保險基礎(chǔ)知識

1、20162016年年5 5月月歡歡 迎迎 參參 加加保險原理基礎(chǔ)知識保險原理基礎(chǔ)知識 課程培訓(xùn)課程培訓(xùn)學(xué)習(xí)目標 什么是保險 為什么要保險 保險有哪些種類 保險的核心原則是什么 財產(chǎn)保險運作環(huán)節(jié) 平安財產(chǎn)保險佛山分公司有哪些產(chǎn)品課程大綱風(fēng)險風(fēng)險管理保險出現(xiàn)了損失降低我的損失把我的損失轉(zhuǎn)嫁給別人是什么為什么怎么做目錄保險原理基礎(chǔ)知識u 風(fēng)險及風(fēng)險管理u 保險與保險合同u 保險實務(wù)之財產(chǎn)保險運作與我司產(chǎn)品體系1.1 什么是風(fēng)險？1.2 風(fēng)險含義：一種不確定性；引致?lián)p失事件發(fā)生的一種可能性特征：客觀性、損害性、不確定性、可測定性、發(fā)展性構(gòu)成要素：風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失可能風(fēng)險保險

2、不是保證消除風(fēng)險，而是保證消除風(fēng)險發(fā)生的后果，即對風(fēng)險造成的損失給予經(jīng)濟補償。1.3 風(fēng)險的分類風(fēng)險分類按產(chǎn)生環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險按風(fēng)險性質(zhì)純粹風(fēng)險投機風(fēng)險按風(fēng)險對象財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險人身風(fēng)險按風(fēng)險對象自然風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險經(jīng)濟風(fēng)險自然不規(guī)則變動，錯誤判斷與社會變動有關(guān)只有損失機會，而無獲利可能損失與獲利均有可能有形財產(chǎn)經(jīng)濟賠償責(zé)任違約違法造成損失的風(fēng)險死亡、傷殘自然力的不規(guī)則變化社會沖突制度的變革與權(quán)利的交替企業(yè)現(xiàn)金流量折現(xiàn)值的損失1.4 風(fēng)險管理含義：人們對各種風(fēng)險的認識、控制和處理的主動行為，選擇一定手段，有計劃、有目的處理風(fēng)險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。需要從廣

3、州到佛山探親，從安全角度出發(fā)，你將作出什么樣的選擇讓風(fēng)險降低到最低？u 5分鐘討論u 小組分享1.5 風(fēng)險管理的方法 只要有風(fēng)險，就放棄、回避避免 自我承擔損失，有點兒損失也不怕自留 風(fēng)險發(fā)生前，采取措施，希望減少損失預(yù)防 風(fēng)險發(fā)生后，采取措施，減少損失抑制 花費一定成本，讓別人為我承擔風(fēng)險損失轉(zhuǎn)嫁有些損失無法避免，如生老病死是一種消極管理方法風(fēng)險損失蔓延，越來越大怎么辦？財務(wù)調(diào)度有困難主動的措施，但是效果不一定顯著損失已經(jīng)發(fā)生了保險轉(zhuǎn)嫁：保險公司為損失買單非保險轉(zhuǎn)嫁：合同轉(zhuǎn)讓（出售股票）1.6 哪些風(fēng)險可以轉(zhuǎn)嫁給保險公司？可以被保險公司接受的風(fēng)險，可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險可保風(fēng)險保險公司不接

4、受的風(fēng)險不可保風(fēng)險通過保險人與投保人協(xié)商，附加一定條件后保險公司接受的風(fēng)險特約風(fēng)險可保風(fēng)險的要件：u純粹的風(fēng)險u具有不確定性u大量標的均具有遭受損失的可能性u有導(dǎo)致重大損失的可能u不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失u具有現(xiàn)實的可測性目錄保險原理基礎(chǔ)知識u 風(fēng)險及風(fēng)險管理u 保險與保險合同u 保險實務(wù)之財產(chǎn)保險運作與我司產(chǎn)品體系保險法：1.投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費；2.保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故，承擔給付保險金責(zé)任保險事故造成被保險人財產(chǎn)損失；當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限等條件保險學(xué)：集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少

5、數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。2.1 保險財產(chǎn)保險人身保險2.2 保險的職能保險職能基本職能補償損失經(jīng)濟給付派生職能防災(zāi)防損融資職能賠償實際損失數(shù)額財產(chǎn)損失和責(zé)任損失的賠償人的價值是很難用貨幣來計價督促企業(yè)預(yù)防、分析、管理風(fēng)險為企業(yè)放在防損提供專家意見保險融通資金、保險資金運用2.3 保險的原則保險利益最大誠信近因原則損失補償2.3.1 保險利益原則含義：投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上的承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的的完好、健在而存在，因保險標的的損毀、傷害而受損。保險利益在財產(chǎn)保險上的應(yīng)用具體體現(xiàn)：財產(chǎn)所有權(quán)/經(jīng)營權(quán)/使用權(quán)/承運權(quán)/保管權(quán)/抵押權(quán)時效要求：u

6、投保人在投保時，對保險標的須有保險利益u 在保險有效期內(nèi)，始終有保險利益u 在發(fā)生保險事故時，須有保險利益保險利益體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益關(guān)系保險利益2.3.2 最大誠信原則告知：1、投保方告知（年齡、性別、職業(yè)、嗜好等）2、保險人告知u 保險合同條款內(nèi)容、明確說明責(zé)任免除。 u 合同約定條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人按合同履行給予或賠償義務(wù) 。 保證：投保人對自身的作為或不作為向保險人作出承諾或確認1、根據(jù)保證事項是否存在：確認保證、承諾保證2、根據(jù)保證存在的形式 ：明示保證、默示保證（合法、既定航線、船舶適航）含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不

7、欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。最大誠信2.3.3 近因原則含義：不是指時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。1、單一原因造成的損失：該原因就是近因，如屬于被保風(fēng)險，保險人承擔損失2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失u多種原因均屬被保風(fēng)險：保險人承擔損失u既有被保風(fēng)險又有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險： 可劃分：負責(zé)被保風(fēng)險所致?lián)p失的賠償 無法劃分：保險人不承擔責(zé)任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，按比例分攤損失3、連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失4、間斷多項原因造成的損失：都是被保風(fēng)險、含有除外風(fēng)險或未保風(fēng)險近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則近

8、因原則2.3.4 損失補償原則含義u有損失、有補償；無損失、無補償u以實際損失為限u被保險人只能因保險標的受損而獲得經(jīng)濟補償，不能獲利損失補償原則只適用于財產(chǎn)保險，不適用于人身保險限制條件u以實際損失為限u以保險金額為限u以保險利益為限 FOR EXAMPLEFOR EXAMPLE損失補償2.4 保險合同的含義與分類保險合同：保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議單一危險保險合同（農(nóng)作物雹災(zāi)險合同）定值保險合同（如貨運險、船舶險）定額保險合同（人身保險合同）個別保險合同特定保險合同足額保險合同專一保險合同原保險合同綜合危險保險合同（如財產(chǎn)保險合同）不定值保險合同補償保險合同（財產(chǎn)保

9、險合同）集合保險合同總括保險合同不足額保險合同重復(fù)保險合同再保險合同2.5 保險合同主體當事人投保人與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人也可以是法人義務(wù)：u繳納保費u通知義務(wù)a. 危險增加的通知義務(wù)b. 發(fā)生保險事故的通知義務(wù)保險人與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司，保險人是法人，個人不能作為保險人。義務(wù)：u 確定損失賠償責(zé)任u履行賠償給付義務(wù)簽署保險合同2.5.1 保險合同主體關(guān)系人被保險人其財產(chǎn)利益或人身受保險合同保障，在保險事故發(fā)生后，享有保險金請求權(quán)的人。投保人往往同時就是被保險人。受益人保險金受領(lǐng)人，保險事故發(fā)生后直

10、接向保險人行駛賠償請求權(quán)的人，多用于人身保險中財產(chǎn)保險中，受益人通常與被保險人一致。2.5.2 保險合同主體輔助人保險代理人根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費用，并在保險授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀人手續(xù)費：保險人向保險代理人支付的費用u專業(yè)代理人 法人，保險代理是主業(yè)u兼業(yè)代理人 法人，保險代理是輔業(yè)u個人代理人：自然人基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取手續(xù)費用的機構(gòu)。經(jīng)紀費：保險人向保險經(jīng)紀人支付的費用經(jīng)紀人投保人代理人保險人 2.5.3 保險合同主體關(guān)系2.6 保險合同的客體u 作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者是人的壽命和

11、身體。u 是保險利益的載體保險標的保險合同的客體：保險利益2.7 保險合同的內(nèi)容保險合同的構(gòu)成從法律要素看主體權(quán)利義務(wù)客體聲明事項從條款構(gòu)成基本條款特約條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的名稱和住所保險責(zé)任和責(zé)任免除保險期間和保險責(zé)任開始時間保險價值保險金額保險標的保險費及其支付方法保險金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭議處理保險公司與投保人就保險事項作出的特別約定，如：責(zé)任免除事項。2.8 保險責(zé)任VS除外責(zé)任VS保險事故保險事故除外責(zé)任保險責(zé)任指保險人承擔的經(jīng)濟損失補償或人身保險金給付的責(zé)任。 即保險合同中約定由保險人承擔的危險范圍，在保險事故發(fā)生時所負的賠償責(zé)任，包括損害賠償、責(zé)任

12、賠償、保險金給付、施救費用、救助費用、訴訟費用等。指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險法：保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故2.9 保險金額VS保險費率VS保險費保險金額同一個保險合同項下，保險公司承擔賠償或給付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ)。保險費率保險商品的價格，一般以單位保險金額收取的保險費比例為標準。保險費被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。2.10 保險合同的形式保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保

13、單投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要求，通常由保險人準備，有統(tǒng)一格式。保險單簡稱保單是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式，記載保險雙方的權(quán)利和義務(wù)，是雙方履約的依據(jù)。2.11 保險合同成立VS合同生效VS保險期限合同成立合同生效保險期限投保人、保險人雙方就保險合同條款達成協(xié)議保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力保險合同所確定的雙方全力義務(wù)的法律有效性的時間界限，也是對保險責(zé)任起訖時間的規(guī)定。保險合同成立=保險合同生效目錄保險原理基礎(chǔ)知識u 風(fēng)險及風(fēng)險管理u 保險與保險合同u 保險實務(wù)之財產(chǎn)保險運作與我司產(chǎn)品體系3.1 財產(chǎn)保險運作環(huán)節(jié)展業(yè)承保防災(zāi)防損再保險理賠宣傳推介保險產(chǎn)品承保前風(fēng)險審核復(fù)核與單證制作提取防災(zāi)基金原保險人分出再保險人分入報案索賠查勘核賠提出索賠請求調(diào)查出險情況核實實際損失審定保險責(zé)任進行防災(zāi)檢查處理損余物質(zhì)明確賠償金額保險監(jiān)管核保簽單3.2 財險產(chǎn)品體系財險產(chǎn)品體系車險個車交強險商業(yè)險團車財產(chǎn)險個財家財寶、貸款綜合保障團財企財險、貨運險、責(zé)任險、