保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀及應(yīng)對(duì)策略研究

1、本科論文摘 要中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在近幾年實(shí)現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，隨著社會(huì)公眾對(duì)生活水平的需求不斷提高。人們對(duì)自己的生命和財(cái)產(chǎn)也較以前更加重視，漸漸地保險(xiǎn)就成了人們保護(hù)財(cái)產(chǎn)和自身生命的保障之一。本文主要從四個(gè)部分對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行了研究。第一部分是介紹保險(xiǎn)消費(fèi)的概念。因?yàn)檫@是進(jìn)一步了解保險(xiǎn)消費(fèi)出現(xiàn)的問(wèn)題的重要前提。第二部分是研究當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和發(fā)展趨勢(shì)。近幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)保費(fèi)收入大增、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等狀況，相信在未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)會(huì)向規(guī)范化、科技化和專業(yè)化的方向發(fā)展。第三部分主要研究了現(xiàn)在保險(xiǎn)消費(fèi)存在的問(wèn)題。例如，保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)理念不成熟、目前保險(xiǎn)消費(fèi)水平偏低、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)人才的匱

2、乏等。第四部分是針對(duì)上述問(wèn)題提出一些解決方法。例如，加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)觀念、創(chuàng)新保險(xiǎn)品種、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)等。因此，積極引導(dǎo)正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念，使我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)走上穩(wěn)定、持續(xù)、健康的發(fā)展之路，不僅僅對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生的影響重大，也對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提升中國(guó)的經(jīng)濟(jì)能力具有十分重要的作用。關(guān)鍵字：保險(xiǎn)消費(fèi)，保險(xiǎn)業(yè)，保費(fèi)收入，保險(xiǎn)消費(fèi)理念A(yù)bstractChinas economy has achieved rapid development in recent years, with the increasing demand of the public for living standard

3、s. People pay more attention to their lives and properties than before. Gradually, insurance has become one of the guarantees for people to protect their lives and properties.This paper mainly studies the insurance consumption in China from four parts. The first part introduces the concept of insura

4、nce consumption. Because this is an important premise to further understand the problems of insurance consumption. The second part is to study the current situation and development trend of insurance industry. In recent years, Chinas insurance industry has seen a large increase in premium income and

5、 fierce competition in the insurance market. It is believed that in the future, the insurance industry will develop in the direction of standardization, technology and specialization. The third part mainly studies the existing problems of insurance consumption. For example, the consumption concept o

6、f insurance consumers is not mature, the current level of insurance consumption is low, the insurance companys insurance varieties, the lack of insurance talents and so on. The fourth part is to propose some solutions to the above problems. For example, we should strengthen the concept of insurance

7、consumption, innovate insurance varieties, and strengthen the training of insurance talents. Therefore, to actively guide the correct concept of insurance consumption, so that Chinas insurance industry will embark on a stable, sustainable and healthy development path, not only has a significant impa

8、ct on insurance consumers, but also plays a very important role in promoting the economic development of Chinas insurance industry and enhancing Chinas economic capacity.Key words：Insurance consumption, Insurance industry, Premium income, Insurance consumption concept目 錄前 言11關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)的概念、主要構(gòu)成要素以及具體內(nèi)容21

9、.1保險(xiǎn)消費(fèi)的概念21.2保險(xiǎn)消費(fèi)的主要構(gòu)成要素21.2.1保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)的主體21.2.2保險(xiǎn)消費(fèi)的客體21.2.3保險(xiǎn)消費(fèi)的具體過(guò)程21.2.4保險(xiǎn)消費(fèi)所處的外部環(huán)境21.3保險(xiǎn)消費(fèi)的具體內(nèi)容31.3.1保險(xiǎn)消費(fèi)的目的為財(cái)產(chǎn)保障31.3.2保險(xiǎn)消費(fèi)的前提為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移31.3.3引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)的發(fā)展目標(biāo)是促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展31.3.4保險(xiǎn)消費(fèi)的準(zhǔn)則為誠(chéng)實(shí)守信32當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢(shì)52.1保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r52.1.1保費(fèi)收入大幅度增長(zhǎng)52.1.2保險(xiǎn)行業(yè)存在多元化發(fā)展趨勢(shì)62.1.3保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈72.2保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)82.2.1保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化82.2.2保險(xiǎn)業(yè)的科技化92.2

10、.3保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化93當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)存在的現(xiàn)狀及問(wèn)題103.1當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)的現(xiàn)狀及問(wèn)題103.1.1保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)理念不成熟103.1.2目前保險(xiǎn)消費(fèi)水平偏低113.1.3社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度淺133.1.4保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)消費(fèi)模式單一143.1.5保險(xiǎn)人才的匱乏143.2導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)問(wèn)題的原因153.2.1宏觀經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)153.2.2保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展缺乏策略163.2.3保險(xiǎn)市場(chǎng)的地域差異164針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀采取的應(yīng)對(duì)策略184.1加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)理念184.2加強(qiáng)有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)宣傳的管理184.3致力于創(chuàng)新保險(xiǎn)品種184.4加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人員的學(xué)習(xí)教育和職業(yè)素質(zhì)

11、194.5順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型194.6著重發(fā)展公司自身特色204.7加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)20結(jié) 論22致 謝23參考文獻(xiàn)24前 言在新時(shí)代背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處在一個(gè)高速發(fā)展的新階段，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景可以說(shuō)是十分廣闊明亮的。最近幾年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)過(guò)不斷地改革，重新調(diào)整，在各方面都有了很大改變，已經(jīng)漸漸深入人心。尤其是近幾年以來(lái)，社會(huì)保障制度的完善，保費(fèi)收入有了很大幅度的增長(zhǎng)，市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大，呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)，從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)也在逐漸提高，社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)開始提高，因此，保險(xiǎn)已經(jīng)成為關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要組成部分。但是，隨著我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)近幾年的快速發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)存在的各

12、種問(wèn)題也正在逐漸暴露出來(lái)。比如，消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)理念不成熟，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度淺，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)消費(fèi)模式單一等等許多問(wèn)題。而本篇論文主要研究的是針對(duì)于當(dāng)今保險(xiǎn)消費(fèi)的現(xiàn)狀，探索當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)面臨的一些問(wèn)題以及發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)面臨的各種弊端進(jìn)行進(jìn)一步的研究和分析，并且提出一些關(guān)于自己的見(jiàn)解以及一些粗淺的應(yīng)對(duì)策略。在進(jìn)行研究保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)的狀況時(shí)運(yùn)用文獻(xiàn)綜合法、個(gè)案研究法、調(diào)查法等方法，針對(duì)在論文中提出的關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究，提出一些解決措施以應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題。通過(guò)積極倡導(dǎo)并且正確引導(dǎo)社會(huì)公眾擁有正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念,是可以很好的帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展的前提條件。因此

13、，本篇論文的研究意義主要是通過(guò)對(duì)當(dāng)今中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行探索及研究，進(jìn)一步了解當(dāng)今社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度以及保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)今面臨的一些問(wèn)題，進(jìn)一步探討對(duì)針對(duì)的問(wèn)題如何進(jìn)行解決，從而保證保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。 1關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)的概念、主要構(gòu)成要素以及具體內(nèi)容1.1保險(xiǎn)消費(fèi)的概念本文中所指的“保險(xiǎn)消費(fèi)”就是指在將來(lái)，假定人們的身體狀況、自身財(cái)產(chǎn)等方面會(huì)面臨一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而做出的一些消費(fèi)行為，人們通過(guò)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付規(guī)定的保費(fèi)，給自己的身體或財(cái)產(chǎn)施加一定的保護(hù)，從而分擔(dān)一些將來(lái)出現(xiàn)的意外風(fēng)險(xiǎn)，提高自身和財(cái)產(chǎn)的安全性。從本質(zhì)來(lái)看，保險(xiǎn)消費(fèi)也算是消費(fèi)的另一種表現(xiàn)形式，人們通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將自己某方面的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他

14、人或者減輕未來(lái)承擔(dān)的各項(xiàng)損失。1.2保險(xiǎn)消費(fèi)的主要構(gòu)成要素1.2.1保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)的主體保險(xiǎn)消費(fèi)的活動(dòng)主體分為投保人和被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)消費(fèi)中，投保人是指一個(gè)人完成消費(fèi)的過(guò)程，通俗來(lái)講就是支付保費(fèi)的人，保險(xiǎn)消費(fèi)中的被保險(xiǎn)人，即最終的獲利者，則是享受消費(fèi)帶來(lái)的服務(wù)、產(chǎn)品等的人。因此，如果對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)進(jìn)行分析，我們首先應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的主體有一個(gè)熟悉的認(rèn)識(shí)。1.2.2保險(xiǎn)消費(fèi)的客體消費(fèi)客體就是指通過(guò)消費(fèi)活動(dòng)能夠得到的服務(wù)或獲得的產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)而言，主要就是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它主要以合同的形式體現(xiàn)，其實(shí)，簡(jiǎn)單來(lái)講就是保險(xiǎn)公司和投保人就某些事項(xiàng)達(dá)成的保證協(xié)議。1.2.3保險(xiǎn)消費(fèi)的具體過(guò)程保險(xiǎn)消費(fèi)的具體過(guò)程與其他消

15、費(fèi)相比，保險(xiǎn)消費(fèi)的過(guò)程就顯得有點(diǎn)不同，因?yàn)槠渖婕暗奖ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，保險(xiǎn)雙方的合同簽訂和履行，一直到保險(xiǎn)賠付或合同期滿。因此，該過(guò)程不僅是保險(xiǎn)消費(fèi)的過(guò)程，同樣也是一個(gè)保險(xiǎn)服務(wù)的過(guò)程。1.2.4保險(xiǎn)消費(fèi)所處的外部環(huán)境所謂保險(xiǎn)消費(fèi)的外部環(huán)境則指保險(xiǎn)公司開展保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí)所面臨的社會(huì)環(huán)境狀況，它對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分重要的。通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r與社會(huì)發(fā)展水平是息息相關(guān)的，只有社會(huì)發(fā)展水平上升了，才會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)。隨著社會(huì)的繁榮發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)在未來(lái)將趨于活躍，其行業(yè)管理也更為規(guī)劃，有條理7。1.3保險(xiǎn)消費(fèi)的具體內(nèi)容1.3.1保險(xiǎn)消費(fèi)的目的為財(cái)產(chǎn)保障如果保險(xiǎn)消費(fèi)者想使自己以及自身財(cái)產(chǎn)獲得安全保障，

16、這時(shí)，他們就會(huì)產(chǎn)生一種購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)。所以，保障自身財(cái)產(chǎn)的安全就是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和目的。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)觀念的目的其實(shí)也就是人們?yōu)榱吮Ｕ献陨砟撤矫娴陌踩?。因此，如果想要引?dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者在將來(lái)能夠合理進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)，具有正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀，就需要將保障財(cái)產(chǎn)安全的最終目的作為客觀規(guī)律反映給消費(fèi)者。1.3.2保險(xiǎn)消費(fèi)的前提為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)，在生存與發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)存在一些自身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要前提就是社會(huì)上存在的隱形風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)從本質(zhì)上來(lái)看就是對(duì)自身以及自身的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。然而，當(dāng)今許多消費(fèi)者只有在面臨著財(cái)產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，才會(huì)想到要對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，

17、以防造成更多的損失。不難看出，只有當(dāng)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)自身財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不具備足夠的認(rèn)知時(shí)，才會(huì)覺(jué)得擁有正確的保險(xiǎn)消費(fèi)觀念是很有必要的。在社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，想要有效的將其自己財(cái)產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去或者分擔(dān)出去，購(gòu)買保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，這也是保險(xiǎn)行業(yè)正確的消費(fèi)觀念的重要前提。1.3.3引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)的發(fā)展目標(biāo)是促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)而言，消費(fèi)者進(jìn)行持續(xù)消費(fèi)是與保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展是密不可分的，并且兩者是互相依存的關(guān)系。因此，為了保證消費(fèi)者將來(lái)的持續(xù)消費(fèi)，我們首先要做的就是從轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念開始。保險(xiǎn)公司要通過(guò)慢慢的轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，改變社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的錯(cuò)誤認(rèn)知，讓社會(huì)公眾認(rèn)識(shí)到

18、保險(xiǎn)消費(fèi)是保障自己及自身財(cái)產(chǎn)安全的必要條件，只有這樣才能讓社會(huì)公眾認(rèn)為保險(xiǎn)消費(fèi)是當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不可缺少的消費(fèi)內(nèi)容?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展則是將保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的物質(zhì)基礎(chǔ)以及保險(xiǎn)合同的實(shí)現(xiàn)條件作為前提，使保險(xiǎn)消費(fèi)者可以通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)獲得自身利益，進(jìn)而保證保險(xiǎn)消費(fèi)者在未來(lái)的持續(xù)消費(fèi)。1.3.4保險(xiǎn)消費(fèi)的準(zhǔn)則為誠(chéng)實(shí)守信保險(xiǎn)商品的本質(zhì)決定了保險(xiǎn)企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)則是以誠(chéng)信第一。原因有三點(diǎn)：一是保險(xiǎn)銷售其實(shí)銷售的是一種無(wú)形的商品，并不像普通的商品交易一樣，錢貨兩清。因此，保險(xiǎn)買賣雙方的意愿都會(huì)在保險(xiǎn)合同當(dāng)中具體體現(xiàn)出來(lái)，同樣，保險(xiǎn)的兌現(xiàn)時(shí)期也是從合同簽訂且交易成功到合同的有效期結(jié)束為止。二是保險(xiǎn)合同的

19、有效期時(shí)間通常很長(zhǎng)，導(dǎo)致合同當(dāng)中所列舉的責(zé)任以及享受的權(quán)利都是需要建立在消費(fèi)者與保險(xiǎn)企業(yè)的相互高度信任的基礎(chǔ)上。在雙方交易的過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有比消費(fèi)者更高的誠(chéng)信度。在進(jìn)行保險(xiǎn)推廣的過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)將購(gòu)買保險(xiǎn)的利害進(jìn)行詳細(xì)列舉和說(shuō)明，在雙方簽訂保險(xiǎn)合同之后，需要履行合同當(dāng)中的所有義務(wù)，同時(shí)，當(dāng)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損時(shí)，消費(fèi)者和保險(xiǎn)企業(yè)都應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的施救行動(dòng)，來(lái)保證消費(fèi)者和保險(xiǎn)企業(yè)的利益。2當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及發(fā)展趨勢(shì)2.1保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r2.1.1保費(fèi)收入大幅度增長(zhǎng)從客觀上講，保險(xiǎn)費(fèi)收入作為衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展情況的指標(biāo)，具有重要意義。如圖2.1所示，雖然我國(guó)的增長(zhǎng)率出現(xiàn)過(guò)兩

20、次下降，但是綜合來(lái)看，近十年我國(guó)的年均保費(fèi)增長(zhǎng)率竟然達(dá)到了14.75%,目前已經(jīng)位居世界第二大保險(xiǎn)大國(guó)的寶座。在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)中顯示:2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38013.3億元，2019年未審計(jì)數(shù)據(jù)的保費(fèi)收入達(dá)到了42645億元，如圖2.1?？梢?jiàn)，保費(fèi)收入還是有很大的提升。其中，在2018年，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)5家保險(xiǎn)公司的總保費(fèi)收入突破2億元。可見(jiàn)，我國(guó)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度有多快，也從側(cè)面說(shuō)明我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)潛力巨大，正處在一個(gè)蓬勃發(fā)展的時(shí)期,前景不容小覷9。圖2.1 保費(fèi)收入數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)圖2.2 保費(fèi)收入增長(zhǎng)率數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保

21、險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2.1.2保險(xiǎn)行業(yè)存在多元化發(fā)展趨勢(shì)從目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)大部分都被幾個(gè)大的保險(xiǎn)公司占有，因此，出現(xiàn)了嚴(yán)重的壟斷現(xiàn)象，但是，近幾年隨著一些其它新的保險(xiǎn)公司的加入，在保險(xiǎn)業(yè)中也有了競(jìng)爭(zhēng)，使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)正在朝多元化方向發(fā)展。我國(guó)保險(xiǎn)公司多元化的發(fā)展方向主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的多元化,近幾年，伴隨著我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的不斷改善和提高，許多的新市場(chǎng)主體相繼產(chǎn)生。一方面不斷有大量新的保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場(chǎng)，而且許多的保險(xiǎn)公司在其專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和組織形式創(chuàng)新方面均取得了很大的突破。同時(shí)他們還增設(shè)了一批保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，加速了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。從長(zhǎng)期看，各種類型的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的

22、數(shù)量還將進(jìn)一步增加?？v觀整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)的地位不斷上升，一些投資公司、科技公司、銀行等等也都紛紛搞起了自己的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。二是保險(xiǎn)投資的多元化，在這幾年間不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)行業(yè)在投資結(jié)構(gòu)方面也有了很大變化。在以前，保險(xiǎn)公司的投資渠道一般都是非常保守的，大多數(shù)都是用來(lái)購(gòu)買國(guó)債和銀行存款，如今保險(xiǎn)公司大膽了，開始涉獵各種金融投資。如此看來(lái)，從以前的銀行存款到如今對(duì)新型領(lǐng)域，如不動(dòng)產(chǎn)的投資，加強(qiáng)了資本的再利用，通過(guò)資本使得人們對(duì)保險(xiǎn)的重視程度得到了進(jìn)一步提高，讓保險(xiǎn)漸漸滲入我們生活的各方面。當(dāng)然，多元化的發(fā)展方向不僅體現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)方面，還體現(xiàn)在其他領(lǐng)域的擴(kuò)展，例如，從一開始保險(xiǎn)

23、公司主營(yíng)的承保業(yè)務(wù)到現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始逐步滲透金融債券、基金、公司股權(quán)等等。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展給金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)注入了許多新鮮的活力以及多元化的資金使用渠道，大大的提高了經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展10。2.1.3保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，截止2019年上半年，我國(guó)大約有237家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中，壽險(xiǎn)公司大約有90家，財(cái)險(xiǎn)公司88家，保險(xiǎn)資管公司大約有22家，保險(xiǎn)集團(tuán)公司大約有12家，再保險(xiǎn)公司大約有11家。除此之外，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共有2652家。這就給保險(xiǎn)市場(chǎng)中已有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來(lái)了生存壓力。但是許多大的保險(xiǎn)公司依舊坐在龍頭寶座上，根據(jù)搜集的資料顯示，目前中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)

24、人保排列在保費(fèi)榜前三；人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)依舊占據(jù)的巨大份額；中國(guó)人壽、中國(guó)太保占據(jù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)一半以上的份額?？梢?jiàn)，這些龍頭公司已經(jīng)將市場(chǎng)瓜分了一大半。因此，剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的小型保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來(lái)越殘酷。而且，近幾年，在隨著保費(fèi)收入增長(zhǎng)的同時(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)賠付也在快速增長(zhǎng)，這也足以證明，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的不僅是同行的數(shù)量，還有在日漸殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中能否存活下去，也顯得尤為重要。表2.1 2018年前七名公司保費(fèi)收入保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入（千萬(wàn)）占比（%）中國(guó)人壽6463.50 17%中國(guó)人保4986.0813.12%中國(guó)平安4468.8511.76%中國(guó)太保3218.958.47%太平人壽1

25、683.774.43%新華保險(xiǎn)1222.863.22%泰康保險(xiǎn)1222.093.21%數(shù)據(jù)來(lái)源：各公司財(cái)務(wù)報(bào)表表2.2 2018年部分公司的壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)收入保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)收入（千萬(wàn)）財(cái)險(xiǎn)收入（千萬(wàn)）中國(guó)人壽5171.421292.08中國(guó)太保2024.141194.81中國(guó)平安1788.24770.14中國(guó)人保1085.253887.69新華保險(xiǎn)425.71797.15數(shù)據(jù)來(lái)源：各公司財(cái)務(wù)報(bào)表圖2.3 2014年-2018年保險(xiǎn)賠付支出數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2.2保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)2.2.1保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范化就我國(guó)目前的情況來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)還是不錯(cuò)的,但是許多問(wèn)題也在漸漸的浮出水

26、面。眾所周知，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的起步時(shí)間與美國(guó)、歐洲等發(fā)達(dá)國(guó)家相比較晚，因此，在保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范化的方面上還存在一定的差距。不過(guò)從近幾年來(lái)看,我國(guó)在法律法規(guī)方面和政府監(jiān)管方面的規(guī)范越來(lái)越明顯。在法律法規(guī)方面，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)制定的關(guān)于保險(xiǎn)的法律法規(guī)的內(nèi)容越來(lái)越規(guī)范化，使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從整體上看更加規(guī)范有秩序，因此，發(fā)展前景在目前來(lái)看還是很可觀。在政府監(jiān)管方面，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力量也在一步一步的加強(qiáng)，監(jiān)管制度的建設(shè)也越來(lái)越優(yōu)化，監(jiān)管效果會(huì)得到顯著提升。由于優(yōu)勝劣汰規(guī)則的存在，迫使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盡快調(diào)整內(nèi)外部結(jié)構(gòu)，進(jìn)行規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，在加上一系列的連鎖反應(yīng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的外部環(huán)境和市場(chǎng)秩序必定會(huì)發(fā)生顯著的變化。由于保險(xiǎn)

27、市場(chǎng)的良好且規(guī)范化的發(fā)展，也必定會(huì)推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境向規(guī)范化發(fā)展4。2.2.2保險(xiǎn)業(yè)的科技化人工智能、大數(shù)據(jù)已經(jīng)成了當(dāng)今社會(huì)炙手可熱的“小花旦”,大膽的想一想，如果這些新技術(shù)可以改變現(xiàn)在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是不是可以為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更加合適的保險(xiǎn)方案呢？在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各大行業(yè)都采用線上線下的銷售模式來(lái)促進(jìn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)，以求能夠追趕上時(shí)代的潮流。那我們的保險(xiǎn)銷售模式也可以采用線上線下的交互模式，這樣不僅大大節(jié)省了了人們?nèi)ケｋU(xiǎn)公司當(dāng)面咨詢購(gòu)買的時(shí)間，也會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司的成交量。而且我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在將來(lái)更多地會(huì)呈現(xiàn)出線上咨詢、線下簽單的快捷營(yíng)銷模式。與此同時(shí),我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭憑借其自身的科技化和數(shù)據(jù)化的優(yōu)

28、勢(shì),也都開始漸漸地搞起了保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)。例如，一些公司利用大數(shù)據(jù),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)地圖分析將車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中靜態(tài)的保險(xiǎn)費(fèi)用形成動(dòng)態(tài)化,這讓保險(xiǎn)消費(fèi)者享受實(shí)惠和方便的同時(shí)，還會(huì)讓中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到人們的信任和支持，也會(huì)加快中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)水平的發(fā)展3。2.2.3保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化任何行業(yè)的發(fā)展都離不開專業(yè)化的人才，保險(xiǎn)行業(yè)更是如此。在以前,我們身邊大多數(shù)人在收到推銷保險(xiǎn)的電話或者朋友圈看到有推銷保險(xiǎn)的消息，通常會(huì)感到反感，甚至?xí)脒@就是一種“騙錢”的手段。但在現(xiàn)代，雖然還會(huì)有人因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)而拒絕，但也有一部分的人了解了保險(xiǎn)，在嘗試接受。歸根結(jié)底,就是在保險(xiǎn)初期,保險(xiǎn)行業(yè)里的一些專業(yè)水平低的保險(xiǎn)銷售人員給消費(fèi)者帶來(lái)了錯(cuò)誤的

29、認(rèn)知。但是伴隨社會(huì)和經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)也正在逐步淘汰那些水平不高且沒(méi)有執(zhí)業(yè)資格的保險(xiǎn)銷售人員。如今的社會(huì)，人們?cè)谙Ｍ约涸谵k事方便快捷的基礎(chǔ)上，更希望會(huì)得到一些溫暖與關(guān)懷，而這些恰恰是需要保險(xiǎn)行業(yè)必須具備專業(yè)素質(zhì)高的保險(xiǎn)團(tuán)體，也只有這樣才會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)劃化發(fā)展。3當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)存在的現(xiàn)狀及問(wèn)題3.1當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)的現(xiàn)狀及問(wèn)題3.1.1保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)理念不成熟目前來(lái)看，由于我國(guó)的人口基數(shù)比較大，因此我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間應(yīng)該是十分廣闊的。但是，由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步時(shí)間較晚，在完善保險(xiǎn)市場(chǎng)方面還存在很多問(wèn)題，最明顯的就是保險(xiǎn)消費(fèi)者的不成熟理念。因?yàn)榇蠖鄶?shù)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解

30、甚少，出現(xiàn)保險(xiǎn)意識(shí)滯后的現(xiàn)象。例如，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品按功能基本上可分為保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品。就我國(guó)目前大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者收入水平來(lái)看，沒(méi)有太多的閑置資金用來(lái)投資，所以首選的方式應(yīng)該是先投保風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，然后再考慮將剩余資金用于保險(xiǎn)“投資”獲取收益。但現(xiàn)實(shí)情況卻是在投資型產(chǎn)品出現(xiàn)后，保險(xiǎn)消費(fèi)者忘記了保險(xiǎn)最真正的本質(zhì)是保障，誤以為保險(xiǎn)是一個(gè)以投資收益為主體的產(chǎn)品，于是把資金投向了投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)，如表3.1。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的投連險(xiǎn)在前幾年一直呈高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，據(jù)調(diào)查，投連險(xiǎn)一出現(xiàn)，第二年我國(guó)保費(fèi)收入就達(dá)到了106.52億元，占到了壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的5%至6%。反觀保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國(guó)家，例如，美國(guó)

31、、英國(guó)，他們的投連險(xiǎn)在推出將近二十年的時(shí)間，也就才占據(jù)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%至3%之間。一方面表現(xiàn)出消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的盲目性，另一方面也說(shuō)明了我國(guó)居民對(duì)未來(lái)預(yù)期信心的不足。但是幸運(yùn)的是隨著近幾年保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)也在逐漸往好的方向改變，投連險(xiǎn)的增加幅度在近幾年也一直呈下降趨勢(shì)。總的來(lái)說(shuō)，導(dǎo)致居民保險(xiǎn)消費(fèi)的盲目性就是因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)消費(fèi)理念滯后、消費(fèi)結(jié)構(gòu)畸形等因素引起的5。 表3.1 投連險(xiǎn)新增交費(fèi)收入年份收入（萬(wàn)元）20142894978.5520156778832.7520169389744.4520174704175.9720183328530.93數(shù)據(jù)來(lái)源：

32、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)3.1.2目前保險(xiǎn)消費(fèi)水平偏低改革開放以來(lái)，作為金融業(yè)的三駕馬車之一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一直保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。如圖3.1，在2018年，中國(guó)總保費(fèi)收入位居全球第二，據(jù)調(diào)查。世界前5大保險(xiǎn)公司中有兩家是中國(guó)的，分別是中國(guó)平安、中國(guó)人壽，而且在2018年世界500強(qiáng)入圍險(xiǎn)企中，中國(guó)有9家保險(xiǎn)公司入圍。如表3.2，我國(guó)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率在2014-2017年增長(zhǎng)速度突飛猛進(jìn)，但在2018年增長(zhǎng)率卻很低。不過(guò)，從這些實(shí)績(jī)中不難看出，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)較其他國(guó)家而言，起步晚，但是其成長(zhǎng)速度真的是突飛猛進(jìn)。但是，保險(xiǎn)收入不是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)消費(fèi)水平高低的唯一因素，必須綜合各個(gè)指標(biāo)，進(jìn)行總體評(píng)價(jià)2。如表3

33、.3，雖然我國(guó)在2018年全球總保費(fèi)收入中位居第二的寶座，總保費(fèi)收入占到全球的11%，但不得不說(shuō)，這主要得益于我國(guó)的人口基數(shù)大。通過(guò)人均保費(fèi)可以看出，我們的人均保費(fèi)才達(dá)到406美金，遠(yuǎn)低于世界的平均水平682美元，同時(shí)更是低于其他地區(qū)的，與美國(guó)相比，僅為美國(guó)人均保費(fèi)的十分之一，因此從總體來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)水平還是有待提高。如圖3.2，從保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢﹣?lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)密度和世界平均保險(xiǎn)密度相比較。遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界的平均水平，雖然我國(guó)近十年來(lái)，保險(xiǎn)密度在不斷上升，但是還是遠(yuǎn)低于世界的平均水平。如圖3.3，從保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）來(lái)看，作為衡量一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中地

34、位的一個(gè)重要指標(biāo)，從近十年的走勢(shì)圖來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)深度是不斷上升的，說(shuō)明我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，但是和世界平均保險(xiǎn)深度相比，又是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界的平均水平的，但是好在我國(guó)與世界平均水平的差距是在慢慢縮小的?？梢?jiàn)，只看保費(fèi)收入來(lái)評(píng)價(jià)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的水平是不夠的，畢竟平均保險(xiǎn)消費(fèi)水平距離世界平均保險(xiǎn)消費(fèi)水平還是有很大差距的。因此，重視保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是迫在眉睫的。而且我國(guó)的總保險(xiǎn)費(fèi)在GDP中的比重也過(guò)低，所以我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展還是沒(méi)有達(dá)到最大力度，與“世界第二大保險(xiǎn)國(guó)”的稱謂還具有很大的差距。表3.2 保費(fèi)收入增長(zhǎng)率年份增長(zhǎng)率201417.49%201520.00%201627.50%20

35、1718.16%20183.92%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)圖3.1 2018世界500強(qiáng)入圍險(xiǎn)企分布情況數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)表3.3 世界排名前十的地區(qū)數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)圖3.2 2009年-2018年中國(guó)與世界保險(xiǎn)密度比較數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)圖3.3 2009年-2018年中國(guó)與世界保險(xiǎn)深度比較數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)3.1.3社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度淺當(dāng)前民眾還沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)的重要性產(chǎn)生足夠的認(rèn)識(shí)，許多居民不理解保險(xiǎn)的重要性，認(rèn)為保險(xiǎn)會(huì)占用家庭儲(chǔ)備資金，同時(shí)保險(xiǎn)的收益過(guò)于滯后，因此不愿意投保，使得民眾認(rèn)識(shí)程度成為當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)推進(jìn)的一個(gè)很大的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是由于歷史原因，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)曾

36、經(jīng)存在長(zhǎng)達(dá)幾十年的中斷，人們對(duì)保險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)的了解少之甚少，導(dǎo)致當(dāng)前的人們?cè)诶斫夂驼J(rèn)識(shí)方面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)有很大的誤會(huì)，再加上保險(xiǎn)銷售人員在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，在保險(xiǎn)條款的內(nèi)容方面沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者解釋清楚，以至于人們存在很多錯(cuò)誤理解，比如保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)欺騙，這種事一般會(huì)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)造成很嚴(yán)重的負(fù)面影響，這也是為什么社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的積極性不高和保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)不強(qiáng)的原因。二是由于保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的普及不夠廣泛，人們不會(huì)容易意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在問(wèn)題，因此也就不了解有效防范風(fēng)險(xiǎn)的手段，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。這樣看來(lái)，社會(huì)公眾低保險(xiǎn)購(gòu)買率的最主要原因就是其低保險(xiǎn)意識(shí)直接導(dǎo)致的，進(jìn)一步使我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)法強(qiáng)有力的運(yùn)轉(zhuǎn)起來(lái)6。

37、3.1.4保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)消費(fèi)模式單一如今，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中車險(xiǎn)占比最多，壽險(xiǎn)中分紅險(xiǎn)占比最高。根據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，根據(jù)保險(xiǎn)品種的名稱來(lái)推算，國(guó)內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)的種類大約有400多種，這些品種中有好多只是名稱上有所差異，從功能上看，他們卻是大同小異的，存在著很強(qiáng)的同構(gòu)性。對(duì)于保險(xiǎn)公司能否開拓更廣闊的市場(chǎng)，在與眾多同行公司競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，保險(xiǎn)產(chǎn)品起到了決定性的作用。縱觀一些發(fā)達(dá)國(guó)家或者保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)比較完善的國(guó)家，不難發(fā)現(xiàn)他們對(duì)于客戶的需求抓的很穩(wěn)，他們會(huì)對(duì)顧客進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)顧客的需求開發(fā)出新型的保險(xiǎn)品種，直擊保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，因此相比較我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，我們的確需要增強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)

38、的靈活性。這是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)種類相對(duì)單一的主要原因。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡更是會(huì)加大自身的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)沖擊保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，限制其發(fā)展，嚴(yán)重的話，還會(huì)無(wú)法跟上居民日漸差異化的保險(xiǎn)消費(fèi)的步伐，以至于保險(xiǎn)企業(yè)失去了良好的市場(chǎng)導(dǎo)向作用。3.1.5保險(xiǎn)人才的匱乏保險(xiǎn)發(fā)展需要的是專業(yè)人才。較過(guò)去幾年來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量和水平相較以前有大幅度提高，但具體領(lǐng)域的保險(xiǎn)專業(yè)人才還是嚴(yán)重缺乏，市場(chǎng)現(xiàn)在以及將來(lái)發(fā)展的需求不匹配。因?yàn)榇蠖鄶?shù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員是由社會(huì)人員的兼職構(gòu)成，人員素質(zhì)參差不齊，缺乏專業(yè)人員應(yīng)有的知識(shí)儲(chǔ)備和專業(yè)技能，導(dǎo)致許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員對(duì)保險(xiǎn)銷售沒(méi)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而在業(yè)務(wù)推廣方面造

39、成失誤，甚至有的保險(xiǎn)從業(yè)人員為了能夠達(dá)到抽成目的，采取詐騙等惡劣手段進(jìn)行宣傳推行。這些看似很小的事情一旦不加以重視，假以時(shí)日必定會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)造成極為致命的傷害，嚴(yán)重時(shí)會(huì)使得保險(xiǎn)公司、乃至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象更加不堪。還有許多大型保險(xiǎn)公司都以保費(fèi)收入作為衡量保險(xiǎn)人才的主要標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員只盲目追求規(guī)模不求效益。目前，就我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，有才能的管理人員緊缺。這就要求有能力的工作人員具有相應(yīng)的從業(yè)資格證書并且具有一定的工作經(jīng)驗(yàn)、豐富的專業(yè)知識(shí)以及優(yōu)秀的工作能力。因此，對(duì)專業(yè)人才實(shí)施專業(yè)培訓(xùn)是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)最先需要積極改進(jìn)的問(wèn)題。3.2導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)問(wèn)題的原因3.2.1宏觀經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展

40、趨勢(shì)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司要努力抓住機(jī)遇進(jìn)行發(fā)展，改進(jìn)企業(yè)的結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，這就需要保險(xiǎn)公司時(shí)刻關(guān)注經(jīng)濟(jì)的上升趨勢(shì)和經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的頂峰時(shí)段，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，努力創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，爭(zhēng)取在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)高峰時(shí)期的時(shí)候，可以初步完成需要的改革。如圖3.4所示，2014年至2019年GDP的大幅度增長(zhǎng)，也使得我國(guó)保費(fèi)收入有了很大的提高。因此，對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要想實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司健康持續(xù)的發(fā)展下去，順應(yīng)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)是非常必要的。不難看出，在如今變化萬(wàn)千的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，想要獲得發(fā)展，做行業(yè)中的 “領(lǐng)頭羊”，就必須以國(guó)家經(jīng)濟(jì)方向?yàn)榛鶞?zhǔn)，進(jìn)行核心業(yè)務(wù)調(diào)整、合理改善內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)增加市場(chǎng)關(guān)注度

41、并且強(qiáng)化抗風(fēng)險(xiǎn)能力1。另外，保險(xiǎn)公司在面對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)改變時(shí)，首先要做的是充分的研究分析國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，并結(jié)合自身實(shí)際，把國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向作為自身發(fā)展的基準(zhǔn)，來(lái)確定自身的核心發(fā)展業(yè)務(wù)。在確定核心業(yè)務(wù)內(nèi)容之后，保險(xiǎn)公司需要對(duì)自身的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的穩(wěn)定，然后還有就是要對(duì)公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步合理的整合和改善，提高企業(yè)總體的經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)然，國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)發(fā)生了改變也需要保險(xiǎn)公司能夠擁有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，尤其是對(duì)通貨膨脹的抵抗能力。因此擁有雄厚的資本做支撐是保障保險(xiǎn)公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)，然而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，如果公司的業(yè)務(wù)多樣化和靈活多變，以及具備多個(gè)投資渠道

42、也是一種有效的抗風(fēng)險(xiǎn)措施。而要擁有以上的能力，需要保險(xiǎn)公司在結(jié)合自身情況基礎(chǔ)上，分析保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)的特點(diǎn)，找到適合自己的發(fā)展方向和業(yè)務(wù)類型，提升公司的總體價(jià)值和自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。圖3.4 保費(fèi)收入指標(biāo)和GDP指標(biāo)的對(duì)比數(shù)據(jù)來(lái)源：財(cái)經(jīng)網(wǎng)3.2.2保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展缺乏策略改革開放以后我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才漸漸地開始嶄露鋒芒，隨著許多外資公司涌入我國(guó)，他們的先進(jìn)管理理念與技術(shù)方法給了我們很大的啟發(fā)，但由于我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，一些行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和成熟度還是遠(yuǎn)不及外資保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致我國(guó)好多的保險(xiǎn)公司一時(shí)無(wú)法掌握外資保險(xiǎn)公司的管理理念和技術(shù)方法。舉個(gè)例子，從成本和價(jià)格方面來(lái)講，許多的外資保險(xiǎn)公司非常懂得顧客最想要什么，因

43、此，他們會(huì)在提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的同時(shí)，還會(huì)用很低的價(jià)格來(lái)吸引客戶。而這種銷售模式，在我國(guó)還是很難一時(shí)行得通的，因?yàn)槲覈?guó)的保險(xiǎn)公司剛開始萌芽，缺少長(zhǎng)期的管理技術(shù)和數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)辦法降低成本、降低價(jià)格，只能嘗試提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，再加上眾多保險(xiǎn)公司的投資渠道單一，獲利能力不高，也對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)造成了不容小覷的影響，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)上失去先機(jī)。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)理念缺乏長(zhǎng)期性、持續(xù)性，換句話講就是營(yíng)銷體制的問(wèn)題，也就是我們說(shuō)的保險(xiǎn)代理問(wèn)題。就目前來(lái)看，針對(duì)于壽險(xiǎn)的銷售戰(zhàn)略，各個(gè)保險(xiǎn)公司抓住了我國(guó)人口眾多的優(yōu)勢(shì)，采用了“人海戰(zhàn)略”的方式，這的確在短時(shí)間內(nèi)能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，獲得短期的收益，但是長(zhǎng)時(shí)間采用這種戰(zhàn)略，

44、忽略這種戰(zhàn)略的弊端，各個(gè)公司都不會(huì)得到很好的發(fā)展。因此，各大公司應(yīng)該在這種戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上加以改進(jìn)，不要把保費(fèi)收入作為唯一的標(biāo)準(zhǔn),如果一直通過(guò)利用盲目的人海戰(zhàn)術(shù)來(lái)進(jìn)行公司的擴(kuò)張以及粗放式發(fā)展勢(shì)必會(huì)為今后整個(gè)保險(xiǎn)公司甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展埋下嚴(yán)重隱患。3.2.3保險(xiǎn)市場(chǎng)的地域差異保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)環(huán)境有很大的關(guān)系，因此，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平和社會(huì)環(huán)境相差也會(huì)很大，那么保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展肯定也會(huì)有不同。據(jù)了解，對(duì)于沿海發(fā)達(dá)省份來(lái)說(shuō)，每一年他們的保費(fèi)收入在中國(guó)所有地區(qū)中都排名前列，而對(duì)于不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，他們的保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)地區(qū)，甚至不發(fā)達(dá)地區(qū)的保費(fèi)收入總額相加也比不上一兩個(gè)發(fā)達(dá)地區(qū)的保

45、費(fèi)收入。除此之外，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度也同樣具備保費(fèi)收入這個(gè)特征，對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，例如北京、上海等地區(qū)，他們的保險(xiǎn)密度已經(jīng)達(dá)到了不發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)密度的數(shù)十倍左右。由此可見(jiàn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的地域差異問(wèn)題提醒我們，保險(xiǎn)公司要想更好的經(jīng)營(yíng)發(fā)展下去，不要只關(guān)注和解決發(fā)達(dá)地區(qū)的問(wèn)題，而是把目光放到不發(fā)達(dá)地區(qū)，著重解決不發(fā)達(dá)地區(qū)的問(wèn)題，提高不發(fā)達(dá)地區(qū)人員的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)，在創(chuàng)新一些符合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相信他們的市場(chǎng)潛力絕對(duì)不亞于發(fā)達(dá)地區(qū)。4針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)現(xiàn)狀采取的應(yīng)對(duì)策略4.1加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)理念隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)正在快速崛起，我國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)也得了顯著提高。雖然中國(guó)是世界上人口最多的大國(guó)，

46、但最近幾年，我國(guó)的人口老齡化也越來(lái)越嚴(yán)重。經(jīng)調(diào)查，每年我國(guó)大約有600萬(wàn)人因疾病死亡，其中死于癌癥的高達(dá)280萬(wàn)人。由此可見(jiàn)，如果我們想要將自己生活中可能遭遇到的不同風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，購(gòu)買一份保險(xiǎn)就顯得尤為關(guān)鍵。因此，隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的需求在不斷上升，如何加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)消費(fèi)理念顯得至關(guān)重要。首先，我們要倡導(dǎo)居民有理性的消費(fèi)觀，構(gòu)建“科學(xué)壽險(xiǎn)消費(fèi)觀”。因?yàn)榫邆湟粋€(gè)理性的消費(fèi)觀不僅有利于消費(fèi)者的身心全面健康發(fā)展，也有利于像社會(huì)公眾宣傳消費(fèi)與自然、社會(huì)和諧健康發(fā)展的先進(jìn)消費(fèi)理念。只有具備理性的消費(fèi)觀，才會(huì)有利于保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展13。4.2加強(qiáng)有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)宣傳的管理與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

47、發(fā)展較晚，再加上保險(xiǎn)業(yè)的體系和技術(shù)還不是太成熟、保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)不高和知識(shí)體系不夠豐富，使得我國(guó)保險(xiǎn)公司多年來(lái)給人們的感覺(jué)就是“騙子”，在人們心中沒(méi)有樹立良好的形象。因此，要想使我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)有所提升，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，還是要從根源處找原因。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)宣傳，向社會(huì)公眾重新闡述保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)理念以及對(duì)社會(huì)公眾能帶來(lái)的利益，徹底改變保險(xiǎn)公司在社會(huì)公眾心目中的壞形象。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)客戶的需求組建一支強(qiáng)有力的營(yíng)銷組織來(lái)制定出符合客戶的服務(wù)，開發(fā)一套既適合自己又適合社會(huì)公眾的營(yíng)銷手段。然而，要想保證保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營(yíng)銷工作順利開展，我們就必須擁有一支較為完善的市場(chǎng)營(yíng)銷組織，而這支營(yíng)銷組織要以市場(chǎng)

48、營(yíng)銷為導(dǎo)向。通過(guò)不斷深化保險(xiǎn)公司市場(chǎng)營(yíng)銷的宣傳工作，多改變營(yíng)銷方式，增強(qiáng)營(yíng)銷的服務(wù)性，來(lái)提高公司的知名度和改變消費(fèi)者的保險(xiǎn)觀念、提高其保險(xiǎn)意識(shí)。在刺激保險(xiǎn)消費(fèi)需求的同時(shí)還可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康的發(fā)展。4.3致力于創(chuàng)新保險(xiǎn)品種近幾年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)不平衡不充分的發(fā)展已經(jīng)追趕不上人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的高質(zhì)量生活水平。其中包括了人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化、個(gè)性化的需求。目前，保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開發(fā)不足,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。從近四年的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況看，在財(cái)險(xiǎn)方面,機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)的市場(chǎng)份額在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比最大，壽險(xiǎn)在人身險(xiǎn)中占比最大，壽險(xiǎn)中，分紅險(xiǎn)又是占比最大的。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如果想要完成“保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)”的偉大目標(biāo)，首

49、先及必須要做的就是堅(jiān)持改革開放，在確保保險(xiǎn)的本質(zhì)下，進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新以及多元化的發(fā)展。例如，保險(xiǎn)公司可根據(jù)大數(shù)據(jù)分析和市場(chǎng)的風(fēng)向標(biāo)，通過(guò)觀察消費(fèi)者的不同社會(huì)特征、消費(fèi)行為和財(cái)務(wù)信用狀況，分別設(shè)計(jì)出適合不同消費(fèi)者的個(gè)性化產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)觀察投保的流程、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理和營(yíng)銷模式等方面進(jìn)行不同的創(chuàng)新，以便于更好的滿足社會(huì)公眾的“多口味”的消費(fèi)需求3。這樣不僅僅改變了保險(xiǎn)在傳統(tǒng)發(fā)展模式下的明顯缺陷，也能使保險(xiǎn)更好地應(yīng)對(duì)各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是也能在最大程度上適應(yīng)保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)市場(chǎng)更高、更嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展要求。4.4加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人員的學(xué)習(xí)教育和職業(yè)素質(zhì)在保險(xiǎn)行業(yè)中，誰(shuí)對(duì)消費(fèi)者影

50、響最大？誰(shuí)與消費(fèi)者接觸最密切？毋庸置疑的就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員了，他們是體現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的質(zhì)量水平的一個(gè)關(guān)鍵因素。由于大部分民眾對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的知識(shí)不夠了解，保險(xiǎn)銷售人員自身素質(zhì)低，為了追逐個(gè)人業(yè)績(jī)而做夸大、誤導(dǎo)、虛假的說(shuō)明。最為普遍的是很多保險(xiǎn)公司在社會(huì)招聘營(yíng)銷人員時(shí)并沒(méi)有太多的學(xué)歷和保險(xiǎn)知識(shí)的要求，對(duì)招聘的人員進(jìn)行短暫且簡(jiǎn)單的培訓(xùn)后便讓他們開始進(jìn)行保險(xiǎn)推銷。正因如此，高端人才在行業(yè)內(nèi)顯得十分不足。這些行為不僅會(huì)損害公眾利益，還對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的形象造成不可挽回的影響。所以保險(xiǎn)企業(yè)及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要重視培養(yǎng)在保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)、服務(wù)水平和服務(wù)能力等方面都有所涉略的高端人才11。眾所周知，人才是一個(gè)行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量,而

51、制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要原因就是專業(yè)人員的嚴(yán)重匱乏。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)必然會(huì)以專業(yè)的人才隊(duì)伍發(fā)展為前提，這就要求保險(xiǎn)從業(yè)人員自身素養(yǎng)水平必須得到有效提高。因?yàn)?，無(wú)論在現(xiàn)在還是未來(lái)只有具備豐富專業(yè)知識(shí)的從業(yè)人員才是推動(dòng)企業(yè)、產(chǎn)業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展的重要力量。另外，保險(xiǎn)公司在選拔優(yōu)秀的保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，不要只關(guān)注保險(xiǎn)人員的業(yè)績(jī)，應(yīng)把保險(xiǎn)銷售人員在服務(wù)過(guò)程中的表現(xiàn)作為評(píng)判優(yōu)秀的首要標(biāo)準(zhǔn)，這樣，保險(xiǎn)人員就會(huì)在服務(wù)過(guò)程中注意自己的態(tài)度，久而久之，也會(huì)形成一種習(xí)慣，提高公司聲譽(yù)的時(shí)候也會(huì)提升整個(gè)行業(yè)的保險(xiǎn)人員的素質(zhì)。4.5順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)轉(zhuǎn)型面對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展走勢(shì)的不斷改變

52、，各大公司發(fā)展的根本就是去迎合市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)并且抓住市場(chǎng)的需求，保險(xiǎn)公司要穩(wěn)扎穩(wěn)打，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的快速持續(xù)健康發(fā)展。首先需要使得保險(xiǎn)公司與國(guó)際接軌，不斷提高自身的標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)已經(jīng)加入世貿(mào)組織19年，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)差不多和世界相連，很多保險(xiǎn)公司通過(guò)重組、借殼上市等方式早早的已經(jīng)進(jìn)入了國(guó)際市場(chǎng)。因此，保險(xiǎn)公司需要實(shí)現(xiàn)的自身運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)并軌，提高國(guó)際經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的避險(xiǎn)能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)改變的情形下，也能夠保障足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，同時(shí)也能夠打造一定的國(guó)際影響力，提升國(guó)際知名度8。其次，作為保險(xiǎn)公司，在面對(duì)市場(chǎng)化水平不斷提升的情況下，要想繼續(xù)保持公司的大規(guī)模、業(yè)務(wù)質(zhì)量好以及經(jīng)濟(jì)效益高

53、的趨勢(shì)，就需要加快對(duì)自身的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在降低核心業(yè)務(wù)的成本的同時(shí)，還可以提升自身整體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益。但是目前我國(guó)的很多大型保險(xiǎn)公司，仍然采用的是用經(jīng)費(fèi)去帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，嚴(yán)重的阻礙了保險(xiǎn)公司未來(lái)的發(fā)展需要，因此，各大保險(xiǎn)公司需要積極的提高自身的轉(zhuǎn)型能力，追求和發(fā)展多元化的盈利業(yè)務(wù)，穩(wěn)定和提高公司的整體收益。4.6著重發(fā)展公司自身特色近幾年來(lái)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，隨著萌芽企業(yè)的不斷進(jìn)入，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的幾個(gè)巨頭公司占據(jù)大部分的市場(chǎng)份額，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，新的市場(chǎng)格局形成，再加上市場(chǎng)上保險(xiǎn)公司的數(shù)量不斷增加，同質(zhì)化產(chǎn)品數(shù)量越來(lái)越多，保險(xiǎn)公司要保障自身的持續(xù)健康發(fā)展，需要在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢(shì)改變的情況下，研發(fā)出