賬款的一方債務(wù)人，即應(yīng)付賬款的一方 l保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的- l被保證人（債務(wù)人）的信用風(fēng)險(xiǎn)被保證人（債務(wù)人）的信用風(fēng)險(xiǎn) l保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益- l權(quán)利人（債權(quán)人）對(duì)債務(wù)人的債權(quán)權(quán)利人（債權(quán)人）對(duì)債務(wù)人的債權(quán) l限額限額- 在實(shí)際操作中，投保企業(yè)需要為其買家向保險(xiǎn)在實(shí)際操作中，投保企業(yè)需要為其買家向保險(xiǎn) 公司申請(qǐng)限額，限額規(guī)定了投保企業(yè)在一定時(shí)公司申請(qǐng)限額，限額規(guī)定了投保企業(yè)在一定時(shí) 期內(nèi)向該買家賒銷，能夠獲保的最高金額。限期內(nèi)向該買家賒銷，能夠獲保的最高金額。限 額體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)于與該買家進(jìn)行交易的潛額體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)于與該買家進(jìn)行交易的潛

9、 在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定。在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定。 l保費(fèi)保費(fèi)- 通常保費(fèi)的比率（費(fèi)率）較低，由債務(wù)人所在通常保費(fèi)的比率（費(fèi)率）較低，由債務(wù)人所在 國(guó)風(fēng)險(xiǎn)以及債務(wù)人自身風(fēng)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)厘定。國(guó)風(fēng)險(xiǎn)以及債務(wù)人自身風(fēng)險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)厘定。 l限制限制- 1.1.放款賒銷，以對(duì)經(jīng)常有清償能力而且信用好放款賒銷，以對(duì)經(jīng)常有清償能力而且信用好 的人或企業(yè)為限；的人或企業(yè)為限； 2.2.被保險(xiǎn)人應(yīng)視為共保人，或規(guī)定損失超過一被保險(xiǎn)人應(yīng)視為共保人，或規(guī)定損失超過一 定百分比時(shí)，始由保險(xiǎn)人就約定保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)定百分比時(shí)，始由保險(xiǎn)人就約定保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù) 責(zé)。責(zé)。 l舉例舉例-出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn) l出口信用保險(xiǎn)（出口信用保險(xiǎn)（Export Cr

10、edit InsuranceExport Credit Insurance），）， 是各國(guó)政府為提高本國(guó)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推是各國(guó)政府為提高本國(guó)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推 動(dòng)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和動(dòng)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口商的收匯安全和 銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國(guó)家財(cái)政銀行的信貸安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以國(guó)家財(cái)政 為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對(duì)外投資和對(duì)外為后盾，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對(duì)外投資和對(duì)外 工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)工程承包等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一項(xiàng)政政 策性支持措施策性支持措施，屬于非營(yíng)利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是，屬于非營(yíng)利性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是 政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種間接

11、調(diào)控手段和補(bǔ)充。政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種間接調(diào)控手段和補(bǔ)充。 l是世界貿(mào)易組織（是世界貿(mào)易組織（WTOWTO）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原）補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼協(xié)議原 則上允許的支持出口的政策手段。則上允許的支持出口的政策手段。 l目前，全球貿(mào)易額的目前，全球貿(mào)易額的12121515是在出口信用是在出口信用 保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的國(guó)家的出口信用保保險(xiǎn)的支持下實(shí)現(xiàn)的，有的國(guó)家的出口信用保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險(xiǎn)保額甚至超過險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的各種出口信用保險(xiǎn)保額甚至超過 其本國(guó)當(dāng)年出口總額的三分之一。其本國(guó)當(dāng)年出口總額的三分之一。 保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn) l投保人投保人- l權(quán)利人，即貸款合同的借款方權(quán)利人，即貸款合同的借

12、款方 l被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人- l被保證人，即貸款合同的貸款方被保證人，即貸款合同的貸款方 l保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的- l貸款方的還款風(fēng)險(xiǎn)貸款方的還款風(fēng)險(xiǎn) l范圍范圍- l保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合保險(xiǎn)人承擔(dān)的保證保險(xiǎn)責(zé)任僅限于保證保險(xiǎn)合 同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對(duì)于違同約定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的貸款本金，對(duì)于違 約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。約金、利息、罰息等均不屬于賠償范圍。 l保費(fèi)保費(fèi)- l是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān)是通過保證人收集和研究單個(gè)被保證人的相關(guān) 信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是信息，一個(gè)一個(gè)地作出是否接受的判斷。正是 在此意義上，保證保險(xiǎn)

13、的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被在此意義上，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)質(zhì)，是被 保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù)保證人因使用保險(xiǎn)人的信譽(yù)而支付的一種手續(xù) 費(fèi)。費(fèi)。 l分類分類-合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè)合同保證保險(xiǎn)、忠實(shí)保證保險(xiǎn)、商業(yè) 信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn) l二者區(qū)別：二者區(qū)別： l凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承 擔(dān)自己擔(dān)自己( (被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人) )信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證 保險(xiǎn)；保險(xiǎn)； l凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方( (被保證人被保證人) )信用信用 的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人

14、。的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。 l5. 5.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) l6. 6.船舶保險(xiǎn)：船舶保險(xiǎn)： l 船舶的物質(zhì)損失船舶的物質(zhì)損失 l 保障內(nèi)容保障內(nèi)容 船舶的有關(guān)利益船舶的有關(guān)利益 l 船舶對(duì)第三者的賠償責(zé)任船舶對(duì)第三者的賠償責(zé)任 l保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害、意外事故、碰撞責(zé)任、保險(xiǎn)責(zé)任：自然災(zāi)害、意外事故、碰撞責(zé)任、 l 施救費(fèi)用、施救費(fèi)用、共同海損？共同海損？和救助和救助 等等 l共同海損是指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨共同海損是指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨 物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全，物和其它財(cái)產(chǎn)遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，為了共同安全， 有意地、合理地采取措施所直接造

15、成的特殊犧有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧 牲、支付的特殊費(fèi)用，由各受益方按比例分?jǐn)偵⒅Ц兜奶厥赓M(fèi)用，由各受益方按比例分?jǐn)?的法律制度的法律制度 l7. 7.航空航天險(xiǎn)航空航天險(xiǎn) l8. 8.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) l承保責(zé)任承保責(zé)任 車輛本身的物質(zhì)損失車輛本身的物質(zhì)損失 l 賠償責(zé)任賠償責(zé)任 l 基本險(xiǎn)基本險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn) l險(xiǎn)種險(xiǎn)種 第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn) l 附加險(xiǎn)附加險(xiǎn) l幾個(gè)概念：幾個(gè)概念： l什么是不計(jì)免賠特約險(xiǎn)？什么是不計(jì)免賠特約險(xiǎn)？ l何謂何謂“絕對(duì)免賠絕對(duì)免賠”？ l何謂何謂“無賠款優(yōu)待無賠款優(yōu)待”？ l即即100%100%賠付。負(fù)責(zé)賠償在車損險(xiǎn)和第三者

16、責(zé)任賠付。負(fù)責(zé)賠償在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任 險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額。險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的免賠金額。 保險(xiǎn)合同簡(jiǎn)介保險(xiǎn)合同簡(jiǎn)介 l保險(xiǎn)合同的概念和法律特征保險(xiǎn)合同的概念和法律特征 l保險(xiǎn)合同的基本分類：保險(xiǎn)合同的基本分類： l以保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否預(yù)先確定分以保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否預(yù)先確定分 l以保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分以保險(xiǎn)合同的性質(zhì)分 l以保險(xiǎn)標(biāo)的不同分以保險(xiǎn)標(biāo)的不同分 l以保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同分以保險(xiǎn)人承擔(dān)的危險(xiǎn)狀況的不同分 l保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人及關(guān)系人 l保險(xiǎn)合同憑證的種類保險(xiǎn)合同憑證的種類 l保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 l保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款 l保

17、險(xiǎn)明細(xì)表保險(xiǎn)明細(xì)表 l保險(xiǎn)合同解釋的基本原則保險(xiǎn)合同解釋的基本原則 核保操作要點(diǎn)核保操作要點(diǎn) 核?；玖鞒毯吮；玖鞒?接受投保申請(qǐng)接受投保申請(qǐng) 風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估 承保決策承保決策 保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除 保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更 復(fù)核簽發(fā)保險(xiǎn)合同復(fù)核簽發(fā)保險(xiǎn)合同 l接受投保申請(qǐng)接受投保申請(qǐng) 投保單的填寫和遞交投保單的填寫和遞交 l風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估 l審核投保單的內(nèi)容審核投保單的內(nèi)容 l明確主要風(fēng)險(xiǎn)明確主要風(fēng)險(xiǎn) l明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位明確風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)位 l了解風(fēng)險(xiǎn)源了解風(fēng)險(xiǎn)源 l了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平了解被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)管理水平 l了解保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生的可能性了解保險(xiǎn)責(zé)任事故

18、發(fā)生的可能性 l分析一次事故有可能造成的最大損失分析一次事故有可能造成的最大損失 l 總評(píng)價(jià)總評(píng)價(jià) l承保決策承保決策 l根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否承保根據(jù)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況決定是否承保 l正確擬定承保條件正確擬定承保條件 l正確使用保險(xiǎn)金額的確定方式正確使用保險(xiǎn)金額的確定方式 l正確厘定費(fèi)率和免賠額正確厘定費(fèi)率和免賠額 l謹(jǐn)慎使用附加條款謹(jǐn)慎使用附加條款 l確定保費(fèi)繳費(fèi)方式和日期確定保費(fèi)繳費(fèi)方式和日期 l按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn) l 不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn) l按照保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍按照保險(xiǎn)標(biāo)的有可能發(fā)生的損失范圍 l注意注意： l財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除明確總保險(xiǎn)額外

19、，還必須明確分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除明確總保險(xiǎn)額外，還必須明確分項(xiàng) 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額 l責(zé)任保險(xiǎn)除明確累計(jì)賠償限額、總賠償限額外，責(zé)任保險(xiǎn)除明確累計(jì)賠償限額、總賠償限額外， 還應(yīng)是具體情況明確每次事故賠償限額、每人還應(yīng)是具體情況明確每次事故賠償限額、每人 賠償限額賠償限額 l 限制責(zé)任條款限制責(zé)任條款 l附加條款附加條款 中性條款中性條款 l 擴(kuò)展責(zé)任條款擴(kuò)展責(zé)任條款 投保單的審核投保單的審核 l投保單的法律地位：投保單的法律地位： l完整、準(zhǔn)確、真實(shí)完整、準(zhǔn)確、真實(shí) l投保單的主要內(nèi)容投保單的主要內(nèi)容 l投保單的審核投保單的審核 l投保人資料、被保險(xiǎn)人資料、受益人資投保人資料、被保險(xiǎn)人資料、受益人資

20、料、投保險(xiǎn)種及應(yīng)用條款、保險(xiǎn)標(biāo)的及料、投保險(xiǎn)種及應(yīng)用條款、保險(xiǎn)標(biāo)的及 其位置、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)支其位置、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、保費(fèi)支 付方式及日期、風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表、司法管轄付方式及日期、風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表、司法管轄 權(quán)歸屬國(guó)、過去損失記錄、投保人申明、權(quán)歸屬國(guó)、過去損失記錄、投保人申明、 投保人簽章、投保日期等投保人簽章、投保日期等 審核投保單重要內(nèi)容的要點(diǎn)：審核投保單重要內(nèi)容的要點(diǎn)： l1. 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人資料：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人資料： l關(guān)系、可保利益、權(quán)益歸屬、名稱、基 本信息 l2. 投保險(xiǎn)種、應(yīng)用條款投保險(xiǎn)種、應(yīng)用條款 l3. 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 l明確性質(zhì)、范圍、內(nèi)容 l4

21、. 地域范圍地域范圍 l6. 6. 保險(xiǎn)金額、賠償限額保險(xiǎn)金額、賠償限額 l7. 7. 保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限 l8. 8. 約定繳付保費(fèi)方式和日期約定繳付保費(fèi)方式和日期 l9. 9. 風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)表 l10. 10. 過去損失記錄過去損失記錄 l11. 11. 司法管轄權(quán)歸屬國(guó)司法管轄權(quán)歸屬國(guó) l12.12.投保人申明、簽名、蓋章、投保日期投保人申明、簽名、蓋章、投保日期 l未開辦險(xiǎn)種或其相應(yīng)的責(zé)任范圍超出保未開辦險(xiǎn)種或其相應(yīng)的責(zé)任范圍超出保 險(xiǎn)企業(yè)規(guī)定、保險(xiǎn)慣例或保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定險(xiǎn)企業(yè)規(guī)定、保險(xiǎn)慣例或保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定 的不能承保的不能承保 l投保險(xiǎn)種不能出現(xiàn)張冠李戴或違規(guī)操作投保險(xiǎn)種不能出現(xiàn)張冠李

22、戴或違規(guī)操作 l批改申請(qǐng)合乎規(guī)定批改申請(qǐng)合乎規(guī)定 l一是要確定保險(xiǎn)期限的確定性一是要確定保險(xiǎn)期限的確定性 l二是在未實(shí)地驗(yàn)標(biāo)或得到某些書面確認(rèn)二是在未實(shí)地驗(yàn)標(biāo)或得到某些書面確認(rèn) 之前，切忌倒簽保單之前，切忌倒簽保單 l三是確保保險(xiǎn)期限的合理性，謹(jǐn)慎使用三是確保保險(xiǎn)期限的合理性，謹(jǐn)慎使用 保險(xiǎn)期限展期保險(xiǎn)期限展期 核保管理要點(diǎn)核保管理要點(diǎn) l核保策略核保策略 l核保團(tuán)隊(duì)核保團(tuán)隊(duì) l流程管理流程管理 l有效溝通有效溝通 l風(fēng)險(xiǎn)信息風(fēng)險(xiǎn)信息 l技術(shù)與數(shù)據(jù)體系技術(shù)與數(shù)據(jù)體系 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核保實(shí)務(wù) l機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特性機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特性 l機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種介紹 l機(jī)動(dòng)車輛

23、保險(xiǎn)核保要素機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保要素 l機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 l機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保條件機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)承保條件 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)特性 l1. 1. 風(fēng)險(xiǎn)成本可測(cè)性較高風(fēng)險(xiǎn)成本可測(cè)性較高 l標(biāo)的數(shù)量眾多標(biāo)的數(shù)量眾多 l標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性很高標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性很高 l從保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，至少?gòu)谋ｋU(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，至少90%90%以上以上 的保險(xiǎn)事故是由碰撞引起的保險(xiǎn)事故是由碰撞引起 l2. 出險(xiǎn)頻率較高且隨車輛使用性質(zhì)的不出險(xiǎn)頻率較高且隨車輛使用性質(zhì)的不 同而差異很大同而差異很大 l出險(xiǎn)率一般在出險(xiǎn)率一般在25%左右左右 l3. 3. 個(gè)案事故損失額度相對(duì)較低個(gè)案事故損失額度相對(duì)較

24、低 l標(biāo)的價(jià)值較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額低；標(biāo)的價(jià)值較低，導(dǎo)致保險(xiǎn)金額低； l采納的賠償原則客觀上限制了責(zé)任險(xiǎn)賠采納的賠償原則客觀上限制了責(zé)任險(xiǎn)賠 償額度償額度 l個(gè)案損失在個(gè)案損失在1萬元以下的案件占總案件的萬元以下的案件占總案件的 80%以上以上 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的種類機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的種類 l基本險(xiǎn)基本險(xiǎn) l附加險(xiǎn)附加險(xiǎn) l特約條款特約條款 l基本險(xiǎn)基本險(xiǎn) l車輛損失險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn) l第三者責(zé)任險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn) l附加險(xiǎn)附加險(xiǎn) l承保的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的非主承保的風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的非主 流風(fēng)險(xiǎn)流風(fēng)險(xiǎn) l承保的風(fēng)險(xiǎn)本身為高風(fēng)險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)本身為高風(fēng)險(xiǎn) l保監(jiān)會(huì)統(tǒng)頒的附加險(xiǎn)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)頒的附加險(xiǎn) l全車被盜搶險(xiǎn)全車被

25、盜搶險(xiǎn) l車上責(zé)任險(xiǎn)車上責(zé)任險(xiǎn) l無過失責(zé)任險(xiǎn)無過失責(zé)任險(xiǎn) l車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) l玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) l車輛停駛損失險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn) l自燃損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn) l新增加設(shè)備損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn) l不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在基不計(jì)免賠特約險(xiǎn)：保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在基 本險(xiǎn)種規(guī)定的免賠額本險(xiǎn)種規(guī)定的免賠額(即即100%100%賠付。負(fù)責(zé)賠賠付。負(fù)責(zé)賠 償在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人自償在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)中應(yīng)由被保險(xiǎn)人自 己承擔(dān)的免賠金額。己承擔(dān)的免賠金額。) ) l特約條款特約條款： l保險(xiǎn)公司與客戶就基本險(xiǎn)或附加險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司與客戶就基本險(xiǎn)或附加險(xiǎn)的某

26、個(gè)細(xì)節(jié)達(dá)成的特別約定個(gè)細(xì)節(jié)達(dá)成的特別約定 核保機(jī)制核保機(jī)制 l核保工作基本要求核保工作基本要求 l核保運(yùn)作方式的選擇核保運(yùn)作方式的選擇 l利潤(rùn)中心集中核保利潤(rùn)中心集中核保 l總公司集中核?？偣炯泻吮?l核保運(yùn)作流程核保運(yùn)作流程 l1 1）核保材料的取得：）核保材料的取得： 投保單、驗(yàn)車報(bào)告、歷史數(shù)據(jù)投保單、驗(yàn)車報(bào)告、歷史數(shù)據(jù) l2 2）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與承保條件的確定）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與承保條件的確定 l3 3）核保結(jié)果的落實(shí)）核保結(jié)果的落實(shí) l4 4）已承保業(yè)務(wù)的監(jiān)控）已承保業(yè)務(wù)的監(jiān)控 l核保工作需要的相關(guān)技術(shù)支持核保工作需要的相關(guān)技術(shù)支持 l非壽險(xiǎn)精算技術(shù)非壽險(xiǎn)精算技術(shù) lITIT技術(shù)支持技術(shù)支持 l

27、核保工作需要的人員配備核保工作需要的人員配備 l有一定的保險(xiǎn)理論知識(shí)、精算知識(shí)有一定的保險(xiǎn)理論知識(shí)、精算知識(shí) l有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉保險(xiǎn)條款，熟悉有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，熟悉保險(xiǎn)條款，熟悉 保險(xiǎn)承保、理賠等各項(xiàng)實(shí)務(wù)工作保險(xiǎn)承保、理賠等各項(xiàng)實(shí)務(wù)工作 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保要素機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核保要素 l1. 投保單的審閱、確認(rèn)與分析投保單的審閱、確認(rèn)與分析 l2. 保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析 l3. 風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的確認(rèn) l4. 承保條件的審閱承保條件的審閱 l5. 過去損失記錄過去損失記錄 l6. 保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 1. 投保單的審閱、確認(rèn)與分析 l填寫規(guī)范填寫規(guī)范 l內(nèi)容完整內(nèi)容完整 l信息

28、真實(shí)信息真實(shí) l1 1）填寫規(guī)范）填寫規(guī)范 l名稱（字）、地址、郵編、聯(lián)系方式、行駛證名稱（字）、地址、郵編、聯(lián)系方式、行駛證 車主、指定索賠權(quán)益人、號(hào)牌、廠牌型號(hào)、發(fā)車主、指定索賠權(quán)益人、號(hào)牌、廠牌型號(hào)、發(fā) 動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、核定噸位、產(chǎn)地、車輛顏色、動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、核定噸位、產(chǎn)地、車輛顏色、 初次登記年月、新車購(gòu)置價(jià)、行駛區(qū)域、爭(zhēng)議初次登記年月、新車購(gòu)置價(jià)、行駛區(qū)域、爭(zhēng)議 解決方式、投保人簽字解決方式、投保人簽字 l2.2.）內(nèi)容完整）內(nèi)容完整 l判斷標(biāo)準(zhǔn)：判斷標(biāo)準(zhǔn)： l保險(xiǎn)人可以清楚的知道投保人的投保意圖保險(xiǎn)人可以清楚的知道投保人的投保意圖 l核保員可以通過投保人填寫的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)核保員

29、可以通過投保人填寫的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估工作估工作 l可以為核保員提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息的要素可以為核保員提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息的要素 有：有： l駕駛員信息：駕駛員信息：駕駛員姓名、性別、年齡、駕駛員姓名、性別、年齡、 駕齡、駕照類型、駕齡、駕照類型、準(zhǔn)駕車型準(zhǔn)駕車型、駕駛證號(hào)、駕駛證號(hào) 碼等。碼等。 l車輛信息：車輛信息：車輛顏色、牌照類型、是否車輛顏色、牌照類型、是否 具有安全裝置、防盜裝置、是否有固定具有安全裝置、防盜裝置、是否有固定 停放場(chǎng)所、是否分期付款購(gòu)車等停放場(chǎng)所、是否分期付款購(gòu)車等 l3）信息真實(shí)）信息真實(shí) l保證信息真實(shí)要做到以下幾點(diǎn)：保證信息真實(shí)要做到以下幾點(diǎn)： l單、證一致單、證一致

30、 l單、車一致單、車一致 l單、單一致單、單一致 保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)分析 l車輛風(fēng)險(xiǎn)分析車輛風(fēng)險(xiǎn)分析 l車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析 車輛風(fēng)險(xiǎn)分析 l（1 1）純粹風(fēng)險(xiǎn)）純粹風(fēng)險(xiǎn) l駕駛員狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響駕駛員狀況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響 l車輛自身因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響：車輛自身因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響： l車輛類型、車輛用途、車輛使用年限、車輛類型、車輛用途、車輛使用年限、 產(chǎn)地、安全裝置等產(chǎn)地、安全裝置等 l地域因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響地域因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響 l（2 2）道德風(fēng)險(xiǎn)）道德風(fēng)險(xiǎn) l如：如： l多次動(dòng)員投保未果或脫保時(shí)間較長(zhǎng)又突然主動(dòng)多次動(dòng)員投保未果或脫保時(shí)間較長(zhǎng)又突然主動(dòng) 上門要求投保的上門要求投保的 l

31、有多次肇事或多次索賠記錄的或有過刑事犯罪有多次肇事或多次索賠記錄的或有過刑事犯罪 或交通犯罪記錄的或交通犯罪記錄的 l堅(jiān)決要求將起保日期提前或接近于簽單日期的堅(jiān)決要求將起保日期提前或接近于簽單日期的 l有過未按期繳費(fèi)記錄的有過未按期繳費(fèi)記錄的 l投保人為無固定職業(yè)、無固定收入的個(gè)人客戶，投保人為無固定職業(yè)、無固定收入的個(gè)人客戶， 但投保車輛顯示為高檔車的但投保車輛顯示為高檔車的 車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)分析 l應(yīng)從車隊(duì)承保價(jià)格與承保風(fēng)險(xiǎn)是否匹配應(yīng)從車隊(duì)承保價(jià)格與承保風(fēng)險(xiǎn)是否匹配 入手分析：入手分析： l成本測(cè)算成本測(cè)算 l風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析 l成本測(cè)算成本測(cè)算 l車隊(duì)的承保成本車隊(duì)的承保成本=車隊(duì)風(fēng)

32、險(xiǎn)成本車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本+費(fèi)用成本費(fèi)用成本 l風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)算：風(fēng)險(xiǎn)成本的計(jì)算： l第一步，統(tǒng)計(jì)賠款。第一步，統(tǒng)計(jì)賠款。 l第二步，大額賠款損失分?jǐn)偟诙?，大額賠款損失分?jǐn)?l第三步，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)附加第三步，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)附加 風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍的確認(rèn) l標(biāo)的是否可保標(biāo)的是否可保 l風(fēng)險(xiǎn)是否可保風(fēng)險(xiǎn)是否可保 承保條件的審閱承保條件的審閱 l保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款 l保險(xiǎn)金額及賠償限額保險(xiǎn)金額及賠償限額 l特別約定特別約定 l免賠額免賠額 l費(fèi)率費(fèi)率 過去損失記錄過去損失記錄 l1. 1. 記錄內(nèi)容記錄內(nèi)容 l每年發(fā)生事故次數(shù)及索賠次數(shù)、每年得每年發(fā)生事故次數(shù)及索賠次數(shù)、每年得 到的賠償次數(shù)、每次索賠金額及

33、累計(jì)索到的賠償次數(shù)、每次索賠金額及累計(jì)索 賠金額、每次賠款金額及累計(jì)賠款金額、賠金額、每次賠款金額及累計(jì)賠款金額、 事故原因等事故原因等 l2.2.記錄方法記錄方法 l對(duì)已投保客戶的記錄對(duì)已投?？蛻舻挠涗?l對(duì)未投?？蛻舻挠涗泴?duì)未投?？蛻舻挠涗?l黑名單黑名單 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核保策略機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核保策略 l明確目標(biāo)明確目標(biāo) l把握原則把握原則 l制定政策制定政策 l保證落實(shí)保證落實(shí) 思考題思考題 l1. 1. 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特性是什么？機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特性是什么？ l2. 2. 影響機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)的因素有哪些？影響機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)的因素有哪些？ l3. 3. 如何評(píng)估車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)？如何評(píng)估車隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)？ l4. 4

34、. 什么是什么是“黑名單黑名單”？如何產(chǎn)生？作用？如何產(chǎn)生？作用 如何？如何？ 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠基礎(chǔ)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠基礎(chǔ) l保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 l保險(xiǎn)期限與有效索賠期保險(xiǎn)期限與有效索賠期 l保險(xiǎn)金額與免賠額保險(xiǎn)金額與免賠額 l被保險(xiǎn)人義務(wù)被保險(xiǎn)人義務(wù) l道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐 l理賠操作基本流程理賠操作基本流程 l理賠管理措施理賠管理措施 保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 l理賠中應(yīng)注意的幾個(gè)問題：理賠中應(yīng)注意的幾個(gè)問題： l1、正確認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、正確認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍 l2、準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任的內(nèi)涵、準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任的內(nèi)涵 與外延與外延 l3、認(rèn)真領(lǐng)會(huì)對(duì)合同條款

35、爭(zhēng)議的闡釋原則、認(rèn)真領(lǐng)會(huì)對(duì)合同條款爭(zhēng)議的闡釋原則 保險(xiǎn)期限與有效索賠期保險(xiǎn)期限與有效索賠期 l思考：保險(xiǎn)期限的確認(rèn)可以有哪些方式？思考：保險(xiǎn)期限的確認(rèn)可以有哪些方式？ l有效索賠期的規(guī)定：有效索賠期的規(guī)定： l壽險(xiǎn)壽險(xiǎn) 五年五年 l非壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn) 兩年兩年 l理賠中應(yīng)注意的幾個(gè)問題：理賠中應(yīng)注意的幾個(gè)問題： l1. 1. 責(zé)任險(xiǎn)的有效索賠期問題：責(zé)任險(xiǎn)的有效索賠期問題： l期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式期內(nèi)發(fā)生式、期內(nèi)索賠式 l2. 2. 以非固定時(shí)段確定保險(xiǎn)期限的以非固定時(shí)段確定保險(xiǎn)期限的 保險(xiǎn)金額與免賠額保險(xiǎn)金額與免賠額 l思考：什么是絕對(duì)免賠額？ l 什么是相對(duì)免賠額？ 被保險(xiǎn)人義務(wù)被保險(xiǎn)人義務(wù)

36、l主要包括：主要包括： l1. 1. 事故發(fā)生及時(shí)通知事故發(fā)生及時(shí)通知 l2. 2. 提供事故認(rèn)定的證明材料提供事故認(rèn)定的證明材料 l3. 3. 遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞 動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全 l4. 4. 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加及時(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加及時(shí)告知 l5. 5. 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采取必要措施減少損失保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)采取必要措施減少損失 l理賠工作中應(yīng)注意的問題：理賠工作中應(yīng)注意的問題： l認(rèn)真審查被保險(xiǎn)人對(duì)其保險(xiǎn)義務(wù)的履行認(rèn)真審查被保險(xiǎn)人對(duì)其保險(xiǎn)義務(wù)的履行 和執(zhí)行情況，否則保險(xiǎn)人可以

37、：追加保和執(zhí)行情況，否則保險(xiǎn)人可以：追加保 費(fèi)、拒賠、解除合同、扣減賠款費(fèi)、拒賠、解除合同、扣減賠款 道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐 理賠操作基本流程理賠操作基本流程 l案件受理案件受理 l現(xiàn)場(chǎng)查勘公估現(xiàn)場(chǎng)查勘公估 l責(zé)任認(rèn)定責(zé)任認(rèn)定 l損失核定損失核定 l賠付、拒賠、預(yù)付賠付、拒賠、預(yù)付 l追償追償 1。 案件受理案件受理 l報(bào)案受理報(bào)案受理 l查對(duì)單底查對(duì)單底 l立案立案 2.現(xiàn)場(chǎng)查勘現(xiàn)場(chǎng)查勘 l做好查勘準(zhǔn)備做好查勘準(zhǔn)備 l查看內(nèi)容：查看內(nèi)容： l事故的詳細(xì)過程事故的詳細(xì)過程 l出險(xiǎn)時(shí)間地點(diǎn)、環(huán)境等出險(xiǎn)時(shí)間地點(diǎn)、環(huán)境等 l出險(xiǎn)原因出險(xiǎn)原因 l及時(shí)查閱有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊(cè)，填寫查賬記錄及時(shí)查閱

38、有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊(cè)，填寫查賬記錄 l現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)清點(diǎn) l施救施救 l現(xiàn)場(chǎng)照片現(xiàn)場(chǎng)照片 l事故證明事故證明 l聘請(qǐng)專家或公估人聘請(qǐng)專家或公估人 l填寫現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告填寫現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告 3. 保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定 l1. 1. 是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任 l2.2.是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) l3. 3. 出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi) l4. 4. 被保險(xiǎn)人是否盡到義務(wù)被保險(xiǎn)人是否盡到義務(wù) l5. 5. 是否屬于第三者責(zé)任而涉及追償是否屬于第三者責(zé)任而涉及追償 4. 損失核定損失核定 l標(biāo)的損失核定是否準(zhǔn)確標(biāo)的損失核定是否準(zhǔn)確 l投保財(cái)產(chǎn)清單、會(huì)計(jì)賬目、賬冊(cè)、談判

39、損失金投保財(cái)產(chǎn)清單、會(huì)計(jì)賬目、賬冊(cè)、談判損失金 額額 l施救費(fèi)用的審核施救費(fèi)用的審核 l直接、必要、合理直接、必要、合理 賠款理算賠款理算 l賠償理算基礎(chǔ)：賠償理算基礎(chǔ)： l保險(xiǎn)賠款以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)賠款以保險(xiǎn)金額為限 l保險(xiǎn)賠款以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)賠款以實(shí)際損失為限 l保險(xiǎn)賠款以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)賠款以保險(xiǎn)利益為限 l賠款計(jì)算方式：賠款計(jì)算方式： l第一危險(xiǎn)計(jì)算方式第一危險(xiǎn)計(jì)算方式 l在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，賠償金額等于實(shí)際損失額 l多用于家財(cái)險(xiǎn) l比例賠償方式比例賠償方式 l賠款=（實(shí)際損失額-殘值）*（保險(xiǎn)金額標(biāo) 的保險(xiǎn)價(jià)值） l限額賠償方式限額賠償方式 l多用于各類責(zé)任險(xiǎn)多用于各類責(zé)任險(xiǎn) l賠款

40、計(jì)算賠款計(jì)算 l1. . 核查有無預(yù)付賠款或墊支、查勘、核查有無預(yù)付賠款或墊支、查勘、 咨詢等款項(xiàng)咨詢等款項(xiàng) l2. 2. 施救費(fèi)用的計(jì)算施救費(fèi)用的計(jì)算 l3. 3. 繕制賠款計(jì)算書繕制賠款計(jì)算書 l賠付處理賠付處理 l1.1.將賠款計(jì)算書正本交財(cái)務(wù)部門做付款將賠款計(jì)算書正本交財(cái)務(wù)部門做付款 依據(jù)依據(jù) l2. 2. 被保險(xiǎn)人在賠款收據(jù)上蓋章后即可付被保險(xiǎn)人在賠款收據(jù)上蓋章后即可付 款款 l3. 3. 其他后續(xù)工作其他后續(xù)工作 6.拒付、通融賠付、預(yù)付賠款拒付、通融賠付、預(yù)付賠款 l拒付拒付 l通融賠付通融賠付 l預(yù)付賠款預(yù)付賠款 l保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)

41、金的請(qǐng) 求或有關(guān)證明、資料之日起求或有關(guān)證明、資料之日起6060日內(nèi)不能日內(nèi)不能 確定賠付金額的，應(yīng)據(jù)有關(guān)證明和資料確定賠付金額的，應(yīng)據(jù)有關(guān)證明和資料 可以確定的最低數(shù)額先于支付可以確定的最低數(shù)額先于支付 理賠管理措施理賠管理措施 l嚴(yán)格理賠程序把好最后關(guān)口嚴(yán)格理賠程序把好最后關(guān)口 l加快保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展加快保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展 l建立有效地權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的理賠制建立有效地權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的理賠制 度度 l政府應(yīng)依法行政、依法管理政府應(yīng)依法行政、依法管理 l加強(qiáng)法制建設(shè)加強(qiáng)法制建設(shè) l提高理賠人員素質(zhì)提高理賠人員素質(zhì) 案例分析案例分析 l案例案例1 1 l8 8月月7 7日，楊先

42、生駕駛自家派力奧轎車時(shí)發(fā)生追尾。經(jīng)日，楊先生駕駛自家派力奧轎車時(shí)發(fā)生追尾。經(jīng) 認(rèn)定，楊先生負(fù)全責(zé)。由于僅派力奧車輕微受損，楊認(rèn)定，楊先生負(fù)全責(zé)。由于僅派力奧車輕微受損，楊 小姐立即通知了當(dāng)初投保的平安保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司小姐立即通知了當(dāng)初投保的平安保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司接線接線 員員指示楊小姐將車開到金海指示楊小姐將車開到金海4S4S店修理。隨后，店修理。隨后，定損員定損員 趕來拍照取證，保險(xiǎn)公司和趕來拍照取證，保險(xiǎn)公司和4S4S店店開出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)開出了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 損失確認(rèn)書，但未讓楊先生簽字。損失確認(rèn)書，但未讓楊先生簽字。 4 4天后，楊先生收到金海天后，楊先生收到金海4S4S店電話，稱須支付修理店

43、電話，稱須支付修理 費(fèi)費(fèi)53005300元才能取車。楊先生立即致電保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)元才能取車。楊先生立即致電保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn) 公司稱楊未購(gòu)買車損險(xiǎn)，故拒賠。公司稱楊未購(gòu)買車損險(xiǎn)，故拒賠。 l請(qǐng)問此案中保險(xiǎn)公司的做法是否合理？應(yīng)如何處理？請(qǐng)問此案中保險(xiǎn)公司的做法是否合理？應(yīng)如何處理？ l案例案例2 2 l張某于張某于20072007年年9 9月月1010日向日向T T保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)公司投保綜合個(gè)人意綜合個(gè)人意 外傷害險(xiǎn)外傷害險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定，張某為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合。保險(xiǎn)合同約定，張某為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合 同期限為同期限為1 1年，自生效日的二十四時(shí)起至期滿日的二十年，自生效日的二十四時(shí)起至期滿日的二

44、十 四時(shí)至，基本保險(xiǎn)額為四時(shí)至，基本保險(xiǎn)額為200200，000000元，身故受益人為張某元，身故受益人為張某 的妻子陳女士。的妻子陳女士。保險(xiǎn)合同的生效日為保險(xiǎn)合同的生效日為20072007年年9 9月月1919日日。 20082008年年3 3月月2222日日，張某因觸電身亡。，張某因觸電身亡。20082008年年4 4月月6 6日，張日，張 某觸電身亡被公安部門認(rèn)定。張某的妻子陳女士遂向保某觸電身亡被公安部門認(rèn)定。張某的妻子陳女士遂向保 險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司于20082008年年5 5月月 1515日向陳某發(fā)出日向陳某發(fā)出不予賠償告知

45、書不予賠償告知書，以張某未告知曾，以張某未告知曾 患有動(dòng)脈硬化為由拒絕理賠，并稱解除保險(xiǎn)合同，退還患有動(dòng)脈硬化為由拒絕理賠，并稱解除保險(xiǎn)合同，退還 張某所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。張某所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。 不予賠償告知書不予賠償告知書未對(duì)張某未對(duì)張某 死亡原因提出異議。死亡原因提出異議。 l請(qǐng)問保險(xiǎn)公司拒賠決定是否合理？為什么？ l案例案例3 3 l20042004年年4 4月，陳某與某月，陳某與某保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司簽訂了一份公司簽訂了一份人身意外傷人身意外傷 害保險(xiǎn)合同害保險(xiǎn)合同。20052005年和年和20062006年，他又先后兩次與該公司年，他又先后兩次與該公司 續(xù)保續(xù)保，并按合同交付了保險(xiǎn)費(fèi)，其中最后一份

46、合同約定，并按合同交付了保險(xiǎn)費(fèi)，其中最后一份合同約定 的保險(xiǎn)期限是到的保險(xiǎn)期限是到20072007年年4 4月月1717日為止。日為止。20062006年年7 7、8 8月份，月份， 陳某出現(xiàn)精神病癥狀，并先后有過要去觸電、跳河自殺陳某出現(xiàn)精神病癥狀，并先后有過要去觸電、跳河自殺 的行為。的行為。20072007年年1 1月初，陳某因患精神分裂癥到醫(yī)院住月初，陳某因患精神分裂癥到醫(yī)院住 院治療。到次月初出院時(shí)，病情雖有緩解，但院治療。到次月初出院時(shí)，病情雖有緩解，但未痊愈未痊愈。 20072007年年2 2月月1616日，家人發(fā)現(xiàn)陳某失蹤，隨即四處尋找。日，家人發(fā)現(xiàn)陳某失蹤，隨即四處尋找。 約

47、一個(gè)小時(shí)后，家人在自家一口水井中發(fā)現(xiàn)陳某溺水，約一個(gè)小時(shí)后，家人在自家一口水井中發(fā)現(xiàn)陳某溺水， 立即將其救起并送醫(yī)院搶救，但最終因搶救無效死亡。立即將其救起并送醫(yī)院搶救，但最終因搶救無效死亡。 事后，家人向保險(xiǎn)公司要求理賠遭拒，遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崾潞螅胰讼虮ｋU(xiǎn)公司要求理賠遭拒，遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾?起訴訟。起訴訟。 l請(qǐng)問此案該如何處理？ l近因原則 l人身保險(xiǎn)危險(xiǎn)增加義務(wù) l案例案例4 4 l20072007年年1 1月月2525日，羅某為其所有的贛日，羅某為其所有的贛A A吊車向某吊車向某保險(xiǎn)保險(xiǎn)公公 司投保了司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)以及機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)以及 交

48、強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為，保險(xiǎn)期間為20072007年年1 1月月2626日至日至20082008年年1 1月月2525日。日。 20072007年年7 7月月1717日，駕駛員魏某駕駛保險(xiǎn)車輛贛日，駕駛員魏某駕駛保險(xiǎn)車輛贛A A在南昌在南昌 市青山湖區(qū)秦村吊運(yùn)鍋爐時(shí)將車下施工人員楊某砸傷，市青山湖區(qū)秦村吊運(yùn)鍋爐時(shí)將車下施工人員楊某砸傷， 鍋爐墜落。楊某住院治療鍋爐墜落。楊某住院治療1414天，羅某支付了全部醫(yī)療天，羅某支付了全部醫(yī)療 費(fèi)費(fèi)6751.756751.75元，并賠償楊某誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、元，并賠償楊某誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、 營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通

49、費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用60006000元，賠償鍋元，賠償鍋 爐損失費(fèi)爐損失費(fèi)1800018000元。事故發(fā)生后，羅某多次向保險(xiǎn)公元。事故發(fā)生后，羅某多次向保險(xiǎn)公 司索賠，保險(xiǎn)公司以本事故不屬于保險(xiǎn)事故為由予以司索賠，保險(xiǎn)公司以本事故不屬于保險(xiǎn)事故為由予以 拒賠。請(qǐng)問此案該如何處理？拒賠。請(qǐng)問此案該如何處理？ l思考題：思考題： l交強(qiáng)險(xiǎn)是否就是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)？交強(qiáng)險(xiǎn)是否就是機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)？ l根據(jù)根據(jù)條例條例規(guī)定，規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)制度于制度于2006年年7月月 1日起實(shí)行。日起實(shí)行。 l交強(qiáng)險(xiǎn)條例第三條是這樣規(guī)定的：交強(qiáng)險(xiǎn)條例第三條是這樣規(guī)定的：“本條例所本條例所 稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制

50、保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn) 公司對(duì)被保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本造成本 車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、 財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé) 任保險(xiǎn)任保險(xiǎn)”。 l機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn) 負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛在使用中使用中發(fā)生意外事故造發(fā)生意外事故造 成他人（即第三者）的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)成他人（即第三者）的人身傷亡或財(cái)產(chǎn) 的直接損毀的賠償責(zé)任。的直接損毀的賠償責(zé)任。 交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的主要區(qū)別交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)三者險(xiǎn)的

51、主要區(qū)別 l1.1.賠償?shù)脑瓌t不同。賠償?shù)脑瓌t不同。在商業(yè)第三者保險(xiǎn)中，保在商業(yè)第三者保險(xiǎn)中，保 險(xiǎn)公司賠償?shù)那疤崾潜槐ｋU(xiǎn)人的過失造成交通險(xiǎn)公司賠償?shù)那疤崾潜槐ｋU(xiǎn)人的過失造成交通 事故的發(fā)生，如無過錯(cuò)則可不賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，如無過錯(cuò)則可不賠償。而交強(qiáng)險(xiǎn) 推行的是推行的是“無過錯(cuò)無過錯(cuò)”歸責(zé)賠償原則，即使被保歸責(zé)賠償原則，即使被保 險(xiǎn)人對(duì)交通事故的發(fā)生不負(fù)任何責(zé)任，只要交險(xiǎn)人對(duì)交通事故的發(fā)生不負(fù)任何責(zé)任，只要交 通事故給受害人的人身或財(cái)產(chǎn)造成了侵害，保通事故給受害人的人身或財(cái)產(chǎn)造成了侵害，保 險(xiǎn)公司就必須無條件地進(jìn)行賠償。險(xiǎn)公司就必須無條件地進(jìn)行賠償。 l交強(qiáng)險(xiǎn)主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障

52、交強(qiáng)險(xiǎn)主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障 l產(chǎn)品供給的主體不同。產(chǎn)品供給的主體不同。因交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、因交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、 政策性的屬性，在我國(guó)，這一產(chǎn)品只能由中國(guó)政策性的屬性，在我國(guó)，這一產(chǎn)品只能由中國(guó) 的保險(xiǎn)公司來提供。到目前為止，所有的保險(xiǎn)公司來提供。到目前為止，所有2222家內(nèi)家內(nèi) 資保險(xiǎn)公司都已獲得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，成為交強(qiáng)資保險(xiǎn)公司都已獲得保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，成為交強(qiáng) 險(xiǎn)合格的供應(yīng)商。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有限險(xiǎn)合格的供應(yīng)商。而商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)沒有限 制，所有內(nèi)資和外資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以進(jìn)制，所有內(nèi)資和外資的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都可以進(jìn) 行銷售。行銷售。 商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充商業(yè)三者險(xiǎn)是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充

53、l據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的最新資料，交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償限額據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的最新資料，交強(qiáng)險(xiǎn)總賠償限額 為為6萬元，其中無過錯(cuò)責(zé)任限額為萬元，其中無過錯(cuò)責(zé)任限額為1萬元。這萬元。這 一額度與被保險(xiǎn)人實(shí)際要承擔(dān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)存在一額度與被保險(xiǎn)人實(shí)際要承擔(dān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)存在 著很大的差距。著很大的差距。2005年我國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配年我國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配 收入為收入為1.0493萬元，以萬元，以20年計(jì)算，一共需要年計(jì)算，一共需要 賠付的數(shù)額至少在賠付的數(shù)額至少在20萬以上。萬以上。 l交強(qiáng)險(xiǎn)的限額與實(shí)際賠付之間存在的缺口為商交強(qiáng)險(xiǎn)的限額與實(shí)際賠付之間存在的缺口為商 業(yè)三者險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展留下了很大的空間業(yè)三者險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展留下了很大

54、的空間。 機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù) l機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠概述機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠概述 l機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠要素機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠要素 l核賠決定核賠決定 一、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)理賠概述 l機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核賠工作的特點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)核賠工作的特點(diǎn)： l1、有法可依 l2、車輛的流動(dòng)性需要事故現(xiàn)場(chǎng)查勘工作的網(wǎng) 絡(luò)化 l3、小額事故多，核賠工作應(yīng)注重實(shí)效和理賠 質(zhì)量的均衡 l4、車輛零部件 信息化、技術(shù)化、標(biāo)準(zhǔn)化 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠要素二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠要素 （一）理賠資料的審閱（一）理賠資料的審閱 1 1、對(duì)客戶提交理賠資料的審閱：、對(duì)客戶提交理賠資料的審閱： 1 1）有關(guān)事故情況及責(zé)任認(rèn)定的證明材料）有關(guān)事故情

55、況及責(zé)任認(rèn)定的證明材料 l對(duì)于道路交通安全事故，一般由公安交通管理對(duì)于道路交通安全事故，一般由公安交通管理 部門處理部門處理 l非道路交通事故由事發(fā)地公安機(jī)關(guān)或有關(guān)部門非道路交通事故由事發(fā)地公安機(jī)關(guān)或有關(guān)部門 處理處理 l火災(zāi)事故除道路交管部門外，公安消防火災(zāi)事故除道路交管部門外，公安消防 部門有資格出具部門有資格出具火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書和和 火災(zāi)原因鑒定書火災(zāi)原因鑒定書 l氣象及地質(zhì)災(zāi)害事故，氣象部門、公共氣象及地質(zhì)災(zāi)害事故，氣象部門、公共 媒體媒體 l盜搶事故提供公安部門的立案證明、未盜搶事故提供公安部門的立案證明、未 破案證明破案證明 l2 2）、有關(guān)事故損失情況及支出費(fèi)用資料的

56、審）、有關(guān)事故損失情況及支出費(fèi)用資料的審 核核 l對(duì)涉及車輛損失費(fèi)用的審核對(duì)涉及車輛損失費(fèi)用的審核 l發(fā)票機(jī)維修清單、施救費(fèi)用發(fā)票、事故照片、發(fā)票機(jī)維修清單、施救費(fèi)用發(fā)票、事故照片、 公估報(bào)告、價(jià)格鑒定部門出具的損失鑒定報(bào)告公估報(bào)告、價(jià)格鑒定部門出具的損失鑒定報(bào)告 l對(duì)涉及財(cái)物損失費(fèi)用的審核對(duì)涉及財(cái)物損失費(fèi)用的審核 l對(duì)涉及人員傷亡賠償費(fèi)用的審核對(duì)涉及人員傷亡賠償費(fèi)用的審核 l3 3）其他與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的單證審核）其他與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的單證審核 l2 2、對(duì)保險(xiǎn)公司定責(zé)定損資料的審核、對(duì)保險(xiǎn)公司定責(zé)定損資料的審核 l（二）查勘檢驗(yàn)與施救（二）查勘檢驗(yàn)與施救 l現(xiàn)場(chǎng)查勘檢驗(yàn)現(xiàn)場(chǎng)查勘檢驗(yàn) l各種事故

57、現(xiàn)場(chǎng)查勘各種事故現(xiàn)場(chǎng)查勘 l道路交通事故查勘、非道路交通事故查勘、水道路交通事故查勘、非道路交通事故查勘、水 災(zāi)事故、火災(zāi)事故、人身傷亡事故、物產(chǎn)損失災(zāi)事故、火災(zāi)事故、人身傷亡事故、物產(chǎn)損失 事故、盜搶事故查勘等事故、盜搶事故查勘等 l索賠人保險(xiǎn)利益的確認(rèn)索賠人保險(xiǎn)利益的確認(rèn) l目前車險(xiǎn)理賠方面存在很大彈性，保險(xiǎn)目前車險(xiǎn)理賠方面存在很大彈性，保險(xiǎn) 公司會(huì)找出各種理由拒賠。例如行駛證公司會(huì)找出各種理由拒賠。例如行駛證 丟失，保險(xiǎn)公司免賠丟失，保險(xiǎn)公司免賠5%；鑰匙少一把，；鑰匙少一把， 保險(xiǎn)公司免賠保險(xiǎn)公司免賠5%等等等等 案例分析案例分析 l案例案例1 車輛轉(zhuǎn)讓后，保險(xiǎn)公司對(duì)車輛的車輛轉(zhuǎn)讓后，

58、保險(xiǎn)公司對(duì)車輛的 受讓人是否還應(yīng)履行說明義務(wù)？受讓人是否還應(yīng)履行說明義務(wù)？ l譚某為自己的桑塔納轎車購(gòu)買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間從譚某為自己的桑塔納轎車購(gòu)買了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間從2007年年12月月 16日至日至2008年年12月月15日，購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)日即支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公日，購(gòu)買保險(xiǎn)當(dāng)日即支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公 司也就保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款進(jìn)行了說明。司也就保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款進(jìn)行了說明。2008年年3月，譚某因工月，譚某因工 作調(diào)動(dòng)，將桑塔納轎車賣與陳某，兩人就轎車辦理了車輛過戶手續(xù)，作調(diào)動(dòng)，將桑塔納轎車賣與陳某，兩人就轎車辦理了車輛過戶手續(xù)， 并到保險(xiǎn)公司辦理了保險(xiǎn)過戶手續(xù)，但保險(xiǎn)公司并未就保險(xiǎn)條款

59、中并到保險(xiǎn)公司辦理了保險(xiǎn)過戶手續(xù)，但保險(xiǎn)公司并未就保險(xiǎn)條款中 的免責(zé)條款對(duì)陳某說明。的免責(zé)條款對(duì)陳某說明。 2008年年6月月12日，陳某駕車回家，路遇暴雨，因涉水行駛，桑日，陳某駕車回家，路遇暴雨，因涉水行駛，桑 塔納轎車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，遂向保險(xiǎn)公司要求賠付。保險(xiǎn)公司提出，保塔納轎車發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，遂向保險(xiǎn)公司要求賠付。保險(xiǎn)公司提出，保 險(xiǎn)合同中載明：險(xiǎn)合同中載明：“保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞 的，本公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)?，本公司不?fù)責(zé)賠償”，由于陳某涉水行駛，因此發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保，由于陳某涉水行駛，因此發(fā)動(dòng)機(jī)損壞保 險(xiǎn)公司不予賠付。陳某對(duì)此表示不滿，

60、將保險(xiǎn)公司告上法庭，認(rèn)為險(xiǎn)公司不予賠付。陳某對(duì)此表示不滿，將保險(xiǎn)公司告上法庭，認(rèn)為 保險(xiǎn)公司未對(duì)自己履行該免責(zé)條款的說明義務(wù)，自己對(duì)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)公司未對(duì)自己履行該免責(zé)條款的說明義務(wù)，自己對(duì)保險(xiǎn)合同中 的這一免責(zé)條款一無所知，因此該免責(zé)條款無效。的這一免責(zé)條款一無所知，因此該免責(zé)條款無效。 此案如何處理？此案如何處理？ l案例案例2 l車借給朋友后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？車借給朋友后發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？ 車輛在事故處理過程中轉(zhuǎn)讓，索賠權(quán)利如何界車輛在事故處理過程中轉(zhuǎn)讓，索賠權(quán)利如何界 定？定？ l2004年年10月月10日晚，吳先生將車借給朋友黃先生，日晚，吳先生將車借給朋友黃先生，