民間借貸對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

1、隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務(wù)的完善產(chǎn)物， 在金融市場中扮演著越來越重要的角色。 民間借貸不同于其他 形式的金融服務(wù)，它本身的特點(diǎn)決定了其在資金流動(dòng)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中存 有不少問題。 同時(shí)，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊 和影響，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。 本文在對民間借貸 對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響作出論述的基礎(chǔ)上，就民間借貸環(huán)境下 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)對對策進(jìn)行了研究。 民間借貸；商業(yè) 銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理民間借貸是在經(jīng)濟(jì)差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩 解資金供求矛盾關(guān)系具有積極的作用，加速了資金流通，促進(jìn)了社會 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負(fù)面影 響

2、，關(guān)系到我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。 因此，我們應(yīng)該辯證地 認(rèn)識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負(fù)面影響，發(fā)揮其應(yīng)有價(jià)值 的同時(shí)，引導(dǎo)其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管 理的不良影響，從而維護(hù)金融市場秩序，實(shí)現(xiàn)社會資金的有效配置。 一、民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響民間借貸的發(fā)展得益于 商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生了影響作用, 具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面一增加內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。 民間借貸擁有其他 很多行業(yè)無法比擬的髙額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以 滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在 巨大經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)性案件

3、。 民 間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結(jié)構(gòu)，不少違法分子利用銀行業(yè)務(wù) 存在的漏洞，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無 法挽回的損失。 其中，技術(shù)手段、設(shè)備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行 操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更髙的要求。 另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導(dǎo)致我國非法集資現(xiàn)象惡化, 挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。 某些商業(yè)銀行職員 受利益的驅(qū)使，主動(dòng)或被動(dòng)卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出 現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 二增加外部風(fēng)險(xiǎn)。 信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與 存款成正比關(guān)系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔(dān)的信貸業(yè)務(wù)

4、量越大。 民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)和信貸 業(yè)務(wù)造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。 某些民 間借貸機(jī)構(gòu)正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力 的同時(shí)，把部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了商業(yè)銀行。 民間借貸參與者以存 款之名，到相關(guān)銀行辦理大額存單質(zhì)押貸款，表面上看，此業(yè)務(wù)可以 同時(shí)為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是 一種低投入髙產(chǎn)出的業(yè)務(wù)。 這對民間借貸參與者而言，他們可 以通過發(fā)放貸款或高利貸等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時(shí) 還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。 一旦 民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時(shí)，其向銀行的

5、貸款則無法歸 還，最終由銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 三增加市場風(fēng)險(xiǎn)。 區(qū)別于國家 制定商業(yè)銀行借貸價(jià)格，民間借貸利率以金融市場資金供求關(guān)系為導(dǎo) 向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。 一般情況下，民間借貸是在商 業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點(diǎn)遠(yuǎn)髙于銀行利率，影響了國家利率政策的實(shí)施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)，對整個(gè)金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提髙了借貸 質(zhì)押資產(chǎn)的價(jià)格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負(fù)面影響，進(jìn)而影響了銀 行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標(biāo)轉(zhuǎn)向社會閑散

6、資金，利用髙回報(bào)誘導(dǎo)社會資金流向，干擾了金融市場秩序, 不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應(yīng)，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進(jìn)而拖欠、逃避銀行貸款，增加 了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。二、民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)對對策結(jié)合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理影響的認(rèn)識和 分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn) 管理的應(yīng)對對策，以供參考。一控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須要緊隨時(shí)代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進(jìn)技術(shù)手段和設(shè)備，不 斷完善自身的業(yè)務(wù)流程體系，加強(qiáng)職工培訓(xùn)，從而提高本銀行的結(jié)算 質(zhì)量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動(dòng)化智能設(shè)備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務(wù)的

7、單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進(jìn) 行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機(jī)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格審核業(yè)務(wù)辦理流程，在仔細(xì)確認(rèn)客 戶身份之后，再提供相關(guān)服務(wù)，盡量控制網(wǎng)銀交易等風(fēng)險(xiǎn)。針對操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，通過培訓(xùn)等方式，提髙 內(nèi)部職員的職業(yè)素質(zhì)和技能，制定健全的考核機(jī)制、監(jiān)管機(jī)制以及獎(jiǎng)懲機(jī)制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴(yán)懲, 從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。二規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關(guān)系變得錯(cuò)綜復(fù)雜，同一個(gè)企業(yè) 或個(gè)人扮演著多重角色，增加了債務(wù)糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下

8、，商業(yè)銀行需要認(rèn)真分 析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風(fēng)險(xiǎn)。具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步明確、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和任務(wù)，積極配合外部監(jiān)管，推 進(jìn)我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內(nèi)預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。 商業(yè)銀行需要堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)和落實(shí)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認(rèn)真執(zhí)行國家 的利率政策，從而構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)抵御堡壘，提升自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能 力。 同時(shí)，商業(yè)銀行還需要對信貸人進(jìn)行嚴(yán)格審批，建立信用 查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽(yù)度，在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ) 上，增加自身的存款和信貸業(yè)務(wù)。三抵制市場風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價(jià)值就是實(shí)現(xiàn)利益最大化，其根本任務(wù)是

9、發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務(wù)造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融 市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風(fēng)險(xiǎn)，就需要不斷優(yōu)化自身的服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升本銀行的服務(wù)質(zhì)量和 效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā) 展銀行信貸產(chǎn)品，適度調(diào)整資金的投放范圍和力度，簡化服務(wù)流程, 讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該拓展自己的融資渠道，充分利用先進(jìn)科技，提升存貸款辦理效率和質(zhì)量，積極搭建網(wǎng)絡(luò)信息 服務(wù)平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導(dǎo)民間借貸的良性發(fā)展。 三、結(jié)語總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響是不容忽視 的。 未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會 發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應(yīng)該持續(xù)關(guān)注民間借貸的發(fā)展，認(rèn)真分析其對商業(yè)銀行風(fēng) 險(xiǎn)管理的影響，找出負(fù)面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管 理對策，提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完