互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題.doc

1、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題班級：姓名：學(xué)號：摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展 , 企業(yè)的發(fā)展模式有了巨大的變化 , 也為中小企業(yè)的發(fā)展開辟了許多新路 , 然而 , 中小企業(yè)融資困難這個世界性的問題在我國中小企業(yè)的發(fā)展中仍很突出。 融資難的問題已經(jīng)成為制約廣大中小企業(yè)生存和發(fā)展的重要因素。因此 , 如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融改善中小企業(yè)的融資環(huán)境 , 解決其融資難的問題 , 對于促進(jìn)中小企業(yè)的健康成長以及確保國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有十分重要的意義。本文從我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、 原因入手分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響 , 并針對互聯(lián)網(wǎng)融資存在的問題提出了一些建議。關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)融資困境互聯(lián)

2、網(wǎng)金融一、當(dāng)前中小企業(yè)融資存在的困難中小企業(yè)融資難的話題由來以久， 它成為一個世界性的難題。 在我們平時的認(rèn)為當(dāng)中，小微企業(yè)，中小企業(yè)融資難，融資貴，門檻高，這是一個大家取得共識的意見。在現(xiàn)在的新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢下， 中小企業(yè)融資難又凸現(xiàn)出一些新的困難，這些困難表現(xiàn)在以下幾個方面。（一）中小企業(yè)錢荒前不久，大家關(guān)注到整個的市場面有一些資金緊張的狀態(tài)。 我覺得錢荒的狀況對于現(xiàn)在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)形勢下的市場影響是比較突出的。 因?yàn)樵阢y行里面， 我們過去用在基礎(chǔ)設(shè)施， 政府平臺，用在一些大型企業(yè)的投資是比較多的， 整個市場的資金面在銀行分流比較突出， 銀行分流突出以后，銀行的存貸比就存在著矛盾。在這種矛盾下

3、， 銀行對中小企業(yè)的支持力度是令人擔(dān)憂的， 所以在這樣一種形勢下，我覺得中小企業(yè)錢荒會在以后相當(dāng)長時間內(nèi)會有一個明顯的矛盾期。（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中，整個經(jīng)濟(jì)面出現(xiàn)了下行的趨勢房地產(chǎn)等一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)， 一些主導(dǎo)的行業(yè)上， 經(jīng)濟(jì)層面上出現(xiàn)了一定的困難。這些困難會傳遞到中小企業(yè)， 整個經(jīng)濟(jì)面不樂觀的話會對整個中小企業(yè)的經(jīng)營狀況造成很大的影響。 中小企業(yè)融資本身就難， 在這樣一種經(jīng)濟(jì)下行的形勢下，經(jīng)營狀況更是不容樂觀，那融資就更加艱難。（三）市場活力我們國家現(xiàn)在從中央到地方， 大力號召要激發(fā)市場活力， 號召從業(yè)者從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，在這樣一股熱潮下，有很多的社會人士，包括一些大學(xué)生，包括一些轉(zhuǎn)崗的職

4、工， 還有很多熱心創(chuàng)業(yè)的人士，他們就要走上創(chuàng)業(yè)之路， 在這個創(chuàng)業(yè)前期最缺的就是資金。他們這個群體，這群小微企業(yè)的大軍如何獲得金融的支持，在這樣一個形勢下， 我覺得本身中小企業(yè)融資就是一個老大難，那么這一群大軍怎么獲得信貸的支持，這是我們金融人士應(yīng)該去仔細(xì)思考琢磨的問題。二、大多數(shù)企業(yè)現(xiàn)在融資的渠道和方式國內(nèi)企業(yè)的融資渠道一般來說分為兩種， 一個是內(nèi)源性的融資， 內(nèi)源性的融資主要是企業(yè)的自身積累，還有他身邊比較容易獲得資金的渠道。再一個就是外源性融資， 一般來說包括直接融資， 間接融資， 直接融資就是銀行融資這種借貸型的融資， 間接融資就包括發(fā)行債券， 包括在股票市場去募資，包括發(fā)行私募股權(quán)這樣

5、的一些融資方式。 現(xiàn)在根據(jù)金融形勢的發(fā)展， 我們覺得分類成外源性的融資當(dāng)中也可以分為主流金融機(jī)構(gòu)的融資和非主流金融機(jī)構(gòu)的融資，主流的就包括大型的銀行和證券， 非主流融資渠道也包括現(xiàn)在的小額貸款公司，融資租賃機(jī)構(gòu)，私募股權(quán)，農(nóng)村這塊還有資金輔助社一些非主流的融資渠道。三、中小企業(yè)可以利用融資的渠道和方式很多中小企業(yè)看得到上市， 但是夠不著。對于中小企業(yè)可以說這個太高大上了，我們要回到現(xiàn)實(shí)中來， 現(xiàn)在的中小企業(yè)究竟哪些渠道和方式可以去利用呢？根據(jù)金融實(shí)踐來看， 現(xiàn)在的融資的形勢大體有這樣幾種， 一個就是我們的親屬朋友融資，這是最便捷的，成本也是最低的，也是最可以得到的。第二種就是傳統(tǒng)的銀行融資，

6、大家都知道的， 普遍的概念當(dāng)中， 大家認(rèn)識到的就是銀行怎么給中小企業(yè)融資。再一個就是現(xiàn)在國家層面也在著力解決中小企業(yè)融資難的問題， 他們做出了一些努力， 比如發(fā)行中小企業(yè)結(jié)合債， 還有現(xiàn)在推出的新三板， 也是從政策層面上做的一些努力。 然后就是民間金融機(jī)構(gòu)， 這些小機(jī)構(gòu)比較適合中小企業(yè)的特點(diǎn)，也力求解決中小企業(yè)的融資問題。現(xiàn)在民間金融機(jī)構(gòu)這樣一個群體，也在一定層面上解決了中小企業(yè)很多融資的問題。四、基于互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融在近年來是整個金融創(chuàng)新里面的一個制高點(diǎn)， 受到社會各界的廣泛關(guān)注。很多人對此問題大家保持著一種好奇，一種關(guān)注。有些試圖去了解，今天有機(jī)會跟

7、新華網(wǎng)的網(wǎng)民朋友們一起來， 從我一個互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人士對它的理解，我自己的一個親身體會： 互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融相比， 它實(shí)現(xiàn)了以下五個方面的創(chuàng)新：（一）讓草根也有投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會，傳統(tǒng)金融里面更多的是關(guān)注 20%的高價值的客戶， 銀行都喜歡有大量財(cái)富的優(yōu)質(zhì)客戶成為銀行的客戶， 而廣大家庭收入比較少， 留存的收入不多， 這樣的一些群體他們的投資理財(cái)?shù)男枨缶蜎]有人去關(guān)注， 那么互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了， 讓這些草根，讓大學(xué)生，讓月光族他們有閑錢， 互聯(lián)網(wǎng)金融就實(shí)現(xiàn)了一個讓他也有投資理財(cái)?shù)臋C(jī)會， 1 塊錢，10 塊錢，100 塊錢可以讓它產(chǎn)生他認(rèn)為還可以得一個收益。這是和傳統(tǒng)金融的差別。（二）讓小微企業(yè)也能

8、獲得貸款。我們剛才談了小微企業(yè)融資是非常困難的， 互聯(lián)網(wǎng)金融究竟能不能在小微企業(yè)的融資上有所作為， 中國的互聯(lián)網(wǎng)金融探索到現(xiàn)在有三年左右的歷史， 在這個歷史當(dāng)中我們看到大量小微企業(yè)是通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲取了信貸的支持，有人說過，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了小微企業(yè)融資的命運(yùn)。 互聯(lián)網(wǎng)金融也給廣大的小微企業(yè)帶來了發(fā)展的機(jī)會。在投資者當(dāng)中，除了 20%是非常優(yōu)質(zhì)的黃金客戶，有 80%是平民化的一些有閑錢的老百姓，貸款領(lǐng)域也存在二八定律，就是有 20%的企業(yè)是非常優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，是所有銀行都愿意給他貸款， 80%的企業(yè)是小微企業(yè)，融資存在困難，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這兩個 80%里面有了它的作為。它的作為具體體現(xiàn)為把這 80

9、%的平民、草根的人的資金吸取起來，然后重點(diǎn)關(guān)注的對象是那 80%在正規(guī)銀行里面融資比較困難的小微企業(yè)。 這個群體就很大，而且這個效應(yīng)是非常突出。（三）讓金融產(chǎn)品和服務(wù)這個過程變得簡單、直觀、高效、透明原來小微企業(yè)到銀行里面去融資的時候， 老是感覺門檻太高了， 手續(xù)太復(fù)雜了，流程太長了，等待的時間太久了。 中小企業(yè)的融資特點(diǎn)就是融資金額比較小，融資頻率比較頻繁，要求的速度要快，而且要得很急，互聯(lián)網(wǎng)金融的一些產(chǎn)品，整個運(yùn)營，流程，整個組織架構(gòu)就是按照一種要簡單，直接，透明，快捷，按這樣的一個要求去構(gòu)建它的整個運(yùn)行體系， 我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融就是在形勢和過程上改變了傳統(tǒng)金融原來運(yùn)行的那樣一套老的模式和流

10、程。 我覺得這樣也是一個在運(yùn)行的流程方面的一個巨大的創(chuàng)新。五、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在幫助中小企業(yè)融資方面的產(chǎn)品廣大老百姓看互聯(lián)網(wǎng)， 從他們的角度看非常熱鬧， 也很活躍， 但是他們不知道互聯(lián)網(wǎng)金融究竟朝著什么樣的方向發(fā)展， 老百姓接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更多更直接的是從余額寶。 最早的通過電商發(fā)展以后， 從支付寶開始去適應(yīng)電商的交易模式的需求， 到最后發(fā)現(xiàn)支付寶上有很多的錢可以閑置下來， 可以去理財(cái)， 就產(chǎn)生了余額寶。現(xiàn)在我們還可以看到互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)信貸， 包括股權(quán)眾籌這樣一些新的互聯(lián)網(wǎng)介入模式的誕生。 整個的形勢發(fā)展是非?？斓?。 用金融的本質(zhì)來說它是最早產(chǎn)生于貿(mào)易到支付， 到產(chǎn)生信貸，到未來的很難以去想象

11、未來的互聯(lián)網(wǎng)金融會創(chuàng)新到什么樣的一個程度互聯(lián)網(wǎng)金融真正幫助中小企業(yè)融資方面的這樣一些產(chǎn)品，可能是廣大中小微企業(yè)最關(guān)注的，支付寶、余額寶，包括資產(chǎn)證券化的產(chǎn)品他們更多是看到了，但是接觸不到， 在現(xiàn)實(shí)過程當(dāng)中， 對于中小企業(yè)的融資這個領(lǐng)域，我們的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我可以在這里做一個簡要的介紹。第一個就是 P2P，P2P 是個人對個人的，最早產(chǎn)生于歐洲，在美國他們興起的就是點(diǎn)對點(diǎn)的，個人對個人的，比如你需要 100 塊錢，我認(rèn)為你這個人信用好，我很相信，我愿意把 100 塊錢借給你，經(jīng)過后來的創(chuàng)新，就是現(xiàn)在的 P2B模式，就是一個企業(yè)需要融資， 一個人的力量不足以解決一個企業(yè)的需求， 那就有很多的

12、個人，他會把他們的資金集聚起來，投到一個需要貸款的企業(yè)上去，這就是P2B模式。這是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融方面最普遍，創(chuàng)新力度最大的融資模式。第二個融資模式就是票據(jù)眾籌， 就是小微企業(yè)賣出貨以后， 他得到的往往不是大企業(yè)付出給他的資金， 而是大企業(yè)付給他的票據(jù)， 這個票據(jù)要拿去貼現(xiàn)才能得到真正需要的資金， 貼現(xiàn)在銀行貼現(xiàn)當(dāng)中可能價格會高一些， 但是通過互聯(lián)網(wǎng)的這樣一種模式， 實(shí)現(xiàn)票據(jù)的眾籌， 讓廣大投資人把錢投到票據(jù)的轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)的領(lǐng)域來，可以價格比較實(shí)惠，可以快速獲得資金。第三個就是保底融資，企業(yè)賣給大企業(yè)貨以后，大企業(yè)結(jié)算都有一個周期，如果采用保底可以讓小企業(yè)更快得到資金。第四個方面就是融資租賃， 就是

13、企業(yè)在采購生產(chǎn)設(shè)備， 我們用一種融資租賃的形式來解決資金問題，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上也有探索。第五個就是消費(fèi)金融， 雖然這些錢不是用于企業(yè)家去投資， 但是企業(yè)家的錢往往是一邊是用于生產(chǎn)， 一邊是用于消費(fèi)。 我們在消費(fèi)金融上如果解決了一些融資人的需求，那也減輕了企業(yè)家的一些資金的負(fù)擔(dān)和困難。第六個方面就是資產(chǎn)的證券化， 現(xiàn)在很多信貸業(yè)務(wù)支持中小企業(yè)的貸款可以打包，通過金融交易所， 或者通過一種集合的形式拿到互聯(lián)網(wǎng)上去， 分成一份一份的投資份額，這樣也支持了中小企業(yè)的發(fā)展。參考文獻(xiàn)1陳小梅 . 中小企業(yè)集合債券信用增級機(jī)制研究J.金融與經(jīng)濟(jì) .2010(09).2史彥虎，覃博 . 中小企業(yè)區(qū)域集優(yōu)債務(wù)融資

14、方式探討J.新金融， 2011(11).3徐東明 . 現(xiàn)行中小企業(yè)集合票據(jù)融資現(xiàn)狀及對策建議J.金融經(jīng)濟(jì)， 2011(04).4鄭曉忞，蘇志鑫 . 我國中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行實(shí)踐及其啟示J. 福建金融， 2010(08).合同管理制度1 范圍本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了龍騰公司合同管理工作的管理機(jī)構(gòu)、職責(zé)、合同的授權(quán)委托、洽談、承辦、會簽、訂閱、履行和變更、終止及爭議處理和合同管理的處罰、獎勵；本標(biāo)準(zhǔn)適用于龍騰公司項(xiàng)目建設(shè)期間的各類合同管理工作，廠內(nèi)各類合同的管理，廠內(nèi)所屬各具法人資格的部門，參照本標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。2 規(guī)范性引用中華人民共和國合同法龍騰公司合同管理辦法3定義、符號、縮略語無4 職責(zé)4.1總經(jīng)理：龍騰公

15、司經(jīng)營管理的法定代表人。負(fù)責(zé)對廠內(nèi)各類合同管理工作實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。以法人代表名義或授權(quán)委托他人簽訂各類合法合同，并對電廠負(fù)責(zé)。4.2工程部：是發(fā)電廠建設(shè)施工安裝等工程合同簽訂管理部門；負(fù)責(zé)簽訂管理基建、安裝、人工技術(shù)的工程合同。4.3經(jīng)營部：是合同簽訂管理部門，負(fù)責(zé)管理設(shè)備、材料、物資的訂購合同。4.5合同管理部門履行以下職責(zé)：4.5.1建立健全合同管理辦法并逐步完善規(guī)范；4.5.2參與合同的洽談、起草、審查、簽約、變更、解除以及合同的簽證、公證、調(diào)解、訴訟等活動，全程跟蹤和檢查合同的履行質(zhì)量；4.5.3審查、登記合同對方單位代表資格及單位資質(zhì)，包括營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營范圍、技術(shù)裝備、信譽(yù)、越區(qū)域經(jīng)營許可等證件及履約能力（必要時要求對方提供擔(dān)保），檢查合同的履行情況；4.5.4保管法人代表授權(quán)委托書、合同專用章，并按編號歸口使用；4.5.5建立合同管理臺帳，對合同文本資料進(jìn)行編號統(tǒng)計(jì)管理；4.5.6組織對法規(guī)、制度的學(xué)習(xí)和貫徹執(zhí)行，定期向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和部門報(bào)告工作；4.5.7在總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)下，做好合同管理的其他工作，4.6工程技術(shù)部：專職合同管理員及材料、燃料供應(yīng)部兼職合同管理員履行以下職責(zé)：4.