科學(xué)理財(cái)規(guī)劃人生

1、科學(xué)理財(cái)科學(xué)理財(cái) 規(guī)劃人生規(guī)劃人生賺錢一陣子，花錢一輩子賺錢一陣子，花錢一輩子人一生分三段，有兩段純消費(fèi)，只有中間一段能賺錢人一生分三段，有兩段純消費(fèi)，只有中間一段能賺錢閃亮登場(chǎng)天天向上遠(yuǎn)大理想撫育兒郎孝敬爹娘處處吃香告老還鄉(xiāng)打打麻將曬曬太陽(yáng)躺在床上掛在墻上人生最痛苦的事情人生最痛苦的事情是：人死了，錢還是：人死了，錢還沒花完！沒花完！ 人生最最痛苦的事人生最最痛苦的事情是：人活著，錢情是：人活著，錢沒了！沒了！ 我們的人生成本（我們的人生成本（1）未考慮未來(lái)物價(jià)上漲，一個(gè)很平常未考慮未來(lái)物價(jià)上漲，一個(gè)很平常的生活，負(fù)擔(dān)已經(jīng)貼近的生活，負(fù)擔(dān)已經(jīng)貼近以一個(gè)城市普通家庭為例以一個(gè)城市普通家庭為例

2、萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究我們的人生成本（我們的人生成本（2）按按60歲退休，人均壽命歲退休，人均壽命80歲，退休后活歲，退休后活20年，一天三頓飯：年，一天三頓飯：1010元元3 3頓頓2 2人人365365天天2020年年438,000438,000 元元如果考慮物價(jià)上漲因素，假設(shè)通貨膨脹率如果考慮物價(jià)上漲因素，假設(shè)通貨膨脹率5， 30年后同樣的一頓飯要花：年后同樣的一頓飯要花：10元元(15)3043元，每頓按元，每頓按40元，元，20年下來(lái)，僅吃飯將花年下來(lái)，僅吃飯將花4032365201,752,000元元！第

3、二筆賬：退休后的飯錢第二筆賬：退休后的飯錢萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究 我們可以不買車子，我們可以不買車子， 我們可以不要房子，我們可以不要房子，我們可以節(jié)省日常開支，我們可以節(jié)省日常開支，我們甚至可以不養(yǎng)孩子，我們甚至可以不養(yǎng)孩子， 但但我們無(wú)法不我們無(wú)法不 老！老！ 我們不可以不吃我們不可以不吃 飯！飯！ 據(jù)中國(guó)老年科研據(jù)中國(guó)老年科研中心日前公布的一項(xiàng)調(diào)中心日前公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前全國(guó)約有查顯示，目前全國(guó)約有10001000萬(wàn)萬(wàn)8080歲以上高齡老歲以上高齡老人需要照顧。在被調(diào)查人需要照顧。在被調(diào)查的城市老人中，的

4、城市老人中，80%80%以以上的老人目前需要依靠上的老人目前需要依靠自我養(yǎng)老自我養(yǎng)老。我國(guó)養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀我國(guó)養(yǎng)老問題的現(xiàn)狀 基數(shù)大、速度快基數(shù)大、速度快 底子薄、負(fù)擔(dān)重底子薄、負(fù)擔(dān)重你靠誰(shuí)你靠誰(shuí)現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑（一）家庭養(yǎng)老（一）家庭養(yǎng)老這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德這是目前最普遍的養(yǎng)老方式，也是民族傳統(tǒng)美德之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，之體現(xiàn)。在現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件及傳統(tǒng)文化模式下，家家庭養(yǎng)老仍然是我國(guó)家庭的主流養(yǎng)老方式。庭養(yǎng)老仍然是我國(guó)家庭的主流養(yǎng)老方式。 有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來(lái)源構(gòu)成中，有關(guān)資料顯示：老年人口的全部經(jīng)濟(jì)來(lái)源構(gòu)成中，來(lái)自子女供給

5、部分在來(lái)自子女供給部分在城市占城市占16.8%16.8%，在縣城占，在縣城占38.1%38.1% ，在農(nóng)村地區(qū)這個(gè)比例更高，在農(nóng)村地區(qū)這個(gè)比例更高 。這說明子女。這說明子女供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中供養(yǎng)在城市老年人中占有一定地位，而在農(nóng)村中則占有重要甚至是主要地位。則占有重要甚至是主要地位。 （本文數(shù)據(jù)來(lái)源于（本文數(shù)據(jù)來(lái)源于人口研究人口研究中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等）等）80年代以前的家庭年代以前的家庭現(xiàn)代家庭現(xiàn)代家庭“只生一個(gè)好只生一個(gè)好”，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為過，養(yǎng)兒防老已經(jīng)成為過去去父母何苦為難兒女？父母何苦為難兒女？ 70后這一代是贍養(yǎng)父母的后這一代是贍養(yǎng)父母的 最后一代人

6、最后一代人， 也是也是第一代第一代自己為自己養(yǎng)老的人！自己為自己養(yǎng)老的人！重要提示重要提示現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑（二）（二）社會(huì)養(yǎng)老社會(huì)養(yǎng)老目前社會(huì)養(yǎng)老的受益性較差，特別是農(nóng)村，目前社會(huì)養(yǎng)老的受益性較差，特別是農(nóng)村，社會(huì)養(yǎng)老制度有待普及和完善。社會(huì)養(yǎng)老制度有待普及和完善。國(guó)家目前推行的社會(huì)保障現(xiàn)狀是國(guó)家目前推行的社會(huì)保障現(xiàn)狀是: :廣覆蓋廣覆蓋, ,低低保障保障, ,保而不包保而不包的政策。的政策。20222022年年1 1月月1 1日起日起, ,個(gè)人帳戶統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的個(gè)人帳戶統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%11%調(diào)整為調(diào)整為8%,8%,全部由個(gè)人繳費(fèi)形成全部由個(gè)人繳費(fèi)形成, ,

7、單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人帳戶單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人帳戶. .社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀統(tǒng)籌帳戶個(gè)人帳戶所在地上年度職工月平均工資的20%個(gè)人帳戶總數(shù)8%120單位單位個(gè)人個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)放：上年度職工月均工資的養(yǎng)老金發(fā)放：上年度職工月均工資的20%+20%+個(gè)人帳戶余額個(gè)人帳戶余額/120/120例：月均工資例：月均工資19001900元，帳戶余額約元，帳戶余額約2000020000元，則養(yǎng)老金為元，則養(yǎng)老金為: :1900190020%+2000020%+20000120=547120=547元，夠嗎？元，夠嗎？ 退休后的養(yǎng)老金退休后的養(yǎng)老金退休前的工資退休前的工資養(yǎng)老替代率養(yǎng)老替代率無(wú)法保證無(wú)

8、法保證生活品質(zhì)生活品質(zhì)社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老現(xiàn)狀養(yǎng)老成本誰(shuí)來(lái)支付養(yǎng)老成本誰(shuí)來(lái)支付人口老齡化，社保不堪重負(fù)人口老齡化，社保不堪重負(fù)我國(guó)在職和退休人員負(fù)擔(dān)比例我國(guó)在職和退休人員負(fù)擔(dān)比例社保已出現(xiàn)巨額空賬！社保已出現(xiàn)巨額空賬！中國(guó)人口年齡結(jié)構(gòu)圖 摘自2004年人口年鑒6060歲以上人口歲以上人口1.691.69億，每年遞增億，每年遞增10001000萬(wàn)萬(wàn)社保養(yǎng)老，想說愛你不容易！社保養(yǎng)老，想說愛你不容易！萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究（三）儲(chǔ)蓄養(yǎng)老（三）儲(chǔ)蓄養(yǎng)老 現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑現(xiàn)階段養(yǎng)老主要途徑 依靠平時(shí)的積蓄用來(lái)防老，

9、目前在城鄉(xiāng)仍然有一定依靠平時(shí)的積蓄用來(lái)防老，目前在城鄉(xiāng)仍然有一定的市場(chǎng)。據(jù)國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對(duì)農(nóng)村的調(diào)查，的市場(chǎng)。據(jù)國(guó)務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心對(duì)農(nóng)村的調(diào)查，15%15%的的家庭對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心，他們認(rèn)為只有自己掌握家庭對(duì)養(yǎng)兒防老已喪失信心，他們認(rèn)為只有自己掌握錢財(cái)是最可靠的。錢財(cái)是最可靠的。因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲(chǔ)蓄以因而盡可能省吃儉用，節(jié)約儲(chǔ)蓄以備老年之用。備老年之用。子女教育子女教育醫(yī)療問題醫(yī)療問題養(yǎng)老問題養(yǎng)老問題明天消費(fèi)明天消費(fèi) 國(guó)家信息中心首席經(jīng)濟(jì)師國(guó)家信息中心首席經(jīng)濟(jì)師兼經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部主任范劍平兼經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部主任范劍平預(yù)測(cè)：目前全球聯(lián)手挽救預(yù)測(cè)：目前全球聯(lián)手挽救金融市場(chǎng)動(dòng)蕩的主要手段金融市場(chǎng)

10、動(dòng)蕩的主要手段是不計(jì)后果地向市場(chǎng)投放是不計(jì)后果地向市場(chǎng)投放大量貨幣，雖然能否成功大量貨幣，雖然能否成功解決金融機(jī)構(gòu)倒閉潮不得解決金融機(jī)構(gòu)倒閉潮不得而知，而知，但肯定已經(jīng)種下了但肯定已經(jīng)種下了下一輪通貨膨脹的種子。下一輪通貨膨脹的種子。對(duì)未來(lái)的世界性通貨膨脹對(duì)未來(lái)的世界性通貨膨脹壓力仍然必須保持警覺。壓力仍然必須保持警覺。 要足額：要足額：每年提留，逐年累積每年提留，逐年累積 要安全：要安全：選準(zhǔn)最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)代為儲(chǔ)備選準(zhǔn)最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)代為儲(chǔ)備 不但要增值，更要保值：不但要增值，更要保值： 所選的機(jī)構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)作的能所選的機(jī)構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運(yùn)作的能力與盈利能力力與盈利能力

11、要確保專款專用：要確保?？顚Ｓ茫?儲(chǔ)備金的用途確定后，中途不能輕易挪為儲(chǔ)備金的用途確定后，中途不能輕易挪為它用它用儲(chǔ)備養(yǎng)老金必須具備的特性儲(chǔ)備養(yǎng)老金必須具備的特性為了晚年的幸福為了晚年的幸福 年輕時(shí)我們有機(jī)會(huì)提高替代率年輕時(shí)我們有機(jī)會(huì)提高替代率 收入高時(shí)我們有能力關(guān)注替代率收入高時(shí)我們有能力關(guān)注替代率 現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老, ,尋求方法保證與尋求方法保證與支撐替代率支撐替代率我們并非沒有錢我們并非沒有錢 銀行的錢容易存也容易取銀行的錢容易存也容易取 投資的錢容易賺也容易虧投資的錢容易賺也容易虧 社會(huì)保障只能保三分社會(huì)保障只能保三分 企業(yè)今天你還靠得了多久？企業(yè)今天你還靠得了多久

12、？今天和未來(lái)的今天和未來(lái)的養(yǎng)老選擇趨勢(shì)養(yǎng)老選擇趨勢(shì)究竟在哪里？究竟在哪里？ 大力開發(fā)大力開發(fā)儲(chǔ)蓄替代型儲(chǔ)蓄替代型的的平平衡型產(chǎn)品衡型產(chǎn)品。要讓以。要讓以保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司和和基金管理公司基金管理公司為代表的機(jī)構(gòu)投為代表的機(jī)構(gòu)投資者成為市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。資者成為市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。在在香港香港，67%67%以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)在在美國(guó)美國(guó)，70%70%以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)在在西歐西歐，84%84%以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)在在日本日本，88%88%以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)以上的個(gè)人選擇委托機(jī)構(gòu)理財(cái)專家理財(cái)與個(gè)人理

13、財(cái)?shù)谋容^專家理財(cái)與個(gè)人理財(cái)?shù)谋容^個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái) 理財(cái)產(chǎn)品的投資收益取決于投資者的資金運(yùn)作實(shí)力理財(cái)產(chǎn)品的投資收益取決于投資者的資金運(yùn)作實(shí)力 借用實(shí)力強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)理財(cái)，將讓我們借用實(shí)力強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)理財(cái)，將讓我們“省心多利省心多利”機(jī)構(gòu)理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)連續(xù)八年入圍世界連續(xù)八年入圍世界500500強(qiáng)強(qiáng)20212021、20212021、20222022、20222022、20222022、20222022、20222022、20222022國(guó)內(nèi)最大的機(jī)構(gòu)投資者國(guó)內(nèi)最大的機(jī)構(gòu)投資者人民幣人民幣: :億元億元投資資產(chǎn)超過投資資產(chǎn)超過10000億元人億元人民幣，占整民幣，占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)投個(gè)保險(xiǎn)業(yè)投資資產(chǎn)半壁資資產(chǎn)半

14、壁江山，是國(guó)江山，是國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)內(nèi)資本市場(chǎng)最大的機(jī)構(gòu)最大的機(jī)構(gòu)投資者投資者享有投資特權(quán)，參與國(guó)家大型基礎(chǔ)項(xiàng)目的享有投資特權(quán)，參與國(guó)家大型基礎(chǔ)項(xiàng)目的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略投資 總投資收益達(dá)總投資收益達(dá)609.21609.21億元，同比增長(zhǎng)億元，同比增長(zhǎng)95.6%95.6%，總投資收，總投資收益率為益率為5.78%5.78%。福祿滿堂福祿滿堂火爆上市火爆上市產(chǎn)品特色：產(chǎn)品特色： 分紅受益，穩(wěn)健增值分紅受益，穩(wěn)健增值 固定養(yǎng)老，后顧無(wú)憂固定養(yǎng)老，后顧無(wú)憂 高額保障，體現(xiàn)價(jià)值高額保障，體現(xiàn)價(jià)值 保單借款，變現(xiàn)靈活保單借款，變現(xiàn)靈活分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分紅保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)保本固定收益固定收益浮動(dòng)分紅浮動(dòng)分

15、紅分紅受益，穩(wěn)健增值分紅受益，穩(wěn)健增值年年1 12 23 34 45 56 67 78 89 91010方案一方案一30%30%20%20%-25%-25%15%15%-20%-20%40%40%25%25%-30%-30%20%20%10%10%方案二方案二6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%6%路雖遠(yuǎn)路雖遠(yuǎn), ,行則必至行則必至美國(guó)美國(guó)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司紅利說明與實(shí)際給付紅利說明與實(shí)際給付長(zhǎng)期穩(wěn)健走高的分紅收益長(zhǎng)期穩(wěn)健走高的分紅收益 專款專用?？顚Ｓ?本金安全本金安全 保證領(lǐng)取保證領(lǐng)取 養(yǎng)老無(wú)憂養(yǎng)老無(wú)憂 安心領(lǐng)取安心領(lǐng)取 保障權(quán)益保障權(quán)益固定養(yǎng)老，后顧

16、無(wú)憂固定養(yǎng)老，后顧無(wú)憂 第七十一條第七十一條: :商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和

17、利息。人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法 經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外不得解散。合并外不得解散。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第八十九條第二款規(guī)定第八十九條第二款規(guī)定 19951995年年1010月月1 1日頒布日頒布高額保障，體現(xiàn)價(jià)值高額保障，體現(xiàn)價(jià)值 生效之后生效之后 意外風(fēng)險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn) 雙倍保障雙倍保障 人性設(shè)計(jì)人性設(shè)計(jì) 開始之后開始之后 確保最少領(lǐng)取確保最少領(lǐng)取2020年年中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司李先生收益如下：李先生收益如下： 從從6060歲開始每年領(lǐng)取歲開始每

18、年領(lǐng)取1171211712元，元，直至直至8080周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止，周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止，2020年共計(jì)領(lǐng)取年共計(jì)領(lǐng)取234240234240元。元。固定養(yǎng)老、?？顚Ｓ?，確保晚年生活高枕無(wú)憂固定養(yǎng)老、專款專用，確保晚年生活高枕無(wú)憂李先生收益如下：李先生收益如下：多重保障，呵護(hù)生命，體現(xiàn)人生價(jià)值多重保障，呵護(hù)生命，體現(xiàn)人生價(jià)值領(lǐng)取期間身故：按約定領(lǐng)取期領(lǐng)取期間身故：按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險(xiǎn)金。（確和一次性給付身故保險(xiǎn)金。（確保領(lǐng)取保領(lǐng)取234240234240元）元）意外身故保障：按照所繳保費(fèi)意外身故保障：按照所繳保費(fèi)的的200%200%李先生收益如下：李先生收益如下：累積分紅，保值增值，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng)累積分紅，保值增值，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的穩(wěn)健增長(zhǎng) 分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，紅利領(lǐng)取靈活分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，紅利領(lǐng)取靈活方便，可以現(xiàn)金領(lǐng)取也可以累積生息。方便，可以現(xiàn)金領(lǐng)取也可以累積生息。u享世界享世界500500強(qiáng)企業(yè)之收益；強(qiáng)企業(yè)之收益；u伴世界伴世界500500強(qiáng)企業(yè)共成長(zhǎng)！強(qiáng)企業(yè)共成長(zhǎng)！2020年年= =234240234240元元領(lǐng)取前因疾病身故領(lǐng)取前因疾病身故返還所交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值返還所交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取前因