淺談社區(qū)銀行在中國(guó)的發(fā)展空間_中小企業(yè)

1、淺談社區(qū)銀行在中國(guó)的發(fā)展空間_中小企業(yè)論文導(dǎo)讀:：美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間。社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝ァ⒅行∑髽I(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。論文關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資便利社區(qū)銀行即指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。在經(jīng)營(yíng)特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對(duì)客戶的個(gè)性化金融服務(wù)，與客戶保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。一、美國(guó)的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中具有生存空間在美國(guó)，規(guī)模相對(duì)小的社區(qū)銀行保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭。根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)2000年統(tǒng)計(jì)，有8300家中小金融機(jī)構(gòu)被劃分為社

2、區(qū)銀行，其在全美有36803個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，54在農(nóng)村，29在城市的郊區(qū)，17在城市；26在中北部，21在東南部，16在西南部，18在中西部，11在西部，8在東北部。盡管美國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展成熟、但新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，社區(qū)銀行達(dá)到205家之多中小企業(yè)，達(dá)到歷史性的新高；上一個(gè)設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。這些社區(qū)銀行在多個(gè)方面具有顯著的特點(diǎn)：從市場(chǎng)定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。從資金運(yùn)用看，主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。其員工通常是十分熟悉本地市場(chǎng)的客戶，是融入

3、到社區(qū)生活的成員，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時(shí)，社區(qū)銀行的信貸人員還會(huì)考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開(kāi)銷特征等因素，由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而做出信貸決定迅速，能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中可能遇到的困難。目前，社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。美國(guó)社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對(duì)客戶的深入了解并提供個(gè)性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國(guó)中小企業(yè)主要資金的來(lái)源渠道，在面對(duì)個(gè)人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支

4、票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動(dòng)提款和電子銀行等服務(wù)。社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低。目前，美國(guó)已經(jīng)形成了多個(gè)行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專門(mén)設(shè)立了社區(qū)銀行分會(huì)，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會(huì)員。二社區(qū)銀行在中國(guó)的發(fā)展空間1社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進(jìn)入和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的充分展開(kāi)銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過(guò)程，如果設(shè)定過(guò)高的進(jìn)入壁壘，能夠進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本勢(shì)必相當(dāng)有限，客觀上會(huì)抑制市場(chǎng)競(jìng)

5、爭(zhēng)的充分展開(kāi)。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)、營(yíng)運(yùn)方式、決策過(guò)程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，這主要是因?yàn)槠駷橹广y行業(yè)的進(jìn)入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場(chǎng)開(kāi)放程度有限導(dǎo)致的。規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營(yíng)不佳，其他民間資本可以以不高的成本對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)，這無(wú)疑對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)形成一個(gè)市場(chǎng)約束中國(guó)知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫(kù)。反觀當(dāng)前的股份制銀行，即使不考慮政府干預(yù)等因素中小企業(yè)，其相對(duì)龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購(gòu)難度過(guò)大，在實(shí)際操作上幾乎沒(méi)有可能性。2中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通中小企業(yè)已經(jīng)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所

6、面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢(shì)必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對(duì)象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。3金融市場(chǎng)巨大的差異性決定了全國(guó)性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息中國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國(guó)性的大銀行實(shí)際上很難制定一個(gè)適用于不同市場(chǎng)的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場(chǎng)和客戶信息，從而難以對(duì)不同地區(qū)的客戶提供有針對(duì)性的個(gè)性化金融服務(wù)，這必然促使大型銀行更多地面向全國(guó)性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。4社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國(guó)資金

7、運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”，填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”隨著國(guó)有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，將造成中國(guó)資金流動(dòng)的“虹吸現(xiàn)象”，即本來(lái)急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過(guò)大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，這也成為當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因、另外，國(guó)有銀行也在加速?gòu)闹形鞑康惹钒l(fā)達(dá)地區(qū)撤出，這可能會(huì)在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用在本地市場(chǎng)，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。5社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)換中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一，就是居民的存款成為

8、銀行業(yè)的主要資金來(lái)源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融結(jié)構(gòu)無(wú)論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對(duì)一定社區(qū)內(nèi)的個(gè)性化金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等會(huì)成為主要的貸款形式之一，對(duì)于客戶的服務(wù)也會(huì)較之國(guó)有銀行更為全面和個(gè)性化，這對(duì)于推進(jìn)當(dāng)前中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。6社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動(dòng)金融服務(wù)的差異化從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對(duì)客戶的需求主動(dòng)提供的金融服務(wù)種類十分有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對(duì)社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個(gè)性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)定位，并提供差異

9、化的金融服務(wù)。7社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國(guó)市場(chǎng)的壓力外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，實(shí)際上對(duì)于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國(guó)性銀行的沖擊力度有限中小企業(yè)，從其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、針對(duì)部分客戶提供個(gè)性化服務(wù)等經(jīng)營(yíng)方式來(lái)看，與社區(qū)銀行更為接近。三、中國(guó)社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊首先，中國(guó)的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場(chǎng)。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時(shí)較之大型銀行更有優(yōu)勢(shì)，其組織架構(gòu)靈活簡(jiǎn)單，易于解決貸款方法中的委托代理問(wèn)題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)。另外，學(xué)術(shù)界也提出了“共同監(jiān)督”假說(shuō)，認(rèn)為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機(jī)構(gòu)，為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了潛在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。其次，是中國(guó)消費(fèi)者貸款和個(gè)人金融服務(wù)開(kāi)始進(jìn)入快速增長(zhǎng)的階段，社區(qū)銀行所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化金融服務(wù)和對(duì)于客戶的了解使其在競(jìng)爭(zhēng)這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢(shì)。第三，中國(guó)的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)會(huì)一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平